Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 19 đối với ngời nghèo chỉ có thể dựa vào sự phát triển chung của nền kinh tế, họ phải tự mình nỗ lực phấn đấu, không thể trông chờ ỷ lại vào sự giúp đỡ của xã hội. Cái chính không phải là việc u đãi lãi suất bao nhiêu cho ngời nghèo mà chính là ngời nghèo đợc giúp đỡ về việc làm, văn hoá, kĩ thuật và họ cần vay bao nhiêu vốn để phất triển sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập để cải thiện đời sống và trả nợ Ngân hàng. 2.2.Tiêu chí để xácđịnh ngời nghèo: Hiện nay có rất nhiều tiêu chí khác nhau của các tổ chức trong và ngoài nớc đánh giá về nghèo đói.Các phơng pháp đánh giá tổng hợp điều tra và thống kê cũng khác nhau, do đó con số đa ra về tỉ lệ nghèo đói ở nớc ta cha hoàn toàn trùng khớp nhau. Theo tiêu chí do Bộ Lao động thơng binh và Xã hội đa ra mới đây thì hộ nghèo là hộ có thu nhập dới 80.000 đồng/tháng (miền núi, hải đảo), dới 100.000 đồng/tháng (ở nông thôn) và dới 150.000 đồng/tháng (ở thành thị). Theo Văn phòng chơng trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo và việc làm, trong giai đoạn 2001-2003, kết quả điều tra ở một số tỉnh nghèo nhất nớc ta cho thấy, Lai Châu tỷ lệ hộ nghèo còn 36,84%, Bắc Kạn 26,05%, Sóc Trăng 27,08%, Quảng Trị 17,1% Tính chung cả nớc còn khoảng 2 triệu hộ nghèo. Vì vậy cần phải có cơ chế đánh giá chính xác và công bằng đối với các hộ nghèo để đồng vốn chính sách có thể đến đúng đối tợng cần vay, cần đợc u đãi. 2.3.Vấn đề tái nghèo : Trong thực tế có nhiều trờng hợp ngời nông dân đợc vay vốn của ngân hàng để làm kinh tế và có nhiều hộ thoát đợc đói nghèo nhng do thời hạn vay vốn không dài nên sau khi trả vốn cho ngân hàng họ lại rơi vào tình trạng nghèo đói. Đây là một thực tế đã xảy ra ở rất nhiều địa phơng trong cả nớc. Nguyên nhân dẫn đến hiện tợng này một phần là do ngời nghèo cha sử dụng vốn có hiệu quả, họ cha hiểu biết nhiều về khoâ học kĩ thuật nên chỉ có thể kinh doanh trên quy mô nhỏ nên hiệu quả đem lại không lớn. Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 20 2.4.Vấn đề cho học sinh sinh viên vay vốn: Đảng và nhà nớc ta khẳng định giáo dục và đào tạo, khoa học và công nghệ là quốc sách hàng đầu, là động lực, là nhân tố quyết định tăng trởng kinh tế và phát triển xã hội: giáo dục là quốc sách hàng đầu, đầu t cho giáo dục là đầu t phát triển. Chính vì vậy, trong những năm qua nền giáo dục nớc nhà đã đợc Đảng , nhà nớc ta và toàn xã hội đặc biệt quan tâm đầu t phát triển, cơ sỏ vật chất và điều kiện học tập của học sinh sinh viên ngày càng đợc cải thiện. Từ đó chất lợng giáo dục đã đợc nâng cao lên . Để hỗ trợ cho những học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, không đủ khả năng tài chính để trang trải chi phí học tập, đặc biệt là học sinh, sinh viên thuộc đối tợng chính sách, thuộc hộ nghèo, vùng sâu vùng xa Nhà nớc đã thực hiện nhiều chính sách hỗ trợ nh: miễn giảm học phí, thực hiện trợ cấp cho các đối tợng chính sách, u tiên về điều kiện tuyển sinh trong đó chính sách hỗ trợ tín dụng cho đối tợng này cũng đợc thực hiện. Ngày 2/3/1998 Thủ tớng chính phủ kí quyết định số 51/1998/QĐ- TTg thành lập quỹ tín dụng đào tạo để cho vay với lãi suất u đãi đốivới học sinh sinh viên đang theo học ở các trờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề. Quỹ có vốn ban đầu là 160 tỷ đồng bao gồm các nguồn: ngân sách nhà nớc, vốn do các ngân hàng thơng mại tự nguyện đóng góp và của các tổ chức cá nhân khác Ngân hàng Công thơng Việt Nam là đơn vị đợc giao quản lý qũy và cho vay từ khi thành lập, đến ngày 30/6/2003, quỹ tín dụng đào tạo đợc bàn giao sang Ngân hàng Chính sách xã hội quản lý và cho vay. Mặc dù đẫ thu đợc những kết quả bớc đầu khá khả quan song trong quá trính cho vay với đối tợng này chúng ta vấn thấy nổi lên một số vấn đề: Trên thực tế nhiều trờng không thông tin kịp thời cho ngân hàng những học sinh chuyển trờng, bỏ học, bị kỉ luật, bị xoá tên, bị đình chỉ và buộc thôi học có vay vốn ngân hàng, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xác định địa chỉ c trú của học sinh sinh viên do đó nguy cơ mất vốn là rất lớn. Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 21 Từ bản thân học sinh,sinh viên, có nhiều học sinh, sinh viên có ý thức trách nhiệm trả nợ kém, nhiều trờng hợp coi đây nh một khoản hỗ trợ của nhà nớc không cần hoàn trả, nhất là sau khi sinh viên ra trừơng ngân hàng không nắm đợc địa chỉ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc theo dõi thu nợ Về quy chế cho vay: Theo quy định hiện hành thì ngân hàng tiến hành cho vay và giải ngân trực tiếp tới tay học sinh. Thực tế quy định này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc theo dõi thu nợ sau khi học sinh ra trờng, rủi ro mất vốn là khó tránh khỏi. Về chi phí hoạt động của quỹ tín dụng đầo tạo, theo quy định hiện hành tại thông t 97/1997/TT-BTC của Bộ Tài chính về chế độ tài chính của quỹ cha quy định cụ thể về các khoản chi cấn thiết cho hoạt động sơ kết tổng kết hoạt động của quỹ, chi phí cho hoạt động tuyên truyền quảng bá về kết quả và hoạt động của quỹ cũng gây nên khó khăn cho hoạt động triển khai hoạt động của quỹ tại ngân hàng quản lý quỹ. Về thu nhập của ngân hàng quản lý Quỹ tín dụng đào tạo theo quy định tại thông t 97 thì phí dịch vụ chi trả cho ngân hàng quản lý tính trên d nợ cho vay trong hạn là cha hợp lí vì đâylà hình thức cho vay không áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền mặt, thời hạn trả nợ kéo dài, lại chứa đựng nhiều rủi ro làm ảnh hởng đến khẳ năng tài chính của ngân hàng quản lí quỹ. Nguồn vốn dùng để cho vay học sinh sinh viên còn quá hạn hẹp .Nếu đáp ứng đủ nhu cầu vay của các đối tợng thuộc diện u đãi thì còn thiếu rất nhiều. 2.5 .Một số vấn đề khác : Cho vay vốn đối với hộ nghèo còn hạn chế bởi một số cấp chính quyền địa phơng, hội, đoàn thể cha thực sự quan tâm đến công tác cho vay vốn đối với hộ nghèo. Có nơi còn sợ trách nhiệm không kí xét duyệt cho vay hoặc không hớng dẫn hộ nghèo thành lập tổ vay vốn để tiếp cận vốn vay ngân hàng. Còn nhiều tổ chức cho vay vốn đối với hộ nghèo dẫn Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 22 đến sự chồng chéo (một hộ nghèo vay ở nhiều nơi) gây khó khăn trong kiêm tra sử dụng vốn và đánh giá hiệu quả vốn. Một số chủ dự án, tổ trởng tổ vay vốn còn có biểu hiện thu thêm phí của ngời vay ngoài lãi suất trong hợp đồng tín dụng kí với ngân hàng. Một số ít trờng hợp chủ dự án, tổ trởng tổ vay vốn thu nợ của ngời vay không trả nợ vào ngân hàng hoặc sử dụng vốn vào mụch đích khác. Các khoản nợ quá hạn, nợ khoanh đến nay khó có khả năng thu hồi vốn. IV.Đánh giá hoạt động của NHCSXH: Từ những kết quả đã đạt đợc có thể thấy: việc triển khai cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị xã hội đã từng bớc góp phần thúc đẩy quá trình xã hội hoá hoạt động cho vay của NHCSXH, huy động các bộ các cấp các ngành, đặc biệt lầ các hội đoàn thể cùng gắn trách nhiệm với NHCSXH trong suốt quá trình từ khâu thẩm định đến khâu khi giải ngân, thu nợ, thu lãi, đảm bảo đồng vốn u đãi kịp thời đến với các đối tợng chính sách và hộ nghèo có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống. Việc huy động đợc một lực lợng đông đảo cán bộ của các hội đoàn thể và các tổ chức chính trị xã hội vào quá trình cho vay và thu nợ đã tạo ra cho NHCSXH một mạng lới cán bộ không biên chế hết lòng vì ngời nghèo, đợc sống trong sự đùm bọc của cộng đồng, bớt đi những mặc cảm xã hội, phấn đấu vơn lên khắc phục khó khăn trong cuộc sống. Nhờ sự phối kết hợp chặt chẽ với các đoàn thể chính trị xã hội, các món vay cũng tăng lên (trung bình 4,5 triệu đồng/hộ, cá biệt có hộ đợc vay tới 10triệu đồng/hộ), chất lợng tín dụng của NHCSXH cũng tăng lên. Nợ quá hạn đến 31/12/2004 ớc 493 tỷ đồng, chiếm 3,5% tổng d nợ, giảm 7 tỷ đồng (-1,5%) so với 31/12/2003. Trong đó nợ quá hạn cho vay hộ nghèo là 369 tỷ đồng. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động NHCSXH cũng đã gặp phải một số vấn đề cần tháo gỡ. Vì vậy trong thời gian tới để NHCSXH thực hiện tốt hơn nữa nhiệm vụ của mình và những nhiệm vụ lớn hơn khi đợc chính phủ giao, rất cấn sự hỗ trợ của các cấp các ngành và đặc biệt là sự quan tâm tạo Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 23 điều kiện của chính quyền các cấp về một số vấn đề sau: củng cố lại các tổ tiết kiệm và vay vốn, nâng cao trách nhiệm của ban xoá đói giảm nghèo; xác định lại chuẩn nghèo trên cơ sở chuẩn nghèo do Bộ Lao động Thơng binh xã hội công bố, các địa phơng cần tổ chức khảo sát đánh giáchung và công bốchuẩn nghèo phù hợp với thực tế địa phơng mình, để từ đó có giải pháp giúp đỡ các hộ nghèo thoát nghèo một cách bền vững, chống tái nghèo; đồng thời từng bớc xác định chuẩn nghèo của nứơc ta phù hợp với tiều chí đánh giá của thế giới và các nớc trong khu vực. V. giải pháp và định hớng phát triển hoạt động của NHCSXH 1. Bài học kinh nghiệm từ NHCSXH Nhật Bản Sau chến tranh thế giới II, Nhật bị tàn phá nặng nề, nền kinh tế lâm vào tình trạng khủng hoảng trầm trọng. Để vợt qua tình trạng đó, Nhật Bản đã huy động nguồn lực trong nớc là con ngời. Do vậy Nhật Bản đã đa ra một mô hình cho vay thích hợp. * Về mô hình cho vay chính sách của Nhật Bản Huy động tiết kiệm: Trong huy động vốn, chính phủ Nhật khuyến khích phát huy nội lực dới hình thức tiết kiệm của dân chúng gửi vào ngân hàng từng bớc tích luỹ vốn tạo tiền đề cho phát triển kinh tế. Và hình thức huy động hiệu quả nhất đợc sử dụng đó là Tiết kiệm bu điện. Bởi đây là tổ chức kiểm soát 1/4 tài sản gia đình ở Nhật Bản. Nhờ áp dụng chính sách tăng cờng tiết kiệm trong nớc nên tỉ lệ tiết kiệm của Nhật Bản cao hơn nhiều so với các nớc ÂuMỹ. Trong đó tiền tiết kiệm bu điện chiếm 30% tổng số tiền tiết kiệm quốc nội và 20% trong tổng số tiền tiết kiệm của hộ gia đình. Cho vay chính sách: Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 24 Trong sử dụng vốn, Chính phủ luôn chú trọng đầu t vào các lĩnh vực cần thiết cho tăng trởng kinh tế. Các doanh nghiệp, công ty không thể tiếp cận với các vốn vay từ ngân hàng thơng mại thì Chính phủ thành lập những cơ quan tài trợ của Chính phủ nh: Ngân hàng phát triển Nhật Bản, Cơ quan tài chính tài trợ doanh nghệp vừa và nhỏ, Cơ quan tài chính hỗ trợ dân sinh (NLFC) để sử dụng nguồn tiết kiệm Bu điện và Quỹ bảo hiểm lơng hu để thực hiện cho vay đầu t tài chính hỗ trợ cho các chơng trình kinh tế trọng điểm của Chính phủ nh: đầu t vào lĩnh vực hỗ trợ dân sinh về nhà ở, môi trờng, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ theo lãi suất đợc Nhà nớc quy định. Chính phủ sử dụng ngân sách quốc gia để đầu t vào các công trình nh xây dựng cơ sở hạ tầng. ở Nhật Bản, doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc coi là bảo vật quốc gia vì chính các doanh nghiệp này đã tạo nên sự phát triển kỳ diệu của nền kinh tế Nhật Bản. Vì vậy, ở Nhạt Bản đã thành lập riêng một cơ quan chuyên hỗ trợ tài chính cho loại hình doanh nghiệp này có tên gọi Ngân hàng Tín dụng (Shinkin Bank), có hình thức tổ chức hoạt động giống nh hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân ở nớc ta hiện nay. Cơ chế hoạt động của NLFC: Cơ chế tạo lập nguồn vốn: NLFC không có hoạt động huy động vốn, không đợc phép huy động tiền gửi tiết kiệm của dân chúng, huy động tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức và cá nhân. Do đó, hầu hết nguồn vốn là do Nhà nớc cấp 90% và 10% còn lại dới dạng trái phiếu đầu t tài chính (quốc trái) hoặc trái phiếu có bảo lãnh của Chính phủ. Cơ chế cho vay: Tại Nhật Bản, các ngân hàng t nhân và các tổ chức tín dụng không muốn cho vay các doanh nghiệp cực nhỏ, doanh nghiệp mới khởi lập dù có tài sản thế chấp; do đó, Chính phủ giao cho NLFC đầu t cho vay. Vì vậy khách hàng vay vốn của NLFC để kinh doanh bao gồm: 30% là những doanh nghiệp nhỏ và cực nhỏ không thể vay đợc từ ngân hàng thơng mại, 70% số khách hàng vay từ ngân hạng thơng mại và một phần từ NLFC. Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 25 Trong cơ chế cho vay bao gồm: cho vay thờng chiếm trên 60% tổng d nợ; cho vay cải thiện tình hình kinh doanh; cho vay đặc biệt (ví dụ nh doanh nghiệp mới khởi lập, u tiên đối với chủ doanh nghiệp là doanh nghiệp đầu t thiết bị để tham gia vào lĩnh vực mới ) ; cho vay sinh hoạt; cho vay giáo dục; cho vay bảo đảm bằng tiền lơng,với lãi uất u đãi bằng lãi suất ngân hàng thơng mại. Nhật Bản cho vay u đãi đối với các doanh nghiệp u tiên đặc biệt, cao hơn lãi suất huy động vốn và do Chính phủ quy định từng thời kỳ. Cơ chế tài chính: Do đợc bao cấp nên hoạt động của NLFC đợc phép lỗ theo kế hoạch. Sau hàng chục năm hoạt động, đến năm 2003, NLFC mới đạt đợc cân bằng thu chi, thoát khỏi tình trạng bao cấp của Chính phủ nhờ tiết kịêm giảm chi phí thông qua hệ thống thông tin quản lý; áp dụng khoa học kỹ thuật và sự thay đổi trong chính sách cho vay vốn của Chính phủ. Hiện nay, NLFC đã có thể trả nợ Bộ Tài chính trớc hạn và những lúc cần thiết, NLFC đợc vay nóng của ngân hàng t nhân với số lợng nhỏ, thời hạn ngắn, cuối năm tất toán hết. * Những bài học kinh nghiệm đối với NHCSXHVN: Thứ nhất: là tổ chức tài chính đợc thành lập với mục đích giúp Chính phủ thực hiện mục tiêu tạo công ăn việc làm, ổn định kinh tế, chính trị xã hội là chính, không vì mục tiêu lợi nhuận; do vậy, cần phải có những chính sách tiền lơng, bảo hiểm xã hội phúc lợi xã hội thoả đáng cho những đối tợng tham gia trong tổ chức tài chính này để ổn định cuộc sống, an tâm với công việc đợc giao chứ không nên thuần tuý chỉ thực hiện công tác giáo dục t tởng. Thứ hai: để thực hiện tốt chủ trơng, chính sách của Chính phủ trong việc hỗ trợ phát triển một số lĩnh vực kinh tế hay chính sách quan trọng, nhất thiết phải có sự trợ giúp từ Chính phủ đặc biệt trong giai đoạn đầu. Tuy Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 26 nhiên, việc bao cấp chỉ nên thực hiện trong một giai đoạn nhất định, không nên kéo dài mà cần phải từng bớc giảm dần, tiến tới tự chủ về tài chính. Thứ ba: nghiên cứu chỉnh sửa phơng thức cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn thông qua bố mẹ hoặc ngời bảo trợ của học sinh, sinh viên để từ đó, mở rộng đầu t cho vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả. Thứ t: quan tâm tới công tác đào tạo, bồi dỡng và quản lý cán bộ. Đặc biệt, ngoài việc đào tạo kiến thức chuyên môn cần chú trọng giáo dục đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao tiếp, tiếp xúc với khách hàng, thực sự coi khách hàng là thợng đế . 2. Giải pháp phát triển cho NHCSXHVN: Cần phải nhận thức sâu sắc NHCSXH là một ngân hàng, đồng thời là một tổ chức tín dụng của Nhà nớc, nhằm tạo một kênh tín dụng u đãi một phần lãi suất và các điều kiện tín dụng khác để hỗ trợ các hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, thu hồi đợc vốn để tiếp tục cho vay chứ không phải là một tổ chức tài chính tài trợ bao cấp. Vì vậy, NHCSXH phải đợc tổ chức và hoạt động theo những chuẩn mực của một tổ chức tín dụng có hiệu quả kinh tế xã hội, an toàn và phát triển đúng hớng. 2.1. Giải pháp về tổ chức, bộ máy NHCSXHVN: Thứ nhất: NHCSXH và các bộ ngành liên quan cần lập đoàn cán bộ liên ngành để thực hiện kiểm tra, đánh giá lại vốn, tài sản và các khoản nợ đã cho các đối tợng chính sách vay u đãi, nay thuộc đối tợng vay vốn của NHCSXH, để xác định rõ số vốn và tài sản đã bị tổn thất; căn cứ vào đó để cân đối tài lực hàng năm trình Chinh phủ các phơng án bổ sung vốn điều lệ cho NHCSXH Thứ hai: NHCSXH cần phối hợp chặt chẽ với các cấp uỷ Đảng và chính quyền địa phơng nhanh chóng triển khai hệ thống tổ chức bộ máy, nhân sự từ trung ơng đến địa phơng, đảm bảo việc cho vay hộ nghèo Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 27 thuận lợi. Đồng thời NHCSXH cần khuyến khích mở tài khoản tiền gửi đối với nhiều tổ chức và doanh nghiệp có vốn tạm thời nhàn rỗi. Thứ ba: Để đảm bảo an toàn và phục vụ đúng đối tợng, ngoài những quy định của luật pháp và Điều lệ, NHCSXH cần khẩn trơng hoàn thiện và mở rộng hệ thống các tổ vay vốn ở cơ sở cho phù hợp với đối tợng vay vốn mới của ngân hàng. Thứ t: Chấn chỉnh bổ sung các quy định về tổ chức hoạt đọng của các bộ phận chức năng, nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm đảm bảo hoạt động có hiệu quả. Đồng thời triển khai hoạt động của NHCSXH tại các địa bàn tỉnh, huyện mới, vùng sâu vùng xa cha có phòng giao dịch. Thứ năm: Đổi mới công tác quản lý và điều hành trong toàn hệ thống theo hớng phân cấp, phân quyền, giảm cấp trung gian, thực hiện chế dộ quản lý dân chủ từ cơ sở nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp, tự chịu trách nhiệm trớc Đảng và chính quyền các cấp. Thứ sáu: Tập trung sức nâng cao năng lực tài chính cho NHCSXH để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tợng chính sách khác, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của phòng hợp tác quốc tế. Đây là một định hớng quan trọng trong việc tổ chức bộ máy của NHCSXH, bởi đây là một trong những nguồn thu hút các dự án với nhiều loại hình và qui mô khác nhau. Thứ bảy: Tăng cờng cơ sở vật chất cho NHCSXH, bởi đây là điều kiện và phơng tiện hoạt động, đảm bảo an toàn và thuận lợi. Vì vậy Bộ Kế hoạch và Đầu t cần phối hợp hoạt động với NHCSXH lập đề án đầu t hoàn chỉnh trụ sở làm việc của hệ thống NHCSXH. 2.2 Giải pháp về hoạt động Thứ nhất: Tăng cờng nguồn vốn vay hỗ trợ do nhu cầu vay vốn hiện nay lớn hơn mức cho vay quy định, ví dụ nh nâng mức cho vay xuất khẩu lao động tối đa từ 10 triệu lên 20 triệu/1khách hàng, cho vay hộ nghèo lên 10 triệu/1hộ, nâng mức cho vay sinh viên lên cho phù hợp với cuộc sống (tức là trên 300.000/tháng) . học có vay vốn ngân hàng, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xác định địa chỉ c trú của học sinh sinh viên do đó nguy cơ mất vốn là rất lớn. Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 21 Từ. giao, rất cấn sự hỗ trợ của các cấp các ngành và đặc biệt là sự quan tâm tạo Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 23 điều kiện của chính quyền các cấp về một số vấn đề sau: củng cố lại các tổ. quốc nội và 20% trong tổng số tiền tiết kiệm của hộ gia đình. Cho vay chính sách: Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam 24 Trong sử dụng vốn, Chính phủ luôn chú trọng đầu t vào các lĩnh