MỤC LỤC: LỜI MỞ ĐẦU: Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 WTO vào ngày 7/11/2006 đứng trước nhiều thách thức bối cảnh hội nhập, vấn đề phải hồn thiện hệ thống tốn Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Đề án sở pháp lý quan trọng cho hoạt động toán đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập khu vực giới Việt Nam Đề án nêu rõ, khu vực dân cư thực khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tập trung vào đầu từ sở hạ tầng, máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống máy ATM POS liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhất, nhằm tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, đảm bảo thẻ ngân hàng phát hành sử dụng nhiều máy ATM POS ngân hàng khác Như vậy, bên cạnh khu vực cơng khu vực doanh nghiệp khu vực dân cư phận quan trọng mục tiêu đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Với mong muốn nghiên cứu, tìm hiểu góp phần hồn thiện kiến thức lí luận thực tiễn hoạt động toán thẻ qua ngân hang Việt Nam Nhóm chúng em xin thực đề tài: “Quy trình toán thẻ ngân hang thương mại” Bài tiểu luận khơng tránh khỏi thiếu sót định, kính mong nhận xét, góp ý kiến để chúng em hồn thiện Xin chân thành cảm ơn cô NỘI DUNG: Tổng quan thẻ toán: 1.1 Sự đời thẻ toán: Vào buổi tối năm 1949, sau ăn tối nhà hàng, ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ, phát khơng mang theo tiền mặt ơng buộc phải gọi điện nhà để người nhà mang tiền đến trả Cũng vào thời gian này, Mỹ, người ta sử dụng phổ biến loại thẻ để mua hàng, mua xăng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn giao dịch Từ bất cập đó, Frank sáng tạo thẻ “Diners Club”, loại thẻ tín dụng giới Với lệ phí hàng năm 5USD, người mang thẻ “Diners Club” ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Đến năm 1951, triệu USD chi tiêu thẻ Mỹ Cũng năm 1951, Ngân hàng Franklin National Bank LongIsland, New York phát hành thẻ tín dụng Tại đây, khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Các ngân hàng đủ tiêu chuẩn duyệt cấp thẻ Thẻ dùng toán cho thương vụ bán lẻ hàng hố- dịch vụ Các chủ thẻ thích hình thức hưởng khoản tín dụng khơng tính lãi ngân hàng cấp, ĐVCNT bán nhiều Chính tiện lợi Diners Club sựưa thích chủ thẻ lẫn ĐVCNT nên đến năm 1955, hàng loạt loại thẻ tương tự đời, như: Trip Charge, Goldenkey, Gourment, Guest Club, Esquire Club, Năm 1958 Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Trong giai đoạn này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân giàu có, người có thu nhập cao Sau đó, ngân hàng cảm nhận giới bình dân làđối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Vì vậy, ngân hàng bắt đầu để ý đến phân đoạn thị trường rộng lớn Khi tầng lớp bình dân bắt đầu sử dụng thẻ Bank Americard Bank of American phát hành (vào năm 1960) việc kinh doanh ngân hàng trở nên phát đạt dậy lên sóng học hỏi ngân hàng thương mại khác Chẳng bao lâu, năm 1967 Bank Americard gặp phải cạnh tranh khốc liệt Mastercharge (do tổ chức Western States Bankcard Association phát hành) Từđây, kinh doanh loại hình dịch vụ phát triển rầm rộ không đất Mỹ Để phù hợp với phát triển này, Bank Americard trở thành VISA USA (1977) sau Tổ chức VISA Quốc tế Mastercharge trở thành Tổ chức Mastercard Quốc tế (1979) Nhận