Phần mở đầu 1. Lý do chọn đề tài: Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nớc và nhất là sau khi nớc ta gia nhập tổ chức Thế giới WTO, hệ thống ngân hàng nớc ta đã có sự phát triển mạnh mẽ cả về số lợng và chất lợng để đáp ứng những yêu cầu của nền kinh tế. Sự lớn mạnh này đã có những đóng góp không nhỏ vào công cuộc công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nớc. Đặc biệt trong những năm qua, hoạt động của hệ thống ngân hàng đóng vai trò tích cực trong công tác huy động vốn, phân phối vốn và điều hòa vốn, giúp nguồn vốn trong nớc đợc sử dụng triệt để, mở rộng vốn đầu t tạo điều kiện để sản xuất phát triển, từ đó có thể thu hút đợc nguồn vốn từ bên ngoài để phát triển nền kinh tế trong nớc. Với những ý nghĩa lớn lao đó, ngành ngân hàng xứng đáng là công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nớc trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát và từng bớc bình ổn giá cả. Sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và hệ thống ngân hàng th- ơng mại nói riêng đã góp phần quan trọng để thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Khi nền kinh tế phát triển ngày càng nhanh thì những yêu cầu đặt ra đối với hệ thống ngân hàng càng nhiều. Điều đó buộc các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và hoàn thiện mình để có thể tồn tại và phát triển vững mạnh trong nền kinh tế thị trờng nơi mà sự cạnh tranh luôn diễn ra vô cùng gay gắt. Muốn làm đợc nh vậy, các ngân hàng thơng mại không còn cách nào khác là phải mở rộng hoạt động kinh doanh cũng nh nâng cao chất lợng của những dịch vụ. Đối với một ngân hàng hoạt động chính chiếm tỷ trọng lớn nhất là hoạt động tín dụng. Trong hoạt động tín dụng, tín dụng trung và dài hạn là nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng. Vì vậy, việc không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng là một trong những yếu tố quan trọng tạo nên sự phát triển bền vững cho các ngân hàng. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Từ nhận thức trên, em quyết định chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội" làm chuyên đề tốt nghiệp của mình nhằm đóng góp những ý kiến trong phạm vi kiến thức của em về vấn đề nghiên cứu trên. 2. Kết cấu của đề tài: Chuyên đề đợc trình bày ở 3 chơng: Chơng 1: Tín dụng trung, dài hạn và chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội. Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội. 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng 1 Tín dụng trung, dài hạn và chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thơng mại 1.1. Những vấn đề cơ bản về chất lợng tín dụng trung và dài hạn 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung và dài hạn. 1.1.1.1. Khái niệm: Tín dụng là quan hệ vay mợn, dựa vào uy tín của mình để sử dụng vốn theo nguyên tắc hoàn trả. Tín dụng ngân hàng thể hiện sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị nhất định dới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất định từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng. Khi đến hạn, ngời sử dụng hoàn trả cho ngời sở hữu một lợng giá trị lớn hơn bao gồm gốc và phần d ra gọi là lợi tức tín dụng. Trong hoạt động tín dụng, hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng là hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Hoạt động này có vai trò vô cùng quan trọng bởi nó ảnh hởng tới sự tồn tại và phát triển bền vững của mỗi ngân hàng. 1.1.1.2. Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn * Thời hạn cho vay - Cho vay trung hạn: có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, tín dụng trung hạn chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định của khách hàng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn: có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên tới 20-30 năm. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn. Các doanh nghiệp sử dụng phần vốn này vào các vấn đề nh: xây 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dựng cơ bản, xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. *Đối tợng khách hàng vay vốn. Với mục đích cho vay nh trên, nên đối tợng cho vay của tín dụng trung và dài hạn là các chi phí cấu thành trong tổng mức đầu t của dự án không phân biệt thành phần kinh tế, là tổ chức, cá nhân hay là doanh nghiệp, bao gồm: giá trị vật t, máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, chi phí nhân công, giá thuế và chuyển nhợng đất đai, giá thuê mua các tài sản, chi phí mua bảo hiểm và các chi phí khác. * Vốn đầu t lớn: Vì tín dụng trung và dài hạn đợc dùng để cấp vốn cho các dự án lớn, những hoạt động mang tầm chiến lợc của các doanh nghiệp nên tỷ trọng vốn vay lớn gấp nhiều lần so với những khoản vay ngắn hạn. * Mức độ rủi ro cao Vì thời gian thu nợ kéo dài mà lãi suất lại cố định từ lúc cho vay cho đến khi hợp đồng kết thúc, trong khoảng thời gian dài đó có thể xảy ra nhiều biến động về lạm phát, về quy chế, khủng hoảng kinh tế, khủng hoảng chính trị Những biến động này sẽ làm ảnh hởng xấu tới quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Trong quan hệ tín dụng,rủi ro xảy ra là điều tất yếu bởi thông tin không cân xứng,sự lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức.Trong tính dụng trung và dài hạn rủi ro cao hơn so với tín dụng ngắn hạn bởi đây là hình thức tài trợ dự án.Đặc điểm của dự án trung và dài hạn là lạc hậu ngay từ khi thiết kế do có thời gian đầu t dài và quy mô đầu t lớn. * Lãi suất cao: 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Theo nguyên tắc rủi ro càng cao thì lợi nhuận càng lớn, ngoài ra lãi suất cơ bản còn phụ thuộc vào cấu trúc kỳ hạn của lãi suất nên lãi suất cho vay trung và dài hạn bao giờ cũng lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Lãi suất cho vay đợc xác định tuỳ vào dự án, ngành nghề, lĩnh vực đầu t, chính sách của ngân hàng cũng nh sự thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng. Lãi suất cho vay có thể đợc tính theo lãi suất cố định hoặc lãi suất biến động. Lãi suất cố định là lãi suất giữ nguyên không thay đổi trong suốt thời kỳ thực hiện hợp đồng. Lãi suất biến đổi là lãi suất có thể thay đổi lên xuống trong thời hạn vay. Trong cho vay trung dài hạn, phần lớn các ngân hàng sử dụng lãi suất biến đổi để tránh rủi ro cho ngân hàng và ngời vay khi lãi suất trên thị trờng biến động. Thông thờng, đối với các khoản vay trung và dài hạn tại các Ngân hàng Thơng mại thì lãi suất đợc đIều chỉnh 6 tháng một lần và đ- ợc tính theo công thức sau: lãi suất đIều chỉnh = lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng + 0,1%/tháng. *Điều kiện cho vay. Để đợc vay vốn, đơn vị xin vay phải gửi đến ngân hàng đơn xin vay, luận chứng kinh tế, kỹ thuật và dự toán đã đợc thẩm định và cấp trên phê duyệt và các báo cáo tài chính của mình trong một vài năm trớc. Ngoài ra, đơn vị xin vay phải gửi đến Ngân hàng bản tính toán hiệu quả của dự án, lợi nhuận mà dự án mang lại qua các năm, các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lợi của dự án nh NPV, IRR Bên cạnh đó có tính toán đầy đủ các số tiền xin vay, các nguồn trả nợ và lệnh trả nợ. Ngân hàng cho vay sẽ xem xét kỹ các tài liệu nhằm đánh giá đầy đủ khả năng của đơn vị vay vốn trớc khi quyết định cho vay, tình hình tài chính và nghiã vụ của họ với Nhà nớc và các tổ chức tàichính nh thế nào. 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi ngân hàng quyết định cho các doanh nghiệp vay trung và dài hạn, ngân hàng cần phải nắm chắc hiệu quả của phơng án, dự án, chơng trình sản xuất của bên vay vốn. Một trong các điều kiện để cho các Ngân hàng Thơng mại cho vay là thế chấp. Đó cũng là đảm bảo tín dụng đợc thực hiện dới nhiều hình thức khác nhau nhng nhìn chung có thể chia làm hai loại: đảm bảo đối vật và đảm bảo đối nhân. - Đảm bảo đối vật: đảm bảo đối vật là hình thức đảm bảo tín dụng mà trong đó Ngân hàng đóng vai trò là chủ nợ đợc thừa hởng một số quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách hàng nhằm làm căn cứ để thu hồi nợ trong trờng hợp khách hàng không trả hoặc không có khả năng trả nợ. Có 2 hình thức đảm bảo đối vật chính là thế chấp và cầm cố. + Thế chấp là phơng tiện chuyển dịch quyền lợi về tài sản sang cho chủ nợ với mục đích làm đảm bảo cho món nợ hoặc miễn trừ một nghĩa vụ. Ngời đi vay đợc gọi là ngời thế chấp và ngời cho vay đợc gọi là ngời đợc thế chấp. + Cầm cố là hành vi giao nộp tài sản hoặc các chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản của con nợ (ngời đợc cầm cố) để thực hiện một nghĩa vụ. Nghĩa vụ cầm cố trong quan hệ tín dụng là ngời đi vay thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ đúng hạn hợp đồng. Trong trờng hợp ngời đi vay không thanh toán nợ đúng hạn theo hợp đồng thì Ngân hàng có quyền bán tài sản cầm cố và đợc u tiên thu nợ trớc các chủ nợ khác. Những loại tài sản cầm cố thông dụng để đảm bảo cho vay Ngân hàng gồm: cầm cố hàng hoá, chiết khấu thơng phiếu, cầm cố các chứng khoán khác. - Đảm bảo đối nhân: Đảm bảo đối nhân là sự cam kết của một hoặc nhiều ngời về việc trả nợ Ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khi ngời này không trả đợc nợ. Trong đảm bảo đối nhân có 3 chủ thể liên quan với nhau nh sau: 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1: Hợp đồng tín dụng đợc ký giữa ngân hàng và ngời đi vay. 2: Hợp đồng bảo lãnh đợc ký giữa ngân hàng và ngời bảo lãnh. Khi xét duyệt một bảo lãnh ngân hàng cần chú ý đến một số điểm nh sau: + Ngời bảo lãnh phải có đủ năng lực bảo lãnh theo quy định của pháp luật. Nếu là pháp nhân thì ngời đứng ra bảo lãnh phải là ngời đại diện hợp pháp của pháp nhân. + Thể nhân hoặc pháp nhân đứng ra bảo lãnh phải có đủ năng lực tài chính để thực hiện nghĩa vụ đã cam kết. + Uy tín của ngời bảo lãnh. Đảm bảo tín dụng đợc coi là tiêu chuẩn khi xét duyệt cho vay nhng phải thấy rằng đây không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất hay nói cách khác không phải là tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc. Tuy nhiên trong thời gian qua, các Ngân hàng thơng mại nớc ta vẫn xếp đảm bảo tiền vay vào vị trí số một 1.1.2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn 1.1.2.1. Đối với nền kinh tế * Cung cấp vốn phục vụ sự phát triển kinh tế - xã hội Việc thiếu vốn là việc thờng xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp trong việc tái sản xuất cũng nh mở rộng địa bàn hoạt động. Trong trờng hợp thiếu, lựa chọn tối u cho các doanh nghiệp là đi vay vốn tại các ngân hàng. Nh vậy, tín dụng ngân hàng mà chủ yếu trong đó là tín dụng trung và dài hạn đã góp phần 7 Ngời đi vay Ngân hàng Ngời bảo lãnh 1 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo cho quá trình sản xuất đợc diễn ra liên tục. Tín dụng trung và dài hạn góp phần giải quyết thoả đáng những nhu cầu của nền kinh tế về nhu cầu vốn tiền tệ, nó thực hiện việc điều hòa vốn nhằm phục vụ sản xuất và lu thông hàng hóa. Hoạt động tín dụng lành mạnh, chính sách tín dụng đúng đắn mang lại hiệu quả cao sẽ góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng cờng kinh tế và tăng uy tín quốc gia. Tín dụng trung và dài hạn dùng để tài trợ cho các dự án lớn nên việc cấp tín dụng không phải trải đều cho các chủ thể mà phải tập trung vào những chủ thể kinh tế có triển vọng phát triển sản xuất kinh doanh, các lĩnh vực kinh tế cần đợc u tiên vì chính những ngành kinh tế, đó sẽ thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển. Nh vậy, tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện thúc đẩy các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển là động lực tích cực trong quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nớc. Với ngân hàng, để đảm bảo đồng vốn sinh lời thì họ phải theo dõi sát sao hoạt động của các doanh nghiệp, u tiên cho vay những dự án có tính khả thi cao và trong những trờng hợp cần thiết phải t vấn hoặc đa ra những lời khuyên bổ ích cho các doanh nghiệp. Đối với doanh nghiệp, do lãi suất cho vay trung và dài hạn rất cao nên nếu không sử dụng không có hiệu quả thì doanh nghiệp sẽ hoạt động không hiệu quả và có thể bị tịch thu tài sản thế chấp. * Thúc đẩy kinh tế đối ngoại phát triển Ngân hàng thông qua hoạt động cho vay ngoại tệ để cho các doanh nghiệp đầu t ra nớc ngoài, hoặc cho các đối tác nớc ngoài vay để đầu t vào trong nớc hoặc thông qua tín dụng xuất nhập khẩu mà tạo ra mối quan hệ giao lu hợp tác giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nớc, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ về kinh tế giữa nớc đó với các nớc trong khu vực và trên thế giới. * Tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Bên cạnh những tác động trực tiếp, tín dụng trung và dài hạn còn có tác 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp động gián tiếp tới nền kinh tế. Ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn để mở rộgn sản xuất kinh doanh, sự mở rộng sản xuất gắn liền với việc tăng thêm nguồn lao động của doanh nghiệp đã tạo ra công ăn việc làm cho ngời lao động, giải quyết đợc phần nào nỗi bức xúc của xã hội, góp phần nâng cao chất lợng đời sống của ngời dân. 1.1.2.2. Đối với ngân hàng * Mục tiêu lợi nhuận Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại có thể nói mục tiêu lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng hớng tới. Do vậy, trong cơ chế thị trờng, các ngân hàng phải tính toán sao cho hoạt động đạt hiệu quả cao nhất, hạn chế rủi ro ở mức độ thấp nhất có thể. Chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng, là hoạt động sinh lời chủ yếu thì nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng sẽ tạo điều kiện tăng trởng bền vững cho ngân hàng. * Tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Nh chúng ta đã biết, các dự án của doanh nghiệp sẽ khó mà thực hiện đợc khi trong thiết bị, công nghệ lạc hậu, không đợc cải tiến cho phù hợp với những yêu cầu ngành càng cao của nền kinh tế thị trờng, khi mà không có khả năng cạnh tranh thì nguy cơ bị phá sản của các doanh nghiệp là rất lớn. Vì vậy, nhờ vào các khoản đầu t trung và dài hạn - nền tảng cho sự phát triển thì doanh nghiệp mới yên tâm sử dụng các khoản vay ngắn hạn để sản xuất và kinh doanh. Do đó, tín dụng trung và dài hạn trong một số trờng hợp nhất định chính là động lực thúc đẩy cho tín dụng ngắn hạn phát triển. 1.1.2.3. Đối với khách hàng * Tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lợng hoạt động đối với 1 vừa và nhỏ. Sở dĩ nh vậy là do tín dụng trung và dài hạn phù hợp với tình hình thực tế của các doanh nghiệp vừa và nhỏ của nớc ta. Các doanh nghiệp này tuy chiếm số lợng lớn nhng không có đợc những u thế về quy mô và tốn tự có nh các 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh nghiệp lớn nên họ thờng gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn. Vì vậy, họ khó có thể đầu t vào các dự án lớn nên thiếu sự tài trợ về vốn từ các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng. * Cung ứng vốn giúp các doanh nghiệp tăng khả năng cạnh tranh và phát triển tiềm năng vốn có của mình. Bớc vào nền kinh tế thị trờng, nơi mà sự cạnh tranh diễn ra vô cùng gay gắt, nơi mà sức tồn tại không dành chỗ cho những doanh nghiệp hoạt động không có hiệu quả thì nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn để sử dụng cho việc mua sắm nhà xởng, máy móc thiết bị đã góp phần đáng kể nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trờng. Nhờ vào nguồn tài trợ này, chất lợng sản phẩm của doanh nghiệp tăng lên, đẩy nhanh quá trình tiêu thụ từ đó làm tăng doanh thu và từng bớc giúp doanh nghiệp chiếm lĩnh đợc thị trờng. Đồng thời, cũng nhờ nguồn vốn này mà doanh nghiệp có những định hớng và chiến lợc phát triển để phù hợp với nhu cầu của thị trờng nhằm đạt hiệu quả cao nhất. * Góp phần khẳng định tính khả thi của dự án Nh chúng ta đã biết, khi tài trợ vốn vào doanh nghiệp nghĩa là ngân hàng đã có quá trình thẩm định, nghiên cứu kỹ lỡng những dự án của doanh nghiệp. Điều này buộc các nhà đầu t khi thành lập dự án phải có những tính toán, thận trọng khi đa ra các số liệu, dữ liệu để thuyết phục ngân hàng cho vay. Vì vậy, ngay từ khi thành lập cho đến lúc dự án đợc khả thi ngân hàng đóng vai trò là nhờ t vấn, là ngời định hớng cho các doanh nghiệp phát triển hết tiềm năng của mình. Đồng thời, do ngân hàng không cho vay đối với các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả nên buộc ngời đi vay phải chủ động sáng tạo, giảm thiểu những chi phí không cần thiết, nâng cao chất lợng sản phẩm đi đôi với hạ giá thành để đứng vững trên thị trờng. Từ đó, ngời đi vay phải sử dụng vốn sao cho đạt hiệu quả cao nhất để có thể trả nợ vay ngân hàng, thu đợc lợi nhuận để tái sản xuất mở rộng. 1.2. Chất lợng tín dụng trung và dài hạn 10 [...]... hình tín dụng của ngân hàng thì chất lợng tín dụng của ngân hàng đợc đánh giá là cao và ngợc lại Ngoài ra, chất lợng tín dụng còn đợc phản ánh thông qua mật độ, giá trị giao dịch của khách hàng Nếu là kháhc hàng lâu dài, thờng xuyên đến ngân hàng giao dịch với giá trị lớn thì rõ ràng chất lợng tín dụng của ngân hàng cao Còn nếu khách hàng chỉ đến ngân hàng giao dịch có một lần rồi thôi thì chất lợng tín. .. rủi ro tín dụng đã từng bớc góp phần nâng cao chất lợng tín dụng, tạo đà phát triển bền vững cho Ngân hàng Ngoại Thơng Hà Nội, góp phần làm cho hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Ngoại Thơng Hà Nội, góp phần làm cho hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Ngoại Thơng Hà Nội tiếp cận với tập quán quốc tế về quản lý trong hoạt động ngân hàng. .. Khái quát về ngân hàng ngoại thơng Hà Nội 21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.1 Sự hình thành và phát triển Ngân hàng ngoại thơng Hà Nội thành lập ngày 01/03/1985 , là thành viên trong hệ thống Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Qua hơn hai moi năm hoạt động và phát triển Ngân hàng ngoại thơng Hà Nội đã dần trỏng thành và phát triển vững mạnh là một trong các thành viên chủ chốt của Ngân hàng ngoại thơng... sách tín dụng lỏng lẻo sẽ gây nên rủi ro cho ngân hàng * Quy trình tín dụng của ngân hàng: Quy trình tín dụng bao gồm những bớc phải thực hiện trong quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng Quy trình tín dụng bắt đầu từ hồ sơ xin vay 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vốn của khách hàng cho đến lúc dự án khả thi và đợc ngân hàng chấp nhận Quy trình tín dụng cũng ảnh hởng lớn tới chất lợng tín dụng trung. .. nợ cho ngân hàng * Tính khả thi của dự án Thông qua công tác thẩm định tài chính, nếu dự án vay vốn của khách đợc đánh giá là có hiệu quả, lĩnh vực hoạt động đợc pháp luật cho phép, phù hợp với nền kinh tế thì sẽ làm tăng khả năng trả cả gốc và lãi vay cho ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao chất lợng tín dụng Chơng 2 Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng ngoại thơng Hà Nội 2.1... rất dài * Đối với ngân hàng Trớc hết đợc thể hiện ở khả năng thu hút khách của ngân hàng Một ngân hàng muốn thu hút đợc sự chú ý của khách hàng thì phải không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mà đặc biệt là phải nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung và dài hạn, nơi mà các bạn hàng lớn tuy không nhiễu nhng lại chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng vốn vay Việc giữ đợc uy tín. .. động tín dụng trung và dài hạn qua các thời kỳ, nếu chỉ tiêu này có xu hớng tăng chứng tỏ chất lợng hoạt động trung và dài hạn của ngân hàng cũng đang tốt lên Tổng d nợ tăng chứng tỏ ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng năng động, hiệu quả, khả năng thu hút khách hàng tốt * Cơ cấu d nợ trung và dài hạn Cơ cấu d nợ phản ánh tỷ trọng của các loại d nợ trong tổng d nợ, tuỳ vào đặc điểm của mỗi ngân hàng. .. một ngân hàng thực hiện tốt, đầy đủ các quy trình thẩm định dự án thì chất lợng tín dụng của ngân hàng ngày càng cao và ngợc lại Chính sách tín dụng: cụ thể là tiêu chuẩn xét cho vay đối với khách hàng, hạn mức cấp tín dụng đối với khách hàng, các mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tín dụng, kế hoạch thu hồi nợ gốc và lãi, xử lý nợ xấu nếu chính sách tín dụng của ngân hàng có khả năng cạnh tranh cao với... nghiệp muốn tồn tại và đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc nâng cao chất lợng sản phẩm là điều tất yếu Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ Trong hoạt động của ngân hàng, tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung, dài hạn nói riêng là... ngành hàng, khách hàng và Phòng Quan hệ khách hàng trớc khi ra quyết định cấp tín dụng hay không cấp tín dụng Phòng Quản lý nợ Lu giữ hồ sơ tín dụng, thực hiện các thao tác nhập dữ liệu tín dụng trên hệ thống vi tính, thực hiện các báo cáo tín dụng hàng tháng, hàng quý, hàng năm, in lãi vay hàng tháng Phòng Kế toán tài chính Hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh trong hoạt động của ngân hàng cho . 1: Tín dụng trung, dài hạn và chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội. Chơng 3: Giải. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội. 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng 1 Tín dụng trung, dài hạn và chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại. tín dụng. Trong hoạt động tín dụng, tín dụng trung và dài hạn là nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng. Vì vậy, việc không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và