Đang tải... (xem toàn văn)
Các loại hình thanh toán bằng thẻ tài liệu, giáo án, bài giảng , luận văn, luận án, đồ án, bài tập lớn về tất cả các lĩn...
Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Trong nền kinh tế thị trờng, quan hệ thanh toán chi trả lẫn nhau đợc thực hiện dới nhiều hình thức, tuy nhiên tựu trung lại, có thể phân thành 2 hình thức cơ bản, đó là thanh toán dùng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt. Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển nh vũ bão hiện nay, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến và hữu dụng, với nhiều cách thức phong phú, mà nổi bật trong số đó phải nhắc tới là hình thức thanh toán bằng thẻ. I. Giới thiệu chung về các loại hình thanh toán bằng thẻ 1. Một số khái niệm liên quan 1. Thẻ thanh toán (Payment card): Là công cụ thanh toán do ngân hàng, các tổ chức tài chính phát hành cho khách hàng sử dụng để sử dụng trong thanh toán và trong các giao dịch khác liên quan đến thẻ. 2. Máy rút tiền tự động (ATM): Là thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc sử dụng một số dịch vụ khác do ngân hàng phát hành thẻ hoặc ngân hàng thanh toán thẻ cung cấp. 3. Mã số cá nhân (PIN): Là mã số mật cá nhân do chủ thẻ chọn để sử dụng trong các giao dịch tại ATM, gồm 6 chữ số và đợc tự động đăng ký vào hệ thống quản lý ATM của ngân hàng. (Nguồn: Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng, NHNN 1999) 2. Đặc điểm cấu tạo chung của các loại hình thẻ thanh toán Thẻ dù do bất kì tổ chức nào phát hành hiện đều đợc làm bằng plastic với 3 lớp ép sát, lõi thẻ đợc làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, màu sắc của thẻ thay đổi tuỳ ngân hàng phát hành và tuỳ theo qui định thống nhất của mỗi tổ chức thẻ. Thẻ có kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x 8.50 cm, gồm 2 mặt: 1 hình 1: cấu tạo thẻ thanh toán Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Mặt trớc của thẻ: - Nhãn hiệu thơng mại của thẻ - Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ - Số thẻ, tên chủ thẻ đợc in nổi Ngoài ra còn có thể có các yếu tố khác nh :hình của chủ thẻ , hình nổi không gian 3 chiều, con chip (đối với thẻ thông minh) Mặt sau của thẻ: - Dải băng từ chứa các thông tin đã đợc mã hoá theo một chuẩn thống nhất nh: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. - Ô chữ kí dành cho chủ thẻ (1) Tên ngân hàng phát hành (2) Biểu tợng tổ chức thẻ (3) Số của thẻ (4) Thời hạn của thẻ (5) Tên chủ thẻ (6) Số tài khoản (7) Dải băng từ (8) Chữ kí của chủ thẻ 3. Phân loại thẻ thanh toán Thẻ thanh toán đợc phân loại dựa theo các tiêu chí sau: 3.1. Phân loại theo tính chất thanh toán 2 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Thẻ tín dụng (Credit card): là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng một hạn mức tín dụng qui định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn chấp nhận loại thẻ này. Thẻ ghi nợ (Debit card): là loại thẻ chỉ đợc phát hành cho các chủ thẻ mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và liên kết với tài khoản đó. Thờng thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số d hiện hữu trên tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Chủ thẻ có quyền dùng thẻ ghi nợ để rút tiền mặt, thực hiện một số chức năng tại ATM, đồng thời có thể sử dùng thẻ ghi nợ để thanh toán các hàng hóa dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ. Thẻ rút tiền mặt (Cash card/ATM card): là loại thẻ chỉ thực hiện đợc chức năng rút tiền mặt và một số chức năng khác tại các máy ATM hoặc ở các quầy giao dịch ngân hàng. Thẻ rút tiền mặt cũng liên kết với một tài khoản ngân hàng tơng tự thẻ ghi nợ. Tuy nhiên, nó phần lớn không có chức năng thanh toán các hàng hóa dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ. 3.2. Phân loại theo đặc tính kỹ thuật Thẻ băng từ (Magnetic stripe card): Thẻ có chứa dải băng từ ở mặt sau lu giữ thông tin đợc mã hoá. Thẻ này đợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhng cũng có thể bị ngời khác lợi dụng vì thông tin mã hoá an toàn có thể đọc đợc dễ dàng bằng thiết bị gắn máy vi tính Thẻ thông minh (Smart card): là thế hệ thẻ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có tính an toàn và bảo mật rất cao. Thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một chip điện tử có cấu trúc giống nh một máy tính. Tuy vậy, do là thẻ công nghệ mới, có giá thành cao nên việc phát hành và chấp nhận thanh toán loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nớc phát triển. 3.3. Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ do ngân hàng phát hành: gọi là thẻ ngân hàng (bank card), đợc phát hành bởi các tổ chức tín dụng. Đây là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản tiền gửi 3 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Loại thẻ này hiện nay đợc sử dụng khá phổ biến ở nhiều nớc trên thế giới. Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành : là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Diners Club, AMEX 3.4. Phân loại theo hạn mức tín dụng Thẻ vàng (Golden card): là loại thẻ đợc phát hành cho những đối tợng có uy tín, khả năng tài chính dồi dào, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có thể có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng, nhng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thờng. Thẻ chuẩn (Standard card): là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổ biến, đợc hơn 142 triệu ngời trên thế giới sử dụng mỗi ngày. Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành qui định 3.5. Phân loại theo phạm vi sử dụng Thẻ nội địa (Domestic card): là loại thẻ đợc giới hạn trong phạm vi lãnh thổ một quốc gia, do vậy đồng tiền đợc sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải là đồng bản tệ. Hoạt động thẻ này đơn giản bởi nó chỉ do một tổ chức hay một ngân hàng điều hành, từ việc phát hành thẻ đến xử lý trung gian, thanh toán. Thẻ quốc tế (International card): là loại thẻ đợc chấp nhận trên toàn cầu, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ quốc tế đợc hỗ trợ và quản lý bởi những tổ chức tài chính lớn trên thế giới nh MasterCard, VISA hoặc các công ty điều hành nh AMEX, JCN, Diners Club hoạt động theo một hệ thống thống nhất, đồng bộ. Xét theo các tiêu chí phân loại trên, thẻ CONNECT 24 của Vietcombank là một loại hình thẻ ngân hàng, thẻ ghi nợ, thẻ băng từ, và thẻ nội địa (đợc sử dụng trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam). Thẻ CONNECT 24 cũng đợc phân thành các hạng khác nhau là Chuẩn-Vàng-Đặc biệt. Phần Chơng II tiếp theo sẽ giới thiệu rõ hơn về sản phẩm này. 4. Lịch sử ra đời và phát triển của các loại hình thẻ thanh toán 4.1. Nguyên nhân ra đời của thẻ thanh toán 4 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Phơng thức thanh toán bằng thẻ có thể xem nh một hình thái phát triển cao của tiền tệ. Sự ra đời của thẻ thanh toán là một điều tất yếu trong nền kinh tế thị trờng, khi mà những phơng thức thanh toán truyền thống không đáp ứng đủ nhu cầu thanh toán trong một xã hội tiêu dùng ngày càng phát triển, khi mà nhu cầu tín dụng giữa các chủ thể trong nền kinh tế thị trờng ngày một tăng cao và những ứng dụng khoa học công nghệ trong nghành ngân hàng đã đạt đến một trình độ phát triển nhất định. Trớc hết, chúng ta hãy quay lại quá trình phát triển của các phơng thức thanh toán truyền thống, bắt đầu từ tiền giấy. a) Tiền giấy Tiền giấy ra đời nh một phơng tiện thanh toán nối tiếp các phơng tiện cổ xa hơn là các vật phẩm trao đổi và tiền kim loại. Tiền giấy xuất hiện đầu tiên dới dạng các chứng nhận có khả năng đổi ra vàng hay bạc do các ngân hàng phát hành. Đây là những cam kết cho phép ngời nắm giữ giấy này có thể đến ngân hàng rút ra số lợng vàng bạc ghi trên giấy. Nhng chẳng bao lâu tiền giấy bị mất khả năng chuyển đổi ra vàng làm giảm giá trị của đồng tiền. Ngày nay tiền giấy là các giấy nợ của ngân hàng trung ơng các n- ớc với những ngời mang nó, nó không có khả năng chuyển đổi ra vàng hoặc bạc đợc. Do tiền giấy đã tiến triển thành một thoả ớc pháp lý nên các nớc có thể thay đổi đồng tiền của họ nh ý muốn. Đồng tiền giấy có u điểm là nhẹ hơn nhiều so với tiền kim loại, tuy nhiên tiền giấy rất dễ bị đánh cắp và tốn kém khi chuyên chở do cồng kềnh. Hơn thế nữa tiền giấy lại không bền, chi phí cho lu thông lớn, khi trao đổi hàng hoá trên phạm vi rộng (chẳng hạn giữa các quốc gia) đòi hỏi tốc độ thanh toán nhanh thì tiền giấy không đáp ứng đợc yêu cầu đó. Do vậy một công cụ thanh toán tiện lợi hơn đã ra đời là séc (check). b) Séc Séc là một kiểu giấy nợ có thể thanh toán theo yêu cầu, cho phép tiến hành giao dịch mà không phải sử dụng tiền mặt. Việc đa séc vào sử dụng là bớc tiến quan trọng khắc phục đợc những nhợc điển của công cụ thanh toán trớc đó. Các giao dịch thanh toán bù trừ lẫn nhau, rõ ràng sử dụng séc trong thanh toán đã làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông, đồng thời cũng giảm đuợc chi phí vận chuyển tiền và tăng hiệu quả kinh tế xã hội. Một lợi ích khác của séc là chúng có thể viết ra với bất cứ lợng tiền nào 5 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ cho đến hết số d tài khoản khiến cho giao dịch thanh toán những món tiền lớn trở nên thuận tiện hơn. Tuy vậy, sử dụng séc trong thanh toán, bên cạnh những u điểm nh trên, thì séc cũng có những nhợc điểm của nó. Thứ nhất, việc thanh toán bằng séc đòi hỏi một khoảng thời gian nhất định, đó là thời gian cần thiết để chuyển séc từ nơi này sang nơi khác. Bên cạnh đó khách hàng còn phải chờ đợi để ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ của séc. Những điều này có ảnh hởng lớn đến khách hàng khi họ đang có nhu cầu thanh toán nhanh, Thứ hai, việc xử lý các chứng từ thanh toán bằng séc và chi phí cho việc này ngày càng tăng gây tốn kém cho xã hội. Ngời ta ớc tính rằng số tiền chi phí cho toàn bộ số séc viết ra ở Mỹ vợt quá 5 tỉ USD mỗi năm. c) Tiền điện tử Với sự phát triển tiến bộ của công nghệ thông tin những năm gần đây đã cho phép ngân hàng thay thế phơng thức thanh toán truyền thống sử dụng các chứng từ giấy bằng hình thức thanh toán điện tử (electronic means of payment). Khi chuyển sang ph- ơng thức thanh toán điện tử, tiền trong các tài khoản tiền gửi ở ngân hàng đợc lu trữ trong hệ thống các máy tính của ngân hàng dới hình thức điện tử (số hoá). Đồng tiền trong hệ thống nh vậy gọi là tiền điện tử. Thẻ thanh toán chính là một bộ phận của tiền điện tử. Thẻ thanh toán có nhiều tính u việt hơn so với séc. Đó là tốc độ chuyển tiền tăng lên rất nhanh vì đợc chuyển khoản đợc thực hiện trên mạng trực tuyến . Bên cạnh đó, thẻ thanh toán còn giảm bớt đợc chi phí về giấy tờ so với lu thông séc do hầu hết các hoạt động đựợc thực hiện và lu trữ trên máy tính. Một nguyên nhân khác dẫn đến sự ra đời của loại hình thanh toán bằng thẻ chính là nhu cầu tín dụng ngày càng gia tăng giữa các chủ thể trong nền kinh tế thị trờng. Sự cạnh tranh quyết liệt của nền kinh tế thị trờng đã buộc các nhà sản xuất kinh doanh, ngoài việc nâng cao chất lợng sản phẩm để thu hút khách hàng, phải chấp nhận việc thanh toán chậm trả, bán hàng ghi sổ, thu tiền sau một thời gian đã thoả thuận. Tuy nhiên, nền kinh tế càng phát triển thì đời sống nhân dân càng đợc nâng cao, kéo theo nhu cầu mua sắm tiêu dùng . Do vậy, hình thức cấp tín dụng cho khách hàng này không phải bao giờ cũng đáp ứng đủ nhu cầu của xã hội, và không phải bao giờ cũng phù hợp với năng lực của bản thân các nhà kinh doanh, nhất là đối với rất nhiều nhà 6 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ kinh doanh nhỏ. Khoảng trống này chính là một cơ hội tốt để các tổ chức tài chính nhập cuộc, và đó cũng chính là lý do dẫn đến sự ra đời của thẻ thanh toán, công cụ giải quyết đợc các vấn đề đặt ra ở trên. Thẻ thanh toán là một trong những công cụ thanh toán an toàn, tiện dụng nhất hiện nay. Chính nền kinh tế thị trờng đã tạo ra công cụ thẻ thanh toán, đến lợt nó, thẻ thanh toán lại là tác nhân đã và đang thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế thị trờng. 4.2. Sự ra đời và phát triển của các loại hình thẻ thanh toán a) Sự ra đời của thẻ thanh toán Thẻ xuất hiện lần đầu tiên trên thế giới là ở Mỹ, vào năm 1914. Khi đó, Tổng Công ty Xăng dầu California (nay là công ty Mobil) cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình, vì họ thấy cách sử dụng này rất tiện dụng trong việc thanh toán. Nhng thẻ lúc này mới chỉ khuyến khích việc bán sản phẩm của công ty chứ không kèm theo một dự phòng nào về việc gia hạn tín dụng. Năm 1949, từ một lý do rất tình cờ là quên đem theo tiền mặt khi đi ăn tối ở một nhà hàng, một doanh nhân ngời Mỹ tên là Frank McNamara đã chợt nảy ra một ý tởng về một phơng tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt, có thể sử dụng mọi lúc, mọi nơi. Năm 1950, Frank McNamara cùng một doanh nhân ngời Mỹ khác, Palph Schneider, đã đồng sáng lập ra thẻ tín dụng đầu tên với tên gọi Diners Club. Sau đó, hai ông đã cung cấp cho các bạn bè và đồng nghiệp của mình thẻ Diners Club mà với tấm thẻ này, họ có thể ghi nợ sau khi ăn, hay nghỉ tại một nhà hàng, khách sạn nào đó tại New York mà không cần trực tiếp đem theo tiền mặt. Số tiền ghi nợ họ có thể thanh toán định kì theo tháng mà không hề giới hạn số tiền đợc phép chi tiêu. Từ đó thẻ thanh toán bắt đầu bớc vào giai đoạn phát triển của mình. Thẻ thanh toán ra đời không những đáp ứng đợc cả hai mục tiêu của tiền tệ mà còn thể hiện đợc tính văn minh, hiện đại của thời kỳ hiện đại hoá, toàn cầu hoá. Hiện nay, trên thế giới, thẻ đợc xem nh một công cụ thanh toán hiện đại, văn minh, thuận tiện đặc biệt là ở các nớc phát triển. b) Sự phát triển của các loại hình thẻ thanh toán 7 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Có rất nhiều loại thẻ đã và đang đợc sử dụng trên thế giới , song có 5 loại thẻ thanh toán sau đợc coi là tiêu biểu hơn cả : Thẻ Dinners Club: là loại thẻ đợc phát hành bởi một tổ chức du lịch và giải trí tại Mỹ. Vào năm 1960, có 1,5 triệu thẻ trên toàn thế giới với doanh số 7,9 tỷ USD. Thẻ American Express (AMEX): năm 1958, Tổ chức American Express phát hành thẻ Green AMEX, không có hạn mức tín dụng. Chủ thẻ đợc chi xài và có trách nhiệm trả một lần vào cuối tháng. Năm 1987, AMEX cho ra đời thêm 3 loại thẻ AMEX Gold, AMEX Platinum và AMEX Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với thẻ VISA và thẻ MasterCard. Hiện nay, đây là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới. Tổ chức này tự phát hành trực tiếp và quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép để trở thành thành viên cho các công ty tài chính, ngân hàng. Vào năm 1993, có 35,4 triệu thẻ và 3,6 triệu cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán AMEX trên toàn thế giới với doanh số 124 tỷ USD. Thẻ VISA: năm 1960, Bank of American phát hành thẻ Bank Americard. Năm 1977, thẻ Bank Americard trở thành thẻ VISA. Tổ chức thẻ VISA quốc tế cũng chính thức hình thành và phát triển. Cho đến nay, có thể nói thẻ VISA là loại thẻ có qui mô phát triển lớn nhất thế giới. Tổ chức quốc tế VISA không trực tiếp phát hành mà giao lại cho các thành viên. Hiện nay có 22.000 thành viên tại hơn 200 nớc, đã phát hành 500 triệu thẻ, có 13 triệu cơ sở chấp nhận thẻ, 320.000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch hàng năm 800 tỷ USD. Thẻ JCB: xuất phát từ Nhật vào năm 1961 bởi Ngân hàng Sanwa. Năm 1981, JCB đã bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu là hớng vào thị trờng giải trí và du lịch. Vào năm 1992 , JCB đã phát hành đợc 27,5 triệu thẻ; có 2,9 triệu cơ sở chấp nhận thẻ và 160.000 máy ATM ở 139 nớc với doanh thu 30,9 tỷ USD . Thẻ MasterCard: Năm 1966, 14 ngân hàng thơng mại Mỹ liên kết với nhau (khác với hệ thống Bank of American) thành lập Hiệp hội Thẻ Liên ngân hàng gọi tắt là ICA (Interbank Card Association). Năm 1967, 4 Ngân hàng California đổi tên thành Western States Bank Card Association (WSBA) chính thức phát hành thẻ MasterCharge. Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và th- ơng hiệu MasterCharge. Năm 1979, MasterCharge đã đổi tên thành MasterCard, và trở 8 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ thành tổ chức thẻ thanh toán quốc tế lớn thứ hai trên thế giới sau Tổ chức VISA. Hiện nay MasterCard đã có 22.000 thành viên tại hơn 200 nớc, phát hành 350 triệu thẻ, có 12 triệu cơ sở chấp nhận thẻ, 200.000 máy rút tiền ATM, doanh số giao dịch hàng năm khoảng 460 tỷ USD . Hiện nay, trên toàn thế giới, một năm doanh số thanh toán thẻ lên tới hơn 3 nghìn tỉ USD, số thẻ phát hành khoảng 2 tỉ thẻ với hơn 36 tỉ giao dịch đợc thực hiện bằng thẻ. Với hơn 20 triệu đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn cầu, dịch vụ kinh doanh thẻ là một mảng phát triển nhanh và nhiều tiềm năng của thị trờng tài chính. Do kinh doanh thẻ là một lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận, tình hình cạnh tranh giữa các tổ chức thẻ diễn ra hết sức quyết liệt. Hiện nay VISA là tổ chức đứng đầu thị trờng với khoảng 50% thị phần phát hành và hơn 45% thị phần thanh toán, kế đến là MasterCard với 30% thị phần phát hành và 25% thị phần thanh toán. Ba tổ chức thẻ lớn liền tiếp theo là AMEX, Diners Club, JCB cùng chiếm khoảng hơn 20% thị phần phát hành và 30% thị phần thanh toán. Trong các loại thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ là loại thẻ ra đời muộn hơn cả nhng lại có tốc độ tăng trởng nhanh nhất hiện nay, và theo dự báo, tốc độ tăng trởng mạnh vẫn sẽ còn tiếp tục trong vòng một thập niên tới. Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu kỹ hơn về loại hình thẻ thanh toán này. II. Hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ qua ngân hàng thơng mại 1. Khái niệm thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ (debit card/check card) là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi tại ngân hàng của chủ thẻ. Thờng thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số d hiện hữu trên tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ đợc chi tiêu trong phạm vi số d trên tài khoản ngân hàng. Số d trên tài khoản này sẽ bị khấu trừ khi chủ thẻ rút tiền mặt hay thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các ATM, hay tại các điểm chấp nhận thẻ. (Nguồn: A Guide to ATM and Debit Card Industry, 2003) Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản: 9 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Thẻ on-line (còn gọi là direct debit card): là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Thẻ off-line (còn gọi là deferred debit card): là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ đợc khấu trừ vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ sau đó vài ngày. Điểm khác biệt lớn nhất giữa thẻ ghi nợ và thẻ rút tiền mặt là ở chức năng ghi nợ tại các điểm chấp nhận thẻ. Cả 2 loại thẻ này đều liên kết với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ ở ngân hàng, tuy nhiên, nếu nh thẻ rút tiền mặt chỉ thực hiện đợc một số chức năng trên máy ATM và quầy giao dịch, thì thẻ ghi nợ không chỉ dừng lại ở đó, nó còn cho phép khách hàng có thể ghi nợ online hoặc offline tại các điểm chấp nhận thẻ. Điểm khác biệt lớn nhất giữa thẻ ghi nợ với thẻ tín dụng là ở tính chất tín dụng. Đối với thẻ tín dụng, khách hàng chi tiêu theo hạn mức tín dụng (credit limit) do ngân hàng cấp; còn với thẻ ghi nợ, khách hàng chi tiêu trực tiếp trên tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng. Do đó, việc chuyển đổi từ thẻ này sang thẻ khác là không thể thực hiện, nhng khách hàng có thể sử dụng nguồn tiền trên tài khoản tiền gửi để trả cho những chi tiêu từ thẻ tín dụng của mình. Ngoài ra, thẻ ghi nợ khác biệt với thẻ tín dụng ở chi phí sử dụng. Chủ thẻ tín dụng, ngoài việc phải trả chi phí lãi suất cho các khoản tín dụng quá hạn, phải chịu các khoản chi phí khác cho việc sử dụng thẻ của mình cao rất nhiều lần so với những khoản chi phí mà chủ thẻ ghi nợ phải chịu. 2. Các chủ thể tham gia phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế 2.1. Tổ chức thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế (Debit Card Association ) Là tổ chức đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra qui định bắt buộc các thành viên phải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu. Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ ghi nợ quốc tế đều phải gia nhập vào một tổ chức thẻ ghi nợ quốc tế . 2.2. Ngân hàng phát hành thẻ (Issuing bank) Là thành viên chính thức của tổ chức thẻ. Ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản tiền gửi của chủ thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm việc thanh toán thẻ đó. 10 [...]... về các loại hình thanh toán bằng thẻ 2.3 Ngân hàng thanh toán thẻ (Acquiring bank) Còn gọi là ngân hàng đại lý, là thành viên của tổ chức thẻ thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ, có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với các cơ sở chấp nhận thẻ để tiếp nhận và xử lý các giao dịch về thẻ tại cơ sở chấp nhận thẻ, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho cơ sở chấp nhận thẻ. .. đợc thẻ thờng không quá 6 ngày 4 Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế Nếu nh thẻ tín dụng chỉ có một phơng thức thanh toán là offline thì thẻ ghi nợ lại có 2 phơng thức thanh toán : online và offline 4.1 Thanh toán online Thanh toán online là thanh toán đợc thực hiện qua hệ thống giao dịch trực tuyến đợc thực hiện qua mạng thanh toán điện tử EFT (EFT Network) Đây là hệ thống thông tin và thanh toán. .. khoản tiền gửi tại các ngân hàng 13 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Quy trình thanh toán online thẻ ghi nợ quốc tế là quá trình trao đổi thông tin, ghi Nợ, Có giữa các thành phần trên của mạng lới Toàn bộ quy trình đều đợc xử lý online Sau đây chúng ta sẽ khảo sát 2 quy trình cơ bản trong thanh toán online: chấp nhận thanh toán và thanh toán b) Chấp nhận thanh toán (Authorization)... với quy trình thanh toán, thanh toán offline thông thờng chỉ thực hiện theo cách gián tiếp (processor-level settlement), và quá trình thanh toán không đợc thực hiện tức 16 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ thời nh thanh toán online, có thể trong vòng 1 đến 2 ngày sau khi giao dịch POS đ ợc thực hiện Các bớc thực hiện quy trình đợc tiến hành nh thanh toán online (Hình 4) 5 Những... dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ Để hợp thức hoá chữ ký, chủ thẻ thay 24 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ băng chữ ký bằng một băng chữ ký trắng và ký lại chữ ký hoàn toàn khác so với chữ ký cũ Khi thanh toán chủ thẻ sẽ ký vào hoá đơn vằng chữ ký mới Nh vậy chủ thẻ có thể thoái thác đợc trách nhiệm thanh toán các thơng vụ do chính mình thực hiện Đối với ngân hàng thanh toán, nếu... hành và thanh toán thẻ Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ chủ yếu đợc thực hiện bởi cá ngân hàng Mặc dù thẻ thanh toán có thể đợc phát hành bởi các công ty chuyên kinh doanh thẻ, công ty giải trí và du lịch, tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu ở đây, ta chỉ đề cập đến các ngân hàng thơng mại với t cách là đơn vị phát hành và thanh toán thẻ a) Đa dạng hoá dịch vụ Với việc phát hành và thanh toán thẻ, ... của mình Chính vì thế, việc chấp nhận thẻ sẽ giúp các đơn vị chấp nhận thẻ có thể nhanh chóng tăng doanh số bán hàng b) Mở rộng khách hàng Bằng việc chấp nhận thanh toán thẻ, các cơ sở chấp nhận thẻ có thể thu hút thêm lợng khách hàng quốc tế, những ngời thờng xuyên sử dụng phơng tiện thanh toán thẻ khi ra 20 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ nớc ngoài Trong thời đại toàn cầu hoá... chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch Sau đó, nhân viên của cơ sở chấp nhận thẻ mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp các hoá đơn thanh toán còn lại cho ngân hàng thanh toán để đòi tiền (thanh toán offline) f) Hành vi gian dối của chủ thẻ Bằng cách thông báo cho ngân hàng phát hành là thẻ bị thất lạc, chủ thẻ tranh thủ lúc ngân hàng cha khoá tài khoản, rút tiền trong thẻ tại các điểm rút tiền, hoặc mua sắm các. .. chính (Hình 2) gồm các thành phần : 12 Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ - Hệ thống kết nối online (Online Debit Network) - Ngân hàng bù trừ của Hệ thống kết nối online (Networks Clearing Bank) - Các bộ xử lý của các ngân hàng (Banks processors) - Các trung tâm bù trừ của các bộ xử lý (Processors Clearing Centers) - Các ngân hàng - Các cơ sở chấp nhận thẻ (POS 1POS N) và các chủ thẻ. .. Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại bất cứ điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ nào chấp nhận thanh toán tấm thẻ mình đang sở hữu b) An toàn Thẻ đợc chế tạo dựa trên kỹ thuật hết sức tinh vi, hiện đại, rất khó làm giả Đặc biệt từ khi thẻ thông minh đợc đa vào thị trờng, độ an toàn của thẻ đợc nâng lên nhiều . triệu thẻ, có 13 triệu cơ sở chấp nhận thẻ, 320.000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch hàng năm 800 tỷ USD. Thẻ JCB: xuất phát từ Nhật vào năm 19 61 bởi Ngân hàng Sanwa. Năm 19 81, JCB đã bắt. du lịch. Vào năm 19 92 , JCB đã phát hành đợc 27,5 triệu thẻ; có 2,9 triệu cơ sở chấp nhận thẻ và 16 0.000 máy ATM ở 13 9 nớc với doanh thu 30,9 tỷ USD . Thẻ MasterCard: Năm 19 66, 14 ngân hàng thơng. thẻ (POS 1 POS N), và các chủ thẻ (CARD 1 CARD N) có tài khoản tiền gửi tại các ngân hàng. 13 hệ thống kết nối online bộ xử lý ngân hàng b pos a bộ xử lý ngân hàng a card b ngân hàng b 10 . Nhận