người tiêu dùng không nề hà việc trả lãi 16%-20% bảng toán thẻ tín dụng họ, cơng ty viễn thơng quốc tế, công ty xe hơi, bảo hiểm, hãng hàng không vào Ngày nay, với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm Mastercard VISA card đứng sau tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Cùng với nó, thẻ JCB, Diners Club AMEX chiếm lĩnh thị trường rộng lớn Hiện nay, giới, thẻ tín dụng quốc tế xem cơng cụ tốn đại, văn minh, thuận tiện đặc biệt làở nước phát triển Sự phát triển không ngừng khoa học cơng nghệ liên tục cải tiến hồn thiện tính thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương thức tốn nhanh gọn, xác, an tồn tiện lợi 1.2 Khái niệm phân loại thẻ toán: 1.2.1 Khái niệm thẻ toán: Theo định số 20/2007/QĐ – NHNN ngày 15/7/2007 Thống đốc NHNN Việt Nam:” thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” Ngồi cịn có số khái niệm khác toán: Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành ngân hàng, tổ chức tài hay cơng ty Thr ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành the cấp cho khách hàng dụng tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi minh hạn mức tín dụng cấp Thẻ tốn phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống máy tính kết nỗi ngân hàng, tổ chức tài với điểm tốn Nó cho phép thực hiên tốn nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia tốn Tóm lại, thẻ phương thức toán đại ngân hàng tổ chức phép phát hành cung cấp, người sử dụng thẻ dùng để tốn tiền mua hàng, dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động 1.2.2 Phân loại thẻ tốn: Có nhiều cách để phân loại thẻ tốn: phân loại theo cơng nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất toán thẻ, theo phạm vi lãnh thổ… Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất gồm loại Thẻ khắc chữ (EmbossingCard): Dựa công nghệ khắc chữ nổi, thấm thẻ sản xuất theo cơng nghệ Hiện người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật thơ sơ dễ giả mạo Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chưa thông tin sau mặt thẻ Là loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập nồi mặt trước thẻ vừa mã hóa băng từ mặt sau thẻ Các thông tin phải đảm bảo xác khớp với Thẻ thông minh (SmartCard): Đây hệ thẻ, có đặc tính bảo mật an tồn cao, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ chíp điện từ có cấu tạo máy tính hồn hảo Phân loại theo tính chất tốn thẻ: Thẻ tín dụng (Credit Card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hỗn hiệu (Delayed Debitcard) hay chậm trả Thẻ ghi nợ (DebitCard): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ toán phép nhận tiền gửi không kỳ hạn Thẻ rút tiền mặt (Cashcard): Là loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Phân loại theo phạm vi lãnh thổ Thẻ nước (thẻ nội địa): Là thẻ tổ chức phát hành Việt Nam phát hành để giao dịch lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam Thẻ quốc tế: Là thẻ tổ chức phát hành thẻ Việt Nam phát hành để giao dịch lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam, thẻ tổ chức nước phát hành giao dịch lãnh thổ nước CHXHCNVN Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn, công ty xăng dầu lớn phát hành Diner’s club 1.3 Cấu tạo thẻ: 1.3.1 Cấu tạo thẻ từ (Magnetic Card): Mô tả Thẻ từ thẻ nhựa có gắn dải băng từ mặt sau thẻ Dải băng từ có từ tính thiết bị đọc ghi thẻ thay đổi nội dung liệu thẻ Dải băng từ dùng để lưu trữ thông tin chủ thẻ Thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng thị trường Thẻ từ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin sau mặt thẻ Là loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập mặt trước thẻ vừa mã hóa băng từ mặt sau thẻ Các thơng tin phải đảm bảo xác khớp với Ứng dụng _Loại thẻ sử dụng ứng dụng nhiều lĩnh vực ngân hàng, tất loại thẻ ATM thông dụng làm thẻ _Thẻ Visa, Master card, thẻ VIP, thẻ hội viên, thẻ khách hàng… _Thẻ chấm cơng, thẻ kiểm sốt vào/ra… Cấu trúc thẻ từ: Dải băng từ mặt sau thẻ có kích thước 8.5 x 1.2 cm - Dữ liệu mã hóa ghi lại rãnh (track) băng từ mặt sau thẻ( Dữ liệu tuân thủ theo chuẩn ISO 7811-2) - Dải băng từ có ba rãnh (track) chứa thơng tin - Mỗi rãnh có độ rộng 1/10 inch - Tùy theo thiết bị đọc thẻ mà người ta mã hóa thẻ từ theo chuẩn khác thông dụng chuẩn ABA (chuẩn mà ISO lấy làm tiêu chuẩn cho thẻ từ) Thẻ từ chuẩn ISO có ba rãnh từ (track), rãnh thứ ghi kí tự số, hai rãnh lại ghi số Tổng cộng ba rãnh ghi 210 gồm kí tự số Hiện tại, máy in thẻ với mơ-đun má hố thẻ từ có khả mã hoá thẻ từ hico & loco với định dạng ISO (chuẩn ngân hàng) NTT (chuẩn Nhật Bản) 1.3.2 Cấu tạo thẻ thông minh (Smart Card): Mô tả Là thẻ nhựa gắn mạch tích hợp (thẻ chip) cho phép đáp ứng nhu cầu lưu trữ liệu, bảo vệ liệu, nhu cầu tính tốn phức tạp mã hóa xác thực liệu, đảm bảo tính bảo mật tính tồn vẹn liệu đường truyền Dung lượng nhớ lớn, thông thường từ 64K – 128K Thẻ thơng minh có hai loại: - Thẻ nhớ (memory card) thường gồm nhớ đọc (EEPROM) lập trình, xóa tín hiệu điện - Thẻ vi xử lý: thẻ có gắn vi xử lý, vi xử lý có kích thước nhỏ có cấu tạo gồm nhớ EEPROM, nhớ đọc (ROM), nhớ truy cập ngẫu nhiên (RAM), CPU Các chi tiết có vai trị giống vai trò phận tương tự máy tính *Phân loại thẻ theo cơng nghệ đọc: - Thẻ tiếp xúc (contact card): thân thẻ chứa chip Để đọc/ghi thơng tin bề mặt chip phải tiếp xúc trực tiếp với đầu đọc thẻ Loại thẻ tổ chức tài quan truyền thơng lựa chọn ưu điểm giá cả, chuẩn độ bảo mật cao - Thẻ không tiếp xúc (contactless card): thân thẻ chứa chip đường dây ăngten dấu ngầm Ăngten thường vịng quanh thẻ, có nhiệm vụ làm trung gian nhận/phát sóng radio đầu đọc thẻ chip thẻ Trong sóng radio gồm liệu nguồn cho chip hoạt động Thẻ đặt cách đầu đọc thẻ khoảng 10 cm Tốc độ xử lý thẻ không tiếp xúc nhanh so với thẻ tiếp xúc Vì thẻ không tiếp xúc thường ứng dụng nơi cần phải xử lý nhanh phương tiện công cộng xe bus, thẻ vào…Thẻ không tiếp xúc đắt thẻ tiếp xúc lại không an tồn thẻ tiếp xúc - Thẻ lưỡng tính: thẻ kết hợp đặc điểm thẻ tiếp xúc thẻ không tiếp xúc Dữ liệu truyền tiếp xúc không tiếp xúc Thẻ lưỡng tính đắt nhiều so với loại thẻ Khái quát hoạt động toán thẻ: 2.1 Chủ thể tham gia toán: - Tổ chức thẻ quốc tế Là đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động toán thẻ mạng lưới mình, đồng thời đưa quy định hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ Đây hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với thương hiệu sản phẩm đa dạng như: tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diner’s Club… - Ngân hàng phát hành Là ngân hàng tự