mở đầu Sau 10 năm đổi mới, chuyển đổi kinh tế từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, đất nớc ta đà đạt đợc nhiều thành tựu to lớn, thực mục tiêu dân giàu nớc mạnh, xà hội công văn minh để hội nhập vào cộng đồng kinh tế giới Đóng góp vào nghiệp phát triển đó, bỏ qua vai trò to lớn Ngân hàng thơng mại với chức trung gian chu chuyển vốn, cầu nối doanh nghiệp kinh tế Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, Ngân hàng thơng mại thờng gặp nhiều rủi ro ảnh hởng đến phơng án sản xuất kinh doanh, đặc biệt tình hình cã sù tham gia c¹nh tranh m¹nh mÏ TCTD nớc Các rủi ro thờng xảy dới nhiều hình thức, gây nên tổn thất mát mà Ngân hàng phải gánh chịu Một biểu rủi ro gây nên tổn thất cho Ngân hàng nợ tồn đọng (nợ xấu) Liên tiếp năm qua ®· x¶y nhiỊu vơ ®ỉ bĨ tÝn dơng Mét nguyên nhân vụ án số Ngân hàng thơng mại đà không thực đầy đủ chế bảo đảm tiền vay, dẫn tới tình trạng đánh giá sai lệch giá trị bảo đảm Bên cạnh đó, số Ngân hàng nhiều sơ hở quản lý tài sản bảo đảm, dẫn đến tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay dới hình thức cầm cố tồn giấy tờ, tài sản khách hàng nắm giữ sử dụng không đợc pháp luật cho phép, chí có TCTD cho vay có bảo đảm tài sản không đủ điều kiện quy định Sau tổn thất đó, Ngân hàng lại sức thắt chặt điều kiện cho vay Đối với hoạt động cho vay, việc nới lỏng lẫn thắt chặt quy định bảo đảm tiền vay hiệu Ngân hàng việc phòng ngừa rủi ro, bảo đảm an toàn vốn, lẫn việc nâng cao thu nhập từ hoạt động Vậy làm để điều hành công tác bảo đảm tiền vay cách có hiệu bình diện vĩ mô lẫn hoạt động Ngân hàng thơng mại? Trong trình thực tập chi nhánh SGD I - NHCTVN em nhận thấy đà có nhiều vớng mắc cần quan tâm, xem xét sớm tìm giải pháp để bảo đảm tiền vay thực dấu hiệu đánh giá độ an toàn nh khả định lợi khoản cho vay từ giai đoạn lựa chọn khách hàng vay Do em đà lựa chọn đề tài luận văn tốt nghiệp là: Giải pháp hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Doanh nghiƯp ngoµi qc doanh (Doanh nghiƯp võa vµ nhá) SGD I NHCTVN Trong suốt trình nghiên cứu thực luận văn này, em đà nhận đợc quan tâm giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị cán phòng Khách hàng phòng Tổng hợp tiếp thị SGD I với hớng dẫn Thầy giáo, PGS TS Lê Văn Hng, đến em đà hoàn thành luận văn tốt nghiệp Với hiểu biết hạn chế sinh viên nh thời gian thâm nhập thực tế cha nhiều nên đề tài em không tránh khỏi thiếu sót mặt lý luận nh thực tiễn Em mong thầy cô có ý kiến nhận xét bảo để em đợc tiếp tục hoàn thiện luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Chơng i Những vấn đề bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Hoạt động cho vay cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Nguyên tắc cho vay NHTM Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Chỉ có lÃi suất thu đợc từ cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu t Kinh tế phát triển, lợng cho vay NHTM tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng Nguyên tắc cho vay gồm nguyên tắc bản: - Tiền vay phải đợc hoàn trả hạn vốn lẫn lÃi: Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu để thực nguyên tắc lần cho vay Ngân hàng phải định kỳ hạn nợ phù hợp Khi đến kỳ hạn nợ, ngời vay phải lập giấy trả nợ cho Ngân hàng, không Ngân hàng tự động trích tài khoản tiền gửi ngời vay để thu hồi nợ Nếu tài khoản tiền gửi không đủ số d chuyển nợ hạn Sau thời gian khách hàng không trả nợ, Ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo Nguyên tắc hạn chế rủi ro khoản - Vốn vay phải đợc sử dụng mục đích: Nguyên tắc phơng châm hoạt động NHTM Hiệu trớc hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hoá, tạo nhiều khối lợng sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tạo nhiều tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng Khi thực nguyên tắc này, NHTM yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng mục đích đà ghi đơn xin vay, mục đích đà đợc Ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm nguyên tắc này, Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trớc hạn, khách hàng tiền chuyển nợ hạn - Vốn vay phải có tài sản tơng đơng làm đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng, tài sản ngời vay tín chấp bảo lÃnh ngời thứ ba 1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM - Nếu phân theo thời hạn: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Cho vay ngắn hạn thời gian dới năm, cho vay trung hạn từ 1-5 năm từ năm trở nên cho vay dài hạn - Nếu phân theo tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm khoản cho vay cho phép Ngân hàng có đợc nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ nhất( từ trình sản xuất kinh doanh) không đủ - Nếu phân theo số lần vay: Cho vay lần cho vay có hạn mức - Cho vay theo dự án đầu t: TCTD cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm TCTD cho vay dự án vay vốn phơng án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác Việc cho vay phải thực theo quy định Quy chế cho vay TCTD khách hàng Quy chế đồng tài trợ TCTD Thống đốc NHNN ban hành Ngoài ra, số hình thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh TCTD đặc điểm khách hàng 1.2.Vai trò tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tÕ ngoµi qc doanh 1.2.1 TÝn dơng ngoµi qc doanh hoạt động kinh doanh NHTM Khu vực kinh tế quốc doanh lực lợng quan trọng khu vực kinh tế t nhân đợc hiểu đơn giản sở hữu t nhân sở hữu nhà nớc Trong kinh tế thị trờng sở hữu nhà nớc t nhân tồn hoạt động sản xuất kinh doanh nên việc phân vùng khu vực tơng đối khó Theo quy định luật pháp hành, khu vực kinh tế quốc doanh bao gồm công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty liên doanh, HTX, doanh nghiƯp t nh©n, doanh nghiƯp cã vèn đầu t nớc Các NHTM tìm cho cách khác để mở rộng thị trờng, tăng khả cạnh tranh cuối tăng lợi nhuận Chính khu vực kinh tế quốc doanh đời, NHTM không ngần ngại lao vào thị trờng doanh nghiệp Các doanh nghiệp quốc doanh phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế Đây khu vực kinh tế động, nhạy bén với thị trờng, chịu khó tìm tòi, cải tiến công nghệ Với mạng lới doanh nghiệp vô lớn từ thành thị đến nông thôn nói thị trờng đầy tiềm năng, hứa hẹn đem lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận lớn biết tận dụng Tuy nhiên nói khu vùc kinh tÕ khã kiÕm so¸t, vèn tù cã thÊp, uy tín cha cao chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn mà xảy ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính đòi hỏi Ngân hàng cần phải sáng suốt tỉnh táo, cho vay quốc doanh để đảm bảo an toàn cho mà có lÃi Sự phát triển kinh tế quốc doanh, bên cạnh vai trò huy động vốn cho thân, thúc đẩy phát triển kinh tế quốc doanh, mà thông qua nó, thúc đẩy hệ thống Ngân hàng đổi hoàn thiện sách tín dụng, toán ngoại hối 1.2.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh Nh đà nói trên, khu vực kinh tế thờng có quy mô nhỏ, vốn tự có thấp Chính mà việc tiếp cận đợc với vốn vay Ngân hàng giúp nhiều cho doanh nghiệp làm ăn hiệu Đôi để áp dụng công nghệ, dây chuyền sản xuất để theo kịp đòi hỏi, nhu cầu thị trờng cần phải có vốn Nhất nhu cầu vốn trở nên bách tín dụng Ngân hµng chÝnh lµ sù lùa chän tèt nhÊt cho doanh nghiệp Thứ nhất, tín dụng Ngân hàng bổ xung kịp thời vốn lu động vốn cố định thiếu hụt đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế quốc doanh Tín dụng Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp quốc doanh có vốn để tiến hành cải tiến kỹ thuật hay đa vào sản xuất sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh cha có Đối với doanh nghiệp quốc doanh tín dụng Ngân hàng thực vai trò quan trọng đáp ứng vốn cho doanh nghiệp mà nguồn khác đáp ứng không đủ Điều giúp doanh nghiệp lăm ăn hiệu hơn, nâng cao uy tín thơng trờng Thứ hai, khu vực kinh tế quốc doanh đầu việc tạo sản phẩm mới, thâm nhập vào thị trờng Mà điều đòi hỏi phải có vốn uy tín bảo đảm đợc thành công Chính có đợc uy tín Ngân hàng bảo lÃnh cho doanh nghiệp quốc doanh lại hoạt động hiệu nhiều Các đối tác tin tởng, chi phí cho việc sản xuất tiêu thụ sản phẩm đầy đủ phần thành công Khi tiếp cận với vốn Ngân hàng, doanh nghiệp quốc doanh đà tạo đợc cho uy tín định thơng trờng Trong trình hoạt động dịch vụ mà Ngân hàng mang lại tiện lợi tiết kiệm cho doanh nghiệp nhiều Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng góp phần tạo môi trờng kinh tế ổn định cho doanh nghiệp quốc doanh Do nói tín dụng Ngân hàng góp phần vào thành công doanh nghiệp Bảo đảm tiền vay (BĐTV) hoạt động cho vay NHTM 2.1 Khái niệm BĐTV Bảo đảm tiền vay việc Ngân hàng áp dụng biện pháp khách hàng để khoản vay trở với Ngân hàng cách an toàn có lợi Nh vậy, để bảo đảm cho khoản tiền vay mình, Ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp Có thể kể đến biện pháp đợc thực lựa chọn khách hàng vay, biện pháp Ngân hàng áp dụng trình khách hàng sử dụng vốn vay biện pháp đợc tiến hành trờng hợp phát sinh nợ hạn Khách hàng đến với Ngân hàng ý định vay vốn nảy sinh từ thân nhu cầu họ trình tiếp xúc, cán tín dụng đà thuyết phục đợc khách hàng nộp hồ sơ xin vay Nhng cho dù khách hàng mà Ngân hàng lần đầu biết đến cán tín dụng tìm hiểu, việc lựa chọn khách hàng khâu thiếu Ngân hàng đa tiêu chí để lựa chọn khách hàng nh: lực khách hàng (kể lực tài phi tài chính), phơng án sử dụng vốn vay, nguồn tài trợ mức độ sẵn sàng bảo đảm cho khoản vay (cả tài sản dòng tiền tơng lai) Những biệp pháp bảo đảm tiền vay giai đoạn bao gồm việc thẩm định khách hàng, thẩm định dự án vay vốn xác định yếu tố liên quan đến tài sản đợc sử dụng tài sản bảo đảm (nếu có) Thông thờng, khoản vay đợc giải ngân, Ngân hàng không hoàn toàn để khách hàng tự sử dụng vốn vay mà kiểm soát nhân viên ngân hàng Trong giai đoạn này, biệp pháp mà Ngân hàng tiến hành để bảo đảm khoản cho vay đợc sử dụng an toàn sinh lợi thờng xuyên kiểm tra tiến độ sử dụng vốn vay Phòng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hay vốn vay đợc sử dụng khả sinh lời( tức thấy đợc dấu hiệu rủi ro), Ngân hàng đa biện pháp đa khoản vay hớng mà Ngân hàng mong muốn Nợ hạn yếu tố mà không Ngân hàng mong muốn gánh chịu, nhng nh đà nói, rủi ro yếu tè n»m ngoµi ý mn chđ quan cđa ngêi, chí nằm kiểm soát họ Vì vậy, phát sinh nợ hạn, Ngân hàng phải tiến hành biệp pháp để thu hồi nợ, hạn chế tổn thất khoản vay đem lại, hay phần bảo đảm an toàn cho khoản vay Nh vậy, nói đến bảo đảm tiền vay nói đến nhiều biện pháp, bảo đảm tiền vay tồn khâu trình cho vay, cung ứng khoản vay, Ngân hàng không nên coi nhẹ biện pháp để bảo đảm tiền vay Phơng châm kinh doanh ngời Nhật có câu làm từ đầu nghĩa từ lúc bắt đầu kinh doanh (với Ngân hàng khoản vay), việc xác định hớng, làm tốt việc cần làm (với Ngân hàng lựa chọn đối tợng cho vay) giúp nhà kinh doanh hạn chế đến mức tối đa rủi ro phát sinh Và theo đó, có bất trắc xảy dự kiến họ chủ động đối phó với tình quan tâm đến việc sửa chữa sai lầm Chính lẽ đó, phần đề tài em tập trung vào biện pháp bảo ®¶m tiỊn vay tríc cho vay Thùc chÊt ®ã biệp pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng, sở pháp lý nh sở kinh tế cho việc thu hồi khoản vay Có quan điểm cho rằng: Bảo đảm tiền vay việc yêu cầu khách hàng vay có tài sản hữu hình để đối ứng với vay Song thực tế đà chứng minh khoản vay đợc đảm bảo tài sản hữu hình cha phải khoản vay an toàn Vốn vay bị chiếm dụng tài sản sử dụng làm vật bảo đảm tính khả mại, lý mặt pháp lý, vốn vay bị chôn vào tài sản Vì vậy, bảo đảm tiền vay phải đợc hiểu theo nghĩa rộng Nó không tài sản có giá trị thị trờng lớn khoản vay đó, mà cả, uy tín, tiềm lực tài chính, tính khả thi dự án đòi hỏi đáng thực bảo đảm tiền vay Nh vậy, bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ ngời vay ®èi víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng cho vay Khi cho vay vốn, để bảo đảm bên vay phải thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ đà cam kết, Tổ chức tín dụng đợc quyền yêu cầu ngời vay vốn phải cầm cố, chấp tài sản ngời thứ ba bảo lÃnh theo quy định pháp luật. 2.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay + TCTD có quyền lựa chọn, định việc cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay bảo đảm chịu trách nhiệm định Trờng hợp TCTD nhà nớc cho vay bảo đảm tài sản theo thị Chính phủ tổn thất nguyên nhân khách quan khoản vay đợc Chính phủ xử lý + Khách hàng vay đợc TCTD lựa chọn cho vay bảo đảm tài sản, trình sử dụng vốn vay TCTD phát khách hàng vay vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng TCTD có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản thu hồi nợ trớc hạn + TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ khách hàng vay bên bảo lÃnh cha thực nghĩa vụ trả nợ đà cam kết + Sau xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, khách hàng vay bên bảo lÃnh cha thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay bên bảo lÃnh có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ đà cam kết 2.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 2.3.1 Hình thức bảo đảm tài sản Là việc TCTD áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi đợc khoản đà cho khách hàng vay 2.3.1.1 Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay Cầm cố hình thức theo ngời nhận tài trợ Ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho Ngân hàng thời gian cam kết( thờng thời gian nhận tài trợ) Thế chấp hình thức theo ngời nhận tài trợ phải chuyển giấy tờ chứng nhận sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho Ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết * Các tài sản cầm cố, chấp phải hội tụ đủ điều kiện sau: - Thuộc sở hữu khách hàng vay - Đợc phép giao dịch - Không có tranh chấp 2.3.1.2 Bảo lÃnh tài sản bên thứ ba Bảo lÃnh vay vốn Ngân hàng viƯc bªn thø ba cam kÕt víi bªn cho vay thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay vốn đến hạn mà bên đợc bảo lÃnh hoàn trả đợc nợ cho bên nhận bảo lÃnh Để đợc bảo lÃnh, ngời bảo lÃnh ngời đợc bảo lÃnh cần có quan hệ tín nhiệm với Điều kiện tài sản đợc phép bảo lÃnh tơng tự nh tài sản cầm cố, chấp TCTD có quyền lựa chọn bên thứ ba bảo lÃnh tài sản (gọi bên bảo lÃnh) để bảo lÃnh cho khách hàng vay Bên bảo lÃnh phải có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân bên bảo lÃnh pháp nhân, có lực pháp luật dân lực hành vi dân bên bảo lÃnh cá nhân - Có khả vốn, tài sản để thực đợc nghĩa vụ bảo lÃnh 2.3.1.3 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay TCTD Thực chất hình thức bảo đảm cầm cố hay chấp Nhng khác với hai hình tài sản đợc hình thành từ vốn vay tài sản cha có thật, mà phải qua trình sử dụng vốn, tài sản đợc dần hình thành Trong thời gian từ lúc ký hợp đồng tín dụng hình thành tài sản đợc tài trợ vốn vay, hình thức bảo đảm khoản tiền vay uy tín khách hàng vay Chỉ khi, tài sản đợc hình thành, tài sản bắt đầu trở thành hình thức bảo đảm tiền vay tài sản 2.3.2 Hình thức bảo đảm tiền vay trờng hợp cho vay bảo đảm tài sản Việc cho vay bảo đảm tài sản thờng đợc TCTD áp dụng khách hàng truyền thống, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu Việc cho vay dới dạng: + TCTD chủ động lựa chọn khách hàng vay bảo đảm tài sản + TCTD Nhà nớc thực cho vay bảo đảm tài sản theo thị Chính phủ, Bộ Tài + TCTD cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lÃnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị xà hội 2.4 Sự cần thiết hoàn thiện bảo đảm khoản vay Ngân hàng 2.4.1 Rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng dẫn đến phải có BĐTV Rủi ro hoạt động tín dụng tình trạng ngời vay khả hoàn trả đợc lÃi gốc hai Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng chủ yếu : Chu kỳ suy thoái kinh tế; quản lý yếu kém; tình hình trị bất ổn định; đổ vỡ đối tác; sản phẩm công nghệ l¹c hËu cđa doanh nghiƯp; thiÕu vèn; u tè c¹nh tranh; bất ổn dân chúng hay phản đối dân chúng công ty làm khả trả nợ ngời vay Ngân hàng không khác ngành kinh doanh nào, cã thĨ gỈp rđi ro, cã thĨ mÊt tiỊn vèn Hơn Ngân hàng ngành nhạy cảm, hoạt động Ngân hàng với chất nó, chịu ảnh hởng nhiều loại hình rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng Cho vay hoạt động Ngân hàng phải gánh chịu nhiều rủi ro nhất, vì: Thứ nhất, chủ thể có quan hệ vay vốn Ngân hàng kinh tế thị trờng phải đối mặt với nhiều khó khăn Thị trờng đặt cho doanh nghiệp nhiều hội kinh doanh nhng làm cho doanh nghiệp gặp phải nhiều yếu tố đe doạ Môi trờng kinh doanh nhạy cảm cao, không thích ứng phải tuân theo quy luật đào thải thị trờng Tính cạnh tranh khốc liệt nhiều mánh khoé tinh vi đà nhanh chóng đẩy nhiều doanh nghiệp đến bờ vực phá sản mà doanh nghiệp lại đối tợng khách hàng hàng đầu Ngân hàng Những bất trắc mà doanh nghiệp gặp phải rủi ro thờng trực Ngân hàng 10 Bằng nhiều biện pháp đảm bảo tài sản cho khoản tiền vay có nhiều loại tài sản đợc dùng để đảm bảo tiỊn vay ë SGD I – NHCTVN nhng víi bÊt kỳ biện pháp bảo đảm cho vay có đảm bảo, chi nhánh SGD I thực theo bớc sau: 2.3.3.1 Nhận kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm Khi nhận hồ sơ TSBĐ, cán tín dụng cần kiểm tra yếu tố: - Đủ loại đủ số lợng theo yêu cầu - Có chữ ký dấu xác nhận quan liên quan - Phù hợp mặt nội dung loại tài liệu hồ sơ 2.3.3.2 Thẩm định tài sản bảo đảm Cán tín dụng cần làm rõ vấn đề sau: - Tính pháp lý giấy chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có liên quan tới TSBĐ - Nguồn gốc TSBĐ, đặc điểm TSBĐ - Quyền sở hữu tài sản/quyền sử dụng đất bên bảo đảm - Tài sản đợc phép giao dịch tranh chấp - Tài sản dễ bán/dễ chuyển nhợng 2.3.3.3 Xác định giá trị tài sản lập hợp đồng bảo đảm tiền vay Việc xác định giá trị TSBĐ nhằm làm sở xác định mức cho vay tối đa tính toán khả thu hồi nợ vay 2.3.3.4 Công chứng, chứng thực hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lÃnh đăng ký, xoá đăng ký giao dịch bảo đảm 2.3.3.5 Bàn giao tài sản bảo đảm hồ sơ tài sản bảo đảm 2.3.3.6 Quản lý tài sản bảo đảm loại giấy tờ liên quan 2.3.3.7 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 28 2.4 Đánh giá hoạt động công tác bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh sgd i nhctvn 2.4.1 Kết thực Nh đà biết, bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Chi nhánh SGD I yêu cầu khách hàng tín dụng thực biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm mục đích: - Nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ Bên vay - Phòng ngừa rủi ro phơng án trả nợ dự kiến Bên vay không thực đợc, xảy rủi ro không lờng trớc - Phòng ngừa gian lận Thực tế đà chứng minh đợc biện pháp bảo đảm tiền vay mà SGD I áp dụng đà phát huy đợc hiệu rõ rệt Năm 2003 năm thành công chi nhánh SGD I mà tiêu kinh doanh vợt so với kế hoạch, nợ tồn đọng Ngân hàng đà giảm so với năm 2002 Các biện pháp thu đợc kết nh sách hợp lý Ngân hàng 2.4.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh thành công việc áp dụng tốt biện pháp phòng ngà rủi ro, trình thực đảm bảo tiền vay có nhiều hạn chế: 2.4.2.1 Thời gian, thủ tục phiền hà Ví dụ phần đà cho thấy việc vay vốn Ngân hàng nhiều thời gian gặp nhiều thủ tục phiền hà Để vay đợc vốn Ngân hàng, doanh nghiệp phải lên Sở Kế hoạch Đầu t thành phố Hà Nội xin giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, lên Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội để xin dấu cho định bầu giám đốc công ty biên họp sáng lập viên, lên phòng công chứng để chứng thực giấy tờ liên quan đến TSBĐ 2.4.2.2 Việc định giá mang tính chủ quan Việc định giá TSBĐ tiền vay SGD I chủ yếu dựa đánh giá cán phòng tín dụng mà cha có phận chuyên chịu trách nhiệm thẩm định TSBĐ 2.4.2.3 Việc xử lý TSBĐ gặp nhiều khó khăn Trên thực tế nhiều doanh nghiệp chấp tài sản để vay vốn đủ giấy tờ hợp lệ (vì Ngân hàng thực theo tiêu chuẩn vay có bảo đảm tài sản hầu hết DNNQD đủ điều kiện để vay vốn nh Ngân hàng cho vay đợc) Vì vậy, doanh nghiệp không đủ khả trả nợ 29 Ngân hàng buộc phải xử lý TSBĐ thờng gặp nhiều khó khăn không đủ giấy tờ 2.4.2.4 Thủ tục công chứng TSBĐ cha đợc thuận tiện Những tồn nói không xuất phát từ thân Ngân hàng mà chịu nhiều ảnh hởng khách hàng vay vốn, môi trờng pháp lý trình bảo đảm tiền vay 30 Chơng III Một số giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh SGD I nhctvn Phơng hớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh SGD I NHCTVN năm tới Chi nhánh SGD I cần tập trung giải nợ tồn đọng biện pháp Đối với nợ hạn có TSBĐ, có đầy đủ giấy tờ pháp lý Ngân hàng nắm giữ xử lý cách bán, cho thuê để thu hồi nợ chuyển cho doanh nghiệp có chức kinh doanh nhận tài sản trả nợ dần Đối với TSBĐ cha đủ giấy tờ pháp lý cần làm việc với quan chức để nhanh chóng hoàn thiện thủ tục pháp lý trình NHNN thực việc xử lý TSBĐ thu hồi vốn cho Ngân hàng Đối với nợ hạn nguyên nhân khách quan đợc đồng ý cho giảm nợ cần xin ý kiến NHNN nguồn bù đắp để giải cụ thể Tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay khu vực kinh tế quốc doanh khu vực đầy tiềm lÃi suất cho vay doanh nghiệp thuộc khu vực cao doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thu đợc lợi nhuận lớn cho vay doanh nghiệp quốc doanh Thực cho vay có bảo đảm tài sản, xử lý TSBĐ theo văn Chính phủ ban hành nh: Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay TCTD, Nghị định 165/ 1999/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Nghị định 08/2000/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm, Quyết định 149/2001/QĐ-TTG ngày 05/10/2001 việc bán TSBĐ, Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 cđa ChÝnh phđ vỊ viƯc sưa ®ỉi, bỉ sung Nghị định 178/1999 Trong trình cho vay có bảo đảm tài sản xử lý TSBĐ, chi nhánh SGD I vừa thực theo quy định NHCTVN vừa áp dụng giải pháp chi nhánh cho phù hợp với đối tợng, loại cho vay Một số giải pháp nhằm hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh SGD I 2.1 Nhóm giải pháp thực bảo đảm tiền vay TSBĐ 2.1.1 Lựa chọn khách hàng truyền thống, có uy tín cho vay tài sản bảo đảm 31 NHCTVN đà có quy định chi tiết vấn đề lựa chọn khách hàng vay bảo đảm tài sản Tuy nhiên, cần phải có tiêu chí cụ thể để phát huy tối đa hiệu cho vay bảo đảm tài sản Hớng thiết lập: + Chỉ cho vay tài sản bảo đảm khách hàng đà đem hết tài sản đảm bảo cho khoản vay trớc + Ưu tiên lựa chọn khách hàng đà đợc kiểm toán độc lập vay bảo đảm tài sản Kết kiểm toán độc lập loại bỏ đáng kể sai lệch báo cáo tài ngời vay + Hạn chế cho vay bảo đảm dự án sản xuất sản phẩm mới, thị trờng cha ổn định, thị trờng hoạt động theo nguyên tắc lÃi nhiều rủi ro lớn Một kết kinh doanh lỗ đồng nghĩa với Ngân hàng vốn, cần chọn dự án truyền thống, đà có thị trờng ổn định để thực cho vay bảo đảm Thực trạng hoạt động cho vay quốc doanh chi nhánh cho thấy, khoản vay chi nhánh đợc bảo đảm tài sản Kết không xuất phát từ yếu khách hàng, mà cẩn trọng ngời cho vay Hơn theo quy định pháp luật hành, có khách hàng có tín nhiệm với Ngân hàng, đồng thời đà sử dụng hết tài sản để bảo đảm cho khoản vay trớc nhận đợc khoản vay bảo đảm tài sản Ngân hàng Hy vọng với ý tởng tham khảo giúp tổ chức cho vay chọn mặt gửi vàng, tiếp tục giữ vững vị ổn định toàn ngành cho dù có tăng thêm nhiều khách hàng vay bảo đảm tài sản 2.1.2 Nâng cao trình độ thẩm định khách hàng phơng án sản xuất kinh doanh cán tín dụng Việc thực khoản vay bảo đảm tài sản đòi hỏi nhiều điều kiện liên quan đến khách hàng Ngân hàng Đối với khách hàng tín nhiệm Ngân hàng, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu Tuy nhiên, việc đánh giá phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu hay không lại không phụ thuộc vào cách đánh giá khách hàng, mà đợc nhìn nhận quan điểm Ngân hàng Vì vay bảo đảm tài sản, yếu tố thiếu đợc khả thẩm định dự án vay vốn nh khả đánh giá yếu tố liên quan đến khách hàng cán tín dụng Việc nâng cao chất lợng trình 32 thẩm định cho phép Ngân hàng lựa chọn đợc khách hàng vay đủ phẩm chất có khả hoàn trả nợ vay hạn 2.2 Nhóm giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay tài sản 2.2.1 Thiết lập hệ thống thu thập lu trữ thông tin nội ngân hàng Khó khăn phòng tín dụng quốc doanh chủ yếu nằm khâu thu thập thông tin liên quan đến trình thẩm định nh thông tin khách hàng, thông tin tiềm phát triển dự án thông tin giá trị tài sản bảo đảm Nguồn thông tin mà chi nhánh nhận đợc chủ yếu từ khách hàng vay, số quan hệ cá nhân trung tâm thông tin tín dụng NHNN Tuy nhiên, trung tâm hoạt động không hiệu Vì vậy, thiết lập hệ thống lu trữ thông tin điều cần thiết phục vụ cho chiến lợc kinh doanh Ngân hàng Có thể xây dựng Hệ thống lu trữ thông tin theo híng: + Tỉ chøc hƯ thèng theo kiĨu ngân hàng liệu: Ban đầu nên tập hợp thông tin có đợc theo ngăn riêng để dễ dàng quản lý sử dụng, ngăn chứa thông tin có tính chất đặc điểm, công dụng, thể loại Trong tơng lai nên sớm thiết lập hệ thống thông tin đợc lu trữ máy tính có sử dụng chơng trình phần mềm tin học + Thể loại thông tin lu trữ: Là thông tin khách hàng có quan hệ vay vốn với chi nhánh Hiện cán trực tiếp phụ trách nhóm khách hàng dự án nhng thông tin ngời đợc lu trữ tập trung nội vừa thuận lợi cho ngời quản lý cần đồng thời cán tín dụng vắng mặt, ngời phụ trách thay cã thĨ tiÕp cËn nhanh chãng Mét tËp hỵp thông tin nh phát huy tối đa hiệu phục vụ cho công tác theo dõi khách hàng Ngoài ra, thông tin có liên quan nh thị trờng sản phẩm, đặc điểm cạnh tranh đối thủ, thông tin nhà cung cấp, biến động tầm vi mô tầm vĩ mô ảnh hởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng hay khả trả nợ họ Những thông tin quan trọng thẩm định dự án định đầu t nh theo dõi phân tích tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Nhờ chúng mà biết đợc có nên cho vay hay không, cho vay nh cho hợp lý nhằm đem lại lợi nhuận cao hạn chế tối đa rủi ro gặp phải Thiết nghĩ, chi nhánh nên chủ động xây dựng mạng thông tin liên quan đến giá trị thị trờng tài sản bảo đảm Trớc mắt, thông tin tập trung vào việc theo dõi biến động giá bất động sản thị 33 trờng, cần cập nhật giá trị thị trờng số tài sản khác nh thiết bị máy móc Đồng thời, chi nhánh kết hợp với trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro NHCTVN, quan tài chính, thị trờng Ngân hàng để đánh giá tài sản bảo đảm nhanh xác 2.2.2 Cơ cấu lại phận tín dụng quốc doanh theo hớng đa dạng hoá chuyên ngành cán tín dụng Quy trình thẩm định hồ sơ xin vay vốn phức tạp, trải qua ba giai đoạn: thẩm định khách hàng vay, thẩm định dự án đầu t thẩm định bảo đảm tiền vay Đánh giá lực tài khách hàng vay việc làm vợt khả cán tín dụng lực tài khách hàng dễ dàng đánh giá đợc thông qua việc sử dụng kỹ thuật thẩm định tài Nhng khó khăn phòng tín dụng khâu thẩm định dự án đầu t thẩm định bảo đảm tiền vay Đây giai đoạn đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn lĩnh vực định Tuy nhiên, phần lớn cán tín dụng quốc doanh tốt nghiệp từ trờng khối kinh tế nên khả thẩm định khách hàng, thẩm định dự án nh thẩm định bảo đảm tiền vay giới hạn phạm vi tài Tất nhiên, cần, chi nhánh thuê chuyên gia để định giá tài sản cầm cố, chấp bảo lÃnh Nhng chi phí cho lần định giá nh cao nhiều so với lợi nhuận Ngân hàng thu đợc từ khoản vay Hơn nữa, hầu hết khoản vay khu vực có giá trị không lớn mà việc bảo đảm tài sản lại bắt buộc, việc đa dạng hoá chuyên nghành cán tín dụng việc làm cần thiết chi nhánh thời gian tới 2.2.3 Đổi hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng chi nhánh + Tập trung giải nợ hạn, nợ khó đòi nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chi nhánh + Nhanh chóng tiến hành thẩm định lại dự án định giá lại tài sản cầm cố, chấp khoản vay thực chi nhánh để đa kết luận kịp thời + Chủ động thực biện pháp xiết nợ khoản vay đợc xác định đà vào tình trạng khó có khả hoàn trả + Tăng cờng hoạt động kiểm tra, gi¸m s¸t c¸c doanh nghiƯp vay vèn 34 + Thiết lập chế độ tài phù hợp giải chi phí phát sinh cho công tác cho vay có bảo đảm tài sản chấp cầm cố, bảo đảm tài sản bên thứ ba, hay tài sản hình thành từ vốn vay Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện BĐTV DNNQD SGD I NHCTVN 3.1 Kiến nghị Ngân hàng Công thơng Việt nam NHCTVN đà có công văn số 1219/CV-NHCT5 quy định cho vay bảo đảm tài sản khách hàng vay khu vực kinh tế quốc doanh, nhng điều kiện kèm theo doanh nghiệp khắt khe Thận trọng cho vay khu vực cần thiết, song thiết nghĩ, Ngân hàng nên giao quyền chủ động cho chi nhánh việc lựa chọn khách hàng vay bảo đảm tài sản Vì theo đánh giá cán tín dụng chi nhánh SGD I, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện Điều 20 Nghị định 178 3.2 Kiến nghị NHNN 3.2.1 Hệ thống hoá văn liên quan đến bảo đảm tiền vay Hiện có khoảng 60 văn quy phạm pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay Số lợng văn nhiều nhng l¹i thiÕu tÝnh thèng nhÊt néi bé hƯ thèng Một văn Chính phủ ban hành thờng kèm với văn hớng dẫn quan hữu quan khác nhau, nên không tránh khỏi quy định chồng chéo, chí mâu thuẫn Hơn nữa, quy định nghị định Chính phủ thờng mở câu trừ trờng hợp pháp luật có quy định khác Chính điều gây khó khăn cho c¸c c¸n bé tÝn dơng ¸p dơng c¸c quy định thực tế, họ s u tầm đợc tất văn có liên quan mà có quy định khác với quy định văn bảo đảm tiền vay Nên chăng, Ngân hàng Nhà nớc nên có phận chuyên thu thập văn có liên quan để hỗ trợ chi nhánh cần thiết 3.2.2 Phối hợp với quan khác để thành lập trung tâm cung cấp thông tin hoạt động có hiệu Đối với cán tín dụng thông tin có vị trí đặc biệt quan trọng định cho vay khách hàng vay Thông tin xác sở khoản cho vay có hoàn hảo Cán tín dụng nói riêng chi nhánh nói chung phải chủ động việc thu thập xử lý thông tin liên quan đến khía cạnh vay Các nhân viên phòng tÝn dơng cã thĨ thu thËp th«ng tin trùc tiÕp qua khách hàng, đối tác, mối quan hệ thân Chi nhánh hỗ trợ phòng cách xây dựng mạng 35 lới thông tin Nhng việc xây dựng đợc mạng lới nh cần cã mét chi phÝ kh«ng nhá, mét thêi gian ngắn, chi nhánh khó thực đợc Thiết nghĩ, Ngân hàng Nhà nớc phối hợp với quan khác thành lập đợc trung tâm cung cấp thông tin nh vậy, mạng lới thông tin chi nhánh lúc tập trung sâu vào thông tin có tính đặc thù quan hệ với khách hàng chi nhánh Sự kết hợp nh nâng cao chất lợng tín dụng, góp phần lành mạnh hoá hệ thống Ngân hàng 3.2.3 Xây dựng công ty định giá tài sản Việc chi nhánh lập phận định giá tài sản hình thức giúp phòng tín dụng nhanh chóng xác định đợc giá trị tài sản bảo đảm, sở xác định đợc giá trị khoản cho vay phục vụ nhu cầu vay vốn khách hàng kịp thời Nhng đặc điểm phòng số lợng khách hàng lớn nhng giá trị vay lại nhỏ nên chi nhánh đầu t vào phận định giá nh vợt khả chi trả chi nhánh, việc làm khó khăn NHNN Định giá tài sản đòi hỏi nhân viên có trình độ chuyên môn nhiều lÜnh vùc kh¸c NÕu thiÕt lËp mét bé phËn đảm nhiệm chức Ngân hàng đơn lẻ, Ngân hàng phải chuyên môn hoá giai đoạn tiến trình cho vay Việc tính khả thi điều kiện kinh tế nớc ta Vì NHNN thực chức phù hợp Mặt khác, với nhiệm vụ quan quản lý nhà nớc hoạt động Ngân hàng thơng mại, việc thành lập công ty định giá tài sản giúp NHNN quản lý sát khoản cho vay mặt chất lợng, từ đầu khoản vay đà đợc đánh giá độ an toàn 36 Kết luận Trong thời gian qua, bảo đảm tiền vay đà chứng tỏ vai trò quan trọng công cụ hàng đầu để phòng chống rủi ro cho TCTD cho vay cho vay doanh nghiệp quốc doanh Ngoài ra, bảo đảm tiền vay công cụ quan trọng việc bảo đảm nh nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh SGD I NHCTVN nói riêng toàn hệ thống ngân hàng nói chung nớc ta nay, cách tiếp cận bảo đảm tiền vay thay đổi qua nhiều giai đoạn, ảnh hởng trực tiếp đến phơng thức mà cán bé tÝn dơng cho vay Qua quan s¸t thùc tiƠn tình hình thực công tác bảo đảm tiền vay phòng tín dụng SGD I NHCTVN, em đà phần hiểu đợc thực trạng công tác bảm đảm tiền vay chi nhánh Trên sở đó, em đà mạnh dạn đề xuất giải pháp với mong muốn năm tới chi nhánh hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay để phát triển tơng xứng với tiềm có Có thể nói, đề tài tơng đối phức tạp, đòi hỏi trình nghiên cứu xâm nhập thực tế lâu dài Tuy nhiên, đợc hoàn thành thời gian ngắn nên đề tài tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận đợc góp ý từ phía thầy cô quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán phòng Tín dụng (phòng Khách hàng 1) phòng Tổng hợp tiếp thị SGD I NHCTVN đà giúp em nhiều trình thực tập Đồng thời em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo, PGS TS Lê Văn Hng đà tận tình giúp đỡ để em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp 37 Danh mục từ viết tắt sgd i – nhctvn : Së giao dÞch I – Ngân hàng công thơng Việt Nam nhtw : Ngân hàng trung ơng nhnn : Ngân hàng Nhà nớc nhtm : Ngân hàng thơng mại nhct : Ngân hàng công thơng tctd : Tổ chức tín dơng dnnqd : Doanh nghiƯp ngoµi qc doanh dnqd : Doanh nghiệp quốc doanh bđtv : Bảo đảm tiền vay 10 tsbđ : Tài sản bảo đảm 11 htx : Hợp tác xà 12 tnhh : Trách nhiệm hữu hạn Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Tín dụng ngân hàng Trờng Đại học Quản lý & Kinh doanh Hà Nội Giáo trình Tài doanh nghiệp Trờng Đại học Quản lý & Kinh doanh Hà Nội 38 Giáo trình Ngân hàng thơng mại GS TS Lê Văn T NXB Thèng kª - 2000 Sỉ tay tÝn dơng Ngân hàng công thơng Việt Nam - 2004 Tạp chí Ngân hàng số năm 2003 - 2004 Tạp chí Kinh tế phát triển năm 2003 - 2004 Tiền tệ, Ngân hàng thị trờng tài - Frederic S Mishkin - Nhà xuất trị quốc gia Báo cáo công tác năm 2002 - 2003 kế hoạch kinh doanh năm 2004 SGD I NHCTVN Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SGD I NHCTVN năm 2001 - 2002 - 2003 39 mục lục mở đầu Chơng 1: Những vấn đề bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thơng mạI 1 Hoạt động cho vay cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Nguyên tắc cho vay cña NHTM 1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Vai trß cđa tÝn dụng Ngân hàng khu vực kinh tế quèc doanh .3 1.2.1 TÝn dơng ngoµi quốc doanh hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Vai trß cđa tÝn dơng Ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh .4 Bảo đảm tiền vay (BĐTV) hoạt động cho vay NHTM 2.1 Khái niƯm B§TV 2.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay 2.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay .8 2.3.1 Hình thức bảo đảm tài sản .8 2.3.1.1 Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay 2.3.1.2 Bảo lÃnh tài sản bên thứ ba 2.3.1.3 Bảo đảm tài sản hình thµnh tõ vèn vay 2.3.2 Hình thức bảo đảm tiền vay trờng hợp cho vay bảo đảm tài sản 2.4 Sự cần thiết hoàn thiện chế bảo đảm khoản vay Ngân hàng .10 2.4.1 Rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng dẫn đến phải có BĐTV10 2.4.2 BĐTV điều kiện để Ngân hàng ràng buộc khách hàng vào khoản vay 11 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng bảo đảm tiền vay 13 3.1 Quan niệm chất lợng bảo đảm tiền vay .13 3.2 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng bảo đảm tiền vay 14 3.2.1 Môi trờng pháp lý 14 3.2.2 Quan hệ Ngân hàng với khách hàng .14 3.2.3 Những yếu tố liên quan đến thân Ngân hàng 15 3.2.4 Mức độ an toàn tài sản bảo đảm 16 3.2.5 C¸c yÕu tè tõ phía khách hàng vay 16 Chơng 2: Thực trạng Bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh (dnnqd) sgd i – nhctvn 17 Kh¸i qu¸t chung vỊ sgd i – nhctvn 17 1.1 Quá trình hình thành phát triển SGD I – NHCTVN 17 1.2 NhiƯm vơ vµ bé m¸y tỉ chøc cđa SGD I – NHCTVN 18 1.2.1 NhiƯm vơ 18 1.2.2 Bé m¸y tỉ chøc………………………………………………… 18 1.3 Mét sè chØ tiªu kinh tÕ cđa chi nh¸nh SGD I 19 Hoạt động BĐTV DNNQD SGD I 20 40 2.1 Khái quát hoạt động cho vay dnnqd t¹i sgd i nhctvn .20 2.2 T×nh hình hoạt động kinh doanh SGD I NHCTVN 21 2.2.1 NghiƯp vơ huy ®éng vèn 22 2.2.2 NghiÖp vụ đầu t cho vay kinh tế 23 2.2.3 NghiƯp vơ kinh doanh ®èi ngo¹i 24 2.3 Thực trạng đảm bảo tiền vay doanh nghiệp quốc doanh SGD I - NHCTVN 25 2.3.1 Các biện pháp đảm bảo tiền vay áp dụng SGD I NHCTVN.25 2.3.1.1 Hình thức đảm bảo tài sản: 25 2.3.1.2 Đảm bảo tiền vay trờng hợp cho vay TSBĐ: 28 2.3.2 Hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản DNNQD SGD I – NHCTVN 29 2.3.3 Quy trình thực đảm bảo tiền vay tài sản khách hàng chi nh¸nh SGD I .31 2.3.3.1 Nhận kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm 31 2.3.3.2 Thẩm định tài sản bảo đảm 31 2.3.3.3 Xác định giá trị tài sản lập hợp đồng bảo đảm tiền vay 31 2.3.3.4 Công chứng, chứng thực hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lÃnh đăng ký, xoá đăng ký giao dịch bảo đảm 31 2.3.3.5 Bàn giao tài sản bảo đảm hồ sơ tài sản bảo đảm .31 2.3.3.6 Quản lý tài sản bảo đảm loại giÊy tê liªn quan 31 2.3.3.7 Xư lý tài sản bảo đảm tiền vay 31 2.4 Đánh giá hoạt động công tác bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh t¹i sgd i – nhctvn 32 2.4.1 KÕt qu¶ thùc hiƯn 32 2.4.2 Mét sè h¹n chÕ tån t¹i………………………………………… 32 2.4.2.1 Thêi gian thđ tục phiền hà 32 2.4.2.2 Việc định giá mang tÝnh chđ quan……………………… 32 2.4.2.3 ViƯc xư lý c¸c TSBĐ gặp nhiều khó khăn 33 2.4.2.4 Thủ tục công chứng TSBĐ cha đợc thuận tiện.33 Chơng 3: Một số giải pháp hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh chi nh¸nh SGD I – nhctvn 34 Ph¬ng hớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiƯp ngoµi qc doanh cđa SGD I – NHCTVN năm tới 34 Mét sè giải pháp nhằm hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh SGD I .35 2.1 Nhóm giải pháp thực bảo đảm tiền vay TSBĐ .35 2.1.1 Lựa chọn khách hàng truyền thống, có uy tín cho vay tài sản bảo đảm 35 2.1.2 Nâng cao trình độ thẩm định khách hàng phơng án sản xuất kinh doanh cán tín dông 36 2.2 Nhóm giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay tài sản 36 2.2.1 Thiết lập hệ thống thu thập lu trữ thông tin nội ngân hàng 36 2.2.2 C¬ cấu lại phận tín dụng quốc doanh theo hớng đa dạng hoá chuyên ngành cán tÝn dơng 37 2.2.3 §ỉi hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng chi nhánh 38 41 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện BĐTV DNNQD SGD I – NHCTVN 39 3.1 Đối với Ngân hàng Công th¬ng ViƯt nam .39 3.2 Kiến nghị NHNN .39 3.2.1 Hệ thống hoá văn liên quan đến bảo đảm tiền vay 39 3.2.2 Phối hợp với quan khác để thành lập trung tâm cung cấp thông tin hoạt động có hiƯu qu¶ .39 3.2.3 Xây dựng công ty định giá tài sản 40 kÕt luËn 42 ... ngo? ?i qc doanh cđa SGD I – NHCTVN năm t? ?i 34 Mét số gi? ?i pháp nhằm hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh SGD I .35 2.1 Nhóm gi? ?i pháp thực bảo đảm tiền vay TSBĐ... mà chịu nhiều ảnh hởng khách hàng vay vốn, m? ?i trờng pháp lý trình bảo đảm tiền vay 30 Chơng III Một số gi? ?i pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh SGD I nhctvn Phơng... bảo đảm t? ?i sản xử lý TSBĐ, chi nhánh SGD I vừa thực theo quy định NHCTVN vừa áp dụng gi? ?i pháp chi nhánh cho phù hợp v? ?i đ? ?i tợng, lo? ?i cho vay Một số gi? ?i pháp nhằm hoàn thiện chế bảo đảm tiền