Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai ë ViƯt Nam hiƯn LỜI MỞ ĐẦU Nh chóng ta dêu biết,trong sống sinh hoạt ngày nh hoạt dộng sản xuất kinh doanh,dù đà luôn ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời luôn phải đối mặt với nguy rủi ro mäi lÜnh vùc.C¶c rđi ro x¶y cã thể nhiều nguyên nhân nh rủi ro môi trờng,thiên nhiên,xà hôi nh:bÃo lụt,hạn hán, động đất,bệnh dịch,tai nạn Tất thảy rủi ro đe doạ đến khả tài cá nhân,những ngời không may găp tai nạn.Để ngăn ngừa,khắc phục rủi ro ngời ta nghỉ đến việc tai không đoàn kết cộng đồng,liên hợp nhiều ngời lại để chia sẻ mát với ngời may mắn đó?Một cá thể hay tập thể nhỏ đơn phơng gánh chịu hậu nặng nề hiểm hoạ thiệt hại lớn thạm chí dẫn tới phá sản Nhng phân tán đợc cho nhiều ngời rủi ro bớt nặng nề, gánh chịu dễ dàng mà không ảnh hởng đến đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân Nh xét diện rộng cộng đồng hành động tận dụng đợc tối đa nguồn lực xà hội lợi ích xà hội thu đợc lớn ý niệm cộng đồng hoá rủi ro phát sinh đà dẫn tới hình thành Công ty bảo hiểm Các công ty bảo hiĨm cã thĨ hiĨu nh mét tỉ chøc tµi chÝnhmµ hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho ngời tham gia hợp đồng bảo hiểm trờng hợp xảy rủi ro tử vong thơng tật, tuổi già, tài sản hay rủi ro khác Mặt khác, ngày kinh tế hàng hoá - tiền tệ ngày phát triển ngời ta biết đến công ty bảo hiểm nh tổ chức phi ngân hàng mà Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ ®ỵc triĨn khai ë ViƯt Nam hiƯn nã thùc chức nh trung gian tài chính, tức góp phần giải tợng thừa thiếu vốn diễn thờng xuyên kinh tế, đảm bảo cho trình tuần hoàn vốn đợc diễn troi chảy nhanh chónh Nói tóm lại hiểu công ty bảo hiểm tổ chức hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho ngời tham gia bảo hiểm trờng hợp rủi ro cam kết xảy loại hình tổ chức tài phi ngân hàng đóng vai trò quan trọng tong việc khơi nguồn vốn từ nh÷ng ngêi cho vay - nh÷ng ngêi tiÕt kiƯm tíi ngời vay - ngời chi tiêu y nh ngân hàng Nó hiểu nh tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng Bảo hiểm đời từ lâu giới xuất nớc Anh.ở Việt nam dới thời kỳ pháp đô hộ năm 1918 Pháp đà thực bảo hiểm cho công nhân viên chức bị tàn tật Đến năm 1945 chủ tịch Hồ Chí Minh kí xác lệnh BHXH, năm 1965 tổng công ty Bảo Hiểm việt nam đời gọi tắt Bảo việt Đây đơn vị kd bảo hiểm Việt Nam với hình thức Bảo hiểm nhà nớc Nhât từ có nghị định 100CP BHTM hàng loạt công ty BHTM đời từ đến nganh bảo hiểm Việt Nam không ngừng phát triển đóng góp to lớn cho ngân sách nhà nớc Đặc biệt gần đây(tháng năm 1996)Bảo Việt đà triển khai mạnh mẽ nghiệp vụ mới, bảo hiểm nhân thọ, nghiệp vụ BH thiết thực hiêu sèng v× nã võa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tính Bảo hiểm rủi ro Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Với u điểm bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng việc tham gia loại hình vấn đề cần thiết Bảo Hiểm Nhân Thọ loại hình Bảo hiểm ngời mang tính chất nghiêp vụ Bảo hiểm bảo đảm phân tán rủi ro theo qui luật số đông Bảo hiểm, đồng thời hình thức tiết kiệm có kế hoạch Mục đích Bảo hiểm nhân thọ trả số tiỊn rÊt lín ngêi tham gia B¶o hiĨm tiết kiệm đợc số tiền nhỏ Quỹ Bảo hiểm đợc hình thành cở đóng góp chung cộng đồng ngời htam gia Bảo hiểm, trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà Bảo hiểm, đợc sử dụng hết vào viẹc trả tiền Bảo hiĨm cã sù cè b¶o hiĨm x¶y Thùc tÕ ë ViƯt Nam hiƯn lµm thÕ nµo dĨ cho ngời hiểu biết rõ Bảo Hiểm nhân thọ thấy đợc lợi ích to lớn từ thu hút đợc nhiều ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ đủ lớn hiệu sử dụng cđa nã cã ý nghÜa ®èi víi ®êi sèng x· hội, vấn đề gạp nhiêù khó khăn phải đợc quan tâm chung tổ chức xà hội, không riêng ngành Bảo Hiểm Xuất phát từ suy nghĩ nên việc chọn đề tài Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triĨn khai ë ViƯt Nam hiƯn nay” lµ rÊt thiÕt thực có ý nghĩa to lớn mạt lý luận lĩnh vực Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Nội dung viết bao gồm: Phần A: Lý luận chung I - Bảo hiểm nhân thọ nguyên tác hoạt động Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ ®ỵc triĨn khai ë ViƯt Nam hiƯn II - Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm nhân thọ III - Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ Phần B: Những nội dung loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai nớc ta I - Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - khả triển vọng phát triển II - Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp chơng trình AN SINH Giáo Dục III - Một số ý kiến đề xuất Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Phần A Lý Luận Chung Bảo hiểm nhân thọ đợc biết tới từ kỷ16 thức đời từ năm1583 Hợp đồng đời nớc Anh Công ty Bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ(1579) Tuy lúc đầu công ty bán cho chiên nhà thờ nhiều tầng lớp dân c xà hội cha biết đến Năm 1762 công ty Bảo hiểm nhân thọ nớc Anh đơc thành lập đà bắt đầu bán Bảo hiểm nhân thọ cho tât ngời dân Bắt đầu từ năm ngời dân xà hội biết đến Bảo hiểm nhân thọ dần dân ngày Bảo hiểm nhân thọ nớc phát triển cha thấy Góp phần đáng kể vào GDP quốc gia Vì ta cần làm rõ vấn đề sau: I- Bảo hiểm nhân thọ nguyên tắc hoạt động: 1- Bảo Hiểm Nhân thọ gì? a- Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho ngời tham gia nguơì tham gia có kiện đà định trớc (chẳng hạn nh: chết thơng tật toàn vĩnh viễn, hết hạn hợp đồng, sống đến thời hạn định Còn ngời tham gia Bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí Bảo hiểm đầy đủ thời hạn Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ ®ang ®ỵc triĨn khai ë ViƯt Nam hiƯn Nh Bảo hiểm nhân thọ đơc hiểu nh bảo đảmmột hình thức tiết kiệm mang tính chất tơg hỗ Mỗi ngời mua hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ (thờng gọi ngời đợc BH) định kỳ trả khoản tiền nhỏ ( gọi phí BH) mọt thời gian dài đà thoả thuận trớc (gọi thời hạn BH) vào quỹ lớn công ty BH quản lý, công ty BH có trách nhiệm trả số tiền lớn đà định trớc(gọi số tiền bảo hiểm) cho ngời đợc bảo hiểm ngời đợc Bảo hiểm đạt đến độ tuổi định, kết thúc thời hạn Bảo hiểm hay có kiện xảy ( ngời đợc Bảo hiểm kết hôn vào đại học nghỉ hu ) cho thân nhân gia đình ngời đợc Bảo hiểm không may họ chết sớm Số tiền lớn trả cho thân nhân gia đình ngời có hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ không may hä chÕt sím hä míi tiÕt kiƯm đợc khoản tiền nhỏ giúp ngời sống chi trả khoản tiêu lín nh tiỊn thc thang, b¸c sü, tiỊn ma chay, khoản tiền cần thiết cho ngời sống, chi phí giáo giục cho nuôi dỡng cho chúng nên ngời Chính Bảo hiểm nhân thọ đợc coi hình thức bảo đảm mang tính chất tơng hỗ, chia xẻ rủi ro số ®«ng ngêi víi mét sè Ýt ngêi sè hä phải gánh chịu Với tính chất nh hình thức tiết kiệm, hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ giúp cho ngời, gia đình có kế hoạch tài dài hạn thực tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch Với xà hội nh hình thức Bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ góp phần xoá bỏ nhữngđói nghèo, khó khăn gia đình không may ngời trụ cột gia đình Nh hình thức tiết kiệm, việc triển khai Bảo hiểm nhân thọ hình Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai ViÖt Nam hiÖn thøc tËp trung nguån vèn tiÕt kiệm dài hạn nhân dân, góp phần tạo nên nguồn vốn đầu t dài hạn kinh tế Bảo hiểm nhân thọ đợc coi hình thức tiết kiệm dài hạn nhng hoàn toàn giống hệt Trong góc độ nghiên cứu ta cần phân biệt rõ hai hình thức thiết thực gần gũi vơí đời sống Thực tế Bảo hiểm nhân thọ xét mặt tích cực có điểm giống khác so với hình thức tiết kiệm b- Sự giống khác Bảo hiểm nhân thọ gửi tiền tiÕt kiƯm: + Gièng nhau: - Gi÷a gưi tiỊn tiÕt kiệm Bảo hiểm nhân thọ thu hút đợc lợng tiền mặt lớn nằm quan dn, thành phần kinh tế, htành phần dân c từ tạo lập đợc quỹ Quỹ góp phần đầu t pt cho kinh tế từ góp phần chống lạm phát, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời x· héi - Ngêi gưi tiỊn tiÕt kiƯm kÕt thúc kì hạn gửi dợc nhận hoản tiền gốc khoản lÃi xuất định Bảo hiểm nhân thọ kết thúc hợp đồng đại đa số nghiệp vụ ngời tham gia đợc nhận khoản tiền nộp cho Bảo hiểm đồng thời có thêm khoản lÃi đầu t