Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1: Một số lý luận chung về ngân hàng và hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương 2: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương 3: Những biện pháp chủ yếu để mở rộng hoạt động vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Đà Nẵng
Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn õọỳi vồùi doanh nghiãûp vỉìa v nh tải Ngán hn g Âáưu tỉ v phạt triãøn  Nàơn g hai nàm LÅÌI MÅÍ ÂÁƯU Phạt triãøn nãưn kinh tãú hng hoạ nhiãưu thnh pháưn, váûn âäüng theo cå chãú thë trỉåìng cọ sỉû qun l cua Nh nỉåïc theo âënh hỉåïng x häüi ch nghéa l mäüt chiãún lỉåüc phạt triãøn kinh tãú - x häüi åí nỉåïc ta thåìi k quạ âäü lãn ch nghéa x häüi Thỉûc hiãûn ch trỉång trãn, tỉì Âải häüi Âng láưn thỉï VI (thạng 12 - 1990) âãún nay, Âng v Nh nỉåïc â ban hng mäüt säú ch trỉång, chênh nhàịm khuún khêch tảo âiãưu kiãûn cho cạc thnh pháưn kinh tóỳ phaùt trióứn Tổỡ õoù, caùc loaỷi hỗnh doanh nghióỷp nhæ doanh nghiãp tæ nhán, cäng ty TNHH, cäng ty cäø pháưn â phạt triãøn nhanh chọng, âang tråí thnh lỉûc lỉåüng âạng kãø sỉû nghiãûp phạt triãøn kinh tóỳ - xaợ họỹi ồớ nổồùc ta Song nhỗn mä hoảt âäüng ca cạc doanh nghiãûp âãún åí nỉåïc ta cọ tåïi 70% doanh nghiãûp nh nỉåïc (DNNN) v háưu hãút cạc doanh nghiãûp ngoi qúc doanh thüc loải vỉìa v nh Hiãûn nay, DNNN åí nỉåïc ta cọ täúc âäü phạt triãøn tỉång âäúi khạ nhỉng âang gàûp khọ khàn: thiãút bë, cäng nghãû lạc hỏỷu, trỗnh õọỹ tọứ chổùc vaỡ quaớn lyù yóỳu keùm, giạ thnh sn pháøm cao, thë trỉåìng khäng äøn âënh, bë hng hoạ nháûp láûu v hng hoạ ca cạc doanh nghiãûp låïn cảnh tranh gay gàõt Nhỉng khọ khàn låïn nháút hiãûn l väún hiãûn cọ ca cạc DNNN ráút êt âọ nhu cáưu väún âãø cạc doanh nghiãûp ny måí räüng sn xút, âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû lải âi hi ráút låïn Do âọ, viãûc nghiãn cỉïu thỉûc trảng tên dủng ngán hng nhũm tỗm caùc bióỷn phaùp chuớ yóỳu mồớ rọỹng mäüt váún âãư âàût hãút sỉïc cáúp thiãút Xút phạt tỉì nháûn thỉïc âỉåüc táưm quan trng nọi trãn, em xin choỹn õóử taỡi: "Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay ngàõn hản âäúi våïi doanh nghiãûp vỉìa v nh tải Ngán hn g Âáưu tỉ v phạt triãøn  Nàơn g hai nàm CHỈÅNG I: MÄÜT SÄÚ VÁÚN ÂÃƯ L LÛN CHUNG VÃƯ NGÁN HN G V HOẢT ÂÄÜN G CHO VAY CA NGÁN HN G ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA V NH I NGÁN HN G THỈÅNG MẢI Khại niãûm : Âiãưu 20 Lût Täø chỉïc Tên dủng Viãût Nam cọ nãu r: Ngán hng thỉång mải l täø chỉïc tên dủng âỉåüc phẹp thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan.Hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngán hng våïi näüi dung ch úu v thỉåìng xun lnháûn tiãưn gỉíi, sỉí dủng säú tiãưn ny âãø cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ toạn Tu theo cháút v mủc tiãu hoảt âäüng,cạc loải hỗnh ngỏn haỡng gọửm Ngỏn haỡng Thổồng maỷi, Ngỏn haỡng Âáưu tỉ, Ngán hng Chênh sạch, Ngán hng håüp tạc vaỡ caùc loaỷi hỗnh ngỏn haỡng khaùc ỷc õióứm : Väún bàịng tiãưn vỉìa l phỉång