Đồng chủ biên: PGS.TS Nguyễn Kim Anh TS Lê Thanh Tâm MỨC ĐỘ BỀN VỮNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ (Sách chuyên khảo) NHÀ XUẤT BẢN GIAO THÔNG VẬN TẢI Báo cáo nghiên cứu hoàn thành Trung tâm Tư vấn Nguốn lực Tài vi mơ Doanh nghiệp Nhỏ Vừa (tiền thân Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam-VMFWG) với hợp tác Nhóm tác giả nghiên cứu gồm PGS.TS Nguyễn Kim Anh, TS Lê Thanh Tâm, ThS Quách Tường Vy, ThS Nguyễn Hồng Hạnh, CN Nguyễn Hải Đường ThS Nguyễn Thị Tuyết Mai với nguồn hỗ trợ tài Quỹ Citi – Ngân hàng Citi, tổ chức ADA, tổ chức Cordaid Sự đóng góp yếu tố quan trọng góp phần định thành cơng Báo cáo nghiên cứu Các ý kiến Nghiên cứu mang tính chất độc lập khơng thiết phản ánh quan điểm Nhóm Cơng tác Tài vi mô Việt Nam (VMFWG) Bản báo cáo nghiên cứu thuộc quyền sở hữu trí tuệ Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (VMFWG) Việc chép phần tái Báo cáo nghiên cứu thực có đồng ý thức văn Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (VMFWG) trước thực chép tái Quỹ Citi Quỹ Citi hỗ trợ trao quyền kinh tế tài cho người nghèo, người có thu nhập thấp cộng đồng, nơi mà Citi hoạt động Chúng cộng tác với số đối tác để thiết kế thử nghiệm sáng kiến dành cho người nghèo với đạt quy mô, hỗ trợ hoạt động xây dựng kiến thức lực lãnh đạo Thông qua phương pháp tiếp cận “Hơn nhân đạo”, đặt sức mạnh nguồn lực kinh doanh Citi người làm việc để tăng cường đầu tư nhân đạo cải thiện cộng đồng Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web: http://www.citigroup.com/citi/foundation/index.htm Tổ chức quốc tế ADA ADA tổ chức phi phủ đến từ Luxembourg hoạt động để thúc đẩy tài cho người nghèo toàn giới ADA tin tiếp cận dịch vụ tài cho người nghèo mang lại cải thiện lâu dài cho điều kiện sống dân cư nghèo Vì vậy, ADA hỗ trợ chuyên gia tài cho người nghèo nhằm giúp đỡ khoảng 2,5 triệu người trưởng thành khơng nằm hệ thống tài thơng thường nhằm mục đích tự cung cấp đáp ứng tương xứng cho nhu cầu sống Tổ chức phát triển dịch vụ sản phẩm tài hiệu với mục tiêu chống lại đói nghèo suốt 20 năm qua Trong nghiên cứu cải tiến thành tố ADA ưu tiên hỗ trợ đào tạo đơn vị tham gia lĩnh vực tài cho người nghèo nước phát triển giúp đỡ Điều có ý nghĩa tơn trọng quyền tự chủ họ mang đến công cụ cần thiết mà họ cần để xây dựng tương lai họ ADA nỗ lực tạo ngành tài cho người nghèo hiệu quả, bền vững mang tính xã hội cao Tất sáng kiến tổ chức nhằm thúc đẩy tính minh bạch chặt chẽ lĩnh vực ADA hỗ trợ việc thực công cụ/phương thức đo lường hiệu xã hội tính minh bạch ngăn chặn việc nợ ADA phấn đấu trở thành đối tác đáng tin cậy để hỗ trợ phát triển mang tính tự chủ người bị loại trừ khỏi dịch vụ tài thơng thường Tổ chức Cordaid Tổ chức Cordaid (Tổ chức Cứu trợ Phát triển Quốc tế Công giáo) tổ chức phát triển lớn Hà Lan có mạng lưới 634 tổ chức đối tác 30 quốc gia châu Phi, châu Á, Trung Đông Mỹ Latinh Cordaid bảo vệ người dễ bị tổn thương gần 100 năm qua, nơi nghèo đói, bất cơng, bạo lực công nặng nề, kể gia đình hay nơi xa xơi Cordaid có Quỹ đầu tư vào tổ chức Tài vi mô, cung cấp khoản vay, bảo lãnh, vốn cổ phần cho người dân doanh nghiệp bị giới hạn lựa chọn Cordaid làm với khu vực mà có rủi ro cao Cordaid đầu tư vào kinh doanh hiệu 16 năm qua với khối lượng vốn lên tới 70 triệu EUR đầu tư 100 tổ chức Tài vi mơ 12 nước Thông tin chi tiết xin truy cập trang web www.cordaid.org Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (VMFWG) Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (VMFWG) thành lập diễn đàn dành cho nhà thực hành tài vi mơ để chia sẻ kinh nghiệm giải vấn đề khó khăn ngành, góp phần đưa tiếng nói ngành đến với nhà làm sách Ra đời năm 2004 với tư cách tổ chức phi thức trực thuộc Trung tâm Nguồn Tổ chức Phi phủ - VUFO Đến tháng 09 năm 2011, VMFWG thức trở thành Trung tâm trực thuộc Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Việt Nam (VINASME) Để biết thêm thơng tin xin truy cập trang web: www.microfinance.vn NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM (VMFWG) MỨC ĐỘ BỀN VỮNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ (Sách chuyên khảo) Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Kim Anh TS Lê Thanh Tâm Các thành viên tham gia: ThS Quách Tường Vy ThS Nguyễn Hồng Hạnh CN Nguyễn Hải Đường ThS Nguyễn Thị Tuyết Mai HÀ NỘI, 2013 LỜI GIỚI THIỆU Sau 25 năm mở cửa hội nhập, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu đáng kể, kinh tế giữ tăng trưởng phù hợp hàng năm, mức thu nhập người dân ngày cải thiện, tỷ lệ số dân sống chuẩn nghèo quốc gia giảm mạnh Tính đến cuối năm 2012, tỷ lệ hộ nghèo nước 9,64%; số lượt hộ thiếu đói giảm 27,6% so với năm 2011 Tuy vậy, tỷ lệ nghèo Việt Nam mức cao Với mục tiêu thực Chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2011 - 2020, Đảng, Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có nhiều chương trình hành động để thu hẹp khoảng chênh lệch giàu nghèo sách xóa đói giảm nghèo thơng qua Ngân hàng Chính sách xã hội, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, đồng thời tạo điều kiện tốt cho hoạt động tổ chức tài vi mơ cấp phép thức, chương trình, dự án có hoạt động tài vi mơ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động tài vi mơ Việt Nam cịn số hạn chế, chưa phát huy hết tiềm thực Một ngun nhân am hiểu nhà hoạt động tài vi mơ, đồng thuận xã hội lĩnh vực tài vi mơ chưa trọng, điều dẫn đến môi trường hoạt động tài vi mơ cịn hạn chế Tại kỳ họp thứ khóa XII ngày 16/6/2010, Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Đây lần loại hình Tổ chức tài vi mơ khẳng định loại hình tổ chức tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Có thể nói, việc tổ chức tài vi mơ hoạt động điều chỉnh Luật Tổ chức tín dụng bước tiến dài lĩnh vực tài vi mô, tảng pháp lý vững để củng cố phát triển ổn định tổ chức tài vi mơ, góp phần với loại hình tổ chức tín dụng khác phát triển hoạt động lĩnh vực tài vi mơ, với mục tiêu thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội, qua đẩy mạnh cơng xóa đói giảm nghèo Việt Nam - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM Mặc dù vậy, để có am hiểu, nhận thức sâu rộng xã hội, qua có đồng thuận cần thiết để tạo dựng môi trường tốt (về khuôn khổ pháp lý; mục tiêu hoạt động; mơ hình hoạt động; tính tự vững, quản trị điều hành…) cho hoạt động tài vi mơ, Báo cáo đánh giá “Mức độ bền vững tổ chức tài vi mô Việt nam: Thực trạng số khuyến nghị” PGS.TS Nguyễn Kim Anh TS Lê Thanh Tâm làm chủ biên biên soạn phát hành Bản Báo cáo đánh giá tư liệu hữu ích, có ý nghĩa thiết thực giúp quan quản lý nhà nước, nhà hoạch định sách, nhà quản trị điều hành hoạt động tài vi mơ nhà nghiên cứu khoa học phần hiểu rõ thực trạng Việt Nam kinh nghiệm giới lĩnh vực tài vi mơ Đây thực cơng trình nghiên cứu có giá trị khoa học lĩnh vực tài vi mơ Việt Nam cho giai đoạn phát triển tới Phó Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đặng Thanh Bình NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - LỜI CẢM ƠN Nghiên cứu hoàn thành giúp đỡ nhiều quan, tổ chức cá nhân Thay mặt Nhóm tác giả, xin chân thành cảm ơn Quỹ Citi (Citi Foundation) khuyến khích tài trợ cho đề tài nghiên cứu Lời cám ơn đặc biệt gửi tới Nhóm Cơng tác Tài Vi mơ Việt Nam việc hỗ trợ khởi