- 1 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp Danh mục cụm từ viết tắt BĐS : Bất động sản CBNV : Cán bộ nhân viên CMND : Chứng minh nhân dân CMT : Chứng minh th CVTD : Cho vay tiêu dùng KBNN : Kho bạc Nhà nớc NHNN : Ngân hàng Nhà nớc NHN o &PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thơng mại NHTMCP : Ngân hàng Thơng mại cổ phần NHTMNN : Ngân hàng Thơng mại Nhà nớc TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TCXH : Tổ chức xã hội TPCP : Trái phiếu Chính phủ TPKB : Tín phiếu Kho bạc TPKBNN : Trái phiếu Kho bạc Nhà nớc Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng - 2 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu 6 Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng tại NHTM 9 1.1. Hoạt động cho vay của NHTM 9 1.1.1. Định nghĩa về cho vay 9 1.1.2. Phân loại cho vay của các NHTM 9 1.2. Cho vay tiêu dùng tại NHTM 11 1.2.1. Định nghĩa cho vay tiêu dùng 11 1.2.2. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM 11 1.2.2.1. Đối với ngời tiêu dùng 11 1.2.2.2. Đối với NHTM 12 1.2.2.3. Đối với nền kinh tế 12 1.2.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2.4.1. Theo hình thức bảo đảm tiền vay 15 1.2.4.2. Theo mục đích vay 20 1.2.4.3. Theo phơng thức hoàn trả 20 1.2.4.4. Theo phơng thức tài trợ 23 1.3. Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 25 1.3.1. Định nghĩa về hiệu quả cho vay tiêu dùng 25 1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các NHTM 26 1.3.2.1. Nhóm chỉ tiêu d nợ cho vay 26 Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng - 3 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.2.2. Các chỉ tiêu nợ quá hạn 27 1.3.2.3. Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 30 1.3.3. Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM 30 1.3.3.1. Nhân tố từ bên trong ngân hàng 30 1.3.3.2. Nhân tố từ khách hàng 36 1.3.3.3. Nhân tố khác 36 Chơng 2: Thực trạng về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng T.Vĩnh Phúc 39 2.1. Khái quát chung về chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng T.Vĩnh Phúc 39 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh 39 2.1.2. Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3. Một số kết quả kinh doanh chủ yếu tại chi nhánh Agribank H.Vĩnh Tờng 40 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 41 2.1.3.2. Hoạt động cho vay 43 2.1.3.3. Hoạt động khác 46 2.1.3.4. Kết quả tài chính 48 2.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng T.Vĩnh Phúc 49 2.2.1. Các hình thức cho vay tiêu dùng tại ngân hàng 49 2.2.1.1 Cho vay xây dựng, sửa chữa cải tạo, mua nhà ở 49 Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng - 4 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.1.2. Cho vay ngời lao động Việt Nam đi làm việc ở nớc ngoài 50 2.2.1.3. Cho vay cầm cố chứng từ có giá 51 2.2.1.4. Cho vay du học 51 2.2.2. Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Agribank H.Vĩnh T- ờng 52 2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng T.Vĩnh Phúc 62 2.3.1. Kết quả đạt đợc 62 2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân 63 2.3.2.1. Hạn chế 63 2.3.2.2. Nguyên nhân 64 Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng T.Vĩnh Phúc 70 3.1. Định hớng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng T.Vĩnh Phúc 70 3.1.1. Thuận lợi và khó khăn trong cho vay tiêu dùng 70 3.1.2. Định hớng phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh Agribank H.Vĩnh Tờng 72 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng T.Vĩnh Phúc 73 3.2.1. Thiết lập và hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng 74 Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng - 5 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2. Xây dựng chiến lợc Marketing đối với hoạt động cho vay tiêu dùng 75 3.2.3. Đa dạng hóa phơng thức cho vay tiêu dùng 76 3.2.4. Đổi mới công nghệ 77 3.2.5. Xây dựng, áp dụng hệ thống chấm điểm tự động trong khâu thẩm định của ngân hàng 77 3.2.6. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng 78 3.3. Một số kiến nghị 80 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ, Bộ, Ban ngành 80 3.3.