Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Lời nói đầu Sau nhiều thập kỷ xây dựng phát triển kinh tế, Việt Nam trình tiến hành công đổi mới, kinh tế khởi sắc: Tốc độ tăng trưởng ngày cao, lạm phát kiềm chế, sản xuất phát triển, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Hoà nhịp vào tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế Đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến hành công đổi mới, đại hoá quản lý hoạt động nghiệp vụ nhằm xứng đáng Trung tâm hệ thống tiền tệ quốc gia Sự phát triển kinh tế đòi hỏi phải có đầu tư lớn từ nội kinh tế bên Tích luỹ từ néi bé nÒn kinh tÕ cã ý nghÜa rÊt quan trọng, tiền đề điều kiện để tiếp nhận sử dụng nguồn vốn bên đạt hiệu đồng thời để tăng thêm tính ®éc lËp tù chđ cđa nỊn kinh tÕ HiƯn nay, nước ta, hầu hết doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc, thiết bị công nghệ lạc hậu cần nguồn vốn đầu tư nước để cải tiến, nâng cao chất lượng sản xuất Mặc dù thị trường chứng khoán Việt Nam đời, đà tạo kênh dẫn vốn trực tiếp tới doanh nghiệp xà hội Nhưng vai trò Ngân hàng Thương mại việc đầu tư cho tăng trưởng phát triển kinh tÕ vÉn chiÕm vÞ trÝ rÊt quan träng HƯ thống ngân hàng kênh dẫn vốn kinh tế Cho nên hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại ảnh hưởng lớn đến hiệu cđa nỊn kinh tÕ Së giao dÞch I NHNo&PTNT ViƯt Nam đà tích cực tìm kiếm, triển khai biện pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, khai thác tiềm vốn để đảm bảo nguồn vốn ổn định, từ đó, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu hàng đầu đặt cho Ngân hàng Sự phát triển Ngân hàng đóng góp, khích lệ vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Toàn thể ban lÃnh đạo Ngân hàng đội ngũ cán công Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only nhân viên chức cố gắng mệt mỏi khắc phục khó khăn để hoàn thành nhiệm vụ Đảng Nhà nước giao Sau thời gian thực tập Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam, giúp đỡ ban lÃnh đạo, cán nhân viên phòng kinh doanh hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Vũ Duy Hào, em đà nghiên cứu đề tài Giải pháp nâng cao hiệu Sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam Nội dung gồm ba phần chính: Chương I Cơ sở lý luận hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại Chương II Thực trạng hiệu Sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT Chương III Giải pháp nâng cao hiệu Sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chương I Cơ sở lí luận hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm - Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại đà có trình hình thành phát triển lâu dài Ngay nửa đầu kỷ 16, Châu Âu đà đời số ngân hàng mà tiền thân tổ chức cho vay nặng lÃi Vào thời điểm này, ngân hàng phát triển trình độ thấp, hoạt động ngân hàng gói gọn lĩnh vực giữ hộ tiền cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động ngân hàng thương mại bước củng cố hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hướng đa Tuy nhiên đến chưa có khái niệm thống ngân hàng thương mại nhà kinh tế nhận thấy có khó khăn việc định nghĩa ngân hàng, quan niệm ngân hàng thay đổi không gian (tập quán phong tục nước) thời gian (theo đà tiến triển kinh tế-xà hội) Theo số chuyên gia ngân hàng giới ngân hàng kinh tế thị trường quan niệm Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, tuân thủ theo pháp luật theo đuổi mục tiêu lợi nhuận Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội nước Céng hßa X· héi Chđ nghÜa ViƯt Nam khãa X, kỳ họp thứ thông qua ngày 12/12/1997 Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 1.1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên để hiểu rõ khái niệm ngân hàng thương mại cần xem xét đặc điểm ngân hàng thương mại Trước hết, hoạt động ngân hàng thương mại hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng thực hai hình thức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác nhau, để cấp tín dụng cho khách hàng có yêu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Ngân hàng thương mại người vay vay nhằm mục đích kiếm lời Các hoạt động dịch vụ ngân hàng biểu thông qua nghiệp cụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối, chứng khoán, để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời gian định nhằm mục đích thu phí dịch vụ hoa hồng Hai là, hoạt động ngân hàng thương mại phải