LUẬN VĂN: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm Chương I: vấn đề lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1/Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1/ KHái quát chung hệ thống Ngân hàng thương mại 1.1.1.1/Khái niệm ngân hàng thương mại Trong xã hội, Ngân hàng có vị trí quan trọng tham gia vào hoạt động nhiều thành phần kinh tế dân cư.Lịch sử hình thành Ngân Hàng lâu.Ban đầu hình thành từ thương nhân làm dịch vụ giữ tiền hộ.Dựa tính vơ danh đồng tiền cho phép thương nhân chuyển từ việc giữ tiền hộ sang việc giữ hộ tiền thu lệ phí huy động vốn có trả lãi để khuyến khích người có tiền nhàn rỗi xã hội,rồi sử dụng số tiền để kinh doanh trực tiếp cho vay lấy lãi.Ngày Ngân Hàng Thương Mại định nghĩa sau: NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay đầu tư,thực nghiệp vụ toán nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản NHTM giống tổ chức kinh doanh khác hoạt động nhằm mục đích thu lợi nhuận tổ chức kinh doanh đặc biệt đối tượng kinh doanh tiền tệ hoạt động tín dụng hoạt động chủ yêú thực cách thu hút vốn xã hội vay nhằm mục tiêu lợi nhuận cao rủi ro thấp 1.1.1.2/Hoạt động Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường Kinh tế thị trường kiểu tổ chức kinh tế xã hội mà mối quan hệ kinh tế ,phân phối sản phẩm,phân phối lợi ích quy luật thị trường điều tiết chi phối Kinh tế thị trường có đặc điểm sau: -Trong kinh tế thị trường,mỗi cá nhân,mỗi đơn vị kinh tế tự tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật -Cạnh tranh quy luật thị trường -Khách hàng giữ vị trí trung tâm kinh tế -Tất mối quan hệ kinh tế tiền tệ hoá Xuất phát từ đặc trưng kinh tế thị trường,từ đặc điểm kinh doanh tiền tệ với phát triển khoa học kỹ thuật mà ngân hàng hoạt động theo hướng đa tập trung vào ba hoạt động sau đây: -Hoạt động huy động vốn -Hoạt động cho vay đầu tư -Hoạt động trung gian loại hình dịch vụ khác  Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng doanh nghiệp nói chung đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng.Hoạt động bao gồm huy động nguồn tiền gửi (tiền gủi tiết kiệm ,tiền gửi giao dịch phi giao dịch),các khoản vay(vay từ dân cư,từ tổ chức kinh tế,từ NHTM tổ chức tín dụng khác),tiền nhận uỷ thác đầu tư,tiền góp vốn liên doanh Ngồi NHTM cịn huy động vốn từ việc vay ngân hàng nhà nước,vay thị trường liên ngân hàng vay từ thị trường vốn lớn giới Hoạt động huy động vốn có vai trị cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng  Hoạt động cho vay đầu tư Đây hoạt động cấp vốn cho kinh tế sở an toàn số vốn cấp số tiền thu từ khoản vơn cấp phải lớn tổng chi phí bao gồm chi phí cho hoạt động huy động vốn chi phí khác có liên quan Trong hoạt động cho vay,thu nhập chủ yếu ngân hàng lãi cho vay,Các khoản cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác thời hạn cho vay,đối tượng cho vay,tính chất bảo đảm khoản vay…Thông thường người ta chia khoản vay theo thời hạn chúng tín dụng ngắn hạn,tín dụng trung dài hạn.Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn thời hạn vay dài nên rủi ro cao Trong hoạt động đầu tư mà chủ yếu đầu tư vào chứng khốn,mục đích việc đầu tư vào chứng khốn tìm kiếm lợi nhuận đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng.Mặt khác nắm giữ chứng khoán cách bảo đảm khả khoản ngân hàng thơng qua việc đầu tư vào chứng khốn có tính khoản cao như:tín phiếu trái phiếu kho bạc Nhà nước Các NHTM Việt Nam nay,lợi nhuận thu từ hoạt động chiếm từ 50% 70% tổng lợi nhuận.Tuy nhiên hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên ngân hàng quan tâm đến chất lượng hoạt động  Hoạt động trung gian loại hình dịch vụ khác Các NHTM đóng vai trị trung gian thực hoạt động theo yêu cầu khách hàng toán,thu hộ,chi hộ,chuyển tiền,uỷ thác…Bên cạnh NHTM cung cấp loại hình dịch vụ có liên quan đến tài dịch vụ tư vấn,dịch vụ bảo lãnh…Các hoạt động có độ rủi ro thấp hoạt động cho vay đầu tư đem lại nguồn thu lớn 1.1.1.3/Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại, Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu cần vay vốn.Thơng qua chế thị trường,bằng biện pháp kinh tế động áp dụng phương pháp kỹ thuật đại theo hướng tiên tiến,ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ dự trữ xã hội để chuyển giao nơi ,đúng lúc,phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh.Như vậy,có thể hiểu tín dụng ngân hàng q trình cho vay ngân hàng cá nhân ,tổ chức,các doanh nghiệp có mối quan hệ với ngân hàng ràng buộc định thời gian hoàn trả(gốc lãi),lãi suất,cách thức vay mượn thu hồi… Thơng thường tín dụng chia làm hai loại tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn.Các khoản tín dụng ngắn hạn hay cịn gọi tín dụng thương mại thường dùng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp.Còn khoản tín dụng trung dài hạn lại chủ yếu dùng để đáp ứng nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định doanh nghiệp.Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm số lượng vốn vay lớn,thời gian vay dài(trên năm),tiền vay lại dùng để đầu tư mua sắm,xây lắp tài sản cố định,do chủ đầu tư thường phải lập dự án gửi đến ngân hàng.Dự án đầu tư hiểu tập hợp hoạt động kinh tế đặc thù với mục đích,phương pháp phương tiện cụ thể để đạt kết mục đích định sau khoảng thời gian xác định Tín dụng trung dài hạn phân loại sau: -Căn vào đồng tiền cho vay có tín dụng trung dài hạn ngoại tệ,tín dụng trung dài hạn tệ -Căn vào tính chất có bảo đảm chia thành tín dụng trung dài hạn có bảo đảm tín dụng trung dài hạn khơng có bảo đảm -Căn vào lĩnh vực hoạt động đối tượng xin vay chia thành tín dụng trung dài hạn đầu tư nước tín dụng trung dài hạn xuất nhập -Tín dụng tuần hồn:là phương thức cho vay vào chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,nó coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn thời gian hợp đồng có hiệu lực -Th mua:Đây hình thức cho vay trung dài hạn thiết bị thay tiền,người thuê có quyền mua lại tài sản theo giá thoả thuận hợp đồng -Bảo lãnh trung dài hạn mua thiết bị trả chậm 1.1.1.4/Các đặc trưng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trưng sau: *Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay -Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng khơng q 12 tháng -Tín dụng trung,dài hạn:Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư,khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay,trong đó: +Tín dụng trung hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định ngân hàng +Tín dụng dài hạn có thời gian 36 tháng 60 tháng *Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay trung dài hạn tồn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu tư dự án xây dựng mới,mở rộng cải tạo công nghệ… Trong quan hệ tín dụng ngân hàng,đối tượng cho vay trung dài hạn cơng trình,hạng mục cơng trình dự án đầu tư xây dựng,mua sắm tài sản cố định…của đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt,xác thực tổng dự toán phê duyệt *Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo ba nguyên tắc tín dụng bản.Đó là: -Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng.Khi vay trung dài hạn,người vay phải soạn thảo dự án,chương trình sản xuất kinh doanh.Các dự án phải thể cách đầy đủ,rõ ràng việc sử dụng vốn theo mục đích cụ thể.Mục tiêu phải nằm mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế chung vùng cúa đất nước.Để cho dự án thực hiện,cần có thơng qua,cho phép quan có thẩm quyền -Phải hồn trả tiền vay lãi theo thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng -Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ,của Ngân Hàng Nhà Nước Trên sở nguyên tắc trên,mỗi Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc,các quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay Ngân hàng.Các quy định giống điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trưng tín dụng trung dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu,có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung dài hạn phải tuân theo định 367/QĐNH1 thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tín dụng trung dài hạn sau: -Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi,có vốn tham gia tối thiểu 20% tổng dự tốn cơng trình đầu tư -Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định Nhà nước quản lý đầu tư xây dựng thể lệ tín dụng trung dài hạn ngân hàng -Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành vốn vay công ty bảo hiểm phép hoạt động hợp pháp Việt Nam,nếu tài sản quy định phải mua bảo hiểm cam kết sử dụng số tiền bồi thường gặp rủi ro để trả nợ.Trường hợp không mua bảo hiểm tổng giám đốc ngân hàng quy định -Đối với cơng trình xây dựng phải có đầy đủ điều kiện: +Phải có giấy phép xây dựng giấy phép sử dụng đất cấp có thẩm quyền cấp để đảm bảo tính pháp lý cho cơng trình +Phải có lệnh hợp đồng phân phối vật tư máy móc thiết bị nhập trực tiếp phải có giấy phép nhập hợp pháp -Đối với cơng trình dự án đơn vị kinh tế đơn vị kinh tế hoạt động kinh doanh ổn định,đang có lãi thực sự,có xu hướng phát triển tốt phù hợp với chế kinh tế mới,phải có vốn tham gia tối thiểu 30% tổng dự tốn cơng trình Hiện theo quy định phủ,các đơn vị kinh doanh chứng minh làm ăn có hiệu có khả vay vốn mà khơng cần chấp 1.1.2/Vai trị tín dụng trung dài hạn phát triển kinh tế Việt Nam 1.1.2.1/ Tín dụng trung dài hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều rộng Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt tìm cách thoả mãn nhu câù ngày cao người tiêu dùng.Điều đồng nghĩa với doanh nghiệp cần có vốn để không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm.Nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tối thiểu vốn tạm thời doanh nghiệp giúp doanh nghiệp việc đầu tư xây dựng bản,mua sắm máy móc trang thiết bị đại.Do đó,doanh nghiệp cần đến nguồn vốn tín dụng trung dài hạn.