Tiểu luận Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn MỤC LỤC Phần mở đầu 1 1.1 Lí do chọn đề tài 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1 1.3 Phương pháp nghiên cứu 2 1.4 Giới hạn phạm vi nghiên cứu 2 Phần nội dung 3 Chương 1 Sơ lược về thẻ ATM 3 1.1.1 Khái niệm 3 1.1.2 Nguồn gốc ra đời 3 1.1.3 Vai trò của thẻ ATM 4 1.1.3.1 Đối với người sử dụng 4 1.1.3.2 Đối với ngân hang 4 1.1.3.3 Đối với nền kinh tế 4 1.1.4 Tiện ích và hạn chế khi sử dụng thẻ ATM 4 1.1.4.1 Tiện ích 4 2.1.4.2 Hạn chế 5 Chương 2 Đánh giá thực trạng phát hành thẻ của các ngân hàng tại Việt Nam thời gian qua 7 2.2.1 Quy mô số lượng phát hành và tốc độ tăng trưởng 7 2.2.2 Chiến lược và biện pháp mở rộng thị trường 12 2.2.3 Liên minh thanh toán thẻ 13 2.2.4 Ưu điểm của thẻ ATM 14 2.2.4.1 Đối với người sử dụng 14 2.2.4.2 Đối với các doanh nghiệp 16 2.2.4.3 Đối với các ngân hàng 17 2.2.5 Nhược điểm của thẻ ATM 19 2.2.5.1 Thẻ ATM chưa thật sự an toàn 19 2.2.5.2 Dịch vụ thẻ ATM còn yếu 20 Trang 2 GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn 2.2.5.3 Hệ thống ATM thường xuyên bị quá tải 21 Chương 3 Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam 22 3.3.1 Phát triển dịch vụ 22 3.3.2 Mở rộng mạng lưới 22 3.3.3 Cải tiến công nghệ 22 3.3.4 Đảm bảo quyền giao dịch cho khách hàng 23 3.3.5 Đảm bảo an toàn cho người sử dụng 23 Phần: Kết luận và kiến nghị 24 1.1 Kết luận 24 1.2 Kiến nghị 24 1.2.1 Đối với các ngân hàng thương mại 24 1.2.2 Đối với ngân hàng trung ương 25 1.2.3 Đối với chính phủ 25 1.2.4 Đối với các ngành các cấp 25 Tài Liệu Tham Khảo…………………………………………… 26 Trang 3 GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hiện nay, trên thế giới các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành rất phổ biến và chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong khối lượng điều động tài nguyên ký thác tại các ngân hàng. Mỗi hình thức thanh toán đều có công dụng riêng thích hợp cho từng đối tượng và loại hình giao dịch đa dạng phong phú. Việc đưa ra một hình thức thanh toán phù hợp vừa là nhiệm vụ, vừa là mục đích kinh doanh và trọng điểm cạnh tranh của các ngân hàng. Cho đến nay Việt Nam đang áp dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Đó là hình thức thẻ ATM. Đến trước năm 2004 việc sử dụng thẻ ATM trong khu vực dân cư ở Việt Nam vẫn còn phát triển khiêm tốn chưa được sử dụng rộng rãi. Gần đây theo đà phát triển của thế giới, việc sử dụng thẻ ATM đã trở nên phổ biến, gần gũi với người dân hơn và được sử dụng nhiều nhất ở Việt Nam do những công dụng riêng mà thẻ đem lại.Tốc độ tăng trưởng của thị trường thẻ ATM ngày càng cao, quy mô, số lượng phát hành và sử dụng ngày càng lớn. Tuy nhiên bên cạnh những tiện ích to lớn do việc sử dụng thẻ vẫn còn tồn tại những vấn đề hạn chế cần được quan tâm và bên cạnh hiện trạng bùng nổ thẻ vẫn còn tồn tại những vấn đề giới hạn đòi hỏi phải có những giải pháp thích hợp. Lý do chọn chuyên đề ”Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam” là muốn người đọc hiểu biết nhiều hơn về hiện trạng phát hành thẻ của các ngân hàng và nhu cầu sử dụng của người dân. Đồng thời qua các giải pháp có thể sẽ giúp cho việc phát hành và sử dụng khắc phục hạn chế, phát huy thế mạnh và từ đó mở rộng hơn. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Phân tích, đánh giá việc sử dụng thẻ ATM hiện nay ở Việt Nam. Đưa ra một số biện pháp nhằm thúc đẩy việc sử dụng thẻ. Trang 4 GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Thu thập thông tin qua mạng và các báo, tạp chí, internet Sau đó xử lý những thông tin để có cái nhìn toàn cảnh về vấn đề nghiên cứu. 1.4 GIỚI HẠN PHẠM VI NGHIÊN CỨU Chỉ nghiên cứu và phân tích tình hình sử dụng thẻ ATM chứ không đi sâu nghiên cứu về những kỹ thuật xung quanh việc hình thành thẻ. Trang 5 GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1 SƠ LƯỢC VỀ THẺ ATM 1.1.1 Khái Niệm Thẻ ATM là thẻ dùng để rút tiền và chuyển tiền trên hệ thống quầy tự động. Hệ thống thanh toán tự động này còn được gọi là hộp ATM, bao gồm hệ thống máy tính nối mạng với toàn bộ hệ thống tiền gửi của ngân hàng, bên cạnh việc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, ngân hàng còn bán cho khách hàng một tấm thẻ nhựa, còn được gọi là thẻ từ hay thẻ thông minh. Bên trong thẻ có một bộ phận từ ghi lại mật mã của khách hàng và ghi lại những thông tin về tài khoản của khách hàng. Sau khi khách hàng mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng thì chỉ hai phút sau đó, toàn bộ số tiền cùng mật mã của khách hàng được máy tính điện tử thông báo đến mạng của toàn thành phố và có thể trên phạm vi cả nước, nếu ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng có chi nhánh và quan hệ khắp nơi trên toàn quốc. 1.1.2 Nguồn Gốc Ra Đời Ngành công nghệ thẻ ngân hàng tuy mới phát triển thật sự trong 25 năm gần đây nhưng thẻ có một lịch sử lâu đời bắt nguồn từ việc các đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng thông qua việc mua hàng trước trả tiền sau. Nhưng nhiều đại lý nhỏ không đủ khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng của họ các ngân hàng đã tham gia vào việc này. Thẻ ngân hàng xuất hiện năm 1946 tại Mỹ với tên gọi Charg-It do ngân hàng John Biggins phát hành. Đó là một hệ thống tín dụng cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch nội địa tại các đại lý bằng các “phiếu” có giá trị do ngân hàng phát hành. Đây có thể coi như là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng Franklin National New York vào năm 1951. Trải qua quá trình tồn tại và phát triển, đến năm 1970 chiếc thẻ từ đầu tiên ra đời. Đó là một chiếc thẻ bằng nhựa có gắn theo một lõi từ tính để lưu trữ các thông tin. Theo sự phát triển của đời sống xã hội, thẻ được trang bị thêm những công nghệ tinh vi khác như các hình không gian ba chiều được in bằng một công nghệ laser chỉ có Trang 6 GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn thể nhận biết được bằng tia cực tím. Cùng với xu thế phát triển chung của toàn cầu, công nghệ thẻ được du nhập vào Việt Nam từ năm 1996 chủ yếu là phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ của khách nước ngoài đến Việt Nam. Xu hướng sử dụng thẻ thanh toán mới bắt đầu trở nên quen thuộc và sôi động ở Việt Nam từ hai năm trở lại đây. 1.1.3 Vai Trò Của Thẻ ATM 1.1.3.1 Đối Với Người Sử Dụng Là một dịch vụ tiện lợi nhanh chóng phục vụ tốt nhu cầu giao dịch tiền tệ trong cuộc sống hiện đại vì mọi hoạt động giao dịch của người dân được hoàn toàn tự động qua thẻ ATM. Khách hàng nào có nhu cầu giao dịch tiền tệ không cần phải tốn nhiều thời gian và công sức để trực tiếp đến ngân hàng và đối mặt với các thủ tục phức tạp như hiện nay mà chỉ cần sở hữu 1 chiếc thẻ ATM là mọi giao dịch đều được thực hiện 1 cách nhanh chóng trong suốt 24/24 giờ trong ngày và mọi ngày trong tuần. Và việc những chiếc máy ATM của các ngân hàng được đặt trong các siêu thị sẽ rất tiện lợi cho người dân, có thể không cần phải đem quá nhiều tiền mặt trong người. 