BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG  BÀI THUYẾT TRÌNH MÔN BẢO HIỂM ĐỀ TÀI 10 Bạn có suy nghĩ gì về vấn đề trục lợi bảo hiểm GV hướng dẫn: TS. Nguyễn Tấn Hoàng Nhóm thực hiện: TRẦN THỊ MỸ CHI NH04 LÂM NGUYỄN HOÀI DIỄM NH04 NGUYỄN THỊ MAI THANH NH05 VÕ THỊ THÙY THƯƠNG NH05 PHAN XUÂN TRANG NH05 Tháng 9 năm 2010 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN 2 I.KHÁI QUÁT Mỗi ngày, con người chúng ta đều phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau như rủi ro tai nạn giao thông, rủi ro mất việc, rủi ro hỏa hoạn, cướp bóc…Thế nên bảo hiểm dường như là biện pháp tích cực giúp ta sang sẻ rủi ro, đem lại cảm giác an tâm cho chúng ta làm việc , vui chơi, giải trí.Thế nhưng lòng tham của con người dường như “ không đáy”; đã không ích người lợi dụng dịch vụ bảo hiểm để chuộc lợi cho bản thân.Hành động này được bảo hiểm gọi là “hành vi trục lợi bảo hiểm”.Chính vì thế khi đọc đề tài nghiên cứu này của nhóm sẽ giúp cho các bạn phần nào hiểu được thế nào là trục lợi bảo hiểm? hiện trạng trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam như thế nào? Giải pháp để đối phó ra sao? 1.Khái niệm hành vi trục lợi bảo hiểm “Trục lợi bảo hiểm là tất cả các hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ ý ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi đã xảy ra rủi ro cho đối tượng được bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà đáng lý ra họ không được hưởng”. Trục lợi bảo hiểm còn được quan niệm là gian lận trong bảo hiểm. Trên thế giới, hiện tượng này được biết đến như là một vấn đề nhức nhối đối với các doanh nghiệp bảo hiểm. Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã phải bỏ ra khá nhiều tiền để khắc phục vấn đề trục lợi bảo hiểm, song số vụ gian lận vẫn tăng theo thời gian và hình thức ngày càng tinh vi, thủ đoạn ngày càng sắc sảo. Trục lợi bảo hiểm diễn ra hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và bất cứ nước nào đã triển khai bảo hiểm thương mại thì ở nước đó sẽ có trục lợi bảo hiểm. Theo Hiệp hội các hãng bảo hiểm châu Âu, hàng năm họ bị thiệt hại vì trục lợi bảo hiểm không dưới 10 tỷ USD, chiếm gần 2,5% số phí bảo hiểm. 2.Các hình thức trục lợi bảo hiểm: Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm được triển khai điều có hành vi trục lợi bảo hiểm.Song hình thức trục lợi bảo hiểm đối với mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau cũng có những nét khác nhau.Tuy vậy hình thức trục lợi phổ biến phải kể đến là : 1.Đã xảy ra tổn thất mới đi mua bảo hiểm 2.Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng 3.Bảo hiểm trùng 4.Lập hồ sơ giả 5.Khai tăng số tiền tổn thất 6. Hợp lý hoá hiệu lực bảo hiểm 3 7. Tạo hiện trường giả 8. Khai báo rủi ro không trung thực 9. Gian lận trong bảo hiểm y tế 10. Cố ý gây tai nạn II/THỰC TRẠNG CỦA TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 1.