BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Chủ nhiệm đề tài: Lê Ngọc Hồng Nhung HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chủ nhiệm đề tài : Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Hoàng Thị Hồng Lan HẢI PHÒNG - 2013 – – – – DANH MỤC VIẾT TẮT CBTD: Cán tín dụng CVTD: Cho vay tiêu dùng KHCN KHDN HĐQT: Hội đồng quản trị NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại Vietcombank Nam: TMCP: TSĐB: : Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CHƢƠNG I: NH NG CƠ S ƢƠ 1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại ƣơng mại 10 12 1.3 20 1.3.1 m hiêu qua 20 1.3.2 nhân 20 1.3.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay 20 1.3.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay 21 1.3.2.3 Tốc độ vòng quay vốn cho vay 22 22 ƣơ 24 1.4.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng 24 1.4.2 Những nhân tố thuộc khách hàng 26 1.4.3 Những nhân tố thuộc môi trường 26 CHƢƠNG II: NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 28 ƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 31 2.1.3 Các nghiệp vụ Vietcombank Hà Nội 36 ương mại cổ phần Ngoại thươ – 2010 - 2012 37 37 2.1.4.2 Hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay 39 41 2.2 Th S ƣơ – 43 2.2.1 Gi S ươ – 43 ươ ươ – 49 49 ưn 50 52 55 56 59 ƣơ – 60 2.3.1 Nh c 60 2.3.2 Hạn chế tồn hoạt động cho vay Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 CHƢƠNG III: ƢƠ – ƣơ 64 – chi 64 64 66 3.1.2.1 Đối tượng khách hàng 66 3.1.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm 66 3.1.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm 67 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khối khách hàng cá nhân S ƣơ – 67 3.2.1 Xử lý nợ xấu 67 3.2.2 Tăng cường cho vay tài sản đảm bảo 69 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay đánh giá khách hàng 70 71 3.2.4.1 Tăng cường hoạt động Marketing cho vay khối khách hàng cá nhân 71 khách hàng cá nhân 73 3.2.4.3 Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ ngân hàng 74 75 , ngành liên quan: 75 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: 75 ươ : 76 KẾT LUẬN 77 Năm 2012 kinh tế Việt Nam không đối mặt với lạm phát mà cịn đối mặt với đình đốn Theo Tổng cục Thống kê, năm 2012, tình hình kinh tế dự báo tiếp tục khó khăn sản xuất, đặc biệt khâu tiêu thụ, hàng tồn kho tăng cao, doanh nghiệp phải cắt giảm sản xuất, tạm ngưng giải thể cao Do đó, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp có xu hướng giảm Bên cạnh đó, tình hình nợ xấu tăng cao hầu hết Ngân hàng thương mại nên hoạt động , khuyến khích mở rộng cho vay khối khách hàng cá nhân cần thiết để trì mức tăng trưởng tín dụng, tạo thu nhập cho Ngân hàng So với cho vay khối khách hàng doanh nghiệp, rủi ro cho vay khối khách hàng cá nhân (chủ yếu cho vay tiêu dùng) thường thấp danh mục cho vay giá trị khoản vay nhỏ, dàn trải khó khăn kiểm sốt, làm để tạo hiệu cho hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân ? Đây toán đặt với Ngân hàng thương mại Sau thời gian thực tập Ngân hàng – N qua việc nghiên cứu số liệu tình hình cho vay Ngân hàng, thấy hoạt động cho vay Khối khách hàng cá nhân Ngân hàng, hoạt động tín dụng bản, mang lại phần thu nhập cho Ngân hàng kết đạt chưa xứng đáng với quy mơ đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp phải số khó khăn Để giải khó khăn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn tồn đọng có Đây lý em lựa chọn đề tài “ Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng – để làm Hệ thống hố vấn đề , tiêu đánh giá hiệu hoạt động ch nói riêng Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nói chung cho vay khối khách hàng cá nhân Sở giao dịch Vietcombank – chi nhánh Hà Nội Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khối khách hàng cá nhân Vietcombank – chi nhánh Hà Nôi Đối tượng nghiên cứu : hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân Sở giao dịch Vietcombank - chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Sở giao dịch Vietcombank - chi nhánh Hà Nội, khoảng thời gian từ năm 2010 - 2012 * Trong quản trị nguồn nhân lực: Tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng Đổi công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán Tăng cường công tác luân chuyển sử dụng cán bộ; đặc biệt vị trí quy hoạch cho chức danh quản lý cấp cao * Một số nội dung khác: Chú trọng công tác kế toán quản trị, sớm xây dựng hệ thống thông tin quản lý phục vụ công tác quản trị, điều hành Tăng cường công tác xây dựng kế hoạch, thơng tin dự báo, Tiếp tục rà sốt, hồn thiện Quy chế ban hành, xây dựng Quy chế tạo sở pháp lý cho hoạt động Viecombank Hà Nội khối khách hàng cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt nam ln đặt cho định hướng phát triển bền vững tăng trưởng đồng thời hướng tới mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu Trong thời gian tới dư nợ cho vay khối khách hàng cá nhân phấn đấu chiếm khoảng 30% tổng dư nợ Để phát triển hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân năm tới đây, Viecombank Hà Nội đưa định hướng sau: 3.1.2.1 Đối tượng khách hàng ừng mở rộng mối quan hệ khách hàng, ngồi nhữ ủ động tìm kiếm đặt mối quan hệ với khách hàng mới, khách hàng có tiềm Đặc biệt cơng ty lớn có số lượng công nhân nhiều nguồn khách hàng tiềm lớn cho vay khối khách hàng cá nhân 3.1.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm Do nhu cầu phát triển hội nhập đất nước đa dạng hoá nhu cầu người dân Do lĩnh vực vay tiêu dùng nói riêng vay khối khách hàng cá nhân nói chung phát triển nhiều sản phẩm phục vụ hầu hết nhu cầu người dân dẫn đến việc cạnh tranh ngân hàng khố ạnh mẽ Do từ 66 việc đa dạng hoá sản phẩm cho vay yếu tố mà ngân hàng TMCP trọng Nhận thấy điề cứu dần triển khai sản phẩm 3.1.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm Với phương châm kinh doanh " Vững vàng, tin cậy" kim ể nam củ ặt chất lượng sản phẩm lên hàng đầu, đặc biệt chất lượng sản phẩm tiêu dùng cá nhân sản phẩm chiến lược củ ời gian tới 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khối khách hàng cá nhân – 3.2.1 Xử lý nợ xấu  Cơ sở xử lý nợ xấu: + Định nghĩa nợ xấu Việt Nam Quyết định 493/2005/QĐ - Ngân hàng Nhà nước ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước sau: “Nợ xấu khoản nợ phân loại vào nhóm (dưới chuẩn), nhóm (nghi ngờ) nhóm (có khả vốn)” Cụ thể, nhóm trở xuống gồm khoản nợ hạn trả lãi và/hoặc gốc 90 ngày, đồng thời Điều Quyết định nói quy định ngân hàng thương mại vào khả trả nợ khách hàng để hạch tốn khoản vay vào nhóm thích hợp + Định nghĩa nợ xấu Phòng Thống kê – Liên hợp quốc, “về khoản nợ coi nợ xấu hạn trả lãi và/hoặc gốc 90 ngày; khoản lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên nhập gốc, tái cấp vốn chậm trả theo thỏa thuận; khoản phải toán hạn 90 ngày có lý chắn để nghi ngờ khả khoản vay toán đầy đủ” Như vậy, nợ xấu xác định dựa yếu tố: (i) hạn 90 ngày (ii) khả trả nợ nghi ngờ Đây coi định nghĩa IAS áp dụng phổ biến hành giới Và khách 67 hàng bị nợ xấu từ nhóm trở lên khó ngân hàng duyệt vay lại năm Trong tình hình sử dụng vốn ngày cần thiết Một nguyên tắc tối quan trọng xử lý nợ xấu vấn đề thời gian dường việc hành động chậm trễ Xử lý nợ xấu tái cấu trúc doanh nghiệp vấn đề nóng kinh tế Việt Nam Quyết tâm trị có, hành động thực tế chậm vướng Cần tư nhiều sách cụ thể để giải tận gốc nợ xấu Hiện nay, tình hình nợ xấu nói chung nợ xấu hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân nói riêng Vietcombank Hà Nội tăng nhanh thời gian gần Xử lý nợ xấu toán đặt cho hầu hết Ngân hàng Vietcombank Hà Nội không nằm ngoại lệ Sau ba giải pháp nhằm giảm nợ xấu hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân Vietcombank Hà Nội *Quy trách nhiệm cho nhân viên phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng - ) ể nâng cao hiệu cho vay, kiểm soát nợ xấu ) để bán lý * Thu hồ ) - Thông báo nhắc nhở cho khách hàng việc tiến hành thu nợ 68 - * Đối với khoản nợ xấu khơng có khả thu hồi, khuyến nghị Bán lại cho Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC): Hiện nay, việc thành lập Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC), Nhà nước dự kiến cho Công ty hoạt động vào tháng tới ( tháng 7/2013) nhằm giải tình hình nợ xấu cho NHTM Do đó, khoản nợ khơng có khả thu hồi Vietcombank Hà nội nên bán lại cho VAMC để thu hồi vốn cấu lại dư nợ năm 3.2.2 Tăng cường cho vay khơng có tài sản đảm bảo * Hồn thiện cho vay khối khách hàng cá nhân khơng có tài sản đảm bảo đối vớ ỗ trợ Doanh nghiệp, tổ chức có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng hay phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày nhu cầu hợp lý, hợp pháp khác Điều giúp ngân hàng tiếp cận đa dạng nhu cầu khách hàng củ Khi cho vay khơng có bảo đảm tài sản đối vớ i ro Ngân hàng không giới hạn mức cho vay mà dựa vào thu nhập thường xuyên người lao động, mức tối đa 50% thu nhập ổn định thường xuyên thời hạn vay Khách hàng không cần đến trả nợ ngân hàng, quan nhập tiền lương hàng tháng để trả nợ Thời hạn vay vốn tối thiểu 12 tháng tối đa 36 tháng 69 * Nhanh chóng hồn thiện đưa phương thức cho vay thấ ạt động , Ngân hàng nên thực chương trình thấu chi tài khoản khách hàng cá nhân ể giải Cho vay thấ vấn đề tài khẩn cấp, khơng có đủ thời gian làm thủ tục vay Ngân hàng Cho vay thấu chi tiêu dùng đem lại lợi ích tối đa tiện ích tốt cho khách hàng Sản phẩ phép khách hàng có nguồn tiền mặt sẵn sàng lúc 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay đánh giá khách hàng * Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay Hiện nay, ngân hàng đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng thuộc vay khối khách hàng cá nhân Có ngân hàng phấn đấu thời gian cho vay tiếng, điều đồng nghĩa với việc, khách hàng chờ đợi lâu để có đượ ản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhu cầu vay vốn khách hàng để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua sản phẩm tiêu dùng, họ muốn vay sớm Do đó, giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay giải pháp mà ngân hàng khác áp dụng nhằm lôi kéo khách hàng : Kiểm tra sau khâu thực qui trình tín dụng, điều quan trọng cho vay khối khách hàng cá nhân Do đặc điểm vay khối khách hàng cá nhân thường phát sinh không thường xuyên, vay xảy lần kéo dài tới vài ba năm, nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích truyền thống kiểm tra 70 tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời việc thường xuyên sử thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay khối khách hàng cá nhân Hiệ ịnh rủi ro hoạt động tín dụng củ : • Kiểm sốt mức độ tín nhiệm khách hàng, thiết lập hạn mức cho vay phù hợp với từ • Đánh giá khả tin cậy tài khách hàng thể nhân đứng giác độ Ngân hang • Đưa định thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi có cho vay hay khơng cho vay, tiếp tục cho vay hay tập trung thu hồi nợ….nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.2.4.1 Tăng cường hoạt động Marketing cho vay khối khách hàng cá nhân Thứ nhất, thành lập phận nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm Để tồn phát triển, sản phẩm ngân hàng bắt buộc phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu thị trường Yêu cầu đặt doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng cần phải có nghiên cứu, phân tích, đánh giá thị trường mà hoạt động, bao gồm bên cung bên cầu Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường 71 ngân hàng đề kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Nhiệm vụ nặng nề quan trọng phận nghiên cứu thị trường đảm nhận thực Việc phát đưa sản phẩm cho phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho Sở Giao dịch tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường Thứ hai, hoàn thiện phương pháp tiếp thị cho vay khối khách hàng cá nhân Tăng cường bán chéo sản phẩm : Bán chéo sản phẩm vừa mang lại lợi ích trọn gói cho khách hàng đồng thời giúp đơn vị tham gia bán chéo sản phẩm gia tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí Sản phẩm tín dụng có đặc tính hồn trả sau thời gian sử dụ ể bán giống bán sản phẩm thơng thường khác mà phải có chọn lọc đối tượng khách hàng theo tiêu chuẩ nên ngồi chờ khách hàng đến xin vay mà phải tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Khách hàng cho vay khối khách hàng cá nhân có phạm vi hoạt động rộng khắp ngân hàng có trách nhiệm phải khơi dậy nhu cầu họ tạo hội để họ lộ nhu cầu Các phương pháp truyền thống để thu hút khách hàng quảng cáo qua truyền hình, sóng phát thanh, tờ rơi, chương trình tặng quà, bốc thăm trúng thưởng… ngân hàng sử dụng tối đa hiệu đem lại chưa thực mong đợi Bán chéo sản phẩm cách đem lại hiệu cao giúp mở rộng cho vay khối khách hàng cá nhân đơn vị đối tác có đội ngũ nhân viên tiếp thị, bán hàng với số lượng lớn, am hiểu sản phẩm, có khả tạo nhu cầu tiêu dùng khách hàng qua kỹ bày hàng, giới thiệu sản phầm bán hàng Thứ ba, tăng cường quảng cáo giúp người dân quen với sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng Để mở rộng cho vay khối khách hàng cá nhân, bên cạnh việc bán chéo sản phẩm cần có chiến dịch quảng bá rộng rãi với nhiều hình thức khác để người dân không ngại vay vốn ngân 72 hàng việc làm cần thiết Công việc thực thông qua phương tiện truyền thông báo chí, truyền hình đặc biệt báo điện tử Với phát triển thương mại điện tử, kinh doanh qua mạng trở thành hình thức kinh doanh phổ biến, hay chủ động gửi tin quảng cáo vào địa email, phương thức mà nhiều hãng kinh doanh nước thường làm vay khối khách hàng cá nhân Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố người hiệu suất làm việc họ Mọi doanh nghiệp muốn thành công lĩnh vực mà theo đuổi kinh doanh phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực củ ằm ngồi quy luật Chính vậy, cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt ải trọng phát triển thời gian tới Đó nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ Làm tốt công tác qui hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán phù hợp với lực để phát huy tác dụng tốt Xây dựng văn hố kinh doanh cơng sở nhằm nâng cao uy tín thương hiệu Vietcombank Trên sở xem xét yếu tố trên, Ngân hàng nên có phân cơng lao động cho hợp lý, tận dụng khả mạnh cán tín dụng, đồng thời ngân hàng cần có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách toàn diệ ần tổ chức phát triển công tác đào tạo, giao dịch đổi công nghệ ngân hàng, đại hóa ngân hàng Sở giao dịch cần cử cán bộ, nhân viên tham dự khóa học ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, trường Đại học, Viện nghiên cứu tổ chức Ngân hàng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia chương trình đào tạo nước 73 ngồi tham khảo sản phẩm dịch vụ, hoạt động ngân hàng nước phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai Ngoài Vietcomba ực bố trí cơng việc theo lực, kinh nghiệm người, phân quyền đề nghị cấp tín dụng theo trình độ, kinh nghiệm Để nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng, việc tăng cường cơng tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng yêu cầu cấp thiết, ngân hàng cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán thực nghiệp vụ phù hợp, phát huy tốt khả cán công nhân viên nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy Một khía cạnh khác là, để tạo điều kiện, tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng cần tuyển dụng cách cơng bằng, cơng khai để tìm kiếm cán giỏi, có tri thức, có lực, có trình độ chun mơn, có khả tiếp thu khoa học kỹ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng yêu cầu công việc tình hình 3.2.4.3 Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hóa trang thiết bị, nâng cấp sở vật chất yêu cầu cấp thiết đối vớ ện Điều giúp nhân viên ngân hàng làm việc hiệu hơn, phát huy hết khả mà giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng Đặc biệt hỗ trợ ngân hàng tăng tốc độ xử lí thơng tin khả hoạt động chung.Ngân hàng cần ý tới việc xây dựng hệ thống kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào sử dụng dịch vụ xử lí hệthống phần mềm đại, cơng nghệ thẻ, dịch vụ home-banking… việc xử lí hỗ trợ khâu thẩm định, định giá TSBĐ, giám sát khoản vay khách hàng cần có phần mềm ứng dụng để triển khai hỗ trợ mở rộng cho vay khối khách hàng cá nhân cách đồng bộ, hiệu 74 ính phủ Bộ, ngành liên quan: Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng dược nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ Tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, đề nghị quan có đối tượng vay khối khách hàng cá nhân SGD kết hợp với SGD việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay khối khách hàng cá nhân, đồng 75 thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay khối khách hàng cá nhân, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay khối khách hàng cá nhân nói riêng : Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng , hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa, có tạo điều kiện cho việc thực quy trình cho vay chuẩn hóa, tác nghiệp phận khách hàng, đồng thời giúp cho cán cho vay giải khoản vay nhanh 76 KẾT LUẬN Trong q trình đổi mới, đại hố hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng khơng cịn riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng cho vay nhằm đưa giải pháp nâng , hướng tín dụng cao hiệu cho vay hầu hết Ngân hàng thương mại giúp tài ổn định, an toàn, vững mạnh ngân hàng giai đoạn Thêm vào đó, Ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu vể chất lượng tính tiện lợi – ” đ : – : : - Tỷ lệ nợ xấu xảy thể khả kiểm soát nợ xấu hoạt động cho vay ngân hàng nhiều hạn chế - C chủ yếu có (chiếm 2/3 77 - Kết hoạt động thất thường, xu phát triển ổn định - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay không phát triển tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung tồn ngân hàng - Cơng tác thẩm định, kiểm sốt nợ phân tích nợ cịn hạn chế, chất lượng tín dụng cịn tiềm ẩn rủi ro : - Hiệu việc thực cho vay cao, thu nhập từ hoạt động cho vay tăng trưởng qua năm Như vậy, tỷ trọng cho vay tổng doanh số cho vay tổng lợi nhuận ngân hàng đạt 10% cho vay nhân thể tính ưu việt loại sản phẩm kinh doanh đem lại lợi ích kinh tế cao - Doanh số cho vay tăng trưởng qua năm, cho thấy nhu cầu ) ngày tăng xã hội, đồng thời đóng góp vào gia tăng doanh số cho vay nói riêng tổng tài sản nói chung viên Sở việc tăng doanh số cho vay 3–4 – : : Tình hình nợ xấu nói chung nợ xấu đối nói riêng – tăng nhanh thời gian gần Xử lý nợ xấu toán đặt cho hầu hết Ngân hàng 78 – không nằm ngoại lệ Tăng cường cho vay khơng có tài sản đảm bảo đến Việt Nam từ trước cho vay khiến cho hoạt động cho vay tín chấp khó phát triển, – khơng phải trường hợp ngoại lệ Hồn thiện quy trình c ịnh rủi ro hoạt động tín dụng củ : Tăng cường hoạt động Marketing đối vớ ;t cho v 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh củ – ạn 2010 - 2012 Lê Vinh Danh - Tiền hoạt động ngân hàng - NXB Chính trị Quốc gia (2005) - - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê (2002) PTS Lê Văn Tề - Tiền tệ ngân hàng - NXB Thành phố Hồ Chí Minh (2003) Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 2011, 2012 80 ... SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM thƣơng Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần. .. hiệu cho vay khối khách hàng cá nhân Vietcombank – chi nhánh Hà Nôi Đối tượng nghiên cứu : hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân Sở giao dịch Vietcombank - chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: ... ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH