Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com số lớn đơn vị kinh doanh hạn chế, chạy theo lối làm ăn đại trà Vay vốn để kinh doanh phương án, dự án chưa thực hiệu Trong thời gian qua NQH ln ngân hàng cơng thương Thanh Hố trọng, quan tâm kịp thời xử lý, nên tỷ lệ nợ xấu tồn ngân hàng công thương Thanh Hố khơng nghiêm trọng khơng có khả dẫn đến đỗ vỡ Nguyên nhân nợ hạn Nguyên nhân nợ hạn ngân hàng công thương Thanh Hoá tồn hai dạng, NQH chủ quan ngân hàng NQH nguyên nhân từ phía khách hàng Xét theo tiêu chí nguyên nhân 100% khoản NQH từ phía khách hàng BẢNG NGUYÊN NHÂN NQH Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 1.Tổng dư NQH 10.166 5.067 2.294 + NQH nguyên nhân từ khách hàng 10.166 5.067 2.294 + NQH nguyên nhân từ phía ngân hàng 0 Nguồn: Báo cáo tình hình nợ q hạn ngân hàng cơng thương Thanh Hố năm 2003-2005 Từ nguồn cung cấp ta thấy NQH nguyên nhân chủ quan ngân hàng không tồn Đây tín hiệu tốt chất lượng tín dụng hay trình độ phân tích, thẩm định cán cho vay ngày đươc củng cố nâng cao Mặt khác khách hàng ngân hàng công thương Thanh Hoá khách hàng truyền thống ngân hàng hiểu khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bên cạnh nguyên nhân khách hàng hầu hết nguyên nhân dẫn đến NQH khoản vay Trong nguyên nhân NQH từ phía khách hàng thể hiên NQH hai dạng là: NQH thường xuyên NQH tạm thời Nợ hạn thường xuyên: Là nợ hạn khách hàng khó khăn thực việc trả nợ, khách hàng thường xuyên xuất danh sách NQH ngân hàng cơng thương Thanh Hố thời điểm khác NQH đòi hỏi cán cho vay phải theo dõi sát sao, kiểm tra phân tích khả trả nợ khách hàng để đưa biện pháp sử lý kịp thời Nguyên nhân nhóm nợ hạn bao gồm nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng từ phía ngân hàng cơng thương Thanh Hố Cơng ty XNK hồng trường, khách hàng vay vốn ngân hàng công thương Thanh Hố để phục vụ cho ni trồng xuất thuỹ sản không may gập rủi ro thiên tai làm thiệt hại đến công viêc nuôi trồng làm cho công ty trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Thực số 393/ TTg ngày 09/6/1997 thủ tướng phủ đánh bắt hải sản xa bờ định số 08 tỉnh uỹ hố Chi nhánh ngân hàng cơng thương Thanh Hố đầu tư hàng trăm dự án nhiên năm qua, tình hình thời tiết nhiều biến động đặc biệt bảo tố gây thiệt hại không nhỏ cho chủ đầu tư vật chất tài mà khơng trả nợ đầy đủ hạn cho ngân hàng cơng thương Thanh Hố Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Thực nghị số 03/2000/NQ-Chi phí ngày 02/2/2000 phủ đầu tư phát triển trang trại ngân hàng cơng thương Thanh Hố đầu tư cho nghiều dự án thuộc thành phần kinh tế quố doanh Như dự án cao su, cà fê (Thuộc công ty cafê) dự án phát triển nông trường Hà Trung Trong năm vào hoạt động dự án gập phải biến động thời tiết làm thất thu dự án mà ngân hàng cơng thương Thanh Hố không thu nợ thời hạn Nợ hạn tạm thời Là nợ hạn khách hàng gập khó khăn mặt tài Các đối tượng thuộc nhóm khơng thường xun danh sách nợ hạn Đơn vị không trả nợ đầy đủ hạn thường nguyên nhân sau: Giám đốc công tác chưa kịp để ký UNC trả tiền, giám đốc bị tai nạn nằm bịnh viện, lập UNC trả tiền sai quy cách bị trả lại, tính tốn nhằm số tiền phải trả dẫn đến trả nợ thiếu chuyển tiền hệ thống ngân hàng Chưa báo có cho ngân hàng cơng thương Thanh Hố… Các đơn vị như: Cơng ty may việt thanh, công ty XNK biên giới, công ty XNK Thanh Hố… Nhóm nợ q hạn khơng phải nợ xấu sớm chuyển lại nợ hạn ngân hàng cơng thương Thanh Hố nhận đươc đầy đủ tiền trả nợ 2.3.3 Tỷ lệ nợ hạn có khả tổn thất / Dư nợ hạn BẢNG NỢ QUÁ HẠN CÓ KHẢ NĂNG TỔN THẤT Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Dư nợ hạn 10.166 5.067 2.294 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Nợ hạn có khả tổn thất 1.065 426 134 + Nợ hạn có khả thu hồi 9.101 4.641 2.160 8,4% 6% Tỷ lệ NQH có khả tổn thất/ 10,5% Dư nợ hạn Nguồn: Báo cáo tình hình NQH ngân hàng cơng thương Thanh Hoá năm 2003-2005 Qua số liệu ta thấy tình hình NQH có khả tổn thất chiếm tỷ lệ nhỏ so với dư nợ hạn, có xu hướng giảm Vì khoản cho vay ngân hàng cơng thương Thanh Hố q hạn số nợ có khả thu hồi đươc ngân hàng nắm tay tài sản bảo đảm khơng gây tổn thất lớn cho ngân hàng 2.3.4 Rủi ro thẩm định dự án cho vay Thẩm định dự án cho vay xem trình thẩm định, xem xét đánh giá cách khoa học, toàn diện nội dung ảnh hưởng tới hiệu kinh tế, xã hội tính khả thi dự án: Từ định có cho vay hay khơng Mục đích việc tiến hành thẩm định góp phần trơ giúp cho q trình định đầu tư an tồn, nhanh chóng nằm dự đoán rủi ro thời gian thực dự án để có biệ pháp khắc phục Việc thẩm định dự án giúp loại bỏ dự xấu, lựa chọn dự án tốt, hứa hẹn hiệu cao Hoạt động thẩm định tài dự án tổ chức tín dụng phụ thuộc vào nhận thức lãnh đạo tổ chức Trên sở nhận thức đó, ban lãnh đạo có cách tổ chức tiến hành phân cấp thực cơng tác thẩm định tài dự án xuống phịng ban Tại ngân hàng cơng thương Thanh Hoá, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cần thiết công tác thẩm định tài dự án ban lãnh đạo ngân hàng khẳng định Với mong muốn phát triển ngân hàng, ban lãnh đạo nhận thức tầm quan trọng hoạt động thẩm định dự án việc định đầu tư (cho vay) đặc biệt dự án cần có lương vốn tài trợ lớn Tuy nhiên, nhận thức mức độ rủi ro hoạt động cho vay thị trường vốn Thanh Hoá chưa cao thị trường khác nước (do vấn đề tiền quyền lực tỉnh có nhiều xúc) nên ban lãnh đạo ngân hàng cơng thương Thanh Hố chưa trọng thực hoạt động thẩm định cách khoa học Từ nhận thức đó, việc tổ chức tiến hành thẩm định dự án ngân hàng cơng thương Thanh Hố có nhiều thiếu xót Việc phân cấp thực thẩm định tài dự án xuống phịng ban; cơng tác thẩm định tài dự án phịng kinh doanh đảm nhiệm Riêng dự án nhỏ, việc thẩm định tài dự án nhân viên thẩm định Sau đó, báo cáo thẩm hồ sơ khách hàngv trình giám đốc phê duyệt Đối với dự án lớn, việc thẩm định thực kết hợp nhiều nhân viên tất phịng, ban việc hình thành tổ thẩm định chuyên trách chưa có Nội dung thẩm định dự án phương pháp thẩm định sử dụng ngân hàng cơng thương Thanh Hố chưa đầy đủ khoa học Điều phần lực hạn chế số cán thẩm định ngân hàng Đặc thù việc cho vay đa dạng, nhiều đối tượng đòi hỏi hiểu biết đa dạng thị trường, khoa học, cơng nghệ kiến thức khác dự án cho vay phong