động ý tưởng cho nghiên cứu, cung cấp liệu thứ cấp, thu thập làm liệu sơ cấp, hỗ trợ logistics Nhóm tác giả bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới quan, tổ chức gồm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tổ chức tài vi mơ thành viên Nhóm Cơng tác Tài Vi mơ Việt Nam việc cung cấp liệu thứ cấp trả lời thông tin liệu sơ cấp Lời cảm ơn chân thành xin gửi tới nhà quản lý, nghiên cứu, tư vấn, làm thực tế hội thảo tài vi mơ phản biện đọc nghiên cứu Các ý kiến hữu ích đưa để đóng góp cho nhóm tác giả nghiên cứu hồn thiện nội dung Các ý kiến nghiên cứu mang tính chất độc lập, quan điểm riêng Nhóm tác giả, khơng thiết phản ánh quan điểm Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Citi Foundation Thay mặt Nhóm tác giả Đồng chủ biên PGS.TS Nguyễn Kim Anh - TS Lê Thanh Tâm - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM “Microfinance is an idea whose time has come - Tài vi mơ ý tưởng kỷ nguyên đương đại” – Kofi Annan Former United Nations Secretary – General Cựu Tổng Thư ký Liên hiệp Quốc This is not charity This is business: Business with a social objective, which is to help people get out of poverty Tài vi mơ khơng phải từ thiện Đây kinh doanh: Kinh doanh với mục đích xã hội giúp người thoát nghèo - Muhammad Yunus Founder of Grameen Bank and Nobel Peace Prize recipient Người sáng lập Ngân hàng Grameen Chủ nhân giải thưởng Nobel Hịa bình NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - MỤC LỤC CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU 18 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 18 1.2 Mục đích, đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu 20 1.3 Các nội dung 23 CHƯƠNGII: KHUNG LÝ THUYẾT VỀ MỨC ĐỘ BỀN VỮNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 24 2.1 Tổng quan tổ chức tài vi mơ 24 2.1.1 Lịch sử phát triển khái niệm liên quan tới TCVM 24 2.1.2 Tổ chức tài vi mơ 24 2.1.3 Vai trị TCTCVM 26 2.2 Bền vững tổ chức TCVM: Thông lệ quốc tế quy định Việt Nam 27 2.2.1 Quan điểm cần thiết tính bền vững 27 2.2.2 Các tiêu thức theo Thông lệ Quốc tế tính bền vững TCTCVM 33 2.2.3 Quy định Việt Nam tính bền vững thể chế TCTCVM 39 2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới tính bền vững tổ chức TCVM 44 2.3.1 Nhân tố bên TCTCVM 44 2.3.2 Nhân tố bên (nhân tố thuộc TCTCVM) 49 2.4 Phát triển bền vững TCVM - Kinh nghiệm quốc tế học kinh nghiệm cho Việt Nam 53 2.4.1 Kinh nghiệm tốt khu vực tổ chức hoạt động để đảm bảo bền vững 53 2.4.1.1 Kinh nghiệm bền vững Card Bank (Philippin) - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM 53 2.4.1.2 Kinh nghiệm bền vững Acleda Bank (Campuchia) 55 2.4.2 Bài học thất bại tổ chức TCVM trình tiến tới bền vững 58 2.4.2.1 Thương mại hóa mức, rời xa mục tiêu hoạt động ban đầu 58 2.4.2.2 Kết hợp khiên cưỡng phát triển TCVM với trung gian tài chính thức 60 2.4.2.3 Tổ chức xã hội hoạt động chưa có chun mơn hóa chuyên nghiệp hóa cao, phụ thuộc nhiều vào nhà tài trợ 61 2.4.2.4 Một số nguyên nhân khác 62 CHƯƠNG III: TỔNG QUAN CHUNG VỀ NGÀNH TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM 63 3.1 Thị trường TCVM Việt Nam 63 3.2 Môi trường pháp lý cho hoạt động TCVM Việt Nam 65 3.3 Các tổ chức cung cấp TCVM tai Việt Nam 69 3.4 Mức độ tiếp cận TCTCVM Việt Nam 76 3.4.1 Tiếp cận theo chiều rộng 76 3.4.2 Tiếp cận theo chiều sâu 104 CHƯƠNG IV: PHÂN TÍCH MỨC ĐỘ BỀN VỮNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM 107 4.1 Tính bền vững xu phát triển 107 4.2 Tổng quan mức độ bền vững TCTCVM 108 4.3 Bền vững hoạt động 109 4.4 Bền vững tài 114 4.5 Chất lượng danh mục 125 NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 4.6 Bền vững thể chế (ISS) 128 4.7 Mức độ bền vững thể chế TCTCVM quan điểm khách hàng 133 4.7.1 Sự hài lòng khách hàng 133 4.7.2 Vấn đề lãi suất 136 4.7.2.1 Mức lãi suất cho vay TCTCVM Việt Nam so với giới 136 4.7.2.2 Liệu quyền lợi khách hàng có đảm bảo với lãi suất TCTCVM? 