Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội.DOC

Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội

Mở đầu

1/ Tính cấp thiết của luận văn:

Hiện nay, vấn đề vốn cho công nghiệp hoá, hiện đại hóa và đầu t phát triển kinh tế nhằm đạt đợc mục tiêu tăng trởng cao, bền vững đợc Nhà nớc đặc biệt quan tâm, trong đó huy động vốn từ nội lực là một nội dung quan trọng hàng đầu.

Tuy nhiên, hệ thống Ngân hàng thơng mại vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu về vốn cho nền kinh tế giai đoạn hiện nay Nhiều ngân hàng thơng mại còn trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn, vẫn đang tìm kiếm những nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do đó, yêu cầu về tăng cờng huy động vốn với quy mô và chất lợng cao là rất cần thiết đối với các ngân hàng thơng mại.

Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là ngân hàng th-ơng mại quốc doanh đa năng, đợc thành lập muộn nhất trong hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh (năm 1997) với chức năng chủ yếu là huy động và tiếp nhận các nguồn vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc bằng các hình thức thích hợp để đầu t cho các chơng trình phát triển nhà ở, phát triển kinh tế xã hội vùng đồng bằng sông Cửu Long, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng ngân hàng, có trụ sở đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh.

Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội đ-ợc thành lập tháng 7/2003 và chính thức đi vào hoạt động tháng 10/2003 – là một bớc tiến quan trọng của MHB khi thâm nhập vào thị trờng tài chính tiền tệ trên địa bàn Thủ đô Hà Nội.

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt với các tổ chức tín dụng trong và ngoài n-ớc, các tổ chức tài chính phi ngân hàng trên địa bàn Hà Nội đòi hỏi MHB Chi… nhánh Hà Nội phải tìm ra những giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đất nớc nói chung và nhu cầu sử dụng vốn của hệ thống MHB nói riêng.

Vì những lý do trên, đề tài: “Tăng cờng huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội” đợc lựa chọn nghiên

2/ Mục đích nghiên cứu:

- Nghiên cứu những cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại.

- Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể tăng cờng huy động vốn cho Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế đất nớc.

3/ Đối tợng nghiên cứu:

Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thơng mại nói chung và của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội nói riêng.

4/ Phạm vi nghiên cứu:

Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2003-2006

Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn của chi nhánh một ngân hàng thơng mại nên tác giả nghiên cứu hoạt động này dới góc độ huy động vốn nợ và huy động vốn từ các nguồn khác.

5/ Phơng pháp nghiên cứu:

Phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, kết hợp giữa lý luận và các tài liệu, số liệu trên thực tế để so sánh, phân tích, đa ra các kết luận, chỉ ra hạn chế và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội.

6/ Kết cấu của luận văn:

Tên đề tài: “Tăng cờng huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội”

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn gồm 03 chơng:

Ch ơng 1: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mạiCh

ơng 2: Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hà Nội.–

ơng 3: Giải pháp tăng cờng huy động vốn cho Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hà Nội.–

Huy động vốn là hoạt động tạo vốn quan trọng của NHTM Bằng các biện pháp nghiệp vụ, các NHTM thu hút, tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp vào ngân hàng để tạo lập nguồn vốn cho Ngân hàng và quản lý nguồn vốn đó Cho vay luôn đợc coi là hoạt động sinh lời cao, vì vậy các NHTM phải tìm mọi cách để huy động đợc tiền NHTM huy động vốn bằng cách phát hành cổ phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu trên thị trờng vốn hoặc đi vay Ngân hàng Nhà nớc, các Ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác để giải quyết những nhu cầu cấp bách trong thanh toán với khách hàng; NHTM còn huy động tiền gửi, tiền tiết kiệm trên thị trờng các tổ chức kinh tế & dân c; thị trờng Ngân hàng & các tổ chức tín dụng …

Theo Luật các Tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung đợc Quốc hội nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 15/6/2004 thì nguồn vốn huy động của NHTM là nguồn vốn do nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tổ chức tín dụng và vay vốn của Ngân hàng Nhà nớc.

1.1.2 Sử dụng vốn

Ngân hàng là một tổ chức tài chính “đi vay để cho vay” Do vậy mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng sau khi đã huy động đợc một lợng vốn là làm sao sử dụng nguồn vốn để đạt đợc hiệu quả cao nhất Vì thế ngân hàng phải nghiên cứu và đa ra chiến lợc sử dụng vốn của mình, bằng các hoạt động sau:

+ Dự trữ: Với mục đích đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng, NHTM phải duy trì một lợng vốn bằng tiền mặt thực hiện nghĩa vụ dự trữ, mức dự trữ này tuỳ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc (do Nhà nớc quy định) và tỷ lệ dự trữ vợt quá mà

ngân hàng giữ lại để đảm bảo khả năng chi trả cũng nh thực hiện hoạt động khác của mình.

+ Tiền gửi ở các ngân hàng khác: Ngân hàng đợc coi nh là thủ quỹ của nền kinh tế và có trách nhiệm chi trả kịp thời mọi nhu cầu của ngời gửi tiền bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Vì vậy, ngân hàng phải gửi tiền tại các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác để đảm bảo luôn đáp ứng đợc yêu cầu rút tiền gửi, yêu cầu vay vốn của khách hàng.…

+ Cho vay: Theo quy định “cho vay là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng ký hợp đồng với ngời đi vay, cam kết cho ngời đó vay một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả vốn và lãi tại thời điểm đáo hạn của khoản cho vay” Đây là một hoạt động chính và chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động sử dụng vốn của NHTM, khoản mục này thờng chiếm từ 1/2 đến 3/4 giá trị tổng tài sản của ngân hàng Hoạt động cho vay bao gồm ba nội dung chính, đó là: Cho vay thơng mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ dự án.

- Cho vay thơng mại: Từ buổi sơ khai, các ngân hàng đã thực hiện chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với những ngời bán, ngời bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc Sau đó, các ngân hàng chuyển từ nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng là ngời mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.

- Cho vay tiêu dùng: Đó là các khoản cho vay của ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu sinh hoạt của ngời tiêu dùng Trong giai đoạn đầu, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Dần dần, sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh là khách hàng tiềm năng Vì thế, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trởng nhanh nhất ở các nớc có nền kinh tế phát triển từ sau chiến tranh thế giới lần thứ hai.

- Tài trợ dự án: Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các NHTM tiếp tục mở rộng thêm hình thức cho vay để tài trợ cho các dự án xây dựng các nhà máy mới, đặc biệt là các nhà máy trong ngành công nghệ cao hoặc tham gia tài trợ vào lĩnh vực kinh doanh bất động sản…

+ Đầu t: Có hai hình thức đầu t chủ yếu của ngân hàng là:

Đầu t chứng khoán: Ngân hàng mua chứng khoán với mục đích đem lại thu nhập,

nâng cao tính thanh khoản, tăng cờng mức độ đa dạng hoá hoạt động, hạn chế rủi ro và ít nhất một phần thu nhập của ngân hàng sẽ không phải chịu thuế Nghiệp vụ này mang lại lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng sau nghiệp vụ cho vay nhng cũng hàm chứa rất nhiều rủi ro Tuỳ luật pháp mỗi quốc gia mà việc tham gia vào thị tr-ờng chứng khoán của các ngân hàng ở mức khác nhau, song ngân hàng phải luôn xem xét kỹ lỡng trớc khi lựa chọn danh mục và cơ cấu chứng khoán để đầu t Thờng ngân hàng hay chú ý vào trái phiếu Chính phủ và trái phiếu công ty là những chứng khoán có độ rủi ro thấp.

Đầu t khác: Bên cạnh đầu t vào chứng khoán, nguồn vốn của ngân hàng còn đợc sử

dụng để đầu t vào các mục đích sinh lời khác nh: góp vốn liên doanh, hùn vốn, ký thác…

+ Các tài sản khác: Đó là vốn hiện vật nh các tòa nhà ngân hàng, các trang thiết bị do ngân hàng sở hữu gọi là tài sản cố định (tài sản vật chất) Các tài sản cố… định này tạo ra chi phí hoạt động cố định dới dạng chi phí khấu hao, thuế tài sản… hình thành nên đòn bẩy hoạt động cho phép ngân hàng đẩy mạnh thu nhập từ hoạt động nếu nó làm gia tăng khối lợng dịch vụ lớn, tạo nhiều thu nhập hơn từ việc sử dụng các tài sản cố định so với chi phí cho các tài sản đó.

1.1.3 Các dịch vụ khác

- Mua bán ngoại tệ: Đây là một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện - đó là việc ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hởng phí dịch vụ Với sự phát triển mạnh mẽ của thị trờng tài chính ngày nay, chỉ có các ngân hàng lớn mới thực hiện dịch vụ mua bán ngoại tệ vì dịch vụ này có mức

độ rủi ro cao, đòi hỏi trình độ chuyên môn cao và trên cơ sở công nghệ hiện đại (nh thông qua hệ thống online toàn cầu )…

- Bảo quản vật có giá: Đó là việc các ngân hàng thực hiện việc lu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản và thu phí bảo quản Các giấy chứng nhận do ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận về các tài sản đang đợc lu giữ) có thể đợc lu hành nh tiền - đó là hình thức đầu tiên của thẻ tín dụng Nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng ngày nay thờng do phòng Bảo quản của ngân hàng thực hiện.

- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch cho khách hàng để bảo quản tiền gửi của khách hàng và quan trọng hơn là thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tạo sự an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí cho khách hàng nên đã khuyến khích và thu hút đợc các cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng nhờ thanh toán hộ Các thể thức thanh toán hiện nay rất đa dạng và tiện ích nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ…

- Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền cho khách hàng, đồng thời tiến hành việc quản lý thu chi cho khách hàng, tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán Ngày nay, trong khi các ngân hàng có khuynh hớng chuyên môn hoá vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho các tổ chức thì có một xu hớng đang gia tăng về việc cung cấp các dịch vụ cho ngời tiêu dùng Sở dĩ khuynh hớng này lan rộng là do các công ty môi giới chứng khoán, các tập đoàn tài chính khác cung cấp cho ngời tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài chính liên quan, chẳng hạn tài khoản quản lý tiền mặt cho phép khách hàng mua và bán chứng khoán, di chuyển vốn trong nhiều quỹ tơng hỗ, viết séc và sử dụng thẻ tín dụng cho khoản vay tức thời.

- Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: Chính phủ các nớc thờng tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng khi nhu cầu chi tiêu lớn, cấp bách trong khi thu không đủ Các Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng

buộc các ngân hàng mới thành lập phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ, các ngân hàng phải mua Trái phiếu chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc; hoặc phải cho vay với các điều kiện u đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ.

- Bảo lãnh: Do khả năng thanh toán của ngân hàng rất lớn nên ngân hàng đợc tin t-ởng để thực hiện bảo lãnh cho khách hàng trong trờng hợp mua chịu hàng hóa và thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác…

- Cho thuê thiết bị trung và dài hạn: Các ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê, thờng thì khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị của tài sản cho thuê và đợc xếp vào tín dụng trung và dài hạn.

- Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t vấn: Các cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ, các ngân hàng thực hiện các dịch vụ uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu t, t vấn về đầu t, về quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp… Ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô vốn họ quản lý Các ngân hàng thờng cung cấp dịch vụ ủy thác thông thờng cho cá nhân, hộ gia đình và dịch vụ uỷ thác thơng mại cho các tổ chức, doanh nghiệp Thông qua phòng Uỷ thác cá nhân, khách hàng có thể tiết kiệm các khoản tiền, ngân hàng sẽ quản lý và đầu t khoản tiền đó đến khi khách hàng cần, hoặc ngân hàng thờng đóng vai trò là ngời đ-ợc ủy thác trong di chúc, công bố tài sản, bảo quản tài sản thừa kế Thông qua… phòng Uỷ thác thơng mại, ngân hàng thờng đóng vai trò quản lý danh mục đầu t chứng khoán, kế hoạch tiền lơng, đại lý cho các công ty trong hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu.

- Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán: ngân hàng cung cấp các dịch vụ, đem đến cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến ngời kinh doanh chứng khoán Ngày nay, hầu hết các ngân hàng lớn đều đã thành lập các Công ty chứng khoán hoặc Công ty môi giới chứng khoán của riêng mình.

- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Các ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, đảm bảo việc hoàn trả trong trờng hợp khách hàng chết, tàn phế, gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán Ngày nay, hoạt động ngân hàng và hoạt động bảo hiểm đã thâm nhập vào nhau, tạo ra rất nhiều dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

- Cung cấp các dịch vụ đại lý: Các ngân hàng lớn thờng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng không có mạng lới rộng khắp bằng các hình thức chủ yếu nh thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…

- Cung cấp các kế hoạch hu trí: Phòng uỷ thác của ngân hàng quản lý kế hoạch hu trí mà hầu hết các doanh nghiệp lập cho ngời lao động, đầu t vốn và phát lơng hu cho những ngời đã nghỉ hu hoặc tàn phế, ngân hàng cũng bán các kế hoạch tiền gửi hu trí cho các cá nhân và giữ nguồn tiền gửi cho đến khi ngời sở hữu các kế hoạch này cần đến.

- Cung cấp dịch vụ tơng hỗ và trợ cấp: Do ngân hàng cung cấp các tài khoản tiền gửi truyền thống với lãi suất quá thấp, nhiều khách hàng đã hớng tới việc sử dụng sản phẩm đầu t, đặc biệt là các tài khoản của quỹ tơng hỗ và hợp đồng trợ cấp, những loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao hơn tài khoản tiền gửi nhng cũng kèm theo nhiều rủi ro hơn Hợp đồng trợ cấp bao gồm các kế hoạch tiết kiệm dài hạn cam kết thanh toán một khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng bắt đầu từ một ngày nhất định trong tơng lai; ngợc lại quỹ tơng hỗ bao gồm các chơng trình đầu t đợc quản lý một cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán phù hợp với mục tiêu của quỹ.

- Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu t và ngân hàng bán buôn: những dịch vụ này bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua lại công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng, cung cấp công cụ marketing chiến lợc, các dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các ngân hàng cũng dấn sâu vào thị trờng bảo đảm, hỗ trợ các khoản nợ do Chính phủ và công ty phát hành để những khách hàng này có thể vay vốn với chi phí thấp nhất từ thị trờng tự do hay từ các tổ chức cho vay khác.

Có thể nói, không phải tất cả các ngân hàng đều cung cấp toàn bộ các dịch vụ nh đã trình bày, nhng trên thực tế các danh mục dịch vụ ngân hàng đang tăng lên nhanh chóng Các sản phẩm tín dụng, tài khoản tiền gửi mới, giao dịch qua mạng internet, các loại thẻ thông minh đ… ợc các ngân hàng tích cực triển khai và cung cấp đã tạo ra một sự thuận lợi lớn hơn cho khách hàng, khách hàng có thể hoàn toàn thỏa mãn tất cả các nhu cầu dịch vụ tài chính của mình chỉ thông qua một ngân hàng, tại một địa điểm Thực sự ngân hàng ngày nay đã trở thành bách hóa tài chính ở kỷ nguyên hiện đại.

1.2 Huy động vốn của Ngân hàng thơng mại:

1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại

1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu:

Trong bảng cân đối tài sản của ngân hàng, nguồn vốn của ngân hàng bao gồm các khoản nợ (các khoản phải trả cho ngời khác) và vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu của ngân hàng là vốn ban đầu khi bắt đầu hoạt động ngân hàng, là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng, đó là toàn bộ giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và sở hữu

- Nguồn hình thành ban đầu của vốn chủ sở hữu của các ngân hàng là khác nhau Đối với các ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc thì vốn chủ sở hữu của ngân hàng do ngân sách Nhà nớc cấp; đối với các ngân hàng cổ phần thì vốn chủ sở hữu lại do các cổ đông đóng góp; đối với các ngân hàng liên doanh thì vốn chủ sở hữu là do các bên liên doanh đóng góp; đối với các ngân hàng t nhân thì đó là vốn thuộc sở hữu t nhân.

- Trong quá trình hoạt động của mình, ngân hàng bổ sung vốn chủ sở hữu theo nhiều phơng thức và điều kiện cụ thể nh các nguồn từ lợi nhuận, nguồn từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…

- Vốn chủ sở hữu của ngân hàng bao gồm các quỹ nh Quỹ dự phòng tổn thất để bù đắp những tổn thất xảy ra và đợc trích lập hàng năm; Quỹ bảo toàn vốn để bù

đắp hao mòn của vốn dới tác động của lạm phát; Quỹ thặng d là phần thặng d vốn của ngân hàng khi phát hành thêm cổ phiếu mới; Quỹ phúc lợi; Quỹ khen thởng …

Vốn chủ sở hữu của một NHTM đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thờng nhật và đảm bảo cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài Thứ nhất, vốn chủ sở hữu là một tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản vì vốn giúp trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho đến khi các vấn đề của ngân hàng đợc giải quyết và ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời Thứ hai, vốn chủ sở hữu là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có đợc giấy phép tổ chức và hoạt động Thứ ba, vốn chủ sở hữu tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo đối với khách hàng về sức mạnh tài chính của ngân hàng Ngoài ra, vốn chủ sở hữu cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trởng và phát triển của các hình thức dịch vụ mới, những chơng trình và trang thiết bị mới Cuối cùng, vốn chủ sở hữu đợc xem nh một phơng tiện điều tiết sự tăng trởng, đảm bảo tăng trởng duy trì ổn định, lâu dài.

1.2.1.2 Vốn nợ* Nguồn tiền gửi:

Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vợng và phát triển của ngân hàng, đây là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi là đầu vào sống còn trong hoạt động của ngân hàng, đây là nguồn vốn tài chính cơ bản dùng để tại trợ cho các khoản vay, đầu t tạo lợi nhuận để đảm bảo sự phát triển vững mạnh của ngân hàng Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi để giữ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó, ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và dân c Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Trong môi trờng cạnh tranh, để gia tăng đợc lợng tiền gửi có chất lợng cao, các ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau.

Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tiền gửi khác nhau cho khách hàng, mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đa ra đều có những đặc điểm riêng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong việc tiết kiệm và thực hiện thanh toán:

- Tiền gửi giao dịch: Với xu hớng thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng mở tài khoản tiền gửi giao dịch để giữ tiền và thanh toán hộ cho khách hàng trong phạm vi số d trên tài khoản tiền gửi giao dịch theo lệnh của chủ tài khoản Tiền gửi giao dịch rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán nhng lãi suất thờng là rất thấp, ngân hàng có đợc nguồn vốn luân chuyển với chi phí thấp nhng không ổn định vì khách hàng có thể gửi hoặc rút tiền bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trớc Trong một số trờng hợp nhất định, ngân hàng có thể cho khách hàng đợc hởng hình thức cho vay - thấu chi trên tài khoản tiền gửi giao dịch này.

- Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Ngân hàng áp dụng hình thức tiền gửi có kỳ hạn trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng về thời hạn gửi và rút tiền Khách hàng chỉ đợc rút tiền với lãi suất đã đợc ấn định từ trớc (mức lãi suất này cao hơn lãi suất tiền gửi giao dịch và càng cao theo độ dài của kỳ hạn) khi khoản tiền đó đến hạn, nếu rút sớm hơn khách hàng chỉ đợc hởng lãi suất tơng đơng nh lãi suất tiền gửi giao dịch Loại tiền gửi này đợc khách hàng sử dụng với mục đích hởng lãi chứ không phải để thanh toán Với loại tiền gửi này, ngân hàng có đợc nguồn vốn ổn định, do đó đạt đợc hiệu quả sử dụng vốn cao, tuy nhiên chi phí để huy động cũng rất lớn.

- Tiền gửi tiết kiệm của dân c: Các tầng lớp dân c đều có các khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng - đó là các khoản tiền tiết kiệm, họ có thể gửi khoản tiền này vào ngân hàng với mục đích bảo toàn và sinh lời cho khoản tiền Ngân hàng mở sổ tiết kiệm để nhận số tiền này của dân c theo từng kỳ hạn và số tiền mỗi lần gửi khác nhau Thu hút loại tiền gửi này cũng góp phần đáng kể cho việc tăng nguồn vốn của ngân hàng, vì vậy các ngân hàng cũng tìm mọi cách mở rộng mạng lới huy động, đa ra nhiều hình thức huy động đa dạng với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn để thu hút nguồn vốn này.

- Tiền gửi của các ngân hàng khác: NHTM này có thể gửi tiền ở các NHTM khác với mục đích nhờ thanh toán hộ, cung cấp các tiện ích ngân hàng hoàn hảo hơn tuy nhiên quy mô của loại tiền gửi này th… ờng không lớn.

Đối với nhiều ngân hàng, một nguồn tiền gửi không kém phần quan trọng là tiền gửi từ hoạt động tín thác Thông qua việc cung cấp các dịch vụ tín thác (bao gồm bảo quản và quản lý tài sản của khách hàng) ngân hàng đã tạo ra một nguồn thu nhập không nhỏ từ các tài sản đợc các khách hàng ủy thác Rất nhiều tài sản đợc ủy thác là tiền gửi hởng lãi và ngân hàng phải bảo quản chúng đầy đủ trên cơ sở sự kết hợp giữa bảo hiểm tiền gửi và việc nắm giữ các chứng khoán cam kết chất lợng cao.

* Nguồn đi vay:

Nguồn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng chủ động đi vay trên thị trờng để bổ sung vào vốn hoạt động của mình, để cho vay hoặc đầu t, để đảm bảo khả năng thanh toán hoặc bù đắp thiếu hụt dự trữ Nguồn đi vay đ… ợc hình thành từ các khoản vay Ngân hàng TW, vay các tổ chức tín dụng khác và vay trên thị trờng vốn:

- Vay Ngân hàng TW: Ngân hàng TW cho vay đối với các NHTM dới hình thức chủ yếu là tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) để giải quyết những nhu cầu cấp bách của NHTM nh thiết hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán Ngân hàng TW… thực hiện việc tái chiết khấu các giấy tờ có giá đã đợc các NHTM chiết khấu trở thành tài sản của Ngân hàng TW, thông thờng những giấy tờ có giá này là những th-ơng phiếu có chất lợng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng TW trong từng thời kỳ Trong những trờng hợp cần thiết khác, Ngân hàng TW cho vay đối với NHTM dới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định.

- Vay các tổ chức tín dụng: Các NHTM và các tổ chức tín dụng vay mợn lẫn nhau qua thị trờng liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, bù đắp những thiếu hụt trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn Lãi suất đi vay các tổ chức tín dụng thờng cao nên các ngân hàng chỉ vay khi thật cần thiết.

- Vay trên thị trờng vốn: Để đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn, các NHTM phát hành các giấy nợ nh kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trờng vốn Thông thờng lãi suất của các công cụ nợ này cao nên những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay đợc nhiều hơn, các ngân hàng nhỏ thờng khó vay bằng cách này nên thờng phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc nhờ ngân hàng khác bảo lãnh Tuy nhiên, để các ngân hàng có thể thực hiện vay trên thị trờng vốn đòi hỏi mỗi nớc phải có thị trờng tài chính phát triển, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, các ngân hàng cũng cần nghiên cứu kỹ thị tr-ờng để quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất, thời hạn vay thích hợp.

1.2.1.3 Các nguồn khác

Trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM, ngoài các nguồn trên còn có nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, các khoản nợ nh thuế cha nộp, lơng cha trả…

1.2.2Huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

Các NHTM phải tiến hành huy động vốn từ nhiều nguồn nhàn rỗi khác nhau trong nền kinh tế Huy động vốn là một hoạt động tạo vốn quan trọng của NHTM Các NHTM sử dụng các biện pháp nghiệp vụ cần thiết nh quảng bá, tiếp thị , đa ra các hình thức huy động vốn hấp dẫn để thu hút, tập trung các nguồn tiền tệ của… các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp vào ngân hàng, trên cơ sở đó, ngân hàng tiến hành sử dụng vốn nh đầu t, tài trợ, cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh… của nền kinh tế Cần khẳng định rằng, nguồn vốn của NHTM nếu xét theo hình thức sở hữu sẽ đợc phân chia thành nguồn vốn của chủ ngân hàng và vốn nợ, tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn của chủ ngân hàng trong tổng nguồn vốn là không lớn Vì vậy, đề tài tập trung nghiên cứu phần vốn nợ.

1.2.2.1Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

- NHTM huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi của khách hàng: Đây là

nguồn vốn rất quan trọng và chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Ngân hàng huy động vốn bằng việc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, gồm tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch) và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.

+ Tiền gửi không kỳ hạn: Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, khách hàng thờng mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại NHTM để thực hiện việc thanh toán, chi trả, ngoài ra có thể nhận đợc một khoản lãi suất nhất định Khách hàng có thể gửi tiền, rút tiền hoặc thanh toán bằng cách phát hành séc hay lệnh thanh toán bất cứ lúc nào Vì vậy, tính ổn định của loại tiền gửi này rất thấp và phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác Với loại tiền gửi này, ngân hàng chỉ phải trả lãi suất thấp nên chi phí huy động thấp, các ngân hàng chú trọng khai thác nguồn vốn này để thu hút đợc lợng khách hàng lớn, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, trong quá trình huy động nguồn vốn này, các ngân hàng luôn phải đặc biệt chú trọng đến việc tính toán, dự báo nhu cầu thanh toán của khách hàng để đáp ứng yêu cầu thanh toán của khách hàng, tránh rủi ro trong thanh toán sẽ ảnh hởng rất lớn đến uy tín của ngân hàng.

+ Tiền gửi có kỳ hạn:Thông thờng loại tiền gửi này không đợc dùng để thanh toán, khách hàng gửi tiền có kỳ hạn nhằm mục đích bảo toàn vốn và hởng lãi suất Loại tiền gửi có kỳ hạn đợc xác định cụ thể thời gian đến hạn thanh toán nên lãi suất thờng cao hơn tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất sẽ càng lớn Loại tiền này về nguyên tắc không đợc rút ra trớc hạn, song trên thực tế, để tăng khả năng cạnh tranh, các ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút trớc hạn và đợc hởng mức lãi suất phù hợp, tuy không cao bằng lãi suất của kỳ hạn gửi nhng vẫn cao hơn lãi suất không kỳ hạn Với loại tiền gửi này, ngân hàng hoàn toàn có thể chủ động sử dụng nguồn vốn để đầu t vào các lĩnh vực khác nhng chi phí huy động vốn lớn vì lãi suất huy động cao Tuy nhiên, đây là một nguồn vốn tín dụng mang tính ổn định nên các ngân hàng đặc biệt chú trọng đến các biện pháp thu hút loại tiền gửi này.

- NHTM huy động vốn thông qua hình thức tiền gửi tiết kiệm: Cũng tơng tự nh

hình thức huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi, các NHTM huy động vốn bằng việc phát hành các loại sổ tiết kiệm bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đối tợng khách hàng ở đây là các tầng lớp dân c gửi tiết kiệm với mục đích an toàn và đợc hởng lãi suất, họ muốn dành riêng khoản tiền của mình cho những mục tiêu hay nhu cầu tài chính nào đó trong tơng lai Lãi suất áp dụng cho loại hình tiền gửi tiết kiệm cao hơn so với tiền gửi giao dịch, ngân hàng thông qua hình thức huy động này có đợc nguồn vốn ổn định, vững chắc Về cơ bản, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn giống nh tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch) thuần túy, ngân hàng trả lãi theo số d bình quân hàng tháng nhân với lãi suất và hàng tháng lãi đợc nhập vào gốc Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cũng giống nh tiền gửi có kỳ hạn nhng khác ở đối tợng gửi Khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn đợc rút cả gốc và lãi khi đến hạn, nếu vì lý do nào đó mà cha rút thì ngân hàng sẽ chủ động nhập cả gốc và lãi để tiếp tục quay vòng với kỳ hạn và lãi suất tơng ứng tại thời điểm chuyển Giống nh tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn nếu rút trớc hạn chỉ đợc hởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn của các NHTM Ngân hàng nắm bắt đợc mục đích gửi tiền tiết kiệm của khách hàng là hởng lãi suất, vì vậy, lãi suất là yếu tố quan trọng nhất mà ngời gửi tiền quan tâm Để huy động đợc nguồn này, các NHTM phải đặc biệt chú ý đến các yếu tố nh thu nhập của dân c, nhu cầu và xu hớng tiết kiệm, tình hình về dân số, tình hình kinh tế xã hội… để đa ra các loại hình tiết kiệm hấp dẫn, thu hút đợc khách hàng, khẳng định thơng hiệu ngân hàng và đảm bảo đợc nguồn vốn ổn định.

- NHTM huy động vốn thông qua hình thức phát hành các giấy tờ có giá nh kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi Các NHTM đa dạng hóa các hình thức huy… động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá - giấy tờ có giá chính là chứng nhận của các tổ chức tín dụng phát hành trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, xác nhận điều kiện trả lãi và các cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và ngời mua Tuỳ theo nhu cầu về vốn từng thời kỳ, ngân hàng

phát hành giấy tờ có giá với các kỳ hạn và lãi suất khác nhau, bao giờ mức lãi suất này cũng lớn hơn lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn.

+ Kỳ phiếu ngân hàng: Đây là giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn từ các tổ chức và dân c để phục vụ cho các dự án kinh doanh, chơng trình kinh tế của ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng là một hình thức… huy động vốn rất linh hoạt do có tính lỏng cao Mệnh giá, loại tiền sử dụng và các phơng thức trả lãi của kỳ phiếu rất đa dạng và linh hoạt đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng Ngân hàng thờng ấn định một mức lãi suất kỳ phiếu hấp dẫn tuỳ thuộc vào nhu cầu cần thiết về vốn của ngân hàng.

+ Trái phiếu ngân hàng: Đây là giấy nhận nợ dài hạn ngân hàng phát hành với cam kết thanh toán tiền gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán tiền lãi vào những thời gian xác định với một mức lãi suất xác định tơng ứng Trái phiếu đợc phát hành nhằm mục đích huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển, đầu t sản xuất kinh doanh có thời gian dài và quy mô lớn Có nhiều loại trái phiếu khác nhau nh Trái phiếu Coupon, Trái phiếu chiết khấu, Trái phiếu niên kim cố định, Trái phiếu Consol Mỗi loại trái phiếu đều chỉ rõ mệnh giá, ngày đáo hạn, lãi suất, phơng thức trả lãi Lãi suất trái phiếu luôn luôn hấp dẫn hơn lãi suất của bất kỳ một công cụ nợ nào khác do thời hạn dài Đây là nguồn huy động tạo vốn trung dài hạn ổn định cho ngân hàng, tuy nhiên chi phí huy động nguồn vốn này lớn do lãi suất phải trả cao và một số chi phí khác nh chi phí phát hành, quảng cáo…

Phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn không chỉ giúp các ngân hàng đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế vào phục vụ sản xuất kinh doanh mà còn tạo thêm hàng hóa cho thị trờng chứng khoán Thị trờng chứng khoán phát triển sẽ tạo ra một kênh huy động vốn trung dài hạn cho phát triển kinh tế của đất nớc.

- NHTM huy động vốn thông qua thuê tài sản (thuê văn phòng ): Các ngân hàng… thờng đi thuê trụ sở văn phòng làm việc trong một thời hạn nhất định Trong thời gian đó, các tài sản thuê ngoài này đợc xem nh là vốn của ngân hàng, các khoản tiền phải trả cho việc đi thuê tài sản đợc xem nh chi phí vốn của ngân hàng.

1.2.2.2 Chất lợng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

Nguồn vốn huy động của ngân hàng gồm nhiều bộ phận nh: tiền gửi, tiền vay mỗi nguồn này đều có đặc tính khác nhau về quy mô, cơ cấu, tính ổn định, chi… phí, tính thanh khoản Nguồn vốn có vai trò quyết định quy mô kinh doanh, khả năng sinh lời, các rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng Vì vậy, để phân tích về chất lợng hoạt động động vốn của NHTM, chúng ta cần tập trung nghiên cứu các chỉ tiêu:

- Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động.

- Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cầu sử dụng vốn - Chi phí huy động vốn.

* Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động: Gia tăng các khoản tiền gửi và đi vay là

chỉ tiêu phản ánh chất lợng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn Cơ cấu nguồn ảnh hởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Nh chúng ta đã biết, tài sản của các ngân hàng đợc hình thành bằng cách chuyển hóa nguồn vốn thành các loại tài sản nh ngân quỹ, chứng khoán, tín dụng và các tài sản khác (tài sản ủy thác, hùn vốn, tài sản ngoại bảng ) Quy mô của các tài sản này… phụ thuộc vào quy mô và cơ cấu nguồn vốn, nếu ngân hàng có nguồn vốn đủ lớn và dài hạn thì hoàn toàn có thể tham gia đầu t tài trợ cho những dự án lớn và mang lại lợi nhuận.

Các ngân hàng phải quản lý tốt quy mô và cơ cấu nguồn vốn bằng cách thống kê đầy đủ, kịp thời các thay đổi về các loại nguồn vốn, tốc độ quay vòng của mỗi nguồn rồi phân tích kỹ lỡng các nhân tố gắn liền với các thay đổi đó, từ đó thấy đợc mối liên hệ giữa số lợng, cấu trúc nguồn với các nhân tố ảnh hởng cũng nh thấy đợc đặc tính của thị trờng nguồn của ngân hàng Việc tiến hành phân đoạn thị trờng, phân nhóm đối với khách hàng góp phần không nhỏ vào việc tăng tr… ởng nguồn vốn cũng nh tăng khả năng cạnh tranh cho một ngân hàng Trên thực tế, nhiều ngân hàng lớn có thể có tốc độ tăng trởng nguồn vốn không cao bằng các ngân hàng nhỏ Ngoài ra các nhân tố ảnh hởng tới quy mô nguồn vốn cũng thay đổi thờng xuyên theo mùa vụ, xu hớng, tập quán của dân c hay đặc điểm của từng ngành sản xuất

kinh doanh Các ngân hàng cần dự báo và đa ra các quyết định phù hợp để thay đổi quy mô và kết cấu nguồn tiền.

Bên cạnh đó, việc lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn là yêu cầu tối quan trọng cho một ngân hàng để đảm bảo có đợc nguồn vốn ổn định Tuỳ theo nhu cầu cho vay, đầu t hoặc chi trả cho các doanh nghiệp và dân chúng, các ngân hàng phải lập kế hoạch gia tăng quy mô, thay đổi cơ cấu hoặc tìm kiếm các nguồn huy động mới.

* Cơ cấu nguồn vốn phải phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn, loại tiền, mức lãi suất Cơ cấu nguồn vốn huy động không phù hợp, không đáp ứng đ… ợc nhu cầu sử dụng vốn sẽ không tối đa đợc d nợ tín dụng và đầu t, ngợc lại nếu nguồn vốn huy động không đợc sử dụng hết thì hoạt động của ngân hàng không hiệu quả, ngân hàng mất đi phần chi phí để trả lãi cho phần vốn không đợc sử dụng.

Các ngân hàng sử dụng mô hình cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn để xác định kỳ hạn của nguồn vốn phù hợp với yêu cầu về kỳ hạn của sử dụng vốn, đồng thời tạo nên tính ổn định cho nguồn vốn Các nguồn huy động của ngân hàng bao giờ cũng gắn liền với những kỳ hạn nhất định đợc ngân hàng công bố nh kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng đ… ợc gọi là kỳ hạn danh nghĩa Các kỳ hạn danh nghĩa này thờng đ-ợc gắn với một mức lãi suất nhất định tơng ứng là nguồn có kỳ hạn danh nghĩa càng dài thì lãi suất càng cao Tính ổn định của nguồn vốn đợc phản ánh qua kỳ hạn danh nghĩa này, do đó việc xác định kỳ hạn danh nghĩa có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Kỳ hạn liên quan đến tính ổn định nên liên quan tới kỳ hạn của sử dụng vốn, cụ thể là ngân hàng phải có khả năng duy trì tính ổn định của nguồn tiền mới đảm bảo đợc hoạt động cho vay và đầu t dài hạn.

Trên thực tế, có những khoản tiền gửi của khách hàng đến hạn nhng vẫn đợc tiếp tục duy trì với kỳ hạn đó nên vẫn có thể coi đó là những khoản tiền gửi trung dài hạn Đó là kỳ hạn thực tế của nguồn tiền – thời gian mà khoản tiền tồn tại liên tục tại một đơn vị ngân hàng Các nhu cầu chi tiêu đột xuất, lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác, lãi suất giữa các nguồn tiền khác nhau, tỷ giá hối đoái là… nguyên nhân ảnh hởng tới kỳ hạn thực tế, gây ra sự dịch chuyển nguồn tiền từ ngân

hàng này sang ngân hàng khác, từ kỳ hạn này sang kỳ hạn khác, và thay đổi cơ cấu tiền tệ trong ngân hàng Các nhà quản lý ngân hàng cần dựa trên số liệu thống kê để thấy sự biến động số d của mỗi nguồn vốn, của nhóm nguồn, tìm số d thấp nhất trong quý, trong năm, trong nhiều năm và các nhân tố ảnh hởng đến sự thay đổi, từ đó đo đợc kỳ hạn thực gắn liền với các số d Đây là cơ sở để ngân hàng quản lý thanh khoản, chuyển hoán kỳ hạn của nguồn, sử dụng các nguồn có kỳ hạn ngắn để cho vay với kỳ hạn dài hơn.

Với mô hình cấu trúc kỳ hạn, các ngân hàng sẽ tiến hành điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn Thực tế cho thấy các ngân hàng có thể sử dụng một phần nguồn vốn có kỳ hạn ngắn để đầu t vào các tài sản dài hơn, nhng chỉ ở một tỷ lệ nhất định do phải chịu sức ép về khả năng thanh toán, nếu sử dụng vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì lãi thu đợc không đủ bù đắp chi phí huy động vốn nên cần tính đến việc đầu t thêm vào các tài sản sinh lời

* Chi phí huy động vốn:

Chi phí huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi của các ngân hàng bao gồm các khoản chi phải trả lãi (trả lãi tiền gửi, tiền vay ) và các khoản chi phi… lãi (chi phí khuyến mại, quảng cáo, chi phí quản lý phân bổ cho bộ phận huy động ) trong đó khoản chi quyết định là lãi suất.…

Những nguồn vốn có thời hạn ngắn thờng có chi phí thấp và tính ổn định thấp, ngợc lại, những nguồn có thời hạn càng dài thì chi phí càng cao và ổn định hơn Để hoạch định chiến lợc kinh doanh cho mỗi giai đoạn, các ngân hàng phải tính toán, phân tích chi phí phải trả cho mỗi nguồn huy động để từ đó có sách lợc huy động vốn phù hợp nhằm mục tiêu mở rộng kinh doanh, tăng d nợ cho vay, mở rộng đầu t, đồng thời đảm bảo lãi suất đợc định giá bù đắp đợc chi phí nguồn vốn và không ảnh hởng đến khả năng thanh toán.

Việc tính toán chi phí huy động vốn của ngân hàng sao cho có hiệu quả cao phụ thuộc vào việc ngân hàng có tìm kiếm đợc nguồn có chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu t trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu huy động vốn và sử

dụng vốn phải phù hợp về quy mô, thời hạn và có tính ổn định Ngoài ra, các ngân hàng phải quản lý chi phí huy động vốn một cách thờng xuyên, chặt chẽ vì bất kỳ một sự thay đổi về lãi suất đều làm thay đổi chi phí và ảnh hởng ngay tới thu nhập của ngân hàng Tính chi phí cho từng loại nguồn vốn huy động cụ thể cho phép các nhà quản lý tìm ra nguồn nào là rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất nh thế nào và thu nhập từ lãi suất tăng thêm có bù đắp đợc chi phí cho nguồn tăng thêm hay không Từ đó, ngân hàng quyết định lựa chọn cơ cấu nguồn vốn của mình và có giải pháp huy động vốn thích hợp.

1.2.3Các nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn

Tại các NHTM, quy mô tiền gửi so với các nguồn khác thờng rất lớn, chiếm tỷ trọng trên 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trởng hàng năm của mỗi ngân hàng Ngoài ra, nguồn đi vay của ngân hàng cũng chiếm một phần đáng kể đóng góp vào sự gia tăng nguồn vốn, đặc biệt là ở các nớc phát triển Có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn của NHTM, các ngân hàng cần nghiên cứu về các nhân tố ảnh hởng để có những biện pháp huy động cho phù hợp với mục tiêu tăng trởng nguồn vốn trong từng giai đoạn.

1.2.3.1Các nhân tố khách quan

- Môi trờng kinh tế và sự ổn định về chính trị:

Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động của ngân hàng chịu ảnh hởng sâu sắc của môi trờng kinh tế và chính trị Các chỉ tiêu về kinh tế nh: tốc độ tăng trởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tình trạng thất nghiệp, tốc độ chu chuyển vốn, chỉ số lạm phát ảnh h… ởng trực tiếp đến huy động vốn của ngân hàng Nếu tỷ lệ lạm phát trong nền kinh tế cao thì nguồn vốn nhàn rỗi sẽ chuyển sang những dạng đầu t khác ổn định, bền vững hơn nh: vàng, bất động sản Nền kinh tế phát…

triển, có tốc độ tăng trởng cao, thu nhập của dân c ổn định sẽ làm gia tăng nguồn tiền gửi vào các ngân hàng, vốn huy động dồi dào, đầu t đợc mở rộng; nhng nếu nền kinh tế ở trong giai đoạn suy thoái thì khả năng khai thác đa vốn vào nền kinh tế bị hạn chế, ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn.

Sự ổn định về chính trị mang đến niềm tin cho những ngời gửi tiền nói riêng và cho toàn bộ các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong nền kinh tế nói chung ở Việt Nam, môi trờng chính trị luôn ổn định, dới sự lãnh đạo của Đảng cộng sản Việt Nam - Đảng cầm quyền duy nhất, hệ thống NHTM Việt Nam đã luôn giữ đợc vai trò đầu tầu trong chiến lợc phát triển tài chính tiền tệ quốc gia, tạo đợc niềm tin cho khách hàng đến gửi tiền Đây cũng là nhân tố ảnh hởng trực tiếp đến huy động vốn của các ngân hàng vì chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, làm tăng khả năng khai thác vốn của các NHTM.

- Chính sách, pháp luật của Nhà nớc và môi trờng kinh doanh:

Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên chịu tác động của nhiều chính sách, quy định của Chính phủ, hệ thống luật pháp, các quy định của Ngân hàng Nhà nớc…

Sự thay đổi trong chính sách của Nhà nớc và của Ngân hàng Nhà nớc về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hởng trực tiếp tới khả năng thu hút vốn và chất lợng nguồn vốn của NHTM Theo định hớng và chủ trơng của Nhà nớc trong từng thời kỳ mà chính sách tiền tệ quốc gia đợc mở rộng hay thắt chặt, đây là yếu tố tác động và ảnh hởng tới hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM.

Hoạt động ngân hàng chịu sự điều chỉnh của luật pháp - đó là Luật các tổ chức tín dụng, hệ thống các văn bản quy định cụ thể về lãi suất, các hệ số an toàn, dự trữ, hạn mức trong từng thời kỳ Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hởng tới quy mô, hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng.

Môi trờng kinh doanh tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng Bản thân các ngân hàng đã phải

cạnh tranh gay gắt với nhau để thu hút tiền gửi của khách hàng Thêm vào đó, sự xuất hiện của các tổ chức, các trung gian tài chính phi ngân hàng nh các Công ty Bảo hiểm, các Công ty tài chính với nhiều sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền… gửi nh huy động tiền gửi có kỳ hạn, hoặc cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bu điện ), đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng đã gây ra rất… nhiều khó khăn, thách thức cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

- Môi trờng văn hóa, các yếu tố thuộc về dân c:

Môi trờng văn hóa quyết định các tập quán sinh hoạt, tâm lý và thói quen sử dụng tiền, sử dụng các dịch vụ ngân hàng của dân c Tâm lý và thói quen sử dụng tiền của dân c sẽ ảnh hởng tới quyết định về tiêu dùng và tiết kiệm, hoặc là dân chúng chấp nhận gửi tiền vào ngân hàng, hoặc là chi số tiền nhàn rỗi của mình để đầu t vào động sản, bất động sản, chứng khoán Sự hiểu biết của dân c… về ngân hàng và các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng cũng là nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, dân chúng có sự hiểu biết về ngân hàng, thấy đợc những tiện ích và lợi ích mà ngân hàng mang lại thì họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn và ngợc lại Do đó, tuỳ từng thời kỳ, từng địa điểm, các ngân hàng phải nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu các yếu tố về dân c để đa ra những chiến lợc huy động vốn.

- Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ ngân hàng:

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, công nghệ ngân hàng và các dịch vụ thanh toán nh hệ thống thanh toán điện tử, máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng ngày càng nhanh chóng, an toàn, thuận tiện cho ng… ời gửi tiền, làm cho phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến Hệ thống thanh toán điện tử cho phép việc thanh toán bù trừ, chuyển tiền giữa các ngân… hàng, các chi nhánh ngân hàng ở những địa điểm khác nhau diễn ra nhanh chóng, chính xác, mang lại sự tiện lợi cho hoạt động của chính ngân hàng và nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngày nay, sự ra đời của máy rút tiền tự động ATM tạo thuận

tiền cho khách hàng rút và nộp tiền vào tài khoản dễ dàng, giảm thiểu đợc thời gian giao dịch qua quầy Sự kết hợp giữa ngân hàng và bu điện cho phép ra đời dịch vụ Phone Banking – dịch vụ ngân hàng qua điện thoại – cho phép khách hàng có tài khoản tại ngân hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng để thanh toán các hoá đơn dịch vụ sinh hoạt hàng ngày, giao dịch đặt lệnh chứng khoán, tra cứu thông tin về số d tài khoản, tỷ giá, lãi suất đây là sản phẩm dịch vụ có tiện ích v… ợt trội, rút ngắn khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng, thu hút đợc nhiều đối tợng khách hàng tham gia Những phân tích trên cho thấy, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ ngân hàng chính là nhân tố ảnh hởng tích cực, làm tăng khả năng huy động vốn của các ngân hàng nói chung.

