THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÁCH KHOA.DOC

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÁCH KHOA.

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn 14

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂNHÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHINHÁNH BÁCH KHOA 18

2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT CHI NHÁNH BÁCH KHOA 18 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 18

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 19

2.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 21

2.2.1 Chức năng, nhiệm vụ chung 21

2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban 22

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 25

2.3 Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa 29

2.3.1 Theo chủ thể 30

2.3.2 Theo kỳ hạn 33

2.3.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh 39

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰMTĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNO&PTNT CHINHÁNH BÁCH KHOA 45

3.1 Phương hướng phát triển trong thời gian tới 45

3.1.1 Hoạt động nguồn vốn: 45

3.1.2 Hoạt động tín dụng 45

3.1.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 46

3.1.4 Hoạt động kế toán ngân quỹ 46

3.1.5 Hoạt động nguồn nhân lực 47

3.1.6 Hoạt động kiểm tra kiếm soát 47

3.1.7 Hoạt động xây dựng củng cố mạng lưới ngân hàng 48

3.1.8 Hoạt động khác 48

3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn 49

3.2.1 Đề ra định hướng hợp lý 49

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 50

3.2.3 Tăng cường mạng lưới huy động vốn 54

3.2.4 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh 54

3.2.5 Áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng 55

3.2.6 Phát triển công nghệ ngân hàng 57

3.2.7 Tăng cường hoạt động marketing quảng cáo 58

3.2.8 Chú trọng bồi dưỡng nguồn nhân lực 59

3.3 Kiến nghị 60

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 60

3.3.2 Kiến nghị với NHNo 61

KẾT LUẬN 62

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Như chúng ta đã biết trong thời đại kinh tế thị trường hiện nay, thị trường tài chính của Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc mà cụ thể là hoạt động của các Ngân Hàng Thương Mại Sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO), tình hình kinh tế xã hội đã có nhiều đổi mới đáng kể, mọi ngành nghề và lĩnh vực đều vận động theo xu thế phát triển như một quy luật tất yếu

Để đáp ứng nhu cầu ấy, vấn đề vốn đang là đòi hỏi rất lớn đối với đất nước Ngân sách nhà nước chỉ đủ để đáp ứng một phần nhỏ trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng và thực hiện các mục tiêu xã hội khác, chính vì vậy lượng vốn chủ yếu phục vụ sản xuất kinh doanh là huy động từ các nguồn có thể Đảng và Nhà nước ta xác định rất rõ ràng: “Nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định, nguồn vốn nước ngoài đóng vai trò quan trọng” Đồng thời phát huy tính năng động, sáng tạo của các tổ chức ngân hàng để thu hút vốn cho nền kinh tế.

Trong những năm vừa qua, các Ngân hàng thương mại đã ngày càng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao tính cạnh tranh để ngày càng đạt hiểu quả cao nhất Nhận thức được tầm quan trọng của việc huy động vốn, NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa đã coi trọng đúng mức và đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận trong vấn đề trên Qua thực tiễn hoạt động của Chi nhánh, chúng ta có thể rút ra nhiều bài học bổ ích để nâng cao hiệu quả kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước 2 Đối tượng nghiên cứu

Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa, qua đó khát quát những thành tựu đạt được và những vấn đề còn tồn tại để đưa ra phương pháp giải quyết.

3 Phạm vi nghiên cứu

Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa trong giai đoạn 2007 – 2009.

4 Phương pháp nghiên cứu

Sử dụng các phương pháp: so sánh, phân tích, tổng hợp, thống kê 5 Bố cục chuyên đề

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÁCH KHOA

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH BÁCH KHOA

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNGVỐN TẠI NHTM

1.1 Tổng quan về NHTM1.1.1 Khái niệm NHTM

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá Đó là hai quá trình có tác động tương hỗ lẫn nhau, không thể tách rời Nghề ngân hàng bắt đầu với các thợ đúc tiền vàng và nghiệp vụ đổi tiền Đầu tiên, những người buôn tiền đã dùng vốn tự có để cho vay, mặc dù vậy quá trình này không kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và có người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền lại không rút tiền cùng một lúc, nên đã tạo ra số tiền thừa thường xuyên ở trong két Do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng số tiền mà khách hàng gửi để cho vay trong thời gian nhất định Hoạt động cho vay dựa trên tiền gửi của khách, tạo nên lợi nhuận lớn hơn nên các ngân hàng tìm đủ mọi cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho người gửi tiền Cứ như vậy, qua thời gian ngân hàng trở thành tổ chức chuyên cung ứng các dịch vụ tài chính thông qua đó kiếm tìm lợi nhuận.

Điều 1 và điều 20 Luật tín dụng Việt Nam quy định rõ: “NHTM là tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán” Từ định nghĩa trên, có thể thấy NHTM là tổ chức tài chính với hoạt động cơ bản là nhận tiền gửi và dùng tiền gửi đó để cho vay.

NHTM có một số chức năng chủ yếu như sau:  Làm trung gian tín dụng

NHTM một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các nguồn có thể huy động được như các hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp và các cơ quan Nhà nước Mặt khác, NHTM dùng chính số tiền huy

động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội có nhu cầu sử dụng vốn.

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM là một trung gian tài chính đóng vai trò chủ đạo để điều chuyển vốn, đưa vốn từ người thừa sang đến người thiếu Sự điều tiết này có ý nghĩa rất tích cực, thể hiện tầm quan trọng của NHTM trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân cư, ổn định tình hình ngân sách của Chính phủ góp phần rất lớn trong việc điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát gia tăng.

 Làm trung gian thanh toán

Nếu như mọi khoản chi trả của xã hội được thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chi phí để thực hiện chúng sẽ rất lớn, bao gồm: chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền… Với sự ra đời của NHTM, phần lớn các khoản chi trả về hàng hóa và dịch vụ của xã hội đều được thực hiện qua ngân hàng với những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hóa, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm hơn Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội trước hết là của doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

 Tạo tiền cho nền kinh tế

Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bước phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ Nếu như trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi và rồi cho vay cũng chính bằng các đồng tiền đó, thì nay các ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào ngân hàng

Hơn nữa, khi đã hoạt động trong một hệ thống ngân hàng, NHTM có khả năng “tạo tiền” bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt.

Điều này đã đưa NHTM lên vị trí là nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền của hệ thống NHTM dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội, số tiền gửi được nhân lên gấp bội khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng.

1.1.2 Vai trò của NHTM

NHTM có vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế Điều đó được thể hiện thông qua một số điểm sau đây.

 Trước hết, NHTM cung ứng vốn cho nền kinh tế quốc dân.

Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế Chính vì vậy, vốn được coi như nguồn sống không thể thay thế cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Khi thiếu vốn, doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội đầu tư mới hoặc không thể kịp thời thực hiện quá trình tái sản xuất.

NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới quy trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đưa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn Cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển Như vậy với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển nền kinh tế đất nước.

 NHTM có vai trò tăng cường sự luân chuyển về vốn

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chụi sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện không chỉ: giá

cả, khối lượng, chất lượng mà còn đòi hỏi thoả mãn trên phương diện thời gian, địa điểm Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp

Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn, nhiều khả năng vượt quá lượng vốn mà doang nghiệp đang sở hữu Do đó để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư của mình Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng đóng vai trò là cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.

 NHTM còn là công cụ thi hành chính sách tiền tệ của Nhà nước

Một trong những con đường dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đường tín dụng Khi xảy ra lạm phát, ngân hàng trung ương sẽ tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trường mở để thông qua các ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền trong lưu thông Các Ngân hàng thương mại sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ đó ngân hàng xác định được hướng đầu tư vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát.

Từ những chức năng trên, ta rút ra kết luận rằng sự phát triển và hoàn thiện các hoạt động của NHTM chính là thước đo cho sự phát triển của nền kinh tế.

1.1.3 Một số hoạt động cơ bản của NHTM

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

 Nghiệp vụ tiền gửi:

Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản Ngoài ra, NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình được gửi vào ngân hàng Mục đích chủ yếu của việc gửi tiền loại này là để bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi.

 Nghiệp vụ đi vay:

Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay ngân hàng Nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu, vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong việc quản lý vốn của bản thân NHTM, đặc biệt trong các trường hợp NHTM không tự cân đối được nguồn vốn.

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận Một số nghiệp vụ cơ bản mà NHTM có thể sử dụng hiệu quả nguồn vốn của mình có thể kể đến như:

 Nghiệp vụ cho vay:

Đây có thể nói là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất trong hoạt động quản lý tài sản có của NHTM Thông thường thì nghiệp vụ này đóng góp phần lớn lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Thông qua nghiệp vụ này mà ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng ngắn, trung và dài hạn cho các thành phần trong nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển  Nghiệp vụ đầu tư tài chính:

Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động được từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế dưới các hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu tư đó

1.1.3.3 Hoạt động khác

Ngoài các nghiệp vụ chủ yếu được nêu trên, trong hoạt động kinh doanh, các NHTM còn tiến hành các một số dịch vụ khác trên thị trường như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và đá quý, thực hiện dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý trong hoạt động cung ứng chứng khoán ra thị trường cùng với hàng loạt những dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng như: dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ Sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá đặc biệt là trong nền kinh tế theo cơ chế thị trường, hoạt động thu - chi hộ, chuyển tiền qua ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển Các ngân hàng đã không ngừng áp dụng những tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh của ngân hàng làm cho nghiệp vụ này ngày càng được thay đổi về chất.

1.2 Huy động vốn tại NHTM1.2.1 Khái niệm vốn

Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đá ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt

động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Có nhiều loại vốn như vốn chủ sở hữu, vốn đi vay, hay vốn huy động  Về mặt kinh tế, vốn chủ sở hữu là vốn riêng của ngân hàng do các chủ sở hữu đóng góp và nó còn được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại Vốn chủ sở hữu còn được gọi là “ vốn riêng” Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng 1998, vốn chủ sở hữu bao gồm phần giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của tổ chức tín dụng theo quy định của ngân hàng nhà nước (NHNN).

 Vốn huy động: NHTM huy động vốn thông qua các hoạt động nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tổ chức tín dụng và vay vốn ngắn hạn của NHNN.

 Vốn đi vay: vay từ các NHTM khác, hoặc vay từ NHTW để đảm bảo khả năng thanh khoản cho các ngân hàng.

1.2.2 Vai trò của vốn

 Vốn là xuất phát điểm mọi hoạt động trong NHTM

Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Đối với NHTM vốn là đói tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh, do đó những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh Vì vậy vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM.

 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác

Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.

Vốn tự có của ngân hàng ngoài việc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn

các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTW thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền Những quy định về mức cho vay, mức huy động trên Vốn tự có như:

- Mức cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có - Mức vốn huy động không được vượt quá 20 lần vốn tự có

- Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không được vượt quá 50% vốn tự có

Qua những quy định của NHTW đối với NHTM ta thấy vốn tự có quyết định đến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM vì thế những NHTM có vốn tự có lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại

Không những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng được mở rộng.

 Vốn ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của NHTM

Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có lớn vốn năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường.

1.2.3 Các hình thức huy động vốn

1.2.3.1 Vốn chủ sở hữu

Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ và các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của ngân hàng theo quy định của NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhưng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM.

Vốn tự có gồm:

- Vốn điều lệ : là số vốn do pháp luật quy định khi ngân hàng mới thành lập và đi vào hoạt động

- Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ :được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế và không được vượt quá vốn điều lệ.

- Quỹ dự phòng tài chính: được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không được vượt quá 25% vốn điều lệ.

- Tài sản nợ khác:

+ Lợi nhuận chưa phân phối + Thu nhập lớn hơn chi pní + Hao mòn TSCĐ

1.2.3.2 Tiền gửi không kì hạn

Tiền gửi không kỳ hạn của doang nghiệp: là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào chủ yếu phục vụ mục đích thanh toánvà ngân hàng phải luôn đảm bảo yêu cầu này

Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và hưởng các dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn của ngân hàng cao và nguồn vốn này có tính ổn định tương đối cao vì bao giờ các tổ chức kinh tế cũng duy trì ít nhất ở một số dư nhất định Đối với nguồn vốn này ngân hàng chỉ phải trả lãi thấp nhưng chi phí phi lãi rất cao Đó là chi phí mua và vận hành ATM, chi phí phục vụ

Tiền gửi không kỳ hạn của hộ gia đình: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn là chủ yếu và hưởng các dịch vụ của ngân hàng Đối với nguồn vốn này chi phí trả lãi ngân hàng bỏ ra không đáng kể nhưng chi phí trả lãi rất cao Ở các nước phát triển thì tỷ trọng nguồn vốn này rất cao nhưng các nước đang phát triển thì tỷ trọng này lại rất thấp do người dân chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp do nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không ổn định, khi cần khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào do đó ngân hàng phải chuẩn bị sẵn một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

1.2.3.3 Tiền gửi có kì hạn

Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp: là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có sự thoả thuận về thời hạn trong đó khách hàng không được rút trước hạn.

Đây là nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu và ngân hàng phải trả lãi cao hơn hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn có tính ổn định rất cao nhưng thường có thời hạn ngắn vì đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

Tiền gửi có kỳ hạn của các hộ gia đình: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn này có tính ổn định cao nhất và ngân hàng phải trả lãi rất cao cho nguồn vốn này.

1.2.3.4 Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Vay từ các NHTM khác:

Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể vay TCTD khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này thường cao và thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho nhau vay dưới các hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn.

Vay từ NH Trung ương:

NHTƯ cho NHTM vay dưới hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục đích cho vay của NHTƯ với NHTM là: thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTƯ: giả sử khi NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền thì NHTƯ sẽ giảm mức lãi suất chiết khấu từ đó sẽ kích thích các NHTM vay NHTƯ nhiều hơn do đó tăng khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển và ngược lại.

1.2.3.5 Phát hành các công cụ nợ

Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua.

Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau đây: - Mệnh giá:

Là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với các giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ.

- Thời hạn giấy tờ có giá:

Là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng phát hành đến hết ngày thanh toán có ghi trong giấy tờ có giá

- Lãi suất được hưởng: Là suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá được hưởng.

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn

1.2.4.1 Nhân tố khách quan

Môi trường chính trị

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động ngân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt các cơ hội và thách thức Ví dụ như việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động vốn tièn gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phẩm về cho vay nội tệ.

Ngoài ra ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật : luật dân sự, luật NHTƯ, các quy định của chính phủ Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của nhà nước, chính sách của NHTƯ như: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn của NHTM.

Môi trường kinh tế – xã hội

Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động của ngân hàng

Sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của chính phủ sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Ví dụ khi thu nhập bình quân đầu người tăng thì tiêu dùng và tiết kiệm tăng và người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngược lại

Mỗi quốc gia đều có một nền văn hoá riêng, văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc của các dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý Đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi

trường văn hoá Cụ thể ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi và trong tiềm thức họ ngân hàng là một phần không thể thiếu được , là một phàn tất yếu của nền kinh tế

Môi trường công nghệ

Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chụi sự tác động mạnh mẽ của công nghệ, hoạt động ngân hàng là hoạt động không thể tách rời khỏi sự phát triển của công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin.

Công nghệ có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của ngân hàng, nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội nhưng cũng mang lại hàng loạt những thách thức mới Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển các sản phẩm mới nhờ có công nghệ mà hoạt động huy động vốn được cải tiến, phất triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác giúp ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều khách hàng và tăng thu nhập và uy tín của ngân hàng.

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan

Chính sách cạnh tranh lãi suất

Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác.

Các hình thức huy động vốn

Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cư và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gưỉ tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vào hình thức huy động mới.

Dịch vụ ngân hàng

Một ngân hàng có dịch vụ tốt hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác Trong đièu kiện kinh tế thị trường các ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập của ngân hàng Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng vươn lên trong cạnh tranh.

Mạng lưới chi nhánh

Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với những trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Lẽ tự nhiên, khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ sẽ đến các chi nhánh ngân hàng gần nhà mình nhất để gửi, như thế vừa tiết kiệm thời gian đi lại vừa đảm bảo an toàn khi cho số tiền của họ Ngày nay, các ngân hàng đều cố gắng mở thật nhiều chi nhánh để thu hút tiền gửi của người dân cũng như đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh khác Với một mạng lưới chi nhánh rộng trải khắp đất nước, đến cả những vùng sâu vùng xa, các ngân hàng sẽ có điều kiện cấp các dịch vụ của mình cho ngườI dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất Tuy nhiên để mở thêm nhiều chi nhánh thì các ngân hàng phải cân nhắc về khả năng vốn, khách hàng mục tiêu, địa điẻm hoạt động và các yếu tố khác để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng quản lý, kinh doanh không hiệu quả.

Chính sách quảng cáo

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như ngày nay khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu dáo là điều kiện để thu hút khách hàng , chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới Do đó để có uy tín trên thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lý để để nhiều người biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng.

Ngoài ra các NHTM đều có chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có cách phục vụ phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm với ngân hàng thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất.

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂNHÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI

NHÁNH BÁCH KHOA

2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT CHI NHÁNH BÁCH KHOA2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

NHNo&PTNT Việt Nam – Agribank tiền thân là NH Nông Nghiệp Việt Nam được thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Agribank là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn.

Cuối năm 1996, quyết định số 280/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN Việt Nam đổi tên NH Nông nghiệp Việt Nam thành NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty 90 Với tên gọi mới ngoài chức năng là một NHTM, NHNo&PTNT Việt Nam được xác định thêm nhiệm vụ: Đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng vốn trung trung, dài hạn phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến tháng 12/2009, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

- Nhân sự: 35.135 cán bộ

- Khách hàng: 10 triệu khách hàng là hộ sản xuất, 30.000 khách hàng là doanh nghiệp

Hiện nay NHNo&PTNT Việt Nam đã thể hiện định hướng chiến lược có ý nghĩa quan trọng: củng cố và giữ vững thị trường nông thôn, đẩy mạnh việc tiếp cận và dần dần chiếm lĩnh thị phần tại thị trường thành thị, phát triển kinh doanh đa năng, hiện đại hóa công nghệ, góp phần thúc đẩy nền kinh tế đất nước trong thời kì hội nhập với thế giới.

Từ thực tiễn trên, NHNo&PTNT Việt Nam đã mở rộng hệ thống Chi nhánh trên khắp đất nước, với phương châm mang phồn thịnh đến cho khách hàng và đóng góp tích cực vào công cuộc đổi mới Chi Nhánh Bách Khoa được thành lập năm 2007 đã thể hiện hướng đi đúng đắn, góp phần không nhỏ vào việc mở rộng quy mộ hoạt động trên địa bàn Hà Nội, ổn định và phát triển ngày càng vững chắc trong thời gian qua

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Tổng số cán bộ công nhân viên chức Chi nhánh Bách Khoa trong thời gian mới thành lập gồm 62 người, ban đầu các cán bộ của Chi Nhánh Bách Khoa trực thuộc biên chế của Chi Nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ.

Về mặt tổ chức, Chi Nhánh Bách Khoa có Ban Giám Đốc gồm 3 người, chi có 4 phòng ban là phòng Kế hoạch kinh doanh, phòng Kế toán – Ngân quỹ, phòng Hành chính nhân sự và phòng Kiểm soát nội bộ Ngoài ra Chi Nhánh có 2 phòng giao dịch trực thuộc tại 54 – Lê Thanh Nghị và 224 – Lò Đúc.

Trải qua bước đầu khó khăn bỡ ngỡ, Chi nhánh từng bước hoàn thiện cơ cấu tổ chức, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, nâng cao đạo đức nghề nghiệp và tinh thần làm việc trách nhiệm Chi nhánh coi yếu tố con người là nhiệm vụ phát triển trọng tâm trong quá trình phát triển sau này Chính vì vậy, cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực luôn nhận được sự quan tâm đúng đắn, ngày càng hoàn thiện hơn.

Về mạng lưới giao dịch, Chi nhánh tiếp tục mở rộng thêm 2 phòng giao dịch trên các địa bàn lân cận, nâng tổng số điểm giao dịch trực thuộc lên con số 5, cụ thể như sau:

- Trụ sở chi nhánh Bách Khoa: số 92 Võ Thị Sáu, Hai Bà Trưng, Hà Nội

- Phòng giao dịch 04 số 224 Lò Đúc

- Phòng giao dịch 09 số 54 Lê Thanh Nghị - Phòng giao dịch 07 số 326 Kim Ngưu

- Phòng giao dịch Kim Liên số 1 Đào Duy Anh

Về cơ cấu tổ chức, Chi nhánh đang trong giai đoạn phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh nên số lượng cán bộ nhân viên ngày càng tăng, cơ cấu được hoàn thiện Tổng số cán bộ nhân viên lên đến 102 người, trong đó trình độ sau Đại học là 3 người, trình độ Đại học là 78 người, trình độ Cao đẳng & Trung cấp là 14 người, chưa qua đào tạo là người Chi nhánh cũng đã thành lập chi bộ đảng với 14 đảng viên, tích cực đẩy mạnh các hoạt động đoàn thể Mô hình tổ chức thể hiện ở sơ đồ dưới đây:

2.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa2.2.1 Chức năng, nhiệm vụ chung

Với tư cách là Chi nhánh cấp 1 của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Bách khoa có chức năng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH và một số hoạt động kinh doanh khác theo sự phân cấp địa bàn của NHNo&PTNT Chi nhánh cũng tổ chức kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo ủy quyền của tổng GĐ NHNo&PTNT Việt Nam, đồng thời thực hiện các nhiệm vụ khác được giao

Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh Bách Khoa: Nhận tiền gửi tiết kiệm

Nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Phát hành các chứng chỉ tiền gửi

Cho vay sản xuất Cho vay tiêu dùng

Chiết khấu giấy tờ có giá

Cho vay vốn hợp đồng tài trợ các dự án Bảo lãnh

Nhận chi trả lương qua tài khoản cho CBCNV các doanh nghiệp Thanh toán xuất nhập khẩu

Chuyển tiền, nhờ thu, thư tín dụng

Các dịch vụ kinh doanh ngoại hối theo quy định của pháp luật Chuyển tiền trong nước

Chuyển tiền nhanh WESTERN UNION Chi trả kiều hối

2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban

2.2.2.1 Phòng Nguồn vốn

1 Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa bàn hoạt động

2 Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam.

3 Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết định kế hoạch đến các chi nhánh trên địa bàn.

4 Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn.

5 Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết.

6 Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định.

2.2.2.2 Phòng Tín dụng

 Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín.

Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.

Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NH cấp trên

Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước

Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng.

Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuát phương hướng khắc phục.

Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn.

2.2.2.3 Phòng Kế toán Ngân quỹ

Trực tiếp kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam.

Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình NHNo cấp trên phê duyệt.

Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT trên địa bàn.

Tổng hợp, lưu thữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo luật định.

Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.

Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.

Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ kinh doanh theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

2.2.2.4 Phòng Hành chính Nhân sự

Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc chi nhánh phê duyệt.

Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự kinh tế lao động liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh.

Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan.

Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại chi nhánh.

Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh; thực hiện công tác hành chính , văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh.

Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng; quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan.

Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa –tinh thần và thăm hỏi ốm , đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên.

Xây dựng quy định lề lói làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, chi nhánh trực thuộc địa bàn.

Đề xuất định mực lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các chi nhánh NHNo trực thuộc trên địa bàn theo quy chế khoán tài chính của NHNo&PTNT Việt Nam.

Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong nước hay nước ngoài.

Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ theo chế độ quy định của Nhà nước,

Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh.

Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định.

Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học Làm dịch vụ tin học.

2.2.2.6 Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

- Xây dựng, chương trình công tác năm, quý phù hợp với chương trình công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và đặc điểm cụ thể của NH mình.

- Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và kế hoạch của đơn vị, kiểm toán nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh ngay tại hội sở và các chi nhánh phụ thuộc - Thực hiện sơ kết, tổng kết chuyên đề theo định kỳ hàng quý, 6 tháng, năm Tổ chức giao ban hàng tháng đối với các kiểm tra viên chi nhánh NH cấp 2.

- Tổng hợp và báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sửa các tồn tại thếu sớt của chi nhánh, đơn vị mình theo định kỳ gửi tổ kiểm tra, kiểm toán văn phòng đại diện và ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ Hàng tháng có báo cáo nhanh về các công tác chỉ đạo điều hành hoạt động kiểm tra, kiểm toán của mình gửi về Ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ.

- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham nhũng, tham mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đơn vị mình.

- Thực hiện các nhiệm vụ kiểm tra khác do Tổng giám đốc, trưởng ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ hoặc Giám đốc giao.

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Trong những năm gần đây, cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế đất nước, NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa đã thu được những thành qủa đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng được một vị trí quan trọng trong hệ thống cũng như trong nền kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa ngày càng khẳng định là đơn vị có bước tiến mạnh mẽ trong toàn hệ thống, cố gắng vươn lên với phương châm: “nâng cao uy tín, phục vụ tận

tình với mọi đối tượng khách hàng”, xây dựng chính sách kinh doanh phù

Bảng 1 Tổng nguồn vốn giai đoạn 2007-2009

Để đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trên, cùng với chính sách lãi suất chủ động, linh hoạt, NHNo%PTNT Chi nhánh Bách Khoa luôn phối hợp hài hòa với nhiều yếu tố tích cực như: hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tượng khách hàng, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích song song việc đổi mới phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, chu đáo Nguồn vốn huy động tại Chi nhánh không những đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vay vốn và thanh toán của mọi đối tượng khách hàng mà còn điều chuyển về Hội sở chính một lượng vốn lớn, góp phần cho vay phát triển kinh tế xã hội của đất nước.

Dư nợ tín dụng

Đây là hoạt động quan trọng và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Dư nợ tín dụng của Chi nhánh cũng có thay đổi theo từng năm, cụ thể:

Bảng 3 Tổng dư nợ giai đoạn 2007-2009

Tổng dư nợ năm 2007 đạt 215 tỷ, vượt chỉ tiêu được giao hồi đầu năm 12 tỷ tương đương với 5.58% Đến năm 2008 tổng dư nợ tăng rất nhanh do chủ trương đẩy mạnh phát triển kinh tế của chính phủ, tăng 167.7 tỷ tương đương với 78%, đây là mức tăng vượt rất xa kế hoạch cho vay đã được ban GĐ Chi nhánh phê duyệt tới 72 tỷ (33.5%) Tuy nhiên đến năm 2009, Chi nhánh lại không hoàn thành kế hoạch cho vay khi tổng dư nợ chỉ tăng nhẹ

18.3 tỷ tương đương với 4.78% Tính riêng trong năm 2009, Chi nhánh chỉ đạt 92.6% kế hoạch cho vay đã đề ra là 433 tỷ đồng

Một vấn đề rất quan trọng khác trong công tác cho vay của Chi nhánh, đó là tình hình nợ xấu qua từng năm.

Bảng 4 Nợ xấu trong giai đoạn 2007-2009

Từ bảng trên dễ nhận thấy Nợ xấu của Chi nhánh tăng lên qua từng năm, đặc biệt từ năm 2008 đến 2009 đã tăng 0.11% tổng dư nợ Điều này là do các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn thua lỗ, gặp khó khăn về vấn đề tài chính trong bối cảnh chung của nền kinh tế Chi nhánh cần phải làm tốt hơn nữa công tác cơ cấu và phân loại nợ theo Quyết định 493, rà soát dư nợ theo từng thời điểm để xác định đúng chất lượng tín dụng.

Kế toán – Ngân quỹ

Trong nhũng năm qua, Chi nhánh đã làm tốt công tác kế toán, công tác thu chi ngân quỹ đảm bảo an toàn, chính xác, kịp thời, hạn chế tối đa sai sót Đội ngũ cán bộ nhân viên làm việc trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp cao, gây được ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng Doanh số thanh toán tăng nhanh qua từng năm: 2007 đạt 40.426 tỷ đồng; năm 2008 tăng 6% đạt 42.85 tỷ; năm 2009 tăng 3.5% đạt 44.135 tỷ, doanh số chuyển khoản có đóng góp chủ yếu trong tổng doanh số Công tác Ngân quỹ cũng thực hiện tốt, trong năm 2009 lượng thu chi bình quân đạt từ 12-14 tỷ/ngày.

Chi nhánh đã làm tôt công tác phát triển thẻ tín dụng, thẻ ATM, thực hiện cácchương trình khuyến mãi và thi đua lập thành tích phát hành thẻ trong nội bộ Chi nhánh.Các dịch vụ thanh toán truyền thống và các dịch vụ mới triển khai như dịch vụ chuyển tiềnnhanh WESTERN UNION, dịch vụ trả lời tự động PHONE BANKING ngày càng pháttriển hơn.

STTChỉ tiêuĐơn vịNăm 2007 Năm 2008 Năm 2009

1 Tổng thu Tỷ đồng 108.25 155.7 202.63

Bảng 6 Kết quả hoạt động tài chính

Tổng thu qua các năm đều tăng lên, cụ thể năm 2008 tăng 47.45 tỷ đồng tương đương với 43.8%, năm 2009 tăng 46.93 tỷ đồng tương đương với 30.14% Mặc dù vậy thu nhập quỹ của Chi nhánh lại có sự biến động: năm 2008 dù tổng thu tăng nhưng tổng chi lại tăng với tốc độ nhanh hơn nên giảm sút 14.37 tỷ đồng tương 39.34%, không đạt kế hoạch đề ra trong năm này Đến 2009, thu nhập quỹ tăng trở lại với mức tăng 7.52 tỷ đồng tương đương 34%.

 Kinh doanh ngoại tệ

Tình hình kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh được thể hiện qua bảng

2 Doanh số bán ngoại tệ Triệu USD 53.5 35.7 40.2 3

Tổng doanh số mua và bán

Lãi thu được từ hoạt động

Bảng 5 Tình hình kinh doanh ngoại tệ

Năm 2009, doanh số mua ngoại tệ đạt 41 triệu USD, doanh số bán ngoại tệ đạt 40.2 triệu USD, tổng doanh số đạt 81.2 triệu USD tăng 17.5% so vói thực hiện năm 2008, đạt xấp xỉ 105% kế hoạch năm 2009 Lãi ròng thu được từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ là 85 triệu đồng trong đó đã bù đắp khoản phí mua bán nội bộ của Trung ương Như vậy có thể thấy được hoạt động mua bán ngoại tệ đã phần nào đáp ứng nhu cầu thanh toán của dân cư và

doanh nghiệp, các nghiệp vụ hạch toán kế toán ngoại tệ, quản lý tài khoản điều vốn, nghiệp vụ kiều hối… đều được thực hiện kịp thời chính xác không xảy ra những sai sót Tuy vậy lợi nhuận mang lại từ hoạt động này không thực sự cao.

2.3 Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa

Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của SGD I nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nước Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả hay không, lãi suất ra sao

Nhìn chung, với sự quan tâm đúng mức và chính sách huy động hợp lý, tổng nguồn vốn của Chi nhánh Bách Khoa liên tục tăng trưởng với tốc độ cao trong giai đoạn 2007 – 2009, bất chấp những biến động lớn về kinh tế xã hội gây ra nhiều khó khăn và thách thức to lớn

Tổng Nguồn vốn (tỷ đồng) 725 tỷ 1028 tỷ 1385 tỷ

Bảng 1 Tốc độ tăng trưởng Tổng nguồn vốn

Năm 2007, tổng vốn của Chi nhánh mới chỉ có 725 tỷ, nhưng đến năm 2008 đã tăng lên 42%, đạt 1028 tỷ, vượt chỉ tiêu đề ra 28 tỷ tương đương 3% so với năm 2007 Đến năm 2009, Chi nhánh vẫn giữ được đà tăng trưởng ấn tượng khi nền kinh tế phục hồi sau khủng hoảng với tốc độ tăng lên đến 35%, vượt chỉ tiêu đề ra 41 tỷ tương đương 4% so với năm 2008 Như vậy, với ưu thế Chi nhánh đi sau và phương châm huy động vốn đúng đắn, Chi nhánh Bách Khoa đã ngày càng tăng cường khả năng thu hút vốn của mình.