137 4.7.2.3 Chính sách lãi suất cho vay TCTCVM Việt Nam 140 4.7.2.4 Những điểm mạnh sách lãi suất cho vay TCTCVM 143 4.7.2.5 Một số vướng mắc sách lãi suất cho vay TCTCVM 143 4.8 Đánh giá thực trạng mức độ bền vững TCTCVM Việt Nam 4.8.1 Các kết đạt 146 146 4.8.1.1 Mức độ bền vững hoạt động tương đối tốt 146 4.8.1.2 Một vài tổ chức đạt tất chuẩn OSS, FSS, ISS 148 4.8.1.3 Mức độ tiếp cận ổn định chiều rộng chiều sâu, chưa có tình trạng tập trung vào khách hàng lớn mà bỏ qua khách hàng thu nhập thấp 149 4.8.1.4 Mức độ an toàn hoạt động TCVM cao 151 4.8.1.5 Xu hướng phát triển chuyên nghiệp hóa 152 4.8.1.6 Khách hàng trung thành, gắn bó, tính cộng đồng cao 154 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM Với sách lãi suất cho vay trần, nên tăng chênh lệch lãi suất trần chung TCTD khác TCTCVM/QTDND mức hợp lý để khuyến khích khu vực phát triển, đảm bảo phát triển bền vững TCTCVM quyền lợi khách hàng TCVM 5.2.2.6 Thực sách hỗ trợ khác Có chế dẫn vốn thông qua ngân hàng tạo điều kiện để TCTCVM vay vốn mở rộng địa bàn hoạt động Xây dựng quỹ đối ứng cao lực hoạt động, chuyển đổi TCTCVM nhằm hỗ trợ phần kinh phí tổ chức giai đoạn chuyển đổi Quỹ đối ứng nên triển khai theo phương cách tài trợ dựa hoạt động (performance-based grant) Khuyến khích cơng ty tư vấn tham gia thị trường nhằm cao lực hoạt động TCTCVM; khuyến khích việc thành lập đơn vị bán buôn TCVM 5.2.3 Đối với Bộ Tài Chính - Phối - kết hợp chặt chẽ với NHNN Việt Nam việc tạo dựng hành lang pháp lý hoạt động quản lý TCTCVM hoạt động họ Hạn chế đến mức tối đa xuất văn pháp luật chồng chéo, chí mâu thuẫn hai quan – điều gây khó khăn việc thực đối tượng bị quản lý – TCTCVM; - Xây dựng quy chế pháp lý phù hợp cho hoạt động bảo hiểm vi mô – nội dung mà chương trình, dự án có hoạt động TCVM thực - tạo điều kiện cho hoạt động phát triển theo hướng chuyên nghiệp nhằm giúp cho hoạt động bảo hiểm vi mơ có điều kiện để phát triển, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đóng góp vào phát triển ngành TCVM nói chung, bền vững TCTCVM nói riêng 184 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - Đưa biểu thuế phù hợp lộ trình nộp thuế phù hợp cho TCTCVM tránh gia tăng chi phí hoạt động, tăng gánh nặng cho khách hàng nghèo nhằm tạo sức bật cho ngành phát triển nhanh chóng, khắc phục rào cản Một sách thuế mức, thời điểm thúc đẩy kìm hãm phát triển ngành, đặc biệt ngành non trẻ - Có sách thuế khác biệt nhằm khuyến khích tổ chức hoạt động vươn xa thị trường có nhu cầu lớn chưa đáp ứng, vùng xa xôi, miền núi, dân tộc thiểu số, đối tượng khó khăn người khuyết tật 5.2.4 Đối với Trung tâm nguồn lực tài vi mơ doanh nghiệp Nhỏ Vừa: - Tăng cường hoạt động quảng bá tác động sách hoạt động TCVM Việt Nam đến quan quản lý nhà nước nhà tài trợ - Cải thiện nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng vai trò cầu nối TCTCVM với quan quản lý nhà nước, với nhà tài trợ gữa TCTCVM nước quốc tế - Phối hợp với quan quản lý nhà nước, với chuyên gia thực hành nước quốc tế để biên soạn ban hành thông lệ thực hành TCVM tốt Việt Nam 5.2.5 Đối với nhà tài trợ nhà đầu tư: Hầu hết TCTCVM Việt Nam hình thành từ dự án phát triển tổ chức phi Chính phủ quốc tế tài trợ, từ xuất phát điểm NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 185 cho thấy TCTCVMViệt