1.1.3.2 Đối Với Ngân Hàng Đây là một kênh huy động vốn nhàn rỗi đáng kể trong dân chúng khi mà tiền của người dân đều được huy động trong tài khoản ngân hàng. Số tiền khổng lồ này sẽ giúp ngân hàng tăng nguồn vốn hoạt động đồng thời có được nguồn thu vững chắc từ việc cung cấp các dịch vụ thanh toán thông qua hệ thống thẻ ATM. Điều này hết sức có lợi cho các ngân hàng trong cuộc đua huy động vốn hiện nay. 1.1.3.3 Đối Với Nền Kinh Tế Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển một nền kinh tế tiên tiến khi người dân thanh toán không dùng tiền mặt thì vòng quay tiền tệ tăng lên làm gia tăng tốc độ phát triển của nền kinh tế. Việc tự động hóa trong giao dịch sẽ nâng cao chất lượng của hệ thống tài chính quốc gia tạo điều kiện thuận lợi cho một nền kinh tế hiện đại phát triển và đáp ứng nhu cầu hội nhập trong tương lai của kinh tế Việt Nam 1.1.4 Tiện Ích Và Hạn Chế Khi Sử Dụng Thẻ ATM Trang 7 GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn 1.1.4.1 Tiện Ích ATM là một thành quả của sự cố gắng cải thiện công nghệ ngân hàng, đặc biệt là hệ thống thanh toán hiện đại. Thẻ ATM rất được khách hàng của các ngân hàng tán thành do sự tiện lợi và linh hoạt của thẻ đem lại. Hiện nay với công nghệ tiên tiến, máy ATM không chỉ dùng để rút tiền mà nó trở thành một ngân hàng thu nhỏ với đủ các chức năng và tiện ích: nạp tiền, rút tiền trực tiếp, chuyển khoản đến tất cả các ngân hàng, thanh toán các hóa đơn, dịch vụ, thuế, lệ phí…mua thẻ trả trước điện thoại di động, Internet…Ở Việt Nam Ngân Hàng Đông Á EAB là Ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này. Hệ thống ATM được lắp đặt ở hầu hết các Thành Phố, một số khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng bách hóa lớn, kể cả các Trường Đại học và điều này sẽ giúp cho người sử dụng có thể rút tiền ở nhiều nơi khi cần sử dụng. Với tấm thẻ ATM trên tay, khách hàng vào bất cứ thời gian nào đều có thể rút tiền, chuyển tiền…, việc chạy vội đến ngân hàng trước giờ đóng cửa dường như đã lùi về quá khứ, bởi vì ATM hoạt động suốt 24 giờ trong ngày. Việc sử dụng thẻ rất đơn giản và nhanh chóng. Khách hàng chỉ cần để thẻ vào khe của máy ATM, sau đó chỉ cần nhập số PIN thì mọi thao tác sẽ được hướng dẫn cụ thể trên màn hình máy tính. Chỉ trong vòng vài phút mệnh lệnh của người sử dụng sẽ được thực hiện. Và họ có thể dễ dàng rút được số tiền mà mình muốn. Nhờ hình thức trả lương qua thẻ nhiều công nhân, người lao động nhập cư đã có thói quen gửi tài khoản vừa có lãi vừa bảo đảm an toàn. Một tiện ích khác là người sử dụng thẻ có thể cho người thân sử dụng tài khoản qua thẻ phụ và có thể giới hạn mức chi tiêu của thẻ phụ để dễ kiểm soát. 1.1.4.2 Hạn Chế Không chỉ than phiền về chất lượng giao dịch, gần đây số vụ khiếu nại mất tiền từ thẻ rút tiền tự động (ATM) tăng dần với số tiền mất ngày càng lớn, mất đủ kiểu, phiền đủ cách! Cho thấy các ngân hàng chưa thật sự tạo được an toàn cho người sử dụng. Tình trạng hết tiền ở nhiều máy ATM hay xảy ra, nhất là ngày thứ bảy và Trang 8 GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn chủ nhật, ngày chi trả lương cuối tháng và cũng là ngày khách hàng cần đi mua sắm. Điều này sẽ làm cho người sử dụng rất phiền toái và khó khăn. Việc quá tải mạng làm cho máy ATM chập chờn có lúc chạy chậm, điều này gây nhiều bất tiện cho người sử dụng. Người dân vẫn còn thói quen thích sử dụng tiền mặt, do đó thẻ ATM chưa được sử dụng rộng khắp. Hệ thống ATM đôi khi còn bị gián đoạn do các nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng, tức giải quyết công việc nội bộ cụ thể là cập nhật dữ liệu. Chưa thể liên minh kết nối thành một hệ thống ATM trong cả nước. Nếu như ở nước ngoài thì các máy ATM của các ngân hàng khác nhau đều có thể được kết nối với nhau. Còn ở Việt Nam thì khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng nào thì phải rút tiền ở máy ATM của ngân hàng đó.Gần đây có 1 số ngân hàng đã liên kết lại với nhau nhưng số đó vẫn còn rất ít. Vẫn còn tình trạng “thẻ nằm ngoài vùng phủ sóng” do còn quá ít máy và chủ yếu là để rút tiền. Tại Việt Nam khả năng phân biệt đồng tiền (theo mệnh giá) của máy ATM đang bị đánh giá thấp. ATM trên thế giới đều được thiết kế với việc xác định mệnh giá tiền đưa ra khi chi trả cho khách hàng qua các trang thiết bị cảm ứng về độ dày, chiều rộng của tờ tiền. Tuy nhiên các mệnh giá tiền của Việt Nam hiện nay được thiết kế và sản xuất tương đương nhau về kích cở, độ dày nên các chức năng trên chưa phát huy đươc hiệu quả. Trang 9 GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM THỜI GIAN QUA 2.2.1 Quy Mô Số Lượng Phát Hành Và Tốc Độ Tăng Trưởng Đến giữa năm 2004, chỉ có khoảng 11 NH tham gia thị trường phát hành và thanh toán thẻ. Trong đó Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) dẫn đầu do có hệ thống ATM lớn nhất khắp cả nước, tiếp sau là các Ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng Công thương Việt Nam (Incombank), và Ngân hàng Đông Á (EAB). Các ngân hàng chỉ mới trang bị được khoảng 450 máy ATM để phục vụ các giao dịch của chủ thẻ. Từng ngân hàng cụ thể thì số máy này còn tệ hơn vì hệ thống ATM của mỗi ngân hàng hoạt động riêng lẻ. Ngoại trừ Vietcombank với 280 máy rải ra khắp cả nước, các ngân hàng còn lại mới chỉ trang bị từ dăm đến vài chục máy. Đến cuối năm 2004, theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông vẫn còn chiếm đến 20,35% tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế. Con số này đã giảm 1/3 so với cách đây một chục năm, nhưng vẫn còn rất cao so với trình độ thế giới. Nói chung chiếc thẻ ATM vẫn chưa là vật quen thuộc. Cho thấy đến cuối năm 2004 tình hình phát và sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt-thẻ ATM tại Việt Nam vẫn chưa cao. Đến năm 2005 quy mô và số lượng thẻ ATM được phát hành tăng lên đáng kể. Chỉ trong 4 tháng đầu năm số lượng thẻ ATM phát hành tại Ngân hàng Incombank đã là 50.000 thẻ với số lượng máy ATM là 135 máy. Ngân hàng Agribank cũng đạt 50.000 thẻ đưa tổng số thẻ phát hành lên 150.000 trên tổng số máy là 254 máy. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) đạt con số khiêm tốn hơn với tổng số thẻ là 76.000 thẻ và gần 200 máy. Riêng Vietcombank số lượng thẻ của Ngân hàng lên đến vài triệu thẻ và có đến 400 máy ATM, nếu tính đến các máy ATM liên kết với một số ngân hàng khác (thẻ ATM của các ngân hàng liên kết có thể sử dụng trên máy ATM của nhau) thì tổng số là 450 máy. Tuy nhiên vẫn còn một số lượng lớn các điểm mua sắm có thể chấp nhận thanh toán Trang 10 [...]... ngại sử dụng thẻ ở khách hàng CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG THẺ ATM TẠI VIỆT NAM 3.3.1 Phát Triển Dịch Vụ Hệ thống tài khoản và thẻ hiện nay được liên tục cải thiện và phát triển về dịch vụ Phát triển các dịch vụ Ngân hàng là giải pháp cần thiết Trước đây đã có những quy định bắt buộc phải thanh toán qua Ngân hàng Nhưng kết quả là mệnh lệnh hành chính đã chứng tỏ không hiệu quả và đến... thống máy ATM cũng được các ngân hàng chú trọng đầu tư để phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ ATM của khách hàng Tuy nhiên số lượng máy ATM hiện có và mạng lưới chấp nhận thẻ vẫn còn khá ít đã gây ra tình trạng quá tải trong hệ thống ATM nhất là vào những lúc cao điểm như ngày lễ, tết khi mà nhu cầu rút tiền của người dân tăng cao Điều này gây khó khăn cho người sử dụng và gây tâm lý sử dụng thẻ ATM không... lược này đã đem lại kết quả cao cho các ngân hàng Chiến lựợc giảm giá và thường xuyên có nhiều chương trình quà tặng cũng đã và đang được các ngân hàng áp dụng và đã thu hút được nhiều người tham gia sử dụng thẻ Và cũng trong năm 2005 thì thẻ ATM cũng đã được sử dụng ở nước ngoài Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã có kế hoạch chuyển toàn bộ các thẻ từ ATM sang các thẻ thông minh (thẻ chip) Quyền lợi khách... trên thế giới đã sử dụng thẻ chíp là loại thẻ được đánh giá là có độ bảo mật an toàn cao PHẦN: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.1 KẾT LUẬN Với hiện trạng phát hành và sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam như trên ta thấy rằng tốc tăng trưởng hiện nay là rất lớn, số lượng cả chất lượng của máy ATM càng được gia tăng Và chiều hướng phát triển này đã có nhiều thuận lợi Để phục vụ tốt nhất cho người sử dụng và mở rộng hệ... triển thẻ ATM ở Việt Nam sẽ giúp các ngân thu hút những khách hàng đang có nhu cầu sử dụng thẻ ATM Bên cạnh đó việc đưa dịch vụ thẻ ATM vào phục vụ nhu cầu giao dịch của người dân đòi hỏi các ngân hàng phải tự trang bị và nâng cao khả năng tự động hoá trong giao dịch và chất lượng phục vụ khách hàng trong và ngoài nước, nhất là khi Việt Nam đang trong quá trình hội nhập với thế giới và ngành du lịch Việt. .. của mình gửi tiền qua thẻ ATM mà không phải đến trực tiếp ngân hàng Đây là một tiện ích nhằm nâng cao giá trị sử dụng của thẻ ATM đồng thời tạo được ưu thế cho thẻ ATM của ngân hàng trên thị trưòng thẻ hiện nay * Thanh toán các dịch vụ: Đây là một tiện ích góp phần phục vụ tốt hơn cuộc sống của con người vì nó tiết kiệm được thời gian, công sức và chi phí cho người sử dụng Người sử dụng có thể trả các... quốc chỉ có khoảng 1000 máy và gần 2 triệu thẻ thì đến thời điểm tháng 05/2006 cả hệ thống đã có gần 2000 máy và hơn 2,1 triệu thẻ ATM được đưa vào sử dụng Đến dây, liên minh thẻ Vietcombank (VCB) đã đạt gần 1 triệu thẻ và dự kiến trong năm 2006 tăng lên 1,5 triệu thẻ Còn hệ thống VNBC (Vietnam Bank Card) của ngân hàng Đông Á thì với 400.000 thẻ, dự kiến đạt 1,2 triệu thẻ vào cuối năm 2006 Đến thời... máy ATM vẫn chưa thực sự sẵn sàng vào cuộc Đó là chưa kể đến những thách thức không dễ khắc phục càng làm hạn chế các tính năng của thẻ Các ngân hàng phát hành thẻ chưa liên kết với nhau thành một hệ thống nên thẻ của ngân hàng này phát hành không sử dụng được tại máy ATM của ngân hàng khác Do vậy dẫn đến tình trạng tại cùng một địa điểm nhưng phải có vài máy ATM của từng ngân hàng khác nhau Mặc dù vào... Theo đó, ngân hàng và người vay làm các thủ tục vay vốn và chuyển toàn bộ tiền vay qua tài khoản thẻ ATM Ngoài tiểu thương ở các chợ thì một số người còn vay để xây nhà cũng đã sử dụng cách giải ngân thông qua thẻ, cần tiền đến đâu lấy đến đó Một chiến lựợc khác là mở ngân hàng trong các Trường Đại học Nhu cầu sử dụng thẻ của sinh viên theo học và cán bộ - công nhân viên là rất cao do đó chiến lược... người chủ thẻ quản lý tốt túi tiền của mình và có kế hoạch chi tiêu hợp lý Một điều hết sức có lợi cho người sử dụng thẻ ATM được tính theo mức lãi xuất tiền gửi không kỳ hạn là 0.02% tháng 2.2.4.2 Đối Với Các Doanh Nghiệp Thẻ ATM không chỉ đem lại nhiều tiện ích cho cá nhân người sử dụng mà đây còn là một lời giải cho bài toán khó trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bằng cách giảm thiểu . chuyên đề ”Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam” là muốn người đọc hiểu biết nhiều hơn về hiện trạng phát hành thẻ của các ngân hàng và nhu cầu sử dụng của người. Dịch vụ thẻ ATM còn yếu 20 Trang 2 GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn 2.2.5.3 Hệ thống ATM thường xuyên bị quá tải 21 Chương 3 Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam. Tiểu luận Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam GVHD: Đinh Công Thành SVTH:Lê Anh Thuấn MỤC LỤC Phần