Đang tải... (xem toàn văn)
1.Lý do chọn đề tài.Với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các mối quan hệ mua bán, trao đổi hàng hóa, dịch vụ phát triển cả về số lượng và chất lượng nên đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới để đảm bảo tính toàn vẹn của hàng hóa, dịch vụ luôn chắc chắn, nhanh chóng và hiệu quả. Trong những thập kỷ cuối thế kỷ 20, nhân loại đã chứng kiến những bước tiến đột phá về ngành khoa học và công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Bằng cách kết hợp những điều này, các NHTM đã giới thiệu một loại hình dịch vụ thanh toán mới, đó là thẻ ngân hàng. Thẻ ngân hàng được hiểu như một phương tiện thanh toán được sử dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng bên cạnh các phương tiện thanh toán khác như tiền mặt, séc, lệnh chi (ủy nhiệm chi), ủy nhiệm thu. Với những tính năng ưu việt như gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng đã và đang được sử dụng khá phổ biến ở nhiều nước trên thế giới.Dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng có vai trò rất quan trọng quyết định sự thịnh vượng của ngân hàng trong giai đoạn khó khăn, là nhân tố mang lại lợi nhuận không nhỏ các các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng độc đáo, hiện đại, ra đời và phát triển dựa trên sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật. Với những tính năng ưu việt, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ đã nhanh chóng trở thành dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến và được ưu chuộng hàng đầu trên thế giới. Và nay, thẻ cũng đang dần khẳng định vị trí của mình trong hoạt động thanh toán tại Việt Nam.Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tại Việt Nam và hiểu được tầm quan trọng, sức hấp dẫn và sự cần thiết của dịch vụ thẻ tại Việt Nam cũng như tại SCB, trong thời gian kiến tập tại SCB Hội sở Quận 5, được sự hướng dẫn tận tình của các cán bộ ngân hàng, em đã chọn đề tài: “Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn.” cho đồ án của nhóm mình.2.Mục tiêu nghiên cứuHệ thống lại những nội dung cơ bản về dịch vụ thẻ của SCBLàm rõ thực trạng phát hành thẻ và thanh toán thẻ tại SCB.Đưa ra giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại SCB ngày càng bền vững.3.Câu hỏi Nghiên cứuQuy trình phát hành thẻ tại Ngân HàngNhững giải pháp hoàn thiện Ngân Hàng4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu Nghiên cứu về phát hành thẻ và thanh toán trong dịch vụ thẻ của ngân hàng SCB Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng phát hànnh thẻ và thanh toán thẻ đối với dịch vụ thẻ.5.Phương pháp nghiên cứuPhương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, thu thập, lập luận…nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu.6.Ý nghĩa của Đồ ánNghiên cứu này giúp KH hiểu rõ hơn về dịch vụ thẻ và tiếp tục sử dụng, từ đó xoá bỏ quan niệm cho rằng thẻ chỉ dùng để rút tiền mặt tại máy ATM.Các NHTM khác đang phát hành thẻ hay chuẩn bị tung ra thị trường dịch vụ này có thể lấy kết quả nghiên cứu này làm nguồn tham khảo trong chiến lược phát triển của mình. Xóa bỏ rào cản do tâm lý người Việt rất ngại để người khác biết thu nhập của mình, kể cả trong trường hợp các nguồn thu nhập là hoàn toàn hợp pháp chứ chưa nói tới những nguồn thu nhập không tên.7.Kết cấu Đồ ánĐề tài nghiên cứu được chia thành 3 chương cụ thể như sau:CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNH TMCP SÀI GÒNCHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ KIẾN TẬP TẠI NGÂN HÀNG SCBCHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NÂNG CAO VẤN ĐỀ KIẾN TẬP VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: NGÂN HÀNG TP Hồ Chí Minh, 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: NGÂN HÀNG TP Hồ Chí Minh, 2023 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Đồ án thành từ nghiên cứu hoàn toàn thực tế thực theo hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Đồ án thực hồn tồn mới, khơng chép đồ án tương tự Mọi tham khảo sử dụng đồ án trích dẫn nguồn tài liệu báo cáo danh mục tài liệu tham khảo Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế Nhà trường, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 04 năm 2023 (SV ký ghi rõ họ tên) ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên,chúng em xin chân thành cảm ơn Nhà trường quý Thầy Trường đại học Hutech tận tình giảng dạy để giúp chúng em có kiến thức ngành Tài chính, nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ cơng tác số kiến thức sống cho sau Trong suốt trình thực tập làm báo cáo em vận dụng nhiều kiến thức trường Em hiểu vốn kiến thức quan trọng, tảng vững vàng để áp dụng cho đường tương lai em sau Vì em xin gửi lời chân thành đến tập thể giảng viên truyền dạy cho em kiến thức bổ ích Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến Cô Nguyễn Minh Vy Na - giảng viên môn đồ án nghiệp vụ ngân hàng 1, người hướng dẫn, giúp đỡ chúng em hoàn thành báo cáo TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 04 năm 2023 (SV ký ghi rõ họ tên) iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CBNV Cán nhân viên CCCD Căn cước công dân CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CIF Tệp thơng tin khách hàng CMND Chứng minh nhân dân CW Chứng quyền có bảo đảm ĐV Đơn vị ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVPH Đơn vị phát hành GP Giấy phép GS, TS Giám sát, tra soát HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHTC Khách hàng tổ chức NAPAS Thương hiệu thẻ quốc gia NH Ngân hàng NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHS Ngân hàng số NHTM Ngân hàng thương mại NVBHQĐT Nhân viên bán hàng qua điện thoại NVLGT Nhân viên lưu giữ thẻ đơn vị P CSKH Phòng chăm sóc khách hàng P.GS&XLTS Phòng giám sát xử lý tra soát P TNT&NHĐT Phòng tác nghiệp thẻ ngân hàng điện tử QLRR Quản lý rủi ro SCB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn TCTD Tổ chức tín dụng TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế iv TDQT Tín dụng quốc tế TĐV Thẩm định viên TKTG Tài khoản tiền gửi TKTGTT Tài khoản tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình 1.1.1: Logo Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Sơ đồ 1.2.1 Sơ đồ máy tổ chức P.GS, TS&HTTNT&NHS SCBBank Hình 2.1.1.1 MasterCard World Hình 2.1.1.2 MasterCard Gold Hình 2.1.1.3 MasterCard Standard Hình 2.1.1.4 VisaCard S-Care Hình 2.1.1.5 VisaCard Gold Hình 2.1.1.6 VisaCard Standard Hình 2.1.2.1 MasterCard Begreat Hình 2.1.2.2 MasterCard Standard Hình 2.1.2.3 VisaCard S-Digital Hình 2.1.2.4 VisaCard Beyou Sơ đồ 2.1.3.1.1 Các bước phát hành thẻ TDQT TSĐB Sơ đồ 2.1.3.1.2 Các bước phát hành thẻ TDQT có TSĐB Sơ đồ 2.1.3.2: Các bước phát hành thẻ ghi nơ vi MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi Nghiên cứu Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa của Đồ án Kết cấu Đồ án CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNH TMCP SÀI GÒN 1.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NH TMCP SÀI GÒN 1.1.1 Thông tin bản về ngân hàng 1.1.2 Quá trình thành lập và phát triển của NH TMCP Sài Gòn 1.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn 1.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH TMCP SÀI GÒN 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.2 Hoạt động cho vay 1.2.3 Hoạt động tiền gửi 1.3 TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA NH TMCP SÀI GÒN 1.3.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ bộ phận 1.4 ĐỊNH HƯỚNG KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN CỦA SCB CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI SCB 2.1 KHÁI QUÁT CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI SCB 2.1.1 SƠ LƯỢC CÁC LOẠI THẺ DO NGÂN HÀNG SCB PHÁT HÀNH 2.1.1.1 Thẻ Tín Dụng 2.1.1.2 Thẻ Thanh Toán 2.1.2 TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỢNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ vii TẠI NH SCB 11 2.1.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ TDQT 11 2.1.3 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ 12 2.1.3.1 Phát hành thẻ TDQT 12 2.1.3.2 Phát hành thẻ ghi nợ 14 2.1.4 CÁC NGHIỆP VỤ HỖ TRỢ 18 2.1.4.1 Thẻ ghi nợ 18 2.1.4.2 Thẻ TDQT 21 2.1.5 THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG Q́C TẾ TẠI SCB 26 2.1.5.1 Nguyên tắc toán dư nợ thẻ TDQT 26 2.1.5.2 Quy trình toán thẻ TDQT 28 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI SCB 29 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI SCB 29 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN/ NÂNG CAO VẤN ĐỀ KIẾN TẬP VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 30 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHUNG CỦA NH SCB 30 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỢNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 30 3.3 BÀI HỌC SAU ĐỢT KIẾN TẬP 31 KẾT LUẬN 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO 34 viii MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Với phát triển kinh tế giới, mối quan hệ mua bán, trao đổi hàng hóa, dịch vụ phát triển số lượng chất lượng nên đòi hỏi phải có phương tiện tốn để đảm bảo tính tồn vẹn hàng hóa, dịch vụ ln chắn, nhanh chóng hiệu Trong thập kỷ cuối kỷ 20, nhân loại chứng kiến bước tiến đột phá ngành khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin Bằng cách kết hợp điều này, NHTM giới thiệu loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng hiểu phương tiện toán sử dụng để thực dịch vụ toán qua ngân hàng bên cạnh phương tiện toán khác tiền mặt, séc, lệnh chi (ủy nhiệm chi), ủy nhiệm thu Với tính ưu việt gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến nhiều nước giới Dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng có vai trò quan trọng định thịnh vượng ngân hàng giai đoạn khó khăn, nhân tố mang lại lợi nhuận không nhỏ các ngân hàng giai đoạn Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng độc đáo, đại, đời phát triển dựa phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật Với tính ưu việt, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ nhanh chóng trở thành dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến ưu chuộng hàng đầu giới Và nay, thẻ dần khẳng định vị trí hoạt động tốn Việt Nam Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam hiểu tầm quan trọng, sức hấp dẫn cần thiết dịch vụ thẻ Việt Nam SCB, thời gian kiến tập SCB Hội sở Quận 5, hướng dẫn tận tình cán ngân hàng, em chọn đề tài: “Nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân Hàng TMCP Sài Gòn.” cho đồ án nhóm Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống lại nội dung dịch vụ thẻ SCB - Làm rõ thực trạng phát hành thẻ toán thẻ SCB - Đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ SCB ngày bền vững Câu hỏi Nghiên cứu • Để tốn chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm • Để tài trợ khủng bố, rửa tiền, lừa đảo gian lận • Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm + Chủ thẻ vi phạm điều kiện, điều khoản sử dụng thẻ SCB vi phạm quy định pháp luật Việt Nam việc sử dụng thẻ - Trong số trường hợp đặc biệt, chủ thẻ có thẻ yêu cầu SCB tạm ngưng việc sử dụng thẻ - SCB thực thông báo cho chủ thẻ việc tạm ngưng sử dụng thẻ (trước sau tạm ngưng) ➢ Chấp dứt sử dụng thẻ - Các trường hợp đương nhiên chấm dứt việc sử dụng thẻ + Thẻ chưa hết thời hạn hiệu lực in thẻ chủ thẻ yêu cầu chấm dứt sử dụng thẻ chủ thẻ không tuân thủ điều kiện, đièu khoản sử dụng thẻ mà theo quy định SCB phải thực chấm dứt sử dụng thẻ + Thẻ hết thời hạn hiệu lực chủ thẻ khơng có u cầu gia hạn thẻ + Thẻ bị hỏng, bị cắp thất lạc chủ thẻ khơng có nhu cầu phát hành lại thẻ để sử dụng + Chủ thẻ yêu cầu chấm dứt sử dụng thẻ chủ thẻ chấm dứt sử dụng thẻ + Chủ thẻ phụ bị chấm dứt sử dụng thẻ chủ thẻ chấm dứt sử dụng thẻ + Các trường hợp khác theo quy định SCB thời kỳ - SCB có quyền khóa thẻ/chấm dứt việc sử dụng thẻ trước hạn mà không cần thông báo trước cho chủ thẻ trường hợp sau: + Phát sinh trường hợp liên quan đến giả mạo quản lý rủi ro, giao dịch có dấu hiệu khơng bình thường, nhằm bảo đảm an tồn cho tài khốn chủ thẻ, SCB có quyền khóa thẻ trước, nhiên sau phải thơng báo đến chủ 20 thẻ + Chủ thẻ vi phạm quy định sử dụng thẻ SCB vi phạm luật pháp Nhà nước có liên quan đến việc sử dụng thẻ + Chủ thẻ sử dụng thẻ cho mục đích rửa tiền, tài trợ khủng bố, lớn đảo/gian lận giao dịch vi phạm pháp luật khác + Chủ thẻ cung cấp thông tin sai thật, kể thông tin cung cấp trước mở thẻ + Chủ thẻ thuộc trường hợp bị lực hành vi dân sự, bị hạn chế lực hành vi dân sự, có khó khăn nhận thức, làm chủ hành vi, bị khởi tố/truy tố/xét xử hình sự, bị Tòa án tuyên bố chết, bị Tòa án tuyên bố tích + Chủ thẻ có khoản vay tài khoản thẻ tín dụng bị chuyển nợ qua hạn SCB TCTD khác khơng có khả trả nợ theo nhận định SCB - Theo yêu cầu, định, thị quan Nhà nước có thẩm quyền văn bản, quy định pháp luật theo quy định TCTQT 2.1.4.2 Thẻ TDQT ➢ Cung cấp dịch vụ trợ giúp khách hàng 24/7 - Hotline có trách nhiệm hỡ trợ kịp thời việc giải đáp tất thắc mắc, tiếp nhận yêu cầu, khiếu nại KH liên quan đến việc phát hành sử dụng thẻ TDQT SCB phát hành - Hotline có trách nhiệm giải đáp thắc mắc KH tiếp nhận hình thức KH liên quan nghiệp vụ thẻ Hotline tiếp nhận - Các đơn vị/Phòng liên quan có trách nhiệm hỡ trợ xử lý yêu cầu khiếu nại KH Hotline tiếp nhận - Trong trình sử dụng thẻ, gặp vấn đề liên quan đến an toàn thẻ (thẻ cắp, thất lạc, thẻ bị nuốt ), KH có quyền yêu cầu SCB khóa thẻ tạm thời qua điện thoại, Tuy nhiên yêu cầu mở khóa thẻ, hủy thẻ, nhận lại 21 thẻ bị nuốt, chủ thẻ phải có nhận văn liệu có giá trị pháp lý gửi đến SCB - Đáp ứng yêu cầu hợp lệ khác KH liên quan đến việc sử dụng thẻ theo quy định SCB ➢ Quy định về cấp phép toán - Việc cấp phép toán thực trường hợp sau: + Một số giao dịch bị giới hạn thực quốc gia ĐVCNT có độ rủi ro cao + Giao dịch vượt hạn mức giao dịch ngày chưa vượt hạn mức tín dụng dược cấp chưa vượt hạn mức cho phép tăng thêm theo quy định SCB thời kỳ, + Đối với trường hợp này, chủ thẻ thng báo cho SCB để phép tốn - Giới hạn số lần cấp phép toán thay đổi thời kỳ thông báo cụ thể văn - Tùy theo tình hình thực tế thời kỳ lý đảm bảo an toàn hoạt động thẻ SCB, Tổng giám đốc quy định việc triển khai tạm ngừng cấp phép toán ➢ Hoàn trả thẻ cũ - Trong trường hợp chủ thẻ có nhu cầu thay thẻ, chuyển đổi loại thẻ, gia hạn thẻ, chấm dứt sử dụng thẻ, chủ thẻ có trách nhiệm gửi lại thẻ cũ cho SCB Nếu khơng thể hồn trả thẻ cũ, chủ thẻ chịu khoản phí liên quan ( có) - Trường hợp SCB chủ động đề nghị KH thay thẻ ( thẻ bị gian lận/nghi ngờ thẻ bị gian lận, đánh cắp thông tin, lỗi phôi thẻ ), KH SCB hồn lại phí thay thẻ ➢ Từ chới chấp nhận thẻ - SCB có quyền từ chối cấp phép giao dịch thẻ sau: + Thẻ bị liệt kê danh sách thẻ đen 22 + Thẻ giả thẻ có liên quan đến giao dịch giả mạo + Thẻ bị cắp/ thất lạc + Thẻ yêu cầu thay + Thẻ hết hiệu lực + Thẻ bị khóa + Chủ thẻ khơng thực quy định SCB việc sử dụng thẻ + Chủ thẻ vi phạm quy định toán thẻ TCTQT NHNN Việt Nam - Trường hợp Đơn vị nghi ngờ thẻ bị gian lận, giả mạo, Đơn vị liên hệ P.GS&XLTS P CSKH để hỗ trợ ➢ Thu giữ thẻ Các Đơn vị có trách nhiệm thu giữ thẻ trường hợp sau: - Thẻ giả - Thẻ nằm danh sách thẻ đen NAPAS/TCTQT quan có thẩm quyền thông báo yêu cầu thu giữ thẻ - KH khơng chứng minh chủ thẻ người ủy quyền giữ sử dụng thẻ (nếu có) - Các trường hợp thu giữ thẻ khác thỏa thuận hợp đồng phát hành sử dụng thẻ (nếu có) - Các trường hợp phục vụ điều tra, xử lý tội phạm theo quy định pháp luật ➢ Tạm ngưng việc sử dụng thẻ - SCB có quyền từ chối giao dịch tạm ngưng (khóa thẻ/ngưng cấp phép giao dịch) việc sử dụng thẻ mà không thông báo trước cho chủ thẻ trường hợp sau: + Chủ thẻ khơng tốn toán số tiền nhỏ giá trị toán tối thiểu quy định bảng kê sau thời gian ân hạn (sau 10 ngày kể từ ngày đến hạn toán) 23 + Các khoản vay khác KH SCB TCTD khác bị chuyển sang nợ từ nhóm đến nhóm + Thẻ bị giả mạo, lợi dụng nghi ngờ bị giả mạo, bị lợi dụng + Khi nhận thông báo, yêu cầu văn quan có thẩm quyền, sau SCB thực thơng báo cho chủ thẻ + Mục đích sử dụng thẻ chủ thẻ trái với quy định pháp luật: • Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi • Để tốn chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm • Để tài trợ khủng bố, nửa tiền, lừa đảo/gian lận • Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm + Chủ thẻ vi phạm điều kiện, điều khoản sử dụng thể SCB vi phạm quy định pháp luật Việt Nam việc sử dụng thẻ - Trong số trường hợp đặc biệt, chủ thẻ yêu cầu SCB tạm ngưng việc sử dụng thẻ ➢ Chấm dứt sử dụng thẻ - Các trường hợp đương nhiên chấm dứt việc sử dụng thẻ + Thẻ chưa hết thời hạn hiệu lực in thẻ chủ thẻ yêu cầu chấm dứt sử dụng thẻ thẻ chưa hết thời hạn hiệu lực in thẻ hạn mức tín dụng cấp cho thẻ hết hiệu lực; chủ thẻ không đáp ứng điều kiện tiếp tục sử dụng thẻ theo quy định SCB pháp luật + Thẻ hết thời hạn hiệu lực chủ thẻ khơng có u cầu gia hạn thẻ + Thẻ bị hỏng, bị cắp thất lạc chủ thẻ khơng có nhu cầu phát hành lại để sử + Chủ thẻ yêu cầu chấm dứt việc sử dụng thẻ chủ thẻ phụ + Chủ thẻ phụ chấm dứt sử dụng thẻ chủ thẻ chấm dứt sử dụng thẻ - SCB có quyền khóa thẻ/chấm dứt việc sử dụng thẻ trước hạn mà không cần thông báo trước cho chủ thẻ trường hợp sau 24 + Chủ thẻ có khoản vay và/hoặc tài khoản thẻ tín dụng bị chuyển nợ hạn SCB và/hoặc TCTD khác và/hoặc khơng có khả trả nợ + Phát sinh trường hợp liên quan đến giả mạo quản lý rủi ro, giao dịch có dấu hiệu khơng bình thường, nhằm bảo đảm an tồn cho tài khoản thẻ tín dụng chủ thẻ + Chủ thẻ vi phạm quy định sử dụng thẻ SCB vi phạm luật pháp Việt Nam có liên quan đến việc sử dụng thẻ + Chủ thẻ cung cấp thông tin sai thật, kể thông tin cung cấp trước cấp hạn mức tín dụng, mở thẻ + Chủ thẻ thuộc trường hợp: có khó khăn nhận thức/làm chủ hành vi, lực hành vi dân sự, hạn chế lực hành vi dân sự, bị khởi tố/truy tố/xét xử hình sự, Tòa án tuyên bố chết, bị Tòa án tuyên bố tích + Theo yêu cầu, định, thị quan Nhà nước có thẩm quyền theo + Việc trì thẻ/hạn mức tín dụng cấp dẫn đến việc SCB vi phạm quy định SCB pháp luật Việt Nam có liên quan - Nguyên tắc chấm dứt sử dụng thẻ + Khi SCB hay chủ thẻ chấm dứt việc sử dụng thẻ, chủ thể phải tốn tồn dư nợ (bao gồm giao dịch phát sinh chưa ghi nhận kê khoản lãi dự thu chưa hoạch toán kê…) gửi trả lại thẻ cho SCB (trừ trường hợp thẻ bị cắp/thất lạc) + Việc chấm dứt sử dụng thẻ có hiệu lực chủ thẻ tốn tồn dư nợ hồn tất nghĩa vụ liên quan tới SCB + Khi phát sinh kiện/trường hợp quy định Khoản 29.72 - Điều số trường hợp đặc biệt khác mà SCB xét thấy cần thiết việc khóa thẻ/chấm dứt sử dụng thẻ có hiệu lực phát sinh kiện SCB có văn thơng báo cho chủ thẻ + Kể từ ngày SCB chấm dứt việc sử dụng thẻ mà chủ thẻ khơng tốn dù số dư nợ thời hạn quy định SCB chuyển tồn dư nợ sang nợ hạn áp dụng biện pháp xử lý theo quy định SCB pháp luật để thu hồi nợ khoản phí có liên quan 25 2.1.5 THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG Q́C TẾ TẠI SCB 2.1.5.1 Ngun tắc tốn dư nợ thẻ TDQT - Khi chủ thẻ thực toán dư nợ thẻ TDQT, số tiền toán trừ vào dư nợ theo thứ tự ưu tiên sau: + Các khoản liên quan giao dịch trả góp (số tiền trả góp định kỳ khoản phí liên quan) + Các khoản liên quan giao dịch thơng thường (khác giao dịch trả góp): ✓ Phí: bao gồm: • Phí ứng tiền mặt ghi nhận tài khoản thẻ TDQT • Phí quản lý thẻ (như phi phát hành thẻ, cấp lại thẻ, cấp lại PIN ) ghi nhận tài khoản thẻ TDQT • Phí tốn trễ hạn q hạn • Các phí khác (nếu có) • Phí tốn trễ hạn ✓ Lãi: bao gồm: • Lãi hạn • Lãi (trong Ký) ✓ Giao địch ứng tiền mặt ghi nhận tài khoản thẻ TDQT ✓ Giáo địch tốn hàng hóa, dịch vụ ghi nhận tài khoản thẻ TDQT - Chủ thẻ có trách nhiệm tốn dư nợ phát sinh thông báo kê chậm vào ngày đến hạn tốn Nếu chủ thẻ khơng tốn tốn khơng đủ số tiền tốn tốn thiểu toán sau ngày đến hạn, hệ thống thực thu phí tốn trễ hạn đồng thời tính lãi số tiền chủ thẻ chưa tốn vào cuối ngày để hạn toán thể kê kỳ 26 - Chủ thẻ tốn nhiều hình thức khác Tuy nhiên, việc toán ghi nhận vào hệ thống SCB nhận báo có - Đối với trường hợp u cầu tốn hình thức trích nợ tự động: + Vào ngày trích nợ tự động, chủ thẻ phải bảo đảm tài khoản tiền gửi tốn định trích nợ ln đủ số dư cần thiết theo thời gian quy định SCB thời kỳ nhằm đảm bảo trích nợ thành công + Hệ thống thực ghi nợ số tiền với số tiền thông báo kê tùy theo chủ thẻ lựa chọn tốn tồn dư nợ toán số tiền tối thiểu Đối với trường hợp đăng ký trích nợ tồn thì: ✓ Trường hợp chủ thể đăng ký trích nợ tự động tồn dư nợ thời điểm trích nợ, số dư tài khoản KH đủ để trích tối thiểu hệ thống trích nợ số tiền thành toán tối thiểu ✓ Trường hợp chủ thẻ đăng ký trích nợ tự động tối thiếu; nhiên, số tiền tài khoản nhiều số tiền cần toán, hệ thống thực ghi nợ số tiền toán tối thiểu ✓ Trường hợp củ thẻ đăng ký trích nợ tự động tồn dư nợ, nhiên vào trước ngày trích nợ tự động, chủ thẻ toán số tiền tối thiểu hình thức tốn khác, chủ thẻ khơng bị tính phí tốn trễ hạn hệ thống trích nợ tự động khơng thành cơng dể tốn hết phần chênh lệnh còn lại + Việc trích nợ tự động thực hiện: + Tại lần trích nợ (lần lần 2) thành cơng chủ thẻ xem hồn thành nghĩa vụ tốn Trường hợp lần trích nợ thứ khơng thành cơng, chủ thẻ xem khơng hồn thành nghĩa vụ toán + Trường hợp chủ thẻ có nhu cầu tốn dư nợ thẻ trước ngày trích nợ sau ngày trích nợ (do ghi nợ khơng thành cơng ngày trích nợ tự động), chủ thẻ thực hình thước khác quy định Điều 23 Khoản 23.2 - Đối với trường hợp toán dư nợ kênh NHĐT SCB, chủ thẻ phải 27 tuân theo thời gian toán, quy định sử dụng dịch vụ NHĐT SCB tổng thời kỳ - Trường hợp chủ thẻ khơng thể tiếp tục sử dụng thẻ lý thẻ hết hiệu lực, bị thu hồi ngừng sử dụng lý khác, chủ thẻ có trách nhiệm tốn hết tồn dư nợ, lãi, phí liên quan (nếu có) giao dịch phát sinh trước ngày chấm dứt sử dụng thẻ - Trường hợp SCB nhận khiếu nại chủ thẻ liên quan đến kê thời hạn quy định trình giải khiếu nại chủ thẻ có thể khơng thành tốn toàn bợ giao dịch khiếu nại Tuy nhiên, chủ thẻ phải có trách nhiệm tốn sớ tiền tốn tới thiểu theo kê giao dịch hàng tháng nhằm đảm bảo thẻ không bị chuyển nhóm nợ chủ thẻ tiếp tục sử dụng thẻ - Sau có kết giải khiếu nại, SCB hoàn trả giao dịch mà chủ thẻ khiếu nại theo quy định SCB, pháp luật Việt Nam, thông lệ quốc tế quy định TCTQT với khoản lãi, phí phát sinh liên quan đến giao dịch khiếu nại (nếu có) Trong trường hợp khiếu nại cho dịch khơng khơng xác, chủ thẻ phải chịu trách nhiệm tốn tồn giao dịch khiếu nại khoản lãi, phí phát sinh (nếu có, bao gồm phí khiếu nại) 2.1.5.2 Quy trình tốn thẻ TDQT Thanh tốn dư nợ/ dư có thẻ tín dụng: - Thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng/ nộp thêm tiền vào thẻ tín dụng Các hình thức tốn dư nợ thẻ tín dụng SCB: + Nộp tiền mặt/chuyển khoản quầy giao dịch + Chuyển tiền từ Tài khoản ngân hàng khác (hệ thống xử lý tự động) + Trích nợ tự động từ TKTGTT mở SCB (hệ thống xử lý tự động) + Thanh toán trực tiếp kênh NHĐT SCB (hệ thống xử lý tự động) - Nộp thêm tiền vào thẻ tín dụng - Thanh tốn dư nợ có thẻ tín dụng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Thống kê liệu mà SCB đưa rút kết luận lập luận theo số liệu đưa Đồng thời phân tích số liệu suy luận để đưa giải 28 pháp nhằm mang lại hiệu cho SCB 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỢNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI SCB Doanh số thẻ SCB phụ thuộc tương đối lớn vào dòng KH trẻ Vài năm gần đây, lượt khách tăng mạnh, doanh số SCB tăng theo đáng kể Hơn nửa, thị trường thẻ ngày có cạnh tranh khắc nghiệt, SCB ngày khó trì vị trí thị trường Việt Nam Xong đến nay, lĩnh vực phát hành thẻ SCB phát hành tổng cộng 140,155 thẻ quốc tế Trong đó, số lượng thẻ tốn phát hành đạt 98,502 thẻ số lượng thẻ tín dụng đạt 41.653 thẻ Trong năm 2018 có 66.000 KH sử dụng thẻ quốc tế SCB 240.000 KH sử dụng thẻ toán quốc tế Số Lượng máy ATM liên tục tăng Điều chứng tỏ chi nhánh ý đến việc mở rộng kênh phân phối để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Hiện nay, hệ thống mạng lưới ATM SCB có tổng cộng 147 ATM đặt 28 tỉnh, thành phố nước SCB đa dạng phương thức toán cho chủ thẻ SCB VISA Thanh toán trực tiếp phòng giao dịch, ghi nợ tự động từ tài khoản tốn, tốn thẻ tín dụng từ ngân hàng khác, tốn thẻ tín dụng qua ATM, qua ví điện tử, internet Banking/Mobile Banking ngân hàng phát hành thẻ 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỢNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI SCB Dịch vụ thẻ ngân hàng loại hình dịch vụ phục vụ nhu cầu cá nhân thiết yếu xu hướng tất yếu thời đại hội nhập kinh tế quốc tế, có tiềm để khai thác phát triển Ngồi ra, hoạt đơng dịch vụ thẻ giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường đến đối tượng người dân xã hội, tạo nguồn vốn huy động từ tài khoản mở thẻ, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, nâng cao hình ảnh ngân hàng, đưa thương hiệu SCB đến với người dân nhanh nhất, hình tượng nhất, dễ dàng Với nhận thức đó, cơng tác phát triển dịch vụ thẻ SCB Trong thời gian qua đạt kết định: tăn uy tín hình ảnh SeABank thị trường; tăng doanh thu cho ngân hàng; đổi chiến lược kinh doanh ngân hàng; tác động tích cực đến xã hội SCB còn nhiều hạn chế đầu tư chưa hợp lý công tác phát triển mạng 29 lưới, công tác marketing dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng còn tiến hành rời rạc, manh mún; đội ngũ cán nhân viên còn kinh nghiệm CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN/ NÂNG CAO VẤN ĐỀ KIẾN TẬP VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHUNG CỦA NH SCB Đối với NH SCB, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng không việc tăng nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống người dân mà còn vấn đề định tồn phát triển SCB Với chiến lược phát triển bán lẻ, áp dụng công nghệ xây dựng, triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân, tăng dư nợ tín dụng cá nhân, giảm yếu tố chủ quan người thẩm định công tác thẩm định, giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay chuẩn hóa mẫu biểu hợp đồng nhằm hướng tới khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - Hoạt động về người Con người ln mục tiêu q trình phát triển, đóng vai trò thay định thành bại hoạt động kinh doanh Vì kinh doanh thẻ lĩnh vực kinh doanh tương đối nên yếu tố đóng vai trò quan trọng Công nghệ kỹ thuật không ngừng phát triển đòi hỏi đội ngũ cán công nhân viên phải có trình độ chun mơn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi việc nâng cao tính chun nghiệp cho cán cơng nhân viên việc trang bị ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nòng cốt cho tổ chức, cá nhân, điều quan trọng Một yếu tố khác không phần quan trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ thẻ nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) để đảm bảo an toàn phòng ngừa rủi ro khâu quan trọng toàn quy trình tốn thẻ Tuy nhiên, đội ngũ nhân viên ĐVCNT lại có đặc điểm thay đổi thường xuyên, nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ tốn thẻ nên khó phát giao dịch giả mạo Vì vậy, SCB nên thường xuyên giám sát 30 ĐVCNT tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thường xuyên thay đổi q trình tốn thẻ - Hoạt động Marketing Sự tiến khoa học kỹ thuật làm cho thị trường thẻ không còn ranh giới khơng gian thời gian chiến lược Marketing SCB lĩnh vực cần phải thay đổi để thúc đẩy hoạt động phát triển Hiện thẻ phương tiện toán mẻ Việt Nam Vì vậy, việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm thẻ tới đối tượng khách hàng khác vô cần thiết Đặc biệt, khâu tiếp thị thẻ ngân hàng SCB chưa mang lại hiệu Đại đa số người tiêu dùng phần lớn người cung cấp dịch vụ, tiện ích nước chưa quen với việc toán thẻ thay cho tiền mặt Thẻ chưa phổ biến số khu vực dân cư, chủ yếu cán ngân hàng, cán nhà nước, người có người thân sinh sống, học tập làm việc nước ngồi, số tri thức Vì vậy, để thẻ sử dụng rộng rãi cần có chiến lược tiếp thị thẻ với sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến mạnh mẽ cho tần lớp, tỉnh thành nước Đầu tư quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh, truyền hình ) hay quảng cáo đường phố Tổ chức chương trình, kiện tìm hiểu, giải đáp thắc mắc thẻ, phổ biến kiến thức thẻ dịch vụ khác ngân hàng đến với người Ngồi ra, với phát triển cơng nghệ thông tin, Internet phương tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ NH SCB Vì vậy, thực chiến lược marketing thẻ cách đồng bộ, rộng rãi cần thiết Nhưng để thực điều cách hiệu nhất, SCB cần tìm nhóm khách hàng tiềm từ có biện pháp đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm biến khách hàng tiềm thực trở thành khách hàng SCB 3.3 BÀI HỌC SAU ĐỢT KIẾN TẬP Sau thời gian tháng kiến tập, giai đoạn mẻ sinh viên Chúng em học hỏi, tích lũy nhiều kinh nghiệm anh/chị từ phong cách làm việc bổ xung thêm kiến thức mẻ 31 Những học nằm ngồi giáo trình giúp chúng em hiểu quy trình nghiệp vụ ngân hàng phải thực , kiến thức môn học khác , chúng em vận dụng cách tối đa Được làm môi trường thực tế, trao hội để áp dụng kiến thức học vào cơng việc… Chúng em nhìn nhận thiếu sót thân để tiếp tục tao dồi, học hỏi hoàn thiện người Đồng thời, nhờ giúp đỡ anh/chị SCB, chúng em có học quý giá kinh nghiệm sâu sắc Và khơng thể thiếu có thêm mối quan hệ mới, người bạn lớn nghề… Chính anh/chị mang đến cho chúng em học nghề thực tế mối quan hệ để phát triển nghề nghiệp thân tương lai 32 KẾT LUẬN Nền kinh tế có xu hướng phát triển với thành tựu to lớn khoa học kỹ thuật làm cho khả toán ngân hàng trở nên hiệu hết Từ thẻ ngân hàng đời đánh dấu phát triển lĩnh vực tài chính- kinh tế, phương tiện toán đại bậc giới Thẻ ngân hàng nói chung ngân hàng SCB nói riêng góp chuyển dịch cấu thúc đẩy kinh tế phát triển đất nước Đồng thời phận khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh NHTM Trong năm qua, Ngân hàng SCB đạt gặt hái nhiều thành cơng với vị lĩnh vực kinh doanh thẻ Việt Nam Tuy năm đầu NH SCB gặp khơng khó khăn hạn chế cơng tác phát hành tốn thẻ SCB tìm đường chiến lược cho năm Bằng việc vận dụng kiến thức trang bị nhà trường thực tế tìm hiểu Ngân hàng TMCP Sài Gòn, em đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thương Sài Gòn Chi Nhánh Quận Mặc dù thân chúng em có nhiều cổ gắng thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích nhận xét khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý từ phía thầy cô giáo, cán phận thẻ Ngân hàng bạn để hoàn chỉnh đồ án Em xin chân thành cảm ơn! 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO https://www.scb.com.vn/ Bùi Thị Thành Duyên (2012) " Giaỉ Pháp hoàn thiện phát hành toán thẻ ngân hàng TMCP Cơng Thương" Giáo dục Phạm Thị Bích Liên (2014) "Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán ngân hàng TMCP đầu tư phát triển việt nam- chi nhánh Hà nội" Giáo dục Phạm Hương (2023) "Khối vận hành ngân hàng gì?" NganhangAZ Nhuệ Mẫn (2020) "Tổng tài sản SCB" Tinnhanhchungkhoan Ngân hàng TMCP Sài Gòn (2023) " SCB dẫn đầu doanh số thẻ rín dụng" tintucnganhang 34