Nambước đầu hoạt động bền vững cần hỗ trợ nhà tài trợ nhằm đầu tư bền vững dài hạn theo xu hướng chi thành nhóm sau để trì hoạt động: - Nhóm cấp phép: Hỗ trợ chi phí đào tạo để nâng cao lực quản trị điều hành, cho vay ưu đãi, đầu tư dài hạn, góp vốn liên doanh… - Nhóm chờ cấp phép: Hỗ trợ chi phí đào tạo để nâng cao lực nhân viên, nâng cấp phần mền quản lý thông tin MIS, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm, cho vay ưu đãi, đầu tư dài hạn Nhóm thuộcchương trình dự án, quỹ xã hội: Hỗ trợ chi phí cho q trình thể chế hóa chun nghiệphóa tổ chức, hỗ trợ chi phí đào tạo để nâng cao lực nhân viên, nâng cấp phần mềmquản lý thông tin MIS, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm, tài trợ nguồn vốn có hồn lại, cho vay ưu đãi 186 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM KẾT LUẬN Việt Nam quốc gia đạt thành tích đáng tự hào công giảm nghèo thập kỷ qua, dù áp dụng theo chuẩn quốc gia hay quốc tế (WB, 2012) Việc phát triển khu vực tài chính, tập trung vào ngành TCVM, yếu tố cấu thành chủ yếu biện pháp giảm nghèo Chính phủ kể từ bắt đầu đổi năm 1986 (ADB, 2010) Dù đạt thành tựu to lớn, nhiệm vụ giảm nghèo Việt Nam chưa hoàn tất, xét số phương diện, nhiệm vụ khó khăn hơn, bất bình đẳng ngày rõ nét thành thị nông thôn, chênh lệch khu vực nông thôn nhóm kinh tế xã hội khác nhau.Như vậy, vai trò khu vực TCVM thời gian tới quan trọng Các hình thức TCVM phát triển bền vững kết hợp hài hòa mục đích tìm kiếm lợi nhuận mục đích xã hội, đáp ứng nhu cầu khách hàng, lựa chọn hồn hảo cho nghiệp giảm nghèo, giảm bất bình đẳng Việt Nam thời gian tới Với mục tiêu đặt ra, nghiên cứu đã: - Hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận TCTCVM, theo thông lệ quốc tế quy định Việt Nam liên quan đến mức độ bền vững TCTCVM giác độ: Bền vững hoạt động (OSS), Bền vững tài (FSS), Bền vững thể chế (ISS) Những nhân tố ảnh hưởng thuộc TCTCVM bên tổng kết - Tổng kết hai học kinh nghiệm tốt phát triển bền vững TCTCVM Phillipin Campuchia, học thất bại số TCTCVM giới khu vực - Khái quát tổng quan thị trường TCVM Việt Nam, môi trường pháp lý cho hoạt động TCVM Việt Nam, tổ chức cung cấp TCVM Việt Nam mức độ tiếp cận chiều rộng, chiều sâu TCTCVM Việt Nam giai đoạn 2009-2012 NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 187 - Phân tích đầy đủ chi tiết mức độ bền vững TCTCVM Việt Nam thời gian qua giác độ OSS, FSS, ISS mối quan hệ so sánh với quốc gia thành viên ADB khác khu vực theo tiêu chuẩn quốc tế quy định Việt Nam Bên cạnh đó, vấn đề chất lượng danh mục, mức độ bền vững thể chế quan điểm khách hàng, vấn đề lãi suất TCTCVM nghiên cứu chi tiết - Đánh giá cách toàn diện sâu sắc kết đạt mức độ bền vững TCTCVM Việt Nam, khẳng định: mức độ OSS tương đối tốt, an toàn hoạt động TCVM cao, nhiều khách hàng trung thành gắn bó hài lịng Tuy nhiên, nghiên cứu rõ vấn đề hạn chế q trình phát triển bền vững là: số tổ chức chưa đạt OSS, nhiều tổ chức chưa đạt FSS tổ chức đạt ISS Nguyên nhân hạn chế chủ yếu xuất phát từ (i) nhóm nguyên nhân thuộc thân TCTCVM; (ii) nhóm nguyên nhân khách quan từ môi trường pháp lý, môi trường ngành… - Trên sở đó, nghiên cứu đưa hệ thống gồm khuyến nghị đồng bộ, cụ thể thực tiễn cho phát triển bền vững TCTCVM Việt Nam thời gian tới.Các khuyến nghị TCTCVM Việt Nam nghiên cứu dựa sở giải nguyên nhân hạn chế phát triển bền vững tại, phát huy nguyên nhân thành công học kinh nghiệm nước giới, kết hợp với định hướng phát triển hoạt động ngànhTCVM đến 2020 Các kiến nghị với NHNN (6 kiến nghị), với Bộ Tài (4 kiến nghị), với quan liên quan điều kiện thực thi giải pháp đề xuất cho TCTCVM Việt Nam 188 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Alison Beard (2012), “Life’s work: Mohamed Yunus – an interview”, Harvard Business Review, 12/2012; http://hbr.org/2012/12/muhammad-yunus/ar/1 Asian Development Bank ADB (2000), Finance for the Poor: ADB Microfinance Strategy, http://www.adb.org/sites/default/files/financepolicy.pdf access on July 2013 Asian Development Bank ADB (2013), “Proven Good Practices in Microfinance is about: Processes & Structures Designed to (among others) - Reduce Transaction Costs for both the Clients and the MFIs”, PATA 8108-VIE: Hỗ trợ kỹ thuật tư vấn sách Chương trình Phát triển Tài Vi mô Việt nam 2012-2013 Asian Development Bank ADB (2013), Policy and Advisory Technical Assistance to the Vietnam’s Implementation of Microfinance Development Program Binh Nguyen (2011-2012), “Microfinance Development Strategy 2000 – Sector Performance and Client Welfare”, ADB Special Evaluation Study Chính phủ, (2011), Quyết định 2195/QĐ-TTg ngày 6/12/2011 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mô Việt Nam đến 2020 Chowdhury, Annis (2009), “Microfinance as a Poverty Reduction Tool – A Critical Assessment”, UN-DESA Working Paper No 89, December 2009, http://www.un.org/esa/desa/papers David Bergman (2011), “Hassina vs Yunus: What lies behind the sudden spate of bad press for the Grameen Bank Founder”,Himal South Asian Magazine, http://www.himalmag.com/component/content/article/4295-hasina-vs-yunus.html NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 189 Duflos, Eric (2013), “CGAP Lãi suất tài vi mơ: Xu hướng tồn cầu thực hành tốt”, Bài trình bày hội thảo “Xác định lãi suất bền vững quản trị rủi ro tổ chức tài vi mơ- Sustainable Interest Rate Setting and Risk Management in Microfinance Institutions”, IFC VMFWG, 16/5/2013, Hà nội 10 Eric Duflos (2013), “CGAP – Các thực tiễn tốt toàn cầu chuyển đổi tự vững”, Bài trình bày hội thảo “Xác định lãi suất bền vững quản trị rủi ro tổ chức tài vi mơSustainable Interest Rate Setting and Risk Management in Microfinance Institutions”, Hội thảo IFC-TYM-VMFWG ngày 16/5/2013 11 Helms, Brigit & Xavier Reille (2004), “Interest Rate Ceilings and Microfinance: The Story So Far?” CGAP Occasional Paper, September 12 Hulme, D and P Mosley (1996b), “Finance for the Poor or the Poorest? Financial Innovation, Poverty and Vulnerability”, inG.D Wood and I Sharif, Dhaka (eds),Who Needs Credit? Poverty and Finance in Bangladesh, University Express Limited (Zed Books, UK, 1997) 13 IFAD (2000), IFAD Rural Finance Policy, Executive Board – Sixty Ninth Session, Rome 3-4 May 14 Jain, Pankaj, and Mick Moore (2003), "What makes Microcredit Programme Effective? Fashionable Fallacies and Workable Realities", IDS Working Paper 177, Institute of Development Studies, University of Sussex, Brighton 15 Julien, Kerwin (2009), “A Look at Interest Rates in Microfinance”, http://academia.edu/1044113/A_Look_at_Interest_Rates_in_ Microfinance accessed on July 7, 2013 190 - NHÓM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM 16 Lê Thanh Tâm (2008), “Phát triển tổ chức tài nông thôn Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà nội 17 Lê Thanh Tâm (2013), “Phá vỡ “vịng luẩn quẩn” hoạt động tín dụng Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế Phát triển số chuyên đề tháng 3/2013 ISSN: 1859-0012, trang 24-33 18 Le Thanh Tam, (2013), Danang Women’s Union reports on “Microfinance Fund for Housing Improvement”, 2007-2013 19 Ledgerwood, Joanna, with Julie Earne and Candace Nelson, eds (2013),The New Microfinance Handbook: A Financial Market System Perspective, Washington, DC: World Bank doi: 10.1596/9780-8213-8927-0 License: Creative Commons Attribution CC BY 3.0 20 Mai Lan Le & Nhu An Trang (2003), “Entering a New Market: Commercial Banks and Small/Micro Enterprise Lending in Viet Nam”, ILO Viet Nam Working Paper Series No 3, 2003 21 VMFWG (Vietnam Microfinance Working Group) (2013), “Lời giải toán lãi suất tổ chức tài vi mơ Việt Nam”, Bài trình bày hội thảo “Xác định lãi suất bền vững quản trị rủi ro tổ chức tài vi mơ”, IFC VMFWG, 16/5/2013, Hà nội 22 Morduch, J.onathan (2000), "The Microfinance Schism",World Development, 28 (4): 617-629 23 Morduch, Jonathan (2008), "How can the poor afford microfinance?", Financial Access Initiative, Wagner Graduate School, New York University, New York 24 Ngân hàng Nhà nước (2008), Thông tư 02/2008/TT-NHNN ngày 2/4/2008 Ngân hàng Nhà nước việc Hướng dẫn thực Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động Tổ chức tài quy mơ nhỏ, Nghị NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 191 định 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 Chính phủvề sửa đổi, bổ sung, thay số điều Nghị định 28/2005 25 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Các quy định hoạt động tài vi mơ Việt Nam Cơ quan Thanh tra Giám sát 26 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2006-2013) Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 27 Nghiêm Hồng Sơn, (2006), Efficiency and Effectiveness of Rural Finance in Vietnam: Evidence from NGO Schemes in the North and the Central Regions, PhD Thesis Presentation, Centre for Efficiency and ProductivityAnalysis (CEPA),School of Economics, the University of Queensland 28 Nguyễn Đức Hải (2012), “Phát triển tài vi mơ Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Học viện Ngân hàng 29 Nguyen Kim Anh (ed), Le Thanh Tam et al (2010), Development of Microfinance in the Agricultural and Rural Areas of Vietnam, Statistical Publishing House 30 Nguyen Kim Anh, Ngo Van Thu, Le Thanh Tam & Nguyen Thi Tuyet Mai (2012), Microfinance versus poverty reduction in Vietnam: Diagnostic test and comparison, Statistical Publishing House, Ha noi 31 Nguyễn Kim Anh, Ngô Văn Thứ, Lê Thanh Tâm Nguyễn Thị Tuyết Mai, (2012), Tài vi mơ với giảm nghèo Việt Nam: Kiểm định so sánh, Nhà xuất thống kê, Hà nội 32 Nguyễn Kim Anh Quách Tường Vy (2010), Cẩm nang hướng dẫn chuyển đổi tổ chức tài vi mơ Việt Nam, Nhà Xuất Tài 33 Pau Niven (2009), Thẻ điểm cân – Balanced Scorecard, Nhà xuất tổng hợp Thành Phố Hồ Chí Minh 192 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM 34 Peter Renton (2011), “Microfinance goes bad in India”, 26/1/2011; http://www.lendacademy.com/microfinance-goes-bad-in-india/ 35 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins (2010), Bank Management and Financial Services, Eighth Edition, McGraw-Hill Irwin Press 36 Phạm Chi Lan (2012) Bài trình bày “Kinh tế Việt Nam: Hiện trạng triển vọng”, VCCI 37 Rhyne, E., and M., Otero (1994), “Financial Services for Microenterprises: Principles and Institutions”, In The New World of Microenterprise Finance, Maria Otero and Elisabeth Rhyne (eds) West Hartford: Kumarian Press 38 Richard Rosenberg, Adrian Gonzalez, and Sushma Narain, (2009), “The new moneylenders: Are the poor being exploited by high microcredit interest rates”, CGAP Note No 15, February 2009 39 Robinson, M.S (2001), The microfinance revolution: Sustainable finance for the poor, the World Bank 40 Rosenberg, Richard, Adrian Gonzalez & Sushma Narain (2009), “The New Moneylenders: Are the Poor Being Exploited by High Microcredit Interest Rates”, CGAP