1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan

- Thơng hiệu và uy tín của ngân hàng:

Đây là tài sản vô hình quan trọng nhất của ngân hàng, nguồn lực này không phải bất cứ ngân hàng nào cũng có đợc Uy tín của ngân hàng đợc tạo dựng qua nhiều năm hoạt động hiệu quả, mỗi ngân hàng sẽ có đợc hình ảnh riêng trong lòng khách hàng, uy tín giúp ngân hàng luôn giữ đợc khách hàng truyền thống và thu hút đợc khách hàng tiềm năng Một ngân hàng lớn, có thơng hiệu và uy tín sẽ có lợi thế trong huy động vốn, sự tin tởng của khách hàng giúp ngân hàng có khả năng ổn định nguồn vốn và tiết kiệm đợc chi phí huy động Trên thực tế, trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại một ngân hàng thấp hơn, song những ngời có tiền vẫn lựa chọn một ngân hàng có uy tín hơn để gửi tiền mà không tìm đến những ngân hàng có lãi suất lớn hơn, vì họ tin rằng ở ngân hàng này đồng vốn của họ sẽ tuyệt đối an toàn Chẳng hạn, tại Việt Nam hiện nay, thơng hiệu và uy tín của Ngân hàng Ngoại thơng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ đã tạo cho ngân hàng Ngoại th-ơng một vị thế độc tôn trong lĩnh vực này, khiến cho các ngân hàng khác không thể cạnh tranh Vì vậy, mỗi ngân hàng cần phát huy thế mạnh nhất định của mình để gây ấn tợng và khẳng định thơng hiệu của chính ngân hàng mình Trong thời đại ngày nay, có thể nói nguồn nhân lực và công nghệ ngân hàng là những yếu tố quan

trọng nhất quyết định vị thế của ngân hàng trên thị trờng tài chính tiền tệ – từ vị thế của mình, uy tín của các ngân hàng sẽ tạo dựng nên thơng hiệu cho ngân hàng.

- Chiến lợc kinh doanh của ngân hàng:

Mỗi ngân hàng cần hiểu đợc vị trí của ngân hàng mình trong hệ thống ngân hàng, thấy đợc những điểm mạnh, điểm yếu của bản thân ngân hàng mình để xác định chiến lợc kinh doanh Tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của ngân hàng và điều kiện môi trờng kinh doanh, công tác huy động vốn có thể đợc mở rộng hoặc thu hẹp, cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí huy động vốn tăng hoặc giảm Nếu chiến l… ợc kinh doanh của ngân hàng là tập trung mở rộng hoạt động tín dụng thì việc tìm kiếm và huy động các nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn càng phải đợc đặc biệt chú trọng Vốn chủ sở hữu của ngân hàng cũng là yếu tố giới hạn quy mô huy động vốn của ngân hàng, chẳng hạn theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam thì các ngân hàng chỉ đợc phép huy động tối đã 20 lần vốn chủ sở hữu Do đó, các ngân hàng phải dựa trên quy mô vốn chủ sở hữu của mình để đa ra chiến lợc kinh doanh, chiến lợc huy động vốn phù hợp và hiệu quả.

- Nguồn lực, công nghệ ngân hàng:

Nguồn lực và trình độ công nghệ ngân hàng đợc thể hiện qua các yếu tố: các loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ hoạt động ngân hàng, trình độ nghiệp vụ cán bộ nhân viên ngân hàng…

Một ngân hàng có các sản phẩm huy động vốn phong phú, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ tạo ra sức hút đối với khách hàng, duy trì lợng khách hàng hiện có và tăng thêm lợng khách hàng tiềm năng

Một ngân hàng có trụ sở khang trang, mạng lới giao dịch thuận lợi cùng với hệ thống trang thiết bị vật chất đầy đủ, hệ thống thông tin và công nghệ hiện đại sẽ tạo ra sự tin tởng của ngời gửi tiền với ngân hàng.

Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên môn cao, thân thiện với khách hàng, thái độ phục vụ tận tình chu đáo, có đạo đức nghề nghiệp bao giờ cũng tạo cho khách hàng lòng tin, luôn luôn muốn đến giao dịch với ngân hàng.

- Chính sách lãi suất:

Lãi suất là một trong những biến số đợc theo dõi một cách chặt chẽ nhất trong nền kinh tế vì nó trực tiếp ảnh hởng đến đời sống hàng ngày của dân chúng, nó tác động đến những quyết định cá nhân nh chi tiêu hay để dành, mua bất động sản, mua chứng khoán hay gửi tiền vào ngân hàng Lãi suất cũng tác động đến những quyết định kinh tế của các doanh nghiệp, hộ gia đình nh đầu t mua thiết bị sản xuất kinh doanh hay giử tiền vào ngân hàng Chính sách lãi suất của NHTM là… chính sách quan trọng nhất ảnh hởng đến công tác huy động vốn của bất kỳ một NHTM nào Điều đầu tiên mà các cá nhân và tổ chức kinh tế quan tâm khi gửi tiền vào ngân hàng là lãi suất Ngân hàng sử dụng chính sách lãi suất nh một công cụ để huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn, cụ thể là quy mô tiền gửi Lãi suất danh nghĩa là lãi suất ngân hàng trả cho ngời gửi tiền theo từng kỳ hạn, còn lãi suất thực tế lại đợc tính nh sau:

Lãi suất thực tế = Lãi suất danh nghĩa – Tỷ lệ lạm phát

Lãi suất thực tế chỉ rõ chi phí thực sự ngân hàng phải bỏ ra để có đợc nguồn tiền đó Lãi suất huy động của ngân hàng luôn phải đảm bảo lớn hơn tỷ lệ trợt giá và phải nhỏ hơn lãi suất cho vay Ngân hàng phải tính toán để đa ra chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, phù hợp với tình hình thị trờng, đạt đợc kế hoạch về quy mô, chất lợng nguồn vốn, vừa đảm bảo lợi ích cho ngời gửi tiền, vừa tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng.

- Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng:

Ngày càng có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trờng nên khách hàng có điều kiện để lựa chọn ngân hàng mang lại nhiều lợi ích nhất cho mình Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả Hiện nay các ngân

hàng đa ra nhiều hình thức huy động vốn nh mở tài khoản tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn, có các chơng trình khuyến mãi, dự thởng hấp dẫn cho khách hàng Các ngân hàng cung cấp các dịch vụ có liên quan nh giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, dịch vụ thu tiền hộ Với xu hớng đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, phát triển thêm các sản phẩm và dịch vụ mới, không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lợng dịch vụ, các ngân hàng đã tự mình thúc đẩy hoạt động huy động vốn.

Có thể nói, huy động vốn là hoạt động cơ bản và thiết yếu của mỗi ngân hàng, huy động vốn là cơ sở để thực hiện tất cả các hoạt động sử dụng vốn và các dịch vụ ngân hàng khác Vì vậy, tăng cờng huy động vốn có quan hệ mật thiết và có ý nghĩa quyết định đến chất lợng của các hoạt động ngân hàng khác Việc nghiên cứu và tìm ra các giải pháp tăng cờng huy động vốn cho ngân hàng sẽ giúp ngân hàng chủ động đợc nguồn vốn, sử dụng vốn hiệu quả hơn, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Huy động vốn với hiệu quả cao và ổn định, kết hợp với chính sách sử dụng vốn hợp lý sẽ đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng, tạo vốn, tạo nội lực cho tăng trởng và phát triển kinh tế của đất

2.1 đặc điểm của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- chi nhánh hà nội có ảnh hởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng.

2.1.1 Đặc điểm quá trình phát triển của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là Ngân hàng th-ơng mại Nhà nớc đợc thành lập theo Quyết định số 769-TTg ngày 18 tháng 9 năm 1997 của Thủ tớng Chính phủ, vốn điều lệ là 800 tỷ đồng Với mục tiêu là một ngân hàng thơng mại hoạt động đa năng, vận hành theo cơ chế thị trờng, Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đợc huy động mọi nguồn vốn và đầu t chuyên sâu vào lĩnh vực tín dụng trung, dài hạn, đặc biệt là đầu t xây dựng, phát triển nhà ở và xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế – xã hội.

Bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 4/1998 đến nay, Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đã có trụ sở chính đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh và một hệ thống mạng lới bao gồm 01 Sở Giao dịch tại TP Hồ Chí Minh, 01 Văn phòng đại diện tại Hà Nội, 01 Trung tâm Thẻ và hơn 130 chi nhánh, phòng Giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm trên khắp cả nớc.

Mục tiêu ban đầu khi thành lập ngân hàng là tạo ra một kênh huy động vốn từ các nguồn khác nhau để đầu t xây dựng nhà ở của dân c khu vực đồng bằng sông Cửu Long nói riêng và đầu t xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế – xã hội nói chung Do vậy, nguồn vốn huy động để phục vụ cho mục tiêu nêu trên của ngân hàng là vô cùng quan trọng, giữ vai trò vị trí hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Để thực hiện tốt nhiệm vụ đợc giao, nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập, thực hiện đề án cơ cấu lại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đến năm 2010 đã đợc Thủ tớng Chính phủ phê duyệt và ý kiến chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc tại Hội nghị triển khai kế hoạch năm 2003, Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đã xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lới hoạt động ra khu vực phía Bắc, trong đó trọng tâm là Thành phố Hà Nội Là thủ đô của đất nớc, Hà Nội là trung tâm kinh tế - văn hóa - chính trị - xã hội quan trọng hàng đầu, nơi tập trung các cơ quan đầu não trung ơng, các tổ chức kinh tế- tài chính, chính trị-xã hội trong nớc và quốc tế Trong chiến lợc phát triển đến năm

2010, thành phố Hà Nội đã đề ra nhiệm vụ quan trọng là tập trung nỗ lực từng bớc phát triển, cải thiện tình trạng nhà ở và cơ sở hạ tầng cho nhân dân, thực hiện mục tiêu xây dựng Hà Nội trở thành một thành phố hiện đại trong khu vực Theo kế hoạch đến năm 2010, trung bình mỗi năm Hà Nội cần xây dựng và sửa chữa mới khoảng 1.000.000m2 nhà ở.

Để góp phần cùng thành phố Hà Nội phát huy tối đa tiềm lực, đẩy mạnh các chơng trình xây dựng nhà ở và cơ sở hạ tầng, thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế xã hội toàn diện tại địa phơng, đồng thời có điều kiện áp dụng triệt để những tiến bộ khoa học kỹ thuật trong kinh doanh, đẩy nhanh phát triển các dịch vụ tài chính - ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhân dân, Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đã thành lập Chi nhánh tại Thành phố Hà Nội

MHB Chi nhánh Hà Nội đợc thành lập ngày 04/7/2003 và chính thức khai tr-ơng hoạt động ngày 16/10/2003 Việc thành lập MHB Chi nhánh Hà Nội tạo thêm một kênh huy động vốn để cung ứng các dịch vụ ngân hàng, tài chính cho các doanh nghiệp, các cơ quan, đơn vị và các tầng lớp dân c thủ đô, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và ổn định xã hội Chính vì vậy, mô hình tổ chức bộ máy hoạt động, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban trực thuộc MHB Chi nhánh Hà Nội phải là nền tảng, cơ sở thúc đẩy hoạt động huy động vốn theo nh mục tiêu, tôn chỉ mục đích khi thành lập ngân hàng.

2.1.2 Đặc điểm về cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội

MHB Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh đầu tiên của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long tại khu vực phía Bắc Cũng nh các chi nhánh của MHB, MHB Chi nhánh Hà Nội đợc tổ chức thành các phòng ban trực thuộc nh sau:

- Phòng Nghiệp vụ kinh doanh (Kế hoạch, tín dụng, thanh toán quốc tế) - Phòng Kế toán và ngân quỹ

- Phòng Hành chính – Nhân sự - Phòng Kiểm tra nội bộ

Mỗi phòng ban có chức năng và nhiệm vụ đợc quy định cụ thể, rõ ràng trong Quy chế tổ chức và hoạt động của từng Chi nhánh MHB, tuy nhiên nhiệm vụ tổng quát Giám đốc Chi nhánh giao cho các phòng ban chính là việc nghiên cứu, đề xuất và xây dựng chiến lợc huy động vốn của ngân hàng trên địa bàn thủ đô

Trong bối cảnh toàn ngành ngân hàng đang vững bớc tiến vào hội nhập với các ngân hàng khu vực và thế giới, khác với hầu hết các Chi nhánh NHTM Nhà nớc khác, MHB Chi nhánh Hà Nội đã phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức: là đơn vị mới thành lập lại ở xa Hội sở chính, phải hoạt động trong môi trờng cạnh tranh gay gắt trong khi năng lực cạnh tranh hạn chế Khó khăn đặt ra với MHB Chi nhánh Hà Nội là phải đặt chân đợc vào thị trờng tiền tệ – nơi đã có hàng trăm NHTM lớn mạnh đang hoạt động hết sức hiệu quả với bề dày hàng chục năm, với công nghệ hiện đại, dịch vụ tiện ích đa dạng, đội ngũ chuyên nghiệp, khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, thơng hiệu MHB còn hoàn toàn mới lạ đối với thị trờng khu vực phía Bắc, trong khi đặc thù của hoạt động ngân hàng thì uy tín thơng hiệu là một yếu tố vô cùng quan trọng trong công tác huy động vốn tại thị trờng 1 Ngoài ra, hệ thống sản phẩm dịch vụ tiện ích của MHB còn cha đa dạng, phong phú, công nghệ ngân hàng cha hiện đại so với các hệ thống ngân hàng lớn mạnh khác trên cùng địa bàn…

Đứng trớc những khó khăn thách thức trên, Ban Lãnh đạo MHB Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở phân tích đánh giá tình hình thị trờng Hà Nội chính là địa bàn tiềm năng của hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn; Ban Lãnh đạo đã đề ra mục tiêu nhiệm vụ, chiến lợc kinh doanh của MHB Chi nhánh Hà Nội trên địa bàn Thủ đô là đặt công tác huy động vốn làm trọng tâm hàng đầu, lấy đó làm cơ sở cho các hoạt động khác của ngân hàng để từ đó xây dựng và phát triển th-ơng hiệu MHB.

Tính đến cuối năm 2006, MHB Chi nhánh Hà Nội đã có một mạng lới hoạt động trên các quận nội thành nh Hoàn Kiếm, Đống Đa, Thanh Xuân, Cầu Giấy, Long Biên với 04 Phòng Giao dịch và 02 Chi nhánh cấp 2 trực thuộc.

2.1.3 Các hoạt động chính của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hà Nội–

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Chi nhánh Hà Nội

(Nguồn: Phòng kế toán và ngân quỹ MHB Chi nhánh Hà Nội)–

- Hoạt động huy động vốn:

Thủ đô Hà Nội là trung tâm tài chính tiền tệ, là nơi tập trung các cơ quan đầu não của các định chế tài chính, các tổ chức kinh tế lớn, thu nhập và trình độ dân trí cao nên đây là địa bàn tiềm năng của hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động… huy động vốn MHB Chi nhánh Hà Nội ra đời trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, huy động vốn lại là chiến lợc kinh doanh của nhiều ngân hàng trên địa bàn nên công tác huy động vốn ngay từ đầu đã đợc Ban Lãnh đạo MHB Chi nhánh Hà Nội đặc biệt quan tâm.

Huy động vốn bao gồm toàn bộ các hoạt động tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng Tuy nhiên, MHB Chi nhánh Hà Nội đơn thuần chỉ là chi nhánh của một NHTM, mới đi vào hoạt động nên nguồn vốn huy động của MHB Chi nhánh Hà Nội chỉ bao gồm các nguồn tiền gửi.

Chính thức đi vào hoạt động từ ngày 16/10/2003, đến thời điểm 31/12/2003, tổng nguồn vốn của MHB Chi nhánh Hà Nội đạt 187,5 tỷ đồng, đến cuối năm 2004,

tổng nguồn vốn đạt 2465 tỷ đồng, thời điểm cuối năm 2005, tổng nguồn vốn đã lên tới 3075 tỷ đồng, cuối năm 2006 tổng nguồn vốn đạt con số kỷ lục 3887 tỷ đồng Tốc độ tăng trởng vốn bình quân hàng năm đạt trên 400% cho thấy mặc dù gặp nhiều khó khăn từ buổi đầu thành lập, nhng chỉ sau hơn 3 năm hoạt động, MHB Chi nhánh Hà Nội đã hoàn toàn chủ động đợc nguồn vốn của mình, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tại Chi nhánh và hệ thống, quan trọng hơn MHB Chi nhánh Hà Nội đã khẳng định đợc vị thế của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long trên địa bàn Thủ đô Hà Nội, khẳng định bớc đi đúng đắn của MHB khi mở rộng hoạt động ra các tỉnh phía Bắc.

- Hoạt động sử dụng vốn:

Trong bối cảnh nền kinh tế đạt tốc độ tăng trởng cao, nhu cầu về vốn tăng mạnh, môi trờng đầu t thông thoáng , hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng… nói chung và của MHB nói riêng có rất nhiều điều kiện thuận lợi để tăng trởng.

Với chức năng của một NHTM đa năng, chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay làm nhà, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế, xã hội, sản xuất, kinh doanh, vốn tín dụng của MHB Chi nhánh Hà Nội đã đến với rất nhiều doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế Chất lợng tín dụng luôn đợc đặt ra là tăng trởng ổn định, đảm bảo an toàn vốn tín dụng, không phát sinh nợ xấu D nợ tín dụng năm 2004 của MHB Chi nhánh Hà Nội đạt gần 1485,3 tỷ đồng, năm 2005 và 2006 đều đạt trên 2000 tỷ đồng cho thấy bớc tăng trởng vững chắc, quy mô năm sau luôn cao hơn năm trớc, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về đầu t, phát triển kinh tế trên địa bàn Thủ đô

Về cơ cấu d nợ, tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp quốc doanh chiếm ~ 30% tổng d nợ, d nợ ngắn hạn chiếm ~60% tổng d nợ Trong chiến lợc phát triển của mình, MHB Chi nhánh Hà Nội đang nỗ lực phát triển mạng lới khách hàng để mở rộng hơn nữa hoạt động đầu t tín dụng của mình.

- Các dịch vụ khác:

Giống nh các NHTM đa năng khác, MHB Chi nhánh Hà Nội cung cấp các dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ phục… vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, hiệu quả, đáp ứng mọi nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Từ tháng 4/2004, MHB Chi nhánh Hà Nội đợc Tổng giám đốc cho phép thực hiện một số nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Đến nay, Chi nhánh đã triển khai tốt hoạt động này tại tất cả các điểm giao dịch trực thuộc Kết quả cho thấy thu từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng tăng trởng mạnh, năm 2004 con số thu từ dịch vụ chỉ đạt 2,458 tỷ đồng, đến năm 2005 tăng gần gấp hai lần đạt 4,775 tỷ đồng, đến năm 2006 đạt doanh số thu 5,863 tỷ đồng So với các ngân hàng trên địa bàn thì doanh số thu từ dịch vụ của MHB Chi nhánh Hà Nội còn rất khiêm tốn, tuy nhiên kết quả này cũng cho thấy nỗ lực và thành tích của MHB Chi nhánh Hà Nội trong quá trình cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.

Mặc dù còn phải đối mặt với muôn vàn thách thức phía trớc, những thành tựu đã đạt đợc trong hơn 3 năm hình thành và phát triển chính là thành quả của MHB Chi nhánh Hà Nội, là sự phấn đấu nỗ lực của một tập thể cán bộ nhân viên năng động, đầy nhiệt huyết Kết quả đó chính là sự tín nhiệm, tin tởng của khách hàng đối với MHB Chi nhánh Hà Nội trên địa bàn Thủ đô, và đó là hành trang tiếp bớc cho MHB Chi nhánh Hà Nội trong lộ trình mới của MHB: Hiện đại hoá và Cổ phần hoá ngân hàng trong năm 2007.

2.2 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hà Nội–

Tổng nguồn vốn của MHB Chi nhánh Hà Nội chính là vốn huy động, đó thực chất là nguồn tiền gửi của các đối tợng khách hàng Để xem xét thực trạng huy động vốn của MHB Chi nhánh Hà Nội, đề tài tập trung nghiên cứu về quy mô, cơ cấu vốn huy động, lãi suất vốn huy động, các hình thức huy động vốn và mối quan hệ giữa huy động & sử dụng vốn.

2.2.1 Quy mô và cơ cấu vốn huy động

MHB Chi nhánh Hà Nội chính thức đi vào hoạt động từ 16/10/2003 Ngay từ đầu, ngân hàng đã rất chú trọng đến hoạt động huy động vốn thông qua việc chủ động đa ra rất nhiều các hình thức và biện pháp tích cực nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và tranh thủ những nguồn vốn khác Vì vậy, qua các năm MHB Chi nhánh Hà Nội luôn có tốc độ tăng trởng vốn cao và đều đặn

Trong giai đoạn từ 2003 đến 2006, tổng nguồn vốn huy động của MHB Chi

(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh MHB Hà Nội 2003 2006)–

Biểu 2.1: Biểu đồ tăng trởng nguồn vốn giai đoạn 2003 2006–

Số liệu trên cho ta thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng có tốc độ tăng trởng qua các năm có sự khác biệt rõ rệt: từ năm 2003 đến năm 2004, tốc độ tăng nguồn vốn gấp 13 lần (1.315%), tăng tuyệt đối là 2.278 tỷ đồng Nguyên nhân là MHB Chi nhánh Hà Nội chỉ mới chính thức đi vào hoạt động từ tháng 10/2003 Từ năm 2004 đến năm 2005 và năm 2006, tốc độ tăng trởng nguồn vốn ổn định, hàng năm đều đạt trên 20%.

Sau đây, chúng ta tập trung nghiên cứu và xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động theo các tiêu chí:

* Cơ cấu vốn huy động phân theo thị tr ờng:

Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động phân theo thị trờng

(Đvt: tỷ đồng)

(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh MHB Hà Nội 2003 2006)–

Vốn huy động trên thị trờng 1 là vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân c; vốn huy động trên thị trờng 2 là vốn huy động từ các tổ chức tín dụng Định hớng tăng trởng huy động vốn của MHB tại thị trờng 1 là để tăng trởng đầu t tín dụng, duy trì cơ cấu đầu t hợp lý, phát triển số lợng tài khoản tiền gửi cá nhân để hỗ trợ cho triển khai dịch vụ thẻ, còn tăng trởng huy động vốn tại thị trờng 2 chủ yếu để đầu t tài chính Nhìn bảng cơ cấu vốn huy động trên 2 thị trờng của MHB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2003-2006 có thể thấy rõ vốn huy động trên thị trờng 2 chiếm tỷ trọng rất lớn: năm 2004 vốn huy động trên thị trờng 2 là 1823,8 tỷ đồng – chiếm 74% tổng vốn huy động, các năm tiếp theo 2005 và 2006, vốn trên thị trờng 2 cũng chiếm ~ 70% tổng vốn huy động Tỷ trọng vốn huy động trên thị trờng 1 tuy nhỏ nhng tăng đều đặn qua các năm Điều đó cho thấy, thơng hiệu MHB trên thị trờng thủ đô Hà Nội còn rất mới mẻ, dân chúng và các tổ chức kinh tế còn cha biết đến MHB, do đó, Ban lãnh đạo MHB cần phải đặc biệt chú trọng để tăng cờng thu hút vốn trên thị trờng này vì đây là nguồn vốn quan trọng xét trên góc độ sự ổn định và uy tín của ngân hàng.

* Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền:

Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền

(Đvt: tỷ đồng)

(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh MHB Hà Nội 2003 2006)–

Biểu 2.2: Biểu đồ biểu diễn cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền

Ngoài vốn huy động bằng đồng Việt Nam, MHB Chi nhánh Hà Nội còn huy động vốn bằng ngoại tệ (USD, EUR) mà chủ yếu là tiền gửi dân c Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì vốn huy động bằng ngoại tệ (USD, EUR) chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với vốn huy động bằng đồng Việt Nam Vốn huy động bằng ngoại tệ chỉ chiếm từ 11% (năm 2006) đến 15% (năm 2004) trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn này lại có xu hớng giảm qua các năm Nguyên nhân của sự sụt giảm trên là do lãi suất của đồng ngoại tệ (USD, EUR) nhỏ hơn nhiều so với lãi suất của đồng Việt Nam, các ngoại tệ này lại rất nhạy cảm với lãi suất nên khách hàng thờng có xu

hớng chuyển từ tiết kiệm bằng ngoại tệ sang đồng Việt Nam Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tại MHB Chi nhánh Hà Nội phần lớn là tiền gửi tiết kiệm của dân chúng, đó là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi đợc đem gửi ở ngân hàng để hởng lãi suất, tiền gửi ngoại tệ của các doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu là tiền gửi giao dịch để thanh toán các hợp đồng ngoại.

Việc tăng tỷ trọng vốn bằng đồng Việt Nam của MHB Chi nhánh Hà Nội nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng, tăng cờng sử dụng vốn đầu t là chủ trơng của Ban lãnh đạo Ngợc lại với nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, vốn huy động bằng đồng Việt Nam tăng đều qua các năm cả về số tuyệt đối và tơng đối Năm 2005 đạt 2680,4 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2004, năm 2006, vốn huy động bằng đồng Việt Nam đạt 3470,6 tỷ đồng, tăng 29% so với năm 2005 Nguồn vốn này tăng tr-ởng ở cả nguồn tiền gửi của các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế và của dân c.

* Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn:

Cùng với sự tăng lên của tổng nguồn vốn huy động qua các năm, nguồn huy động không kỳ hạn cũng gia tăng Năm 2004, nguồn vốn không kỳ hạn đạt mức 548,6 tỷ đồng, đến năm 2005 tăng lên 662,9 tỷ đồng và nguồn vốn này đặc biệt tăng mạnh trong năm 2006, đạt mức 888,6 tỷ đồng Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn so với tổng nguồn vốn không phải là nhỏ Điều này ảnh hởng đến độ ổn định của nguồn và khả năng thanh toán của ngân hàng.

Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn

(Đvt: tỷ đồng)

(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh MHB Hà Nội 2003 2006)–

Biểu 2.3: Biểu đồ biểu diễn cơ cấu nguồn vốn theo thời gian

So với hệ thống MHB thì MHB Chi nhánh Hà Nội là Chi nhánh đợc thành lập muộn và là chi nhánh đầu tiên của MHB tại các tỉnh phía Bắc Tuy nhiên, đây lại là thành phố có mật độ dân c lớn, thu nhập cao, là nơi tập trung các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh trong hầu hết các lĩnh vực nên MHB Chi nhánh Hà Nội có điều kiện để phát huy thế mạnh trong việc huy động vốn.

Nguồn vốn huy động của MHB Chi nhánh Hà Nội luôn chiếm tỷ trọng cao so với toàn hệ thống và ổn định qua các năm thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.6: Vốn huy động của MHB Chi nhánh Hà Nộivới tơng quan toàn hệ thống MHB

Năm 2006

Năm 2003