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam 80 3.3.3. Kiến nghị với NHN o &PTNT Việt Nam 81 Kết luận 83 Danh mục tài liệu tham khảo 84 Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng - 6 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: Nổi lên nh một nền kinh tế quan trọng trong khu vực Đông Nam á với hệ thống chính trị ổn định, các chính sách vĩ mô rõ ràng, việc trở thành thành viên WTO cùng các cải cách đang tiếp diễn đã đa Việt Nam trở thành đối tác thơng mại và địa điểm đầu t rất hấp dẫn. Sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thơng mại Thế giới (WTO), trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt, các định chế tài chính của Việt Nam thay đổi và phát triển tích cực. Không phủ nhận rằng các Ngân hàng nội địa đang phải chịu sức ép cạnh tranh lớn từ các Ngân hàng nớc ngoài. Tuy nhiên, sự có mặt đó đã giúp các Ngân hàng nội địa thay đổi nhận thức, tích cực học hỏi và năng động hơn trong kinh doanh. Trớc những thách thức rất lớn nhng cơ hội cũng rất nhiều, mỗi Ngân hàng đều định hớng cho mình một chiến lợc phát triển nhằm không ngừng củng cố và chiếm lĩnh thị trờng. Một trong những chiến lợc trọng tâm của các NHTM Việt Nam hiện nay là phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ mà trong đó có chú trọng đến sản phẩm cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng đã đợc triển khai tại Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng - T.Vĩnh Phúc trong một thời gian khá dài. Tuy nhiên, hoạt động này tại Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng - T.Vĩnh Phúc còn khá nhiều bất cập: chất lợng cho vay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, hiệu quả cho vay cha cao. Vì thế, nâng cao hiệu quả cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng trở thành một vấn đề rất đáng quan tâm của Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng - T.Vĩnh Phúc. Chính vì vậy, em xin lựa chọn đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng - 7 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng - T.Vĩnh Phúc . 2. Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu của đề tài là hệ thống lại các kiến thức về tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, trên cơ sở tiến hành xem xét thực trạng tín dụng tại Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh T- ờng. Từ đó, đề xuất những giải pháp và kiến nghị giúp Ngân hàng có thể mở rộng hơn nữa quy mô tín dụng, tiếp cận với từng đối tợng cho vay một cách tốt nhất trong khả năng của mình. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu của đề tài là mở rộng tín dụng tại các NHTM và thực trạng mở rộng tín dụng đối với cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng. Phạm vi nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng trong 3 năm trở lại đây: năm 2009, năm 2010, năm 2011. 4. Phơng pháp nghiên cứu: Quá trình nghiên cứu đề tài có sử dụng các phơng pháp nghiên cứu nh: ph- ơng pháp so sánh, thống kê, bảng biểu để tiến hành phân tích số liệu qua các năm của Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng. 5. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề đợc kết cấu gồm 3 chơng: Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng - 8 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thơng mại. Chơng 2: Thực trạng về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng T.Vĩnh Phúc. Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN o &PTNT H.Vĩnh Tờng T.Vĩnh Phúc. Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng - 9 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp Chơng 1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại 1.1. Hoạt động cho vay của NHTM: 1.1.1. Định nghĩa về cho vay: Theo QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN, Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng : Cho vay: là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.2. Phân loại cho vay của các NHTM: Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học sẽ là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay. Ngời ta phân loại cho vay theo các tiêu thức sau: Căn cứ vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm, đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng - 10 - Trờng Đại học Công Đoàn Chuyên đề tốt nghiệp công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô vốn nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 30 năm, đợc cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: - Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng. - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm nh: thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của ngời thứ ba. Căn cứ vào phơng pháp hoàn trả: - Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng. Cho vay có thời hạn bao gồm: + Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (hay còn gọi là phi trả góp): Là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thỏa thuận. + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (hay còn gọi là cho vay trả góp): Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu đợc áp dụng trong cho vay bất động sản nhà ở thơng mại, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những ngời kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm thiết bị. + Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhng không có kỳ hạn nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của ngời đi vay. - Cho vay không có thời hạn cụ thể: Đối với loại cho vay không có thời hạn cụ thể thì Ngân hàng có thể yêu cầu hoặc ngời đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng [...]