nguồn vốn công ty Bảo hiểm mang lại - Giữa gửi tiền tích kiệm Bảo hiểm nhân thọ góp phần tích cực cho tăng trởng phát triển kinh tế, khắc phục khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho ngời lao động sinh hoạt hàng ngày có tơng lai đảm bảo ổn định, thu hút Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam nguồn vốn nhàn rỗi tồn đọng dân c mà cha đợc triển khai Vì mà hai hình thức đợc nhà nớc bảo hộ + Khác nhau: - Mục đích: hai hình thức khác nhiều điểm nhiều khía cạnh Gửi tiền tiết kiệm mục đích nhận lÃi suất thờng đợc nhận thời gian thơì kì định Bảo hiểm nhân thọ mục đích không mang tính chất tiết kiệm để lấy lÃi mà khắc phục rủi ro Nghĩa Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất tơng hỗ, tính xà héi to lín - TÝnh chÊt: Gëi tiỊn tÝch kiệm hoàn toàn mang tính kinh tế Bảo hiểm nhân thọ tính chất kinh tế mang tÝnh chÊt x· héi râ rƯt - Ph¬ng th gửi nộp: Gửi tiết kiệm: đợc tiến hành ngời có tiền mang gửi phải đến quỹ tiết kiệm hoạc ngân hàng để làm thủ tục Bảo hiểm nhân thọ có u làm thủ tục kí kết hợp đồng nhà - Ngời nhận quyền lợi tiền gửi tiết kiệm ngời nhận số tiền Bảo hiểm nhân thọ Trong gửi tiết kiệm ngời nhận ngời gửi ngời thừa kế hợp pháp Trong Bảo hiểm nhân thọ ngời tham gia Bảo hiểm ngời nhận số tiền bảo hiểm có nhiều khác cụ thể: Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam - Đối với hoạt động Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn: thờng ngời tham gia ngời nhận nh nhau, ngời tham gia không may bị chết ngời nhận ngời khác - Đối với hợp đồng ASGD ngời tham gia ngời nhận khác 2- Nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ: Ta đà biết nguyên tắc Bảo hiểm nhân thọ nói chung có nhiều điểm khác biệt phải dựa tính toán xác tỉ lệ chết dân số Qua ta thấy đợc nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ đợc biểu nh sau: Nguyên tắc vừa Bảo hiểm vừa tiết kiệm: tức hợp đồng đợc kÝ kÕt víi ngêi tham gia Ngêi tham gia B¶o hiểm nhân thọ tuỳ chọn lấy số tiền bảo hiểm nhận sau từ thực đóng phí theo mức quy định nộp phí theo (tháng quý, năm ) hết hạn hợp đồng Bảo hiểm ngời tham gia Bảo hiểm đợc nhận toàn số tiền bảo hiểm Đó mức trách nhiệm tối đa mà công ty Bảo hiểm phải trả, họ đợc nhận thêm khoản lÃi suất từ hoạt động đầu t vốn công ty Bảo hiểm nhân thọ Vì ý nghĩa tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ chỗ khác với loại hình Bảo hiểm khác, ngời tham gia Bảo hiểm chắn đợc nhận số tiền bảo hiểm vào ngày kết thúc hoạt động Còn ý nghĩa bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ ngơì tham gia Bảo hiểm nhân thọ bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn công ty dừng thu phí nhng hợp đồng đợc trì công ty Bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm hết hạn hoạt động Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Mặt khác hoạt động Bảo hiểm nhân thọ dựa quy luật số đông bù số ít, cụ thể trờng hợp ngời tham gia đống phí nhng hoạt động đợc trì Khi Bảo hiểm nhân thọ dựa vào số đông ngời để xan xẻ để bù đắp thiếu hụt khắc phục dần nhiều năm Nó thể tính chất xà hội hoá cao đồng thời mang tính nhân đạo nhân văn cao Bảo hiểm nhân thọ bên cạnh cá nhân, tập thể lúc họ gặp khó khăn Ta thử suy ngẫm xem: ta chuẩn bị làm việc tớn năm tới mà tay cha có đủ tiền ; phải chuẩn bị khoản tiền lớn đề phòng gia đình có ma chay hiếu hỉ vào hoàn cảnh phải nơng tựa vào đâu ta ngời có thu nhập gia đình thu nhập Hơn ta muốn có thêm đức tính kiên trì thói quen tiết kiệm Để thực đợc công việc Bảo hiểm nhân thọ chắn hữu hiệu để giúp ta thực mong muốn Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc nguyên tắc trung thực tín nhiệm tuyệt đối, tạo hội hỗ trợ cho ngời tham gia có đợc ích lợi đích thực, đảm bảo cho hai bên có lợi II- Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm nhân thọ: 1- Tại cần thiết mua bảo hiểm nhân thọ Có thể khẳng định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích cho chủ hợp đồng họ tham gia Mặt khác góp phần tăng trởng phát triển kinh tế Tuy Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ ®ỵc triĨn khai ë ViƯt Nam hiƯn