LUẬN VĂN: Nguồn vốn giải pháp phát triển hoạt động huy động nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Tuần Giáo - Tỉnh Điện Biên Lời mở đầu Nền kinh tế nước ta kinh tế thị trường có quản lý nhà nước Hiện nay, đất nước ta đường đổi mới, cơng nghiệp hố, đại hố, nhằm đưa Việt Nam trở thành nước có kinh tế phát triển hội nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới, xu quốc tế hoá thời đại Nhất năm gần đây, kinh tế Việt Nam đà phát triển mạnh mẽ, nước có kinh tế tăng trưởng cao Đạt tốc độ tăng trưởng cần phải có điều kiện cần đủ thúc đẩy kinh tế đất nước hàng năm phát triển tăng trưởng cách vững Một điều kiện cần thiết cần phải kể đến nguồn vốn Có thể nói nguồn vốn nguồn lực cần thiết điều kiện tiền đề để đáp ứng phát triển đó, khơng khác NHTM chủ thể quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tồn kinh tế quốc dân Do tính đặc thù hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng vay lại cho vay lợi nhuận thu phần chênh lệch thu lãi cho vay thu từ dịch vụ khác, hay nói cách khác, lợi nhuận thu chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào Để NHTM hoạt động có hiệu thiết thực chi phí đầu vào phải thấp so với lãi suất đầu Hơn nữa, hoạt động NHTM cịn có vai trị quan trọng, cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua cung ứng tiền tệ sách khác Là sinh viên chuyên ngành ngân hàng tài chính, nhận thức tầm quan trọng hệ thống NHTM nói chung vai trị nguồn vốn nói riêng Em xin mạnh dạn trình bày số hiểu biết em nguồn vốn qua chuyên đề “Nguồn vốn giải pháp phát triển hoạt động huy động nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Tuần Giáo - Tỉnh Điện Biên” Do phạm vi nghiên cứu bao gồm nguồn vốn giải pháp phát triển hoạt động huy động nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Tuần Giáo mà chủ yếu hoạt động địa bàn đơn vị phụ trách nên em khơng có nhiều tham vọng mà tập trung vào giải câu hỏi đặt : Thực trạng nguồn vốn huy động nguồn vốn ngân hàng huyện nhà sao?, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh huyện nhà hay chưa?, thuận lợi khó khăn cơng tác phát triển nguồn vốn?, giải pháp dự định tương lai vài năm tới để khắc phục khó khăn phát huy mạnh địa bàn để làm tối đa lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển? Phương pháp nghiên cứu từ lý thuyết học áp dụng vào thực tế, bổ sung lẫn nhau, kết hợp số liệu thực tế ngân hàng để phục vụ cho chuyên đề Kết cấu chuyên đề bao gồm: Lời mở đầu Chương I: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng hoạt động vốn Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Tuần Giáo - tỉnh Điện Biên Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Tuần Giáo -tỉnh Điện Biên Kết luận ch­¬ng I hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại kinh tế 1.1 Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: 1.1.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận thông qua khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Khái niệm ngân hàng thương mại dần thay đổi pha trộn hoạt động truyền thống ngân hàng loaị hình trung gian tài khác 1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại: Có thể phân chia ngân hàng theo tiêu thức khác tuỳ theo yêu cầu người quản lý (1) Các loại hình ngân hàng chia theo hình thức sở hữu: + Ngân hàng sở hữu tư nhân: Là ngân hàng cá nhân thành lập vốn cá nhân Loại ngân hàng thường nhỏ, phạm vi hoạt động địa phương( ngân hàng thường gắn liền với doanh nghiệp cá nhân địa phương) Chủ ngân hàng thường am hiểu tình hình người vay, hạn chế lừa đảo khách Tuy nhiên, đa dạng, nên địa phương gặp rủi ro( ví dụ thiên tai, mùa ) ngân hàng thường không tránh khỏi tổn thất + Ngân hàng sở hữu cổ đông( ngân hàng cổ phần): Ngân hàng thường thành lập thông qua phát hành cổ phiếu Việc nắm giữ cổ phiếu cho phép người sở hữu có quyền tham gia định hoạt động ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập ngân hàng đồng thời phải gánh chịu tổn thất xảy Do vốn sở hữu hình thành thơng qua tập trung, ngân hàng cổ phần có khả tăng vốn nhanh chóng, thường ngân hàng lớn Các tổ hợp ngân hàng lớn giới ngân hàng cổ phần Các ngân hàng cổ phần thường có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh cơng ty Khả đa dạng hoá cao nên ngân hàng cổ phần giảm rủi ro gây nên tính chun mơn hố( thiên tai vùng, suy thoái ngành quốc gia ), song chúng thường phải gánh chịu rủi ro từ chế quản lý phân quyền(nhiều chi nhánh phân quyền lớn hoạt động tương đối độc lập với trụ sở ngân hàng mẹ giám đốc chi nhánh gây bất cẩn rủi ro xảy ) + Ngân hàng sở hữu nhà nước: Đây loại hình ngân hàng mà vốn sở hữu nhà nước cấp, nhà nước trung ương tỉnh, thành phố Các ngân hàng thành lập nhằm thực số mục tiêu định thường sách quyền trung ương địa phương quy định + Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng hình thành dựa góp vốn hai nhiều bên, thường ngân hàng nước với ngân hàng nước để tận dụng ưu (2) Các loại hình ngân hàng thương mại chia theo tính chất hoạt động: + Tính chất đơn năng: Ngân hoạt động theo hướng đơn năng: Loại ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng, ví dụ cho vay xây dựng bản, nông nghiệp; cho vay ( không bảo lãnh cho th) Tính chun mơn hố cao cho phép ngân hàng có đội ngũ giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên loại ngân hàng thường gặp rủi ro lớn ngành lĩnh vực mà ngân hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đơn ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán hạn hẹp + Tính chất đa năng: Là ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng Đây xu hướng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng đa thường ngân hàng lớn Tính đa giúp ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro (3) Các loại hình ngân hàng thương mại chia theo cấu tổ chức: + Ngân hàng sở hữu công ty ngân hàng không sở hữu công ty: Ngân hàng sở hữu công ty ngân hàng nắm giữ phần lớn vốn công ty, cho phép ngân hàng quyền tham gia định hoạt động công ty Do luật nhiều nước cấm hạn chế ngân hàng thương mại tham gia trực tiếp vào số loại hình kinh doanh chứng khốn bất động sản nên ngân hàng lớn thành lập, mua lại số cơng ty chứng khốn, quỹ đầu tư nhằm mở rộng hoạt động Các ngân hàng khơng sở hữu cơng ty vốn nhỏ, quy định luật không cho phép, không bị cấm việc đưa dịch vụ tài + Ngân hàng đơn ngân hàng có chi nhánh: Ngân hàng đơn hiểu ngân hàng khơng có chi nhánh tức dịch vụ ngân hàng hội sở ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thường ngân hàng có vốn tương đối lớn, cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua nhiều đơn vị ngân hàng Việc thành lập chi nhánh thường bị kiểm soát chặt chẽ ngân hàng nhà nước thông qua định mức vốn chủ sở hữu, chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết đội ngũ cán 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: (1) Trung gian tài chính: Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: + Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn + Các cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dịng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu khơng quan hệ cấp phát quan hệ hùn vốn Quan hệ tín dụng trực tiếp có từ lâu tồn ngày Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chun mơn hố, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch Hầu hết lý thuyết đại giải thích tồn ngân hàng cách không hồn hảo hệ thống tài Chẳng hạn khoản tín dụng chứng khốn khơng thể chia thành khoản nhỏ mà người mua Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc mua chứng khốn thành chứng khốn có giá trị nhỏ hơn(dưới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu người Trong ví dụ này, hệ thống tài hồn hảo tạo vai trị cho ngân hàng việc phục vụ người tiết kiệm Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền Thực tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng thoả mãn nhu cầu khoản nhiều khách hàng Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vượng khả thẩm định thông tin Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin gọi “tình trạng thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chun mơn kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tổ rủi ro- lợi nhuận thấp (2) Tạo phương tiện tốn: Tiền có chức quan trọng làm phương tiện toán Các ngân hàng không tạo tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu thế, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thơng phương tiện cất trữ; trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến việc nhà nước tập trung quyền lực phát hành(in) vào tổ chức Bộ tài chinh Ngân hàng trung ương Từ chấm dứt việc ngân hàng thương mại tạo giấy bạc cho riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo u cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Bộ phận thứ tiền giấy lưu thông(Mo), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay(hay tạo tín dụng), ngân hàng tạo phương tiện tốn(tham gia tạo M1) Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu(tức làm tăng số dư tiền gưỉ) khách hàng khác ngân hàng từ tạo khoản vay Trong không ngân hàng riêng lẻ vay lớn dự trữ dư thừa, tồn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi( tạo phương tiện tốn) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay(tạo tín dụng) (3) Trung gian tín dụng: Ngân hàng trở thành trung gian tốn lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán Séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng trung ương thơng qua trung tâm tốn Cơng nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mơ sử dụng cơng nghệ mở rộng Vì vậy, cơng nghệ tốn qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng quốc gia khác với 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại: a Hoạt động huy động vốn: (1) Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao , ngân hàng tìm cách để huy động tiền nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngâng hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn.Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép nhân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử có kỷ lục lãi xuất, chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi xuất 16% năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Địa Trung hải với lãi xuất gấp đôi hay gấp ba lãi xuất tiết kiệm Như , cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu “phí” gián tiếp thông qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi Hiện nay, hoạt động nhận tiền gửi với hình thức nhận tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn áp dụng phổ biến rộng rãi (2) Phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng thương mại phát hành giấy tờ có Kỳ phiếu, Trái phiếu,…nhằm huy động vốn chủ yếu đáp ứng cho tài trợ khoản cho vay trung dài hạn Đây hoạt động mang lại nguồn vốn tương đối lớn cho ngân hàng thương mại lớn có uy tín Các ngân hàng nhỏ hình thức huy động vốn thường khơng hiệu thường sử dụng hình thức thông qua ngân hàng đại lý (3) Hoạt động vay Ngân hàng thương mại: Để huy động vốn, Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng nhà nước, tổ chức tín dụng khác, ngân hàng nước ngoài… Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng nhà nước có sách tăng cung ứng tiền tệ trường hợp đặc biệt bị thiếu vốn tốn Cịn vay tổ chức tín dụng khác mà chủ yếu ngân hàng thương mại khác thị trường liên ngân hàng phần lớn đảm bảo yêu cầu dự trữ bắt buộc thường vay qua đêm b Hoạt động sử dụng vốn: Đây hoạt động chủ yếu thứ hai sau hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực mua bán ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ - Hoạt động cho vay: + Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán(người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước ) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mở hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn:Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất - Hoạt động chiết khấu(tái chiết khấu khách hàng mang đến giấy tờ có giá chiết khấu trước đây) giấy tờ có giá: Ngân hàng thương mại chiết khấu giấy tờ có giá(tái chiết khấu) khách hàng mang đến giấy tờ có trái phiếu, …ngân hàng thu lợi nhuận thông qua lãi suất chiết khấu tái chiết khấu - Hoạt động đầu tư chứng khoán: Ngân hàng thương mại đầu tư chứng khoán Chính phủ, ngân hàng khác, Cơng ty, Doanh nghiệp… làm ăn hiệu quả, có uy tín chờ đến ngày đáo hạn hưởng lãi Tuy nhiên hoạt động tuỳ vào loại chứng khoán, loại chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán vốn đầu tư quay vịng nhanh, cịn phần lớn chứng khốn đầu tư chờ đến ngày đáo hạn vốn đầu tư vào loại thường lớn biến động dường khơng có - Hoạt động kinh doanh chứng khoán: Ngân hàng thương mại mua chứng khoán để kinh doanh, đặc điểm chung loại hoạt động thường chiếm độ rủi ro lớn, cần lượng vốn lớn Chứng khốn mua vào lại bán ngay, nên vốn dự trù cho hoạt động tương đối lớn quỹ dự phòng rủi ro cho lớn - Hoạt động góp vốn mua cổ phần: Số chênh lệch ngày tăng lên, dư nợ ngày lớn so với nguồn vốn, ngân hàng ln tình trạng thiếu vốn  Tốc độ tăng nguồn vốn, dư nợ cho vay tăng nguồn vốn so với dư nợ cho vay: + Tăng nguồn vốn: Tăng tuyệt đối so với năm Năm 2000(Triệu đồng) 01 7140 02 11955 03 10067 04 23311 ( Biểu đồ phản ánh tăng nguồn vốn 25000 biểu đồ 23311 20000 15000 Số tă ng tuyệ t ®èi(TriÖ ®ång) u 11955 10067 10000 7140 5000 ) Nă m Nhỡn chung vi huy động qua năm tăng, song tăng không đặn: Năm 2001 so với năm 2000 tăng tuyệt đối 7.140 triệu, tăng tương đối 43%; Năm 2002 so với năm 2001 tăng tuyệt đối 4.815 triệu, tăng tương đối 20%; Năm 2003 so với năm 2002 tăng tuyệt đối (1.888)triệu, tăng tương đối (7)%; Năm 2004 so với năm 2003 tăng tuyệt đối 13.244 triệu, tăng tương đối 50% Trong đáng ý năm 2003 vốn huy động lại giảm(số tuyệt đối giảm 1.888 triệu, số tương đối giảm 7%) + Tốc độ tăng dư nợ cho vay: Năm Tăng tuyệt đối so với năm 2000(triệu đồng) 01 15417 02 17891 03 34869 04 36776 BiĨu ®å phản ánh tăng dư nợ cho vay( biểu đồ ) 40000 36776 34869 35000 30000 25000 số tă ng tuyệ t 20000 đối dư nợ 17891 15417 15000 10000 5000 Nă m Tng d nợ cho vay số tuyệt đối tăng dần qua năm(năm 2001 so với năm 2000 tăng 15.417 triệu, năm 2002 so với 2001 2.479 triệu, năm 2003 so với năm 2002 16.987 triệu, năm 2004 so với năm 2003 19.072 triệu Tuy số tương đối lại giảm dần qua năm(năm 2001 so với năm 2000 tăng 66%, năm 2002 so với năm 2001 tăng 64%, năm 2003 so với năm 2002 tăng 27%, năm 2004 so với năm 2003 tăng 24% Qua xem xét tốc độ tăng nguồn vốn tốc độ tăng dư nợ cho vay thấy tốc độ gia tăng dư nợ cho vay nhanh nguồn vốn có điểm khác tăng tương đối nguồn vốn khơng đặn, tăng tương đối dư nợ giảm dần  Về cấu nguồn: Một số biểu đồ thể cấu nguồn vốn qua năm: c¬ cÊu nguån vốn năm 2000( )(h1) triệu đồng 41(TG khac) 3799(TGKBNN,BHX H) 2935(KKH) kkh 2927(KH12t) cấu nguồn vốn năm 2001( 2469 )(h2) Triệu đồng 4733 4638 2068 9821 cấu nguồn vốn năm 2002( )(H3) Triệu đồng 4000 12371 5602 4314 2327 cấu nguồn vốn năm 2003( )(h4) triệu ®ång 2145 4231 12060 5061 3233 C¬ cÊu nguån vèn năm 2004 (triệu đồng )(H5) 6891 14377 10320 4852 3530 Trong tổng nguồn vốn huy động được, nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn(năm 2000 nguồn vốn tiền gửi 12.399 triệu, năm 2001 16.662 triệu, năm 2002 19.012 triệu, năm 2003 20.350 triệu, năm 2004 22.759 triệu.) Trong tiền gửi khơng kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng lớn(năm 2000 tiền gửi không kỳ hạn 3.935 triệu, năm 2001 4.733 triệu, năm 2002 12.371 triệu, năm 2003 12.060 triệu, năm 2004 14 377 triệu.) Còn tiền gửi tiết kiệm chiếm khối lượng nhỏ, tiền gửi tiêt kiệm nhỏ 12 tháng có phần lớn  Về dư nợ cho vay: Trong dư nợ cho vay ngân hàng khơng có dư nợ dài hạn, dư nợ trung hạn lớn dư nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn(năm 2000 7.038 triệu, năm 2001 là14.561 triệu, năm 2002 30.201 triệu, năm 2003 46.086 triệu, năm 2004 43.254 triệu.), dư nợ trung hạn( năm 2000 là16.336 triệu, năm 2001 24 230 triệu, năm 2002 33 314 triệu, năm 2003 34.407 triệu, năm 2004 56.306 triệu.) 2.2.1 Những mặt được, tồn nguyên nhân: Sau 16 năm xây dựng, đối mặt với bao khó khăn thách thức chế thị trường, lãnh đạo, giúp đỡ ngân hàng cấp cấp uỷ, quyền địa phương, với cố gắng nỗ lực tồn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Tuần giáo tự khẳng định mình, trưởng thành phát triển lên Thực phương châm vay lại cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tuần giáo tập trung đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn tự lực địa bàn Đa dạng hố hình thức huy động vốn, sử dụng linh hoạt loại lãi suất, đôi với đổi phong cách giao dịch, lề lối làm việc, tăng cường công tác tuyên truyền tiếp thị, đầu tư trang thiết bị công nghệ ngân hàng phục vụ tiện ích khách hàng nhanh chóng, tiện lợi Nhờ nguồn vốn huy động địa bàn ngày tăng trưởng nhanh, năm sau cao năm trước Chỉ tính đến tháng năm 2002 tổng nguồn vốn huy động đạt 23.682 triệu đồng, tăng 30 lần so với ngày thành lập Trong nguồn vốn nội lực đạt 17.616 triệu đồng, tăng 22,5 lần, bình quân hàng năm tăng 152,4% Nguồn vốn tăng trưởng vững chắc, tạo điều kiện để mở rộng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn Từ hình thức mà NHNo&PTNT huyện Tuần Giáo áp dụng để huy động vốn kết hoạt động huy động vốn rút số tồn nguyên nhân tồn sau: + Tồn tại: - Hình thức huy động vốn ngân hàng cịn ít, chưa có nhiều nghiệp vụ ngân hàng trung tâm thị lớn Cơng tác marketing ngân hàng cịn chưa phát huy cách tối đa để huy động nguồn vốn nội lực sẵn có địa bàn vốn ỏi - Nguồn vốn huy động qua năm chưa đủ vay - Nợ hạn còn, số năm nợ hạn kéo dài chưa sử lý - Trong cấu nguồn vốn huy động tiền gửi toán chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi loại khơng có kỳ hạn nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu lập kế hoạch sử dụng vốn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chưa linh hoạt thay đổi kỳ hạn để phù hợp với loại khách hàng trường hợp cụ thể thực tế chủ yếu kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng chủ yếu gần ngân hàng đưa kỳ hạn linh hoạt phù hợp với loại khách hàng - Nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động cán công nhân viên nội ngân hàng