Đang tải... (xem toàn văn)
ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Ngày nay, trong xu thế toàn cầu hoá, khu vực hoá phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế thì hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàn
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Ngày nay, xu tồn cầu hố, khu vực hố phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng có vai trị quan trọng, ảnh hưởng mạnh đến quan hệ kinh tế tài Thời gian qua, với hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại Nhà Nước giữ vai trị chủ đạo, đóng góp phần lớn cơng đổi kinh tế, tạo địn bẩy cho nghiệp cơng nghiệp hoá - đại hoá đất nước Ngân hàng đời với mục đích tập trung nguồn vốn phân phối nguồn vốn nhằm giúp cho q trình lưu thông diễn liên tục phát triển kinh tế sản xuất, phục vụ nhu cầu người dân Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng đời với mục đích cụ thể lấy làm mục tiêu phát triển lâu dài cho ngân hàng Chẳng hạn, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn (NHNO&PTNT) đời với mục đích cho vay phát triển nông nghiệp Cụ thể, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Châu Thành A đời đánh thức tiềm kinh tế, khơi dậy động lực phát triển kinh tế hộ nông dân, tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ vốn cho nhiều hộ nơng dân nghèo, vươn lên giàu, gắn kết việc xác định mục tiêu sản xuất kinh doanh với việc xây dựng phát triển cộng đồng dân cư việc phát triển nông nghiệp, nơng thơn thị Trong hồn cảnh cạnh tranh gay gắt ngày nay, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Châu Thành A không ngừng mở rộng hoạt động sang nhiều lĩnh vực và đóng góp nhiều vào việc cải thiện đời sống nâng cấp thị huyện Châu thành A nói riêng tỉnh Hậu Giang nói chung Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều lĩnh vực như: tốn xuất nhập khẩu, hoạt động tín dụng, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ…Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng quan tâm nhiều ngân hàng đặc biệt GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A hoạt động tín dụng ngắn hạn Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng hoạt động này, nên em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành A - Hậu Giang” làm luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Trong hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn vấn đề chất lượng tín dụng ln đặt lên hàng đầu Chúng ta muốn khách quan đánh giá xác chất lượng tín dụng ngân hàng phải sử dụng tiêu tài như: tỉ lệ nợ hạn, hệ số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng… Căn vào tiêu này, ngân hàng thương mại tự phân tích, đánh giá để xác định mức độ an tồn chất lượng tín dụng hệ thống Châu Thành A huyện thành lập vài năm, theo chủ trương Đảng Nhà Nước, Châu Thành A thực q trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp theo hướng đa dạng hố hình thức sản xuất nơng nghiệp Đồng thời kết hợp hình thức lại với để tạo nên suất kinh tế cao cách hướng dẫn kêu gọi người nông dân tăng cường sản xuất, trồng nhiều loại khác đất họ chăn nuôi lồi gia súc… Muốn người nơng dân phải có đủ vốn để đầu tư sản xuất Nguồn vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn dồi nhất, kịp thời nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, vai trị Ngân hàng mà đặc biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Châu Thành A quan trọng Từ vào hoạt động đến chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn huyện Châu Thành A góp phần gián tiếp thúc đẩy tình hình kinh tế xã hội địa phương phát triển so với năm thành lập huyện Châu Thành A Tính đến cuối năm 2007: • Tốc độ tăng trưởng kinh tế 12,7% • Tổng sản lượng lúa đạt 123.228 tấn, với suất bình quân đạt 4,93 tấn/ha • Cơ cấu kinh tế: Khu vực I chiếm tỷ trọng 42,37%, Khu vực II chiếm tỷ trọng 27,31%, Khu vực III chiếm tỷ trọng 30,32% • Giá trị tổng sản lượng công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp đạt 230 GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A tỷ đồng • Sản lượng nuôi trồng thuỷ sản đạt 4.932 Thực tế tình hình địa phương cho thấy nhu cầu vốn phục vụ cho đời sống sinh hoạt, mở rộng sản xuất kinh doanh lớn cần thiết Chính cần thiết ý nghĩa to lớn tín dụng mà việc nghiên cứu phát triển hoạt động tín dụng khơng địi hỏi khách quan mà bách điều kiện địa phương huyện Châu Thành A nói riêng Việt Nam nói chung 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành A - Hậu Giang qua năm 2005 - 2007 Đồng thời đưa biện pháp phát huy mạnh vốn có, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng địa phương 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2005 - 2007 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn Đánh giá