phú, thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt Các nhân viên ngân hàng đào tạo thiếu chuyên xâu nghiệp vụ, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chủ yếu thẩm định dựa vào kinh nghiệm tìm hiểu qua sách để tiến hành thực tiễn Những hạn chế nêu dẫn đến kết thẩm định đơi thiếu xác, chất lượng thẩm định khơng cao, hoạt động thẩm định cịn mang tính hình thức, báo cáo thẩm định cán tín dụng lấy hồn tồn số liệu tính tốn dự án xin vay vốn mà có thẩm tra, đánh giá tính xác số liệu Kết thẩm định thiếu xác dẫn đến định sai lầm từ chối cho vay khách hàng tốt đồng ý cho vay với khách hàng không đủ điều kiện, từ làm giảm sút chật lượng tín dụng cho vay, gây tổn thất cho ngân hàng 2.3.5.Rủi ro dự án cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng cơng thương Thanh Hố tập chung chủ yếu dự án, chương trình kinh tế lớn tỉnh Thanh Hoá cụ thể: Cho vay phát triển kinh tế trang trại: Thực nghị số 03/2000/NP-CP ngày 02/2/2000 phủ đầu tư phát triển kinh tế trang trại, định 423/2000/QĐ-NHNN1 ngày 22/9/2000 thống đốc ngân hàng nhà nước sách tín dụng kinh tế trang trại Trong năm qua ngân hàng công thương Thanh Hoá đầu tư 38.818 triệu đồng cho hai dự án thuộc thành phần kinh tế quốc doanh dự án cao su, cà phê ( thuộc công ty cà phê ) dự án phát triển kinh tế trang trại nông trường Hà Trung; cho vay hàng trăm hộ kinh tế tư nhân, cá thể làm kinh tế trang trại Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Cho vay đánh bắt xa bờ: Thực định số 393/TTg ngày 09/6/1997 thủ tướng phủ dịch vụ đánh bắt hải sản xa bờ định số 08 tỉnh uỷ Thanh Hoá phát triển nghề biển đến năm 2010, chi nhánh ngân hàng cơng thương Thanh Hố đầu tư hàng trăm dự án đánh bắt xa bờ đưa vốn đầu tư ngân hàng kinh tế biển lên đến gần 65.000 triệu đồng Cho sinh viên vay: thực thông tư liên tịch số 26/TTLT lao động thương binhvà xã hội - giáo dục đào tạo việc cho sinh viên vay Ngân hàng cơng thương Thanh Hố phối hợp với ban giám hiệu trường đại học Hồng Đức tổ chức cho sinh viên vay với điều kiện thoả thuận Cho vay theo chương trình tín dụng Việt -Đức: Cho vay dự án mới, tăng lực sản xuất doanh nghiệp Trong năm qua ngân hàng công thương Thanh Hoá đầu tư vốn trung, dài hạn cho cơng ty xuất nhập Hồng Trường, cong ty may Việt Thanh, công ty xuất nhập biên giới giúp cho doanh nghiệp cóvốn dài để đổi thiết bị sản xuất kinh doanh, từ hạ giá thành sản phẩm tăng lực sản xuất Cho vau hỗ trợ xuất kinh tế đối ngoại: để hỗ trợ cho đơn vị tham xuất hàng hố, có vốn thu mua hàng hố, nơng sản nước xuất bán cho nước ngồi có ngoại tệ nhật khẩu, máy móc thiết bị nước ngồi Câc cơng ty ngân hàng cơng thương Thanh Hố hỗ trợ là: Cơng ty may Việt Thanh,công ty xuất nhập biên giới, công ty dược phẩm Thanh Hố, cơng ty xuất nhập Thanh Hố… giúp doanh nghiệp tăng hiệu kinh doanh mà cịn góp phần vào sách quản lý ngoại hối nhà nước Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tất lĩnh vực cho vay ln gặp rủi ro bất trắc dình dập như: Thiên tai, hạn hán, lũ lụt, đại dịch hay thị trường kinh doanh… làm cho dự án đầu tư ngân hàng cho vay Thanh Hoá gặp