tiãûn vỉìa l õọỳi tổồỹng cuớa quaù trỗnh kinh doanh Ngỏn haỡng kinh doanh ch úu bàịng väún ca ngỉåìi khạc chỉï khäng phi bàịng väún ch såí hỉíu - Mäüt nhỉỵng sn pháøm ch úu ca ngán hng l tên dủng Hoảt âäüng kinh doanh ca ngán hng liãn quan âãún nhiãưu âäúi tỉåüng khạch hng m nhỉỵng khạch hng ny hoảt âäüng trãn nhỉỵng lénh vỉûc khạc Do âo ngán hng cọ thãø phán tạn ri ro âáưu tỉ v chëu nhiãưu ri ro sỉû âa dảng cng mỉïc âäü Hoảt âäüng ngán hng chëu nhiãưu sỉû kiãøm tra, kiãøm soạt chàût ch ca nh nỉåïc v phạp lût Hoảt âäüng ngán hng diãùn mäüt cạch liãn tủc, cạc hoảt âäüng cọ liãn hãû bäø sung lỏựn Vỗ vỏỷy, vióỷc xaùc õởnh kóỳt quaớ cuớa mọỹt hoaỷt õọỹng naỡo õoù thỗ khoù chờnh xaùc Cạc nghiãûp vủ kinh doanh ch úu ca ngán hn g thỉång mải : 3.1 Nghiãûp vủ ti sn nåü: Huy âäüng cạc ngưn väún x häüi âãø hoảt âäüng l l säúng quan trng nháút ca cạc ngánhng thỉång mải Bàịng nhỉỵng cäng củ cáưn thiãút m phạp lût cho phẹp NHTM â huy âäüng väún tỉì cạc ngưn tiãưn x häüi lm ngưn väún âãø cho vay âäúi våïi cạc thnh pháưn kinh tãú Kãút qu ca nghiãûp vủ ny l tảo ngưn väún âãø âạp ỉïng nhu cáưu ca nãưn kinh tãú Thn h pháưn ngưn väún ca NHTM gäưm : Väún âiãưu lãû: l säú väún ban âáưu thnh láûp ngán hng âỉåüc ghi vo âiãưu lãû ca ngán hng Väún âiãưu l ệ it nháút phi bàịng väún phạp âënh Chênh phu íqui âënh Cạc qu dỉû trỉỵ: âáy laỡ quyợ bừt buọỹc phaới trờch lỏỷp quaù trỗnh täưn tải v phạt triãøn ca ngan hng Gäưm cọ cạc qu sau: + + Qu dỉû phng ri ro + Qu khen thỉåíng phục låüi + - Qu dỉû trỉỵ Qu phạt triãøn k thût nghiãûp vủ Väún huy âäüng: âáy l ngưn väún ch úu ca NHTM, gäưm cọ: + + Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k hản + Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cọ k hản + Phạt hnh k phiãúu, trại phiãúu + ỉång Tiãưn gỉíi khäng k hản ca âån vë, cạ nhán Cạc khon tiãưn gỉíi khạc + Väún âi vay: vay tỉì thë trỉåìng tiãưn tãû, vay tỉì Ngán hng Trung Väún tiãúp nháûn: väún Nh nỉåïc cáúp hay cạc täø chỉïc ti chênh u thạc cho ngán hng cho vay theo mủc âêch chè âënh Väún khạc: âọ l ngưn väún phạt sinh quaù trỗnh hoaỷt õọỹng cuớa ngỏn haỡng( õaỷi l, chuøn tiãưn, cạc dëch vủ ) 3.2 Nghiãûp vủ ti sn cọ: Nghiãûp vủ ti sn cọ: l nghiãûp vủ phn nh kh nàng sỉí dủng ngưn väún âọ våïi mủc âêch sinh låìi ca NHTM Bao gäưm: Nghiãûp vủ ngán qu (Dỉû trỉỵ), cho vay, âáưu tỉ, ti sn Cọ khạc Trong nghiãûp vủ ti sn Cọ thỗ nghióỷp vuỷ tờn duỷng vaỡ õỏửu tổ laỡ nghióỷp vủ sỉí dủng väún quan trng nháút Âáy l cạc nghiãûp vủ cáúu thnh bäü pháûn ch úu v quan trng ca ti sn Cọ ca NHTM Ti sn ngán qu (dỉû trỉỵ ): Hoảt âäüng ca NHTM nhàịm mủc âêch sinh låìi Song, cáưn phi âm bo an ton toạn âãø giỉỵ vỉỵng âỉåüc lng tin ca khạch hng Mún váûy, cạc NHTM ln dnh mäüt pháưn ngưn väún, khäng sỉí dủng âãø âạp ỉïng, âm bo nhu cáưu toạn, chi tr Pháưn väún âãø dnh ny gi l dỉû trỉỵ, v t lãû pháưn dỉû trỉỵ ny trãn täøng säú dỉ tiãưn gỉíi gi l t lãû dỉû trỉỵ bàõt büc, NHNN quy âënh tỉìng thåìi k Cọ hai cáúp dỉû trỉỵ l: så cáúp v thỉï cáúp Ti sn tên dủn g: L cạc khon ngán