Working Paper No 15, February 41 Scott Gaul (2009), “Breaking it down: SDI vs FSS”, MIX Microbanking Bulletin, Issue 18, Spring 2009 42 Tổng cục Thống kê (2005-2012) Thông tin trang web tiêu phát triển kinh tế chung từ 2005 đến 2012, www.gso.gov.vn 43 UNDP & Citi Corp Foundation (1997), MicroStart Guide: A Guide for Planing, Starting and Managing a Microfinance Program 44 Viện Quản lý Châu Á – Thái Bình Dương (2013), Đề xuất Chiến lược Tài vi mơ Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hà nội NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 193 45 World Bank (2012), “Well Begun, not Yet Done: Vietnam’s Remarkable Progress on Poverty Reduction and the Emerging Challenges”, 2012 Vietnam Poverty Assessment 46 World Education Australia : http://www.worlded.org.au 47 Zeller, M., M Sharma, C Henry, and C Lapenu (2001), “An operational tool for evaluating poverty outreach of development policies and projects”, Discussion Paper No 111, Food Consumption and Nutrition Division, International Food Policy Research Institute, Washington, D.C, June 194 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM PHỤ LỤC: DANH SÁCH NHỮNG NGƯỜI PHỎNG VẤN Tỉnh Thanh Hóa Hội LHPN Thanh Hóa Bà Phạm Thị Hoa - Trưởng ban Kinh tế Bà Nguyễn Thị Kiều Oanh – Phó Trưởng ban Kinh tế Bà Dương Thị Loan – Chuyên viên HPN tỉnh Thanh Hóa Bà Trần Thị Tuyến – Chủ tịch HPN Huyện Quảng Xương Bà Lê Thị Hường – Phó chủ tịch HPN Huyện Tĩnh Gia Bà Lại Thị Hạnh – Chuyên viên HPN Huyện Nông Cống Bà Đinh Thị Quyên – Chủ tịch HPN Thành phố Thanh Hóa Bà Nguyễn Thu Huyền – Phó chủ tịch HPN Huyện Đơng Sơn Bà Trương Thị Nghĩa – Chủ tịch HPN Huyện Hoằng Hóa Quỹ Hỗ trợ Phụ nữ nghèo, Chi nhánh TP Thanh Hóa Phạm Thị Thúy Hà, Trưởng Chi nhánh TP Thanh Hóa Quỹ Hỗ trợ Phụ nữ nghèo Tỉnh Thanh Hóa Bà Mai Thị Xường, Giám đốc Quỹ Tỉnh Hải Dương Hội LHPN Hải Dương Bà Vũ Thị Thủy – Chủ tịch HPN tỉnh Hải Dương Bà Lê Thị Hoan – Trưởng ban Kinh tế Lãnh đạo Huyện hội có chi nhánh quỹ TYM Bà Đào Thị Phương Thảo – Phó chủ tịch HPN Huyện Ninh Giang Bà Đào Thị Yến – Chủ tịch HPN xã Tân Hương, Huyện Ninh Giang NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - 195 Bà Vũ Thị Thơm – PCT HPN Thành phố Hải Dương Bà Hồ Thị Duyên – Chủ tịch HPN Huyện Gia Lộc Bà Hoàng Thị Sinh – Chủ tịch HPN Thị trấn Lai Cách – Cẩm Giàng Lãnh đạo Huyện hội có quỹ/chương trình tài vi mơ ngồi quỹ TYM Bà Nguyễn Thị Tuyến – Chủ tịch HPN Huyện Kim Thành Bà Lê Thị Minh – Cán HPN Huyện Kim Thành Bà Nguyễn Thị Hương Giang – Cán HPN Huyện Cẩm Giàng Bà Trần Thị Lý – Cán HPN Huyện Nam Sách Bà Nguyễn Thị Vui – Cán HPN Huyện Nam Sách Bà Đoàn Thị Chuyền – Cán HPN Huyện Thanh Miên Bà Lương Thị Tuyên – Cán HPN Huyện Thanh Miên GPXB số: 222-2013/CXB/179-05/GTVT, NXB Giao thông vận tải cấp ngày 09/12/2013 Khổ 15x23cm, chế CT TNHH In Hoàng Minh 196 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM ... TCVMViệt Nam Chương IV: Phân tích mức độ bền vững TCTCVM Vi? ??t Nam Chương V: Các khuyến nghị NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VI? ??T NAM - 23 CHƯƠNG II: KHUNG LÝ THUYẾT VỀ MỨC ĐỘ BỀN VỮNG CỦA TỔ CHỨC TÀI... Vừa Vi? ??t Nam (VINASME) Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web: www.microfinance.vn NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VI? ??T NAM (VMFWG) MỨC ĐỘ BỀN VỮNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ VI? ??T NAM: ... NGÀNH TÀI CHÍNH VI MƠ VI? ??T NAM 63 3.1 Thị trường TCVM Vi? ??t Nam 63 3.2 Môi trường pháp lý cho hoạt động TCVM Vi? ??t Nam 65 3.3 Các tổ chức cung cấp TCVM tai Vi? ??t Nam 69 3.4 Mức độ tiếp cận TCTCVM Vi? ??t