Chuyền đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 6 CHƯƠNG I: 7 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 1.Tổng quan về tín dụng ngân hàng 7 1.1. Khái niệm 7 1.2. Đặc trưng của tín dụng ngân hàng 8 1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 9 2. Phân loại tín dụng ngân hàng 12 2.1. Theo thời hạn tín dụng 12 2.2. Theo đối tượng tín dụng 13 2.3. Theo mục đích sử dụng vốn 14 2.4. Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng 14 2.5. Theo phương pháp hoàn trả 15 2.6 Theo xuất xứ tín dụng 15 3. Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường 16 3.1. Quan niệm về mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng: 16 3.2. Mối quan hệ giữa mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng: 18 3.3. Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng: 19 3.3.1.Chỉ tiêu định tính: 19 3.3.2. Các chỉ tiêu định lượng: 20 + Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ 20 + Vòng quay vốn tín dụng 21 + Thu nhập từ hoạt động tín dụng 22 Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 1 Chuyền đề thực tập tốt nghiệp +Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 22 4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM 23 4.1. Nhóm nhân tố khách quan: 23 4.2. Nhóm nhân tố chủ quan 25 5. Kinh nghiệm và bài học rút ra ở một số NHTM 28 5.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc 28 5.2. Bài học cho Việt Nam 28 CHƯƠNG II: 30 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA 30 1. Tổng quan về Ngân hàng liên doanh Việt – Nga 30 1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển 30 1.2. Mục tiêu hoạt động 31 1.3. Đặc thù của VRB: 31 1.4. Các sản phẩm: 32 1.5.Cam kết của VRB hướng tới khách hàng: 37 2. Tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng hoạt động tín dụng ở Ngân hàng liên doanh Việt-Nga 37 2.1. Tình hình huy động vốn 39 2.2. Hoạt động tín dụng 41 2.2.1. Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng 41 2.2.2 Đánh giá thực trạng quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng ở Ngân hàng liên doanh Việt-Nga 44 2.2.2.1. Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ: 44 2.2.2.2. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn: 47 2.2.2.3. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: 49 2.2.2.4. Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng: 50 Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 2 Chuyền đề thực tập tốt nghiệp 2.2.2.5. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng: 51 3. Những mặt đạt được và chưa đạt được trong hoạt động tín dụng: 52 3.1. Những mặt đã đạt được 52 3.2. Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân: 52 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG QUY MÔ TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT-NGA 55 1.Phương hướng hoạt động của VRB năm 2009 55 1.1.Tác động của môi trường kinh tế xã hội năm 2009: 55 1.2.Định hướng tín dụng năm 2009: 55 1.2.1.Định hướng mở rộng quy mô tín dụng tại VRB: 56 1.2.2.Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của VRB: 57 2.Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ở ngân hàng liên doanh Việt-Nga 58 2.1.Tăng cường công tác huy động vốn: 59 2.2. Củng cố công tác mạng lưới và khoán tài chính đến nhóm và người lao động, thực hiện đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng: 62 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng 64 2.3. Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài: 67 2.4.Xây dựng và thực hiện kế hoạch Marketing đến từng nhóm khách hàng mục tiêu và theo từng loại sản phẩm 68 2.5.Từng bước qui chuẩn trình độ và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng: 69 3.Đề xuất kiến nghị: 70 - Kiến nghị với BIDV và VTB 70 KẾT LUẬN 71 Trần Anh Sơn 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 3 Chuyền đề thực tập tốt nghiệp CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước. NHTW : Ngân hàng trung ương. NHTM : Ngân hàng thương mại. VRB : Ngân hàng liên doanh Việt – Nga. BIDV : Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam. VTB : Ngân hàng Ngoại thương Nga TD : Tín dụng. DN : Doanh nghiệp. KTQD : Kinh tế quốc doanh. KTNQD : Kinh tế ngoài quốc doanh. SXKD : Sản xuất kinh doanh. NQH : Nợ quá hạn. TGTC : Trung gian tài chính. TCTD : Tổ chức tín dụng. TDNH : Tín dụng ngân hàng. Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 4 Chuyền đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1: Một số chỉ tiêu hoạt động tại VRB (đơn vị: ngàn USD) 38 Bảng 2: Hoạt động huy động vốn 39 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn 40 Bảng 4: Tình hình dư nợ 45 Bảng 5: Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế. 46 Bảng 6: Chất lượng nợ vay 47 Bảng 7: Phân tích chỉ tiêu NQH ở VRB 48 Bảng 8: Vòng quay vốn tín dụng 50 Bảng 9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 50 Bảng 10: Hiệu suất sử dụng vốn của NH 51 Bảng 11:Chỉ tiêu mở rộng quy mô của VRB 57 Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 5 Chuyền đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán Hoạt động của hệ thống Ngân hàng có phạm vi rộng, tác động mạnh mẽ đến các lĩnh vực kinh tế - xã hội, đến các chủ thể kinh tế, các thành phần kinh tế, tác động đến nhiều hoạt động khác. Chính vì vậy mà ngành Ngân hàng luôn phải tự đổi mới để phù hợp với xu thế thời đại, làm cho hoạt động của mình có hiệu quả nhất, tạo vị thế cạnh tranh trên trường quốc tế về cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng tốt nhất, đổi mới dây chuyền công nghệ, đổi mới nhân lực. Ngày nay, việc sử dụng tín dụng đã trở thành một phần quan trọng của nền kinh tế. Nó là chất dầu bôi tơn cho sự vận hành cỗ may kinh tế quốc gia. Đối với các NHTM, hoạt động tín dụng là lĩnh vực kinh doanh cơ bản bởi vì nó mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng. Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển, các NHTM phải không ngừng mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng. Bằng những kiến thức đã tiếp thu được và qua thực tiễn thực tập tại Ngân hàng Liên Doanh Việt – Nga, em quyết định chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Liên Doanh Việt – Nga đến năm 2010" làm chuyên đề thực tập của mình. Do kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, thời gian hạn chế, cho nên bài viết không tránh khỏi những sai sót . Vì vậy, em kính mong có được sự góp ý chân thành của cô hướng dẫn Vũ Thị Ngọc Phùng và các cô chú cán bộ công nhân viên trong cơ quan- nơi em thực tập để bài viết được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 6 Chuyền đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Tổng quan về tín dụng ngân hàng. 1.1. Khái niệm. Khái niệm tín dụng Ngân hàng đã xuất hiện từ rất lâu, rộng khắp trên thế giới và ngay cả tại Việt Nam. Nó xuất phát từ gốc La tinh là CREDO có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm hay chính là lòng tin. Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng biểu hiện một hay nhiều mối quan hệ vay mượn và hoàn trả. Theo cách hiểu này thì tín dụng là quan hệ vay vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng số vốn đó sẽ được hoàn lại vào một thời điểm xác định trong tương lai. Có thể hiểu tổng quát: “Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng sau một thời gian nhất định và thu về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu”. Mối quan hệ tín dụng bao gồm hai mặt cơ bản là quan hệ cho vay và quan hệ hoàn trả được thể hiện như sau: + Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định. Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản… + Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay. Thông thường, giá trị khi hoàn trả lớn hơn giá trị lúc cho vay, nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức. Trong thực tế cuộc sống quan hệ tín dụng được hình thành hết sức đa dạng và phong phú có đầy đủ các loại chủ thể tham gia vào các quan hệ tín dụng, ví dụ như: + Quan hệ giữa Nhà nước với các doanh nghiệp và công chúng thể hiện Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 7 Chuyền đề thực tập tốt nghiệp dưới hình thức Nhà nước phát hành các giấy nợ như công trái, trái phiếu kho bạc… + Quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với nhau thể hiện dưới hình thức mua bán chịu (tín dụng thương mại) + Quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với công chúng thể hiện dưới hình thức phát hành các loại trái phiếu, bán hàng trả góp… + Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tài chính phi Ngân hàng với các doanh nghiệp và công chúng, thể hiện dưới các hình thức nhận tiền gửi của khách hàng và cho khách hàng vay, tài trợ, thuê mua… + Quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với các tổ chức quốc tế, chính phủ các nước thể hiện dưới hình thức vay nợ. Các tổ chức Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách: (1) Ngân hàng đóng vai trò là người đi vay bao gồm nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn của Ngân hàng TW và các Ngân hàng khác. (2) Ngân hàng đóng vai trò là người cho vay, bao gồm các chủ thể trong xã hội vay,được tài trợ, thuê, thuê mua… 1.2. Đặc trưng của tín dụng ngân hàng.  Tín dụng ngân hàng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin. Trong bối cảnh của nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt thì yếu tố uy tín được đặt lên hàng đầu. Ở đây, người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng.  Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn. Đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyện nhượng tạm thời vì để thực hiện hành vi cấp tín dụng các ngân hàng phải tạo ra cho mình một nguồn vốn nhất định trong một khoảng thời gian nhất định do đó để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, người cho vay phải xác định được rõ thời gian cho vay trên cơ sở xem xét đến quá trình luôn chuyển vốn của đối tượng vay và tính chất vốn của ngân hàng. Nếu thời hạn cho vay < chu kỳ luôn chuyển vốn của đối tượng vay thì khi đến hạn khách hàng chưa có nguồn để trả nợ, sẽ gây khó Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 8 Chuyền đề thực tập tốt nghiệp khăn cho khách hàng. Ngược lại, nếu thời hạn cho vay dài hơn chu kỳ luôn chuyển vốn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích và không có nguồn để trả nợ. Như vậy, nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ phù hợp với đối tượng vay thì khả năng trả nợ đúng hạn rất cao và ngược lại.  Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi. Đặc trưng này xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời, từ tính sở hữu về vốn, từ sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng đòi hỏi khi cấp tín dụng thì tín dụng phải được hoàn trả. Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác, người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Vì vốn cho vay của ngân hàng là vốn huy động của những người tạm thời thừa vốn nên sau một thời gian nhất định ngân hàng phải trả lại cho người ký thác. Mặt khác, ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động như: khấu hao tài sản cố định, trả lương cán bộ công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm nên người vay vốn ngoài việc trả nợ gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi.  Tài sản giao dịch trong quan hệ giao dịch tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê ( bất động sản và động sản).  Tín dụng ngân hàng là hoạt động mang tính tiềm ẩn rủi ro cao vì tín dụng không phải chỉ chịu tác động ảnh hưởng bởi người cho vay và người đi vay mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động cho bản thân ngân hàng và khách hàng. Khi môi trường hoạt động thay đổi như: lạm phát, tăng trưởng kinh tế sẽ tác động trực tiếp đến khách hàng của ngân hàng do đó tác động đến chiến lược kinh doanh của ngân hàng. 1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng được thể hiện ở các khía cạnh sau: Thứ nhất, Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ có hiệu quả cho nền kinh tế. Trong nền kinh tế các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên các nguồn vốn là vốn tự có và vốn nhận tài trợ từ bên ngoài như: ngân hàng, doanh nghiệp khác Song tín dụng ngân hàng vẫn là nguồn tài trợ Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 9 Chuyền đề thực tập tốt nghiệp có hiệu quả hơn cả bởi vì nó thoả mãn nhu cầu vốn về số lượng và thời hạn đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp hơn các chi phí từ chủ thể khác. Thứ hai, Tín dụng ngân hàng là công cụ để giải quyết mâu thuẫn giữa người thừa vốn với người thiếu vốn vì tín dụng ngân hàng thu hút tập trụng mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho quá trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đẩy đủ nhu cầu về vốn, thúc đẩy tái sản xuất mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững. Trong quá trình hoạt động đó, ngân hàng thu đợc lợi tức cho vay để duy trì và phát triển hoạt động của chính bản thân mình. Tuy vậy, trong cơ chế thị trường hiện nay, huy động và cho vay bao nhiêu, có đáp ứng được hay không đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế, thu hồi vốn có đúng hạn không là vấn đề được đặt lên hàng đầu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do vậy, mỗi ngân hàng phải có nghệ thuật trong kinh doanh, phải tìm mọi biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí thấp nhất để kinh doanh. Có thể nói, tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, đâỷ nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội. Thứ ba, Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp- nông nghiệp-dịch vụ. Trong mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ để tái sản xuất mở rộng hoạt động, mọi chu kì đều phải bắt đầu từ tiền và kết thúc bằng tiền ( T H T’, T T’). Do đó, để tăng nhanh vòng quay vốn, mỗi chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp như cải tíên kỹ thuật, tìm kiếm thị trường mới. Tất cả những công việc đó đòi hỏi phải có nhiều vốn và kịp thời. Tín dụng ngân hàng là nguồn cung ứng vốn cho các nhu cầu đó. Mặt khác, vốn ngân hàng cung ứng cho các nhà kinh doanh bằng việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn qui định.Vì vậy, các nhà quản trị doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay của vốn, trả nợ đúng hạn nợ gốc Sinh viên: Trần Anh Sơn Lớp: Kinh tế phát triển 47A 10 [...]... tích đánh giá mở rộng tín dụng hiện đại sẽ tạo điều kiện tìm hiểu, chính xác các nguyên nhân tồn tại vướng mắc về mở rộng tín dụng Từ đó giúp ngân hàng lựa chọn được các giải pháp thích hợp, để có thể thực hiện mở rộng tín dụng trong từng thời kỳ kinh tế, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế Mở rộng tín dụng đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Nói đến nâng cao chất lượng tức là tăng... tượng tốt về Ngân hàng Cách bố trí sắp sếp trong phòng làm việc của ngân hàng, trang phục của nhân viên, đặc biệt là thái độ của cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu chất lượng tín dụng cao thì chắc chắn Ngân hàng sẽ có nhiều khách hàng mới Uy tín của ngân hàng cũng góp phần làm nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng Như vậy, dựa vào các chỉ tiêu định tính có thể... động của ngân hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ công nhân viên thấp Mặc dù vậy, không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao bởi vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của Ngân hàng đối với doanh. .. nâng cao chất lượng thì sẽ không có hiệu quả, không chính xác Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ, hỗ trợ nhau Khi mở rộng tín dụng tức là tăng khối lượng, đa dạng hoá các hình thức và các loại hình, khả năng đáp ứng ngày càng tăng về vốn cho nền kinh tế Mở rộng tín dụng được xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hoá khách hàng Song song với việc mở. .. vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới mà các ngân hàng nước ngoài, dự kiến sẽ áp dụng tại Việt Nam Hơn nữa, việc mở cửa thị trường cho hàng xuất khẩu Việt Nam cũng sẽ là cơ hội tốt để các ngân hàng mở rộng kinh doanh Các ngân hàng thương mại Việt Nam... việc mở rộng thì nâng cao chất lượng là quan trọng, khi mở rộng tín dụng thì khối lượng khách hàng nhiều phải đảm bảo chất lượng, tìm hiểu thẩm định phải chính xác, đảm bảo an toàn vốn hạn chế rủi ro, không có nợ quá hạn, tăng trưởng dư nợ Mở rộng hình thức tín dụng khối lượng khách hàng nhiều, mọi công việc đều phải làm nhanh nhưng vẫn đảm bảo chất lượng, hiệu quả 3.3 Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng. .. tư, SXKD được mở rộng tăng được lợi nhuận, điều này tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng cho vay và chất lượng tín dụng được nâng lên Ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế bị suy thoái, SXKD bị đình trệ, quy mô sản xuất thu hẹp, thua lỗ kèo dài dẫn đến các khách hàng của Ngân hàng khó khăn trong việc trả nợ, chất lượng tín dụng bị giảm sút + Môi trường xã hội Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm là... thanh toán và giảm lợi nhuận, tức là tỷ lệ nợ quá hạn càng cao, chất lượng tín dụng càng thấp + Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn Tỷ lệ khách Số lượng khách hàng có nợ quá hạn hàng = có nợ quá hạn Tổng khách hàng vay vốn Ngân hàng + Vòng quay vốn tín dụng Đây là chỉ tiêu thường được các ngân hàng thương mại tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong... hình thức cấp tín dụng được áp dụng phổ biến và chiếm tỷ trọng lớn Sinh viên: Trần Anh Sơn 15 Lớp: Kinh tế phát triển 47A Chuyền đề thực tập tốt nghiệp 3 Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường 3.1 Quan niệm về mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng: Trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt, bất cứ một doanh nghiệp nào muốn đứng vững và phát triển... để tăng quy mô khối lượng, số lượng tức là nói tới sự tăng trưởng theo chiêù ngang.Vì vậy,ta có thể hiểu Mở rộng tín dụng là sự đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về qui mô tín dụng hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng trong tài sản có của các NHTM Mở rộng tín dụng được thể hiện : - Đối với khách hàng, tín dụng phải thoả mãn được tối đa yêu cầu hợp lý của khách hàng về . niệm về mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng: 16 3.2. Mối quan hệ giữa mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng: 18 3.3. Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng: 19 3.3.1.Chỉ. hướng tín dụng năm 2009: 55 1.2.1.Định hướng mở rộng quy mô tín dụng tại VRB: 56 1.2.2.Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của VRB: 57 2 .Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ở ngân. chất lượng tín dụng. Bằng những kiến thức đã tiếp thu được và qua thực tiễn thực tập tại Ngân hàng Liên Doanh Việt – Nga, em quy t định chọn đề tài: " ;Giải pháp mở rộng quy mô tín dụng và nâng