kết hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Phân tích, tìm hiểu, ngun nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Đề số biện pháp góp phần hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định Hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu Nguồn vốn huy động ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng tồn nhiều rủi ro ngắn hạn chưa có biện pháp phịng ngừa Tỷ lệ nợ xấu ngày tăng công tác thu nợ ngân hàng hiệu Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng không thật hiệu năm qua GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A 1.3.2 Các câu hỏi nghiên cứu Hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu khơng? Tình hình nguồn vốn ngân hàng ổn định khơng? Có phải ngân hàng cịn tồn nhiều rủi ro tín dụng ngắn hạn khơng có ngun nhân đâu? Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng có phải ngày tăng khơng, có phải cơng tác thu nợ ngân hàng hiệu gây khơng? Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng có hiệu thật năm qua không? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Châu Thành A với nhiều lĩnh vực hoạt động từ huy động vốn, cho vay đến hoạt động toán quốc tế, dịch vụ sản phẩm kèm theo…Tuy nhiên, khả có hạn nên em khái quát hoạt động tín dụng tập trung nghiên cứu, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng mà không nghiên cứu hết tất hoạt động ngân hàng 1.4.2 Thời gian Thông tin số liệu sử dụng cho luận văn thông tin số liệu từ năm 2005 - 2007 Luận văn thực thời gian từ ngày 11/02/2008 đến ngày 25/04/2008 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn, cụ thể phân tích số liệu phát sinh từ hoạt động cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành A 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU BÙI THỊ BÍCH LIỂU: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long Luận văn tốt nghiệp khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ Nội dung: Đưa mục tiêu cụ thể cần phân tích giới thiệu sơ lược GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A hoạt động phương hướng kế hoạch ngân hàng Tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu: thu thập số liệu, thông tin Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long qua năm 2004 - 2006 Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối hay số tương đối để phân tích số liệu kết hợp với phương pháp đồ thị biểu đồ Kinh nghiệm có từ luận văn phương pháp phân tích hoạt động tín dụng Tuy nhiên, luận văn tập trung phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, không đề cập đến rủi ro phát sinh trong trình hoạt động Tham khảo tài liệu từ sách báo, tạp chí, Internet, có liên quan đến đề tài Lợi ích có kiến thức tín dụng Tham khảo ý kiến nhân viên tín dụng ngân hàng Bài học có kiến thức thực tế tín dụng cụ thể tín dụng ngắn hạn GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.1.1 Tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định 2.1.1.2 Doanh số cho vay Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay khơng nói đến việc vay thu hay chưa thời gian định 2.1.1.3 Doanh số thu nợ Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định 2.1.1.4 Dư nợ Là tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định Để xác định dư nợ, ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ 2.1.1.5 Nợ hạn Là tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng mà khơng có lý đáng Khi ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi tài khoản nợ hạn 2.1.1.6 Vốn tự có Là vốn thuộc sở hữu ngân hàng, gồm: + Vốn điều lệ (vốn tự có) + Các quỹ dự trữ: quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ đầu tư… + Các nguồn vốn khác: lợi nhuận giữ lại, khấu hao tài sản cố định… 2.1.1.7 Vốn huy động Là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng, gồm: + Vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế, vốn nhàn rỗi dân cư… GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A + Vốn huy động qua chứng từ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu + Vốn vay từ ngân hàng trung ương, tổ chức tín dụng khác 2.1.2 Bản chất tín dụng Tín dụng tồn nhiều phương thức sản xuất khác nhau, phương thức tín dụng biểu bên vay mượn tạm thời vật số vốn tiền tệ, nhờ mà người ta sử dụng giá trị hàng hoá trực tiếp gián tiếp thông qua trao đổi Để vạch rõ chất tín dụng cần thiết nghiên cứu liên hệ kinh tế q trình hoạt động tín dụng mối quan hệ với q trình tái sản xuất Quá thể qua giai đoạn sau: + Thứ nhất: Phân phối tín dụng hình thức cho vay + Thứ hai: Sử dụng vốn tín dụng q trình tái sản xuất + Thứ ba: Sự hồn trả tín dụng Như vậy, hồn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác 2.1.3 Vai trị tín dụng Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng có vai trị sau đây: + Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư kinh tế + Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất + Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn + Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán quốc tế doanh nghiệp + Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước 2.1.4 Chức tín dụng 2.1.4.1 Chức phân phối lại tài nguyên Được thể hai cách: + Phân phối trực tiếp: việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn kinh doanh hay tiêu dùng + Phân phối gián tiếp: việc phân phối thực thông qua tổ chức trung gian ngân hàng, hợp tác xã, công ty tài chính… GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A 2.1.4.2 Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất + Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thường, liên tục phát triển + Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi qui mơ sản xuất + Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hố việc tạo tín tệ bút tệ 2.1.5 Các hình thức tín dụng * Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến năm thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 2.1.6 Rủi ro tín dụng 2.1.6.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng rủi ro nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài ngân hàng, hay nói cách khác rủi ro tín dụng xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho ngân hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, từ tác động đến hoạt động làm ngân hàng bị phá sản 2.1.6.2 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây Đối với thân ngân hàng, rủi ro tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thiếu tiền chi trả cho khách hàng, phần lớn nguồn vốn hoạt động ngân hàng nguồn vốn huy động vay cấp trên, tổ chức tín dụng khác Khi ngân hàng không thu hồi gốc lãi cho vay khả tốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, lâm vào tình trạng thiếu hụt vốn, làm cân đối toán, dẫn đến ngân hàng bị thu lỗ có nguy bị phá sản GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A Đối với kinh tế xã hội, hoạt động ngân hàng có liên quan đến toàn kinh tế, đến tất doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ, đến toàn tầng lớp dân cư Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy làm phá sản vài ngân hàng, có khả phát sinh lây lan ngân hàng khác, tạo cho dân chúng tâm lý sợ hãi Khi dân chúng đua đến ngân hàng rút tiền trước thời hạn Điều đưa đến việc ngân hàng bị phá sản, tác động đến toàn kinh tế 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu Từ tổng thể đến chi tiết, cụ thể từ khái quát hoạt động tín dụng đến nghiên cứu phân tích chi tiết tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Châu Thành A 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thu thập trực tiếp từ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Châu Thành A qua năm 2005, 2006, 2007 Thu thập thông tin liệu từ sách báo, tập chí, từ mạng Internet có liên quan đến đề tài 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu Sử dụng phương pháp thống kê mô tả kết hợp với phương pháp tuyệt đối tương đối + Phương pháp tuyệt đối: phương pháp phân tích dựa kết so sánh phép trừ trị số năm sau so với năm trước + Phương pháp tương đối: phương pháp phân tích dựa kết so sánh phép chia hai trị số năm sau so với năm trước Dùng phương pháp tỷ trọng nhằm nghiên cứu kết cấu khoảng mục, tiêu phân tích chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Châu Thành A Một số tiêu vận dụng phân tích: * Chỉ tiêu 1: Vốn huy động Vốn huy động/Tổng nguồn vốn (%) = x 100% Tổng nguồn vốn GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A Chỉ tiêu nhằm đánh giá khả huy động vốn ngân hàng Nếu số cao khả huy động vốn chỗ ngân hàng hiệu Chỉ số thể khả huy động vốn mạnh hay yếu, đồng thời chiếm % so với tổng nguồn vốn * Chỉ tiêu 2: Doanh số thu nợ Hệ số thu hồi nợ (%) = x 100% Doanh số cho vay Chỉ tiêu phản ánh khả thu nợ hay thiện chí trả nợ khách hàng, cho biết số tiền mà ngân hàng thu thời kỳ đồng doanh số cho vay Hệ số thu nợ lớn đánh giá tốt, cho thấy công tác thu nợ ngân hàng có hiệu ngược lại * Chỉ tiêu 3: Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn (%) = x 100 % Tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng nhằm đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Nếu tỷ lệ thấp hiệu cao ngược lại * Chỉ tiêu 4: Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng (vịng) = Dư nợ bình qn Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Trong đó: Dư nợ bình quân = Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu nợ vay nhanh hay chậm Tỷ số lớn hiệu sử dụng cao * Chỉ tiêu 5: Tổng dư nợ Tỷ lệ tổng dư nợ/vốn huy động (lần) = Vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng có hiệu hay không GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 10 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A ngân hàng Vì ngồi lãi suất cao ngân hàng cịn phải trọng đến độ an tồn khách hàng Rất khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn họ cao lãi suất cao mà khơng an tồn Vì họ nghĩ ứng với khoản lợi tức kéo theo rủi ro, lợi tức cao rủi ro nhiều Để cho khách hàng thấy độ an toàn họ ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động biện pháp để lôi khách hàng đặc biệt khách hàng gửi tiền tốn Bởi ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi có uy tín gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng tin tình huồng khẩn cấp họ cần tiền ngân hàng đáp ứng + Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến tâm lý khách hàng, họ cầu nối ngân hàng khách hàng Do nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt như: ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm phải có trình độ Vì vậy, ngân hàng phải thường xun có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức Mục tiêu cho họ hồn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà họ quan tâm Tóm lại: vấn đề thuộc tâm lý khách hàng, họ cảm thấy thỏa mãn, vui vẻ, hài lịng, lần sau có lẽ họ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng giới thiệu cho nhiều người khác biết đến Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như: phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước; trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tiền tự động, thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền, giảm chi phí lại đồng thời cách khắc phục hạn chế mặt thời gian làm việc ngân hàng so với bưu điện Ngân hàng cần phải tính tốn chi phí tín dụng hợp lý để đưa mức lãi huy động phù hợp hấp dẫn khách hàng đảm bảo ngân hàng có lãi Cần ý khơng nên để tình trạng chênh lệch lãi suất lớn ngân hàng khác địa bàn, thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động thị trường, nhằm thu hút GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 75 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rổi, có nguồn tiền ổn định Ngoài phải quan tâm đến lợi ích khách hàng, thời gian với biến động thị truờng tình hình lạm phát xảy mức lãi suất thực tế mà khách hàng nhận thấp, nên ngân hàng cần phải quan tâm để đôi bên có lợi Muốn làm ngân hàng cần thành lập phận nghiên cứu phát triển thị trường phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế Ngân hàng cần quan tâm trọng việc huy động vốn từ hộ có nhiều vốn biết cất trữ cách mua vàng Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng, thường xun có chương trình mở thưởng như: quay số trúng thưởng, rút thâm trúng thưởng…cho khách hàng có tiền gửi vào ngân hàng Cần khảo sát xây dựng thêm phịng giao dịch địa bàn có tiềm phát triển công nghiệp, thương nghiệp dịch vụ, khu vực đông dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ giao dịch Mở rộng mạng lưới thu chi tiền nhà, sở sản xuất kinh doanh… theo yêu cầu khách hàng để vận động thu hút tiền gửi Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống đồng thời khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng từ đưa sách khách hàng thích hợp 5.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Việc mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng vấn đề cần thiết cấp bách khơng đáp ứng nhu cầu phát tiển mà định tồn phát triển thân ngân hàng Tuy nhiên, việc tăng trưởng tín dụng phải đơi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng thật an toàn hiệu 5.3.2.1 Thực tốt sách khách hàng, thiết lập giữ vững mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng Chi nhánh nên tìm đối tượng khách hàng phù hợp phải cố gắng giữ vững mối quan hệ lành mạnh, hiệu khách hàng Bên cạnh GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 76 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A việc cố quan hệ với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần phải tích cực tìm kiếm, lựa chọn khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín để đầu tư mở rộng tín dụng Ngân hàng cần phải mở rộng nắm địa bàn, cử cán đến tạo mối quan hệ với sở sản xuất kinh doanh, cá nhân làm ăn có hiệu quả, có uy tín để giới thiệu ngân hàng khơng phải ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay xem xét cho vay hay không Ngân hàng thường xuyên tiến hành phân loại khách hàng để có sở phù hợp Những đơn vị làm ăn khơng có hiệu quả, có dấu hiệu khơng bình thường, lừa đảo….ngân hàng không nên tiếp tục cho vay để đề phòng rủi ro Ngược lại đơn vị làm ăn có hiệu quả, có uy tín, có triển vọng sẳn sàng trả nợ, lãi hạn chi nhánh cần quan tâm nhằm thiết lập mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng 5.3.2.2 Tăng trưởng cơng tác quản lý tín dụng để đảm bảo an toàn vốn vay Để đảm bảo vốn vay ngân hàng phải thực theo trình quản lý cho vay * Thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng khâu quan trọng nhằm lựa chọn khách hàng vay, việc lựa chọn khách hàng có vai trị quan trọng ngân hàng thành công khách hàng thành công ngân hàng Và khách hàng làm ăn thua lỗ, nguồn thu để trả nợ khách hàng tác nhân gây đổ vỡ hoạt động ngân hàng Do đó, việc chọn khách hàng tốt vay bí thành cơng ngân hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thơng tin: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, kết qủa kinh doanh… đến ngày in cấp tín dụng Qua cán tín dụng đánh giá cách thận trọng thực lực khách hàng dự báo tiềm để từ định tín dụng đắn Việc đánh giá theo chuẩn mực định, qua tiêu tài hệ số tốn, hệ số an tồn vốn, hiệu sử dụng vốn… Khoản tín dụng phải nằm sách tín dụng ngân hàng Do việc hình thành sách tín dụng để làm chổ dựa cho việc thẩm định vay điều phải có, khơng việc cho vay dễ trở nên phương hướng Chính sách này, từ đầu kinh doanh phải hoạch định rõ ràng mặt: loại cho vay thực hiện; quy mơ khoản vay; loại khách hàng chấp nhận cho vay; kỳ GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 77 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A hạn được, phương hướng việc giải ngoại lệ cho vay vượt mức, xư lý vay có vấn đề ; phương pháp cam kết cho vay Ngoài việc thẩm định cần ý việc đánh giá tài sản chấp xác định mức độ rủi ro tài sản dùng để chấp vay vốn nhằm đảm bảo an toàn vốn vay dự án kinh doanh người vay không đạt mong muốn Chẳng hạn tài sản chấp đất đai, nhà cửa…cán tín dụng phải đến tận nơi xem xét đánh giá tìm hiểu tài sản có nằm khả quy hoạch nhà nước hay không; tài sản chấp vật tư hàng hóa cán tín dụng phải tính đến khả sụt giá, hư hao hàng hóa đến thời điểm thu hồi nợ Tuy nhiên không nên xem tài sản chấp chổ dựa an tồn tuyệt đối khoản tín dụng Thực ra, có tài sản chấp chưa đủ khách hàng làm ăn khơng hiệu dẫn đến ngân hàng vốn động vốn, việc giải tài sản chấp nước ta không đơn giản dễ dàng chút Bên cạnh có số đơn vị khơng có đủ tài sản để chấp, phương án vay vốn trả nợ khả thi đơn vị có uy tín làm ăn có hiệu ngân hàng cho vay sở đảm bảo vốn vay kết sản xuất có vốn vay đem lại Vấn đề tài sản chấp điều kiện quan trọng để ngân hàng xét cho vay không, mà vấn đề chủ yếu kết hoạt động kinh doanh đơn vị, uy tín làm ăn sẳn lịng trả nợ hạn có ngân hàng linh động việc đặt quan hệ tín dụng với khách hàng, khơng e dè chặt chẽ dẫn đến co cúm tín dụng Chi nhánh định cho vay sở phải xác định hiểu rõ người vay đảm bảo ngun tắc + Người vay phải có tín nhiệm quan hệ vay trả Nguyên tắc kiểm chứng qua q trình quan hệ tín dụng trước với ngân hàng, người vay có thực cam kết hợp đồng tín dụng hay khơng Đối với người vay lần đầu, cần đánh giá qua tiêu thức khác phẩm chất đạo đức kinh doanh, tính trung thực quan hệ kinh tế, nghiêm túc việc chấp hành kỹ luật nhà nước + Người vay vốn phải có đủ lực pháp lý lực tài để sử dụng tiền vay thực nghiệp vụ cam kết với khoản vay + Người vay phải có phương án trả nợ vay ngân hàng khả thi Cho vay hay GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 78 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A ngân hàng định chịu trách nhiệm định Mọi can thiệp bên ngồi khoản vay phi kinh tế, thiếu tín nghiệp vụ ngân hàng, thường đưa đến sai lầm tổn thất Thực tốt việc hạn chế rủi ro cho ngân hàng đồng thời hiểu rõ khách hàng nên cung cấp vốn kịp thời, nhanh chóng cho khách hàng có uy tín, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 5.3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán hợp lý Mọi hoạt động kinh tế xã hội phải thông qua hoạt động người Con người yếu tố định thành bại hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt tín dụng, yếu tố người xem trọng sử dụng đắn góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, ngược lại ngân hàng sử dụng cán tín dụng khơng có lực đạo đức thiệt hại vơ to lớn ngân hàng Chính vậy, cơng tác đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng cần thiết Ngân hàng nên tạo điều kiện cho nhân viên tham dự buổi hội thảo, khóa đào tạo ngắn hạn…để nâng cao trình độ chun mơn họ 5.3.2.4 Mở rộng dịch vụ tư vấn Hiện nhiều sở sản xuất kinh doanh vay vốn chưa có kinh nghiệm làm hồ sơ vay vốn, lập phương án, dự án đặc biệt báo cáo thu nhập báo cáo tài Vì vậy, tư vấn có vai trị quan trọng việc tìm kiếm khách hàng mà ngân hàng cần phải thực Ngân hàng không tư vấn vấn đề tín dụng mà cịn tư vấn vấn đề công nghệ, kỹ thuật, mẫu mã, đối tác cung cấp nguyên liệu… nhằm đảm bảo khách hàng vay có dự án, phương án khả thi để dễ vay, vừa tổ chức để sản xuất kinh doanh tốt nhằm sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh rủi ro cho khách hàng ngân hàng 5.3.2.5 Mở rộng dịch vụ khác Trong kinh tế thị trường ngân hàng thường có cạnh tranh với nhau, ngân hàng có dịch vụ tốt (công nghệ dịch vụ đại, thuận tiện, phí dịch vụ hợp lý…) ngân hàng chiếm ưu Điều thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phát triển Trong thời GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 79 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A gian tới, ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động sau + Tăng cường cơng tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng đôi với việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, tăng thị phần, quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng + Chấn chỉnh việc thực nội quy, quy chế quy định khác nội ngân hàng, đặc biệt chấn chỉnh thái độ, tác phong giao tiếp với khách hàng nhằm xây dựng văn hóa giáo dục văn minh lịch + Ứng dụng rộng rải công nghệ tin học, nâng cao chất lượng dịch vụ toán bảo lãnh mở rộng dịch vụ ngân hàng nhà cho số khách hàng có số lượng giao dịch lớn 5.3.3 Một số giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngắn hạn ngân hàng Ban lãnh đạo ngân hàng phải thường xuyên thực công việc sau: + Tiến hành giao kế hoạch thường xuyên nắm bắt tiến độ thu nợ lãi cán tín dụng + Kiểm tra định kì đột xuất việc thực kiểm tra sau cho vay cán tín dụng khách hàng + Định kì thay đổi địa bàn quản lí cán tín dụng để tránh trường hợp cán tín dụng có mối quan hệ q thân với khách hàng dễ dẫn đến việc cán tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp + Thu thập thông tin xác minh tư cách, phẩm chất, tác phong, chất lượng cơng tác cán tín dụng + Tách bạch rõ ràng phận quy trình cho vay như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, kiểm tra theo dõi vay thu hồi nợ + Bổ sung thêm cán tín dụng có đầy đủ điều kiện để tránh tình trạng tải cho cán tín dụng Ngân hàng thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng Làm việc này, cán nhân viên nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 80 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hồn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dỏi q trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ quy định sau: nhóm 1: 0%; nhóm 2: 5%, nhóm 3: 20%, nhóm 4: 50% nhóm 100% Thực đầy đủ thủ tục bảo đảm tiền vay: - Đối với loại tài sản bất động sản: Phải xác định chủ sở hữu đích thực, người hưởng quyền lợi liên quan đến tài sản, xem xét đến khả khoản loại tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay (có bán nhanh chóng dễ dàng khơng) - Đối với loại tài sản động sản: Phải có đầy đủ giấy tờ hợp lệ, hợp pháp, đứng tên người vay ngân hàng cho vay phải người nắm giữ giấy tờ sở hữu động sản Ngân hàng cần thực cho vay nhiều ngành nghề, ngồi nơng nghiệp chủ lực, đa dạng hóa loại hình tín dụng, thúc đẩy đối tượng vay vốn có hiệu GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 81 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong xu phát triển kinh tế nói chung, hoạt động tài ngân hàng ngày phát triển chất lượng chủng loại sản phẩm Đặc biệt trình hội nhập quốc tế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng nước ta, điều cho thấy cần phải cải tiến, đổi mới, nâng cao hoạt động ngân hàng để đứng vững điều kiện cạnh tranh Phát huy thành tựu năm qua Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Châu Thành A không ngừng đổi nhiệm vụ chức Kinh doanh đa lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi ngân hàng Điều thể qua doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng qua năm tăng Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, ngân hàng thực tốt vai trò trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giử nguồn vốn cách hiệu quả, khơng ngân hàng mở rộng cho vay sang nhiều lĩnh vực nhiều đối tượng thực q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Để đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, người thấy ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thánh nhiệm vụ giao Ngồi khơng thể khơng nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Song song với thành tựu đạt được, ngân hàng gặp khơng khó khăn tình hình huy động vốn cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, nợ hạn … vấn đề cần thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ uy tín ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Châu GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 82 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A Thành A khơng ngừng nổ lực tìm giải pháp tích cực để vượt qua khó khăn sánh vai với ngân hàng thương mại khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng phát triển 6.2 KIẾN NGHỊ Qua gần tháng thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Châu Thành A đồng thời qua q trình phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng em xin đưa vài kiến nghị cho hoạt động ngân hàng, nhà nước quyền địa phương thời gian tới với hy vọng có ý nghĩa thiết thực việc đưa hoạt động ngân hàng ngày phát triển 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Châu Thành A Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ tín dụng đảm bảo phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, phù hợp với trình độ người dân nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ vay vốn ngân hàng Triển khai thực hình thức thu tiền điện, nước, điện thoại qua ngân hàng, thơng qua thu khoản phí lớn từ dịch vụ đồng thời tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ ngân hàng khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt ngân hàng Vận dụng tối đa thiết bị công nghệ thông tin đại vào lĩnh vực ngân hàng để tạo nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp kịp thời xác cho khách hàng biết tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản biến động kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh Thực tốt mối quan hệ với khách hàng thơng qua buổi góp ý, lập sổ ghi lại ý kiến khách hàng từ đánh giá xem xét hoạt động Trước, sau trình cho vay ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản giá hạn chế rủi ro xảyy Cán tín dụng cần giúp đỡ người vay việc lập phương án, dự án sản xuất kinh GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 83 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A doanh khả thi tư vấn cho họ công tác quản lý để hoạt động kinh doanh họ ngày hiệu Ngân hàng cần tăng cường thêm đội ngũ cán tín dụng để thu hẹp địa bàn hoạt động cán tín dụng thường xuyên nâng cao trình độ cán ngân hàng cán tín dụng nên tập huấn tổ chức thi tuyển cán giỏi nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt 6.2.2 Đối với nhà nước Quan tâm đạo việc quy hoạch vùng chuyên canh sản xuất, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi phù hợp với kinh tế địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân ngân hàng đầu tư có trọng điểm kịp thời để kinh tế huyện sớm khỏi trì trệ, lạc hậu phát triển lên Có sách hổ trợ vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng để khuyến khích sở sản xuất kinh doanh người dân mạnh dạng đầu tư phát tiển kinh tế với sách hỗ trợ lãi suất, thuế… Khuyến khích cán cơng nhân viên huyện mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực việc trả lương qua ngân hàng Có sách giá phù hợp với tình hình lạm phát tăng mạnh nhằm góp phần để người dân yên tâm sản xuất 6.2.3 Đối vơí quyền địa phương Xây dựng cơng trình thủy lợi có trạm bơm cơng cộng dân cư mua máy bơm tốn mang lại hiệu thấp Phịng tài huyện cần có đánh giá giá trị tài sản mà khách hàng cầm cố, chấp… để vay tiền ngân hàng nhằm giúp cho cán ngân hàng có sở thẩm định để từ định cho vay hay khơng Tịa án huyện cần tiếp tục hổ trợ ngân hàng vụ việc ngân hàng đưa khởi kiện đề nghị xử lý nhằm đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật tạo điều kiện cho ngân hàng hoat động có hiệu Nhà nước quyền địa phương cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài quyền sở hữu tài sản cho người dân để tạo điều kiện cho chi nhánh hoàn thiện thủ tục mức cho vay phải chấp tài sản GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 84 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .3 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .3 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định 1.3.2 Các câu hỏi nghiên cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian .4 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.1.1 Tín dụng 2.1.1.2 Doanh số cho vay 2.1.1.3 Doanh số thu nợ .6 2.1.1.4 Dư nợ .6 2.1.1.5 Nợ hạn .6 2.1.1.6 Vốn tự có 2.1.1.7 Vốn huy động 2.1.2 Bản chất tín dụng .7 2.1.3 Vai trò tín dụng 2.1.4 Chức tín dụng 2.1.4.1 Chức phân phối lại tài nguyên 2.1.4.2 Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 85 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A 2.1.5 Các hình thức tín dụng 2.1.6 Rủi ro tín dụng 2.1.6.1 Khái niệm .8 2.1.6.2 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .9 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu .9 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH A - HẬU GIANG 11 3.1 KHÁI QUÁT VỀ HUYỆN CHÂU THÀNH A 11 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHÂU THÀNH A 11 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận 12 3.2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 12 3.2.2.2 Chức nhiệm vụ phận 12 3.2.2.3 Tình hình nhân 13 3.2.3 Một số quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 14 3.2.3.1 Nguyên tắc cho vay .14 3.2.3.2 Điều kiện cho vay 14 3.2.3.3 Đối tượng cho vay 15 3.2.3.4 Thời hạn cho vay 15 3.2.3.5 Lãi suất cho vay .15 3.2.3.6 Mức cho vay 15 3.2.3.7 Quy trình xét duyệt cho vay 16 3.2.3.8 Phương thức cho vay .17 3.2.4 Phân tích kết hoạt động kinh doanh qua năm 2005 - 2007 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Châu Thành A 18 GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 86 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH A - HẬU GIANG .22 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH A 22 4.1.1 Vốn huy động .24 4.1.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn 25 4.1.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 26 4.1.1.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn ngân hàng 27 4.1.2 Vốn vay từ NHNo&PTNT tỉnh Hậu Giang 29 4.2 PHÂN TÍCH CHUNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHÂU THÀNH A .30 4.2.1 Doanh số cho vay 30 4.2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 31 4.2.1.2 Doanh số cho vay trung - dài hạn 32 4.2.2 Doanh số thu nợ 33 4.2.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn .33 4.2.2.2 Doanh số thu nợ trung - dài hạn 34 4.2.3 Dư nợ 34 4.2.4 Nợ hạn 35 4.2.4.1 Nợ hạn ngắn hạn .35 4.2.4.2 Nợ hạn trung - dài hạn 36 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHÂU THÀNH A 36 4.3.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng NHNo&PTNT Châu Thành A .36 4.3.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế 36 4.3.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 42 4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn NHNO&PTNT Châu Thành A .45 GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 87 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A 4.3.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế 45 4.3.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế .50 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A 53 4.3.3.1 Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế 53 4.3.3.2 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế .57 4.3.4 Phân tích nợ hạn ngắn hạn NHNO&PTNT Châu Thành A .59 4.3.4.1 Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế 59 4.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHÂU THÀNH A .65 4.4.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động .65 4.4.2 Hệ số thu nợ 66 4.4.3 Tỷ lệ nợ hạn 66 4.4.4 Vịng quay tín dụng 67 4.5 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHÂU THÀNH A 68 4.5.1 Những rủi ro tín dụng ngắn hạn tồn tại ngân hàng 68 4.5.2 Những nguyên nhân thực tế phát sinh rủi ro tín dụng ngắn hạn ngân hàng .68 4.5.2.1 Nguyên nhân khách quan 68 4.5.2.2 Nguyên nhân chủ quan 69 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHÂU THÀNH A 71 5.1 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 71 5.1.1 Thuận lợi 71 5.1.2 Khó khăn 72 5.1.3 Thách thức 73 5.2 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2008 73 GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 88 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A 5.2.1 Mục tiêu hoạt động .73 5.2.2 Định hướng phát triển ngân hàng 73 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHÂU THÀNH A 74 5.3.1 Giải pháp huy động vốn .74 5.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 76 5.3.2.1 Thực tốt sách khách hàng, thiết lập giữ vững mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng .76 5.3.2.2 Tăng trưởng công tác quản lý tín dụng để đảm bảo an tồn vốn vay 77 5.3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán hợp lý 79 5.3.2.4 Mở rộng dịch vụ tư vấn 79 5.3.2.5 Mở rộng dịch vụ khác .79 5.3.3 Một số giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngắn hạn ngân hàng .80 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 82 6.1 KẾT LUẬN .82 6.2 KIẾN NGHỊ 83 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Châu Thành A .83 6.2.2 Đối với nhà nước 84 6.2.3 Đối vơí quyền địa phương 84 GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 89 SVTH: Phan Thị Cẩm Lụa .. .Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A hoạt động tín dụng ngắn hạn Nhận thức ý ngh? ?a tầm quan trọng hoạt động này, nên em chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng ngắn. .. hàng khác GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 21 SVTH: Phan Thị Cẩm L? ?a Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG... Phịng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành A GVHD:ThS.Phan Thị Ngọc Khuyên 37 SVTH: Phan Thị Cẩm L? ?a Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành A Doanh số cho vay qua năm
