I. Mở đầu 1.1. Lý do nghiên cứu đề ti Việt Nam l nớc nông nghiệp, dân số sống chủ yếu ở nông thôn chiếm khoảng 70%. Sản xuất nông nghiệp manh mún, nhỏ lẻ gặp nhiều rủi ro nên đời sống ngời dân còn khó khăn, tỷ lệ đói nghèo còn cao khoảng 90%. Giải quyết đói nghèo l chiến lợc hng đầu đợc Nh nớc đặc biệt quan tâm v đa ra nhiều chính sách đầu t cho phát triển nông nghiệp nông thôn. Vì vậy trong những năm gần đây, Chính phủ đã ginh lợng lớn vốn ti chính để đầu t phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn, cung cấp các dịch vụ ti chính cho ngời nghèo. Ngoi biện pháp truyền thống l sử dụng chính sách ti chính tín dụng lãi suất thấp cung cấp vốn cho ngời nghèo, giúp ngời nghèo có vốn để sản xuất kinh doanh thì Nh nớc đã v đang thực hiện chính sách TCVM cho XĐGN. Vậy cơ sở để đa ra các chính sách đó l gì? Thực tế thực hiện ở Việt Nam ra sao? Để trả lời câu hỏi ny chúng tôi tiến hnh thu thập ti liệu nhằm hệ thống hoá v lm rõ lại những vấn đề trên. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu - Lm rõ vấn đề nghèo đói, đặc điểm ti chính của ngời nghèo v nhu cầu t i chính của ngời nghèo - Hệ thống hoá cơ sở lý luận v thực tiễn để đa ra chính sách tín dụng u đãi v chính sách TCVM cho XĐGN. - Thực tiễn thực hiện các chính sách đó ở Việt Nam - Đề xuất định hớng chính sách để phát triển nông thôn, XĐGN hiệu quả v bền vững. 1.3. Phơng pháp nghiên cứu 1 - Nội dung nghiên cứu: Cơ sở lý luận v thực tiễn của chính sách tín dụng lãi suất thấp v TCVM v thực tiễn chính sách ở Việt Nam. - Thu thập thông tin: các thông tin số liệu chủ yếu l các thông tin thứ cấp, thu thập từ các tạp chí, các trang web, các nghiên cứu khoa học có liên quan đã đợc công bố. - Phơng pháp phân tích: tổng hợp, phân tích thông tin II. Cơ sở lý luận v thực tiễn của chính sách ti chính tín dụng 2.1. Cơ sở lý luận 2.1.1. Một số khái niệm * Tín dụng: Tín dụng l quan hệ vay mợn bằng tiền hoặc hng hoá trên nguyên tắc phải hon trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định giữa ngời đi vay v ngời cho vay. * Ti chính vi mô (TCVM): Theo Đỗ Kim Chung: Ti chính vi mô l dịch vụ ti chính vi mô nhỏ của tổ chức tín dụng bền vững chủ yếu l tín dụng v tiết kiệm - đợc cung cấp cho những ngời lm nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản, ngnh nghề, buôn bán v dịch vụ với quy mô nhỏ. 2.1.2. Đặc điểm *Đặc điểm của chính sách tín dụng lãi suất thấp Tín dụng lãi suất thấp đợc thực hiện chủ yếu bởi NHCSXH với đối tợng cho vay l ngời thuộc chính sách nh hộ nghèo (chiếm trên 60% d nợ), học sinh, sinh viên v để giải quyết việc lm cho ngời lao động Hình thức tín dụng ny do Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh v Đo n thanh niên thực hiện. Đây l các tổ chức không bền vững về ti chính hoạt động phụ thuộc vo ngân sách nh nớc v các chơng trình hỗ trợ. Vốn huy động từ tiền gửi của khách hng còn ít (năm 2004 nguồn ny chỉ chiếm 25%) nên khó tự chủ về ti chính. 2 Mức vốn trên một lần vay còn nhỏ (4-5 triệu, tối đa l 7 triệu đồng). Lãi suất áp dụng l lãi suất u đãi chỉ bằng 40-50% lãi suất thị trờng (tức 0,5%/tháng). (Kim Thị Dung-Nghiên cứu kinh tế 330. Tháng 11/2005). Thủ tục cho vay còn khá phức tạp nên nhiều hộ nông dân khó tiếp cận với nguồn vốn ny đặc biệt l những hộ nông dân miền núi, trình độ dân trí thấp. Nhiều tiêu tực phát sinh trong quá trình cho vay, lợng vốn cho vay tăng nhanh nhng số vốn lại quá ít so với yêu cầu thực hiện chính sách nên không đáp ứng đợc nhu cầu. Vốn cho hộ nghèo vay còn mang tính chất bình quân nên sử dụng vốn không đúng mục đích, hộ có nhu cầu thật sự thì không đáp ứng đủ vốn dẫn đến tình trạng không hon trả đợc vốn. Những bất cập trên đã dẫn đến cuộc khủng hoảng ti chính vo cuối những năm 80 đòi hỏi chính phủ phải cải cách, thay đổi chính sách tín dụng với khu vực nông thôn nói chung v cho vay ngời nghèo nói riêng. TCVM với mục tiêu XĐGN l trọng tâm của chơng trình cải cách ny. * Đặc điểm của ti chính vi mô - TCVM cung cấp dịch vụ ti chính quy mô nhỏ chủ yếu l tín dụng v tiết kiệm. - Đối tợng phục vụ của TCVM l ngời nghèo, chủ yếu l những ngời có nguồn thu nhập thấp hay có sinh kế kiếm sống nhất định, nếu đợc cung cấp ti chính sẽ có thể vơn lên. - TCVM chủ yếu cung cấp dịch vụ ti chính cho ngời nghèo, không có ti sản đảm bảo, tự lao động phát triển kinh tế gia đình ( chăn nuôi, buôn bán nhỏ, sản xuất hng thủ công ) v thu hút ng ời nghèo tham gia vo hoạt động tín dụng v tiết kiệm. - Tổ chức cung cấp TCVM l những tổ chức bền vững ti chính. Sự bền vững ny đợc thể hiện bằng sự bù đắp đợc chi phí, kể cả rủi ro, tăng nguồn thu, kích thích tiết kiệm, tạo ra vốn cho ngời vay tín dụng v tiết kiệm. - Phơng pháp TCVM đợc xây dựng đáp ứng cho từng cá nhân hay nhóm khách hng tham gia. TCVM cung cấp các dịch vụ ti chính cho từng hộ hay 3 nhóm hộ để tạo ra thu nhập v sẵn sng trả các khoản vay, lãi (những ngời nghèo kinh tế), cho nhóm khách hng (nhất l những ngời cực nghèo) thông qua các nhóm tín dụng v tiết kiệm. - TCVM cung cấp dịch vụ ti chính ngay tại địa bn m ngời vay v tiết kiệm sinh sống do đó thu hút đợc nhiều ngời tham gia, giảm chi phí tín dụng v tăng tính tiết kiệm. - TCVM cung cấp dịch vụ ti chính cho lợng lớn khách hng tới hng triệu khách hng. - Ngoi ra, trong hoạt động TCVM các yêu cầu về vay vốn, hồ sơ, thủ tục v quá trình thẩm định các khoản vay diễn ra nhanh chóng. Hoạt động TCVM không chỉ cho vay m còn tập huấn các hoạt động sản xuất, sinh hoạt cộng đồng, trang bị kiến thức xã hội cho khách hng Vì vậy m tỷ lệ hon trả vốn rất cao mặc dù lãi suất có thể bằng thậm chí cao hơn lãi suất thị trờng. Nh vậy, TCVM đợc coi l giải pháp giải quyết những bất cập của chính sách tín dụng lãi suất thấp. Bởi ngời nghèo cần vốn để sản xuất chứ không cần lãi suất thấp, trên thực tế họ đã trả đợc lãi suất vay cao ở thị trờng chợ đen nên việc trả theo lãi suất thơng mại l có thể thực hiện đợc. Lãi suất không phải l cản trở quan trọng nhất, không phải l mối quan tâm lớn nhất của ngời nghèo. Mối quan tâm lớn nhất cuả họ l thủ tục cho vay có đơn giản không, ngời nghèo có đợc tham gia tín chấp không. Trong hoạt động tiết kiệm, ngời nghèo rất quan tâm tới sự tiện lợi của nơi gửi tiền, rút tiền v tính tự nguyện của họ. TCVM đáp ứng đầy đủ các nguyện vọng của ngời nghèo do đó trong thời gian tới nên cung cấp hình thức TCVM cho ngời nghèo riêng đối với các hộ cực nghèo, các hộ nghèo l dân tộc thiểu số nên thì nên áp dụng mức lãi suất u đãi. 2.1.3. Một số lý luận về nghèo đói * Loại ngời nghèo v ngỡng nghèo Nghèo l tình trạng một bộ phận dân c không đợc hởng v thoả mãn các nhu cầu cơ bản của con ngời m nhng nhu cầu ny đã đợc xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế xã hội, phong tục tập quán của địa 4 phơng. (Đỗ Kim Chung). Đói nghèo thể hiện ở nhiều dạng v nhiều cấp độ khác nhau nh suy dinh dỡng, bệnh tật, thất học, thiếu tự tin Có 2 loại nghèo đói l nghèo đói lơng thực v nghèo đói chung. Trong đó nghèo đói về lơng thực thực phẩm chính l mức calo tối thiểu cần thiết cho mỗi thể trạng con ngời (2100 calo/ngy/ngời). Nghèo đói chung bao gồm nghèo đói về lơng thực, v chi phí cho mặt hng phi lơng thực thực phẩm (1USD/ ngy). Xét trên phơng diện ti chính thì nghèo đói đợc chia thnh 2 nhóm chính l nghèo kinh tế v cực nghèo. Trong đó: Nghèo kinh tế l những đối tợng có mức sống từ 1USD/ngy trở xuống, có việc lm nhất định, có thu nhập nhỏ, tiết kiệm nhỏ nên họ có khả năng tham gia vo hoạt động TCVM thơng mại. Cực nghèo l những ngời có mức sống dới 0,75 USD/ngy, có mức sống thấp hơn mức tối thiểu. Họ l những ngời thất nghiệp, thiếu việc lm hay tiền lơng đợc trả không đủ đáp ứng nhu cầu tối thiểu nên ít tham gia vo hoạt động TCVM thơng mại nhng đ ợc lợi gián tiếp từ sự phát triển. Chuẩn nghèo của Việt Nam thay đổi theo từng giai đoạn v đợc phân chia dựa vo mức thu nhập bình quân/tháng/ngời. Giai đoạn 2001-2005 quy định những ngời có mức thu nhập dới ngỡng sau đây đợc gọi l nghèo 80.000đ/ngời/tháng ở vùng hải đảo v vùng núi nông thôn, 100.000đ/ngời/tháng ở đồng bằng nông thôn v 150.000đ/ngời/tháng ở thnh thị. Sang giai đoạn 2006-2010 đối với khu vực nông thôn các hộ có thu nhập bình quân đầu ngời một tháng từ 200.000đ trở xuống, đối với khu vực thnh thị l 260.000đ trở xuống. * Đặc điểm về phơng diện ti chính của ngời nghèo Trên phơng diện ti chính, ngời nghèo l ngời tiêu dùng lớn so với mức thu nhập m họ kiếm đợc, nhng ngời nghèo cũng l ngời tiết kiệm mặc dù những khoản tiết kiệm l nhỏ v không thờng xuyên. 