rủi ro 2005 nợ xấu ( theo QĐ 243) là: 3014 triệu đồng, xoá nợ 8997 triệu đồng cấp nguồn xử lý 7297 triệu đồng Như ngành nghề cho vay có rủi ro mà ngân hàng khó lường trước gây tổn thất cho ngân hàng 2.4 Đánh giá thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro hoàt động cho vay ngân hàng cơng thương Thanh Hố 2.4.1 Những kết đạt Cơng tác tín dụng : Qn triệt tư tưởng đạo cơng tác tín dụng đổi công tác đạo điều hành, đổi chất nâng cao chất lượng tín dụng, tăng hiệu kinh doanh, tăng trưởng dư nợ phải đôi với việc cao chất lượng tín dụng, coi chất lượng tín dụng định đến kết kkinh doanh đồng thời thực giải pháp đạo sau - Thường xuyên rà sốt, phân tích, đánh giá tình hình tài chính, tình hínhản xuất kinh doanh khách hàng, từ để xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàngtạo ổn định tăng trưởng dư nợ Xác định mức vốn đầu tư phù hợp với trình độ lý khách hàng đảm bảo an toàn vốn vay ngân hàng - Phân tích đánh giá hiệu kinh tế dự án sau đầu tư để tiếp tục có sách đầu tư thu hồi vốn tín dụng kịp thời Kiên khơng hạ thấp, nới lỏng điều kiện tín dụng để mở rộng dư nợ, giảm dần cưong không cho vay khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh khơng ổn định, tình hình tài yếu kém, thua lỗ triền miên, nợ nhiều ngân hàng…việc thẩm định, tái thẩm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com định dự án, phương án phải tiến hành độc lập thành viên sau dưa hội đồng tin dụng bàn bạc để đến thống định cho vay - Bám sát trương trình kinh tế, dự án trọng điểm tỉnh, tăng cường mối quan hệ với bộ, ngành, cac quan chủ quản đơn vị để mở rộng đầu tư dự án có hiệu - Thường xuyên mở lớp tập huấn, cử cán cho vay thâm gia khoá học nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cho vay tổ chức để khơng ngừng nâng cao trình độ thẩm định phương án, dự án đầu tư cho cán tín dụng - Ưu tiên vốn tín dụng cho trương trình kinh tế trọng điểm, dự án đầu tư có hiệu quả, nhóm ngành hàng, nhóm hàng có tính cạnh tranh cao hướng phát triển tốt tương lai - Thực nghiêm túc thông báo tỷ lệ cho vay khơng có tài sản bảo đảm tài sản ngân hàng công thương Việt Nam theo thời kỳ Trên sở kết phân tích, đánh giá tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ban giám đốc đạo chi nhánh trực thuộc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay cụ thể với khách hàng - Thực triển khai văn đạo phủ, liên bộ, ngân hàng nhà nước văn đạo ngân hàng công thương Việt Nam để thu hồi nợ… đến cán quan đạo đơn vị rà sốt, phân tích khoản nợ tồn đọng để có biện pháp xử lý trường hợp Trong q trình tổ chức thực hiện, chi nhánh ln báo cáo với cấp uỹ, quyền địa phương để tranh thủ đạo, hổ trợ tạo điều kiện cấp, ngành công tác sử lý thu hồi nợ tồn đọng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Thực đạo ngân hàng nhà nước ngân hàng công thương Việt Nam triển khai đề án xử lý nợ tồn đọng hoạt động có hiệu Năm 2005: NQH chi nhánh là: 2.294 triệu đồng giảm 2.773 triệu đồng so với đầu năm (đầu năm 5.067 triệu đồng ) Nợ vụ án đến 31/12/2005 456 triệu đồng giảm 738 triệu đồng so với đầu năm nợ khoanh giảm từ 1.846 triệu đồng đầu năm xuống 426 triệu đồng thời điểm 31/12/2005 Kết xử lý TSBĐ thu nợ tồn đọng năm 2005 là: 1.325 triệu đồng Trong đó: - Nội bảng :1 triệu đồng - Ngoại bảng : 1.324 triệu đồng Thu hồi nợ XLRR ngoại bảng là: 2.306 triệu đồng Thu hồi nợ khoản phủ cấp nguồn xử lý: 7.540 triệu đồng Ngoài việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng nội bảng Chi nhánh tổ chức tốt thực xử lý thu hồi nợ xử lý nguồn rủi ro hạch toán ngoại bảng tăng thu nhập cho chi nhánh 11662 triệu đồng Thực định 149 phủ xử lý nợ tồn đọng văn hướng dẫn ngân hàng nhà nước, tài chính, liên bộ… chi nhánh xác định cơng tác trọng tâm xuyên xuốt năm kế hoạch tập chung xử lý nợ xấu theo đề án xử lý nợ ngân hàng cho vay nhà nước Trong năm chi nhánh phủ chấp thuận xử lý cho đối tượng khách hàng ưu tiên với tổng số tiền 7540 triệu đồng nợ tồn đọng nhóm II khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân khách quan thiên tai, thay đổi chế, rủi ro bất khả kháng phát sinh trước năm 2000 liên kiểm tra, xác nhận đưa vào diện khoanh nợ, giảm nợ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngồi chi nhánh cịn quan tâm đến công tác xét duyệt xử lý khoản nợ tồn đọng nguồn dự rủi ro xét duyệt miễn giảm lãi vay khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay theo quy chế ban hành Trong năm chi nhánh xét duyệt cho 227 khách hàng xử lý bán hết tài sản khơng cư trú địa phương có tài sản bảo đảm nhưngtài sản vị trí khó bán chưa thể bán số tiền 5076 triệu đồng quỹ dự phòng; xét duyệt giảm miễn lãi cho 74 khách hàng với tổng số tiền 4672 triệu đồng 2.4.2.Những hạn chế cịn vướng mắc Q trình xử lý nợ tồn đọng vượt mức kế hoạch ngân hàng cho vay giao vài đơn vị chưa thực quan tâm mức, đạo chậm, kết chưa cao - Doanh số NQH phát sinh số đơn vị tài yếu kém, thua lỗ, đơn vị giao thông xây dựng chậm toán vốn thiếu quan tâm sâu sát đến khoản nợ đến kỳ hạn trả lãi trả gốc số cán tín dụng lầmnhr hưởng chung đến chất lượng tín dụng Các khoản nợ tồn đọng vài doanh nghiệp nhà nước thuộc diện xử lý nợ tồn đọng vài đơn vị chưa đạt yêu cầu - Việc thẩm định dự án, phương án kinh doanh chất lượng cịn thấp, thiếu thơng tin, thiéu thực tế, chưa có phân tích đánh giá độc lập theo quan điểmt ngân hàng, có dự án việc thẩm định cịn mang tính chép lại Chưa chủ động lựa chọn khách hàng, chọn dự án… công táctiép thị, chăm sóc tiếp cận khách hàng có tình hình tài lành mạnh với ngân hàng cho vay phòng kinh doanh, nguồn vốn, ngoại tệ chưa tốt  ... cho vay khách hàng tốt đồng ý cho vay với khách hàng khơng đủ điều kiện, từ làm giảm sút chật lượng tín dụng cho vay, gây tổn thất cho ngân hàng 2.3.5 .Rủi ro dự án cho vay Hoạt động cho vay ngân. .. khoản cho vay ngân hàng công thương Thanh Hố q hạn số nợ có khả thu hồi đươc ngân hàng nắm tay tài sản bảo đảm khơng gây tổn thất lớn cho ngân hàng 2.3.4 Rủi ro thẩm định dự án cho vay Thẩm định... khách hàng vay vốn ngân hàng cơng thương Thanh Hố để phục vụ cho ni trồng xuất thuỹ sản không may gập rủi ro thiên tai làm thiệt hại đến công viêc nuôi trồng làm cho công ty trả nợ đủ hạn cho ngân