Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Mục lục Phần I: Lời nói đầu 2 Phần II: Nội dung 4 Chơng 1: Các loại dịch vụ ngân hng v vì sao phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hng 4 1.1. Sự ra đời v phát triển của hệ thống ngân hng .4 1.1.1. Sự hình thnh v phát triển hệ thống ngân hng trên thế giới 4 1.1.1.1. Lịch sử hình thnh của ngân hng 4 1.1.1.2. Quá trình phát triển hệ thống ngân hng. 5 1.1.2. Vai trò của Ngân hng trong nền kinh tế. 6 1.2. Các loại dịch vụ ngân hng hiện nay 7 1.2.1. Các loại dịch vụ ngân hng truyền thống 7 1.2.2.Các loại dịch vụ ngân hng hiện đại 8 1.3. Đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hng xu thế phát triển tất yếu của các ngân hng thơng mại Việt Nam. 11 1.3.1.Tác động đa dạng hoá nghiệp vụ v dịch vụ ngân hng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hng thơng mại 11 1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng 13 Chơng 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng tại Việt Nam 16 2.1. Chuyển sang mô hình ngân hng kinh doanh đa năng Xu thế phát triển tất yếu của ngân hng thơng mại Việt Nam 16 2.2 Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng ở Việt Nam hiện nay 17 2.3 Hạn chế của đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng ở các ngân hng thơng mại Việt Nam. 19 Chơng 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng tại Việt Nam 20 3.1 Thuận lợi v thách thức trong việc thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng ở Việt Nam. 20 3.2 Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng. 23 Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 1 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Phần III: Kết luận 26 Ti liệu tham khảo 27 Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 2 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Phần I: Lời nói đầu Ngân hng l một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Hệ thống ngân hng với hng ngn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực v của ton bộ nền kinh tế nói chung. Với sự hiện hữu của ngân hng, chúng ta có thể nhận đợc các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác. Bên cạnh đó,ngân hng l một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn nhận đợc những lời khuyên về việc đầu t các khoản tiết kiệm hay l viêc lu giữ v bảo quản các giấy tờ có giá Ngoi ra, ngân hng l một địa chỉ tin cậy cho các nh kinh doanh; ngân hng cung cấp vốn cho các nh kinh doanh đầu t, ngân hng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn lm cho đồng tiền lu thông v nền kinh tế phát triển.một khi ngân hng ngừng cấp vốn thì nền kinh tế gần nh ngừng hoạt động.Vì vậy, có thể nói rằng sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hng gắn liền với sự hng thịnh của nền kinh tế. Ngy nay, khi các nớc trên thế giới không ngừng mở rộng hợp tác,thì hoạt động ngân hng cũng không ngừng phát triển.Đó l sự phát triển về lợng lẫn về chất, nó dợc thể hiện trên nhiều phơng diện,từ sự ra đời các sản phẩm dịch vụ mới tới sự xuất hiện của các tập đon ngân hng có quy mô ton cầu. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển thì ngân hng cũng phải đơng đầu với rất nhiều quy định do các quốc gia phối hợp đa ra nhằm giám sát v kiểm soát hoạt động phục vụ cộng đồng của từng ngân hng đơn lẻ. Với đề ti "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng ở Việt Nam ngời viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 3 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng dạng m Ngân hng thơng mại Việt Nam cần phát triển v giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hng thơng mại Việt Nam. Cơ cấu bi viết gồm có 3 chơng: Chơng 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hng v vì sao phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng. Chơng 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng tại Việt Nam. Chơng 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng tại Việt Nam. Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 4 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Phần II: Nội dung Chơng 1 Các loại hình dịch vụ Ngân hng v vì sao phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hng 1.1 Sự ra đời v phát triển hệ thống Ngân hng. 1.1.1 Sự ra đời v phát triển hệ thống Ngân hng trên thế giới. 1.1.1.1 Lịch sử ra đời của Ngân hng. Trong nền kinh tế thị trờng, Ngân hng l một tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế;l một tổ chức trung gian ti chính thực hiện các nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ cũng nh các dịch vụ có liên quan đến ti chính-tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân. L một sản phẩm của nền kinh tế thị trờng, cho nên lịch sử hình thnh v phát triển của Ngân hng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hng hoá.Tiền thân của các nghiệp vụ hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền v đúc tiền của các thợ vng.Ngòi lm nghề đúc tiền, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ v ngợc lại.Lợi nhuận thu đợc từ chênh lệch giá mua v giá bán. Do yêu cất trữ tiền của lãnh chúa, các nh buôn nhiều ngời l nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ. Dần dần do có uy tín, những ngời giữ hộ tiền bạc của các nh buôn, thanh toán hộ v do tích luỹ đợc nhiều tiền họ kiêm luôn cả nghề cho vay.Trong một thời gian di, từ nghề đổi tiền đã phát triển thnh nghề Ngân hng.Nghề Ngân hng thời kì đầu chỉ bao gồm các nghiệp vụ đơn giản nh:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, thanh toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, cho nên các Ngân h ng thời kì ny gọi l Ngân hng cho vay nặng lãi. Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 5 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Trong lịch sử phát triển, nghề Ngân hng đã trải qua nhiều bớc thăng trầm. Nghề ny đợc phát triển từ thời thợng cổ đến thời kì trung cổ, nghề Ngân hng bị đình đốn do sự sụp đổ của đế quốc La Mã.Đến thời kì phục hng, nghề ny đợc phục hồi v phát triển khá mạnh.Số lợng các tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm, nhiều nghiệp vụ mới đợc áp dụng,nh nghiệp vụ thanh toán bằng thơng phiếu, thanh toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay v thanh toán Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất hiện trong thời kì ny đã mang dáng dấp kiểu Ngân hng hiện đại, nh Banco di barcelone thnh lập năm 1401 v Banco di Valencia thnh lập năm 1409 ở Tây Ban Nha, banco di Realto thnh lập năm 1587 ở Vơnidoq(Italia). Loại hình Ngân hng hiện đại thực sự xuất hiện trên thế giới vo thế kỷ 17, với việc thnh lập những Ngân hng: Ngân hng Amxtécđam năm 1609 ở H Lan, Ngân hng Hamburg năm 1619 ở Đức, Ngân hng Anh quốc năm 1694. 1.1.1.2. Quá trình phát triển hệ thống Ngân hng. Từ thế kỷ 15 dến cuối thế kỷ 18, ở các nớc Tây Âu, ngân hng hiện đại lần lợt đợc thnh lập do chuyển hoá từ các ngân hng cho vay nặng lãi, hoặc đợc thiết lập mới. Hoạt động của các ngân hng ny, nhìn chung t ơng tự nhau. Chúng đều l loại Ngân hng đa năng, tiến hnh các nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hnh giấy bạc, đổi tièn, chuỷen tiền. Mỗi ngân hng l mộtvơng quốcriêng, cha tạo thnh một hệ thống có mối liên kết chặt chẽ. Trong thế kỷ 18 v nhất l thế kỷ 19, sự mở rộng nhanh chóng kinh tế hng hoá ở các nớc Tây Âu v Bắc Mỹ đã thúc đẩy sự hình thnh hệ thống Ngân hng 2 cấp. Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 6 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Một mặt, hình thnh ngân hng phát hnh tiền thống nhất cho cả nớc, xoá bỏ tình trạng phát hnh tiền phân tán. Ban đầu ngời ta ban hnh các đạo luật hạn chế số lọng ngân hng đợc phép phát hnh tiền, ginh quyền ny cho một số ngân hng lớn. Dần dần, trong thế kỷ 19, các nớc Tây Âu đã ginh quyền phát hnh tiền cho một ngân hng duy nhất. Mặt khác, ở các nớc ny xuất hiện ngy một nhiều các tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều tính năng, tên gọi, quy mô hoạt dộng khác nhau, nh ngân hng thơng mại, công ty ti chính, hợp tác xã tín dụng Sang đầu thế kỷ 20,nền kinh tế ở các nớc Âu-Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi sự can thiệp mạnh mẽ của Nh nớc vo các hoạt động kinh tế - xã hội, đặc biệt l sự phát huy vai trò điều tiết vĩ mô, nhằm khắc phục khủng hoảng, duy trì chủ nghĩa t bản. Một trong những công cụ điều chỉnh vĩ mô quan trọng hng đầu Nh nớc phải nắm l hệ thống Ngân hng, đặc biệt l ngân hng phát hnh, biến nó thnh cơ quan Nh nớc quản lý các hoạt động tiền tẹ, tín dụng v thanh toán của đất nớc. Trong bối cảnh nh vậy, ngân hng phát hnh đã chuyên thnh ngân hng trung ơng. Đây không chỉ thuần tuý l sự thay đổi cơ bản về chức năng hoạt động của loại ngân hng ny. Nếu nh chức năng cơ bản của ngân hng phát hnh tiền còn thực hiện chức năng quản lý Nh nớc về tiền tệ, tín dụng v thanh toán, điều tiết khối lợng tiền lu thông nhăm đảm bảo sự ổn định về tiền tệ, góp phần thúc đẩy quá trình tăng trởng kinh tế. Thời kỳ ny, các ngân hng kinh doanh phát triển mạnh ở các nớc Âu Mỹ cũng nh các nớc thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi v Mỹ la tinh. Sau chiến tranh thế giới thứ 2,với xu thế quốc tế hoá v nhất thể hoá về kinh tế ti chính, hệ thống ngân hng ở mỗi nớc đợc hon Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 7 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng chỉnh thêm một buớc, đồng thời trên phạm vi khu vực v trên phạm vi ton cầu đã xuất hiện các tổ chức Ngan hng quốc tế nh Quỹ tiền tệ quốc tế,Ngân hng thế giới, Ngân hng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hng thơng mại siêu quốc gia.Những ngân hng ny tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp chính sách ti chính - tiền tệ giữa các nớc v của cộng đồng các quốc gia trên thế giới. 1.1.2 Vai trò của Ngân hng trong nền kinh tế. Ngân hng với hoạt động của mình đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế; Ngân hng phải thực hiện nhiều vai trò để có thể duy trì khả năng cạnh tranh v đáp ứng nhu cầu xã hội.ngân hng co hững vai trò cơ bản sau: *Vai trò trung gian:Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ giađìnhthnh các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh v các thnh phần khác để đầu t vo nh cửa thiết bị v ti sản khác. *Vai trò thanh toán:Thay mặt khách hng thực hiện thanh toán cho việc mua hng hoá v dịch vụ(nh bằng cách phát hnh v bù trừ séc, cung cấp mạng lới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ v phân phối tiền giấy v tiền đúc). *Vai trò bảo lãnh;Cam kết trả nợ cho khách hng khi khách hng mất khả năng thanh toán(chẳng hạn phát hnh th tín dụng). *Vai trò đại lý:Thay mặt kháhc hng quản lý v bảo vệ ti sản của họ phát hnh hoặc chuộc lại chứng khoán(thờng đợc thực hiện tại phòng uỷ thác) *Vai trò thực hiện chính sách:Thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trởng kinh tế v theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hng. 1.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hng truyền thống. 1.2.1.1 Nhận tiền gửi. Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 8 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Cho vay đợc coi l hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hng đã tìm mọi cách để huy động đợc tiền.Một trong những nguồn thu quan trọng l các khoản tiền gửi(thanh toán v tiết kiem của khách hng) một quỹ sinh lợi đợc gửi tại Ngân hng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đợc ngân hng trả lãi. Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chảng hạn ngân hng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% mọt năm để thu hút các khoản tiền gửi nhăm mục đích cho vay đói với các chủ tu ở Địa Trung Hải với alĩ suất gấp đôi hay gấp 3 lãi suất tiết kiệm. Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 9 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . thơng mại 11 1. 3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng 13 Chơng 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng tại Việt Nam 16 2 .1. Chuyển sang mô hình ngân. Chơng 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hng v vì sao phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng. Chơng 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng tại Việt Nam. Chơng 3: Giải pháp đa dạng. trò của Ngân hng trong nền kinh tế. 6 1. 2. Các loại dịch vụ ngân hng hiện nay 7 1. 2 .1. Các loại dịch vụ ngân hng truyền thống 7 1. 2.2.Các loại dịch vụ ngân hng hiện đại 8 1. 3. Đa dạng hoá