5 Các khoản chi tiêu của ngời nghèo bao gồm chi tiêu cho các nhu cầu cơ bản (ăn, mặc, ở, học hnh v đi lại), các nhu cầu xã hội (hiếu, hỉ ), các nhu cầu khẩn cấp mang tính cá nhân (ốm đau, mất việc ), các nhu cầu không mang tính cá nhân (chiến tranh, thiên tai, dịch bệnh) v các nhu cầu có tính cơ hội (đầu t kinh doanh, mua đất v mua sắm ti sản). Mặc dù tiêu dùng lớn nhng thực tế cho thấy ngời nghèo mong muốn tiết kiệm, có thể tiết kiệm v đã tiết kiệm thậm chí khoản tiết kiệm nhỏ v không thờng xuyên thông qua các hình thức nh tham gia phờng, hội, họ 2.1.4. Hoạt động ti chính vi mô cho xoá đói giảm nghèo Hoạt động TCVM l ton bộ hoạt động nhằm cung cấp các dịch vụ ti chính nhỏ đặc biệt l tín dụng v tiết kiêm, thanh toán, chuyển tiền v bảo hiểm cho các đối tợng có thu nhập thấp thờng l các hộ nông dân, buôn bán nhỏ, ngnh nghề hay các doanh nghiệp vi mô. Hoạt động TCVM bao gồm: - Hoạt động tiết kiệm: cho phép tích luỹ hiện tại để có khoản tiền lớn tiêu dùng trong tơng lai. - Hoạt động tín dụng: cho phép có koản tiền tiêu dùng ngay lập tức v trả dần trong tơng lai. - Hoạt động bảo hiểm: cho phép có khoản tiền khi cần bằng cách tiết kiệm theo một chu trình nhất định. Hoạt động chủ yếu của TCVM l cho vay, huy động vốn của các tổ chức TCVM chính thống v tiết kiệm của các hộ. Các loại hình tổ chức hoạt động TCVM bao gồm: - Khu vực chính thức bao gồm NHNN&PTNT, NHCSXH, quỹ tín dụng nhân dân - Khu vực bán chính thức gồm các tổ chức quần chúng nh Hội Phụ nữ, hội Nông dân, hợp tác xã nông nghiệp 6 - Khu vực phi chính thức nh t nhân cho vay nặng lãi, hình thức bán chịu của t thơng, các hình thức chơi họ, hụi, phờng, vay mợn từ họ hng, hng xóm, ban bè 2.1.5. Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động ti chính tín dụng - Chủ trơng, chính sách của Đảng v Nh nớc. Khi Nh nớc có chính sách hỗ trợ, giúp đỡ ngời nghèo thì vốn hoạt động của NHCSXH sẽ đợc hỗ trợ tích cực v ngân hng sẽ mở rộng cho vay v ngợc lại. - Môi trờng tự nhiên có tác động mạnh tới những rủi ro trong sản xuất kinh doanh của hộ nghèo. Do đó, nếu điều kiện môi trờng tự nhiên thuận lợi sẽ thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh qua đó góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo. - Môi trờng pháp lý, đây l nền tảng để mọi hoạt động kinh doanh diễn ra an ton. Một môi trờng pháp lý thuận lợi sẽ nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hng - Năng lực nhận thức của khách hng: nếu năng lực kinh doanh của ngời nghèo bị hạn chế thì vốn cho vay rất khó phát huy hiệu quả, thậm chí còn bị mất vốn, tăng thêm khoản nợ. Bên cạnh đó, nhận thức của ngời nghèo về quyền lợi v nghĩa vụ đối với các khoản vay cũng rất quan trọng, bởi nếu họ vẫn coi các khoản vay từ NHCSXH l khoản trợ cấp, cho không thì chắc chắn họ sẽ không quan tâm đến việc trả nợ. - Chiến lợc hoạt động của ngân h ng, đây l nhân tố ảnh hởng có tính chất quyết định đến chất lợng tín dụng đối với ngời nghèo. Bởi vì nếu ngân hng không định hớng một cách cụ thể v khoa học chiến lợc hoạt động thì sẽ không thể ton tâm ton ý nâng cao chất lợng hoạt động. - Chính sách tín dụng có ảnh hởng rất lớn đến kết quả hoạt động tín dụng, bởi ton bộ hoạt động cho vay phụ thuộc chủ yếu vo chính sách tín dụng đề ra. - Cơ sở vật chất v phẩm chất, trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngân hng. 7 Ngoi ra, hoạt động của hệ thống tín dụng phi chính thức v bán chính thức cũng ảnh hởng lớn tới hoạt động ti chính tín dụng của Nh nớc. Cộng với quy trình thủ tục v điều kiện cho vay còn nhiều phức tạp, cứng nhắc lm cho dân nghèo gặp nhiều khó khăn khi tiếp xúc với thủ tục vay vốn của ngân hng. Nguồn vốn hạn hẹp nhng phân bổ vốn lại dn trải, cộng thêm những tiêu cực phát sinh trong hoạt động cho vay 2.1.6. Các tác động của chính sách ti chính tín dụng * Đối với ngời sản xuất v ngời tiêu dùng Khi đợc hởng tín dụng u đãi tức l ngời sản xuất đợc trợ giá đầu vo (vốn) D S1 S2 g f e d c b a P P1 P2 Q1 Q2 Q Sản xuất tăng từ Q1 > Q2 Thặng d ngời sản xuất thay đổi từ (a+b) sang (b+c+f+g). Nếu a>(c+f+g) thì ngời sx không đợc lợi v ngợc lại. Thặng d ngời tiêu dùng tăng thêm (a+d+e) 8 *Đối với an sinh xã hội v dịch chuyển nguồn lực a b c d Q P1 Q1 Q2 S1 S2 P Khi đợc trợ giá về vốn, giảm chi phí đầu vo, giá rẻ hơn, ngời sx mở rộng quy mô, thặng d ngời sx tăng (a+b). CP trợ giá cho ngời sx chi phí tăng (b+c+d). An sinh xã hội = -c Nguồn lực sd thêm (b+c+d) Tiết kiệm ngoại tệ để NK (b+d) Xã hội =- c 2.2. Cơ sở thực tiễn 2.2.1. Đặc điểm của ngời nghèo - Ngời nghèo sống chủ yếu ở nông thôn, vùng sâu vùng xa - Thu nhập chủ yếu l từ sản xuất nông nghiệp - Cơ sở hạ tầng nông thôn còn yếu kém, điều kiện sản xuất cơ bản của ngời nghèo còn hạn chế v thiếu thốn, công cụ sản xuất thô sơ v khó khăn trong tiếp cận thị trờng tiêu thụ - Không biết cách lm ăn - Trình độ dân trí thấp, ngời nghèo thiếu kiến thức sản xuất, không có chuyên môn kĩ thuật, thiếu vốn nên lm ăn thờng kém hiệu quả - Nông dân nghèo thờng bảo thủ, tự ti nên khó tiếp cận với nguồn vốn vay từ các ngân hng 2.2.2. Thực tiễn hoạt động ti chính vi mô của một số nớc trên thế giới Trên thế giới có nhiều nớc đã áp dụng hình thức TCVM cho XĐGN v đạt đợc nhiều thnh tựu nh: * ở Thái Lan: Ngân hng nh nớc v hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan thnh lập từ năm 1966 với 3 hình thức cho vay l vay bình thờng, cho vay đối 9 với những dự án đặc biệt v các đối tợng chính sách. Ngân hng đã rất thnh công trong việc hớng tới các khách hng có thu nhập thấp v trung bình. Hình thức cho vay chủ yếu l cho vay qua các hợp tác xã lớn v trực tiếp tới các cá nhân không có ti sản thế chấp. Ngoi ra, ngân hng còn thnh công trong việc huy động tiết kiệm, chủ yếu hớng vo ngời có thu nhập cao v trung bình. * ở Băngladesh: Ngân hng Grameen l ngân hng lớn nhất của Băngladesh trong việc cung cấp dịch vụ TCVM. Đợc thnh lập từ năm 1983 với đối tợng cho vay chủ yếu l ngời có thu nhập thấp. Hình thức cho vay thờng thông qua nhóm liên đới thống nhất có gắn kết với tổ chức bắt buộc. Mức cho vay bình quân l 241 USD với 2,06 triệu khách hng. * ở Inđônêxia: Ngân hng nh nớc Rakyat đã cung cấp cho 25% dân số cả nông thôn v thnh thị trong vòng 10 năm. Ngân hng chuyển sang phơng pháp tiếp cận thơng mại năm 1984, bắt đầu có lãi từ năm 1986, không phụ thuộc vo trợ cấp u đãi năm 1987. Năm 1999, ngân hng có 802 triệu USD trong 2,5 triệu lợt vay, 2,4 tỷ trong 24,1 triệu lợt hộ tiết kiệm. Tỷ lệ hon trả vốn l 98%. * ở Bolivia: Ngân hng t nhân Bancosol cung cấp hơn 33% dân số v l ngân hng có lãi nhất. Ngân hng đã tạo ra sự cạnh tranh lnh mạnh của nhiều ngân hng t nhân khác trong dịch vụ ti chính cho ngời nghèo. * ở Việt Nam: Hoạt động ti chính vi mô TCVM mới phát triển ở nớc ta từ những năm 90 v đợc thực hiện bởi hai tổ chức sau: NHNN&PTNT v sau ny l ngân hng ngời nghèo, chủ yếu cung cấp tín dụng u đãi v không huy động tiết kiệm. Đến năm 2001 thì dịch vụ tín dụng u đãi do NHCSXH thực hiện cho đến nay. Các tổ chức phi chính phủ quốc tế cung cấp TCVM ở hai mức độ: cho vay lãi suất thấp, không huy động tiết kiệm v cho vay, huy động tiết kiệm. Thực tế cho thấy các hoạt động TCVM theo mức độ 2 rất có hiệu quả nhng quy mô còn nhỏ hẹp. 10 [...]... cung cấp các dịch vụ ti chính cho nhiều ngời thuộc diện ny Hiện nay chơng trình ti chính vi mô đang cung cấp dịch vụ cho khoảng 500 nghìn hộ gia đình trên ton quốc Nếu tính cả NHCSXH, số lợng hộ nghèo đợc hởng dịch vụ ti chính vi mô khoảng 4 triệu Kênh phân phối ti chính vi mô chủ lực thờng l những đơn vị thuộc chính phủ nh NHCSXH, NHNN&PTNT hoặc chơng trình xoá đói giảm nghèo Một mô hình cung cấp dịch... thị trờng 3.3 Chính sách ti chính vi mô cho ngời nghèo Cuối những năm 80, khủng hoảng ti chính nông thôn đòi hỏi Chính phủ phải cải cách, thay đổi chính sách tín dụng đối với khu vực nông thôn nói chung v cho vay ngời nghèo nói riêng TCVM với mục tiêu XĐGN, l trọng tâm chơng trình cải cách ny v các tổ chức phi chính phủ đã trở thnh đối tác tiềm năng của chính phủ trong vi c tấn công đói nghèo Thnh công... nặng của chính phủ, không kích thích đợc ngời nghèo vơn lên TCVM l dịch vụ ti chính quy mô nhỏ của tổ chức tín dụng bền vữngchủ yếu l tín dụng v tiết kiệm, đợc cung cấp cho những ngời lm nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản, buôn bán v dịch vụ với quy mô nhỏ TCVM cho xoá đói giảm nghèo l dịch vụ ti chính phù hợp với đặc điểm ti chính của ngời nghèo Dịch vụ TCVM cho ngời nghèo l phơng thức giúp cho họ có... giảm 2% so với năm 2006) Vi c thực hiện chính sách cho ngời nghèo còn nhiều bất cập Chẳng hạn nh vi c cấp thẻ BHYT cho ngời nghèo với thời hạn 1 năm l quá ngắn, hơn nữa không thích hợp với đối tợng ny Bên cạnh đó, những chính sách về cơ chế miễn giảm học phí cho học sinh nghèo không còn phù hợp, thiếu minh bạch về nguồn lực v đối tợng hởng thụ; vi c cho vay vốn tín dụng u đãi hộ nghèo v hoạt động khuyến... liệu của nhóm lm vi c về TCVM của Vi t Nam thì vo tháng 12/2004 nớc ta đã phát triển mô hình ny ở 36 tỉnh, 132 huyện, 2.900 xã v 351.289 thnh vi n với d nợ l 369.3 tỷ đồng v d tiết kiệm l 120.2 tỷ đồng Hệ thống ti chính Vi t Nam đang trong giai đoạn phát triển v còn một tỉ lệ lớn ngời dân Vi t Nam cha đợc tiếp cận với các dịch vụ ti chính chính thức vì họ l ngời nghèo Ngnh ti chính vi mô đã cung cấp... ti chính cho ngời nghèo ở Sóc Sơn (H Nội) Thanh Hoá, Tuyên Quang, H Giang, v Lo Cai Các tổ chức ny đều xuất phát bằng cung cấp vốn vay v huy động tiết kiệm v mô hình đã nhân rộng cho nhiều ngời nghèo vay Tỷ lệ hon trả vốn tới hơn 92% huy động tiết kiệm hơn 94% ngời nghèo đã cải thiện đợc sinh kế kiếm sống v tăng đợc thu nhập của họ Trung ơng Hội liên hiệp phụ nữ Vi t Nam đã áp dụng mô hình ti chính vi. .. nghề miễn phí cho ngời nghèo, chơng trình sẽ dnh 30 triệu đồng để hỗ trợ cho 20 ngn LĐ nghèo Những chính sách về y tế, giáo dục cho ngời nghèo cũng đợc đặc biệt quan tâm Sau 2 năm, khoảng 15 triệu lợt ngời nghèo đợc cấp thẻ BHYT v khoảng 90% đợc khám chữa bệnh miễn phí bằng thẻ, 5 triệu học sinh nghèo đợc giảm học phí Uớc tính đến cuối năm 2007 cả nớc có trên 300 ngn hộ thoát nghèo, tỷ lệ hộ nghèo giảm... năm tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 2- 3 % Mục tiêu đến 2010 giảm tỷ lệ hộ nghèo còn 10-11% 12 Vấn đề nghèo đói vẫn l nỗi lo bức xúc của nhiều quốc gia nhất l cấc nớc đang phát triển Ngời nghèo cần các dịch vụ ti chính cho hoạt động kiếm sống của họ 3.2 Chính sách tín dụng lãi suất thấp Tín dụng NN, NT l vấn đề rộng lớn, bao gồm cả tín dụng chính thức v tín dụng phi chính thức, trong đó tín dụng chính thức l... tinh thần, tạo ra môi trờng sống lnh mạnh, bình đẳng, phong tro thi đua tích cực ở nông thôn, giảm dần chênh lệch giu nghèo, nông thôn thnh thị; thúc đẩy v tạo niềm tin cho những ngời nghèo vơn lên thoát nghèo một cách bền vững, những ngời đã thoát nghèo thì cố gắng tạo dựng hớng lm ăn để ngy cng phát triển III Thực tiễn ở Vi t Nam 3.1 Thực trạng nghèo đói ở Vi t Nam theo chuẩn nghèo giai đoạn 2001-... thức, khu vực bán chính thức, khu vự phi chính thức Trong những năm qua đã thu đợc những thnh tựu đáng kể, đó l cung cấp vốn cho khoảng 2.9 triệu hộ nghèo, 1.33 triệu lợt ngời nghèo đợc hớng dẫn cách lm ăn, nhiều chơng trình dạy nghề miễn phí đợc tổ chức cho ngời nghèo, 90% ngời nghèo đợc khám chữa bệnh miễn phí, 5 triệu học sinh nghèo đợc miễn giảm học phí, bình quân mỗi năm tỷ lệ nghèo ở nớc ta giảm . ngời cho vay. * Ti chính vi mô (TCVM): Theo Đỗ Kim Chung: Ti chính vi mô l dịch vụ ti chính vi mô nhỏ của tổ chức tín dụng bền vững chủ yếu l tín dụng v tiết kiệm - đợc cung cấp cho những. hộ thoát nghèo, tỷ lệ hộ nghèo giảm còn khoảng 15.15% ( giảm 2% so với năm 2006). Vi c thực hiện chính sách cho ngời nghèo còn nhiều bất cập. Chẳng hạn nh vi c cấp thẻ BHYT cho ngời nghèo với. tục cho vay đơn giản thuận lợi lãi suất cần phải tiến gần với lãi suất thị trờng. 3.3. Chính sách t i chính vi mô cho ngời nghèo Cuối những năm 80, khủng hoảng ti chính nông thôn đòi hỏi Chính