tuân thủ theo quy định pháp luật, nghĩa ngân hàng thương mại thoả mÃn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật qui định điều kiện vốn, phương án kinh doanh phép hoạt động thị trường Ba là, hoạt động ngân hàng thương mại hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc tới ngành khác kinh tế Sở dĩ hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng tiến hành huy động vốn người khác đem vốn để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả vốn lÃi thời gian định, nên đà tạo rủi ro cho hoạt động ngân hàng thương mại Rủi ro đến từ phía ngân hàng, khách hàng vay tiền, rủi ro đến từ yếu tố khách quan Bởi vậy, ngân hàng thương mại phải đối mặt với rủi ro cao, kéo theo rủi ro người gửi tiền ngân hàng thương mại rủi ro kinh tế Để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ tổn hại ngân hàng vỡ nợ gây Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only ra, phủ quốc gia dặt đạo luật riêng, nhằm đẩm bảo cho hoạt động vận hành an toàn, hiệu kinh tế thị trường 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Tầm quan trọng Ngân hàng thương mại thể qua chức Các nhà kinh tế học đà ví ngân hàng thương mại trái tim kinh tế Ngân hàng hút tiền về, bơm tiền nguồn vốn nhàn rỗi khơi thông ®­a tiỊn tõ n¬i thõa ®Õn n¬i thiÕu, gióp cho trình lưu chuyển tiền tệ cách hiệu Các chức ngân hàng thương mại nêu nhiều khía cạnh khác nhau, bao gồm ba chức chủ yếu: chức trung gian tín dụng, trung gian toán, chức tạo tiền ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Ngân hàng Thương mại - trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng cầu nối cung cầu vốn kinh tế, khơi nguồn vốn từ người có vốn nhàn rỗi sang người có nhu cầu vốn Trong kinh tế, đơn vị kinh tế có nhu cầu tiền, vốn vào thời điểm khác khác nhau, gây tượng thừa, thiếu tạm thời Ngân hàng Thương mại người trung gian có vai trò chuyển đổi kỳ hạn nợ, thay đổi thời kỳ đáo hạn khoản, nợ Ngân hàng Thương mại huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác, sở số vốn đà huy động được, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, chủ thể kinh tế góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xà hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, Ngân hàng Thương mại vừa người vay, vừa người cho vay Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngµy nay, quan niƯm vai trò trung gian tín dụng trở nên biến hoá Sự phát triển thị trường tài làm xuất khía cạnh khác chức Ngân hàng đứng làm trung gian công ty (khi phát hành cổ phiếu) với nhà đầu tư: Chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty Theo cách Ngân hàng làm trung gian người đầu tư người cần vay vốn thị trường Hơn nữa, tín dụng ngân hàng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Vì tín dụng Ngân hàng góp phần điều hoà vốn kinh tế, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư Đưa vật tư hàng hoá vào sản xuất lưu thông, mở rộng ngn vèn thóc ®Èy tiÕn bé khoa häc kÜ tht, đẩy nhanh trình tái sản xuất Chức tín dụng Ngân hàng Thương mại hình thành sớm, từ lúc hình thành Ngân hàng Thương mại Ngày nay, thông qua chức trung gian tín dụng, Ngân hàng Thương mại đà thực chức xà hội mình, làm cho sản phẩm xà hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân 1.1.2.2 Ngân hàng Thương mại-trung gian toán Việc làm trung gian toán Ngân hàng ngày đà phát triển đến tầm mức đa dạng, không trung gian truyền thống trước, mà quản lý phương tiện toán Đây vai trò ngày chiếm vị trí quan trọng, phù hợp với phát triển tiến khoa học kỹ thuật nước phát triển, phần lớn công tác toán nước thực thông qua séc phần lớn séc toán nước thực toán bù trừ thông qua hệ thống Ngân hàng Thương mại Với phương pháp công nghệ đại hơn, NHTM bước trang bị đầy đủ máy vi tính Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only phương tiện kỹ thuật khác tạo điều kiện, toán bù trừ nhanh chóng giảm bớt chi phí có độ xác cao Quá trình lưu thông chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán có đặc điểm phi vật chất Bằng chứng nước, công nghiệp phát triển sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử chuyện bình thường Họ toán nối mang máy vi tính Ngân hàng Thương mại nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán cách nhanh chóng tiện lợi Như Ngân hàng đà tiết kiệm cho x· héi rÊt nhiỊu vỊ chi phÝ l­u th«ng, đẩy nhanh tốc luận chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thông hàng hoá 1.1.2.3 Chức tạo tiền Ngân hàng hệ thống Ngân hàng hai cấp Vào kỷ 19, hệ thống Ngân hàng hai cấp đà hình thành, Ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà đà tạo nên hệ thống, Ngân hàng Trung ương quan quản lý, tiền tệ tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Thương mại, chuyên kinh doanh tiền tệ Nhờ hoạt động hệ thống mà Ngân hàng Thương mại đà tạo bút tệ Việc tạo bút tệ sáng kiến quan trọng lịch sử hoạt động Ngân hàng; Chức tạo bút tệ thực thông qua hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng Thương mại mối quan hệ tuỳ thuộc vào Ngân hàng trung ương Nhờ nhận tiền ký thác khách hàng, Ngân hàng Thương mại có khả đầu tư Nhưng đầu tư, Ngân hàng tạo tiền ký thác mới, gọi tiền bút tệ, tiền chuyển khoản Ngân hàng Thương mại trở thành người cung ứng tiền bút tệ quan trọng, kinh tế Với hàng loạt nhân tố tác động ảnh hưởng đến trình tạo tiền, nhà kinh tế đường thời đà đưa nhiều côg thức hoàn chỉnh Chẳng hạn công thøc sau cđa gi¸o s­ ng­êi Ph¸p P.F LEHAMAN Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Sè nh©n tiỊn gưi më réng = abr Trong đó: a: Tỷ lệ dự trữ pháp định b: Tỷ lệ tiền mặt tiền gửi toán r: Tỷ lệ dự trữ dư thừa tiền gửi toán không vay hết Tiền gửi mở rộng = x tiền gửi ban đầu abr Tóm lại, khả tạo tiền khả biến mức tiền gửi ban đầu Ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần, thông qua việc thực nghiệp vụ toán, tín dụng nhiều Ngân hàng Khả tạo "bội số mức cung tiền tệ" liên quan chặt chẽ với việc công cụ dự trữ bắt buộc, Ngân hàng trung ương Chính bút tệ thực thúc đẩy phát triển kinh tế mà gây nên tai hoạ lớn Đây nhân tố hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Thương mại Từ ba chức ta thấy vai trò to lớn Ngân hàng Thương mại kinh tế Hoạt động Ngân hàng Thương mại đẩy nhanh trình toán, giảm chi phí giao dịch tạo môi trường thuận lợi cho trình lưu chuyển vốn kinh tế, nâng cao chất lượng trình tập trung phân phối nguồn vốn Ngân hàng Thương mại máy tạo tiền, nã cã vai trß quan träng viƯc thùc thi sách tiền tệ góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô tác động Ngân hàng Trung ương sách Nhà nước 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng Thương mại Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Cùng với phát triển Ngân hàng Thương mại, hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại ngày mở rộng Nhưng nhìn chung, hoạt động Ngân hàng Thương mại gồm ba hoạt động hoạt động động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian * Hoạt động huy động vốn : Là hoạt động khởi đầu cho hoạt động khác ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại chất tổ chức trung gian tài có đặc điểm hoạt động chủ yếu nguồn vốn chủ sở hữu, để có nguồn vốn hoạt động, cung cấp vốn cho kinh tế nguồn vốn chủ sở hữu, ngân hàng thương mại phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hoạt đông nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay từ tổ chức tín dụng khác hay từ Ngân hàng Trung ương * Hoạt động sử dụng vốn: Sau huy động vốn, để bù đắp chí phí huy động vốn có lợi nhuận ngân hàng thương mại pahỉ tìm cách sử dụng có hiệu nguồn vốn để thu lÃi Đây hoạt động chủ yếu đem lại tỷ trọng thu nhập lớn cho Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại sử dụng vốn theo hướng hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, đầu tư mua sắm tài sản cố định trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ hoạt động tín dụng quan trọng đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng * Các hoạt động trung gian ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh quản trị doanh nghiệp Các hoạt động trung gian đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại cã ý nghÜa quan träng viƯc më réng ho¹t ®éng huy ®éng vµ sư dơng ngn Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only vốn, đồng thời đa dạng hoá hoạt động, giảm bớt rủi ro tăng thu nhập cho ngân hàng Trên ba nhóm hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động có đặc điểm khác song có quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ bổ sung cho Vì nhà quản trị ngân hàng, không coi nhẹ hoạt động mà phải đặt mối quan hệ chúng đề chiến lược lập kế hoạch kinh doanh để đạt hiệu hoạt động 1.2 Hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại Để hiểu xem Ngân hàng Thương mại (NHTM) hoạt