06/18/14 1 ĐẢM BẢO TÍN DỤNG 1. Tổng quan: 1.1. Khái ni m:ệ Đảm bảo tín dụng hay còn gọi là đảm bảo tiền vay là việc bảo vệ quyền lợi của người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. • Đảm bảo tín dụng là thiết lập những cơ sở pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất trong trường hợp nguồn thu nợ thứ nhất không thể trả được. • Có nhiều hình thức đảm bảo tín dụng • Mục đích của đảm bảo tín dụng là bảo vệ quyền lợi của người cho vay. 06/18/14 2 1.2 Các đặc trưng của tài sản mđả bảo tiền vay • Giá trò của tài sản đảm bảo phải lớn hơn nghóa vụ được đảm bảo. • Tài sản phải dễ tiêu thụ thò trường. • Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản. 06/18/14 3 1.3 ĐIỀU KIỆN CUÛA TÀI SẢN ĐẢM BẢO M t tài s n dùng làm tài s n m b o ph i th a mãn các i u ki n ộ ả ả đả ả ả ỏ đ ề ệ sau: • Thu c s h u h p pháp c a ng i dùng nó làm m b o.ộ ở ữ ợ ủ ườ đả ả • Tài s n ph i d nh giá.ả ả ễ đị • Giá tr m b o ph i v t tr i s n g c ch a c hoàn tr .ị đả ả ả ượ ộ ố ợ ố ư đượ ả • Tài s n ph i c phép chuy n nhu ng và d dàng chuy n ả ả đượ ể ợ ể ể nh ng.ượ • Ng i cho vay d dàng th c tài s n m b o.ườ ễ ụ đắ ả đả ả • Ng i cho vay ph i có kh n ng ườ ả ả ă xaùc ñònh m t cách rõ ràng tài s n ộ ả m b o ch dành riêng cho mình.đả ả ỉ • Giá tr tài s n n nh trong th i gian m b o.ị ả ổ đị ờ đả ả • Th i h n h u d ng l n h n th i h n m b o. ờ ạ ữ ụ ớ ơ ờ ạ đả ả 06/18/14 4 2. CÁC HÌNH THỨC ĐẢM BẢO TÍN DỤNG: 2.1. Thế chấp tài sản(Mortgage): 2.1.1 Khái niệm: Th ch p tài s n là vi c m t bên (bên th ch p) dùng tài s n thu c s h u c a mình b o ế ấ ả ệ ộ ế ấ ả ộ ở ữ ủ để ả m th c hi n ngh a v dân s i v i bên kia (bên nh n th ch p) và đả ự ệ ĩ ụ ự đố ớ ậ ế ấ khơng chuy n giao tài ể s n ó cho bên nh n th ch pả đ ậ ế ấ . 06/18/14 5 Các bên liên quan :  Bên thế chấp: Bên thế chấp là các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế hoặc cá nhân - là người sở hữu hợp pháp các tài sản và chấp nhận giao tài sản cho ngân hàng để thế chấp cho khoản vay. Bên thế chấp là người chủ tài sản, vẫn được sử dụng những tài sản trong thời gian thế chấp để sản xuất kinh doanh nghóa là trong thời gian thế chấp quyền sở hữu tài sản chỉ tạm thời thay đổi - còn quyền sử dụng các tài sản đó thì không có sự thay đổi nào.  Bên nhận thế chấp: Bên nhận thế chấp là bên cho vay, sẽ tiếp nhận tài sản thế chấp bằng các chứng thư sở hữu gốc do bên thế chấp giao. Bên nhận thế chấp tạm thời là người sở hữu các tài sản thế chấp đó cho đến khi nó được giải chấp. 06/18/14 6 2.1.2 Phân loại và điều kiện tài sản thế chấp: 2.1.2.1 Phân loại tài sản thế chấp: a) Nhà , cơng trình xây d ng g n li n v i t, k c các tài s n g n li n v i ở ự ắ ề ớ đấ ể ả ả ắ ề ớ nhà , cơng trình xây d ng và các tài s n khác g n li n v i t; ở ự ả ắ ề ớ đấ b) Giá tr quy n s d ng t; ị ề ử ụ đấ c) Tàu bi n theo quy nh c a B Lu t Hàng h i Vi t Nam, tàu bay theo quy ể đị ủ ộ ậ ả ệ nh c a Lu t Hàng khơng dân d ng Vi t Nam;đị ủ ậ ụ ệ d) Tài s n hình thành trong t ng lai là b t ng s n hình thành sau th i ả ươ ấ độ ả ờ i m ký k t giao d ch th ch p và s thu c quy n s h u c a bên th ch p đ ể ế ị ế ấ ẽ ộ ề ở ữ ủ ế ấ nh hoa l i, l i t c, tài s n hình thành t v n vay, cơng trình xây d ng, các b t ư ợ ợ ứ ả ừ ố ự ấ ng s n khác mà bên th ch p có quy n nh n;độ ả ế ấ ề ậ ) Các tài s n khác theo quy nh c a pháp lu t.đ ả đị ủ ậ Tr ng h p th ch p tồn b tài s n có v t ph , thì v t ph ó c ng thu c ườ ợ ế ấ ộ ả ậ ụ ậ ụ đ ũ ộ tài s n th ch p. Trong tr ng h p th ch p m t ph n b t ng s n có v t ả ế ấ ườ ợ ế ấ ộ ầ ấ độ ả ậ ph , thì v t ph ch thu c tài s n th ch p, n u các bên có tho thu n.ụ ậ ụ ỉ ộ ả ế ấ ế ả ậ Hoa l i, l i t c và các quy n phát sinh t tài s n th ch p c ng thu c tài s n ợ ợ ứ ề ừ ả ế ấ ũ ộ ả th ch p, n u các bên có tho thu n ho c pháp lu t có quy nh; tr ng h p tài ế ấ ế ả ậ ặ ậ đị ườ ợ s n th ch p c b o hi m thì kho n ti n b o hi m c ng thu c tài s n th ả ế ấ đượ ả ể ả ề ả ể ũ ộ ả ế ch p.ấ 06/18/14 7 2.1.2.2. Như vậy, tài sản thế chấp không chỉ bao gồm các tài sản là bất động sản, chúng thỏa mãn các điều kiện sau: 1. Tài s n ph i thu c quy n s h u ho c thu c quy n s d ng, qu n lý c a ả ả ộ ề ở ữ ặ ộ ề ử ụ ả ủ khách hàng vay, bên b o lãnh theo quy nh sau ây:ả đị đ a) i v i giá tr quy n s d ng t, ph i thu c quy n s d ng c a khách Đố ớ ị ề ử ụ đấ ả ộ ề ử ụ ủ hàng vay, b) i v i tài s n c a doanh nghi p Nhà n c, thì ph i là tài s n do Nhà n c Đố ớ ả ủ ệ ướ ả ả ướ giao cho doanh nghi p ó qu n lý, s d ng và c dùng b o m ti n vay ệ đ ả ử ụ đượ để ả đả ề theo quy nh c a pháp lu t v doanh nghi p Nhà n c;đị ủ ậ ề ệ ướ c) i v i tài s n khác, thì ph i thu c quy n s h u c a khách hàng vay, bên Đố ớ ả ả ộ ề ở ữ ủ b o lãnh. Tr ng h p tài s n mà pháp lu t quy nh ph i ng ký quy n s h u, ả ườ ợ ả ậ đị ả đă ề ở ữ thì khách hàng vay, bên b o lãnh ph i có gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n.ả ả ấ ứ ậ ề ở ữ ả 2. Tài s n c phép giao d ch, t c là tài s n mà pháp lu t cho phép ho c khơng ả đượ ị ứ ả ậ ặ c m mua, bán, t ng cho, chuy n i, chuy n nh ng, c m c , th ch p, b o ấ ặ ể đổ ể ượ ầ ố ế ấ ả lãnh và các giao d ch khác.ị 3. Tài s n khơng có tranh ch p v quy n s h u ho c quy n s d ng, qu n lý ả ấ ề ề ở ữ ặ ề ử ụ ả c a khách hàng vay, bên b o lãnh t i th i i m ký k t h p ng b o m ủ ả ạ ờ đ ể ế ợ đồ ả đả 4. Tài s n mà pháp lu t quy nh ph i mua b o hi m thì khách hàng vay, bên b o ả ậ đị ả ả ể ả lãnh ph i mua b o hi m tài s n trong th i h n b o m ti n vay.ả ả ể ả ờ ạ ả đả ề 06/18/14 8 Các tài sản sau đây sẽ không được nhận thế chấp: - Các tài sản đang còn tranh chấp. - Tài sản thuộc loại cấm kinh doanh, mua bán chuyển nhượng theo qui đònh của Nhà nước - Tài sản không thuộc sở hữu hợp pháp, sử dụng, quản lý của bên đi vay. - Tài sản đang bò niêm phong, tạm giữ, phong tỏa bởi cơ quan có thẩm quyền. - Các tài sản đang thế chấp toàn bộ cho một nghóa vụ khác. - Tài sản không có giá trò, hoặc có giá trò ít hoặc có giá trò nhưng không có giá trò sử dụng. - Các tài sản khó kiểm đònh, đánh giá, khó mua bán, chuyển nhượng 06/18/14 9 1.3 Thủ tục và hình thức thế chấp: Bên thế chấp tài sản, căn cứ vào nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh tiến hành đàm phán sơ bộ với ngân hàng. Nếu được ngân hàng đồng ý thì tiến hành các thủ tục sau đây: - Làm đơn xin vay. - Lập giấy cam kết thế chấp tài sản (văn bản thế chấp). Về phía ngân hàng (bên nhận thế chấp) khi nhận văn bản cam kết, cần bố trí cán bộ nhân viên tiến hành xác minh và đánh giá tài sản thế chấp: - Xác đònh vò trí, đòa điểm lắp đặt của tài sản thế chấp. - Đònh giá tài sản thế chấp - Quy n s h u tài s nề ở ữ ả Ngân hàng cho vay khoảng 70% trò giá TSĐB 06/18/14 10 1.4 Các loại thế chấp 1.4.1 Căn cứ vào tính chất pháp lý a) Thế chấp pháp lý và thế chấp công bằng: - Thế chấp pháp lý: là hình thức thế chấp mà trong đó người đi vay thỏa thuận chuyển quyền sở hữu cho ngân hàng khi không thực hiện được nghóa vụ trả nợ. Theo hình thức này, khi người vay không thanh toán được nợ thì ngân hàng được quyền bán tài sản hoặc cho thuê với tư cách là người chủ sở hữu mà không cần thực hiện các thủ tục tố tụng để nhờ sự can thiệp của toàn án. - Thế chấp công bằng: là hình thức thế chấp mà trong đó ngân hàng chỉ nắm giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để đảm bảo cho món vay. Khi người đi vay không thực hiện được nghóa vụ theo hợp đồng thì việc xử lý tài sản phải dựa trên cơ sở thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay hoặc phải nhờ đến sự can thiệp của toà án nếu có tranh chấp.