phát hành thẻ mang thương hiệu riêng tổ chức thẻ quốc tế, công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ ngân hàng phát hành, thể sản phẩm Ngân hàng phát hành quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ khách hàng Ngân hàng có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác việc tốn phát hành thẻ tín dụng Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành tận dụng ưu bên thứ ba kinh nghiệm, khả thâm nhập thị trường ưu vị trí địa lý Tuy nhiên phải chịu chấp nhận rủi ro tài ngân hàng đứng bảo lãnh cho bên thứ ba làm ngân hàng đại lý việc phát hành thẻ Bên thứ ba ký kết hợp đồng đại lý với ngân hàng phát hành gọi ngân hàng đại lý phát hành - Ngân hàng toán (ngân hàng đại lý) Ngân hàng toán ngân hàng chấp nhận loại thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ địa bàn Ngân hàng toán cung cấp cho ĐVCNT thiết bị phục vụ cho việc toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận toán thẻ quản lý xử lý giao dịch thẻ đơn vị Thơng thường ngân hàng tốn thu từ ĐVCNT mức phí chiết khấu cho việc chấp nhận toán thẻ đơn vị, tính phần trăm giá trị giao dịch tính theo tổng giá trị giao dịch thẻ Mức chiết khấu cao hay thấp phụ thuộc vào ngân hàng vào mối quan hệ chiến lược ngân hàng với ĐVCNT Trên thực tế có nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành vừa ngân hàng toán thẻ Với tư cách ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ cịn với tư cách ngân hàng tốn, khách hàng đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ 10 Lợi dụng tâm lý khách hàng ngân hàng tăng lãi suất tương đối cho khoản tín dụng tốn thẻ để tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng mà không sợ khách hàng hàng loạt 3.4.2 Tăng nguồn vốn huy động Việc sử dụng thẻ toán tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng thị trường khách hàng mà khơng cần phải mở thêm nhiều chi nhánh Ngồi ra, cách gián tiếp, lượng tiền gửi khách hàng xét hai hai đối tượng: Chủ thẻ (người mua) người bán hàng tăng lên hai đối tượng có ích lợi định chấp nhận sử dụng thẻ tóan Thanh tốn thẻ giúp ngân hàng thu hút số lượng lớn tiền gửi khách hàng khả quay vòng vốn diễn nhanh đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Là phương tiện toán đại thuận tiện lợi ích nhiều mặt nhiều lĩnh vực nhiều đối tượng kinh tế đặc biệt xu hướng tồn cầu hố Thanh tốn thẻ giới trở thành xu tất yếu Các nước phát triển 80% lưu chuyển hàng hoá dịch vụ bán lẻ thực thẻ Với phạm vi toán rộng thẻ chắn thẻ ngày khẳng định mở rộng 3.4.3 Bắt kịp với q trình tồn cầu hố Với xu hướng tồn cầu hóa quốc gia quan hệ mặt như: kinh tế-văn hố, khơng cịn khó khăn trước Do việc trở thành thành viên tổ chức thẻ quốc tế VISA hay MASTERCARD hay AMEX ngân hàng dù nhỏ giới cung ứng cho khách hàng phương tiện tốn có chất lượng tốt đối thủ cạnh tranh lớn Nhờ mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng phải thực ngiệp vụ giao dịch thông thường qua tổ chức thẻ quốc tế VISA để trả tiền cho tất khoản việc phân bổ ngân hàng khác có liên quan VISA định thực Sau lợi nhuận khả cung cấp dịch vơ tồn cầu lợi ích lớn cho ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào q trình tồn cầu hố hội nhập với cộng đồng quốc tế Với thẻ khơng gian thời gian khơng cịn tồn hoạt động tốn ngân 21 hàng điều nói lên rằnghiệu toán nâng cao rõ rệt ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.5 Rủi ro thực toán thẻ 3.5.1 Rủi ro thẻ giả mạo Thẻ giả vấn đề đau đầu ngân hàng kinh doanh thẻ Tình hình sử dụng thẻ giả mạo phổ biến toàn giới Các thẻ thẻ giả xong lại mang thông tin số PIN thẻ thật, hồn tồn tương thích thực giao dịch 3.5.2 Rủi ro thông tin bị đánh cắp Việc lấy cắp liệu thẻ để làm thẻ giả đa dạng nhiều hình thức Tội phạm thẻ sử dụng kiến thức tin học, công vào số trang web, hệ thống bán hàng mạng để trộm cắp thông tin thẻ tín dụng, mua lại thơng tin thẻ tín dụng “tin tặc” khác 3.5.3 Rủi ro thẻ cắp, thất lạc Truờng hợp chủ thẻ làm thẻ, để lộ mã số PIN bị “thất lạc thẻ tạm thời” thường xuyên xảy ra, chủ thẻ thường khiếu nại ngân hàng thiệt hại tiền tài khoản Các vụ tranh chấp tiền tài khoản khách hàng ngân hàng ngày gia tang Chủ thẻ chịu thiệt hại thời gian, tiền bạc Về phía ngân hàng, ngồi khả thiệt hại vật chất cịn thiệt hại vơ hình khác uy tín, lịng tin khách hàng vào ngân hàng 3.5.4 Rủi ro tác nghiệp Rủi ro phát sinh việc xử lý giao dịch, thực quy trình nghiệp vụ hàng ngày nhân viên ngân hang, xảy phổ biến Những cố nghiệp vụ phát sinh phát sinh tất khâu dịch vụ thẻ tiếp nhận, xử lý thông tin khách hàng, cài đặt chương trình, hạch tốn, thu nợ kê, tiếp quỹ, tra sốt, bồi hồn,… nhìn chung đa sồ gây tổn thất, ảnh hưởng lớn đến uy tín niềm tin khách hàng ngân hàng 3.5.5 Rủi ro đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng 22 Điều mà ngân hàng lo ngại rủi ro bên thẻ giả mạo, trộm thơng tin tài khoản thẻ,… mà cịn rũi ro đến từ bên hệ thống ngân hàng Rủi ro từ đạo đức số nhân viên ngân hàng vô nguy hiểm Tại số nước giới, việc tội phạm bên cấu kết với nhân viên ngân để gắn trộm máy ghi hình máy đọc để lấy liệu dải băng từ thẻ, sau làm giả thẻ dùng mật mã có từ ghi hình trộm để rút tiền xảy 3.5.6 Rủi ro kỹ thuật công nghệ Ở Việt Nam, máy ATM đứng máy không sử dụng nghẽn mạch, hỏng hóc kỹ thuật diễn thường xuyên Đặc biệt, việc điện khiến giao dịch gặp trục trặc, khách hàng nhiều phàn nàn với ngân hàng thực giao dịch máy ATM bị điện Gần đây, ngân hàng gặp nhiều cố đường truyền gây tình trạng chưa rút tiền bị khấu trừ tài khoản, hay rút lại cộng thêm tiền, Do vậy, rủi ro cố đường truyền, thiết bị viễn thơng có khả gây thiệt hại vơ nghiêm trọng 3.5.7 Rủi ro tín dụng Khi chủ thẻ sử dụng thẻ, chủ yếu tín dụng tín chấp, khơng tốn khả tốn nên ngân hàng khơng thể địi nợ dẫn đến rủi ro tín dụng Rủi ro thường xảy chủ thẻ sử dụng gặp phải tai nạn bất ngờ, chủ thẻ bị phá sản, việc làm, khơng có thu nhập để hồn trả nợ cho ngân hang 3.5.8 Rủi ro ĐVCNT ( đơn vị chấp nhận thẻ) Tại Việt Nam, năm vừa qua, xuất số tượng đối tượng tội phạm lập ĐVCNT để sử dụng thẻ giả nhằm rút tiền chia Bên cạnh có trường hợp nhân viên thu tiền ĐVCNT thông đồng với tội phạm cài thêm thiết bị lấy cắp liệu thẻ vào máy chấp nhận thẻ ngân hàng để chép lại liệu thẻ khách hàng trả tiền Các ĐVCNT thuộc loại hình có tỷ lệ rủi ro cao bao gồm: - Điểm ứng tiền mặt Các hàng hoá dịch vụ đặc biệt tiền mặt (sòng bạc, xổ số…) 23 - Kinh doanh vàng bạc, đá quý, đồ trang sức, cấp, phòng tranh… đồng hồ cao - Kinh doanh điện thoại di động, thiết bị viễn thơng - Kinh doanh máy tính, thiết bị điện