ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TP.HCM GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết số 3 HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 1 ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TP.HCM. CHƯƠNG I – CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.Khái niệm tín dụng trung và dài hạn: Tín dụng trung hạn là những khoản tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Tín dụng dài hạn là những khoản tín dụng có thời hạn trên 5 năm. Ngân hàng cấp tín dụng trung hoặc dài hạn cho khách hàng nhằm mục đích tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định hoặc đầu tư vào các dự án đầu tư 2. Khái niệm thẩm định dự án đầu tư: Thẩm định dự án đầu tư là việc phân tích một loạt vấn đề có liên quan tới tính khả thi trong quá trình thực hiện dự án. Việc thẩm định nhằm tránh thực hiện đầu tư các dự án kém hiệu quả không phù hợp với qui hoạch và những qui định của pháp luật, chính sách từng giai đoạn, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hóa, đỗng thời cũng không bỏ mất các cơ hội đầu tư tốt. 3. Vai trò của thẩm định dự án đầu tư: Để thấy được thẩm định dự án đầu tư có vai trò hết sức quan trọng. Nếu thẩm định sai lệch có thể hoặc là bỏ lỡ cơ hội tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, hoặc là gây thất thoát nghiêm trọng nhiều khi dẫn đến phá sản. Nhất là tình hình hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại trong những năm vừa qua có chiều hướng giảm sút. Nợ quá hạn ngân hàng ra tăng có rất nhiều nguyên nhân nhưng một trong những nguyên nhân đó là: do công tác thẩm định dự án đầu tư chưa được thực hiện một cách đúng mức. Để đầu tư tín dụng ngân hàng có hiệu quả thì việc thẩm định dự án đầu tư phải được đặt lên hàng đầu. Đối với một dự án có vốn đầu tư càng lớn thì việc thẩm định lại càng quan trọng, nếu không “cái giá” phải trả cho những “sai lầm” bắt nguồn từ việc thẩm GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết số 3 HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 2 định để đi đến những quyết định đầu tư “không đúng đắn” tỷ lệ thuận với “quy mô” đầu tư. Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương Mại. Họat động này mang lại lợi ích cho hoạt động ngân hàng nhưng nó lại chứa nhiều rủi ro, tín dụng trong ngân hàng chủ yếu là trung và dài hạn, cho vay dự án có thời gian dài số vớn lớn, cho nên yếu tố rủi ro lại càng lớn. 4. Nội dung chính trong thẩm định dự án đầu tư Thẩm định các thông số dự báo thị trường và doanh thu: Thông số dự báo thị trường là những thông số dùng làm căn cứ để dự báo tình hình thị trường và thị phần của doanh nghiệp chiếm lĩnh trên thị trường. Các thông số dự báo thị trường sử dụng rất khác nhau tùy theo từng ngành cũng như từng loại sản hẩm. nhìn chung, các thông số thường gặp bao gồm:  dự báo tăng trưởng của nền kinh tế.  dự báo tỉ lệ lạm phát.  dự báo tỉ giá hối đoái.  dự báo kim ngạch xuất nhập khẩu.  dự báo tốc độ tăng giá.  dự báo nhu cầu thị trường về loại sản phẩm dự án sắp đầu tư.  ước lượng thị phần của doanh nghiệp.  ngoài ra còn có nhiều loại thông số dự báo khác nữa tùy theo từng dự án, chẳng hạn như công suất máy móc thiết bị…. Các loại thông số này có thể chia làm 2 loại: các thông số có thể thu thập được từ dự báo kinh tế vĩ mô và các thông số chỉ có thể thu thập từ kết quả nghiên cứu thị trường. Từ những khó khăn khi phân tích các thông số trong thực tế mà nhân viên tín dụng nên làm những việc sau: GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết số 3 HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 3 o Nhận thẩm định dự án thuộc những ngành nào mà mình có kiến thức và am hiểu kĩ về tình hình thị trường của ngành đó. o Tổ chức tốt cơ sở dữ liệu lưu trữ những thông tin liên quan đến ngành mà mình phụ trách. o Liên hệ các thông số của dự án đang thẩm định với các thông số tương ứng ở các dự án đã triển khai hoặc cơ sở sản xuất tương tự đang hoạt động. o Viếng thăm, quan sát, thảo luận và trao đổi thêm với các bộ phận liên quan của doanh nghiệp để có thêm thông tin, hình thành kỳ vọng hợp lý về các thông số đang thẩm định. Thẩm định các thông số xác định chi phí: Các thông số này dùng để làm căn cứ dự báo chi phí hoạt động của dự án. Các thông số này rất đa dạng và thay đổi tùy theo đặc điểm công nghệ sử dụng trong từng loại dự án. Các thông số dùng để làm cơ sở xác định chi phí thường thấy bao gồm: - công suất máy móc thiết bị; - định mức tiêu hao năng lượng, nguyên vật liệu, sử dụng lao động,…. - đơn giá các loại chi phí như lao động, nguyên vật liệu, nhiên liệu, năng lượng… - phương pháp khấu hao, tỉ lệ khấu hao. - ngoài ra còn có nhiều loại thông số dự báo khách nữa tùy theo từng dự án, chẳng hạn như công suất máy móc thiết bị… Thẩm định dòng tiền hay ngân lưu dự án: Ngân lưu hay dòng tiền tệ là bảng dự báo thu chi trong suốt thời gian tuổi thọ của dự án, nó bao gồm những khoản thực thu hay dòng tiền vào và thực chi dòng tiền ra của dự án tính theo từng năm. GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết số 3 HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 4 Trong công tác lập và phân tích dự án đầu tư, người ta quy ước ghi nhận dòng tiền vào và dòng tiền ra của dự án đều ở thời điểm cuối năm. Dòng tiền này là dòng tiền dự báo chứ không phải là dòng tiền đã xảy ra nên thường được gọi là dòng tiền kỳ vọng. Thẩm định cách thức xử lý các loại chi phí khi ước lượng ngân lưu: Chi phí cơ hội: Là những khoản thu nhập mà công ty phải mất đi do sử dụng nguồn lực của công ty vào dự án. Chi phí cơ hội không phải là một khoản thực chi nhưng vẫn được tính vào ngân lưu, vì đó là một khoản thu nhập mà công ty phải mất đi khi thực hiện dự án. Chi phí chìm: Là những chi phí đã phát sinh trước khi có quyết định thực hiện dự án. Vì vậy, dù dự án có được thực hiện hay không thì chi phí này cũng đã xảy ra rồi. Do đó, chi phí chìm không được tính vào ngân lưu dự án. Chi phí chìm không được tính vào ngân lưu dự án vì loại chi phí này không ảnh hưởng đến quyết định đầu tư hay không đầu tư dự án. Chi phí lịch sử: Là chi phí cho những tài sản sẵn có của công ty, được sử dụng cho dự án. Chi phí này có được tính vào ngân lưu của dự án hay không tùy thuộc vào chi phí cơ hội của tài sản. Nếu chi phí cơ hội của tài sản bằng không thì không tính, nhưng nếu tài sản có chi phí cơ hội thì sẽ được tính vào ngân lưu dự án như trường hợp chi phí cơ hội. Khi thẩm định cần chú ý loại chi phí này thường bị khách hàng bỏ qua khi ước lượng ngân lưu. Nhu cầu vốn lưu động: Là nhu cầu vốn của dự án cần phải chi để tài trợ cho nhu cầu tồn qũy tiền mặt, các khoản phải thu, tồn kho sau khi trừ đi các khoản phải bù đắp từ các khoản GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết số 3 HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 5 phải trả. Khi thẩm định cần chú ý xem khách hàng có tính đến vốn lưu động hay không. Thuế thu nhập công ty: Thuế thu nhập công ty được xác định dựa vào bảng dự báo kết quả kinh doanh và được tính vào ngân lưu ra của dự án. Thuế thu nhập công ty chịu tác động bởi phương pháp tính khấu hao và chính sách vay nợ của dự án vì khấu hao và lãi vay là chi phí được trừ ra trước khi tính thuế nên làm giảm đi tiền thuế phải nộp giúp dự án tiết kiệm được thuế. Các chi phí gián tiếp: Khi dự án được thực hiện có thể làm tăng chi phí gián tiếp của công ty, vì vậy chi phí gián tiếp tăng thêm này cũng phải được tính toán xác định và đưa vào ngân lưu của dự án. Chi phí gián tiếp có thể kể ra bao gồm tiền lương và chi phí văn phòng cho nhân viên quản lý dự án. Dòng tiền tăng thêm: Lưu ý trong trường hợp xem xét dự án của một công ty đang hoạt động thì lợi ích và chi phí của dự án đều được xác định trên cơ sở lợi ích và chi phí tăng thêm trong trường hợp có dự án so với trường hợp không có dự án. Thẩm định cách xử lý lạm phát: Lạm phát cũng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả của 1 dự án. Khi thẩm định cần chú ý xem khách hàng có xử lý lạm phát ảnh hưởng đồng thời lên doanh thu và chi phí khi ước lượng ngân lưu hay không. Thường khách hàng hoặc là bỏ qua yếu tố lạm phát, hoặc là xử lý lạm phát như là yếu tố làm tăng giá bán. Do đó tăng doanh thu mà vô tình hay cố ý bỏ qua yếu tố lạm phát làm tăng chi phí đồng thời với tăng doanh thu. Tách biệt quyết định đầu tư và quyết định tài trợ: GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết số 3 HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 6 Dự án có thể được thực hiện một phần từ vốn vay, một phần từ vốn cổ đông. Tuy nhiên, khi thẩm định để quyết định cho vay chúng ta đánh giá hiệu quả của dự án dựa trên quan điểm của ngân hàng hay quan điểm tổng đầu tư, chứ không phải dựa trên quan điểm của chủ tư. Thẩm định chi phí sử dụng vốn: Một trong những yếu tố quan trọng liên quan đến việc ra quyết định đầu tư là suất chiết khấu của dự án. Một dự án có NPV dương khi suất sinh lợi mang lại từ dự án vượt quá suất sinh lợi yêu cầu đối với dự án. Vì vậy suất sinh lợi yêu cầu tối thiểu chính là chi phí sử dụng vốn của dự án. Xác định suất sinh lợi yêu cầu của dự án cần chú ý hai vấ đề: - chủ đầu tư sử dụng những loại nguồn vốn nào để tài trợ cho dự án, tỷ trọng của mỗi bộ phận nguồn vốn là bao nhiêu? - chi phí sử dụng vốn của mỗi bộ phận vốn là bao nhiêu? Thẩm định các chỉ tiêu đánh giá dự án và quyết định đầu tư: Thẩm định cách tính chỉ tiêu hiện giá ròng (NPV) Thẩm định cách tính và sử dụng chỉ tiêu suất sinh lời nội bộ (IRR). Suất sinh lời nội bộ là suất chiết khấu để NPV của dự án bằng 0. Sử dụng chỉ tiêu IRR để đánh giá dự án đầu tư có ưu điểm là có tính đến thời điểm tiền tệ, có thể tính IRR mà không cần biết suất chiết khấu và có tính đến toàn bộ ngân lưu. Tuy nhiên, chỉ tiêu này có nhược điểm là có thể một dự án có nhiều IRR. Khi thẩm định, nhân viên tín dụng cần chú ý những sai sót có thể xảy ra như sau: - kết luận dự án có hiệu quả khi thấy IRR > 0. Tuy nhiên, IRR>0 chưa chắc dự án có hiệu quả. Đứng trên quan điểm ngân hàng hay quan điểm tổng đầu tư, tỷ suất ngưỡng phù hợp được chọn chính là chi phí sử dụng vốn trung bình WACC. GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết số 3 HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 7 - chấp nhận đầu tư dự án khi IRR lớn hơn lãi suất ngân hàng. Thật ra, dự án đầu tư thường có rủi ro hơn là rủi ro gửi tiền vào ngân hàng, cho nên sẽ sai lầm khi sử dụng lãi suất ngân hàng làm tỷ suất ngưỡng để ra quyết định đầu tư dự án. Thời gian hoàn vốn (PP) Phân tích và kiểm soát rủi ro của dự án: Phân tích độ nhạy: Phân tích tình huống: Phân tích mô phỏng: 5. Khái niệm về thẩm định tài chính: Thẩm định tài chính là việc xem xét tính hiện thực của dự án tạo cơ sở để ra quyết định đầu tư. Xem xét tính hiện thực của dự án về các mặt kinh tế tài chính là xem xét tất cả các điều kiện kinh tế tài chính được áp dụng vào dự án như nguồn tài chính, thị trường, giá cả, các chính sách, chế độ, tiêu chuẩn, định mức, chi phí. Xem xét tính hiệu quả của dự án là xem xét lợi ích của dự án và sự tương xứng của nó với các chi phí bỏ ra. 6. Ý nghĩa của thẩm định tài chính : Sự an toàn và sinh lời của đồng vốn là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng. Với một dự án sử dụng vốn vay của ngân hàng thì bên cạnh việc thẩm định về các chỉ tiêu kỹ thuật, phương diện tổ chức, thẩm định tài chính được ngân hàng đặc biệt coi trọng. Nó quyết định đến việc có cho vay vốn để đầu tư vào dự án đó hay không. Thẩm định dự án giúp ngân hàng xác định tổng vốn đầu tư, nguồn cung cấp khả năng sinh lời, khả năng trả nợ, thời gian hoạt động của dự án Căn cứ vào các chỉ tiêu và bằng phương pháp so sánh, phương pháp triệt tiêu rủi ro, hay phân tích độ nhậy của dự án mà đi đến kết luận dự án có khả thi hay không ? Ngân hàng có GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết số 3 HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 8 thể cho vay hay không ? Cho vay với số lượng bao nhiêu? Với lãi suất- thời hạn như thế nào ? Phân tích đánh giá kinh tế dự án đầu tư là nhiệm vụ cần thiết và hết sức quan trọng trong công tác chuẩn bị đầu tư. Đây là một công việc hết sức phức tạp và khó khăn đòi hỏi phải có cơ sở lý luận và phương pháp khoa học. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TP.HCM. 1. Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam -Chi nhánh TP.HCM - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM (viết tắt là BIDV.HCMC) là một trong những chi nhánh có qui mô hoạt động lớn nhất trong hệ thống BIDV. Qua hơn 30 năm hoạt động, BIDV.HCMC luôn là chi nhánh tiên phong và năng động trong hệ thống BIDV với việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại và theo định hướng khách hàng. - Cùng với sự phát triển của đất nước, BIDV.HCMC kinh doanh đa tổng hợp, hoạt động đầy đủ các chức năng của ngân hàng thương mại - kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phục vụ các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Một số kết quả đạt được của BIDV.HCMC giai đoạn 2005 – 2008 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 % tăng/giảm năm 2008 so năm 2007 Tổng tài sản 6400 7200 9400 11200 19,1% Nguồn vốn huy động 4900 5800 6700 9100 35,8% Tổng dư nợ cho vay 5000 5400 5700 5800 1,8% Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ 1% 0,9% 2,7% 1,9% -31% Lợi nhuận trước thuế 88 86 139 61,6% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV.HCMC) GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết số 3 HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 9 Tình hình dư nợ của BIDV.HCMC giai đoạn 2005-2008 Đơn vị: tỷ đồng, % 2005 2006 2007 2008 Chỉ tiêu Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % - Tổng dư nợ tín dụng 5000 100% 5400 100% 5700 100% 5800 100% -Tín dụng thương mại 4500 90% 4860 90% 5200 91% 5400 93% Trong đó: A) Theo thành phần Kinh tế: + Tổ chức 4950 99% 5238 97% 5415 95% 5220 90% + Cá nhân 50 1% 162 3% 285 5% 580 10% B) Theo thời hạn vay: + Ngắn hạn: 2800 56% 2970 55% 3021 53% 3480 60% + Trung dài hạn: 2200 44% 2430 45% 2679 47% 2320 40% C) Theo tài sản đảm bảo: + Không TSĐB 3250 65% 3348 62% 3135 55% 2842 49% + Có TSĐB 1750 35% 2052 38% 2565 45% 2958 51% - Tỷ lệ TDN/Tổng tài sản 78% 75% 61% 52% - Nợ quá hạn 50 1% 48 0,9% 154 2,7% 110 1,9% - Nợ xấu (*) 100 2% 97 1,8% 741 13% 116 2% (Nguồn: Các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV.HCMC) 2. Những mặt đạt được trong tác tín dụng trung dài hạn Rất nhiều dự án đầu tư trung và dài hạn được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh TP.HCM xem xét thẩm định cho vay trong các năm qua đã phát huy được hiệu quả, vực được sản xuất đi lên, sản xuất được nhiều hàng hoá cho đất nước và cho xuất khẩu, góp phần xây dựng nền kinh tế đất nước ngày một giàu mạnh theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Trong đó phải kể đến vai trò tín dụng thẩm định hiệu quả kinh tế, nó thật sự là đòn bẩy thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả, hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, kém hiệu quả và rủi ro. Nghiệp vụ tín dụng thẩm định hiệu quả kinh tế dự án thường xuyên được quan tâm và không ngừng nâng cao chất lượng. Các dự án trước [...]... lẫn số tư ng đối Đó là nhờ hàng loạt các biện pháp về tài chính, tổ chức, kiểm tra, kiểm soát, nâng cao chất lượng thẩm định nên hạn chế được nợ quá hạn mới phát sinh, thu hồi được nhiều khoản nợ quá hạn cũ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam thực hiện được các biện pháp tháo gỡ cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng như; gia hạn nợ, giãn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ Các khoản cho vay trung và dài hạn tăng... khoản cho vay ngắn hạn Điều này thể hiện ở các dự án đầu tư có vốn lớn, thời gian dài càng gia tăng càng phù hợp với nhu cầu phát triển Chính vì vậy công tác thẩm định ngày càng có vai trò quan trọng 3 Những hạn