... dài hạn Hiệu quả cho vay là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì hoạt động cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Do vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là điều kiện sống còn của mỗi ngân hàng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay phân loại theo mục đích tài trợ Vì vậy, hiệu quả cho vay tiêu dùng cũng... niệm về hiệu quả cho vay của ngân hàng Lê Thị Ly TN3N2 Khoa Tài chính Ngân hàng Trờng Đại học Công Đoàn - 26 Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các NHTM: Để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM, nên kết hợp phân tích số tơng đối và số tuyệt đối, theo dõi tình hình biến động của chỉ tiêu phân tích qua các năm Khi đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng. .. rộng cho vay tiêu dùng Mặt khác, sự ổn định về thu nhập của ngời dân cũng đảm bảo cho khả năng thu nợ của cho vay tiêu dùng, đồng nghĩa với hiệu quả cho vay tiêu dùng đợc nâng cao Môi trờng pháp lý: Tạo môi trờng pháp luật giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra trôi chảy, an toàn và hiệu quả theo khuôn khổ thống nhất Môi trờng pháp lý ổn định tạo điều kiện rất lớn cho sự phát triển của hoạt động. .. NHTM: 1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp cho ngời tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống trớc khi họ có khả năng về tài chính để thụ hởng 1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM: 1.2.2.1 Đối với ngời tiêu dùng: Các cá nhân và... nhập của ngân hàng Đây là chỉ tiêu để so sánh thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thu nhập của NHTM 1.3.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM: 1.3.3.1 Nhân tố từ bên trong ngân hàng: Chi n lợc kinh doanh: Chi n lợc kinh doanh là nhân tố đầu tiên ảnh hởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng Chi n lợc đợc hiểu là tầm nhìn của doanh nghiệp trong dài hạn... tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch, 1.2.4.3 Theo phơng thức hoàn trả: Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay Có thể hiểu nh sau: cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong... để hoạt động của Ngân hàng có lãi và tăng trởng Đối với cho vay tiêu dùng, do lãi suất hấp dẫn và ổn địng hơn so với cho vay kinh doanh Mặt khác, số lợng các món vay tiêu dùng lớn nên rủi ro sẽ đợc phân tán Vì vậy, thu nhập từ cho vay tiêu dùng là một nguồn thu không nhỏ và có thể bù đắp chi phí hoạt động của Ngân hàng Khi thực hiện cho vay tiêu dùng, NHTM có thể đa dạng hóa danh mục đầu t của mình... thỏa mãn quyền lợi của cả hai bên Mặt khác, nhờ mối quan hệ tốt với khách hàng trong quá trình cho vay, ngân hàng sẽ giữ chân đợc khách hàng và có cơ hội gia tăng khách hàng tiềm ẩn 1.3 Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các NHTM: 1.3.1 Định nghĩa về hiệu quả cho vay tiêu dùng: Hiệu quả cho vay đợc cấu thành bởi hai yếu tố: Mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay đem lại Có hai... vị, chi nhánh có thể so sánh từng chỉ tiêu với mức chỉ tiêu bình quân tơng ứng trong cùng hệ thống ngân hàng Nếu có điều kiện khi đánh giá hiệu quả cho vay tại một NHTM có thể so sánh các chỉ tiêu của ngân hàng đang nghiên cứu với các chỉ tiêu tơng ứng bình quân của các ngành ngân hàng khác và chỉ tiêu tơng ứng của từng ngành 1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu d nợ cho vay: Doanh số cho vay: Doanh số cho vay là... doanh 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Khác với cho vay kinh doanh, mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình không xuất phát từ mục đích kinh doanh, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Vì vậy, cho vay tiêu dùng có các đặc điểm nh sau: Quy mô mỗi món vay nhỏ nhng số lợng các món vay rất lớn So với cho vay kinh doanh, giá trị các món cho vay tiêu dùng không lớn Điều . dùng t i chi nhánh NHN o & ;PTNT H. Vĩnh T ng T .Vĩnh Phúc 39 2.1. Khái qu t chung về chi nhánh NHN o & ;PTNT H. Vĩnh T ng T .Vĩnh Phúc 39 2.1.1. Quá trình h nh thành và ph t triển của chi. Ho t động khác 46 2.1.3.4. K t quả t i chính 48 2.2. Thực trạng hiệu quả ho t động cho vay tiêu dùng t i chi nhánh NHN o & ;PTNT H. Vĩnh T ng T .Vĩnh Phúc 49 2.2.1. Các h nh thức cho vay tiêu. khai t i Chi nhánh NHN o & ;PTNT H. Vĩnh T ng - T .Vĩnh Phúc trong m t thời gian khá dài. Tuy nhiên, ho t động này t i Chi nhánh NHN o & ;PTNT H. Vĩnh T ng - T .Vĩnh Phúc còn khá nhiều b t cập: