MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI CẢM ƠN Tác giả chân thành cảm ơn tới các thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội đã cung cấp kiến thức, hướng dẫn tác giả trong việc học tập, nghiên cứu và hoàn thành các môn học trong chương trình học. Tác giả đặc biệt bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc của mình tới TS. Lê Thanh Tâm - Khoa Tài chính Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội - người đã dành nhiều thời gian, kiến thức, kinh nghiệm và công sức, trực tiếp hướng dẫn tác giả nghiên cứu và hoàn thiện đề tài nghiên cứu và bản luận văn này. Tác giả chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo và cán bộ các phòng, ban chuyên môn thuộc Hội Sở chính của Ngân hàng Chính sách xã hội, người thân trong gia đình đã cung cấp thông tin cần thiết, đóng góp, bổ sung ý kiến hữu ích và động viên tác giả trong việc nghiên cứu và hoàn thiện luận văn. DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH NHTM NHNN NSNN TCTD HĐQT UBND TKVV RIDP OPEC CWPD KFW IFAD FAO FSDP Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân sách Nhà nước Tổ chức tín dụng Hội đồng quản trị Uỷ ban nhân dân Tiết kiệm và vay vốn Dự án Đa dạng hóa thu nhập nông thôn (Tỉnh Tuyên Quang) Dự án do Quỹ Phát triển quốc tế của tổ chức các nước xuất khẩu dầu mỏ cho vay vốn Dự án Bảo vệ và phát triển những vùng đất ngập nước ven biển miền Nam Việt Nam Dự án Chương trình phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ Dự án Toàn dân tham gia quản lý nguồn lực (Tỉnh Tuyên Quang) Dự án Tăng cường năng lực quốc gia để thực thi chương trình hoạt động lâm nghiệp nhiệt đới tại Việt Nam Dự án Phát triển ngành Lâm nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam là một tổ chức tín dụng mới được thành lập (chính thức hoạt động từ tháng 3/2003), thực hiện hỗ trợ về tài chính đối với nhiều đối tượng chính sách xã hội. Vì vậy, bước đầu nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam được “tập hợp từ các chương trình khác nhau”[3]. Mỗi loại vốn có những căn cứ hình thành và theo đó có quy mô khác nhau. Tuy nhiên, đặc điểm chung của các nguồn này là bắt buộc hoặc đóng góp tự nguyện… Điều này đưa đến những khó khăn nhất định trong hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. So với các ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam có nhiều đặc điểm khác biệt, nhu cầu vốn cho vay các đối tượng chính sách xã hội vừa lớn lại vừa có những đặc trưng riêng. Phần lớn nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đều do Chính phủ cấp chính vì vậy tính tự chủ trong hoạt động chưa cao. Với mục tiêu trở thành một định chế tài chính hàng đầu trong lĩnh vực tài chính vi mô, tự chủ trong hoạt động và tài chính, được các nhà đầu tư trong và ngoài nước đánh giá cao, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần phải nỗ lực hết mình để vừa hoàn thành nhiệm vụ chính trị mà Đảng và Nhà nước giao phó trong công cuộc xóa đói giảm nghèo vừa hoạt động có hiệu quả và bền vững từ đó giảm thiểu tiến tới xóa bỏ sự trợ cấp từ Ngân sách nhà nước. Để đạt được mục tiêu trên, vấn đề đặt ra là Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần nghiên cứu cả về lý thuyết và thực tiễn nhằm tìm giải pháp thích hợp trong việc huy động vốn đối với loại hình ngân hàng đặc trưng này từ đó có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của đối tượng phục vụ. Từ cách đặt vấn đề trên, đề tài: “ ” được lựa chọn với mong muốn đề xuất một số giải pháp góp phần phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. 2. Mục đích nghiên cứu (i) Luận giải cơ sở lý luận về phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội. 1 (ii) Phân tích và đánh giá thực trạng sự phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2003- 2008. (iii) Đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. 3. Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung vào nghiên cứu, phân tích các nội dung liên quan trực tiếp đến công tác huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, trong thời gian chủ yếu kể từ khi Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập (năm 2003) đến hết năm 2008. 4. Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội. 5. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu: phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, tổng hợp và phân tích trên cơ sở các số liệu điều tra về thống kê, các báo cáo, các kết quả nghiên cứu. Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, trong quá trình thực hiện luận văn, các phương pháp nghiên cứu được sử dụng bao gồm: - Phân tích tổng hợp, kết hợp phân tích định lượng và định tính để giải thích số liệu, liên hệ với các nguyên nhân từ thực tiễn. - Thống kê so sánh sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian và tại một thời điểm để so sánh và phân tích sự phát triển của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. BỐ CỤC LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, các hình vẽ minh hoạ và danh mục các tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được chia làm 3 chương với tiêu đề như sau: Chương 1: Các vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 2 CHƯƠNG 1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội ! ! ! ! "#$%&' Ở hầu hết các quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển, luôn tồn tại nhóm đối tượng có điều kiện sống, mức sống, thu nhập thấp hơn so với các bộ phận dân cư còn lại. Họ có thể là người nghèo đói, người có thu nhập thấp hoặc thậm chí thu nhập trung bình hoặc khá nhưng điều kiện sản xuất, kinh doanh không thuận lợi (là những yếu tố mang tính khách quan). Những đối tượng này thường được phân vào nhóm đối tượng mang tính “chính sách xã hội” vì: việc thoát khỏi nghèo đói, vươn lên hòa nhập với cộng đồng, phát triển ở những vùng có điều kiện không thuận lợi,… không chỉ mang ý nghĩa về mặt kinh tế mà còn có ý nghĩa: ổn định về xã hội, chính trị. Hiện tượng đói nghèo là tình trạng chung của hầu hết các nước đang phát triển. Việc một bộ phận dân cư không đủ sống, có mức sống thấp hơn so với bình quân không chỉ là vấn đề cần giải quyết về mặt kinh tế, mà còn là vấn đề mang tính xã hội, chính trị đặt ra đối với bất cứ Chính phủ nào. Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) không chỉ mang tính quốc gia mà còn mang tính quốc tế, không chỉ là mục tiêu mà còn là động lực cho sự phát triển. Nhiệm vụ XĐGN, tạo công ăn việc làm, giảm bớt bất công xã hội, cải thiện điều kiện về y tế, giáo dục, là tất yếu trong quá trình phát triển. Tuy nhiên, cơ chế thị trường mặc dù có nhiều ưu điểm nhưng tự bản thân nó không thể giải quyết tận gốc vấn đề trên, hơn nữa nó có thể làm vấn đề trở nên trầm trọng hơn. Phân phối nguồn lực có hiệu quả không đồng nghĩa với phân phối thu nhập công bằng, tăng trưởng kinh tế cao 3 không đồng nghĩa với phát triển cũng như việc đảm bảo ổn định xã hội như mục tiêu quản lý của Nhà nước. Sự thất bại của “bàn tay vô hình” của cơ chế thị trường dẫn đến sự cần thiết can thiệp của Chính phủ. Chính phủ cần phải quan tâm tới nhóm đối tượng này thông qua các chính sách, biện pháp, giải pháp hỗ trợ cụ thể. Sự quan tâm, ưu tiên của Chính phủ nhằm tới các mục tiêu như: - Nâng cao mức sống cho nhóm đối tượng này (không chỉ cải thiện và nâng cao thu nhập mà còn tạo điều kiện cải thiện các mặt khác như: tạo công ăn việc làm, học tập, y tế sức khỏe, điều kiện sống: giao thông, hoạt động văn hóa,…). - Bảo vệ an toàn cho họ: Các nghiên cứu cho thấy những đối tượng chính sách xã hội có các đặc trưng: Nguồn lực hạn chế và nghèo nàn, trình độ học vấn thấp, thiếu việc làm và không ổn định, nguy cơ dễ bị tổn thương do ảnh hưởng của thiên tai và rủi ro, bệnh tật và sức khỏe yếu kém, không đủ điều kiện tiếp cận với pháp luật, chưa được bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp. Hơn nữa, với bản chất tốt đẹp của Chủ nghĩa xã hội (CNXH), các quốc gia đi theo con đường này càng phải quan tâm nhiều hơn tới nhóm đối tượng này, xem đây không chỉ là một nhiệm vụ thuần túy mà phải coi đó như nhiệm vụ quan trọng, thường xuyên, thể hiện trách nhiệm và bản chất tốt đẹp của chế độ. Nhằm tới mục tiêu trên, các Chính phủ có thể có những chính sách, giải pháp và thông qua các hình thức khác nhau như: đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, tạo thêm các công ăn việc làm, đầu tư cho y tế, giáo dục, văn hóa,… cho không hoặc trợ giá cho hàng hóa thiết yếu, Đối với các hình thức hỗ trợ cho cá nhân, có thể phân vào thành các nhóm như: - Trợ cấp: Chính phủ thực hiện trợ cấp (dưới hình thức bằng tiền hoặc hiện vật) trực tiếp cho đối tượng hưởng lợi, thông qua đó làm tăng thu nhập, cải thiện mức sống và điều kiện sống, sản xuất của đối tượng 4 hưởng lợi. Ưu điểm của hình thức này: nếu xác định đúng đối tượng thì có thể đạt được mục đích đề ra một cách trực tiếp, nhanh chóng. Hạn chế của hình thức này là: dễ tạo ra tâm lý trông chờ, ỷ lại của đối tượng hưởng lợi. Chính vì vậy, hình thức này thường được áp dụng trong thời gian ngắn (khắc phục hậu quả thiên tai,…), hoặc cho đối tượng không còn khả năng lao động, nơi nương tựa; - Trợ giá: Trợ giá cho một số hàng hóa, dịch vụ nhất định (thường là thiết yếu) tại những vùng nhất định (thường là khó khăn). Đây là hình thức hỗ trợ gián tiếp, tuy nhiên cũng có những hạn chế như: vì hỗ trợ thông qua giá hàng hóa, dịch vụ nên chỉ khi nào đối tượng cần được hỗ trợ mua hàng hóa, dịch vụ thì họ mới nhận được sự hỗ trợ của Chính phủ (trong khi đa phần là người dân có thu nhập thấp, chi tiêu hạn chế), mặt khác có thể cả những người không thuộc nhóm mục tiêu cũng được hưởng hỗ trợ này nếu như họ mua loại hàng hóa, dịch vụ tại khu vực vào thời điểm đó; Các hình thức nêu trên không có tính loại trừ nhau, có thể sử dụng đồng thời để bổ sung cho nhau và giữa chúng cũng có điểm chung, đó là: sự cho không (phần trợ cấp, trợ giá) từ Nhà nước mà không có bất cứ yêu cầu hoàn trả nào từ người thụ hưởng. Điều này thường dẫn đến các hạn chế như: Tạo tâm lý trông chờ, ỷ lại vào sự hỗ trợ của Chính phủ; phát sinh nhu cầu hỗ trợ rất lớn (thậm chí nhu cầu giả tạo); không bền vững vì người dân luôn cần sự hỗ trợ từ Chính phủ; do vậy một gánh nặng lớn luôn đặt ra đối với ngân sách Nhà nước. Thực tế đã chứng minh các chương trình trợ giá, trợ cấp thường thất bại nếu thực hiện trên quy mô lớn và trong thời gian dài. Trên cơ sở mục tiêu hỗ trợ hiệu quả, các chương trình tín dụng dành cho các đối tượng chính sách xã hội đã được các Chính phủ của nhiều nước trên thế giới sử dụng. Các chương trình tín dụng như vậy của Chính phủ chủ yếu xuất hiện tại các nước đang phát triển, hướng tới các đối tượng người nghèo, người có thu nhập thấp, có hoàn cảnh và điều kiện 5 sản xuất và đời sống không thuận lợi, những vùng và những lĩnh vực ưu tiên có ý nghĩa về kinh tế, chính trị - xã hội to lớn. Các chương trình tín dụng như vậy có thể được thực hiện bởi một tổ chức tín dụng do Chính phủ thành lập hoạt động chuyên phục vụ đối tượng nhất định (như Công ty Tài chính Đời sống Quốc dân Nhật Bản - National Life Finance Company), hoặc là chương trình tín dụng được thực hiện bởi một tổ chức tín dụng của Chính phủ (như: Ngân hàng Nhân dân Indonesia - Bank Rakyat Indonesia, Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp ở Thái Lan - Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives (BAAC)), Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia - Bank Pertania Malaysia (BPM)), hoặc được Chính phủ cho phép hoạt động và nhận được sự ủng hộ của Chính phủ (như Grameen Bank ở Bangladesh),… So với các hình thức trợ cấp, trợ giá thì hỗ trợ thông qua tín dụng ngân hàng có các ưu điểm sau: - Khắc phục được những hạn chế của hình thức hỗ trợ thông qua trợ cấp và trợ giá; - Do có tính hoàn trả nên bảo tồn được nguồn vốn, chính vì vậy với số vốn ban đầu nhất định có thể hỗ trợ cho nhiều người hơn và trong thời gian dài hơn; - Nhu cầu hỗ trợ thường sát thực tế hơn: Hầu như chỉ người có nhu cầu thực sự mới có đề nghị được vay vốn; - Giảm gánh nặng đối với Ngân sách quốc gia; - Tính hiệu quả, tính bền vững cao hơn, như các kết luận rút ra từ các chương trình tín dụng ưu đãi: “cho cần câu chứ không cho xâu cá”; - Vừa có điều kiện hỗ trợ về tài chính (nguồn vốn ban đầu) vừa có thể quản lý chi tiêu và sử dụng vốn cũng như các hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay thông qua hình thức như: phối hợp trong chuyển giao kỹ thuật, giám sát mua sắm, chi tiêu và sử dụng vốn của người vay. Mặt khác, thông qua việc vay vốn, buộc người vay phải tính toán, học hỏi 6 [...]... NHCSXH, hoạt động huy động vốn và sự phát triển hoạt động huy động vốn, cũng như bảy nhân tố chủ quan và bốn nhân tố khách quan ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động huy động vốn của NHCSXH Đây là cơ sở lý thuyết quan trọng cho việc phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn của NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2003 - 2008, cũng như các giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của NHCSXH Việt Nam. .. CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Vấn đề đói nghèo và sự phân hoá giàu nghèo đang diễn ra ngày một sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày càng rộng tại hầu hết các quốc gia, đặc biệt là các quốc gia đang phát triển. .. tài chính trong và ngoài nước, các tổ chức phi chính phủ hoạt động trong lĩnh vực tài chính vi mô, nhằm trao đổi kết quả hoạt động và kêu gọi sự hỗ trợ về vốn và kỹ thuật cho các hoạt động của ngân hàng 1.1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội 1.1.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội Do những đặc điểm riêng biệt trong việc cung cấp tín dụng chính sách, chính. .. (nhiều ngân hàng cung cấp máy rút và gửi tiền tự động -ATM) 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.2.1 Quan niệm về phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội Theo Richard Beckhard, phát triển hoạt động một tổ chức nghĩa là “một nỗ lực để (1) lập kế hoạch, (2) mở rộng hoạt động, (3) quản lý từ cấp cao nhằm mục đích tăng cường hiệu lực và sức mạnh hoạt. .. quan niệm trên về phát triển hoạt động, có thể hiểu phát triển hoạt động huy động vốn của NHCSXH là việc mở rộng, nâng cao chất lượng của các hoạt động huy động vốn hiện có tiềm năng; thu hẹp các hoạt động huy động vốn không phù hợp; phát triển các hoạt động phù hợp với khả năng của NHCSXH, theo mục tiêu và định hướng phát triển của NHCSXH Cơ sở để tổ chức phát triển hoạt động huy động vốn là NHCSXH phải... của tín dụng chính sách Ngân hàng chính sách được phân loại theo nhiều cách khác nhau dựa trên đối tượng phục vụ, cụ thể như sau: - Ngân hàng chính sách phục vụ các chính sách phát triển như phát triển cơ sở hạ tầng, chính sách hỗ trợ ngành công nghiệp, được gọi là Ngân hàng phát triển - Ngân hàng chính sách phục vụ các chính sách an sinh xã hội như chính sách xoá đói giảm nghèo, chính sách tạo việc... Malaysia, ngân hàng nông nghiệp và các hợp tác xã tín dụng Thái Lan, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ) 1.1.1.2 Những đặc điểm cơ bản của ngân hàng chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một loại hình ngân hàng đặc thù, phục vụ cho những mục tiêu chuyên biệt trong lĩnh vực phát triển xã hội có mục tiêu hoạt động không phải là lợi nhuận mà vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội. .. phát triển, …); - Ngân hàng chính sách phục vụ một lĩnh vực nhất định (ví dụ: Ngân hàng tài trợ xuất nhập khẩu, ngân hàng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ,…); - Ngân hàng chính sách xã hội phục vụ các chính sách xã hội; Như vậy có thể nói: Ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng, là một loại hình ngân hàng chính sách có nhiệm vụ chủ yếu là thực thi tín dụng chính sách của Chính phủ đối với... quả phát triển hoạt động huy động vốn thì điều quan trọng là phải đánh giá được kết quả huy động vốn của ngân hàng Nếu kết quả huy động vốn tốt thì có nghĩa là các hoạt động huy động vốn là chính xác, phù hợp và ngược lại Kết quả hoạt động huy động vốn của NHCSXH không thể dựa vào một tiêu chí mà phải căn cứ vào nhiều tiêu chí khác nhau Mỗi tiêu chí phản ánh sự phát triển hoạt động huy động vốn trên... phát triển kinh tế, ổn định chính trị và xã hội Tín dụng chính sách thường được thực hiện thông qua một số loại hình ngân hàng, tổ chức tài chính với nhiều tên gọi khác nhau như: - Ngân hàng chính sách hoặc tổ chức tài chính phục vụ các chính sách phát triển, thường gọi là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát triển (ví dụ như: Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng Tái thiết, Quỹ hỗ trợ phát triển, …);