động phải xem xét đến toán tài sản Ngân hàng đó, kê tài sản có tài sản nợ cuả Bảng toán liệt kê kết số, tức có đặc trưng Tổng tài sản có = Tổng tài sản nợ + vốn Hơn nữa, bảng toán tài sản Ngân hàng liệt kê nguồn vốn Ngân hàng (tài sản nợ) sử dụng vốn (tài sản có) Các Ngân hàng nhiều cách để huy động vốn Sau họ dùng vốn có tài sản có - Bảng toán tất Ngân hàng Thương mại thường có kết cấu dạng sau: Tài sản có (sử dụng vốn) Tài sản nợ (nguồn vốn) Khoản mục dự trữ Khoản mục tiền gửi Khoản mục CK ngắn hạn Khoản mục vay 10 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only HiÖn nay, Së giao dịch I đà cho vay ngoại tệ doanh nghiệp phần lớn USD Tuy nhiên giao dịch toán không đơn băng đồng đôla Mỹ mà nhiều loại ngoại tệ khác Do vậy, Sở giao dịch I nªn më réng viƯc cung cÊp tÝn dơng b»ng nhiều loại ngoại tệ khác như: đồng bảng Anh(GBP), nhân dân tệ, đồng Yên Nhật(JPY) Tuy nhiên, thời gian tới, khả cung cấp tín dụng ngoại tệ Sở giao dịch I hạn chế, Sở không nên chủ trương thiết lập quan hệ tín dụng doanh nghiệp, tổng công ty có nhu cầu ngoại tệ lớn Tổng công ty Hàng kh«ng ViƯt Nam, Tỉng c«ng ty B­u chÝnh viƠn th«ng mà nên trọng vào khách hàng hoạt động lĩnh vực sở trường lĩnh vực nông nghiệp Tổng công ty lương thực miền Bắc, Tổng công ty vật tư nông sản Cải tiến thđ tơc cho vay HiƯn nay, thđ tơc cho vay Sở I rườm rà Để cho vay tiền, khách hàng phải qua nhiều "cửa ải" với hồ sơ phức tạp gồm nhiều loại Đơn xin vay vốn, dự án sản suất kinh doanh, phiếu thẩm định dự án sản suất kinh doanh Sau khâu ghi nhầm lẫn, nên phải chờ đến cán tín dụng hướng dẫn Các cán tín dụng phải hướng dẫn chi tiết cho khách hàng Sở I thường nhắc nhở cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm bớt phiền hà cho khách hàng việc kê khai để khách tự làm đảm bảo tính khách quan, tính xác, Sở giao dịch I dựa vào mà thẩm định lại hạn chế bớt rủi ro 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Cã thĨ nãi cho vay, ng­êi c¸n bé cho vay đóng vai trò quan trọng, thái độ trình độ lực cán tín ảnh hưởng trực tiếp đến khả cho vay ngân hàng Cán ngân hàng người gặp gỡ, trao đổi 75 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only với khách hàng hợp đồng vay tương lai Nếu cán tín dụng có phong cách làm việc tôn trọng đối tác, tận tình giải thích cách cụ thể cho khách hàng biết giấy tờ mà khách hàng cần có hồ sơ xin vay, giải đáp tư vấn kinh doanh cho khách hàng, để khách hàng có hiểu biết đầy đủ giấy tờ mà cần đáp ứng, nơi xin xá nhận giấy tờ Năng lực, trình độ cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô chất lượng tín dụng ngân hàng Vì vậy, đội ngũ cán tín dụng cần phải đào tạo, coi trọng, nâng cao trình độ chuyên môn Trong năm tới, để hoàn thiện công tác tổ chức cán bộ, Sở giao dịch I cần phải thực thi biện pháp sau: - Thực chuyên môn hoá cán tín dụng Hiện nay, Sở giao dịch I, cán tín dụng phân thành hai ban, ban tín dụng hộ sản xuất ban tín dụng doanh nghiệp - Lựa chọn cán làm công tác tín dụng: Do đặc tính công tác giao lưu với nhiều doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, nên việc lực chọn cán tín dụng quan trọng Cán giao làm công tác phải trung thực, có kiến thức, trình độ, hiểu biết kinh tế tài định, có thâm niên làm công tác nghiệp vụ ngân hàng - Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tại chỗ tổ chức buổi nói chuyện toạ đàm với chuyên gia giỏi nước quốc tế lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng, lÜnh vùc kinh tÕ kinh tÕ -x· héi, vỊ qu¶n trị kinh doanh tiếp thị, tổ chức lớp học ngắn ngày bổ ích - Có chế độ khen thưởng cán tín dụng giỏi để động viên người tốt việc tốt Trên sở tổng quỹ lương bản, xây dựng thực chế lương kinh doanh có tác dụng kích thích cán tín dụng tìm biện pháp mở rộng đầu tư tín dụng, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý Ngoài ra, cần 76 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only cã hình thức phạt, đối xử rõ ràng với cán bé u kÐm vỊ nghiƯp vơ, l­êi nghiªn cøu, häc tập - Hàng năm tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi nhằm tạo điều kiện cho cán tín dụng Sở có điều kiện nghiên cứu kỹ văn bản, nghị định Chính phủ, ngành ngân hàng dể nâng cao trình độ nhận thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng, thực giao lưu kinh nghiệm làm việc cán tín dụng với nhau, nâng cao chất lượng cán tín dụng Sở toàn ngành 3.2.3 Về công tác nguồn vốn Mở rộng huy động vốn sở để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng Mặc dù nguồn vốn huy động Sở I qua năm tương đối lớn để đáp ưng tốt cho mục tiêu mở rộng tín dụng việc tăng trưởng nguồn vốn cần thiết ngân hàng cã vèn lín sÏ cã ­u thÕ c¹nh tranh Để tăng nguồn vốn tạo tạo tiền đề cho mở rộng đầu tư tín dụng Sở, giai đoạn tới Sở cần phải thực số biện pháp sau: - Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Lấy đối tượng doanh nghiệp vừa địa bàn Hà Nội để mở rộng toán không dùng tiền mặt nhằm nâng cao dư nợ tài khoản tiền gửi toán vững - Chú trọng việc thu hút nguồn vốn từ dân cư ý huy động vốn 12 tháng huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn ®Þnh vỊ ngn vèn - Më réng rót tiỊn tù động ATM điểm dân cư, chi nhánh ngân hàng cấp nhằm huy động lượng tiền hàn rỗi dân cư Đây 77 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only tiềm lớn huy động nguồn vốn nhàn rỗi cần khai thác dân cư - Tạo liên kết, gắn bó với khách hàng cũ có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn với lÃi suất rẻ phương thức nối mạng vi tính gắn với xử lý linh hoạt lÃi suất phục vụ trụ sở khách hàng Đồng thời tăng cường tiếp cận tổ chøc cã ngn tiỊn gưi kh¸c nh»m tr¸nh rđi ro, lúng túng khách hàng đến rút tiền - Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho người gửi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền Sở giao dịch I Víi m¹ng l­íi q tiÕt kiƯm hiƯn cã, Së giao dịch I cố gắng chiếm lòng tin khách hàng phong cách giao tiếp văn minh, lịch thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Công tác tiết kiệm thực qui trình, tạo yên tâm cho người gửi tiền Song song với việc huy động vốn dân cư, Sở I cần trọng đến việc mở rộng nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp Đây nguồn vốn tương đối rẻ, tốt chi phí huy động, ổn định tạo hội thuận lợi việc đầu tư tín dụng vào nghiệp vụ đầu tư khác Trong c¬ cÊu ngn vèn, ngn tiỊn gưi cã kú hạn doanh nghiệp tăng mạnh (chiếm khoảng 34%) thể tín nhiệm khách hàng Nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ lệ chưa cao khó khăn việc cho vay dự án lớn dài hạn Sở I cần đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ để thu hút nguồn tiền gửi trung dài hạn dân cư 3.2.4 Về kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Đây nghiệp vụ kinh doanh đưa vào Sở I đà có bước tiến đáng kể Hiện ngoại tệ trôi dân cư lớn, xây dựng sách huy động ngoại tệ với lÃi suất hợp lý thu hút lượng đáng kể Hoạt động kinh 78 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only doanh đối ngoại Sở giao dịch I mở rộng, phát triển vững đa dạng hoá loại ngoại tệ USD, DEM, JPY, FRF, doanh số mua bán ngoại tệ lên cao (khoảng 112 triệu USD vào năm 2001 tăng 77 truệu USD so với năm trước) Sở giao dịch I cần đẩy mạnh dịch vụ toán L/C tạo nên uy tín cho hoạt động Ngân hàng mở nhiều triển vọng cho tương lai Các hoạt động khác chi trả kiều hối, toán thử tín dụng quốc tế cần đẩy mạnh 3.2.5 Về công tác thu nợ Do môi trường kinh doanh hiƯn cđa c¸c doanh nghiƯp cã nhiỊu biÕn động, điều ảnh hưởng đến khả hoàn trả hạn gốc lÃi vay Vì vậy, với khách hàng đà quen biết, ngân hàng nên linh hoạt vấn đề thu gốc lÃi Nghiên cứu biện pháp thu nợ hạn trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích cách riết hơn, đảm bảo giảm tỷ lệ số tuyệt đối nợ hạn Ngoài Sở cần chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước, đảm bảo xác trung thực việc ghi chép sổ sách kế toán hợp lệ, hợp pháp tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh phát triển đồng thời đảm bảo toán thu chi phù hợp Công tác kiểm tra, kiểm toán tiến hành thường xuyên liên tục nhằm nâng cao công tác tín dụng, đảm bảo vốn tín dụng an toàn nợ qúa hạn phát sinh không đáng kể Tóm lại với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận tạo nguồn vốn ổn định để sử dụng, đảm bảo an toàn tuyệt đối đồng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Những năm Sở I cần tiếp tục thực chiến lược phát triển chung biện pháp theo định hướng đà đề Tăng cường nắm tình hình chung tài chính, vốn kinh doanh nhu cầu khách hàng để phục vụ nhanh chóng kịp thời, mở rộng công tác Marketing Ngân hàng, chủ động tìm dự 79 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only án khả thi để mở rộng, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cách có hiệu Nâng cao chất lượng tăng dư nợ lành mạnh, không để phát sinh dư nợ lÃi treo Hoàn thiện đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng gắn liền với chất lượng hiệu nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng nâng cao tỷ trọng dịch vụ tỉng ngn thu cđa Së I Më réng quan hƯ với Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nước không ngừng đạo tạo đội ngũ cán công nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu nghiệp vụ mới, tiên tiến giới Khả giao tiếp tốt tạo niềm tin ấn tượng cho khách hàng 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước - Nhà nước cần ban hành hoàn thiện luật, văn có liên quan đến môi trường pháp lý kinh tế, thực chương trình hành động nhằm tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp có môi trường kinh doanh ổn định lành mạnh, từ sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có lÃi, từ trả gốc tiền vay lÃi vay cho ngân hàng, tạo uy tín quan hệ với ngân hàng, có cảm tình lòng tin ngân hàng tăng khả vay vốn ngân hàng qua phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, Vì nên Nhà nước cần thực số việc sau: + Nhà nước cần hỗ trợ để mở rộng nhiều ngành nghề khác lĩnh vực khác công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, nông nghiệp Đặc biệt phải tích cực hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp, xuất phát điểm nước ta là nước nông nghiệp có đến 80% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp cần có chủ trương tiến hành đại hoá hệ thống sản xt n«ng nghiƯp NÕu viƯc 80 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only thực ngân hàng có thêm nhiều dự ¸n thc lÜnh vùc n«ng nghiƯp xin vay vèn cđa ngân hàng + Tiếp tục đẩy nhanh, đẩy mạnh công tác cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước cách xếp loại doanh nghiệp Nhà nước nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội tăng vốn tự có, trang trải nợ nần, tạo sức cạnh tranh hình thức quản lý Chính doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cho vay ngân hàng tạo điều kiện cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng mở rộng cho vay, giảm bớt nguồn vốn kẹt không cho vay thu lợi nhuận từ hoạt động Còn khách hàng có hội vay vốn ngân hàng nhiều để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh + Nhà nước cần tiến hành xây dựng nhiều kế hoạch nâng cấp sở hạn tầng, xây dựng đường xá để thu hút nhiều nhà đầu tư nước vào Việt Nam, tăng cường khả cho vay vốn trung, dài hạn ngân hàng - Đối với khoản vay đảm bảo tài sản ngân hàng tài sản đảm bảo cần phải có giấy tờ hợp pháp cấp có thẩm quyền Vì vậy, doanh nghiệp, hộ tư nhân phải xác nhận cấp có thẩm quyền quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất hợp pháp Nhưng nay, luật sở hữu tài sản chưa rõ ràng, chưa đồng Nhiều khu đất sở hữu hợp pháp giấy tờ trước bạ Vì vậy, cần có quy chế, quy định đồng ngành, quan Uỷ ban Nhân dân Thành phó Hàn Nội, Sở địa thành phố cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất nhà 81 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only - Một điều kiện vay vốn doanh nghiệp quốc doanh phải tuân thủ chế độ kế toán thống kê Nhà n­íc Tuy nhiªn, thùc tÕ qua tra, kiĨm tra cấp, ngành tổng kết doanh nghiệp quốc doanh chưa chấp hành nghiêm túc Do để ngân hàng có thông tin xác, kịp thời đơn vị vay vốn quốc doanh, đề nghị Nhà nước phải có sách buộc doanh nghiệp phải thực việc kế toán thống kê cách đầy đủ, hợp pháp tự giác Để tránh tình trạng gây khó khăn cho việc thẩm định cán tín dụng chế độ hoạch toán doanh nghiệp quốc doanh không theo chế độ kế toán hành, đòi hỏi Nhà nước cần phải ban hành quy chế bắt buộc doanh nghiệp quốc doanh phải có kết kiểm toán Nhà nước cuối năm tài - Nhà nước nên ban hành sách, quy định cho phép thành lập quan có chức định giá giá trị thực tài sản Bởi ngân hàng thương mại đa số hoạt động cho vay tiến hành thông qua việc doanh nghiệp có tài sản chấp, cầm cố Đến doanh nghiệp có vốn vay ngân hàng gặp khó khăn trả nợ ngân hàng buộc ngân hàng phải thu hồi cách bán tài sản chấp, cầm cố Khi ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Nếu Nhà nước thành lập quan giám định giá trị thực tài sản giám sát tài sản suốt trình chấp cầm cố, bảo lÃnh yếu tố quan trọng cần thiết tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình thu hồi vốn 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT VN - Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh việc: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán 82 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only - Hỗ trợ Sở giao dịch I kinh phí việc đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề như: Thẩm định tín dụng, toán quốc tế Thực đào tạo kỹ nghiệp vụ tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn hoá cao, điêu luyện chuyên môn, nghiệp vụ - Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiĨm to¸n néi bé NHNo&PTNT ViƯt Nam xng kiĨm tra, giúp Sở giao dịch I phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động vào nề nếp - Trang bị kịp thời phương tiện kinh doanh xem xét tất yếu chi nhánh như: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM Cho phép Sở giao dịch I phép nối mạng với số khách hàng lớn Bảo hiểm Xà hội Việt Nam, để tạo điều kiện cho Sở giao dịch i cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng - Phát triển tin học sớm để có chương trình trực tiếp tiện ích cho khách hàng - Sớm thành lập ban kỹ thuật, công nghệ, kinh tế Bên cạnh NHNo&PTNT VN nên nghiên cứu thành lập ban kỹ thuật, công nghệ, kinh tế Bởi thực trạng nhiều dự án ngành nghề mà cán tín dụng cho vay hạn chế kỹ thuật, công nghệ Do có phòng này, họ tham khảo nhờ chuyên gia giúp đỡ tính đắn luận chứng kinh tế, kỹ thuật, dây chuyền máy móc thiết bị, công đoạn quy trình sản xuất Từ giúp cho Sở I ngân hàng có xác để định đắn 83 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only - Phèi hỵp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương tình thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải thực lĩnh vực, hoạt động Sở giao dịch I 3.3.3 Đối với Sở giao dịch I Từ thực trạng sử dụng vốn Sở giao dịch I năm gần em xin có số kiến nghị sau đây: Trong ®iỊu kiƯn hiƯn nay, ®iỊu kiƯn th«ng tin ch­a kịp thời, đầy đủ biện pháp ngăn chặn rủi ro bị hạn chế, dự án có tính khả thi cao mang lại lợi nhuận lớn cần huy động số vốn lớn Sở I nên thực phương án đồng tài trợ đà qui định thể lệ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đứng làm đầu mối Bởi theo phương án phân tán rủi ro cho Ngân hàng, vừa đem lại lợi nhuận, nâng cao uy tín cho Ngân hàng - Tăng cường công tác tra xử lý nghiêm minh cá nhân tổ chức vi phạm c¬ chÕ tÝn dơng ViƯc tra cđa Së giao dịch I phải tiến hành thường xuyên, tránh làm theo đợt vừa không phát kịp thời sai phạm, không hiệu ảnh hưởng đến hoạt động uy tín Ngân hàng thương mại - Các quan chức cần kiểm tra, chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận việc sở hữu tài sản, cấp gốc nhằm ngăn chặn việc 84 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn Ngân hàng, gây thất thoát vốn Ngân hàng - Cần chấn chỉnh hoạt động c¸c cÊp cã thÈm qun dut dù ¸n theo h­íng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học không thực tiễn nên không phát huy hiệu hoạt động sản suất bị đình chỉ, lÃng phí hàng ngàn tỷ đồng nợ Ngân hàng khó thu hồi - Bộ tài cần tổ chức việc thực tốt công tác kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời, nhằm giúp Ngân hàng có thông tin tài đầy đủ, đắn, giúp cho việc phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần giao cho quan tiến hành thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành, doanh nghiệp rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm, đề phân tích kinh tế, so sánh đánh giá doanh nghiệp tình trạng - Nhà nước yêu cầu thành lập quĩ bù đắp rủi ro qũy phải hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước Bởi vì, hoạt động tín dụng mình, Sở giao dịch I đà thành lập quĩ dự phòng bù đắp rủi ro (theo qui định phủ tỷ lệ trích dự phòng từ 10 100% lợi nhuận ròng Sở), song trích không đủ bù đắp rủi ro, trích nhiều hết lợi nhuận Ngân hàng Do vậy, thiết nghĩ rằng, việc phủ hỗ trợ cho quĩ bù đắp rủi ro từ ngân sách Nhà nước cần thiết bối cảnh KTTT với xu hướng hội nhập ngày tăng, khả xảy rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng lớn Khả tăng lên sử dụng vốn mở rộng - Để đảm bảo kinh doanh với an toàn vốn, Sở giao dịch I cần quan tâm công tác tra, kiểm tra nội Phải chủ động với tinh thần kịp thời chấn 85 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only chỉnh, khắc phục tồn nghiệp vụ Ngân hàng công tác tín dụng, tiêu nội bảo toàn kho quĩ §èi víi nghiƯp vơ tÝn dơng, Së giao dÞch I phải quan tâm thận trọng với nghiệp vụ này, từ khâu tiếp nhận, chọn lọc khách hàng đến khâu thẩm định phương án sản suất kinh doanh người vay Phải thực chặt chẽ chế độ, thể lệ tín dụng qui trình nghiệp vụ Tránh tình trạng để sót phương án không hiệu mà thực thi 3.3.4 Đối với doanh nghiệp vay vốn - Doanh nghiệp cần cung cấp cách trung thực đầy đủ thông tin tài chính, s¶n st kinh doanh cịng nh­ b¶n chÊt nghiƯp vơ doanh nghiệp - Doanh nghiệp cần phải có trách nhiệm khoản vay, phải quản lý sử dụng vốn mục đích hiệu Phải có phối hợp trao đổi thông tin chặt chẽ với Sở giao dịch I tạo điều kiện cho Sở I trình giám sát kiểm tra doanh nghiệp Đồng thời phải có ý thức việc hoàn trả vốn với Ngân hàng, giữ chữ tín quan hệ với Ngân hàng - Doanh nghiệp cần trọng công tác tuyển chọn đào tạo nhân viên để có độị ngũ công nhân viên lành nghề, yêu việc có kinh nghiệm, tạo suất lao động cao, phát huy hiệu kinh doanh - Trong kinh doanh, doanh nghiệp cần thận trọng nắm thông tin khách hàng, đặc biệt cần quan tâm đến yếu tố thị trường thị hiếu khách hàng .để đứng vững trước biến động thị trường Kết luận chương 86 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Trên sở định hướng phát triển hoạt động sử dụng vốn Việt Nam định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN, SGD I thời gian tới, sở kết tồn hoạt động sử dụng vốn SGD I - NHNo&PTNTVN, chương đà đưa giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn Sở giao dịch I Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn Sở giao dịch I là: Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng Nâng cao trình độ cán tín dụng Công tác nguồn vốn Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Công tác thu nợ Bên cạnh việc đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn SGD I, chương đưa số kiến nghị NHNo&PTNTVN, NHNN , Chính phủ Sở giao dịch I Kết luận Trong bối cảnh kinh tế bước chuyển nhanh sang chế thị trường quản lý Nhà nước hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp sử dụng vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh tế đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu chuyên đề đà hoàn toàn thành ®­ỵc mét sè nhiƯm vơ ®Ị 87 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only - NÕu c¸c ln chøng khoa häc vỊ sư dơng vốn - Nghiên cứu tổng quát tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch I thời kỳ gần Qua đánh giá khả sử dụng vốn Sở I định hướng tương lai để sử dụng vốn có hiệu - Nêu số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng Em xin nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng - Tài chính, nhà khoa học bạn đọc sinh viên để luận văn hoàn chỉnh mang tính thực tiễn khả thi cao Em xin chân thành cảm ơn 88 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Tài liệu tham khảo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2000-2002 Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2000 định hướng nhiệm vụ năm 2003 Sở giao dịch I NHNo&PTNT ViƯt Nam David Cox “ NghiƯp vơ Ngân hàng đại NXB Chính trị học quốc gia-1997 Đề án mở rộng thị phần kinh doanh địa bàn Hà Nội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Định hướng phát triển kinh tế - xà hội giai đoạn 2001-2005 Việt Nam, Bộ kế hoạch Đầu tư, 4/2000 Edward W.Reed & Edward K.Gill _ Ngân hàng thương mại NXB Chính trị quốc gia-1997 Frederic S Miskin: Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chÝnh, NXB khoa häc kü thuËt, 1991 LuËt tæ chức tín dụng, văn hướng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại: Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải 10 Tạp chí Ngân hàng số năm 2000, 2001, 2002 11 Thêi b¸o kinh tÕ 2001, 2002 12 TS Nguyễn Xuân Quang _ Marketing Thương mại NXB Thống kê - 1999 89 ... tập Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam, giúp đỡ ban lÃnh đạo, cán nhân viên phòng kinh doanh hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Vũ Duy Hào, em đà nghiên cứu đề t? ?i Gi? ?i pháp nâng cao hiệu Sử dụng vốn Sở. .. dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT ViƯt Nam ” N? ?i dung gåm ba phÇn chÝnh: Chương I Cơ sở lý luận hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Thương m? ?i Chương II Thực trạng hiệu Sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT. .. gia giao dịch ngo? ?i h? ?i ph? ?i gi? ?i hạn việc tham gia d? ?i hạn, thay đ? ?i lớn giá trị trao đ? ?i xảy Một Ngân hàng tham gia vào dịch vụ giao dịch ngo? ?i h? ?i, ph? ?i gi? ?i hạn việc tham gia vào lo? ?i tiền