có chưa lớn, cần phải tận dụng tối đa nguồn - Hình thức huy động vàng dân cư chưa có, ước tính lượng vàng dân cư khơng nhỏ - Mạng lưới hoạt động cịn hạn hẹp(hiện huyện có trụ sở thị trấn huyện Tuần Giáo, chi nhánh cấp III trị trấn Mường ẳng, ban lãnh đạo ngân hàng trình kế hoạch lên lãnh đạo huyện uỷ xin mở thêm chi nhánh cấp III thị tứ Huổi lóng năm 2005) + Nguyên nhân:  Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, huyện Tuần Giáo huyện thuộc tỉnh Điện biên huyện miền núi, gần lại tách tỉnh(từ tỉnh Lai châu tách làm hai tỉnh là: Tỉnh Điện biên tỉnh Lai châu), dân cư vùng chủ yếu đồng bào dân tộc thiểu số(người dân tộc thái chiếm đa số) trình độ dân trí thấp chủ trương đường lối Đảng nhà nước đến với người dân hạn chế Thứ hai, huyện Tuần Giáo có NHNo&PTNT huyện phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội mở hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn uỷ thác, ngồi có Bưu điện với hình thức huy động tiết kiệm bảo hiểm có mặt Do tính cạnh tranh chưa cao, khơng tạo động lực thúc đẩy ngân hàng khâu huy động vốn Thứ ba, NHNo&PTNT huyện Tuần Giáo thành lập từ năm 1988 16 năm so với ngân hàng khác chưa có bề dày tích luỹ, lại liên tục phải điều cán lên tỉnh đơn vị khác nên gặp khơng khó khăn  Ngun nhân chủ quan: Thứ nhất, mức thu nhập người dân thấp nên lượng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng nhỏ Đặc biệt nhu cầu toán người dân chưa nhiều chủ yếu dùng tiền mặt tốn trực tiếp Người dân cịn chưa có thói quen tốn qua ngân hàng họ chủ yếu sử dụng dịch vụ hêt sức đơn giản hoạt động tín dụng vay mượn chủ yếu Thứ hai, trình độ số cán hạn chế đặc biệt khâu thẩm định đánh giá tài sản khách hàng vay ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động phát triển nguồn vốn ngân hàng Thứ ba, mạng lưới huy động chưa rộng nêu địa hình phức tạp chủ yếu núi non hiểm trở thưa dân nhiều khu vực tình hình trật tự trị an cịn phức tạp lý ngân hàng mở thêm chi nhánh làm cho việc huy động vốn hạn chế Thứ tư, ngân hàng có dịch vụ mở tài khoản tiền gửi toán, gửi tiền tiết kiệm dự giải thưởng trúng vàng chuyển tiền điện tử Các dịch vụ khác đổi tiền, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, cho thuê tài sản, kinh doanh chứng khoán, chiết khấu, chưa có mà nguồn có lại nguồn tạo vốn lớn cho ngân hàng Chính lý công tác phát triển nguồn vốn thêm phần hạn chế ch­¬ng Iii giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn nhno&PTNT huyện tuần giáo 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tuần Giáo: Trên sở định hướng chiến lược kinh doanh năm 2005 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Điện biên kết thực tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2004 chi nhánh, tập thể CBCNV Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tuần giáo đề mục tiêu, giải pháp quan trọng nhằm sức phấn đấu thực thắng lợi tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2005, cụ thể sau: (1) Nguồn vốn tự huy động địa bàn tăng trưởng từ 18-20%; Đến cuối năm đạt từ 26-27 tỷ (2) Dư nợ tăng trưởng từ 18-20%; Đến cuối năm tổng dư nợ đạt từ 117 tỷ đến 119 tỷ đồng (3) Tỷ lệ nợ hạn 1% tổng dư nợ (4) Kinh doanh có lãi, đảm bảo đủ hệ số tiền lương theo quy định nghành Ngoài ban giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phất triển nông thôn huyện Tuần giáo có chủ chương riêng cơng tác huy động nguồn vốn là: Trước hết, mục tiêu đặt gia tăng nguồn vốn để giải tình trạng cân đối nguồn vốn dư nợ cho vay Phát huy tối đa nguồn vốn nội lực giảm thiểu nguồn vốn khác để tránh phải trả mức phí cao Khơng tìm cách gia tăng nguồn vốn mà cịn tìm hội cho vay đầu tư cho thật cân đối vốn huy động cho vay Có giải pháp thích hợp huy động vốn để cạnh tranh với ngành Bưu điện, Bảo hiểm dịch vụ bưu điện thuận tiện, cước phí rẻ, khơng phải dự trữ, không đầu tư mà chuyển thẳng cho Bộ tài nên vấn đề quan trọng định hướng huy động vốn ngân hàng Đảm bảo mức thích hợp cấu nguồn vốn để tránh chi phí nguồn vốn lớn đồng thời đạt mục tiêu đặt huy động vốn 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tuần Giáo: Phát huy thành tích đạt năm qua, tập thể CBCNV Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tuần giáo sức phấn đấu thi đua chào mừng ngày lễ lớn đất nước, đặc biệt chào mừng kỷ niệm 75 năm ngày thành lập ĐCSVN, tiến tới đại hội Đảng cấp Nghiêm túc thực tốt 17 giải pháp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam giải pháp Ngân hàng nơng nghiệp tỉnh nêu báo cáo tổng kết năm 2004 Ngân hàng cấp Chi nhánh cụ thể hoá trọng giải pháp sau: (1) Bám sát mục tiêu chiến lược kinh doanh nghành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương Tranh thủ đạo cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngân hàng nông nghiệp cấp trên, tăng cường phối hợp ban nghành đoàn thể địa bàn đạo, điều hành hoạt động chi nhánh có hiệu (2) Cơng tác huy động vốn: áp dụng nhiều hình thức huy động sử dụng linh hoạt nhiều loại lãi suất có tính hấp dẫn để thu hút khách hàng Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị tới đông đảo nhân dân nắm sách, tiện ích, an tồn tiền gửi Phong cách giao dịch ln tận tình, chu đáo hiệu Tổ chức màng lưới huy động điểm đông dân cư, như: Thị tứ Minh Thắng-xã Quài nưa; Thị tứ xã Búng lao Thị tứ Huổi lóng-xã Mùn chung; Giáo khốn tiêu huy động nguồn vốn đến tổ nhóm cán tín dụng Thực tốt chiến lược khách hàng tất lĩnh vực nhằm tăng trưởng nguồn vốn đáp ứng yêu cầu kinh doanh chi nhánh (3) Công tác đầu tư tín dụng: Tiếp tục đẩy mạnh đầu tư cho vay thành phần kinh tế địa bàn, đặc biệt đẩy mạnh hoạt động cho vay thành phần kinh tế hộ gia đình, đảm bảo cung ứng tín dụng nhanh chóng, kịp thời, tránh gây phiền hà cho khách hàng Đồng thời coi trọng việc kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, tập trung chấn chỉnh nâng cao chất lượng công tác đầu tư Trong cơng tác đầu tư tín dụng việc thẩm định khách hàng dự án đầu tư phải coi trọng hàng đầu (4) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất mặt nghiệp vụ, tổ chức phân tích đánh giá thực trạng nợ hạn, nợ điều chỉnh gia hạn nợ (5) Nâng cao lực tài chính, đầu tư cho vay mang lại hiệu quả, thu lãi tiền vay đảm bảo đạt 95% kế hoạch trở lên (6) Thường xuyên tăng cường công tác giáo dục trị tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm, nhận thức đắn văn hoá Doanh nghiệp kinh doanh (7) Thực tốt quy chế dân chủ Doanh nghiệp, phát huy tinh thần đoàn kết thống cao chi Đảng, chuyên môn tổ chức đoàn thể Kết luận Qua nghiên cứu thực trạng nguồn vốn công tác phát triển nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Tuần Giáo vài năm gần đây(từ năm 2000 đến năm 2004) câu hỏi đặt giải đáp Thực trạng nguồn vốn huy động đơn vị làm rõ Tất số liệu thu thập số thời điểm(vào ngày 31/12 hàng năm), phần phản ánh thực trạng hoạt động huy động vốn đơn vị Còn việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh địa bàn đơn vị phụ trách chưa? đưa câu trả lời chưa thực trạng năm qua ngân hàng ln tình trạng thiếu vốn cịn số khó khăn định phân tích Những thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng huyện nhà nói chung phân tích rõ cần thấy thêm điều tính cạnh tranh địa phương cịn chưa cao, số lượng Doanh nghiệp làm ăn lớn địa bàn cịn nên rủi ro hoạt động ngân hàng nhỏ, với tốc độ phát triển kinh tế tương lai gần kinh tế phát triển nhanh, thân ngân hàng cần có cải tổ tất mặt để nhanh chóng nắm bắt lấy hội giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Riêng thân em nhận thấy: Kinh tế huyện nhà số liệu báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện nhà thực tế thấy biến chuyển kinh tế huyện Tuần Giáo năm gần có tốc độ phát triển tương đối cao, số lượng Doanh nghiệp trước với Doanh nghiệp, có 10 Doanh nghiệp có Doanh nghiệp Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp Nhà nước Tuy số Doanh nghiệp ỏi so với khu vực khác huyện miền núi số đáng khích lệ Vì đối tượng đối tượng thường xuyên giao dịch với ngân hàng giao dịch với khối lượng lớn Trình độ dân trí người dân nâng lên đáng kể, sở vật chất kỹ thuật huyện ngày hồn thiện Với tình hình trên, định hướng giải pháp thời gian tới em thiết nghĩ ngân hàng nên nhìn nhận lại cách cụ thể tất nguồn huy động, cân nhắc chi phí huy động với lợi nhuận thu được, mạnh dạn đưa thêm loại hình dịch vụ như: cho thuê tài sản, bảo lãnh, cung cấp thử số dịch vụ thẻ thử nghiệm thị trường địa bàn huyện lượng người có trình độ văn hố tương đối cao có thu nhập từ trung bình trở lên nhỏ sở đảm bảo giảm thiểu rủi ro tối đa lợi nhuận cho ngân hàng Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình “Ngân hàng thương mại” TS Phan Thị Thu Hà khoa ngân hàng tài trường đại học kinh tế quốc dân chủ biên, NXB Thống kê-8/2004 “tiền tệ, ngân hàng & thị trường tài chính”, frederic s.mishkin “Nghiệp vụ ngân hàng trung ương”-Hồng Xuân Quế-Khoa ngân hàng tài trường đại học kinh tế quốc dân, NXB Thống kê Hà nội/2003 “Quản trị ngân hàng thương mại”-Piter S.Rose-NXB Tài “Sổ tay tín dụng ngân hàng nơng nghiệp &phát triển nơng thôn việt nam” “báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004” Error! Mục lục Lời mở đầu chương I hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại kinh tế 1.1 Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại: 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: 1.1.4 1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: 12 1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại: 12 1.2.2 Các hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại: 17 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: 26 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại: 27 chương Ii thực trạng hoạt động huy động vốn nhno & ptnt huyện tuần giáo – Tỉnh điện biên 32 2.1 Khái quát chung NHNo & PTNT huyện Tuần Giáo – Tỉnh Điện Biên: 32 2.1.1 Quá trình phát triển NHNo & PTNT huyện Tuần Giáo: 32 2.1.2 Các hình thức huy động vốn NHNo & PTNT huyện Tuần Giáo: 34 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT huyện Tuần Giáo: 38 2.2.1 Những mặt được, tồn nguyên nhân: 53 chương Iii giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn nhno&PTNT huyện tuần giáo 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tuần Giáo: 56 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tuần Giáo: 57 Kết luận 58 ... trạng hoạt động vốn Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn huy? ??n Tuần Giáo - tỉnh Điện Biên Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn. .. pháp phát triển hoạt động huy động nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huy? ??n Tuần Giáo - Tỉnh Điện Biên? ?? Do phạm vi nghiên cứu bao gồm nguồn vốn giải pháp phát triển hoạt động. .. xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, thực dịch vụ Ngân Hàng Ngân Hàng Nông nghiệp huy? ??n Tuần Giáo Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp tỉnh Điện Biên, thuộc hệ thống Ngân Hàng Nông nghiệp Việt Nam