Đối với Việt Nam vay vốn Ngân hàng coi lối thoát lớn cho nhu cầu vốn doanh nghiệp.Bởi Ngân hàng chịu cung cấp vốn với thời gian ngắn hạn doanh nghiệp dừng lại mức tái sản xuất,không có hội tăng cường sở vật chất kỹ thuật đem lại lực sản xuất cao hơn.Trong điều kiện nước ta nay,việc đầu tư trung dài hạn nhằm tạo tảng sở vật chất kỹ thuật cho tăng cường thực vững bền,đó đảm bảo phát triển treo chiều sâu 1.1.2.2/Thúc đẩy mở rộng sản xuất phát triển Cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế thực loại hình đầu tư chiều sâu nhằm mở rộng sản xuất,tăng quy mơ ,nâng cao lực sản xuất,vì tín dụng trung dài hạn thực cứu cánh doanh nghiệp có tiềm mở rộng phát triển mà khơng có vốn đầu tư.Khi có vốn nghĩa dự án đầu tư vào hoạt động,là hội mở rộng sản xuất,cơ sở trang thiết bị đầy đủ làm cho lực sản xuất kinh doanh tăng lên,theo mà sản phẩm hàng hố sản xuất khơng nhiều số lượng,đa dạng mẫu mã chủng loại,phong phú chất lượng,kích thích nhu cầu xã hội 1.1.2.3/Tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn đầu tư vào máy móc thiết bi xây dựng kích thích sản xuất phát triển.Khi đó,các doanh nghiệp cần nhiều vốn lưu động để đáp ứng phát triển sản xuất,điều tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn.Tốc độ phát triển sản xuất cao nhu cầu vốn lưu động lớn tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển 1.1.2.4/Thúc đẩy chuyển dịch cấu theo hướng công nghiệp hố-hiện đại hố Thơng qua nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,Ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu ngành ngành khác.Công nghiệp hố khơng đơn giản tăng thêm tốc độ tỷ trọng sản xuất công nghiệp kinh tế mà trình chuyển dịch cấu kinh tế gắn liền với đổi công nghệ tạo tảng cho tăng trưởng nhanh,hiệu cao lâu bền toàn kinh tế quốc dân.Nội dung giai đoạn đầu tiến trình Cơng nghiệp hố-hiện đại hố đất nước tập trung vốn đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật,đổi nâng cao trình độ cơng nghệ,chuyển dịch cấu kinh tế,phát triển sản xuất nước theo chiều rộng lẫn chiều sâu…Để thực điều đó,phải trì tốc độ tăng trưởng cao 10% cần đến 40-50 tỷ USD cho đầu tư,trong nguồn vốn nước phải có từ 20-25 tỷ.Trong điều kiện thị trường vốn nước ta chưa phát triển hoàn thiện thời gian tới tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đóng vai trị định qua sách tín dụng ngành kinh tế,Ngân hàng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp hoá-hiện đại hoá 1.1.2.5/Thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập Nhờ có nguồn vốn đầu tư tín dụng trung ,dài hạn mà doanh nghiệp nhập máy móc trang thiết bị cơng nghệ.Đối với nước phát triển Việt Nam việc mở rộng kim ngạch xuất nhập đường ngắn để đuổi kịp nước cơng nghệ.Ngồi ra,nhờ việc nhập máy móc thiết bị,năng lực sản xuất doanh nghiệp tăng lên,sản phẩm sản xuất chất lượng cao,mẫu mã đẹp đáp ứng nhu cầu thị trường nước,tăng khả cạnh tranh trường quốc tế 1.2/Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.1/Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Đối với NHTM,cái biểu bên vừa cụ thể,vừa trừu tượng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng.Chỉ chất lượng tín dụng tốt ngân hàng có nhiều khách hàng,uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện thúc đẩy cho ngân hàng phát triển Chất lượng tín dụng hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại,phát triển ngân hàng Như xem xét chất lượng tín dụng,cần tính đến ba nhân tố NHTM,khách hàng,nền kinh tế NHTM Thứ nhất:Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM Chất lượng tín dụng thể phạm vi,mức độ,giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực thân ngân hàng phải đảm bảo cạnh tranh thị trường,đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi.Chất lượng hoạt động tín dụng phải thể tiêu lợi nhuận hợp lý gia tăng,dư nợ ngày tăng trưởng,tỷ lệ nợ hạn đảm bảo quy định hợp lý,đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn hạn,trung dài hạn kinh tế Thứ hai:Chất lượng hoạt động xét từ giác độ khách hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng,sự am hiểu khách hàng làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng ngân hàng,đảm bảo thoả mãn nhu cầu hợp lý vốn cho họ.Trong điều kiện cạnh tranh nay,chất lượng u cầu hàng đầu,vì chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng,lãi suất hợp lý,thủ tục đơn giản không phiền hà,thu hút khách hàng đảm bảo nguyên tắc quy định tín dụng phù hợp với tốc độ phát triển xã hội,đảm bảo tồn phát triển ngân hàng,góp phần làm lành mạnh tài doanh nghiệp Thứ ba:Chất lượng tín dụng xét từ giác độ kinh tế Hoạt động tín dung năm gần phản ánh rõ nét động kinh tế chuyển sang chế mới.Nhiều khái niệm với nội dung để đạt thống nhất,về nhận thức tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh,tạo việc làm cho người lao động,tăng thêm sản phẩm cho xã hội góp phần tăng trưởng kinh tế khai thác khả tiềm ẩn kinh tế,thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước,tranh thủ vay vốn nước ngồi có lợi cho kinh tế phát triển Từ điều trên,ta rút ra: -Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp,nó phản ánh mức độ thích nghi NHTM thay đổi mơi trường bên ngồi,nó thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn -Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố:thu hút khách hàng tốt,thủ tục đơn giản,thuận tiện,mức độ an tồn vốn tín dụng,chi phí tổng thể sản xuất,chi phí nghiệp vụ… -Chất lượng tín dụng khơng tự nhiên mà có,nó kết quy trình kết hợp hoạt động người tổ chức,giữa tổ chức với mục đích chung,do để đạt chất lượng tín dụng cần có quản lý Quản lý chất lượng hoạt động kỹ thuật sử dụng nhằm đạt chất lượng tốt Để có chất lượng tín dụng tốt hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín hoạt động.Nói cách khác,chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu độ tin cậy hoạt động.Hiểu chất chất lượng tín dụng, phân tích đánh giấ chất lượng tín dụng xác định xác nguyên nhân cuả tồn chất lượng,sẽ giúp ngân hàng tìm biện pháp thích hợp để đứng vững kinh tế hoạt động sôi có cạnh tranh gay gắt 1.2.2/Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Đối với ngân hàng thương mại,cho vay có vai trò quan trọng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng.Nhờ có hoạt động tín dụng mà ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh,tăng quy mô nguồn vốn huy động khả cho -Đối với doanh nghiệp thường xuyên có số dư tiền gửi lớn,cần có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi,nâng cao chất lượng phục vụ Ngân hàng,đảm bảo tốn nhanh chóng kịp thời… 3.2.2/Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 3.2.2.1/Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng Ngân hàng thương mại hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương tín dụng hạn chế tín dụng đểđạt mục tiêu hoạch định ngân hàng hạn chế rủi ro,đảm bảo an tồn kinh doanh tín dụng Ngân hàng.Đồng thời sách tín dụng cịn hướng dẫn để cán tín dụng thực thi hoạt động Tín dụng trung dài hạn có thời hạn dài lại chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố,do cần thiết phải xác định chiến lược tín dụng đắn.Xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm,theo em sách tín dụng trung dài hạn cần tập trung vào nội dung sau:  Ngân hàng tiếp tục củng cố tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xuất tổng công ty 90-91.Đấy khách hàng truyền thống,có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng nhu cầu đổi công nghệ,mở rộng sản xuất thường xuyên  Đa dạng hoá hình thức đầu tư dài hạn.Bên cạnh hoạt động cho vay trung dài hạn,Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm tiếp tục phát huy thành tựu đạt hoạt động đồng tài trợ thuê mua.Đây hình thức khác tín dụng trung dài hạn góp phần giải khó khăn cho vay,về yêu cầu sử dụng vốn,cũng khả thu hồi khoản cho vay mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng  Tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh.Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế địi hỏi cao chặt chẽ khơng mà Ngân hàng không cho vay,thờ với khách hàng mà cần phải linh hoạt,nhạy bén,biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy,có khả trả nợ để có định cho vay xác  Ngân hàng cần quan tâm đến cấu tiền cho vay,cần phải có ưu đãi khách hàng vay nội tệ,ví dụ ưu đãi lãi suất nhận thêm số dịch vụ khuyến Ngân hàng 3.2.2.2/Đơn giản hố thủ tục cho vay Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nên đơn giản hố thủ tục vay vốn,đẩymạnh trình điều tra xét duyệt cho vay dự án có hiệu quả.Nhìn chung,khách hàng vay ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng.Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có số điểm trùng như: Báo cáo thực trạng tài Doanh nghiệp;báo cáo tốn doanh nghiệp…Do Ngân hàng đơn giản hai thủ tục mà doanh nghiệp chưa có đủ hồn tồn áp dụng dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn,cán tín dụng thường xun kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp.Tuy việc dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn thường dùng cho doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng,cịn đơn vị lần đầu phải đảm bảo đầy đủ thủ tục.Việc đơn giản hoá làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng.Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm,khơng thời gian tìm hiểu q lâu.Đơn giản khơng có nghĩa qua loa,hời hợt.Đó nguyên tắc Ngân hàng trước điều tra cho vay 3.2.2.3/Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài dự án đầu tư Sau có chiến lược đắn tín dụng cơng tác khách hàng tốt việc cần làm biến điều tốt thành thực,thành lợi nhuận cho Ngân hàng.Để làm điều đó,cơng tác thẩm định dự án đầu tư đầu mối định chất lượng khoản vay ra.Đối với việc thẩm định dự án đầu tư,thẩm định phương diện tài quan trọng nhất.Để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư cần ý tới vấn đề sau:  Đổi quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay,đảm bảo tính khách quan,vơ tư,kịp thời phát khách hàng hiệu quả,các dự án khả thi….Ngân hàng cần cải tiến đổi quy trình thẩm định xét duyệt cho vay,kiểm tra giám sát tình hình cho vay ln chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng,hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra,xem xét tồn diện,chính xác khách quan từ khâu nộp hồ sơ,phân tích lực quản lý điều hành chủ doanh nghiệp,khả tài chính,kết kinh doanh doanh nghiệp,tính khả thi dự án,tính hợp lý giá trị tài sản chấp,biện pháp thu hồi nợ…Do vậy,nếu để cán tín dụng đảm nhận tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán tín dụng khác nhau.Vì vậy,phịng kinh doanh chia làm hai phận: +Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn,tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng,phân loại hồ sơ để xem xét,đánh giá.Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp,thưỡng xuyên theo dõi,kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay,tài sản chấp,kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,những thuận lợi khó khăn để từ đề xuất ý kiến,biện pháp giải phương án vay vốn.Bộ phận định kỳ xuống doanh nghiệp làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo +Bộ phận thẩm định dự án độc lập với phận quản lý doanh nghiệp,bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng,có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt,phân tích khả trả nợ khách hàng.Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra đánh giá tài sản chấp,cầm cố thẩm định dự án,căn vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay.Trong phận thẩm định dự án ngân hàng nên tuyển thêm số cán am hiểu sâu lĩnh vực cụ thể điện,máy móc thiết bị,giao thơng xây dựng…để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác,nhanh chóng Một biện pháp quản lý chất lượng tín dụng thực tốt quy trình quản lý tín dụng.Nếu công đoạn thực không quy định ảnh hưởng đến công đoạn sau kết tồn cơng việc.Vì cần có phối hợp nhịp nhàng phận  Hệ thống tiêu đầy đủ rõ ràng Hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư phải vừa đủ có mối liên hệ chặt chẽ với nhau,để phản ánh hiệu dự án toàn diện,chính xác.Hệ thống tiêu tựu chung chia làm hai nhóm:Một nhóm phản ánh khả sinh lợi dự án,nhóm phản ánh độ rủi ro dự án.Cịn xuất phát từ đặc thù góc độ nhà thẩm định chủ Ngân hàng,người thẩm định bổ sung thêm nhóm tiêu nói lên khả hồn vốn dự án.Trong nhóm tiêu cần phản ánh theo phương diện nhóm phù hợp hồn cảnh phân tích cụ thể.Tuy nhiên cần phải đưa tiêu phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng  Phân tích tìm hiểu khách hàng đầy đủ xác Đây việc cần thiết khả thu hồi vốn cho Ngân hàng,có nhiều trường hợp Ngân hàng bị vốn khơng tìm hiểu kỹ khách hàng.Khi xem xét khách hàng vay,Ngân hàng cần thẩm định xác vào cơng ty kiểm tốn đáng tin cậy,các báo cáo tài doanh nghiệp cần vay như: Bảng tổng kết tài sản,báo cáo kết kinh doanh…đồng thời thu thập thơng tin liên quan đến khách hàng,tìm hiểu kỹ dự án đầu tư khách hàng tổ chức giám sát trình triển khai thực dự án đầu tư đảm bảo theo nguyên tắc tín dụng…có giảm rủi ro thất vốn cho Ngân hàng.Ngồi phân tích tình hình tài doanh nghiệp tổng số nợ phải trả lớn số vốn lưu động hạn chế cho vay 3.2.2.4/Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho dự án,từng cơng trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hồ,khi tràn lan,khi thưa thớt.Trong q trình điều tra xét duyệt cho vay,Ngân hàng cần trọng đến cơng trình phục vụ xây dựng cấu kinh tế quốc dân,thực có hiệu quả,đảm bảo đầu tư mục đích,đúng kế hoạch,có khả trả nợ lãi vay Ngân hàng thời hạn,có khả thu hồi vốn nhanh,để từ có kế hoạch đầu tư cách đầy đủ,kịp thời.Cơng trình sau phê duyệt,Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch để đảm bảo thực tiến độ thi công đề ra,sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy hiệu 3.2.2.5/Nâng cao trình độ cán sử dụng cán cách hợp lý Yếu tố người trường hợp đóng vai trị quan trọng.Do vậy,nâng cao trình độ cán cần thiết cần thiết Ngân hàng phải hoạt động môi trường biến động từng phút,con người phải học hỏi khơng ngừng để đáp ứng địi hỏi Trước hết phải bố trí,sắp xếp chọn lọc cán có đủ tiêu chuẩn đạo đức,sức khoẻ,nhiệt tình với cơng việc,có ý thức khả tiếp thu tốt kiến thức nghiệp vụ chuyên môn ngày cao.Cơng việc cán tín dụng thẩm định giải cho vay khách hàng,do định sai lầm thiếu lực,thiếu hiểu biết cán tín dụng,cùng với thiếu sâu sát cán tín dụng cán lãnh đạo gây hậu đáng kể.Trên sở tiêu chuẩn hố cán tín dụng,Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm có hướng đào tạo lại,tuyển chọn sử dụng cho phù hợp -Đối với cán hoạch định sách: Phải người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng cách vững vàng,có kiến thức kinh tế-xã hội pháp luật,có phương pháp nghiên cứu khoa học,am hiểu thị trường.Như đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng qt,chính xác từ hoạch định sách tín dụng phù hợp đưa phương hướng giải đắn Ngồi ra,đó phải người có kiến thức ngoại ngữ ứng dụng tin học sở,phương tiện để tiếp xúc với thông tin,với đại nhằm hiểu biết thêm lường biến động xảy Đặc biệt,cán hoạch định phải có kiến thức Marketing ngân hàng,đây lĩnh vực áp dụng nước ta,song lại phát triển,từ khai thác triệt để nhu cầu khách hàng khả có khách hàng đề chiến lược khách hàng tiềm năng.Đây việc làm cần thiết mang tính lâu dài cho hoạt động tín dụng trung dài hạn -Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Ngồi kiến thức nghiệp vụ phải giỏi,cần phải nắm pháp luật kinh tế ngân hàng,thấu hiểu quy định thể chế ngành,có khả phân tích chỗ sai chỗ văn chế độ,từ rút cần làm cần tránh,có khả bổ sung thiếu sót nghiệp vụ cấp -Đối với đội ngũ cán tín dụng phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án,một vay,biết thu thập xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá,thẩm định phải nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế –xã hội đất nước,của ngành,của địa phương có liên quan đến dự án đầu tư.Có hiểu biết pháp luật,nắm bắt tình hình kinh tế-xã hội giới nước có liên quan đến dự án sản phẩm dự án đầu tư.Bên cạnh cán tín dụng cần có đức tính trung thực,có lĩnh phong cách làm việc khẩn trương khoa học Để làm điều này,Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nên thường xun tổ chức tập huấn,đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn,đặc biệt trọng khả thẩm định,phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay.Ngân hàng thường xuyên cử cán sang tham quan ,học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác lĩnh vực có liên quan đến tín dụng Cần phân định rõ quyền hạn trách nhiệm chế độ khen thưởng cụ thể cán tín dụng.Điều mặt khuyến khích cán cơng nhân viên hăng hái làm việc,khơng có tình trạng chảy máu chất xám,mặt khác hạn chế tình trạng làm bừa phục vụ mục đích riêng tư Định kỳ tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng,phân tích sai sót kết đạt Ngân hàng,từ học hỏi,đúc rút kinh nghiệm cho cán tín dụng,tránh vấp phải sai lầm tương tự tương lai 3.2.2.6/Nâng cao chất lượng thông tin Vai trị thơng tin việc quản lý Ngân hàng thương mại vô quan trọng.Việc thu thập,xử lý quản lý thông tin đầy đủ,càng xác định quản lý hiệu quả.Thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại lấy từ nhiều nguồn: -Thơng tin trực tiếp từ việc tiếp xúc,phỏng vấn người vay,qua việc quan sát,tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh đối tượng thẩm định.Nguồn thông tin quan trọng,nó phản ánh ý thức thái độ người vay điều kiện,năng lực sản xuất cụ thể doanh nghiệp vay vốn -Thơng tin từ trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà Nước.Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân hàng thương mại.Đây phận trực thuộc Vụ tín dụng Ngân hàng Nhà Nước,do có nhiều lợi việc thu thập thông tin.Tuy nhiên,hạn chế thông tin trung tâm cung cấp thông tin liên quan đến tình hình dư nợ hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại,các thông tin thị trường,về kinh tế xã hội…đều khơng có.Bên cạnh đó,việc cung cấp thông tin cho trung tâm Ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thực nghiêm túc,cịn ngân hàng nước ngồi,ngân hàng liên doanh chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu -Thông tin lấy từ bạn hàng chủ đầu tư,các doanh nghiệp hoạt động ngành nghề,địa phương,qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường -Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối cung cấp thông tin quan trọng Tổng cục thống kê,Tổng cục Thuế,Bộ Kế hoạch đầu tư,Uỷ ban vật giá Chính phủ,các tổ chức hiệp hội ngành nghề để tạo nguồn thông tin khơng tín dụng mà cịn thơng tin thị trường Thực tế hoạt động Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm cho thấy Ngân hàng tập trung vào thông tin dư nợ tín dụng nợ qúa hạn khách hàng ngân hàng thương mại tình hình toán trả nợ khách hàng đến thời điểm vay vốn mà chưa ý đến nguồn thông tin khác.Chính mà hiệu thơng tin tín dụng khơng khai thác hết,gây lãng phí ảnh hưởng trực tiếp đến khâu thẩm định dự án đầu tư định tín dụng.Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng phục vụ việc cho vay,Ngân hàng cần phải: +Chủ động,tích cực việc khai thác thơng tin cách đa dạng,chính xác đầy đủ,kịp thời đáp ứng cho việc thẩm định đinh đầu tư +Bên cạnh việc thu thập,cần tiến hành phân tích,xử lý thơng tin có theo mảng thị trường,giá cả,về sách…Trong việc khai thác thơng tin cần có định hướng phù hợp cho đối tượng khách hàng để q trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu +Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ,thường xuyên với quyền,các quan chức năng,các hiệp hội ngành nghề,thị trường có liên quan đến hoạt động Ngân hàng 3.2.2.7/Ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có phương pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro tốn,rủi ro lãi suất ln đe dọa Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn hơn,đáng kể nhiều so với khoản vay ngắn hạn.Sự quan tâm đến vấn đề phịng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng địi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ.Bởi mức độ khoản vay trung dài hạn lớn,gây đột biến kéo dài cho bên vay,ngân hàng bên có liên quan.Chính vậy,biện pháp dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn quan trọng,cần thiết Ngân hàng.Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ,các biện pháp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng cao.Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phịng ngừa phải việc làm liên tục,thường xun khơng trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy,khi tính tốn nguồn gốc trả nợ,thời hạn trả nợ,người ta tính tốn phương án lạc quan phương án trung bình nhất.Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn,có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét.Nếu phương án trả nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khố an tồn cuối cho việc vay vốn.Trong điều kiện nay,việc sử dụng công cụ Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng phải biết nhạy cảm,đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước,áp dụng cách linh hoạt,sáng tạo không tuỳ tiện.Tuyệt đối không coi chấp,cầm cố,bảo lãnh "Bùa hộ mệnh" cho vay,khơng thể coi chìa khố an tồn đặc biệt mà coi chìa khố an toàn cuối việc đảm bảo an toàn tín dụng.Thực việc chấp,bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía Doanh nghiệp khơng phải dựa vào tài sản chấp 3.2.2.8/Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn Đối với khoản nợ hạn,Ngân hàng giải theo hai hướng: Thứ nhất: Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại,phát triển kinh doanh để có khả tài chính,thanh tốn nợ cho Ngân hàng,nhận lại tài sản gán nợ trước đây.Giải pháp áp dụng với khách hàng xét thấy bên vay có khả trì kinh doanh có ý thức trả nợ cho Ngân hàng,việc khơng trả nợ yếu tố khách quan thiên tai,biến động trị,khách hàng doanh nghiệp khơng trả nợ hạn.Đây biện pháp hay,hợp đạo lý,không không đẩy bên vay đến chỗ phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó địi cho Ngân hàng.Cụ thể: -Ngân hàng hướng dẫn,tư vấn người vay nhiều khía cạnh:hướng dẫn sản xuất,kinh doanh,thị trường,sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay hay yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch mở rộng (nếu có) tình hình tài doanh nghiệp cải thiện gia hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp -Ngân hàng đề nghị với doanh nghiệp cải tổ lại máy quản lý,hệ thống sản xuất kinh doanh,tổ chức lại sản xuất,thay đổi lại hệ thống máy móc thiết bị cơng nghệ -Nếu doanh nghiệp cịn có khả trả nợ tình trạng thu hết lãi thu đến gốc với lãi phạt 1,5 lần lãi cho vay làm cho doanh nghiệp khó khăn Ngân hàng nên xem xét thu nợ trước thu phần nợ,một phần lãi.Cách thu có lợi cho Ngân hàng khách hàng giúp đỡ doanh nghiệp lúc khó khăn đồng thời Ngân hàng vừa thu nợ.Nếu Ngân hàng thu theo lãi trước nợ hạn Ngân hàng không giảm mà thuế thu nhập lại bị đánh cao -Nếu doanh nghiệp chịu thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai…thì Ngân hàng giảm phần tồn lãi phạt hạn cho bên vay Thứ hai: Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi khơng có cách khác Ngân hàng tiến hành xiết nợ tài sản xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ.Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo hướng: -Những tài sản bán lại với giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho Ngân hàng,giá thấp giá dự kiến tính mặt lâu dài khơng thiệt hại giữ tài sản khơng chi phí quản lý,khơng nhiều cơng sức khai thác,nhất lúc cần vốn vay,đầu tư -Với tài sản xiết nợ không bán ngay,cần phải phân loại,đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu -Đối với tài sản chuyển quyền sở hữu,sử dụng cho Ngân hàng khách sạn,nhà cửa kho bãi…thì Ngân hàng đem góp vốn liên doanh,cho thuê sử dụng vào mục đích kinh doanh -Đối với tài sản vướng mắc thủ tục pháp lý,chưa chuyển quyền sử dụng sở hữu cho Ngân hàng Ngân hàng cần chủ động phối hợp với quan chức có thẩm quyền để giải quyết,đưa vào xử lý để thu hồi vốn cho Ngân hàng 2.3.2.9/ Nâng cao cơng tác kiểm tra,kiểm sốt Cơng tác kiểm tra,kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên,kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành.Muốn vậy,Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: -Hồn thiện,củng cố,tăng cường cán có kinh nghiệm,có lực sang làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt -Đảm bảo thực cơng tác kiểm tra,kiểm sốt thường xuyên tất khoản nợ.Trong công tác này,Ngân hàng tiến hành gửi cán tín dụng định kỳ xuống giám sát,mỗi lần gửi nên gửi cán khác để tránh xảy tình trạng cán tín dụng móc ngoặc với bên vay đồng thời tránh nhìn chủ quan cán tín dụng *Một số giải pháp khác 1/Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có hai hình thức thực bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thứ nhất: Các Doanh nghiệp trước tiến hành sản xuất kinh doanh phải mua bảo hiểm công ty bảo hiểm Thứ hai:Ngân hàng kiêm chức Để vay vốn Ngân hàng trước tiên Doanh nghiệp phải lập dự án thông lệ Ngân hàng tiến hàng thẩm định dự án đó.Nếu Ngân hàng thấy khơng cho vay thơi.Cịn cho vay giao tiền cho khách hàng,Ngân hàng giữ lại tỷ lệ định khoản vay cấp cho khách hàng thẻ bảo hiểm.Các khoản tiền bảo hiểm sử dụng để bù đắp rủi ro cho Ngân hàng trường hợp khách hàng làm ăn thua lỗ,mất khả tốn.Cách làm có lợi Ngân hàng chủ động phịng ngừa từ xa rủi ro xảy cho vay dự án có tính rủi ro cao,đồng thời khách hàng khơng có lý để trốn tránh trách nhiệm mua bảo hiểm khoản đóng bảo hiểm Ngân hàng giữ lại cho vay.Tuy nhiên,cần phải thấy biện pháp nhằm hạn chế bớt tác hại rủi ro,khơng thể coi chỗ dựa cho Ngân hàng,mà điều cốt yếu phải thực tốt biện pháp phịng ngừa để khơng cho rủi ro xảy ra.Đó mục tiêu mà ngành Ngân hàng cần phải hướng tới.Các Doanh nghiệp cần phải thấy rõ điều khơng có lợi cho Ngân hàng mà cịn có lợi cho Doanh nghiệp mua bảo hiểm gặp rủi ro trình sản xuất kinh doanh có khoản để bù đắp lại phần toàn tổn thất tuỳ thuộc vào mức đóng bảo hiểm 2/Triển khai chương trình đổi cơng nghệ Cơng nghệ phương tiện chìa khố nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống.Để triển khai đề án chương trình đổi cơng nghệ cần phải có đạo cụ thể,tuyển đào tạo có chun mơn thực hiện.Đề thứ tự ưu tiên cho dự án để tránh dàn trải.Công nghệ tốt,trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội để vừa làm tăng tính kịp thời thơng tin,làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo định xác,làm tăng tín cạnh tranh Ngân hàng 3/Khuyến khích khách hàng tham gia giao dịch ngoại tệ Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá,tăng gánh nặng trả nợ cho khách hàng,Ngân hàng khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ vay vốn.Khách hàng tham gia giao dịch kỳ hạn,giao dịch thị trường tương lai,giao dịch quyền chọn.Khi tham gia giao dịch ngoại tệ,doanh nghiệp hạn chế xác định trước mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá trường hợp dự tốn xác,doanh nghiệp thu lời từ hoạt động này.