Đang tải... (xem toàn văn)
Chuyên đề 3 ngân hàng thương mại trong hệ thống tài chính dr nguyễn thị lan
Chuyên đề 3: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG HỆ THỐNG TÀI CHÍNH Dr Nguyễn Thị Lan Dr Nguyen Thi Lan NỘI DUNG NGHIÊN CỨU: 1- Giới thiệu đời phát triển hệ thống ngân hàng thương mại 2- Vai trò NHTM hệ thống tài 3- Quản lý nhà nước hệ thống ngân hàng 4- Sự đổi lĩnh vực ngân hàng nhằm ứng phó với thay đổi môi trường kinh tế Dr Nguyen Thi Lan GIỚI THIỆU SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NHTM Khái niệm Sự đời phát triển Đặc điểm Chức NHTM Dr Nguyen Thi Lan NHTM gì? Những khó khăn đưa định nghĩa: tính phức tạp nghiệp vụ NH có nhiều loại NH khác quan niệm NH thay đổi theo tập quán, luật pháp nước thời kỳ tùy theo mục đích nghiên cứu Dr Nguyen Thi Lan NHTM gì? Một số quan điểm: Theo nhà kinh tế Anh: “Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền người khác” Theo Đạo luật Ngân hàng (1941) Pháp: “NH doanh nghiệp với nghiệp vụ thường xuyên nhận tiền dân chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng nguồn lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo Peter S.Rose, “NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng (đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn) thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” (Peter S.Rose, 2004, tr 7) Quan điểm Việt nam? Dr Nguyen Thi Lan NHTM gì? Quan điểm Việt nam? Theo Điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010 thì: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Dr Nguyen Thi Lan Sự đời NHTM ( Ngân hàng cho vay nặng lãi) Cửa hàng giữ hộ tiền - Giữ hộ tiền vàng Ngân hàng Doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - Giữ tiền hộ - Phát hành tiền - Cho vay -Thanh toán Sự phát triển hệ thống ngân hàng Thời cổ đại (trước TK sau c.n): xuất xứ từ vùng Bắc Ý "Ngân hàng“- “Banco" Thời kỳ trung cổ (TK5-TK 10 s.c.n): bị đình đốn Thời kỳ Phục hưng (TK11-TK 17): phát triển thịnh vượng Thời kỳ cận đại (TK17-TK 19): NHTM với đầy đủ nghiệp vụ đại thực xuất vào TK 17: NH Am-xtec-đam (năm1609) Hà Lan, NH Hăm-buốc (năm 1619) Đức NH Anh quốc năm 1694 Thời kỳ đại (cuối TK19- nay): tách chức phát hành tiền khỏi hoạt động NHTMsự đời Dr Nguyen Thi Lan NHTƯ Đặc điểm NHTM? 1) NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ- tín dụng với mục đích kiếm lời 2) Hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao 3) Hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện Dr Nguyen Thi Lan Chức NHTM a) Chức trung gian tín dụng b) Chức trung gian toán c) Chức tạo tiền Dr Nguyen Thi Lan 10 4.1 NHỮNG THAY ĐỔI CỦA MT THÚC ĐẨY SỰ ĐỔI MỚI TRONG LĨNH VỰC NH Lạm phát, lãi suất tăng vọt trở nên khó dự báo làm thay đổi lượng cầu thị trường tài Sự phát triển mạnh cơng nghệ thơng tin góp phần thay đổi lượng cung sản phẩm tài Sự điều tiết NHTƯ lĩnh vực ngân hàng trở nên phức tạp Sự sụt giảm ngân hàng truyền thống Dr Nguyen Thi Lan 34 Diễn biến mức lãi suất Mỹ từ năm 2000-2008 Dr Nguyen Thi Lan 35 Biến động lãi suất trái phiếu Mỹ Anh Dr Nguyen Thi Lan 36 Diễn biến lãi suất thị trường Việt nam Dr Nguyen Thi Lan 37 Diễn biến lãi suất thị trường Chi Lê Dr Nguyen Thi Lan 38 4.2 SỰ ĐỔI MỚI TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TRƯỚC SỰ THAY ĐỔI CỦA MT KINH TẾ Phản ứng lại thay đổi điều kiện cầu Phản ứng lại với thay đổi điều kiện cung Né tránh kiểm soát NHTƯ Phản ứng lại với quy định hạn chế thành lập chi nhánh Đổi tài nhằm ứng phó với sụt giảm ngân hàng truyền thống Dr Nguyen Thi Lan 39 Sự đổi NHTM trước biến động lãi suất Cho vay chấp có lãi suất điều chỉnh: lãi suất khoản vay tự động điều chỉnh lãi suất thị trường thay đổi (thường lấy mức lãi suất tín phiếu kho bạc) cho phép tổ chức phát hành thu mức lãi suất cho vay cao lãi suất tăng lên khuyến khích NHTM cung cấp khoản vay chấp với mức lãi suất ban đầu thấp mức lãi suất hình thức cho vay chấp có mức lãi suất cố định Cơng cụ tài phái sinh Phịng vệ rủi ro Đầu để thu lợi nhuận Dr Nguyen Thi Lan 40 Sự đổi NHTM trước phát triển công nghệ thông tin Sự phát triển cơng nghệ thơng tin, có tác động: làm giảm chi phí giao dịch tài giúp nhà đầu tư tìm kiếm thơng tin dễ dàng Dr Nguyen Thi Lan 41 Sự đổi NHTM trước phát triển công nghệ thông tin Sự phát triển nhanh chóng CNTT góp phần tạo nhiều sản phẩm tài sau: Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Ngân hàng điện tử (e-bankink) Thanh toán điệntử Tiền điện tử Sự phát triển Trái phiếu đầu Thị trường thương phiếu phát triển vượt trội Chứng khốn hố tài sản tài có tính khoản thấp Dr Nguyen Thi Lan 42 Phản ứng NHTM trước quản lý chặt chẽ NHTƯ Những kiểm soát sau NHTƯ tạo động lực đổi lĩnh vực ngân hàng: Quy định tỷ lệ Dự trữ bắt buộc Hạn chế lãi suất Cấm trả lãi cho tiền tài khoản toán Quy trần lãi suất huy động Quy định trần lãi suất cho vay Hạn chế thành lập ngân hàng Giới hạn cạnh tranh Hạn chế thành lập chi nhánh Dr Nguyen Thi Lan 43 NHTM làm để né tránh kiểm soát “DTBB hạn chế lãi suất” NHTƯ? Các NHTM cho đời: Quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ Tài khoản liên kết (Sweep account): , Hợp đồng mua lại (Rep) Lưu ý: nước phát triển NHTM có phản ứng tiêu cực: Phản ứng quy định trần lãi suất huy động: đặt mức phí cao (ngoài lãi suất cho vay) biến tướng lãi suất Phản ứng quy định trần lãi suất cho vay: đưa ưu đãi mức lớn cho khách hàng: ví dụ quà tặng… Dr Nguyen Thi Lan 44 Phản ứng NHTM với quy định hạn chế thành lập NH & chi nhánh? Quy định hạn chế thành lập chi nhánh thúc đẩy đời cách tài chính: Cơng ty nắm giữ ngân hàng Máy rút tiền tự động (ATM) Sự hợp ngân hàng ngân hàng toàn quốc Hỏi: Sự hợp ngân hàng ngân hàng quốc gia có phải điều tốt không? Dr Nguyen Thi Lan 45 Đổi NHTM để ứng phó với sụt giảm ngân hàng truyền thống Sự sụt giảm ngân hàng truyền thống: Giảm lợi chi phí nghiệp vụ huy động vốn (tài sản nợ) Chi phí huy động vốn tăng lãi suất tăng Nguồn vốn huy động với chi phí thấp, khoản tiền gửi khơng kỳ hạn ngày giảm Giảm lợi thu nhập việc sử dụng vốn (tài sản có) Các DN trực tiếp phát hành CK công chúng Sự phát triển thị trường thương phiếu Sự phát triển trung gian tài phi ngân hàng Hỏi: Sự ứng phó ngân hàng? Dr Nguyen Thi Lan 46 Đổi NHTM để ứng phó với sụt giảm ngân hàng truyền thống Phát triển hoạt động ngoại bảng Sự thâm nhập NHTM sang lĩnh vực dịch vụ khác: ví dụ: chứng khốn, bảo hiểm, cho th tài chính… thành lập: Ngân hàng đa (Hà Lan, Đức, Thụy sỹ) Ngân hàng nắm giữ công ty (Nhật bản, Việt nam) Công ty nắm giữ ngân hàng (Mỹ) Dr Nguyen Thi Lan 47 4.3 SỰ TÁCH BIỆT GIỮA NH VÀ CÁC NGÀNH DỊCH VỤ TÀI CHÍNH KHÁC Có ba khn mẫu cho tách biệt: 1) “Ngân hàng đa năng” (Hà Lan, Đức, Thuỵ Sỹ): tách biệt cơng nghiệp ngân hàng cơng nghiệp chứng khốn 2) Hệ thống ngân hàng đa phong cách Anh (UK, Canada Australia): thực bảo đảm chứng khốn, cơng ty có quyền pháp nhân riêng rẽ phổ biến 3) Có tách biệt pháp lý công nghiệp ngân hàng cơng nghiệp chứng khốn (Mỹ, Nhật Bản, Việt nam) Dr Nguyen Thi Lan 48 ... triển hệ thống ngân hàng thương mại 2- Vai trò NHTM hệ thống tài 3- Quản lý nhà nước hệ thống ngân hàng 4- Sự đổi lĩnh vực ngân hàng nhằm ứng phó với thay đổi môi trường kinh tế Dr Nguyen Thi Lan. .. lý Nhà nước hệ thống ngân hàng Dr Nguyen Thi Lan 20 3. 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG Ảnh hưởng thông tin bất cân xứng (1) Lựa chọn bất lợi ngân hàng (2) Hiểm... lĩnh vực ngân hàng Sự đổi tài cách mạng hóa lĩnh vực ngân hàng: Sự tách biệt ngân hàng ngành dịch vụ tài khác Dr Nguyen Thi Lan 33 4.1 NHỮNG THAY ĐỔI CỦA MT THÚC ĐẨY SỰ ĐỔI MỚI TRONG LĨNH