Đã xảy ra tổn thất mới đi mua bảo hiểm Hình thức trục lợi bảo hiểm này không phải là hiếm. Đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) đã bị tổn thất tức là sự kiện bảo hiểm đã xảy ra, bên mua bảo hiểm mới đi giao kết hợp đồng bảo hiểm để được bồi thường hoặc được trả tiền bảo hiểm. Mua bảo hiểm sau khi tai nạn đã xảy ra, và đề nghị ghi lùi ngày có hiệu lực phù hợp để được bồi thường, hoặc khai báo xảy ra tai nạn sau ngày mua bảo hiểm một thời gian nhất định. Tàu biển đã bị đắm, toàn bộ hàng hóa bị tổn thất, chủ hàng mới đi mua bảo hiểm. Thực tế cho thấy, có khi người bán bảo hiểm không biết là tàu đã bị đắm, nhưng phần lớn là có sự “bắt tay… bẩn” với nhau để ghi ngày giao kết hợp đồng bảo hiểm trước ngày xảy ra đắm tàu, làm cho hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý. Đúng ra là hợp đồng này vô hiệu vì sự kiện bảo hiểm đã xảy ra, đối tượng bảo hiểm (ở đây là hàng hóa) không còn tồn tại (Điều 22, Luật Kinh doanh bảo hiểm). Ngày 10/4, vụ gian lận 3,8 tỷ đồng tại Bảo hiểm Pjico, liên quan việc nhận hối lộ của nguyên Tổng giám đốc Trần Nghĩa Vinh cùng Phó tổng giám đốc Hồ Mạnh Quân đã được Tòa án Nhân dân Hà Nội đưa ra xét xử. Cùng hầu tòa là Phan Hồng Thu (Giám đốc Công ty Việt Thái Phong) và 3 cựu cán bộ của Pjico: Nguyễn Thị Bích Hợp, Vũ Dương Quý và Ngô Hồng Khoa. Những người này bị xét xử về các tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản, đưa hối lộ, cố ý làm trái quy định Nhà nước về quản lý kinh tế gây hậu quả nghiêm trọng. Vụ án được đưa ra xét xử tròn một năm sau khi Tòa án Nhân dân Hà Nội trả hồ sơ, yêu cầu làm rõ dấu hiệu tham ô của ông Vinh và Quân. Tuy nhiên, kết quả điều tra vẫn không thay đổi, hai người này tiếp tục chỉ bị truy tố về tội nhận hối lộ. Theo cáo buộc của Viện Kiểm sát Nhân dân Tối cao, bị cáo Phan Hồng Thu khi biết tin chuyến hàng chở hơn 15.000 tấn tôm (trị giá hơn 144.000 USD) xuất sang nước ngoài bị cháy đã sử dụng tài liệu giả mạo để mua bảo hiểm nhằm thụ hưởng số tiền bồi thường 3,8 tỷ đồng. Phan Hồng Thu móc nối với Tổng giám đốc Pjico Trần Nghĩa Vinh, Phó tổng giám đốc Pjico Hồ Mạnh Quân 4 về việc “ăn chia” nếu được nhận bồi thường. Theo đó, nếu hai ông giải quyết mọi việc trót lọt, Thu đồng ý chi “lại quả” 1,9 tỷ đồng. Và mọi việc đã diễn ra theo đúng thỏa thuận. 2.Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm phải có thời hạn bảo hiểm, tức là nếu trong khoảng thời gian đó có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm. Một “Giấy chứng nhận bảo hiểm môtô-xe máy” có ghi thời hạn bảo hiểm: 24 tháng, từ 8 giờ 50 phút ngày 28-9-2005 đến 8 giờ 50 phút ngày 28-9-2007. Nếu tai nạn cho người đi xe máy xảy ra ngày 29-9-2007 thì kẻ trục lợi bảo hiểm sẽ “đạo diễn” sao cho tai nạn xảy ra trước 8 giờ 50 phút ngày 28-9-2007. 3.Bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng là việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm. Trong trường hợp này (bảo hiểm trùng), theo Luật Kinh doanh bảo hiểm thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản. Khi xảy ra tổn thất cho tài sản mà rủi ro gây ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, do các doanh nghiệp bảo hiểm không biết bên tham gia bảo hiểm đã “bắt cá nhiều tay” nên cùng trả tiền bảo hiểm mà kết quả là bên mua bảo hiểm được bồi thường gấp nhiều lần trị giá tài sản. Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng được mua bảo hiểm ở 3 doanh nghiệp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm ở mỗi doanh nghiệp là 10 tỷ đồng. Khi có tổn thất toàn bộ, 3 công ty phải trả 30 tỷ đồng, trong khi lẽ ra chỉ phải cùng nhau chi trả tổng cộng là 10 tỷ đồng. 4.Lập hồ sơ giả Cách trục lợi này thường phải có “tay trong” ở các doanh nghiệp bảo hiểm và “bắt tay” với đường dây sửa chữa đối tượng bảo hiểm là tài sản như phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị… Tuy không có tổn thất thực tế đối với đối tượng bảo hiểm nhưng vẫn có đầy đủ chứng từ hợp lệ (hóa đơn sửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đủ chữ ký thật, dấu thật, chứng từ thật hoàn toàn nhưng chỉ có “sự thật” là… giả. 5.Khai tăng số tiền tổn thất: 5 Hành vi này thường được thực hiện bằng cách lợi dụng tổn thất xảy ra để làm hư hỏng thêm tài sản được bảo hiểm nhằm được trả tiền bồi thường cao hơn, hoặc làm hư hỏng toàn bộ tài sản đã được bảo hiểm để được bồi thường tài sản có trị giá lớn hơn. Một cách khác là tổn thất ít, lẽ ra không được bồi thường, nhưng làm cho tổn thất vượt quá mức miễn thường để được bồi thường. Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa bằng đường biển quy định: “Mức miễn thường là 0,35% trách nhiệm qua cân tại cảng”. Trên thực tế, trọng lượng hàng hóa bị thiếu là 0,34% nên không được bồi thường. Bên mua bảo hiểm có thể trục lợi bảo hiểm qua việc “tìm cách” nâng con số này lên trên 0,35% để được bồi thường. Tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm, nhưng khách hàng "thương lượng" kê tổn thất cao hơn nhiều so với thực tế để cùng trục lợi. Hiện nay gian lận trục lợi bằng cách khai tăng số tiền tổn thất trong vụ tai nạn cũng thường xảy ra, bao gồm các hình thức sau đây: Tài sản trên thực tế không bị hư hỏng, không phải sửa chữa nhưng người được bảo hiểm vẫn kê khai vào hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường là đã bị hư hỏng và phải sữa chữa. Hoặc là người được bảo hiểm “mượn gió bẻ măng”, lợi dụng tổn thất xảy ra để làm hư hỏng thêm hoặc phá hủy hoàn toàn tài sản đã tham gia bảo hiểm, nhằm được bồi thường cao hơn hoặc là được thay thế tài sản bị hư hỏng bằng một tài sản mới có giá trị cao hơn. Gần đây còn phổ biến tình trạng các gara ôtô bắt tay khách hàng để đẩy giá sửa chữa xe lên trời. Và đương nhiên, thiệt hại thuộc về các DN bảo hiểm. Khi xảy ra tổn thất thì DN bảo hiểm đứng trước hai lựa chọn. Một là bồi thường để tránh tai tiếng, hai là chấp nhận đi đến cùng, thậm chí để khách hàng đưa ra tòa. Do đó, DN thường cần cân nhắc xử lý theo cách nào có lợi hơn, nên nhiều khi chính họ “thừa nhận” hành động trục lợi của khách hàng. Lãnh đạo một doanh nghiệp cho biết, bộ quy tắc bảo hiểm không phải do Bộ Tài chính ban hành mà cơ quan này chỉ đứng ra chuẩn y sau khi DN bảo hiểm trình lên. Do cạnh tranh khốc liệt để giành thị phần nên khi ban hành bộ quy tắc này, nhiều DN không thu hẹp phạm vi bảo hiểm và đó là điều kiện cho trục lợi bảo hiểm phát tác. 6. Hợp lý hoá hiệu lực bảo hiểm Chủ một chiếc xe Accura mua bảo hiểm ngày 28/12/2008 và báo tai nạn xảy ra tại Lâm Đồng. Trong biên bản tai nạn được CA Lâm Đồng ký vào ngày 17/1/2009 nhưng lại ký dấu treo. Toàn bộ thiệt hại của chiếc xe này khoảng 200 triệu đồng. Tuy nhiên, khi giám định tại garage thì phát hiện chiếc xe này bị đóng bụi bẩn như đã nằm tại garage lâu lắm. Sau khi kiểm tra sổ của bảo vệ garage thì biết chiếc xe này được kéo về garage ngày 27/12/2008, tức là thời điểm trước ngày mua bảo hiểm. Như vậy, sau khi xe bị tai nạn, 6 chủ xe mới gắn biển số xe bị hư hại này vào chiếc xe khác cùng loại còn nguyên vẹn và mua bảo hiểm để được đền bù cho chiếc xe bị thiệt hại. Khách hàng mua bảo hiểm chiếc xe Huyndai Santafe ngày 11/8/2009 và đã báo tai nạn ngày 16/8/2009. Tổng thiệt hại ước tính lên đến 150 triệu đồng. Tuy nhiên, trong quá trình điều tra giám định tai nạn, nhân viên bồi thường đã phát hiện sự không trung thực của khách hàng. Khách hàng mua bảo hiểm cho chiếc xe Huyndai Santafe đời 2007 với hình xe nộp cho công ty bảo hiểm còn khá mới. Nhưng khi yêu cầu bồi thường lại là chiếc Huyndai Santafe đời 2003. Santafe đời 2003 có một số chi tiết bên ngoài khác với đời 2007 mà khách hàng đã sơ ý không phát hiện ra mặc dù đã cố tình lấy biển số xe bị hư hỏng gắn vào xe còn nguyên vẹn để mua bảo hiểm. 7. Tạo hiện trường giả: Trục lợi bảo hiểm theo cách này thường biểu hiện ở việc tạo ra một hiện trường như… thật. Ví dụ: Giả vờ bị mất cắp hàng hóa thì khóa cửa kho bị phá, niêm phong hầm hàng bị mở, mái kho bị dỡ ra… Có trường hợp còn “đóng kịch” là bị cướp tài sản, bị trói, nhét giẻ vào miệng; tự đốt nhà kho sau khi tẩu tán tài sản…, thay hàng hóa, phương tiện vận chuyển bị hư hỏng nhưng không tham gia bảo hiểm bằng hàng hóa, phương tiện vận chuyển có tham gia bảo hiểm để lập sơ đồ, bản ảnh, bản vẽ… nhằm hợp lý hóa hồ sơ. Ví dụ như đánh tráo biển số của xe ôtô không tham gia bảo hiểm nhưng bị tai nạn bằng biển số của xe có tham gia bảo hiểm nhưng không bị tai nạn… Trong bảo hiểm nhân thọ, đã xảy ra việc tự gây thương tích như gẫy chân, tay, vỡ đầu… sau khi đã tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm rất lớn, nhưng khi doanh nghiệp bảo hiểm nghi ngờ, phối hợp với cảnh sát giao thông để dựng lại hiện trường tai nạn thì thấy không thể… gẫy chân, tay, vỡ đầu được vì khai là do ngã xe máy mà xe và mặt đường không có một vết xây sát nào và khai thời gian ngã vào giờ tan tầm mà lại không có ai trông thấy để làm chứng Ngoài giá trị bồi thường, tính chất vụ việc thì những minh chứng ban đầu thường là không đủ thuyết phục cơ quan công an. Phát biểu tại cuộc họp sơ kết 2 năm thực hiện bảo hiểm bắt buộc phòng cháy chữa cháy (do Cục Phòng cháy chữa cháy và Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam phối hợp tổ chức), đại diện một DN cho biết, khi nền kinh tế khủng hoảng, các máy móc thiết bị cũ không còn nhiều giá trị, thì không ít DN sẵn sàng "phóng hỏa" để nhận tiền bảo hiểm. Ông này cũng đặt câu hỏi, vì sao nhiều vụ cháy lớn trong 7 những năm gần đây lại hay xảy ra với các cơ sở sản xuất - kinh doanh của DN trong các khu công nghiệp khá biệt lập. Ở đó không có sự chứng kiến của nhiều người và các cơ quan liên quan không thể xâm nhập ngay lập tức để kiểm tra có thể là điều kiện để DN trục lợi bảo hiểm. Nghi vấn là như vậy nhưng để giám định được nguyên nhân cháy là điều hết sức khó khăn. Thường thì nếu bên trục lợi đã cố tình tạo hiện trường giả thì các DN bảo hiểm không có chứng cứ đành bồi thường cho mọi việc êm xuôi. Chẳng hạn như đưa những tài sản đã bị hư hỏng không tham gia bảo hiểm từ nơi khác đến nơi xảy ra tai nạn để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản; Tạo ra hiện trường giả giống như dấu hiệu của việc mất cắp tài sản như bị phá khóa, bị cắt niêm phong kẹp chì hoặc thay đổi biển số xe đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn nhưng chưa mua bảo hiểm để đòi bồi thường từ các công ty bảo hiểm. 8. Khai báo rủi ro không trung thực: Đó là cảnh báo của ông Lê Song Lai - Vụ phó Vụ Bảo hiểm, Bộ Tài chính đưa ra tại Hội thảo "Bồi thường trong bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam - những vấn đề cần quan tâm" do Bộ Tài chính phối hợp với Thời báo Kinh tế Việt Nam tổ chức ngày 12/6 ở Hội An (Quảng Nam), với sự tài trợ về kỹ thuật của Công ty Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) AIA Việt Nam. Theo ông Lai, các vi phạm trục lợi trong BHNT thể hiện dưới các hình thức như: Người mua BHNT cố tình che giấu, không khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe của mình; các đại lý BHNT cố tình chiếm đoạt phí bảo hiểm thu được; đại lý BHNT thông đồng với người mua là người thân trong gia đình để lừa công ty BHNT Cũng theo ông Lai, điều đáng lo ngại là tình trạng này đang tăng lên trong thời gian gần đây, nếu không kịp thời có các biện pháp phòng chống hiệu quả, mức độ vi phạm sẽ ngày càng tăng lên. Bà M mua một HĐBH của công ty D với số tiền bảo hiểm là 40 triệu. Dựa trên hồ sơ sức khỏe tự khai,bà M hoàn toàn đủ công ty bảo hiểm đồng ý BHNT cho bà M. Sau khi phát hành nhận bảo hiểm cho bà được 23 ngày, CTBH nhận được yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm vì bà M đã “đột tử”. Gia đình bà M gởi cho công ty bảo hiểm giấy chứng tử của bà với nguyên nhân là “đột tử”, một bản tường trình về tình huống tử vong, chứng minh bà M trước khi qua đời hoàn toàn “khỏe mạnh” không có bệnh tật gì (có xác nhận của công an thị trấn nơi bà M cư trú). Sau 8 tháng liên tục điều tra, công ty bảo hiểm phát hiện bà M nhập viện điều trị bệnh u não 3 lần với một tên khác(tên của chị bà M-người này đang sống khỏe mạnh tại một địa phương khác) 9. Gian lận trong bảo hiểm y tế: 8 Hiện nay, việc vi phạm pháp luật về lĩnh vực BHYT chưa có chế tài xử lý nên rất khó cho ngành bảo hiểm. Hình thức lạm dụng BHYT theo giá thuốc đang là một tệ nạn nghiêm trọng cần giải mã góp phần giải quyết tận gốc vấn đề. Cần xác định trục lợi bảo hiểm là hành vi tham nhũng trước mắt phải xử lý nghiêm. Bị đau bụng, lại đi chụp cắt lớp não Theo ông Phạm Lương Sơn, Trưởng Ban Chính sách Bảo hiểm Y tế (thuộc Bảo hiểm xã hội), thì có 2 cách trục lợi BHYT chính là ở nghiệp vụ cung cấp các dịch vụ kỹ thuật cao và giá thuốc. Một đặc thù của ngành Y đó là dịch vụ được cung cấp không phải theo nhu cầu của người bệnh mà theo ý chí của bác sỹ điều trị và quan điểm điều trị. Chính vì thế nên ranh giới giữa dịch vụ y tế cần thiết và không cần thiết là tương đối mịt mù. Đã nhập viện, bác sỹ bảo chụp chiếu cái gì thì phải làm theo cái đó, vì hầu hết bệnh nhân đều không thể hiểu được chuyên môn. Thế nên có những chuyện hài hước như bệnh nhân đau bụng, ngoài những xét nghiệm cần thiết còn được "khuyến mãi" chụp… cắt lớp não bộ với lý do nhiều khi rất "nhân đạo" kiểu như "xem xét tổng thể để phát hiện bệnh sớm (nếu có)". Hay có đơn thuốc chữa mắt được kê thêm một loại thuốc chữa… tiết niệu. Dĩ nhiên phần lớn những dịch vụ chụp chiếu này đều được BHYT thanh toán. Trong một số trường hợp, không đủ tiêu chuẩn thanh toán thì người bệnh phải bỏ tiền. Tất nhiên dịch vụ nào được trả theo BHYT, dịch vụ nào phải trả bằng tiền túi thì chỉ có bác sỹ biết mà thôi. Bệnh nhân đang làm thủ tục BHYT ở Bệnh viện K 9 Thời gian gần đây, dư luận xôn xao vì những vụ trục lợi BHYT diễn ra rất trắng trợn. Vụ việc bệnh nhân Q, Phó Giám đốc một bệnh viện được xác định mắc chứng bệnh viêm khớp phản ứng, quá trình điều trị được BHYT thanh toán số tiền 1.601.561đ. Tuy nhiên, thời gian thể hiện trong hồ sơ nằm viện, ông không hề ốm đau đến mức phải vào nằm viện như hồ sơ bệnh án, bởi ông vẫn đến làm việc bình thường. Hay một vụ án lớn ở Bệnh viện Chợ Rẫy với 12 bị can đã được CQĐT khởi tố và đang tiếp tục điều tra mở rộng. Theo tài liệu điều tra của Cục C37, từ tháng 1 đến tháng 4/2009, bác sĩ Lưu Tố Lan ở Bệnh viện Chợ Rẫy đã kê hơn 1.040 đơn thuốc cho bệnh nhân có BHYT, tổng số tiền kê đơn thuốc có giá tương ứng hơn 3,536 tỷ đồng, trong đó, phần thanh toán của Nhà nước hơn 3,358 tỷ, còn lại hơn 142 triệu thì các bệnh nhân đóng góp. Trong số 1.040 đơn thuốc trên có 916 đơn thuốc là không đúng quy trình với tổng số tiền hơn 3,277 tỷ đồng. 10. Cố ý gây tai nạn: Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao về bảo hiểm, được chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, rất khó điều tra hoặc tìm ra được sự thật thì tốn nhiều công sức, tiền của. Một cách khá phổ biến là tìm cách hủy hoại tài sản trong một hoàn cảnh được dàn dựng như thật. Ví dụ như cố ý đánh đắm tàu biển trong một tình huống được tạo ra rất “hợp lý” (thời tiết xấu, hỏng máy, cố ý đâm va…). Tất nhiên là kẻ trục lợi nắm vững mọi điều khoản của hợp đồng bảo hiểm để chắc chắn rủi ro không nằm trong trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng để không bị từ chối bồi thường. Kiểu trục lợi này “rất nguy hiểm”, với hậu quả nghiêm trọng về mặt tài chính cho doanh nghiệp bảo hiểm khi có thông đồng giữa bên mua bảo hiểm và những “con sâu” trong doanh nghiệp bảo hiểm để nâng giá trị tài sản được bảo hiểm trước khi tham gia bảo hiểm. Chẳng hạn như, một tàu biển trị giá 30 triệu đô-la, được “bắt tay” nâng lên 32 triệu đô-la; sau đó tàu bị đắm rất “hợp lý” và “ngẫu nhiên”, số tiền bảo hiểm phải trả là 32 triệu đô-la (gian lận 2 triệu đô-la!). Một cách làm khác là thay thế những thiết bị đắt tiền của tài sản được bảo hiểm bằng những đồ “rởm” sau đó hủy hoại tài sản đó. Dĩ nhiên là số tiền bồi thường sẽ được tính cho đồ “xịn” như khi tham gia bảo hiểm. Cách trục lợi này thường xảy ra với các tài sản có giá trị cao, có lắp đặt thiết bị đắt tiền như tàu thủy, xe chuyên dụng… Cách đây không lâu, nếu không cảnh giác thì một DN bảo hiểm có trụ sở tại Hà Nội đã phải bồi thường khá lớn cho một con tàu tại Hải Phòng. Chủ tàu sau khi tự đánh đắm tàu đã báo DN bảo hiểm đến để giám định bồi thường. Tuy nhiên, ngay khi có mặt tại hiện trường, cán bộ của DN bảo hiểm này đã đặt ra nghi vấn: trong điều kiện thời tiết bình thường, không trọng tải…, vì sao con tàu lại đắm? Sau khi lập biên bản vụ việc, ghi nhận lời khai của các bên, trong đó có thuyền trưởng, 10 [...]... là trục lợi bảo hiểm. Trong những năm gần đây khi thị trường bảo hiểm ở nước ta đang dần trên đà phát triển thì những hành vi trục lợi bảo hiểm đi kèm theo đó không ngừng gia tăng với thủ đoạn ngày càng tinh vi Tại Việt Nam, hiện chưa có số liệu thống kê đầy đủ về tính chất và mức độ của trục lợi bảo hiểm, song có thể nói trục lợi bảo hiểm đã gây ra những tổn thất rất lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm. .. gia bảo hiểm, nhằm được bồi thường cao hơn hoặc là được thay thế tài sản bị hư hỏng bằng một tài sản mới có giá trị cao hơn III /Suy nghĩ và giải pháp của nhóm về hành vi trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam: 1.Tác động tiêu cực của hành vi trục lợi bảo hiểm: Bảo hiểm là ngành dịch vụ phát triển mạnh mẽ trên toàn thế giới là nghành mệnh danh là gà đẻ trứng vàng vì những lợi ích bảo hiểm mang lại thì không ai có. .. niệm hành vi trục lợi bảo hiểm 3 2.Các hình thức trục lợi bảo hiểm: 3 II/THỰC TRẠNG CỦA TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 4 1.Đã xảy ra tổn thất mới đi mua bảo hiểm 4 2.Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng 5 3 .Bảo hiểm trùng 5 4.Lập hồ sơ giả 5 5.Khai tăng số tiền tổn thất: .6 6 Hợp lý hoá hiệu lực bảo hiểm ... đúng đắn về bảo hiểm và đồng thời cũng nâng cao ý thức cùng công ty bảo hiểm bảo vệ tài sản của mình Xuất phát từ sinh viên khoa ngân hàng, mới bước đầu tiếp cận với môn bảo hiểm thì việc không nghiên cứu và tìm hiểu trục lợi bảo hiểm sẽ là một việc hết sức thiếu sót.Đây chính là một đề tài khá “nóng”, một vấn đề nan giải,làm đau đầu nhức óc đối với các công ty bảo hiểm. Thông qua việc nghiên cứu đề tài... đối tượng tài sản có thể tham gia bảo hiểm ở nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Những vụ việc gian dối bị phát hiện thiếu sự hợp tác, giúp đỡ của nhân chứng, vì lo sợ bị trả thù Hình phạt của pháp luật đối với hành vi trục lợi bảo hiểm chưa nghiêm 3.Giải pháp hạn chế các hành vi trục lợi bảo hiểm Ðể khắc phục, nâng cao khả năng phòng ngừa trục lợi bảo hiểm, cần thực hiện giải pháp đồng bộ Về phía chính phủ... không có ai qua lại mới dám đốt xe Qua điều tra cũng xác định ông Phạm Đại Việt là chủ nhân chiếc xe ô tô Ford Transit Chiếc xe này mua bảo hiểm tại Bảo Việt Kon Tum ngày 24/3 với mức trách nhiệm bồi thường là 400 triệu đồng Đó là hình thức trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng nhất và cũng khó phát hiện nhất vì kẻ trục lợi bảo hiểm thường là những người am hiểu về kĩ thuật nghiệp vụ bảo hiểm Ý đồ trục lợi. .. chính và hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Cần rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi chính đáng, hợp pháp của người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, thậm chí xử lý hình sự đối với hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu quả lớn về tài sản, đạo đức, nhân cách, làm... gia bảo hiểm, quy mô trục lợi thường lớn, số tiền gian lận, trục lợi rất cao Việc trục lợi bảo hiểm được thực hiện dưới hình thức: Người được bảo hiểm (chủ tài sản) sẽ tháo dỡ các bộ phận tài sản, máy móc, thiết bị có giá trị, thay vào đó là các bộ phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị kém hơn Sau đó, sẽ cố ý phá hủy tài sản đã mua bảo hiểm Đương nhiên là khi tài sản đã được hủy hoại xong thì kẻ trục. .. và chấp nhận đền 13 Hành vi trục lợi bảo hiểm xuất hiện ngày càng tinh vi ở mọi lĩnh vực và thể loại bảo hiểm là một chướng ngại rất lớn cho thị trường bảo hiểm non trẻ mới đi vào giai đoạn phát triển ở nước ta Việc trục lợi bảo hiểm gây ra những hậu quả nghiêm trọng, tác động xấu môi trường kinh doanh 2.Nguyên nhân Nguyên nhân có nhiều, trong đó có quy trình làm việc của doanh nghiệp bảo hiểm chưa chặt... Khai báo rủi ro không trung thực: .8 9 Gian lận trong bảo hiểm y tế: 9 10 Cố ý gây tai nạn: 10 III /Suy nghĩ và giải pháp của nhóm về hành vi trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam: .13 1.Tác động tiêu cực của hành vi trục lợi bảo hiểm: 13 2.Nguyên nhân 14 3.Giải pháp hạn chế các hành vi trục lợi bảo hiểm 14 Tài liệu tham khảo 17 18 . thiệt hại vì trục lợi bảo hiểm không dưới 10 tỷ USD, chiếm gần 2,5% số phí bảo hiểm. 2.Các hình thức trục lợi bảo hiểm: Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm được triển khai điều có hành vi trục lợi bảo hiểm. Song hình. hiểu được thế nào là trục lợi bảo hiểm? hiện trạng trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam như thế nào? Giải pháp để đối phó ra sao? 1.Khái niệm hành vi trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm là tất cả các. hành vi trục lợi bảo hiểm 3 2.Các hình thức trục lợi bảo hiểm: 3 II/THỰC TRẠNG CỦA TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 4 1.Đã xảy ra tổn thất mới đi mua bảo hiểm 4 2.Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước