LUẬN VĂN: Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng Công Thương ( NHCT) chi nhánh tỉnh Hà Tây LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) có vai trị quan trọng việc thực đường lối phát triển kinh tế nước ta, góp phần khơng nhỏ việc tăng trưởng kinh tế, việc cung cấp sản phẩm hàng hóa cho nhu cầu thị trường cịn xuất nhiều mặt hàng sang nước khu vực giới như: hàng thủ công mỹ nghệ, đồ gỗ cao cấp, hàng nông lâm sản hạt tiêu, hạt điều, thủy sản đơng lạnh Vì thế, phát triển DNV&N vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Các DNV&N ngày có vai trị quan trọng trở thành động lực phát triển kinh tế Đặc biệt nước ta bước vào hội nhập từ kinh tế chưa phát triển Nghiên cứu mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, DNV&N coi nhóm khách hàng có nhiều lợi tổ chức tín dụng, bạn hàng kinh doanh bên sản xuất hàng hóa, kinh doanh thương mại dịch vụ, bên kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Nhưng việc đầu tư cho loại hình doanh nghiệp thường có độ rủi ro cao chi phí giao dịch lớn Do ngân hàng nhìn nhận DNV&N khách hàng có nhiều rủi ro nên họ thận trọng cho vay Mặt khác, năm gần đây, với tăng số lượng DNV&N xu hướng mở rộng đầu tư tín dụng loại hình doanh nghiệp ngân hàng Do hoạt động quản lý tín dụng cần phải tăng cường, đổi phương pháp nhằm phòng tránh rủi ro khơng đáng có, tránh thiệt hại cho ngân hàng Vì lý đó, em lựa chọn đề tài: “ Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng Công Thương ( NHCT) chi nhánh tỉnh Hà Tây” Mục đích nghiên cứu đề tài là: - Lý giải tính tất yếu hoạt động quản lý cho vay DNV&N ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng quản lý cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây - Đề xuất số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: hoạt động quản lý cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu:  Quan hệ tín dụng chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây với DNV&N  Thời gian nghiên cứu từ năm 2005 đến năm 2007 Phương pháp nghiên cứu Bài viết sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp biểu đồ, phân tích đánh giá Nội dung viết Bài viết gồm có ba phần : lời mở đầu, phần thân bài, phần kết luận Phần thân bố cục gồm ba chương: - Chương I Lý luận quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Chương II Thực trạng quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Tây - Chương III Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Tây Để hồn thành viết, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy giáo GS.TS Đàm Văn Nhuệ giúp đỡ nhiệt tình chú, anh chị chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Tây giúp đỡ em nhiều thời gian thực tập vừa qua CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Đặc điểm, vai trò DN&VN phát triển kinh tế quốc gia 1.1.1.1.Khái niệm DNV&N Doanh nghiệp hiểu cách chung tổ chức kinh tế thành lập nhằm sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hóa dịch vụ thị trường Trong kinh tế thị trường có nhiều loại hình doanh nghiệp tồn tại, phát triển cạnh tranh lẫn nhau.Tuy nhiên để thuận lợi cho việc quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển người ta thường phân chia doanh nghiệp thành loại hình doanh nghiệp khác nhau, có doanh nghiệp vừa nhỏ Ở hầu hết nước, đặc biệt nước phát triển việc đầu tư phát triển DNV&N vấn đề quan tâm đặc biệt Sự thành đạt kinh tế- xã hội quốc gia phụ thuộc lớn vào phát triển doanh nghiệp, doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ lại có ý nghĩa vơ quan trọng giai đoạn đầu phát triển kinh tế thị trường Tuy nhiên, theo điều kiện quốc gia, loại hình sản phẩm ý đồ sách, khả hỗ trợ phủ thời kỳ…mà có nhiều định nghĩa khác DN&VN Trong thực tế, việc xác định DNV&N nước thường cân nhắc giai đoạn phát triển kinh tế -xã hội, tình hình việc làm nói chung nước tính chất phát triển kinh tế hành nước Như vậy, việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có tính chất “ cố định” mà có xu hướng đổi theo tính chất hoạt động nó, mục đích việc xác định mức độ phát triển doanh nghiệp Tiêu chuẩn để xác định DNV&N là: tổng vốn đầu tư huy động vào sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động sử dụng thường xuyên, giá trị tiền sản phẩm bán dịch vụ, lợi nhuận , vốn bình quân cho lao động… Đối với nước ta, quan tâm đến DNV&N có nhiều hoạt động hỗ trợ nó, song chưa có khái niệm thức Các chuyên gia kinh tế cho : “doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có mức vốn đầu tư từ 100-300 triệu đồng từ 50 lao động Doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có mức vốn đầu tư 300 triệu đồng trở lên có lao động 50 người’ Ngồi ra, ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nhận định rằng: “ doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có số lao động thường xuyên 500 người, giá trị tài sản cố định 10 tỷ đồng, số vốn lưu động tỷ đồng doanh thu 20 tỷ đồng/ năm” Có thể thấy rằng, việc đưa tiêu chí để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ mang tính ước lệ Có nhiều quan điểm khác đối tượng, chủ thể kinh tế coi thuộc không thuộc khu vực DNV&N Theo Nghị Định Chính Phủ số 90/2001/NĐ- Chính Phủ ngày 23 tháng 11 năm 2001 “doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Nghị định quy định đối tượng áp dụng bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật Doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật Doanh nghiệp nhà nước - Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định số 02/2000 NĐ-CP ngày tháng năm 2000 Chính Phủ đăng ký kinh doanh 1.1.1.2.Vai trò DNV&N kinh tế Tuy có nhiều tiêu chí, cách xác định, đánh giá khác nước song tất cho DNV&N xương sống kinh tế, có vị trí vai trị quan trọng phát triển kinh tế việc thực mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội Quốc gia Ở nước ta, qua mười năm đổi mới, kinh tế thu thành tựu đáng khích lệ, đóng góp DNV&N đáng kể, doanh nghiệp có vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế, xã hội, đặc biệt phát triển kinh tế địa phương a.Cung cấp lượng sản phẩm hàng hóa dịch vụ đáng kể cho kinh tế Các DNV&N có vai trị quan trọng tăng trưởng kinh tế, góp phần làm tăng thu nhập quốc dân Theo đánh giá viện nghiên cứu quản lý kinh tế TƯ khu vực DNV&N nước chiếm khoảng 25% - 26% GDP Năm 1993, DNV&N tạo khoảng 25% giá trị tổng sản lượng ngành công nghiệp 54% giá trị công nghiệp địa phương, tăng 11% so với năm 1992 tăng 63% so với năm 1990 Tổng mức bán lẻ hàng hóa đạt 29.000 tỷ đồng, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hóa Trong nhiều nghành nghề gỗ xẻ, chiếu cói, giầy dép… DNV&N sản xuất 100% sản phẩm Nhiều nghành nghề truyền thống khôi phục phát triển đáp ứng yêu cầu nước xuất Hiện nay, DNV&N chiếm khoảng 90% tổng số 230.000 doanh nghiệp toàn quốc Tỷ trọng GDP cung cấp cho kinh tế DNV&N có xu hướng ngày tăng lên Nếu năm 1999 tỷ trọng GDP DNV&N chiếm 8,01%, năm 2002 chiếm 9,02%, đến năm 2004 tỷ lệ khoảng 24%-25% năm 2006 tỷ trọng đóng góp khoảng 26% GDP b.Tạo việc làm cho người lao động tăng thu nhập dân cư Để thấy rõ vai trò giải việc làm DNV&N, xem tỷ trọng lao động lao động vài nước Các doanh nghiệp DNV&N Đài Loan đóng vai trò quan trọng tạo việc làm mở rộng xuất khẩu; DNV&N chiếm 97% tổng số doanh nghiệp, số tương ứng nước Hàn Quốc, Nhật Bản, Hồng Kông Mỹ 98% Mặc dù số lượng DNV&N Đài Loan thấp hơn, điều khơng bình thường tạo tỷ lệ việc làm kim ngạch xuất cao Hàn Quốc Hồng Kơng Cụ thể tạo 66,4% tổng sản phẩm xuất ngành gia công chế biến 6,39 triệu việc làm chiếm 78,7% tổng số việc làm năm Tỷ lệ bị giảm xuống 70% năm đầu thập kỷ 90 Các nước phát triển nước phát triển có số lượng doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ, chiếm khoảng 97%- 98% tổng số doanh nghiệp nước, giải việc làm cho khoảng 2/3 lực lượng lao động công nghiệp từ ( 62%- 76%) Việc làm vấn đề cấp bách Việt Nam Với tốc độ tăng dân số 2%, hàng năm nước có thêm triệu người đến tuổi lao động có nhu cầu việc làm Đó chưa kể người thất nghiệp bán thất nghiệp cấu lại kinh tế, xếp lại doanh nghiệp nhà nước Trong điều kiện vậy, DNV&N đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh có vai trị quan trọng việc thu hút lao động Tính đến tháng 8/1993, nước có 7000 doanh nghiệp nhà nước, 6728 doanh nghiệp tư nhân, 2750 công ty trách nhiệm hữu hạn, 91 công ty cổ phần, khoảng 638 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi hoạt động, tổng cộng có 17.027 doanh nghiệp Trong có 96,5% DNV&N, giải việc làm cho gần triệu lao động Năm 2002, nước tạo 1,42 triệu việc làm thành phần kinh tế ngồi quốc doanh thu hút 79,1% tổng số việc làm Hàng năm khu vực doanh nghiệp thu hút hàng chục vạn lao động, góp phần giải vấn đề xã hội đất nước Theo số liệu ước tính năm 2006 khu vực DNV&N tạo khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn chiếm khoảng 25%26% lực lượng lao động nước Tuy nhiên, khu vực sản xuất nông nghiệp ỏ nông thôn chiềm tỷ trọng lớn toàn kinh tế nên xem xét tổng thể tổng số lao DNV&N chiếm tỷ trọng chưa cao tổng số lao động xã hội Đặc điểm nước ta nước nước nông nghiệp, suất sản xuất thu nhập dân cư thấp Việc phát triển DNV&N thành thị nông thôn phương hướng nhằm tăng nhanh suất, tăng nhanh thu nhập, đa dạng hóa thu nhập dân cư Kết điều tra cho thấy vùng có doanh nghiệp phát triển thu nhập gấp lần thu nhập dân cư vùng nông nghiệp Điều quan trọng thu nhập dân cư đa dạng hóa vừa có ý nghĩa nâng cao mức sống dân cư, vừa làm cho sống giảm bớt rủi ro vùng thiên tai c.Thu hút vốn đầu tư kinh tế Vốn nhân tố q trình sản xuất, có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế nước doanh nghiệp Nhờ có vốn kết hợp yếu tố lao động, đất đai, công nghệ quản lý Thực tế cho thấy, để đầu tư cho chỗ làm Việt Nam, trung bình phải 5-10 triệu đồng Tuy nhiên nghịch lý doanh nghiệp thiếu vốn trầm trọng, vốn dân tiềm ẩn huy động chưa nhiều Có nhiều nguyên nhân chủ yếu môi trường đầu tư không ổn định không thuận lợi Trong tình hình DNV&N người trực tiếp tiếp xúc với người cho vay, gây niềm tin nên huy động vốn, người có tiền đứng đầu tư kinh doanh Hiện Nhà nước có chủ trương bán, khốn, cho th cổ phần hóa doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vừa Chủ trương có tác dụng thúc đẩy hoạt động đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh người dân việc mua lại doanh nghiệp, mua cổ phần thành lập DNV&N Trong năm 2002, riêng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có 7.600 doanh nghiệp thành lập với tổng số vốn đăng ký 12.550 tỷ đồng, tăng 11% số lượng doanh nghiệp 16% vốn so với năm 2001, doanh nghiệp tư nhân 1.760 với số vốn đăng ký 915 tỷ đồng; 5.200 công ty trách nhiệm hữu hạn vốn đăng ký 7.600 tỷ đồng; 604 công ty cổ phần với số vốn đăng ký 4000 tỷ đồng Qua thấy DNV&N thu hút nhiều khoản tiết kiệm dân cư Tính riêng năm 2002, đầu tư khu vực kinh tế quốc doanh đạt 28,8% tổng vốn đầu tư toàn xã hội; tổng số 2.808 dự án cấp giấy phép ưu đãi đầu tư theo luật khuyến khích đầu tư nước có 2.225 dự án thuộc khu vực kinh tế tư nhân, với tổng số vốn thực 16.244 tỷ đồng, chiếm 38,7% tổng vốn đầu tư thực hiện, thu hút 234.899 lao động Tính đến cuối tháng 12 năm 2004 số doanh nghiệp thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc thành phần kinh tế ( không bao gồm hợp tác xã nông lâm, ngư hộ kinh doanh cá thể) 91.755 doanh nghiệp, xét theo tiêu chí lao động có 88.233 DNV&N, xét theo tiêu chí vốn có 79.420 doanh nghiệp Đến tháng 6/2005, nước có 125 nghìn doanh nghiệp thành lập với tổng vốn đăng ký 240.000 tỷ đồng, đưa tổng số doanh nghiệp nước lên đến gần 190.000 doanh nghiệp với số vốn đăng ký 398.000 tỷ đồng.Riêng Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh chiếm tới 52% số doanh nghiệp thành lập với 50% tổng số vốn đăng ký so với nước d.Hoạt động DNV&N góp phần làm cho kinh tế động, đạt hiệu kinh tế cao Vì số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng lên, làm tăng tính cạnh tranh, giảm bớt mức độ rủi ro kinh tế, đồng thời làm tăng số lượng chủng loại hàng hóa, dịch vụ kinh tế Mặt khác, doanh nghiệp có khả thay đổi mặt hàng, cơng nghệ, chuyển hướng kinh doanh nhanh làm cho kinh tế động Sự có mặt DNV&N có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn kinh doanh có hiệu hơn: làm đại lý, làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, giúp tiêu thụ hàng hóa cung cấp đầu vào, thâm nhập vào ngõ ngách thị trường mà doanh nghiệp lớn không vào Mặt khác, vốn DNV&N, phần lớn khu vực kinh tế tư nhân chủ yếu đầu tư vào ngành nghề có hiệu kinh tế cao Vì gia tăng sở làm cho hiệu kinh tế đất nước tăng nhanh Tuy nhiên doanh nghiệp có quy mơ q nhỏ thì hiệu kinh tế khó tăng nhanh e.Khai thác tiềm phong phú dân có khả tận dụng nguồn lực xã hội Có nhiều tiềm dân cư chưa khai thác triệt để như: trí tuệ, lao động, vốn, bí tay nghề, điều kiện tự nhiên, …Việc phát triển doanh nghiệp sản xuất, ngành nghề truyền thống nông thôn hướng quan trọng để xử dụng tay nghề tinh xảo, thu hút lao động nông thôn, phát huy lợi vùng Về tiềm vốn, DNV&N thường bắt đầu nguồn vốn ỏi, hạn hẹp cá nhân Do nên doanh nghiệp dễ đơng đảo nhân dân tham gia hoạt động, thu hút nguồn vốn dân vào sản xuất kinh doanh Ước tính 400.000 doanh nghiệp cơng nghiệp thành phần kinh tế thu hút khoảng 25.000 tỷ đồng, chưa kể hàng nghìn tỷ đồng nhàn rỗi khác phục vụ cho nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Về lao động, DNV&N thường nhằm vào mục tiêu sản xuất kinh doanh phục vụ nhu cầu tiêu dùng dân cư, sử dụng nhiều lao động, vốn, với chi phí thấp, lao động khu vực khơng địi hỏi trình độ cao, cần bồi dưỡng ngắn hạn tham gia vào sản xuất doanh nghiệp Về kỹ thuật, DNV&N thường lựa chọn kỹ thuật phù hợp với trình độ lao động khả vốn, kết hợp kỹ thuật thủ công với kỹ thuật đơn giản mà Cán tín dụng người giữ vai trị quan trọng trình định cho vay Vì lẽ mà cần phải xây dựng đội ngũ cán đảm bảo số lượng chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu quả, chất lượng khoản cho vay Khơng địi hỏi chun mơn giỏi, cán tín dụng cần phải quan tâm, hiểu biết tình hình kinh tế- xã hội, nhằm có hiểu biết lĩnh vực kinh doanh hoạt động khách hàng, biến động thị trường để từ đưa định xác.Vì số giải pháp đưa là: Nâng cao chất lượng tuyển dụng, công khai cách tiếp cận trường đào tạo ngân hàng, kinh tế… để lựa chọn sinh viên xuất sắc Thường xuyên tổ chức cho cán tín dụng học tập, bổ xung nâng cao kiến thức.Các chương trình đào tạo phải mang tính thiết thực, tránh dàn trải, kết hợp với việc học cơng tác kiểm tra, để tránh tình trạng học song không cố gắng, học chống chế Tiến hành phân chia cơng việc rõ ràng, nên có chun mơn hóa cán tín dụng nhằm khắc phục tình trạng người phải làm nhiều việc, xong tính hiệu khơng cao, thuận tiện cho công tác đánh giá, thẩm định, kiểm soát khoản vay doanh nghiệp Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi cán phịng, nhằm bàn bạc khó khăn, vướng mắc mà người mắc phải trình đánh giá kiểm sốt q trình cho vay, giúp học hỏi kinh nghiệm Bên cạnh cần xây dựng chế độ thưởng phạt thích hợp, khuyến khích tinh thần làm việc trách nhiệm cán Ngoài kiến thức chun mơn, địi hỏi cán tín dụng cần phải hiểu biết sâu sắc tâm lý khách hàng, hoạt động marketing Vì tiếp cận với khách hàng trực tiếp cán tín dụng, hoạt động tín dụng diễn suôn xẻ hay không phụ thuộc nhiều vào trình độ lý luận, khả dự báo, định việc tạo lập mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Như vậy, việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên tín dụng có chất lượng, có kỹ cần thiết: hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; kỹ giao tiếp ứng xử, thuyết trình; kỹ cần thiết cho việc thẩm định, đánh giá tín dụng, kiến thức luật pháp, kế tốn, tài chính, kinh tế; kiến thức tổng qt trị, văn hóa; khả phát đề giải pháp; đạo đức nghề nghiệp… 3.2.2 Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin Mục đích việc nâng cao khả cập nhập, thu thập thông tin giúp cho cán tín dụng lựa chọn khách hàng đáng tin cậy phương án kinh doanh có tính khả thi cao, nhằm đảm bảo vốn vay thu hồi đầy đủ, kỳ hạn, tránh rủi ro Các biện pháp đưa là: Cần giúp cho cán tín dụng hiểu rõ tầm quan trọng cuả việc tiếp xúc, vấn khách hàng Chính hoạt động giúp cho ngân hàng có thơng tin ban đầu doanh nghiệp.Đây hội để quan sát hành vi, đánh giá lực tài doanh nghiệp, lựa chọn khách hàng tốt Một người quản lý doanh nghiệp tốt chuẩn bị thông tin tài đầy đủ thích hợp yêu cầu vốn vay chuẩn bị tốt Tiến hành phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, góp phần đề biện pháp, sách cho vay thích hợp doanh nghiệp Để tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin chi nhánh cần nâng cấp trang thiết bị có, tiến hành lưu trữ thơng tin khách hàng qua file việc có ích việc tìm kiếm thơng tin khách hàng giúp ích cho cán tín dụng q trình phân tích, theo dõi, đánh giá, kiểm tra Ngồi thơng tin cung cấp trực tiếp từ khách hàng, cán tín dụng cần phải tìm hiểu mối quan hệ doanh nghiệp với tổ chức tín dụng khác mà doanh nghiệp có quan hệ, có quan hệ vay mượn từ trước, nhằm tìm hiểu khả hợp tác, uy tín doanh nghiệp, tránh nguy rủi ro 3.2.3 Nâng cao khả thiết lập phân tích quản lý hồ sơ Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng: khách hàng có quan hệ lâu năm, khách hàng mới; khoản vay nhỏ khoản vay to… việc làm giúp cho cán tín dụng đưa định xác Đối với khách hàng vay vốn chi nhánh cần hướng dẫn tận tình việc lập hồ sơ, quy định việc hoàn trả… Tùy theo tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh cuả doanh nghiệp mà nên thành lập phận cán chuyên trách, phụ trách mảng ngành nghề kinh doanh riêng, có cách nhìn sâu sắc việc đánh giá tính khả thi hiệu phương án kinh doanh Việc quản lý hồ sơ giấy phải xếp theo loại hình doanh nghiệp.Các giấy tờ phải xếp theo trình tự thời gian, giấy tị gần xếp Chi nhánh nên tạo mã màu sắc khác cặp đựng theo tính chất loại hồ sơ Q trình phân tích cần phải tiến hành đầy đủ theo thông tin về: khả quản lý người đứng đầu doanh nghiệp, uy tín, lực hồn trả, sức mạnh tài doanh nghiệp, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo Việc tiến hành phân tích theo yếu tố giúp ích cho cán khâu tìm hiều, phân tích, hạn chế rủi ro mang lại 3.2.4.Nâng cao khả thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo Trong biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản chấp sử dụng nhiều nhất, mang tính an tồn nhất, giúp cho ngân hàng thu hồi khoản vốn cho vay doanh nghiệp gặp cố Tài sản đảm bảo nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng không trả nợ nguồn thu không mong muốn ngân hàng Vì khơng nên xem tài sản đảm bảo an tồn cho ngân hàng Do việc định giá xác giá trị tài sản đảm bảo quan trọng Những tài sản bảo đảm thường là: bất động sản, nhà xưởng, máy móc thiết bị… Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, sách nhà nước, xảy trường hợp lừa đảo có tiếp tay cán tín dụng làm cho ngân hàng khơng thu nợ Vì để định giá xác, cơng cách tuyệt đối khó khăn Nâng cao khả thẩm định tài sản bảo đảm, chi nhánh tiến hành:  Tham khảo giá trị tài sản thị trường, thường xuyên cập nhập thông tin giá trị tài sản thị trường, đánh giá quan thẩm định  Liên kết với quan thẩm định giá trị tài sản đảm bảo đánh giá cách trung thực hơn, tránh hiểu lầm từ phía doanh nghiệp ngân hàng  Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định cán tín dụng qua lớp đào tạo 3.2.5.Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đưa định cho vay vấn đề không dễ cán tín dụng, song khơng dừng lại ngân hàng cịn phải tiến hành giám sát khoản vay, hoạt động doanh nghiệp…tất nhằm mục đích đảm bảo an tồn cho khoản vay Ngoài việc theo dõi qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để tăng cường hoạt động cán tín dụng cần tiến hành hoạt động:  Đến thăm thường xuyên hơn, sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tình hình kinh doanh doanh nghiệp, mục đích khoản vay có sử dụng với thỏa thuận khơng Căn vào tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đưa đánh giá khả tốn nợ hẹn, nhận thấy khách hàng khơng có khả hồn trả nợ ngân hàng cần tiến hành biện pháp thu hồi vốn vay trước thời hạn  Xem xét biến động giá trị cuả tái sản chấp, kiểm tra tính hữu ích tài sản Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ xung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay  Tiến hành trao đổi với doanh nghiệp tình hình kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp đến trả lãi  Đánh giá hợp tác khách hàng qua thái độ hợp tác ngân hàng, việc họ có sẵn sàng cung cấp thông tin theo yêu cầu hay không, thoải mái cán tín dụng tới xem sở sản xuất  Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau.Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày 3.2.6 Đổi mới, thống biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Các khoản vay có vấn đề gồm có hai loại: khoản vay chưa đến hạn cán xác định chắn doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ, thứ hai khoản vay đến hạn mà doanh nghiệp không trả nợ Với khoản vay thứ nhất, ngân hàng cần tiến hành biện pháp:  Xác định mức độ vấn đề nguyên nhân  Lên phương án gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp  Đề xuất phương án khắc phục: tư vấn cho khách hàng thị trường, hướng sản xuất, đề nghi cải thiện máy quản lý, yêu cầu tăng thêm tài sản chấp Đối với khoản nợ hạn, phương án xử lý phải dựa nguyên tắc hai bên có thỏa thuận rõ ràng thời gian, giãn nợ; giảm, xóa lãi; xử lý tài sản đảm bảo, với tài sản bị vướng mắc mặt pháp lý cần phối hợp với quan có thẩm quyền để giải Việc xử lý phải đảm bảo ngân hàng thu lại tối đa lượng tiền mặt sẵn có doanh nghiệp Áp dụng quy chế liên quan đến việc xử lý tài sản chấp Chính Phủ bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế tài sản chấp bị tồn đọng 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Đối với NHCTVN Với chức ngân hàng mẹ hệ thống chi nhánh NHCT toàn đất nước, để tạo điều kiện cho chi nhánh ngân hàng kinh doanh hiệu thực tốt công tác quản lý hoạt động cho vay, thời gian tới NHCTVN cần tiến hành số biện pháp hỗ trợ: o Hoàn thiện văn liên quan đến hoạt động cho vay DNV&N tồn hệ thống ngân hàng Cơng Thương., thực tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ theo chuẩn ISO 9001 o Đưa định hướng phát triển hoạt động cho vay DNV&N, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng loại hình doanh nghiệp o Hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng sở trao đổi thơng tin tín dụng tồn hệ thống NHCTVN tạo điều kiện trao đổi , nâng cao chất lượng thơng tin phục vụ cho q trình quản lý hoạt động cho vay ngân hàng o Tổ chức hội thảo chuyên đề cho vay DNV&N, tăng cường tuyên truyền quảng bá hoạt động ngân hàng đến DNV&N, đặc biệt trang web, để trang web sở phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử với doanh nghiệp, vừa công cụ vừa cầu nối, thông qua việc cung cấp thông tin, dịch vụ quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội giao lưu tìm hiểu lẫn o Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động hệ thống chi nhánh ngân hàng Công Thương, nhằm đảm bảo cho quy chế hoạt động cho vay DNV&N thực cách nghiêm túc, tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động ngân hàng, nâng cao uy tín hoạt động ngân hàng 3.3.2.Đối với ngân hàng Nhà Nước o Rà soát lại quy chế thủ tục hành nhằm giảm bớt thủ tục cho vay không cần thiết, tạo điều kiện cho DNV&N tiếp cận vốn ngân hàng o Tăng cường kiểm tra hoạt động hệ thống ngân hàng nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lành mạnh, tránh tượng giành giật khách hàng o Nâng cao vai trị hệ thống thơng tin tín dụng (CIC), việc cung cấp kịp thời thơng tin tín dụng cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thơng tin nhanh nhạy, xác khách hàng 3.3.3 Kiến nghị DNV&N Một lý mà khiến cho DNV&N tiếp cận vốn ngân hàng khó khăn thiếu đầy đủ, trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Các báo cáo phần lớn chưa kiểm tốn nên độ tin cậy thấp Do đó, doanh nghiệp cần tiến hành hồn thiện cơng tác hạch toán kế toán nhằm tạo niềm tin cho ngân hàng, đồng thời giảm bớt thời gian khâu xét duyệt hồ sơ Doanh nghiệp không nên sử dụng hai loại báo cáo tài chính, dành cho ngân hàng, dành cho quan thuế Điều gây khó khăn cho ngân hàng cơng tác đánh giá tình hình tài doanh nghiệp Tăng cường giao dịch với ngân hàng qua việc tốn cơng nợ mua bán, trả lương nhân viên chủ yếu qua chuyển khoản Việc giao dịch nhiều thì có nhiều lợi so với giao dịch xin vay vốn Tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp để có hỗ trợ định hiệp hội doanh nghiệp trẻ, hiệp hội dùng uy tín để bảo lãnh cho doanh nghiệp Khi lập hồ sơ xin vay vốn, doanh nghiệp nên tự làm phương án sản xuất kinh doanh, khơng nên trình bày miệng nhờ cán giúp Bên cạnh đó, doanh nghiệp nên nâng cao hiểu biết quy trình cho vay, giúp tiết kiệm thời gian hai bên, cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết, tiết kiệm chi phí, thời gian 3.3.4 Đối với Nhà nước Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống sách tạo điều kiện cho DNV&N Phát triển o Hồn thiện sách vốn, có tác động trực tiếp tới việc cải thiện tình hình vốn doanh nghiệp.Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp huy động vốn an toàn, hiệu quả, thuận lợi cần thiết phải đổi theo hướng: o Đổi sách tài chính- tiền tệ: chống độc quyền kinh doanh ngân hàng, giảm mức dự trữ bắt buộc điều tiết lãi suất phương pháp thị trường mở, điều chỉnh lãi suất trần cách linh hoạt sát với mức cân vốn thị trường.Việc khống chế mức lãi suất cứng nhắc làm hạn chế việc tiếp cận vốn doanh nghiệp Thứ hai, cần tăng cường quản lý DNV&N, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Thứ ba, Khuyến khích thành lập hiệp hội tổ chức DNV&N: nhu cầu xúc DNV&N cần có tổ chức đại diện để bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp, đồng thời có điều kiện hỗ trợ trình sản xuất kinh doanh, trao đổi kinh nghiệm, cung cấp thông tin, hỗ trợ vốn, công nghệ Các tổ chức thành lập dạng hội nghề nghiệp,các câu lạc bộ…hoạt động thường xuyên định kỳ nhiều hình thức đa dạng phong phú Thứ tư, quy trình giải phát tài sản cần phối hợp với quan chức nhà nước để thực nhanh chóng, tránh tổn thất cho ngân hàng Ngoài ra, nhà nước cần:  Mở rộng cạnh tranh kinh doanh ngân hàng, giúp ổn định lãi suất, giảm bớt phiền hà cho doanh nghiệp việc vay vốn  Giảm bớt thủ tục vay vốn: mở rộng mạng lưới cho vay hình thức huy động, khuyến khích cạnh tranh hợp pháp  Thành lập quỹ hỗ trợ, nhà nước quản lý thuê trung tâm chuyên trách quản lý, đào tạo chủ doanh nghiệp, đào tạo nghề, chuyển giao công nghệ, cung cấp thông tin kinh tế, khoa học cần thiết  Thành lập trung tâm bảo lãnh, làm cầu nối ngân hàng với doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, đồng thời hình thức ràng buộc chặt chẽ người vay, người cho vay nhà nước,nhờ giảm bớt rủi ro vay vốn Hiện có , quỹ hoạt động chưa rộng KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế quốc tế ngày nay, DNV&N thuộc lĩnh vực tư nhân phát triển nhanh chóng có nhiều đóng góp ngày quan trọng phát triển kinh tế Việt Nam, q trình phát triển cịn gặp nhiều khó khăn thách thức Khó khăn lớn DNV&N thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, thách thức lớn cạnh tranh ngày gay gắt Do cần có nhiều hỗ trợ, mở đường, định hướng hoạt động từ phía Nhà Nước đặc biệt hỗ trợ vốn vay từ phía ngân hàng Đối với NHCTVN nói chung chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây nói riêng, hoạt động cho vay DNV&N coi hoạt động chủ đạo, nhằm phấn đấu đưa “NHCTVN trở thành NHTM số việc tài trợ cho vay DNV&N” Vì cần phải nỗ lực việc mở rộng quy mô vốn vay, nâng cao chất lượng cho vay, tăng cường kiểm soát, quản lý hoạt động cho vay DNV&N Bài viết cố gắng đưa nhìn tổng quát vai trò DNV&N, kết hoạt động cho vay quản lý hoạt động cho vay DNV&N thời gian qua chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây Trên sở phân tích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay DNV&N, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N trình tiếp cận vốn nâng cao chất lượng khoản vay TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Giáo trình khoa học quản lý tập I, NXB Khoa học kỹ thuật Lê Đình Hợp, Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội (1998) Lê Văn Tề , Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Lê Văn Tư, Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Bá Ngọc (2005), WTO thuận lợi thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam, NXB Lao động- Xã hội, Hà Nội TS Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn DNV&N, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng ,Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Chính sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia Đổi chế quản lý DNV&N kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia 10 Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà Nước, QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay 12 Ngân hàng Công Thương Việt Nam, sổ tay tín dụng 13 Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hà Tây, báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2005 đến năm 2007 14 Tạp chí tài tiền tệ số 19/2007 15 Tạp chí tài tiền tệ, số 19/2006 16 Tạp chí thơng tin ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, số 10/2007 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Đặc điểm, vai trò DN&VN phát triển kinh tế quốc gia 1.1.1.1.Khái niệm DNV&N 1.1.1.2.Vai trò DNV&N kinh tế 1.1.2.Những lợi hạn chế DNV&N 10 1.1.2.1 Lợi DNV&N 10 1.1.2.2 Những hạn chế DNV&N 11 1.1.3.Hoạt động cho vay NHTM DNV&N 12 1.1.3.1.Nội dung hoạt động cho vay NHTM DNV&N 12 1.1.3.2.Tác động hoạt động cho vay NHTM DNV&N 13 1.1.3.3.Các hình thức cho vay NHTM DNV&N 15 1.2.Quản lý hoạt động cho vay DNV&N NHTM 18 1.2.1.Khái niệm đặc điểm quản lý hoạt động cho vay DNV&N 18 1.2.1.1 Khái niệm quản lý hoạt động cho vay DNV&N 18 1.2.1.2.Đặc điểm quản lý hoạt động cho vay DNV&N 19 1.2.2 Sự cần thiết phải quản lý hoạt động cho vay DNV&N 19 1.2.3.Nội dung quản lý hoạt động cho vay DNV&N 20 1.2.3.1.Thiết lập hồ sơ cho vay 20 1.2.3.2.Phân tích tín dụng 22 1.2.3.3.Quyết định cho vay 23 12.3.4 Kiểm soát trình cho vay 24 1.2.3.5.Xử lý khoản vay có vấn đề 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HÀ TÂY 28 2.1.Khái quát ngân hàng công thương ( NHCT) chi nhánh Hà Tây 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức 30 2.1.2.1 Phòng Kế toán giao dị ch 30 2.1.2.2 Phòng Tài trợ thương mại 31 2.1.2.4 Phòng khách hàng cá nhân 33 2.1.2.5 Phịng thơng tin điện toán 34 2.1.2.6 Phòng Tiền tệ kho quỹ 35 2.1.2.7 Phòng Tổng hợp tiếp thị 36 2.1.2.8 Phịng Tổ chức hành 37 2.1.2.9 Điểm giao dịch số số 12 37 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua 38 2.1.3.1.Tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua 38 2.1.3.2.Tình hình hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 50 2.1.3.3.Đánh giá tình hình hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 55 2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 58 2.2.1.Thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 58 2.2.1.1.Lập hồ sơ cho vay 58 2.2.1.2.Phân tích hồ sơ xin vay 58 2.2.1.3 Quyết định cho vay 60 2.2.1.4.Kiểm tra giám sát khoản vay, xử lý khoản vay có vấn đề 60 2.2.2.Đánh giá cơng tác quản lý hoạt động cho vay DNV&N 61 2.2.2.1.Những kết đạt 61 2.2.2.2.Những hạn chế mắc phải 63 2.2.3.Nguyên nhân hạn chế mà NHCT chi nhánh Hà Tây mắc phải 64 2.2.3.1.Nguyên nhân khách quan 64 2.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 64 Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH HÀ TÂY 65 3.1.Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh tới chi nhánh giai đoạn (20082010) 65 3.1.1.Phương hướng phát triển ngân hàng Công Thương chi nhánh tỉnh Hà Tây giai đoạn (2008-210) 65 3.1.2.Nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây giai đoạn (2008-2010) 66 3.1.2.1.Những mục tiêu cụ thể cần đạt 66 3.1.2.2 Các giải pháp trọng tâm nhằm thực mục tiêu, nhiệm vụ đề ra.67 3.1.3.Định hướng tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 69 3.2.Một số giải giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây giai đoạn (2008-2010) 70 3.2.1.Nâng cao trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ cán tín dụng 70 3.2.2 Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin 72 3.2.3 Nâng cao khả thiết lập phân tích quản lý hồ sơ 73 3.2.4.Nâng cao khả thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo 73 3.2.5.Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 74 3.2.6 Đổi mới, thống biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề 75 3.3.Một số kiến nghị 76 3.3.1.Đối với NHCTVN 76 3.3.2.Đối với ngân hàng Nhà Nước 77 3.3.3 Kiến nghị DNV&N 77 3.3.4 Đối với Nhà nước 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng1 Nguồn vốn (2005-2007) 40 BẢNG 2.Cơ cấu nguồn vốn huy động xét theo tiền nội tê, ngoại tệ 42 BẢNG 3.Cơ cấu nguồn vốn huy động xét theo đối tượng gửi tiền 43 BẢNG Cơ cấu nguồn vốn xét theo kỳ hạn tiền gửi 44 BẢNG 5.Tình hình cho vay chi nhánh NHCT Hà Tây 46 BẢNG 6.số liệu hoạt động toán quốc tế qua năm 47 BẢNG Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNV&N 51 BẢNG 8: Dư nợ cho vay DNV&N theo thời hạn cho vay chi nhánh 52 BẢNG 9: Hoạt động cho vay DNV&N tổng hoạt động cho vay chi nhánh 54 BẢNG 10.Nợ hạn DNV&N qua năm 55 ... nhỏ chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Tây - Chương III Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Tây Để hồn thành... QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HÀ TÂY 2.1.Khái quát ngân hàng công thương ( NHCT) chi nhánh Hà Tây 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Hà. .. - Lý giải tính tất yếu hoạt động quản lý cho vay DNV&N ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng quản lý cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây - Đề xuất số giải pháp tăng cường quản lý hoạt