hng cáúp tên dủng cho cạc âån vë täø chỉïc kinh tãú dỉåïi mi hỗnh thổùc ỏy õổồỹc xem laỡ hoaỷt õọỹng taỷo nguäön thu nháûp låïn nháút cho moüi NHTM Tuy nhiãn, hoảt âäüng tên dủng l mäüt nhỉỵng hoảt âäüng hm chỉïa xạc sút ri ro ráút cao Do âọ, báút k mäüt NHTM no cng âãưu xáy dổỷng mọỹt chờnh saùch Tờn duỷng cho rióng mỗnh nhũm âem lải sỉû an ton v sinh låüi täút nháút cho hoảt âäüng kinh doanh Ti sn tên dủng thäng thỉåìng âỉåüc phán bäø theo ngun tàõc phán tạn (ri ro) v ngun tàõc lỉûa chn (khạch hng) Ti sn âáưu tỉ: Nghiãûp vủ Âáưu tỉ cọ vë trê quan trng thỉï hai sau khon mủc cho vay; nghiãûp vủ ny mang lải khon thu nháûp âạng kãø cho NHTM Nhåì hoảt âäüng âáưu tỉ m cạc ri ro hoảt âäüng ngán hng s âỉåüc phán tạn, âäưng thåìi ngán hng cọ thãø âa dảng họa hoảt âäüng kinh doanh cuớa mỗnh Trong nghióỷp vuỷ naỡy NHTM seợ duỡng nguọửn vọỳn cuớa mỗnh vaỡ nguọửn vọỳn ọứn õởnh khaùc õóứ õỏửu tổ dổồùi caùc hỗnh thổùc nhổ: Goùp väún, mua cäø pháưn, cäø phiãúu ca cạc cäng ty; Mua trại phiãúu Chênh ph, chênh quưn âëa phỉång; mua trại phiãúu cäng ty Ti sn cọ khạc : L khon mủc cn lải ca ti sn Cọ, âọ ch úu l ti sn lỉu âäüng v cå såí váût cháút âãø tiãún hnh cạc hoảt âäüng ngán hng, Bao gäưm: + Xáy dỉûng hồûc mua thãm nh cỉía lm trủ såí, vàn phng, hãû thäúng kho qu + Mua sàõm trang thiãút bë, mạy mọc dủng củ lm viãûc + Mua sàõm cạc phỉång tiãûn váûn chuøn + Cạc khon phi thu, cạc khon khạc 3.3 Nghiãûp vủ trung gian : NHTM thỉûc hiãûn cạc nghiãûp vủ trung gian nhàịm âem lải sỉû tiãûn êch cho khạch hng âãø thu phê dëch vủ v hoa häưng dëch vủ Cọ nhỉỵng loải dëch vủ sau: - Cạc dëch vủ toạn, thu chi häü cho khạch hng Bo qun cạc ti sn qu giạ, giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca cäng chụng - Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo y nhiãûm ca khạch hng - Kinh doanh mua bạn tãû, vng bảc, âạ qu - Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc Cäng ty phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu II TÊN DỦN G V TÊN DỦN G NGÁN HN G Khại niãûm tên dủn g: Tên dủng âỉåüc hiãøu l sỉû chuøn nhỉåüng viãûc sỉí dủng mäüt lỉåüng giạ trë dỉåïi dảng tiãưn tãû hồûc ti sn phi tiãưn tãû tỉì ngỉåìi cho vay sang ngỉåìi âi vay våïi nhỉỵng âiãưu kiãûn nháút âënh âãø sau mäüt khong thåìi gian nháút âënh theo tha thûn väún s âỉåüc hon tr våïi mäüt lỉåüng giạ trë danh nghéa låïn hån ban âáưu.(Theo quan âiãøm Mạc) Khại niãûm Tên dủn g Ngán hn g : TDNH l mäüt giao dëch vãư ti sn(tiãưn) giỉỵa bãn cho vay( ngán hng ) v bãn âi vay (cạ nhán, doanh nghiãûp v cạc ch thãø khạc), âọ bãn cho vay chuøn giao ti sn cho bãn âi vay sỉí dủng mäüt thåìi hản nháút âënh theo tho thûn, bãn âi vay cọ trạch nhiãûm hon tr vä âiãưu kiãûn våïi gäúc v li cho bãn âi vay âãún hản toạn Tỉì khại niãûm trãn, bn cháút ca tên dủng ngán hng l mäüt giao dëch vãư ti sn trãn cå såí hon tr v cọ nhỉỵng âàûc trỉng sau: - Ti sn giao dëch quan hãû TDNH laỡ hỗnh thổùc cho vay bũng tióửn Xuỏỳt phaùt tổỡ nguyón từc hoaỡn traớ, vỗ vỏỷy ngổồỡi cho vay chuøn giao ti sn cho ngỉåìi âi vay sỉí dủng phi cọ cå såí âãø tin ràịng ngỉåìi âi vay s tr âụng hản Âáy l úu täú hãút sỉïc cå bn quan hãû tên dủng Giạ trë hon tr thäng thỉåìng phi låïn hån giạ trë lục cho vay, hay nọi cạch khạc ngỉåìi âi vay phi tr them pháưn li ngoi väún gäúc Trong quan hãû tin dủng ngán hng tiãưn vay âỉåüc cáúp trãn cå såí cam kãút hon tr vä âiãưu kiãn Cạc ngun tàõc cå bn ca tên dủn g ngán hn g Khạch hng vay väún cáưn âm bo cạc ngun tàõc sau: - Vay phi hon tr nåü gäúc v li âáưy â, âụng hản Vay phi cọ mủc âêch v âm bo sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch â tha thûn - Vay phi cọ bo âm theo qui âënh Phán loải tên dủn g: 4.1 Càn cỉï vo thåìi hản cho vay: Tên dủn g ngàõn hản : thåìi hản cho vay âãún 12 thạng, sỉí dủng âãø b âàõp thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp, cạc nhu cáưu chi tiãu ngàõn hản ca cạ nhán Tên dủn g trung hản : thåìi hản vay tỉì trãn 12 thạng âãún nàm, väún vay thỉåìng âỉåüc dng âãø âáưu tỉ vo TSCÂ; caíi tiãún, âäøi måïi thiãút bë cäng nghãû, måí räüng sn xút, xáy dỉûng cạc dỉû ạn måïi quy mä nh v thåìi hản thu häưi väún nhanh Tên dủn g di hản : l loải cho vay cọ thåìi hản trãn nàm, âáy l loải tên dủng âỉåüc cung cáúp âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu di hản nhổ xỏy dổỷng cồ baớn, caùc cọng trỗnh cồ sồớ táưng, cạc thiãút bë, phỉång tiãûn váûn ti, måí räüng saín xuáút våïi quy mä låïn 4.2 Phán loaỷi theo hỗnh thổùc õaớm baớo : Tờn duỷn g cọ âm bo bàịn g : l viãûc thiãút láûp cå såí phạp l âãø cạc NHTM cọ âỉåüc mäüt ngưn thu håüp phạp thỉï hai tỉì mäüt ti sn củ thãø ngoi ngưn thu nåü chênh thỉïc Loải ny thổỷc hióỷn dổồùi caùc hỗnh thổùc: cỏửm cọỳ, thóỳ chỏỳp, õaớm baớo bũng taỡi saớn hỗnh thaỡnh tổỡ vọỳn vay hồûc sỉû bo lnh bàịng ti sn ca bãn thỉï ba Tên dủn g khäng cọ âm bo : l hỗnh thổùc cho vay maỡ cồ sồớ õóứ hỗnh thaỡnh tên dủng ch úu dỉûa vo uy tên ca ca bn thán khạch hng Tỉìng ngán hng cọ cạch xạc âënh v lỉûa chn, nhiãn cạc ngán hng thỉåìng dỉûa vo: uy tên, nàng lỉûc ti chênh, kh thi v hiãûu qu mủc âêch sỉí dủng väún 4.3 Phán loải theo mủc âêch sỉí dủn g väún : Tên dủn g tiãu dn g: cho vay âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu tiãu dng, sinh hoảt cuớa caùc caù nhỏn, gia õỗnh xaợ họỹi: caùn bäü cäng chæïc, viãn chæïc, cäng nhán, hæu trê Tên dủn g sn xút v lỉu thäng hn g hoạ : cho vay âäúi våïi cạc doanh nghiãûp v cạ thãø khạc âãø tiãún hnh âáưu tỉ phạt triãøn sn xuỏỳt kinh doanh 4.4 Phỏn loaỷi theo hỗnh thaùi giạ trë tên dủn g; Tên dủn g bàịn g tióửn : laỡ loaỷi cho vay maỡ hỗnh thaùi giaù trë tên dủng âỉåüc cung cáúp bàịng tiãưn Tên dủn g bàịn g ti sn : l loải cho vay maỡ hỗnh thaùi giaù trở tờn duỷng õổồỹc cung cỏỳp bàịng mäüt loải ti sn nháút dënh no âọ 4.5 Phán loải theo thn h pháưn kinh tãú: Tên dủn g thaìn h phaìn kinh tã úq uäúc doanh: laì loải tên dủng âỉåüc cáúp cho cạc thnh pháưn kinh tãú thüc såí hỉíu nh nỉåïc âãø bäø sung väún lỉu âäüng v väún cäú âënh âạp ỉïng nhu cáưu sn xút kinh doanh, ci tảo âäøi måïi cå såí váût cháút k thût ca âáút nỉåïc nhàịm phủc vủ cho nhu cáưu ca x häüi Tên dủn g thn h pháưn kinh tãú ngoi qúc doanh: l loải tên dủngâỉåüc cáúp phạtcho cạc thnh pháưn kinh te úkhäng thüc såí hỉíu nh nỉåïc âãø bäø sung väún lỉu âäüng v cäú âënh phủc vủ cho nhu cu sn xút kinh doanh ca h Vai tr ca tên dủn g ngán hn g: Tên dủng Ngán hng l mäüt hoảt âäüng khäng thãø thiãúu âäúi våïi báút k qúc gia no, cọ vai tro ìráút quan trng nãưn kinh tãú thë trỉåìng, l ân báøy âỉåüc sỉí dủng mäüt cạch linh hoảt âäúi våïi mi thnh pháưn kinh tãú Âiãưu ny thãø hiãûn r qua vai tr ca Tên dủng Ngán hng Tên dủng ngán hng giụp thục âáøy sn xút phạt triãøn : Tên dủng Ngán hng l cäng củ têch tủ táûp trung väún tảm thåìi nhn räùi dán cỉ, cung ỉïng këp thåìi v âáưy â nhu cáưu väún ca Doanh nghiãûp âãø tàng quy mä saín xuáút, tàng nàng suáút lao âäüng, âäøi måïi thiãút bë tỉì âọ gọp pháưn thục õỏứy quaù trỗnh saớn xuỏỳt lión tuỷc vaỡ phaùt trióứn Tên dủng Ngán hng gọp pháưn âáưu tỉ phạt triãøn kinh tãú: Tên dủng Ngán hng giụp cho cạc Doanh nghiãûp âáưu tỉ vao nhỉỵng ngnh cọ tè sút låüi nhûn cao, kêch thêch cảnh tranh lnh mảnh giỉỵa cạc Doanh nghiãûp, tảo âiãưu kiãûn âãø cạc Doanh nghiãûp chuøn hổồùng phaùt trióứn kinh doanh cho phuỡ hồỹp vồùi tỗnh hỗnh Qua õoù caùc Doanh nghióỷp coù õổồỹc chờnh saùch sn xút kinh doanh mãưm v linh hoảt hån Tên dủng ngán hng gọp pháưn äøn âënh âåìi säúng, äøn âënh x häüi ,tảo thãm cäng àn viãûc lm cho ngỉåìi lao âäüng III HOẢT ÂÄÜN G CHO VAY ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA V NH Khại niãûm vãư DNVVN Hiãûn nay, cng våïi sỉû phạt triãøn ca nãưn kinh tãú thë trỉåìng, Cạc doanh nghiãûp vỉìa v nhoớ laỡ loaỷi hỗnh doanh nghióỷp ngaỡy caỡng phọứ bióỳn åí háưu hãút cạc nỉåïc Tuy nhiãn, khäng cọ mäüt tiãu chuáøn chung cho viãûc phán âënh ranh giåïi quy mä doanh nghiãûp giỉỵa cạc nỉåïc ÅÍ nhiãưu nỉåïc trãn thãú giåïi, ngỉåìi ta dỉûa vo hai tiãu thỉïc ch úu l quy mä vãư väún v lao âäüng âãø phán loải doanh nghiãûp thnh doanh nghiãûp låïn v doanh nghiãûp vỉìa v nh Tuy nhiãn, viãûc lỉåüng họa quy mä vỉìa v nh theo tiãu thỉïc väún v lao âäüng chè mang tỉång âäúi, båíi hai tiãu thỉïc naỡy phuỷ thuọỹc vaỡo nhióửu yóỳu tọỳ nhổ: trỗnh õọỹ phạt triãøn ca mäùi nỉåïc, cháút tỉìng ngnh nghãư, cháút vng, lnh thäø, cháút lëch sỉí ÅÍ Viãût Nam, sỉû âåìi v phạt triãøn ca lỉûc lỉåüng DNVVN nhỉỵng nàm gáưn âáy âỉåüc coi l mäüt sn pháøm mang âáûm dáúu áún âỉåìng läúi âäøi måïi ca Âng v Nh nỉåïc ta v cng theo âọ m nhỉỵng phán âënh vãư DNVVN cng cọ sỉû thay âäøi ph håüp Ngy 20/06/1998, Chênh ph â cọ vàn bn säú 681/CP-KTN vãư viãûc âënh hỉåïng chiãún lỉåüc v chênh phạt triãøn cạc DNVVN, theo âọ, tiãu chê xạc âënh DNVVN l nhỉỵng doanh nghiãûp cọ säú väún âiãưu lãû dỉåïi t âäưng v coù sọỳ lao õọỹng trung bỗnh haỡng nm dổồùi 200 ngỉåìi Tuy nhiãn, cng våïi sỉû tàng trỉåíng ca nóửn kinh tóỳ thỗ quy mọ hoaỷt õọỹng cuớa caùc doanh nghiãûp cng cọ nhỉỵng bỉåïc phạt triãøn vỉåüt báûc Âãø hon thiãûn cạc vàn bn phạp lût vãư DNVVN, Nghë âënh säú 