tử, tin học Kinh doanh hàng hoá, dịch vụ qua mạng, điện thoại, thư tín Thực trạng sử dụng thẻ việt nam: Thực trạng dịch vụ thẻ toán Thực trạng sử dụng thẻ toán Việt Nam: 4.1 Thành tựu đạt việc toán thẻ: Trong giai đoạn 1996-2001, thị trường thẻ Việt Nam sơ khai, nhận thức người dân tốn thẻ cịn hạn chế nên sản phẩm thẻ chủ yếu đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư có thu nhập cao phần lớn thẻ quốc tế sử dụng mua sắm hàng hố dịch vụ nước ngồi Bắt đầu từ năm 2002, tảng hệ thống ngân hàng “lõi” (core banking) đại ngân hàng đầu tư nâng cấp, sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa lần phát hành Việt Nam Nhờ đó, người dân bắt đầu biết đến làm quen với phương tiện toán tiện lợi, nhanh gọn, dễ đăng ký, dễ sử dụng hoạt động dựa sở tài khoản cá nhân Tuy nhiên, dịch vụ thẻ toán thực sơi động, bắt đầu có chiều sâu vào năm 2006-2007 Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/ TTg triển khai Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2011 đặc biệt đời định số 20/2007/NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam điều chỉnh quy định phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân Điều góp phần tạo hành lang pháp lý quan trọng giúp thị trường có phát triển vượt bậc hoạt động toán phát hành thẻ, số lượng ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày gia tăng với việc cho đời hàng loạt sản phẩm thẻ tương đối đại, nhiều tính năng, tiện ích đáp ứng yêu cầu khách hàng 24 Các số liệu thống kê cho thấy, số thẻ có tăng trưởng nhanh Nếu năm 2007, tồn thị trường có khoảng gần 9,34 triệu thẻ đến hết năm 2012, số lên tới 54,9 triệu thẻ tăng gần 5,6 lần Số thương hiệu thẻ tăng từ 95 thương hiệu lên khoảng 350 thương hiệu thẻ loại Trong tổng số 54,9 triệu thẻ (tính đến cuối năm 2012) 90% thẻ ghi nợ nội địa (49,4 triệu thẻ), 1,88 triệu thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 3,6%, 1,52 triệu thẻ tín dụng quốc tế chiếm 28%… Song song với hoạt động phát hành thẻ, hoạt động phát triển mạng lưới chấp nhận tốn thẻ có phát triển ấn tượng Hệ thống ATM Đơn vị chấp nhận toán thẻ - POS có tăng trưởng đáng kể, giai đoạn 2007 - 2012 Nếu năm 2007, thị trường có 11.000 POS đến 2012 lên tới 104.427 POS, tăng gần 11 lần Bên cạnh 14.442 thiết bị ATM phục vụ hoạt động rút tiền toán chủ thẻ Việc chia sẻ mạng lưới đẩy mạnh kết nối liên thơng hệ thống ATM, POS tích cực thực khơng góp phần gia tăng thuận tiện cho chủ thẻ mà cịn góp phần nâng cao hiệu cho hoạt động thẻ ngân hàng thương mại (NHTM), tiết kiệm chi phí đầu tư cho ngân hàng cho toàn xã hội 4.2 Hạn chế hoạt động toán thẻ nay: Tuy đạt nhiều thành tựu dịch vụ thẻ Việt Nam nhiều biểu phát triển chưa bền vững: Thứ nhất, việc phát triển năm vừa qua chủ yếu thiên số lượng chưa kèm với thay đổi chất lượng tăng cường giao dịch chủ thẻ sau phát hành thẻ Hiện Hội thẻ NHNN chưa có số xác tỷ lệ thẻ hoạt động, nhiên qua thăm dò ý kiến từ số quản lý lãnh đạo Trung tâm Thẻ số Ngân hàng điển hình tỷ lệ thẻ hoạt động (lấy theo quan điểm chuyên mơn tối thiểu có giao dịch tốn/rút tiền/chuyển khoản năm) chung ngân hàng rơi vào khoảng từ 60 - 71%, tùy ngân hàng loại thẻ, thẻ tín dụng thường có tỷ lệ hoạt động cao 25 khoảng 90% tỷ lệ thẻ hoạt động ghi nợ quốc tế thường thấp khoảng