Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình - Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng nguồn vốn phải hợp lý từ nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng 1.2.3.3 Vốn vay Vốn vay nguồn vốn hình thành ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác NHTƯ: a) Vay TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu khoản NHTM vay TCTD khác để đáp ứng nhu cầu khoản Đây nguồn vốn có tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, NHTM sử dụng nguồn vốn thực cần thiết có chi phí cao vốn huy động nhiều b) Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn, vay toán, vay ngắn hạn bổ xung NHTƯ có cho NHTM vay hay khơng phụ thuộc vào: - Chính sách tiền tệ mà NHTƯ theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển NHTƯ đáp ứng nhu cầu vay NHTM cách dễ dàng ngược lại Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Hạn mức tín dụng NHTM NHTƯ cấp sử dụng hết chưa: thông thường NHTƯ cấp cho ngân hàng hạn mức tín dụng NHTM phép vay hạn mức Đây nguồn vốn có chi phí cao NHTM sử dụng thực cần thiết 1.2.3.4 Vốn khác Ngoài nguồn vốn chủ yếu NHTM cịn có nguồn vốn khác khơng phần quan trọng như: vốn toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định 1.3 huy động vốn nhtm 1.3.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.3.1.1 Tiền gửi khách hàng 1.3.1.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế a) Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng khách hàng rút lúc ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn hưởng dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn ngân hàng cao nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao tổ chức kinh tế trì số dư định Đối với nguồn vốn ngân hàng phải trả lãi thấp chi phí phi lãi cao Đó chi phí mua vận hành ATM, chi phí phục vụ b) Tiền gửi có kỳ hạn : khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thoả thuận thời hạn khách hàng không rút trước hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đây nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ngân hàng phải trả lãi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao thường có thời hạn ngắn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng 1.3.1.1.2 Tiền gửi cá nhân hộ gia đình a) Tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an tồn chủ yếu hưởng dịch vụ ngân hàng Đối với nguồn vốn chi phí trả l•i ngân hàng bỏ khơng đáng kể chi phí trả lãi cao nước phát triển tỷ trọng nguồn vốn cao nước phát triển tỷ trọng lại thấp người dân chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng ổn định, cần khách hàng rút tiền lúc ngân hàng phải chuẩn bị sẵn khoản tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng b) Tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng phải trả lãi cao cho nguồn vốn 1.3.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngày hoạt động kinh doanh NHTM cạnh tranh yếu tố thiếu Các NHTM cạnh tranh lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn NHTM phải ln ln tìm biện pháp để huy động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn Các NHTM khơng sử dụng cơng cụ truyền thống để huy động vốn mà đưa các cơng cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đời Kỳ phiếu trái phiếu giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu phát hành thường xuyên có kỳ hạn ngắn: 3, 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động số lượng vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên chi phí nguồn vốn tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao hình thức huy động truyền thống 1.3.1.3 Huy động vốn qua vay a) Vay TCTD khác Trong trình hoạt động ngân hàng vay TCTD khác thơng qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho vay hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn b) Vay NHTƯ NHTƯ cho NHTM vay hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục đích cho vay NHTƯ với NHTM là: thực thi sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chi phí nguồn vốn cao hay thấp phụ thuộc vào sách tiền tệ NHTƯ: giả sử NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền NHTƯ giảm mức lãi suất chiết khấu từ kích thích NHTM vay NHTƯ nhiều tăng khả cấp tín dụng cho kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển ngược lại 1.3.2 Các yéu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 1.3.2.1 Nhân tố khách quan a) Mơi trường trị - pháp luật Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ pháp luật quan chức phủ Hoạt động ngân hàng điều chỉnh chặt chẽ quy định pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt hội thách thức Ví dụ việc dỡ bỏ hạn chế huy động vốn tièn gửi nội tệ mở đường cho ngân hàng nước phát triển sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ sản phẩm cho vay nội tệ Ngồi ngân hàng cịn chịu điều chỉnh nhiều luật : luật dân sự, luật NHTƯ, quy định phủ Do hoạt động huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng sách pháp luật nhà nước, sách NHTƯ như: sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi sách ảnh hưởng đến khả thu hút vốn chất lượng nguồn NHTM b) Môi trường kinh tế Mơi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán nhu cầu vốn gửi tiền dân cư ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Sự thay đổi yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, sách đầu tư, tiết kiệm phủ ảnh hưởng đến khả tiêu dùng tiết kiệm dân cư từ ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NHTM Ví dụ thu nhập bình qn đầu người tăng tiêu dùng tiết kiệm tăng người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng ngược lại c) Môi trường dân số Môi trường dân số yếu tố quan trọng khơng tạo thành nhu cầu kết cấu nhu cầu dân cư sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà để hình thành hệ thống phân phối ngân hàng Đồng thời môi trường dân số sở để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng lớn đến hoạt động vốn ngân hàng ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường kinh tế trước đưa chiến lược huy động vốn để có hể huy động nguồn vốn phù hợp với nhu cầu ngân hàng chất lượng, số lượng thời hạn d) Môi trường địa lý Môi trường địa lý xác định quy định quốc tế để hình thành quốc gia quy định quốc gia việc hình thành tỉnh, huyện, xã, thành phố, nông thôn tuỳ khu vực địa lý mà ngân hàng định đặt nhiều hay điểm huy động vốn định chiến lược huy động khu vực khu vực có số dân điều kiện khác e) Môi trường công nghệ Sự thay đổi cơng nghệ có tác động mạnh mẽ tới kinh tế xã hội Hoạt động ngân hàng hoạt động chụi tác động mạnh mẽ công nghệ, hoạt động Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng hoạt động tách rời khỏi phát triển công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin Công nghệ có ảnh hưởng lớn đến q trình phát triển ngân hàng, mang lại cho ngân hàng nhiều hội mang lại hàng loạt thách thức Công nghệ cho phép ngân hàng đổi quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển sản phẩm nhờ có cơng nghệ mà hoạt động huy động vốn cải tiến, phất triển, rút ngắn thời gian giao dịch thực nghiệp vụ xác giúp ngân hàng có khả thu hút nhiều vốn, nhiều khách hàng tăng thu nhập uy tín ngân hàng g) Mơi trường văn hố xã hội Mỗi quốc gia có văn hố riêng, văn hố yếu tố tạo nên sắc dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý Đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng mơi trường văn hố Cụ thể nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích tốn, hưởng lãi tiềm thức họ ngân hàng phần thiếu , phàn tất yếu kinh tế Do ngân hàng gặp khơng khó khăn việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Ngược lại nước phát triển Việt Nam việc huy độn vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn người dân Việt Nam chưa quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng chưa thực tạo lòng tin người dân sáu hàng loạt kiện xảy như: đổi tiền 1985-1986, tỷ lệ lạm phát 600-700% làm nhiề người dân trắng, sụp đổ 7500 quỹ tín dụng nhân dân hàng loạt kiên khác có liên quan đến ngân hàng : Dệt Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nam Định, Minh phụng EPCO làm cho ngân hàng bị thiệt hại lớn.Ngân hàng chưa trọng đến công tác marketing, tiếp thị, quảng cáo người dân thiếu hiểu biết chủ trương sách nhà nước, hoạt động ngân hàng cịn tình trạng có tiền khơng muốn gửi ngân hàng phải làm thủ tục nào, người dân ngại thời gian thủ tục rườm rà 1.3.2.2 Nhân tố chủ quan a) Chiến lược kimh doanh ngân hàng Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng phải định mở rộng thu hẹp quy mô huy động vốn, thay đổi tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn, lãi suất huy động Nếu chiến lược kinh doanh đắn ngân hàng khai thác nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đạt hiệu cao b) Chính sách lãi suất cạnh tranh Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động lãi suất cạnh tranh cho vay sách quan trọng ngân hàng Việc trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt quan trọng lãi suất thị trường mức tương đối cao Các NHTM không cạnh tranh giành vốn với mà cạnh tranh với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt thời kỳ khan tiền tệ, khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người tiết kiệm đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ có sang tiết kiệm đầu tư từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức tiết kiệm khác c) Chính sách khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng làm nhiều nhóm để có cách phục vụ phù hợp Với khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây tín nhiệm với ngân hàng ngân hàng có sách phù hợp thời hạn lãi suất d) Các hình thức huy động vốn ngân hàng Đây yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Hình thức huy động vốn ngân hàng đa dạng, phong phú, linh hoạt khả thu hút vốn từ kinh tế lớn nhiêu Điều xuất phát từ khác nhu cầu tâm lý tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng hình thức huy động cao dễ dàng đáp ứng cách tốt nhu cầu dân cư họ tìm thấy cho hình thức gưỉ tiền phù hợp mà lại an toàn Do NHTM thường cân nhắc kỹ trước đưa vào hình thức huy động e) Các dịch vụ ngân hàng cung ứng Một ngân hàng có dịch vụ tốt hiển nhiên có nhiều lợi ngân hàng khác Trong đièu kiện kinh tế thị trường ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hoá dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng thu nhập ngân hàng Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh dịch vụ ngân hàng khơng có giới hạn điểm mạnh để ngân hàng vươn lên cạnh tranh g) Chính sách phục vụ, quảng cáo Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ ngày khó trì khác biệt sản phẩm giá nên chiến lược phục vụ quảng cáo trở thành yếu tố vô quan trọng để thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu dáo điều kiện để thu hút khách Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hàng , chiến lược quảng cáo phù hợp giúp ngân hàng có nhiều khách hàng Do để có uy tín thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút thêm nhiều khách hàng ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lý để để nhiều người biết đến ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng 1.3.3 Cách xác định nguồn vốn huy động Để cơng tác huy động vốn ngày có hiệu cao địi hỏi lãnh đạo ngân hàng phải có chiến lược huy động vốn đắn: có nghĩa là: lãi suất huy động hợp lý để kích thích khách hàng gửi tiền, đồng thời phải xác định xác kỳ hạn cảu nguồn tiền Thực tốt yêu cầu nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu cao hơn, đem lại hiệu cao cho ngân hàng 1.3.3.1 Xác định chi phí nguồn tiền Chi phí nguồn tiền khoản lãi phải trả cho nguồn tiền chi phí đo lường qua lãi suất gồm: - Lãi suất danh nghĩa: mức lãi suất người tiền quan tâm Ví dụ lãi suất tiền gửi kỳ hạn tháng 0.35%/1 tháng lãi suất danh nghĩa 0.35% - Lãi suất thực tế:là mức lãi suất ngân hàng phải tính tốn xác xem chi phí thực tế bỏ để có nguồn tiền đó, tránh tình trạng thua lỗ chi phí huy động thực tế nguồn tiền cao ttrong lai suất cho vay khơng bù đắp được.Tuy nhiên chi phí thực phụ thuộc vào phương thức trả lãi: số lần trả lãi kỳ , tỷ lệ dự trữ bắt buộc số lần trả lãi kỳ nhiều , tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao chi phí thực tế lớn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Lãi suất bình quân: ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền với mức lãi suất, kỳ hạn khác nhau, quy mô khác mà thực tế cho vay không phân biệt rạch rịi từ nguồn ngân hàng phải tính tốn lãi suất bình qn để làm sở xác định lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận tổng thể cho ngân hàng 1.3.3.2 Xác định kỳ hạn nguồn tiền - Kỳ hạn danh nghĩa: giả sử khách hàng gửi tiền kỳ hạn tháng kỳ hạn danh nghĩa tháng - Kỳ hạn ổn định đồng tiền: kỳ hạn xét với đồng tiền riêng biệt: Thông qua biến động số dư loại tiền gửi qua thời kỳ ngân hàng xác định mức số dư ổn định tương ứng với thời kỳ định Việc xác định kỳ hạn ổn định quan trọng ngân hàng xác định xác nhu cầu chi trả thực tế đồng thời ngân hàng sử dụng phần dư vay với kỳ hạn dài kỳ hạn nguồn tiền mà đảm bảo khả toán Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh nhno&ptnt huyện vụ tỉnh nam định 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Nam Định Được thành lập vào hoạt động ngày 26/3/1998 Trước chi nhánh trực thuộc NHNN tỉnh Hà Nam Ninh, sau trực thuộc NHNN tỉnh Nam Hà đến năm 1997 chi nhánh thuộc NHNo&PTNT tỉnh Nam Định Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com NHNo&PTNT huyện Vụ Bản chi nhánh NHTM quốc doanh địa bàn huyện có mạng lưới ngân hàng cấp phân bố rộng khắp huyện với chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng mặt trận nơng nghiệp nông thôn thành phần kinh ttế khác huyện NHNo&PTNT huyện Vụ Bản giữ vai trị chủ đạo thị trường tài chính, tín dụng nơng thơn Từ chi hánh có nhiều khó khăn từ thành lập : thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, sở vật chất, cơng nghệ lạc hậu Nhưng nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, tâm đổi với giúp đỡ cấp uỷ đảng, quyền địa phương, quan tâm NHNo&PTNT tỉnh Nam Định, chi nhánh Vụ Bản khơng khẳng định mà vươn lên tong chế thị trường thực chi nhánh làm ăn có hiệu cao Nhờ hoạt động có hiệu quả, uy tín NHNo&PTNT huyện Vụ Bản ngày nâng cao trở thành người bạn thiếu nhà nông 2.1.2 Cơ cấu máy Ngân hàng Vụ Bản chi nhánh NHTM quốc doanh đóng địa bàn huyện Vụ Bản hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nhiệp nông thôn Bên cạnh thực có hiệu chiến lược kinh doanh ngân hàng quan tâm đến công tác tổ chức cán tạo điều kiện thu gọn máy cán bộ, giảm chi phí quản lý, góp phần thực kế hoạch ngân hàng -Ban lãnh đạo gồm đồng chí: giám đốc đạo chung trực tiếp phụ trách tổ chức cán , thi đua , khen thưởng, kỷluật, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội phó giám đốc giúp việc cho giám đốc Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com -Thực quy chế tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Ngân hàng Vụ Bản có cấu phàng ban sau: + Ngân hàng trung tâm chia làm phịng: - Phịng kế tốn- ngân quỹ - Phịng hành - Phịng tín dụng +Chi nhánh ngân hàng cấp chia làm phòng: - Phòng kế tốn ngân quỹ - Phịng tín dụng 2.1.3 Đặc điểm hoạt động NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Vụ Bản huyện đồng chiêm trũng đồng châu thổ sơng Hồng Thuộc phía tây bắc tỉnh Nam Định, có gần 32000 họ với dân số 125000 người có 18 xã, thị trấn, canh tác diện tích đất nơng nghiệp 8000 bình qn 1.76sào/ người Là huyên nông, người dân chủ yếu ngề trồng lúa, chăn nuôi số nghề khác Đảng quyền địa phương xác định huyện nông nghiệp mũi nhọn tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, nâng cao suất trồng tạo vững cho địa phương NHNo&PTNT huyện Vụ Bản ngân hàng cấp hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, thực chức kinh doanh tiền tệ địa bàn phục vụ nhiệm vụ trị, phục vụ nghiệp phát triển kinh tế địa phương Với đặc điểm kinh tế xã hội nêu NHNo&PTNT huyện Vụ Bản có nhiều hội để phát triển xong gặp nhiều khó khăn, thử thách  ... 2: Thực trạng cơng tác huy động vốn chi nhánh nhno&ptnt huy? ??n vụ tỉnh nam định 2. 1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Vụ Bản 2. 1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Vụ. .. Version - http://www.simpopdf.com -Thực quy chế tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Ngân hàng Vụ Bản có cấu phàng ban sau: + Ngân hàng trung tâm chia làm phòng: - Phịng kế tốn- ngân quỹ -. .. - Phịng hành - Phịng tín dụng +Chi nhánh ngân hàng cấp chia làm phịng: - Phịng kế tốn ngân quỹ - Phịng tín dụng 2. 1.3 Đặc điểm hoạt động NHNo&PTNT huy? ??n Vụ Bản Vụ Bản huy? ??n đồng chi? ?m trũng đồng