90/2001/NÂ-CP ca Chênh ph ban hnh ngy 23/11/2001 quy âënh vãư viãûc tråü giụp phạt triãøn DNVVN â cọ âënh nghéa: “DNVVN l cå såí sn xút, kinh doanh âäüc láûp, â âàng k kinh doanh theo phạp lût hiãûn hnh, cọ väún âàng k khäng quạ 10 tyớ õọửng hoỷc sọỳ lao õọỹng trung bỗnh haỡng nàm khäng quạ 300 ngỉåìi” Våïi tiãu chê xạc âënh nhổ trón thỗ tyớ troỹng DNVVN hióỷn õaợ tng lãn âạng kãø våïi säú lỉåüng trãn 100.000 doanh nghiãûp, chiãúm khong 90% täøng säú doanh nghiãûp c nỉåïc Âa pháưn cạc DNVVN hoảt âäüng cạc lénh vỉûc Thỉång mải dëch vủ, cäng nghiãûp chãú biãún, xáy dỉûng v váûn ti våïi mỉïc âọng gọp âạng kãø cå cáúu GDP hàịng nàm Ỉu thãú ca DNVVN 2.1 DNVVN nàng âäün g, nhảy bẹn v dãø thêch ỉïn g våïi sỉû thay âäøi ca thë trỉåìn g Âáy l mäüt ỉu thãú näøi träüi ca DNVVN Våïi quy mä nh v vỉìa, bäü mạy qun l gn nheỷ, DNVVN dóứ daỡng tỗm kióỳm vaỡ õaùp ổùng nhổợng u cáưu cọ hản nhỉỵng thë trỉåìng chun män họa Màût khạc, DNVVN thỉåìng cọ mäúi liãûn hãû trỉûc tiãúp våïi thë trỉåìng v ngỉåìi tiãu thủ nãn cọ phn ỉïng nhanh nhảy våïi sỉû biãún âäüng ca thë trỉåìng Våïi cå såí váût cháút k thût khäng låïn, DNVVN âäøi måïi linh hoảt hån, dãø dng chuøn âäøi sn xút hồûc thu hẻp quy mä m khäng gáy nhỉỵng háûu qu nàûng nãư cho x häüi 2.2 DNVVN tảo láûp dãø dn g, hoảt âäün g hiãûu qu våïi chi phê cäú âënh tháúp Âãø thnh láûp mäüt DNVVN chè cáưn mäüt säú väún âáưu tỉ ban âáưu tỉång âäúi êt, màût bàịng sn sút nh, quy mä nh xỉåíng khäng låïn Våïi ỉu thãú nh gn, nàng âäüng, dãø qun l, khäng cáưn nhiãưu väún váûy, cạc DNVVN vỉìa ráút linh hoảt viãûc hc hi, phạt triãøn v trạnh nhỉỵng thiãût hải to låïn mäi trỉåìng khạch quan tạc âäüng lãn Màût khạc, mäüt säú Doanh nghiãûp vỉìa v nh âỉåüc thaỡnh lỏỷp mang tờnh gia õỗnh, beỡ baỷn nón mọỳi gàûp khọ khàn, cäng nhán v ch DN dãø dng tỉû tháúp tiãưn lỉång, cọ tinh tháưn näù lỉûc vỉåüt báûc âãø vỉåüt qua khọ khàn Âiãưu âọ lm cho DNVVN gim âỉåüc chi phê cäú âënh, táûn dủng lao âäüng âãø thay thãú väún bàịng tiãưn 2.3 DNVVN taỷo õióửu kióỷn trỗ tổỷ caỷn h tranh, hản chãú âäüc quưn Khạc våïi cạc DN låïn, cáưn thë trỉåìng låïn, âi hi phi cọ sỉû bo häü ca Chênh ph, sỉû âäüc quưn, cạc DNVVN nh våïi säú lỉåüng âäng âo, thỉåìng khäng cọ tỗnh traỷng õọỹc quyóửn Caùc DNVVN dóứ daỡng vaỡ sụn sng cháúp nháûn tỉû cảnh tranh So våïi cạc doanh nghióỷp lồùn, caùc DNVVN coù tỗnh tổỷ chuớ cao hån Cạc DNVVN khäng lải vo sỉû giụp âåỵ cuớa Nhaỡ nổồùc vaỡ vỗ mổu lồỹi, DNVVN sụn saỡng khai thạc cạc cå häüi âãø phạt triãøn m khäng ngải ri ro Chênh âiãưu âọ lm cho nãưn kinh tãú tháût sỉû säúng âäüng v thục âáøy viãûc sỉí dủng täúi âa cạc tiãưm nàng ca âáút nỉåïc Âáy l mäüt ỉu thãú quan trng âäúi våïi cạc DNVVN hiãûn 2.4 DNVVN cọ thãø phạt huy âỉåüc tiãưm lỉûc ca tỉìn g âëa phỉång Thnh cäng ca DNVVN l nàõm bàõt âỉåüc nhỉỵng âiãưu kiãûn củ thãø ca âáút nỉåïc vãư ti ngun, lao âäüng Trong cạc DN låïn, viãûc sỉí dủng ngun liãûu sàơn cọ tải âia phỉång thỉåìng gàûp khọ khàn trỉỵ lỉåüng tháúp, khäng âm bo cho sn xút låïn Ngỉåüc lải, cạc DNVVN ráút cọ låüi thãú viãûc tuøn dủng lao âäüng tải âëa phỉång v táûn dủng cạc ti ngun, tỉ liãûu sn xút sàơn cọ tải âëa phỉång, phạt huy hãút tiãưm lỉûc nỉåïc cho sn xút kinh doanh 2.5 DNVVN gọp pháưn tảo láûp sỉû phạt triãøn cán bàịn g giỉỵa cạc g ln h thäø trãn mäüt qúc gia Våïi sỉû tảo láûp dãø dng, cạc DNVVN cọ thãø phạt triãøn räüng ri åí mi vng lnh thäø v tảo nhỉỵng sn pháøm phong phụ v âa dảng, âäưng thåìi tảo sỉû phạt triãøn cán bàịng giỉỵa cạc vng nỉåïc Âàûc biãût cạc DNVVN cọ thãø hiãûn diãûn åí khàõp mi miãưn âáút nỉåïc, kãø c vng näng thän v miãưn nụi, nhỉỵng nåi thỉa dán, cọ cå cáúu kinh tãú chỉa phạt triãøn v nhåì âọ, chụng cung cáúp hng họa v dëch vủ cho dán cỉ âëa phỉång v nhỉỵng vng phủ cáûn Thäng thỉåìng, DNVVN cung ỉïng sn pháøm tải chäù våïi 95% sn pháøm tiãu thủ näüi âëa m ch úu l tiãu thủ vng, khong 5% sn pháøm dnh cho xút kháøu Nhỉ váûy, cạc DNVVN vỉìa thỉûc sỉû gọp pháưn âàõc lỉûc cho sỉû tàng trỉåíng kinh tãú v chuøn dëch cå cáúu kinh tãú ca âáút nỉåïc Hản chãú ca DNVVN Bãn cảnh nhỉỵng ỉu thãú kãø trãn, cạc DNVVN hiãûn cng cn täưn tải nhỉỵng hản chãú väún cọ ca Nhỉỵng hản chãú ch úu ca DNVVN bao gäưm: 3.1 Kh nàng ti chênh ca DNVVN hản chãú Våïi ỉu thãú tảo láûp dãø dng chè cáưn mäüt lỉåüng väún êt, cạc Doanh nghiãûp vỉìa v nh gàûp phi hản chãú l nàng lỉûc ti chênh tháúp, tỉì âọ dáùn âãún mäüt loảt báút låüi cho DNVVN sn xút kinh doanh Trỉåïc hãút, väún ch såí hỉỵu êt nãn kh nàng vay väún va DNVVN ráút hản chãú Cạc DNVVN thỉåìng thiãúu ti sn thãú cháúp cho khon tiãưn dỉû âënh vay Tiãúp âãún, kh nàng ti chênh hản chãú, quy mä kinh doanh khäng låïn, cng ráút khọ khàn v êt cọ kh nàng huy âäüng âỉåüc vọỳn trón thở trổồỡng Chờnh vỗ thóỳ, caùc DNVVN luọn ồớ tỗnh traỷng thióỳu vọỳn ióửu õoù khióỳn cho kh l 0,8%/nàm trãn säú tiãưn âỉåüc bo lnh l quạ cao), b phê tháøm âënh häư så bo lnh tên dủng, âäưng thåìi gia tàng giạ trë bo lnh âãø tảo sỉû thûn låüi täúi âa cho cạc DNVVN cọ nhu cáưu vay väún, giụp Qu âi vo hoảt âäüng tháût sỉû cọ nghéa Thnh láûp ngán hng dỉỵ liãûu cung cáúp thäng tin Hiãûn viãûc thu tháûp thäng tin kinh tãú, täøng håüp thỉåìng chè âỉåüc khai thạc qua Såí Kãú Hoảch v Âáưu Tỉ Tuy nhiãn cháút lỉåüng cạc thäng tin ny khäng âỉåüc cao vỗ hỏửu hóỳt dổỷa trón caùc baùo caùo cuớa caïc âån vë cung cáúp Caïc thäng tin khai thaïc õổồỹc tổỡ Cuỷc Thọỳng Kó thỗ chi tióỳt, chờnh xaùc nhỉng khäng âm bo këp thåìi Âãư nghë Ngán hng Nh nỉåïc cọ kiãún nghë våïi cạc cå quan chỉïc nàng bo vãû v thi hnh lût phạp nhỉ: Såí Tỉ phạp, Såí Âëa chênh, cäng chỉïng cáưn phäúi håüp chàûc ch våïi viãûc thnh láûp Cå quan âàng k giao dëch ti sn âm bo, bäü pháûn bạn âáúu giạ ti sn phạt mi ti sn thãú cháúp, cáưm cäú nhàịm tảo âiãưu kiãûn thûn låüi cho ngán hng thu häưi väún këp thåìi, âáưy â; qua âọ ngán hng måïi cọ thãø mảnh dản viãûc âáøy mảnh cho vay Trãn cå såí quy hoảch phạt triãøn kinh tãú x häüi v quy hoảch, kãú hoảch sỉí dủng âạt trãn âëa bn, Thnh phäú cáưn tảo âiãưu kiãûn thûn låüi cho cạc DNVVN cọ màût bàịng sn xút ph håüp, cọ chênh khuún khêch xáy dỉûng cạc khu, củm cäng nghiãûp cho cạc DNVVN cọ màût bàịng sn xút, âỉåüc ỉu âi viãûc thuã âáút, chuyãøn nhæåüng, thãú cháúp theo quy âënh cuớa phaùp luỏỷt Thổồỡng xuyón tọứ chổùc caùc chổồng trỗnh hnh âäüng häù tråü cạc DNVVN bäưi dỉåỵng kiãún thổùc phaùp luỏỷt, thổồng maỷi cho caùc DNVVN; chổồng trỗnh liãn kãút xuáút kháøu, kêch cáöu cho doanh nghiãûp, täø chỉïc nhiãưu hån cạc häüi chåü thỉång mải näüi âëa v qúc tãú âãø cạc DNVVN giåïi thiãûu nàng lỉûc saớn xuỏỳt kinh doanh cuớa mỗnh vaỡ tỗm kióỳm khaùch hng Ngoi ra, Lnh âảo thnh phäú cáưn thỉåìng xun âỉïng täø chỉïc cạc bøi ta âm giỉỵa cạc Ngán hng v cạc DNVVN trãn âëa bn âãø tỗm caùch thaùo gồợ nhổợng khoù khn vổồùng mừt quan hãû tên dủng ngán hng - khạch hng, phủc vủ täút nhu cáưu phạt triãøn ca cạc Doanh nghiãûp trãn âëa bn thnh phäú, mủc tiãu m Thnh phäú â âàût nàm 2004 - “Nàm Doanh nghiãûp” KÃÚT LÛN Lénh vỉûc Ngán Hng l mäüt lénh vỉûc quan trng âäúi våïi nãưn kinh tãú, âàûc biãût l våïi nỉåïc ta hiãûn giai âoản chuøn sang nãưn kinh tãú thë trỉåìng v häüi nháûp kinh tóỳ quọỳc tóỳ Do õoù vióỷc tỗm giaới phạp náng cao cháút lỉåüng cho vay âäúi våïi doanh nghiãûp vỉìa v nh l mäüt viãûc vä cng cáưn thiãút Tuy nhiãn kiãún thỉïc cn hản chãú nãn chun âãư ca em khäng trạnh nhỉỵng thiãúu sai sọt, kênh mong tháưy cä, cạc cä chụ Ngán hng v cạc âọng gọp kiãún âãø chun âãư hon thiãûn hån Mäüt láưn nỉỵa em xin by toớ loỡng bióỳt ồn sổỷ hổồùng dỏựn tỏỷn tỗnh cuớa tháưy Nguùn Ho Nhán, cạc cä chụ phng tên dủng Ngán hng Âáưu tỉ v Phạt triãøn  Nàơng â giụp âåỵ em hon thnh chun âãư ny  Nàơng, thạng nàm 2005 Sinh viãn thỉûc hiãûn Phảm Thë Thanh H Nháûn xẹt ca giạo viãn hỉåïn g dáùn Nháûn xẹt ca âån vë thỉûc táûp TÀI LI ỆU THAM KH ẢO Tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp - Nhà xuất thống kê Hà Nội – 2002 Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng - PTS Nguyễn Đăng Dờn – TP.HCM – 1998 Giáo trình tín dụng ngân hàng - TS Hồ Diệu – Hà Nội – 2001 Chính sách hỗ trợ phát triển doang nghiệp vừa nhỏ Việt Nam – 2001 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - PTS Nguyễn Văn Tề Quy trình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đàu tu phát triển Việt Nam Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Tạp chí ngân hàng Báo cáo cân đối kế toán Ngân hàng Đầu tư phát triển Đà Nẵng ... 1.1 52 21,03 - Loaỷi hỗnh DN khaùc 3 .23 1 9,17 3.307 8,81 76 2, 35 20 .49 100 21 . 62 100 1. 125 5.49 - Cäng ty Cäø pháön 4.753 23 ,17 4.167 19 ,27 -586 - 12, 33 - Cäng ty TNHH 10.807 52, 72 12. 1 12 56,01 1 .24 2... 4, 92 TS hỗnh thaỡnh tổỡ vọỳn vay 7. 529 21 ,36 8 .28 6 22 ,08 757 1,00 Bo lnh 2. 591 7,35 1.599 4 ,26 20 .49 100 21 . 62 Cáöm cäú 6.617 32, 28 7.804 36,09 1.187 17,94 Thãú cháúp 8.409 41, 02 7.780 35,98 - 629 ... thaỡnh tổỡ väún vay 4.739 23 , 12 5.561 25 , 72 822 17,34 Doanh säú thu nåü 100 2. 277 TL(%) 6,46 -9 92 -38 ,29 100 1. 125 5.49 Bo lnh 734 3,68 479 2, 91 -25 5 -34,74 16.48 100 16.99 100 5 12 3,11 Cáöm cäú