Để khuyến khích khách hàng tham gia giao dịch ngoại tệ,Ngân hàng nên chủ động giới thiệu chi tiết,rõ ràng cho khách hàng cách thức nội dung,bản chất giao dịch đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trường tài quốc tế 3.3/Kiến nghị 3.3.1/Kiến nghị với Nhà nước Hoạt động hệ thống Ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế.Chính việc tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng không việc ban hành sửa đổi điều luật quy định mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung.Vấn đề địi hỏi Nhà nước sớm giải thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản,về hợp đồng kinh doanh,về quyền sở hữu tài sản…Sự đồng bộ,phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động,một mặt đảm bảo tính an tồn hiệu cho hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng Đồng thời,Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ thực luật khuyến khích đầu tư nước có biện pháp bảo vệ người sản xuất nước để khuyến khích cơng dân Việt Nam tham gia đầu tư,tạo thuận lợi cho họ kinh doanh Ngân hàng có hội đầu tư tín dụng Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đồng cho vùng,có sách khuyến khích đầu tư vào vùng mà trạng kinh tế cịn nhiều yếu để rút ngắn khoảng cách phát triển vùng Nhà nước cần sớm chấn chỉnh lại doanh nghiệp,đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh.Nhà nước để lại doanh nghiệp có hiệu thực cần thiết cho kinh tế quốc dân nhằm tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng có hiệu quả,có trọng điểm 3.3.2/Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đề nghị Ngân hàng Nhà nước sớm ban hành quy chế hoạt động ngân hàng khu chế xuất,khu công nghiệp tập trung Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có quy định giản lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng Tiến tới thực theo thông lệ quốc tế: Một nợ khơng có khả thu hồi Ngân hàng phép bù đắp khoản nợ dự phịng rủi ro,khơng phân biệt nguyên nhân khách quan hay chủ quan.Đối với trường hợp ngun nhân chủ quan ngân hàng phải hạch tốn ngoại bảng,theo dõi sát để thu tối đa nguồn bù đắp,giảm đến mức thấp thiệt hại cho Ngân hàng Kết luận Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Thương Mại vấn đề cấp bách cần thiết để nâng cao vai trò Ngân hàng kinh tế,đồng thời làm lành mạnh phát triển hệ thống tài chính.Tuy nhiên nay,chất lượng tín dụng trung dài hạn có dấu hiệu sa sút làm ảnh hưởng không tốt tới hoạt động Ngân hàng kinh tế.Vì vậy,vấn đề khơng phải cố gắng tăng dư nợ cách mà yêu cầu hàng đầu phải đảm bảo nguồn vốn Ngân hàng đồng vốn Ngân hàng cho vay phải phát huy hiệu dự án đầu tư,đồng thời đảm bảo mức lợi nhuận Ngân hàng Chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp,để nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải sớm chiều làm mà cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng lãnh đạo Ngân hàng.Trong đề tài em xin đóng góp cách nhìn riêng mình, đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Mục lục Chương I: Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1/Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1/Tín dụng trung dài hạn-một hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2/Vai trò tín dụng trung dài hạn phát triển kinh tế Việt Nam 1.2/Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.1/Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.2/Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 10 1.2.3/Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM.13 Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 19 2.1/Giới thiệu chung Ngân Hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm 19 2.1.1/Lịch sử hình thành phát triển cấu tổ chức 19 2.1.2/Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm gần đây.20 2.2/Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 26 2.2.1/Các hoạt động bản: 26 2.2.1.1/Hoạt động kinh doanh tín dụng 26 2.2.1.2/Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 28 2.2.1.3/Công tác kế toán lợi nhuận 30 2.3/Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 31 2.3.1/ Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm.31 2.3.2/Nợ q hạn 36 2.4/ Đáng giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 38 2.4.1/Kết đạt 38 2.4.2/Các mạnh cho vay trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 42 2.4.3/Những hạn chế tồn nguyên nhân chủ yếu 44 Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 49 3.1/Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 49 3.2/Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 50 3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 50 3.2.2/Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm 56 3.3/Kiến nghị 66 3.3.1/Kiến nghị với Nhà nước 66 3.3.2/Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 67 Kết luận 68 ... đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 3.2.1 /Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương. .. hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng. Chỉ chất lượng tín dụng tốt ngân hàng có nhiều khách hàng, uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện thúc đẩy cho ngân hàng phát triển Chất lượng tín dụng hiểu... giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm 3.1 phương hướng nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng cơng thương hồn kiếm Qua thực trạng tín dụng trung