chế trong công tác thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 3.1 Trong việc tiếp nhận các thông tin Trong việc tiếp nhận các thông tin về khách hàng. .. là rất khó, cơ sở xác định hầu như không có, chủ yếu là quy định giữa người vay và ngân hàng CHƯƠNG III - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.HCM NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ KIẾN THỨC CỦA ĐỘI NGŨ CÁN BỘ LÀM CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH: Thực tế các ngân hàng hiện nay cán bộ tín dụng chủ yếu chỉ chuyên sâu về cách tính các chỉ tiêu tài... khi cho vay đều được xem xét thẩm định chính xác qua các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế như: Tổng vốn đầu tư và cơ cấu vốn đầu tư của dự án, tuổi thọ dự án, khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường Mở rộng quan hệ với các ngân hàng nước ngoài ở Việt nam để vay vốn ngoại tệ tài trợ kịp thời cho các dự án, khai thác tốt các nguồn đầu tư quốc tế Đây là nguồn vốn dài hạn và ổn định Mở rộng tín dụng và. .. thẩm định là công việc có thể làm được và phải làm thường xuyên HOÀN THIỆN HỆ THỐNG VĂN BẢN VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ DỰ ÁN: Các Ngân hàng đều có ban hành những văn bản hướng dẫn thẩm định các dự án đầu tư trung, dài hạn của ngân hàng, trong các văn bản này nội dung thẩm định đã được trình bày tư ng đối đầy đủ, rõ ràng Nhưng thực tế, trong báo cáo thẩm định mà ngân hàng đang làm còn thấy quá sơ sài về... trữ các thông tin kinh tế kỹ thuật của các công trình xây dựng cơ bản trong cả nước tại phòng thẩm định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Với mục đích để thông qua mạng vi tính các Ngân hàng cơ sở có thể khai thác những dữ liệu cần thiết mà trong phạm vi một Ngân hàng địa phương khó có thể cập nhật được HV thực hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 15 ... toàn của đồng vốn cho vay đó Do đó, dùng chỉ tiêu NPV không xem xét tính khả thi của từng dự án cụ thể mà còn có sự so sánh các dự án với nhau, để Ngân hàng quyết định đầu tư vào đầu thì an toàn và đạt kết quả nhất ĐỔI MỚI HOÀN THIỆN QUÁ TRÌNH THU THẬP THÔNG TIN VÀ XỬ LÝ THÔNG TIN : Một trong những yêu cầu của công tác thẩm định nhằm tiếp cận khả năng trả nợ và bảo đảm an toàn vốn vay là phải có đầy... thông tin về khách hàng xin vay vốn còn nhiều thiếu sót Thực tế các số liệu liên quan đến dự án được chuyển lên từ các chi nhánh, việc thẩm định và những nhận xét, kết luận ban đầu là do cán bộ thẩm định ở dưới các chi nhánh làm sau đó chuyển lên Cán bộ thẩm định tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đôi khi chỉ xem qua, không có điều kiện tiếp cận trực tiếp với những vấn đề liên quan đến dư án,... án ngân hàng cho vay vốn đã làm ăn có hiệu quả, phát huy được thế mạnh và có một số dự án bị thất bại giữa chừng, không có khả năng trả nợ ngân hàng 3.2 Những khó khăn khách quan từ khách hàng Không chỉ cung cấp cho ngân hàng những bản báo cáo tài chính không trung thực, không phản ánh đúng thực trạng sản xuất kinh doanh của chính doanh nghiệp hoặc nếu có cung cấp thì cũng không đầy đủ Do vậy ngân hàng. .. có thể đi sâu vào vào từng lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp Như vậy, thực trạng công tác thẩm định hiện nay là thiếu thông tin chính xác từ phía khách hàng dẫn đến ngân hàng thiếu chính xác đi đến quyết định cho vay Bên cạnh đó, nước ta mới thay đổi cơ chế được vài năm; những năm gần đây mới có những cái gọi là dự án đầu tư thực sự, các khái niệm thuật ngữ được đề cập trong Dự án đầu tư là rất mới . luận và phương pháp khoa học. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TP. HCM. 1. Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt. hiện:Lê Quý Hiếu lớp cao học ngân hàng 4 ngày 1 khóa 17 1 ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TP. HCM. CHƯƠNG I – CƠ SỞ. ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TP. HCM GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết