TRƯỜNG ………………… KHOA……………………… - - BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Chiến lược Marketing - mix với việc mở rộng thị trường Cơng ty Kính Đáp Cầu - Bắc Ninh Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển LỜI MỞ ĐẦU Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bước sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trường đem lại nhiều thành tựu kinh tế - xã hội to lớn cho đất nước Nhiều lĩnh vực kinh tế đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày nâng cao Trong q trình phát triển đó, bảo hiểm chứng minh vai trò tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Ngành bảo hiểm nước ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 10 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm xoá bỏ theo nghị định 100 CP Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm có bước tiến đáng kể phát triển hướng, ngành góp phần tích cực vào cơng cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình kinh doanh bảo hiểm Việt Nam để từ đó, đưa giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm giai đoạn tới cần thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, với lịng u thích mơn học Bảo hiểm, em xin chọn nghiên cứu đề tài “Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển” cho khoá luận tốt nghiệp mình, với nội dung: Chương I: Khái quát chung bảo hiểm Chương II: Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian qua Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam SVDTU.net -1K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Do hạn chế kiến thức thực tế nguồn tài liệu, khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy bạn để hồn thiện đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn tận tình giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Ngồi ra, em cảm ơn gia đình, bạn bè tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu Hà Nội, tháng 12/2003 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM ******************* SVDTU.net -2K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển I KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM Nguồn gốc bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh phát triển mạnh, với tốc độ tăng trưởng trung bình cao Đặc biệt, số nước giới, bảo hiểm trở thành phần thiếu kinh doanh sống nói chung Vậy bảo hiểm có nguồn gốc nào? Bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xưa lịch sử văn minh nhân loại Tuy nhiên, bảo hiểm thực xuất từ người ta chưa có câu trả lời xác Ý tưởng bảo hiểm coi xuất từ lâu, mà người xưa nhận lợi ích việc xây dựng kho thóc lúa dự trữ chung phòng mùa, chiến tranh Như vậy, từ xa xưa, người có ý thức bất trắc xảy đến với mình, tìm cách phịng tránh chúng Ý tưởng rủi ro (risk) hình thành cách rõ nét vào khoảng kỷ XV, châu Âu mở thám hiểm, khai phá tới miền đất châu Á, châu Mỹ Nhu cầu giao thương châu lục trở nên mạnh mẽ, ngành hàng hải ngày phát triển Những đội tàu buôn lớn đi, trở với giàu có từ nguồn hàng dồi dào, hấp dẫn từ miền đất Tuy nhiên, đồng hành với trường hợp rủi ro không quay nhiều nguyên nhân như: dông bão, lạc đường, cướp biển Những nhà đầu tư cho chuyến mạo hiểm cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số người bị trắng khoản đầu tư tượng ngẫu nhiên khiến tàu họ bị thiệt hại tích Để thực điều này, người ta có hai lựa chọn: thành lập liên doanh để “lời ăn, lỗ chịu”, tham gia bảo hiểm Ở trường hợp thứ hai, số cá nhân hay cơng ty nhận phí bảo hiểm (premium) tiền mặt, đổi lại lời cam kết trả khoản bồi thường (indemnity) cho chủ tàu trường hợp SVDTU.net -3K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển tàu bị tích Những người bảo hiểm (the insurers) tạo quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để toán cho người bảo hiểm (the insured) rủi ro xảy Vào thời kỳ đầu, tổn thất xảy ra, người nhận bảo hiểm phải bán số tài sản, rút tiền từ tài khoản ngân hàng để toán cho người bảo hiểm Tuy nhiên, số nhà kinh doanh nhanh chóng nhận nhiều thành viên cộng đồng không muốn nhận bảo hiểm cho rủi ro lớn Và khái niệm góp vốn chung dược hình thành với việc kêu gọi người mua cổ phần công ty bảo hiểm Chỉ cần khai thác viên chun nghiệp tính tốn cách đầy đủ, xác việc lựa chọn rủi ro để bảo hiểm số phí bảo hiểm phải đóng cho loại rủi ro cụ thể quỹ ln có khả bồi thường tổn thất cho người bảo hiểm xảy rủi ro Đồng thời, cổ đơng có lãi cổ phần mức đủ để họ hài lòng với việc đầu tư Bảo hiểm hình thành tồn loại rủi ro đòi hỏi người phải có biện pháp đề phịng, ngăn chặn việc xảy rủi ro, đồng thời, khắc phục, hạn chế hậu rủi ro Bắt đầu từ bảo hiểm hàng hải, tới loại bảo hiểm khác bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm nhân thọ , bảo hiểm ngày phát triển nhanh chóng nhiều mặt đóng vai trị quan trọng người Định nghĩa Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro tạo thành nhóm tương tác SVDTU.net -4K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít." Cịn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê." Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, thiên góc độ kinh tế, kĩ thuật, nhiều cịn thiếu sót, chưa phải khái niệm bao quát, hoàn chỉnh Nói cách xác, bảo hiểm dịch vụ tài chính, dựa sở tính tốn khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều người, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thường thiệt hại tài tài sản tính mạng người bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: “Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho cơng ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm” Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) “kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm." Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đưa định nghĩa: “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm SVDTU.net -5K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm” Bản chất bảo hiểm Bằng đóng góp số đơng người vào quĩ chung, có rủi ro, quĩ có đủ khả trang trải bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho công ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, gặp tổn thất rủi ro bảo hiểm gây ra, người bảo hiểm bồi thường Khoản tiền bồi thường lấy từ số phí mà tất người tham gia bảo hiểm nộp Tất nhiên, có số người tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, người không gặp tổn thất không số phí bảo hiểm Như vậy, thấy, thực chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành phải có nhiều người tham gia, tức là, bảo hiểm hoạt động sở luật số đông (the law of large numbers), nhiều người tham gia xác suất xảy rủi ro người nhỏ bảo hiểm có lãi Với hình thức số đơng bù cho số người bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cá nhân hay đơn vị gặp rủi ro, tiết kiệm nguồn chi cho ngân sách nhà nước Như vậy, thực chất mối quan hệ hoạt động bảo hiểm không mối quan hệ người bảo hiểm người bảo hiểm, mà suy rộng ra, tổng thể mối quan hệ người bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số người tham gia đơng quĩ lớn Quĩ sử dụng trước hết chủ yếu để bù đắp tổn thất cho người bảo hiểm, không làm ảnh hưởng đến liên tục đời sống xã hội hoạt động sản xuất - kinh doanh kinh tế Ngồi ra, quĩ cịn dùng để trang trải chi phí, tạo SVDTU.net -6K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển nên nguồn vốn đầu tư cho xã hội Bảo hiểm thực chất hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội hình thái giá trị, nhằm hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ xảy với người bảo hiểm, đảm bảo trình tái sản xuất thường xuyên, liên tục Các nguyên tắc bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày đạt đến trình độ phát triển cao nhiều nước giới, với nhiều loại hình, đối tượng bảo hiểm ngày rộng mở trở nên phong phú Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm tiến hành sở số nguyên tắc 4.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (fortuity not certainty) Nguyên tắc người bảo hiểm bảo hiểm rủi ro, tức bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngồi ý muốn người khơng bảo hiểm chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, bồi thường thiệt hại, mát rủi ro gây không bồi thường cho thiệt hại chắn xảy ra, đương nhiên xảy Như vậy, người ta bảo hiểm cho có tính chất rủi ro, bất ngờ, khơng lường trước được, nghĩa khơng bảo hiểm xảy chắn xảy Bởi lẽ, bảo hiểm thực nhằm giải hậu cố rủi ro ý muốn người, rủi ro mà người hạn chế hạn chế phần Người khai thác không nhận bảo hiểm biết chắn rủi ro bảo hiểm xảy ra, ví dụ xe giới khơng đảm bảo an tồn kỹ thuật, tàu khơng đủ khả biển Người ta không bảo hiểm cho xảy ra, ví dụ bảo hiểm cho tàu, xe sau chúng gặp tai nạn SVDTU.net -7K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển 4.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với Tuy nhiên, bảo hiểm, điều thể nguyên tắc chặt chẽ hơn, ràng buộc cao mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc này, hai bên mối quan hệ bảo hiểm (người bảo hiểm người bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không lừa dối Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin cung cấp cho bên Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin bên mua bảo hiểm cung cấp Nếu bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên khơng có hiệu lực Nguyên tắc thể sau: - Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho người bảo hiểm biết Ví dụ, bảo hiểm hàng hải, mặt đơn bảo hiểm bao gồm nội dung điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm , mặt bao gồm quy tắc, thể lệ bảo hiểm cơng ty bảo hiểm có liên quan Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Người bảo hiểm không nhận bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm đến nơi an tồn - Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm Họ phải thông báo kịp thời thay đổi đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe dọa nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro mà biết phải biết Người bảo hiểm không mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất Sở dĩ có nguyên tắc giao dịch bảo hiểm, có người chủ (hoặc người quản lý, sử dụng) biết tất yếu tố đối tượng bảo hiểm, biết rủi ro u cầu bảo hiểm, cịn người bảo hiểm thường SVDTU.net -8K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển rõ rủi ro mà dựa vào thông tin người yêu cầu bảo hiểm cung cấp để xét đoán mức độ rủi ro định thái độ rủi ro: nhận hay không nhận bảo hiểm, nhận bảo hiểm theo điều kiện, điều khoản tính tỉ lệ phí bảo hiểm Do đó, người yêu cầu bảo hiểm phải có trách nhiệm khai báo yếu tố liên quan cách đầy đủ trung thực phải khai báo phát sinh yếu tố quan trọng, có ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực tái tục hợp đồng Ví dụ, người mua bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn, lụt lội, trộm cắp cho nhà biết vùng thưịng có nguy xảy bão lụt mua bảo hiểm lại không khai báo điều Khi bão đến gây thiệt hại cho ngơi nhà, người khơng bảo hiểm bồi thường Một ví dụ khác tàu, xe gặp tai nạn, chủ tàu, chủ xe tham gia bảo hiểm để bồi thường, cách mua bảo hiểm ghi lùi lại ngày tháng trước tai nạn, tìm cách để có hồ sơ tai nạn ghi ngày tháng xảy sau ngày mua bảo hiểm Trong trường hợp đó, người bảo hiểm sau biết người bảo hiểm không khai báo thật, có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khơng bồi thường tổn thất xảy 4.3 Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm (insurable interest) Quyền lợi bảo hiểm, hay lợi ích bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Như vậy, quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm Người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có nghĩa quyền lợi người đảm bảo đối tượng an tồn, ngược lại, quyền lợi người bị phương hại đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro SVDTU.net -9K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển 1.1 Hồn thiện cơng tác quản lý nhà nước Luật KDBH có quy định rõ ràng quan quản lý Nhà nước nội dung quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo điều 121, Chính phủ thống quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm với quan chịu trách nhiệm trước Chính phủ Bộ Tài Các bộ, quan ngang bộ, quan thuộc Chính phủ, uỷ ban nhân dân cấp phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn có trách nhiệm quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Như vậy, để hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn thuận lợi luật, quan kể phải hoàn thành tốt công tác quản lý, cụ thể 10 nội dung quy định điều 120 Luật KDBH Để tạo yên tâm cho công ty kinh doanh bảo hiểm, Nhà nước cần phải tạo lập trì mơi trường kinh doanh an tồn, ổn định, bình đẳng thuận lợi Điều thể trước hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trường Trong công tác quản lý, Nhà nước cần sử dụng cơng cụ pháp lý cách thích hợp hiệu quả, đặc biệt cần phải hạn chế tối đa cạnh tranh khơng lành mạnh, kiểm sốt độc quyền, đảm bảo môi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng Nhà nước phải có chủ trương đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế Việc thực sách vĩ mơ cần tiến hành cách tích cực đảm bảo hiệu cao Chức kinh doanh doanh nghiệp chức quản lý kinh tế quan Nhà nước cần phân biệt rõ ràng Nhà nước giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống tiêu hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra, xử lý vi phạm theo pháp luật, khơng can thiệp hành vào hoạt động doanh nghiệp Tới đây, Nhà nước đạo việc kiện toàn máy tổ chức Hiệp hội bảo SVDTU.net - 91 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển hiểm Việt Nam để Hiệp hội thực vai trò cầu nối doanh nghiệp quan quản lý nhà nước Do tính chất quan trọng ngành bảo hiểm kinh tế, trường hợp cần thiết, Nhà nước cần phải tiến hành can thiệp điều tiết thị trường Việc trì vai trị chủ đạo doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước quan trọng, nhằm tránh tác động xấu ngoại cảnh, tránh thâu tóm cơng ty nước ngồi Việc thực cơng tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ để nắm chủ động, tạo môi trường tự kinh doanh khó khăn, địi hỏi nhiều kiến thức, kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm, linh hoạt việc áp dụng công cụ quản lý Nhà nước Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bước phải mở cửa thị trường theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trước thách thức vận hội mới, địi hỏi cơng tác quản lý Nhà nước phải có cải cách phù hợp Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm cấp thiết 1.2 Xây dựng hệ thống văn pháp lý đầy đủ, thống Luật KDBH ban hành từ cuối năm 2000 có hiệu lực từ 01/04/2001 tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Cùng với Luật nhiều văn Luật hướng dẫn thi hành cách cụ thể, tạo nhiều thuận lợi cho đối tượng tham gia hoạt động bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế áp dụng thời gian qua cho thấy Luật nhiều văn Luật nhiều chỗ chưa thống nhất, chưa đầy đủ, chưa thích hợp với điều kiện cụ thể nước ta Chính thế, tới đây, nhà làm luật cần học hỏi thêm kinh nghiệm xây dựng luật nước, đồng thời có nghiên cứu cụ thể điều kiện Việt Nam để có điều chỉnh thích hợp SVDTU.net - 92 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Sự thiếu hụt khung pháp lý điều chỉnh hoạt động cạnh tranh nước ta gây nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh nhiều ngành nghề, bảo hiểm chịu tác động khơng nhỏ Do vậy, nhiệm vụ quan trọng đặt thời gian tới Chính phủ bộ, ngành liên quan tiến hành nghiên cứu, soạn thảo trình Quốc hội thông qua Luật Cạnh tranh Trước Luật Cạnh tranh ban hành, quan quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cụ thể Bộ Tài chính, cần ban hành thơng tư, chế tài cụ thể để quản lý, kiểm soát hoạt động cạnh tranh xử lý vi phạm cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm 1.3 Tạo chế, sách ưu đãi, tạo môi trường thuận lợi để phát triển hoạt động bảo hiểm Ngồi việc tăng cường cơng tác quản lý Nhà nước, xây dựng môi trường pháp lý đầy đủ, thống nhất, Nhà nước phải tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập, đồng thời bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trường, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiết Trước hết, Nhà nước có sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ sử dụng ưu đãi thuế thực việc khấu trừ phần phí bảo hiểm mà người bảo hiểm phải đóng khỏi thu nhập chịu thuế Chính sách ưu đãi thuế áp dụng cho số tiền bảo hiểm mà người bảo hiểm nhận cách miễn phần hay tồn thuế phải đóng Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cách cho hưởng sách ưu đãi cung cấp dịch vụ bảo hiểm lĩnh vực có ý nghĩa kinh tế - xã hội cao bảo hiểm nông, lâm, ngư nghiệp, dịch vụ SVDTU.net - 93 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu tư dài hạn đặc biệt ưu đãi cho doanh nghiệp bảo hiểm trọng mở rộng phạm vi hoạt động đến vùng sâu, vùng xa Doanh nghiệp bảo hiểm phép thành lập quỹ đầu tư, quỹ tín thác công ty quản lý quỹ theo qui định pháp luật Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi sử dụng phí bảo hiểm thu để đầu tư Việt Nam áp dụng chế, sách đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nước Nhà nước ưu tiên doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào dự án, cơng trình có độ an tồn vốn lớn, lợi tức đầu tư cao Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần khuyến khích đại hố cơng nghệ quản lý kinh doanh, đào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, thuê chuyên gia nước nước để quản lý số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật Về phía cơng ty bảo hiểm Để phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam, bên cạnh điều kiện thuận lợi mà Nhà nước tạo ra, cố gắng công ty bảo hiểm việc phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực để tạo sức mạnh bền vững điều kiện tiên 2.1 Nâng cao lực, tính cạnh tranh cơng ty bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm, lực vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý, kinh doanh yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh Nếu khơng tự hồn thiện nâng cao lực, cơng ty bảo hiểm nước khó đứng vững thành cơng điều kiện cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Trong giai đoạn tới, Nhà nước thực chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước giữ lại Bảo Việt, công ty phải tự hoạt động, cạnh tranh theo chế thị trường Vì vậy, từ bây giờ, cơng ty bảo hiểm nước cần tự tạo cho vị vững chắc, trì mở rộng thị phần, tạo niềm tin khách hàng Các công ty bảo hiểm SVDTU.net - 94 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển phải đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mà phải trọng đến việc chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý cơng tác bồi thường tổn thất trường hợp xảy rủi ro bảo hiểm Việc tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý môi giới bảo hiểm cần thiết Các cơng ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Hoạt động đầu tư cần đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa cơng cụ đầu tư tài chính, tham gia tích cực vào thị trường chứng khốn Khi tham gia đầu tư vào cơng trình, dự án có vốn lớn, công ty cần trọng công tác thẩm định để đảm bảo mức độ an tồn, tính khoản khả sinh lời cho đồng vốn Hoạt động cạnh tranh thời gian tới báo hiệu sôi nổi, gay gắt Tuy nhiên, trình củng cố chỗ đứng thị trường, công ty cần ý đến việc cạnh tranh cách lành mạnh chất lượng dịch vụ, uy tín nghề nghiệp, với việc đầu tư hiệu quả, tiết kiệm chi phí hoạt động Có vậy, cơng ty tạo hình ảnh tốt, uy tín lớn khách hàng Với tham gia nhiều cơng ty nước ngồi thời gian tới, thị trường bảo hiểm hứa hẹn có bước phát triển đòi hỏi tất các cơng ty phải có chiến lược phát triển cụ thể để thích nghi với mơi trường kinh doanh mới, chủ động hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, hướng tới kinh tế tri thức 2.2 Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thương mại Trong tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ, hoạt động xúc tiến thương mại yếu tố tạo nên thành công doanh SVDTU.net - 95 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trị quan trọng, đặc biệt Việt Nam nay, mà nhận thức người dân cần thiết bảo hiểm kinh tế, đời sống xã hội hạn chế Đây hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng hình ảnh cơng ty khách hàng tiềm Việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, khuếch trương hình ảnh cơng ty thông qua quảng cáo, qua hoạt động xã hội mang tính nhân đạo phương thức mà công ty nên hướng tới Thực tế có nhiều cơng ty bảo hiểm thành cơng phương pháp Bảo Việt, Prudential, AIA Các cơng ty nên thực việc đa dạng hố kênh phân phối thơng qua nhiều hình thức khác Một phương pháp thường gặp công ty bảo hiểm tiến hành qua hệ thống ngân hàng, qua tổ chức tài Qua đây, cơng ty bảo hiểm có hội tiếp cận với đông đảo khách hàng giàu tiềm với khả tài cao nhu cầu lớn Ngoài ra, việc tiếp cận khách hàng thư trực tiếp Internet mang lại hiệu cao Trong xu thương mại điện tử ngày phát triển nay, việc bán bảo hiểm qua mạng ngày phổ biến Hầu hết công ty bảo hiểm thị trường Việt Nam có website riêng, song có vài cơng ty cho phép khách hàng đăng ký mua bảo hiểm, toán trực tuyến Việc triển khai hình thức cịn nhiều khó khăn, hạ tầng thơng tin nước ta cịn yếu kém, việc toán tiền mặt phổ biến song phương thức hiệu mà công ty bảo hiểm cần lưu tâm 2.3 Tăng cường hợp tác nước, quốc tế Để tăng cường sức mạnh môi trường kinh doanh mới, bên cạnh việc phát huy nội lực, công ty bảo hiểm cần phải bắt tay hợp tác với nhiều mặt Thông qua Hiệp hội bảo hiểm, thành viên có SVDTU.net - 96 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển tác động tích cực nhằm mở rộng, định hướng cho thị trường, trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm tạo điều kiện phát triển có lợi cho tồn ngành Các cơng ty Hiệp hội nên thiết lập quy tắc kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp ngành, xử lý trường hợp vi phạm Ngoài ra, cơng ty liên kết với tạo tiếng nói chung để đóng góp ý kiến, kiến nghị với quan quản lý Nhà nước giải pháp phát triển chung cho ngành bảo hiểm có bước thích hợp thị trường có diễn biến xấu Đồng thời, việc hợp tác chặt chẽ với việc đào tạo cán bộ, đại lý, thu thập, sử dụng số liệu thống kê liên quan, xây dựng, tăng cường uy tín hình ảnh tốt đẹp tồn ngành giúp công ty sử dụng tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu khai thác nguồn thơng tin, nguồn nhân lực Không tăng cường hợp tác nước, công ty bảo hiểm Việt Nam phải đẩy mạnh hợp tác quốc tế Các công ty tạo lập, củng cố mối quan hệ với cơng ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiểm Việt Nam vươn với giới Về phía tổ chức khác Để hồn thành mục tiêu mà Chính phủ đề cho ngành bảo hiểm giai đoạn 2003 - 2010, bên cạnh việc nỗ lực từ phía Nhà nước, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, tham gia tổ chức khác có liên quan có vai trị to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, người, trách nhiệm dân Nhiều lĩnh vực bảo hiểm thiết yếu bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nông nghiệp chưa cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức Đặc SVDTU.net - 97 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển biệt, với lĩnh vực có tiềm lớn bảo hiểm hàng hố xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng khơng công ty bảo hiểm cần hợp tác bên liên quan Các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập cần nhận thức ý nghĩa việc giành quyền mua bảo hiểm, để chuyển từ tập quán bán FOB, mua CIF sang bán CIF, mua FOB Đồng thời, doanh nghiệp nên trọng mua bảo hiểm công ty nước, vừa tiết kiệm ngoại tệ, vừa thuận tiện giao dịch, giải bồi thường, lại góp phần vào việc phát triển bảo hiểm Việt Nam Ngoài ra, phát triển thị trường bảo hiểm tách rời khỏi phát triển chung thị trường tài Thời gian tới, thị trường chứng khốn, thị trường liên ngân hàng phải phát triển nữa, đồng thời, ngành bảo hiểm, ngân hàng, chứng khoán cần đẩy mạnh hợp tác Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh bất động sản phải chuẩn hoá theo nguyên tắc kinh tế thị trường SVDTU.net - 98 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển KẾT LUẬN Bảo hiểm lĩnh vực tài quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Khơng biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm đề “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010”, ngành bảo hiểm Việt Nam nhiều việc phải làm, đó, Nhà nước, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có phối hợp tích cực với Với đề tài “Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển”, em hy vọng mang lại nhìn tổng thể thị trường bảo hiểm Việt Nam nay, đưa giải pháp thiết thực cho lớn mạnh ngành Những nghiên cứu em cịn chưa hồn tồn xác đầy đủ, vậy, em mong nhận đóng góp nhiệt tình thầy bạn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn người nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành khoá luận tốt nghiệp này, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn SVDTU.net - 99 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảo hiểm kinh doanh, TS Hoàng Văn Châu, TS Vũ Sĩ Tuấn, TS Nguyễn Như Tiến, NXB Khoa học kỹ thuật, 2002 Bảo hiểm - nguyên tắc thực hành, TS David Bland, NXB Tài chính, 1998 Giáo trình bảo hiểm, PGS.TS Hồ Sĩ Hà (chủ biên), NXB Thống kê, 2000 Nghị định 100/1993/NĐ - CP Chính phủ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 Nghị định 42/2001/NĐ - CP Chính phủ qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Thông tư 71/2001/TT - BTC Bộ Tài qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định 77/2003/ NĐ - CP Chính phủ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Bộ Tài Quyết định 153/2003/QĐ - BTC Bộ Tài việc ban hành hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm 10 Quyết định 175/2003/QĐ - TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010” 11 Báo cáo kết kinh doanh năm 2002 - Bảo Việt 12 Các công ty bảo hiểm thị trường Việt Nam - Bảo Việt, 2002 13 Giới thiệu Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nước thuộc Liên minh Châu Âu - Bảo Việt SVDTU.net - 100 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển 14 Làm để bảo hiểm nhân thọ trở thành thói quen người dân Việt Nam (Tạp chí bảo hiểm - số 3/2001) 15 Cải cách mơ hình tổ chức cơng ty bảo hiểm Trung Quốc (Tạp chí bảo hiểm - số 3/2001) 16 Tăng nhanh tốc độ thị trường hố tỷ lệ phí bảo hiểm Trung Quốc (Tạp chí bảo hiểm - số 4/2001 số 3/2002) 17 Nhìn lại thị trường bảo hiểm nhân thọ sau năm hoạt động (Tạp chí bảo hiểm - số 2/2002) 18 Kinh doanh bảo hiểm - kênh huy động vốn đầu tư có hiệu (Tạp chí Tài - số 2/2001) 19 Nâng cao tiềm lực tài quốc gia, đảm bảo chíên lược thị trường kinh tế nhanh, bền vững (Tạp chí Tài - số 1/2001) 20 Luật KDBH - đặc trưng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm (Tạp chí Tài - số 5/2001) 21 Nhằm phát triển bền vững thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (Tạp chí Tài - số 4/2002) 22 Bảo hiểm thị trường chứng khốn (Tạp chí Tài - số 11/2002) 23 Bước đột phá ngành bảo hiểm Việt Nam (Tạp chí Tài - số 11/2003) 24 “Xã hội hoá bảo hiểm xã hội (Thời báo Kinh tế Việt Nam 6/1/2003) 25 Tiềm thị trường bảo hiểm lớn (Thời báo Kinh tế Việt Nam - 2/6/2003) 26 Doanh thu phí bảo hiểm đầu tư vào đâu (Thời báo Kinh tế Việt Nam - 23/6/2003) 27 Cạnh tranh bảo hiểm phi nhân thọ (Thời báo Kinh tế Việt Nam – 15/9/2003) 28 Thông tin từ website: SVDTU.net - 101 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển + www.laodong.com.vn + www.vnexpress.net + www.vnn.vn + www.vneconomy.com.vn + www.mofa.gov.vn + www.mof.gov.vn + www.media.vdc.com.vn + www.tintucvietnam.com + www.vcci.com.vn + www.saigonnet.vn + www.vietlaw.gov.vn + www.baoviet.com.vn + www.prudential.com.vn + www.pjico.com.vn + www.aia.com.vn + www.via.com.vn + www.dddn.com.vn + www.bussiness.com.vn + www.aon.com.vn SVDTU.net - 102 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM I Khát quát chung bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Định nghĩa Bản chất bảo hiểm Các nguyên tắc bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm 11 II Sự cần thiết bảo hiểm phát triển kinh tế - xã hội 17 Sự cần thiết bảo hiểm 17 Tác dụng vai trò bảo hiểm 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM THỜI GIAN QUA 29 I Sơ lược lịch sử phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam 29 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm giới 29 Sự hình thành phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam 31 SVDTU.net - 103 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển II Các tổ chức kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 36 Các công ty kinh doanh bảo hiểm 36 Tổ chức tái bảo hiểm 47 Các tổ chức trung gian bảo hiểm 48 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 50 III Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời 51 gian qua Thực trạng mặt hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 53 Nhận xét chung 67 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM VIỆT NAM 70 I Định hướng phát triển bảo hiểm Việt Nam 70 Vai trò bảo hiểm phát triển kinh tế Việt Nam 70 Định hướng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam thời gian tới 72 II Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm số nước giới 81 Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm nước Châu Âu 82 Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm Trung Quốc 85 III Một số giải pháp thực 86 Về phía Nhà nước 87 Về phía cơng ty bảo hiểm 90 Về phía tổ chức khác 93 SVDTU.net - 104 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO SVDTU.net - 105 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật ... SVDTU.net - 31 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Sự hình thành phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam 2.1 Quá trình hình thành phát triển Bảo hiểm. .. hợp - Bảo hiểm trả tiền định kỳ SVDTU.net - 14 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển * Bảo hiểm phi nhân thọ (non-life insurance ): loại nghiệp. .. Bảo hiểm thiệt hại máy móc - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp - Bảo hiểm tai nạn người SVDTU.net - 13 K38F-KTNT Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển