Đang tải... (xem toàn văn)
Cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank
PHẦN THỨ NHẤT MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành kinh tế phát triển, trong đó đi tiên phong là ngành tài chính ngân hàng . Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng có chức năng quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Vì vậy hiệu quả trong tất cả các hoạt động của ngân hàng được cả nước quan tâm. Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng hơn hết vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân,…Khách hàng truyền thống của các ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó cá nhân không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao. Hiện nay, pháp luật Việt Nam đang khuyến khích các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, cho phép ngân hàng mới được thành lập, vì vậy các ngân hàng đang cạnh nhau quyết liệt để dành thị phần. Do đó cho vay KHCN là tất yếu và là xu hướng phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng. Khách hàng cá nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Trên cơ sở đó nghiên cứu và đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHCN là việc làm thiết thực và có ý nghĩa không chỉ với chi nhánh Đăk Lăk mà còn có ý nghĩa đối với toàn Vietinbank. Xuất phát từ nhu cầu trên nên tôi quyết định chon đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đăk Lăk” để làm luận văn tốt nghiệp của mình. 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu về lý luận và cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. - Phản ánh thực trạng hoạt động cho vay đối tượng KHCN tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đăk Lăk - Tìm ra những tồn tại hạn chế, trên cơ sở đó đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đăk Lăk 1.3 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay đối tượng KHCN tại NH Công Thương Đăk Lăk từ năm 2007 đến 2009, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại chi nhánh. 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1Phạm vi về nội dung Đề tài được tập trung nghiên cứu về thực trạng cho vay KHCN tại NH Công Thương chi nhánh Đăk Lăk. Qua đó đánh giá hiệu quả cho vay KHCN từ phía chi nhánh và đề ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu của cho vay của nhóm khách hàng này 1.4.2 Phạm vi không gian Đề tài nghiên cứu tại NH Công Thương chi nhánh Đăk Lăk. 1.4.3 Phạm vi thời gian Số liệu được nghiên cứu phân tích trong 3 năm 2007, 2008, 2009. Thời gian thực hiện nghiên cứu đề tài từ 03/2010 đến 05/2010 2 PHẦN THỨ HAI TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái quát về hoạt động cho vay của NHTM 2.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM Để hiểu rõ về hoạt động cho vay của ngân hàng cần phải phân biệt giữa khái niệm đầu tư và cho vay. Theo nghĩa rộng cho vay là một hoạt động tín dụng và là một trong những hoạt động đầu tư. Cho vay là việc người có tiền giao cho người cần tiền một số tiền nhất định với điều kiện phải trả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã định. Đầu tư là hoạt động bỏ vốn ở hiện tại với kì vọng thu được nhiều hơn trong tương lai. Cho vay và đầu tư theo hoạt động của ngân hàng có những đặc điểm khác biệt. Hoạt động cho vay là hoạt động trực diện với khách hàng thông qua các cuộc thương lượng. Còn trong hoạt động đầu tư thì bản thân ngân hàng lựa chọn một loạt các danh mục chứng khoán với kì hạn định sẵn. Trong hoạt động cho vay người khởi xướng giao dịch là khách hàng, còn hoạt động đầu tư sẽ do ngân hàng chủ động khởi xướng. Một điểm khác biệt nữa là đối với hoạt động cho vay thì ngân hàng là một trong vài chủ nợ của người vay, còn đầu tư thì ngân hàng là một trong rất nhiều chủ nợ. Theo Điều 3 quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắt có hoàn trả cả gốc và lãi ”. Hoạt động cho vay của ngân hàng gồm: cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu. Cho vay là một hình thức cơ bản của hoạt động tín dụng. Ngân hàng nào hoạt động cũng có hình thức cho vay. Ngân hàng trực tiếp giao tiền hoặc giao qua tài khoản cho khách hàng sử dụng số tiền vay đó. Khách hàng sau khi vay tiền không được tùy ý sử dụng mà phải sử dụng theo đúng mục đích và thời gian nhất định. Mục đích sử dụng tiền và thời gian sử dụng đã được ngân hàng và khách hàng cùng thống nhất thông qua và được ký kết thành hợp đồng. Theo hợp đồng 3 được ký kết ngân hàng phải cung cấp tiền cho khách hàng đủ và đúng thời gian quy định, và theo đó khách hàng phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn. Khách hàng muốn vay vốn của bất kì ngân hàng nào cũng phải thỏa mãn những điều kiện pháp luật quy định. Trước hết khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sư và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Điều này sẽ giúp ngân hàng sàng lọc được khách hàng tốt cho mình, và hơn thế nữa ngân hàng sẽ được pháp luật bảo vệ lợi ích khi khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng. Mục đích sử dụng vốn vay của ngân hàng phải hợp với pháp luật. Tức là khách hàng không được sử dụng vốn vay để kinh doanh hàng hóa mà pháp luật cấm, không được sử dụng vốn vay để đảo nợ,…Khách hàng phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật. Ngoài ra khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, theo quy định của pháp luật. 2.1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay Cho vay là hoạt động cơ bản của ngân hàng. Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng đối với cả nền kinh tế, đối với ngân hàng và cả khách hàng. Đối với nền kinh tế: Ngân hàng với vai trò là một trung gian tài chính của nền kinh tế. Ngân hàng là người trung gian chung chuyển vốn giữa người thiếu vốn, có nhu cầu sử dụng vốn và người có vốn nhàn rỗi. Vì vậy ngân hàng sẽ thu hút vốn từ người thừa vốn, và cho người thừa vốn vay. Hoạt động cho vay giúp nền kinh tế có điều kiện phát triển nhanh hơn. Nguồn vốn dư thừa trong dân chúng không bị ứ đọng mà được cung cấp kịp thời để tạo thêm của cải cho nền kinh tế. Với khả năng quản lý tốt hoạt động cho vay của ngân hàng cũng giúp giảm thiểu chi phí và rủi ro. Ngân hàng tập chung vốn nhàn rỗi và phân phối cho vay với nhiều kì hạn, khoản vay linh hoạt phục vụ được hầu hết các nhu cầu của người cần vốn. Với tính chuyên nghiệp của mình ngân hàng cũng giảm thiểu được rủi ro cho cả người vay vốn và người thừa vốn. Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng góp phần nâng cao đời sống người dân qua hoạt động cho vay tiêu dùng của mình, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh diễn ra 4 nhanh chóng và hiệu quả. Đối với ngân hàng: Cho vay có vai trò chủ chốt trong hoạt động của ngân hàng. Trước hết, cho vay mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Khi cho khách hàng vay ngân hàng sẽ thu được lãi và các khoản phí nhất định. Thu nhập từ lãi sẽ bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi từ các khoản cho vay chiếm khoảng 60% thu nhập hàng năm của ngân hàng. Hoạt động cho vay cũng phục vụ cho các hoạt động khác của ngân hàng phát triển. Như các hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻ,… cũng sẽ phát triển hơn lên. Đối với khách hàng: Với hoạt động cho vay của ngân hàng, khách hàng có thể dễ dàng thỏa mãn các nhu cầu trong tiêu dùng và trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Khách hàng rất khó có thể thỏa mãn nhu cầu về vốn của mình đúng thời gian và đúng số lượng. Do rất khó để có sự phù hợp giữa người cần vốn và người thiếu vốn. Có thể người thiều vốn không tìm được người thừa vốn muốn cho vay, khoản vay có độ lớn không phù hợp, hoạt thời hạn vay không trùng thời hạn cho vay. Trong khi đó khi cần vốn khách hàng chỉ cần đến ngân hàng vay bất kỳ lúc nào, với thời hạn và món vay khá linh hoạt. Hoạt động cho vay của ngân hàng phục vụ đông đảo đối tượng, từ các tập đoàn lớn, các công ty liên doanh, doanh nghiệp tư nhân, cho đến các cá nhân hộ gia đình. Khách hàng có thể vay vốn với nhiều thời hạn là ngắn hạn, trung hạn, hay dài hạn. Mục đích vay cũng đa dạng: vay để bổ sung vốn lưu động, vay để thực hiện dự án, hoặc vay để tiêu dùng… Hoạt động cho vay còn tránh cho khách hàng phải vay với lãi suất cao, nhiều rủi ro nếu người cho vay không thực hiện đúng hợp đồng. Trong quan hệ vay mượn với ngân hàng, khách hàng còn được tư vấn, giúp đỡ nếu hoạt động sản xuất kinh doanh có khó khăn. Khách hàng còn được ưu ái sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng với chi phí rẻ hơn. Với những khách hàng có quan hệ cho vay tốt có thể vay vốn với chi phí rẻ, được giúp đỡ trong những lúc sản xuất kinh doanh gặp khó khăn. Như vậy ngân hàng cho vay giúp thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững, giúp ngân hàng thu lợi nhuận và giúp khách hàng thỏa mãn các nhu cầu về vốn. Với vai trò quan trọng như vậy hoạt động cho vay của các ngân hàng đã ngày càng phát 5 triển và hoàn thiện. Từ các món vay nhỏ, các hình thức vay ít, đến nay các ngân hàng đã đa dạng thêm nhiều loại vay mới, với nhiều loại lãi suất và phục vụ ngày càng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng. 2.1.1.3 Phân loại các khoản cho vay Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Việc áp dụng từng loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý vốn có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng. [1] Để quản lý và sử dụng có hiệu quả vốn tín dụng, cần thiết phải phân loại khoản vay. • Căn cứ vào tiêu thức mục đích sử dụng vốn vay Cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay phục vụ kinh doanh công thương nghiệp Cho vay bất động sản Cho vay nông nghiệp Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu • Căn cứ vào tiêu thức thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn: có thời hạn dưới 12 tháng. Cho vay trung hạn: có thời hạn từ 12 đến 60 tháng. Cho vay dài hạn: có thời hạn trên 60 tháng. • Căn cứ vào tiêu thức mức độ tín nhiệm của NHTM đối với khách hàng Cho vay có đảm bảo: Thể hiện ở việc cầm giữ vật thế chấp, cầm cố hay có bên thứ ba bảo lãnh. Cho vay không đảm bảo: Dựa trên cơ sở uy tín tín nhiệm và tài chính của khách hàng hay phần lợi tức có thể có được trong tương lai. • Căn cứ vào tiêu thức phương thức cho vay 6 Cho vay từng lần: mỗi lần cho vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng: tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. 2.1.2 Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại Có rất nhiều khái niệm về hiệu quả. Trong mỗi lĩnh vực hiệu quả lại có những khái niệm khác nhau. Hiệu quả có thể được hiểu là những kết quả khả quan đạt được cùng với những tiền năng tiếp tục khai thác tốt hơn trong tương lai. Với khái niệm này hiệu quả không chỉ thể hiện kết quả tốt đẹp hơn của hiện tại so với quá khứ, mà hoạt động đó còn phải là tiền đề cho hoạt động tốt hơn trong tương lai. Hiệu quả cũng có thể được thể hiện bằng việc thu được lợi ích tối đa với chi phí tối thiểu. Như vậy muốn có hiệu quả cao nhất thì khoảng cách giữa lợi ích thu được và chi phí bỏ ra phải là lớn nhất. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì doanh nghiệp hoạt động hiệu quả khi họ thu được lợi ích lớn nhất ở hiện tại và hoạt động đó phải tạo tiền đề phát triển trong tương lai. Hiệu quả cho vay là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng, nó phản ánh chất lượng của các hoạt động tín dụng ngân hàng. Đó là khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng đảm bảo nguyên tắc hoà trả nợ vay đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại từ nguồn tích luỹ do đầu tư tín dụng và do đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế. Trên cơ sở đó đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng. 2.1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại Để tìm cách cho hoạt động cho vay đạt hiệu quả tốt nhất, ngân hàng trước hết phải biết được đâu là yếu tố tác động lên hiệu quả cho vay. Có hai nhóm nhân tố chính tác động đến hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. [10] Thứ nhất: Nhóm nhân tố chủ quan 7 • Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng. Ngân hàng là ngành kinh doanh không có tính độc quyền. Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng về sản phẩm dịch vụ là không có, vì vậy việc cho vay đạt hiệu quả cao phụ thuộc chủ yếu vào năng lực hoạt động của chính bản thân ngân hàng. Hiệu quả cho vay của ngân hàng phụ thuộc chặt chẽ vào các nhân tố như: chính sách cho vay của ngân hàng, chất lượng cho vay, năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, hoạt động quảng bá của ngân hàng… • Chính sách cho vay . Mỗi ngân hàng đều phải xây dựng cho mình một chính sách cho vay riêng phù hợp với từng thời điểm, từng hoàn cảnh cụ thể. Chính sách cho vay phải thể hiện cương lĩnh tài trợ của mỗi ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho các bộ tín dụng, tăng cường tính chuyên môn hóa trong hoạt động cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách cho vay phải được lập dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, quy mô vốn của ngân hàng…Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của khách hàng với các đặc tính khác nhau như: khách hàng lớn, nhỏ, khách hàng lâu năm có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng hay khách hàng mới, khách hàng vay để sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án lớn hay khách hàng vay để phục vụ chi tiêu cá nhân… Khả năng sinh lời và rủi ro của khách hàng sẽ quyết định hiệu quả của khoản vay. Ngân hàng phải xem xét tính khả thi, khả năng thu lợi trong tương lai của khách hàng. Đối với những khoản vay có khả năng sinh lời cao thì xem xét rủi ro tiềm ẩn, vì khách hàng có thể theo đuổi lợi nhuận cao làm khoản vốn vay của ngân hàng rủi ro lớn. Với quy mô vốn của mình ngân hàng sẽ xem xét theo đuổi các chính sách cho vay riêng. Ví dụ đối với những ngân hàng có nguồn vốn chủ sở hữu lớn có thể theo đuổi chính sách cho vay mạo hiểm để kiếm lợi nhuận cao. Các ngân hàng có nguồn tiền gửi lớn, ổn định có thể gia tăng các khoản cho vay trung và dài hạn, tài trợ các dự án lớn. Chính sách cho vay cũng phải được xây dựng trên cơ sở chính sách của chính phủ, của ngân hàng nhà nước về chế độ ưu đãi, chính sách lãi suất… Nội dung cơ bản của chính sách cho vay chính là chính sách về khách hàng, 8 chính sách về quy mô và giới hạn cho vay, về thời hạn, kì hạn trả nợ, lãi suất cho vay, về tài sản đảm bảo. • Về chính sách khách hàng Khách hàng vay vốn của ngân hàng rất đa dạng, từ cá nhân, hộ gia đình, các cơ quan nhà nước, công ty cổ phần…Tuy nhiên pháp luật cũng cấm một số đối tượng không được vay vốn của ngân hàng. Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách phục vụ phù hợp. Đối với các cá nhân thường vay các món nhỏ lẻ, thời hạn ngắn, còn doanh nghiệp thường vay cac món lớn, thời hạn đa dạng. Vì vậy ngân hàng phải phân tích rõ các đặc điểm của từng đối tượng khách hàng để có chính sách phù hợp. Ngân hàng cũng phân loại khách hàng truyền thống, có quan cho vay tốt với ngân hàng để được hưởng các ưu đãi hơn so với các khách hàng mới, hoặc có quan hệ tín dụng không tốt với ngân hàng. Ngân hàng phải cố gắng để giữ chân được khách hàng truyền thống đồng thời thu hút được nhiều hơn nữa khách hàng đến vay. Có như thế hoạt động cho vay của ngân hàng mới đạt hiệu quả bền vững, tạo tiền đề cho ngân hàng phát triển tốt. • Về chính sách quy mô và giới hạn Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng với món tiền hoặc hạn mức nhất định. Số lượng tài trợ có thể chia nhỏ trong khoảng thời gian khác nhau và dưới các hình thức tiền tệ khác nhau. Ngân hàng có thể xem xét tính khả thi và khả năng trả nợ của khoản vay để tài trợ toàn bộ nhu cầu xin vay, hoặc theo một mức nhất định. Quy mô cho vay nếu vượt quá khả năng trả nợ của khách hàng sẽ làm ngân hàng gặp thiệt hại, còn nếu ngân hàng cho vay ít quá so với nhu cầu thì khách hàng cũng gặp trở ngại trong kinh doanh, trực tiếp ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của người vay. • Về lãi suất cho vay Ngân hàng có các mức lãi suất khác nhau tùy theo thời hạn vay ( ngắn, trung, hạn), tùy theo các loại tiền vay, và tùy từng đối tượng khách hàng. Ngân hàng khi thỏa thuận về lãi suất cho vay phải tính đến, lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước quy đinh, trần và sàn lãi suất cho vay, các quy định chung về lãi suất của hiệp hội ngân hàng Việt Nam, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị thường. Bên cạnh khung 9 lãi suất định trước ngân hàng còn cung cấp các lãi suất thỏa thuận với từng khách hàng cụ thể. Lãi suất có thể cố định trong suất kì hạn cho vay, hoặc có thể thay đổi tùy theo biến động của lãi suất tham khảo, hoặc kết hợp lãi suất cố định có điều chỉnh trong một khoảng thời gian xác định. Lãi suất cho vay do ban giám đốc của ngân hàng thông qua. Chính sách về lãi suất cần phải linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo đúng quy định của pháp luật, khả năng sinh lời và đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.Chính sách lãi suất cần chỉ rõ các bộ phận cơ bản cấu thành nên lãi suất như: lãi suất nguồn huy động, chi phí khác, rủi ro, thuế và tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu. Lãi suất luôn là nhân tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi đến ngân hàng vay tiền, vì vậy có một chính sách về lãi suất phù hợp sẽ giúp ngân hàng thu hút được đông khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay. • Về kì hạn trả nợ và thời hạn vay . Theo QĐ1627: “Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng”. Và “ Kì hạn trả nợ là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thỏa thuận giữa tổ chức cho vay và khách hàng mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ vốn vay cho tổ chức cho vay”. Ngân hàng thường xác định cụ thể kì hạn cho vay trong hợp đồng cho vay là 6 tháng, 9 tháng, 1 năm,…tùy theo chu kì kinh doanh sau khi thỏa thuận với khách hàng. Cũng có trường hợp thời hạn vay không xác định từ trước mà tùy theo mức luân chuyển của vật tư hàng hóa như trong hình thức vay luân chuyển. Đối với các khoản vay trung, dài hạn cho các dự án lớn thì ngân hàng thường giải ngân theo tiến độ công trình. Thời hạn trả nợ có thể là cuối kì hoặc theo các kì hạn trong thời hạn cho vay. Kì hạn trả nợ liên quan mật thiết đến tính thanh khoản, rủi ro của ngân hàng cũng như chu kì kinh doanh của người vay. Thời hạn cho vay phải cân đối giữa thời hạn của nguồn ( chủ yếu do kì hạn tiền gửi và các khoản vay của ngân hàng ) và thời hạn tài trợ ( do tính luân chuyển của vốn và quy mô thu nhập của khách hàng qui định). Từ đó ngân hàng xác định kì hạn để đảm bảo cân bằng kì hạn trung bình. Ngân hàng thường dựa trên kì hạn của nguồn để quyết định chính sách kì hạn 10 [...]... cao độ chính xác của các thông tin 2.1.3 Hoạt động cho vay KHCN 2.1.3.1 Khái niệm về cho vay KHCN Cho vay KHCN là các loại cho vay cấp phát cho các cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng, đầu tư cá nhân và tăng thêm vốn lưu động 15 2.1.3.2 Phân biệt cho vay KHCN với các hình thức cho vay các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế – các khách hàng lớn Để phân biệt... không có tư cách pháp nhân, vì vậy quan hệ với khách hàng là quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay 16 đối với các tổ chức thì người đến xin vay ngân hàng là người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân này có tư cách của tổ chức chứ không mang tư cách của một cá nhân 2.1.3.3 Đặc trưng của hoạt động cho vay KHCN Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với KHCN... nhất cho ngân hàng Vì vậy khoản vay có hiệu quả khi nó tuân thủ đúng các quy trình, quy chế cho vay của ngân hàng Tuy mỗi ngân hàng có một quy trình cho vay riêng nhưng nó phải tuân thủ các bước cơ bản là: Bước đầu tiên và quan trọng nhất là phân tích trước khi cho khách hàng vay vốn Cán bộ tín dụng có thể phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, có thể tìm hiểu về khách hàng qua bạn hàng của khách hàng, ... tất các bước của qui trình cho vay ngân hàng nên tuân thủ đầy đủ và linh hoạt đối với từng khoản cho vay và với từng khách hàng khác nhau Nó sẽ giúp cho ngân hàng lựa chọn được các khoản cho vay an toàn và có hiệu quả cao Đồng thời giảm bớt được các thiệt hại ngoài ý muốn Trên cơ sở hoạt động cho vay: Trước khi cho vay ngân hàng và khách hàng phải thỏa thuận với nhau về việc sử dụng vốn của khách hàng, ... các hình thức để mang nghiệp vụ cho vay đến gần với khách hàng hơn • Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn Nhân tố này thuộc về phìa người vay, nó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của khoản vay Vì suy cho cùng thì người sử dụng vốn chính là khách hàng, và việc sử dụng vốn có hiệu quả không tùy thuộc vào khách hàng Vì khi ngân hàng giao tiền cho khách hàng thì khi đó khách hàng là ngừơi trực tiếp sử dụng... thời các nhu cầu vay này là mục tiêu mà các NHTM phải hướng tới Cho vay đối với nhóm khách hàng này giúp các NHTM phân tán được rủi ro thông qua việc cho vay được nhiều món vay đối với nhiều khách hàng Các đối tượng thường được các NHTM xếp vào đối tượng KHCN không căn cứ vào giá trị của khoản vay là lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của đối tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách là cá nhân chứ... bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các khoản vay trong các NHTM Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của cá khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM 2.1.3.4 Vai trò của cho vay đối với khách hàng là cá nhân - Cho vay cá nhân góp phần giải... là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các KHCN chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh đó các khoản vay thường có tính rủi ro cao nên nó được các ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho. .. khi ngân hàng cho vay cố tình cho vay để khách hàng kinh doanh những mặt hàng bị cấm, thực hiện hành động đảo nợ thì khoản vay đó là trái pháp luật và không được đánh giá là có hiệu quả mặc dù nó mang lại lơi nhuận cao Trên cơ sở quy chế cho vay của ngân hàng thương mại đó: Mỗi ngân hàng sẽ có các đường lối chiến lược kinh doanh riêng Đó là điều kiện cần thiết cho hoạt động cho vay của ngân hàng được... khách hàng Đối với những khách hàng là các doanh nghiệp lớn có tình hình tài chính mạnh thì thường có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả Ngân hàng có thể xem xét khả năng này thông qua tình hình kinh doanh trong quá khứ của khách hàng, thu thập thông tin từ bạn hàng của khách hàng, xem tiều sử vay vốn của khách hàng Thông qua đó ngân hàng đưa ra đánh giá nhận xét xác thực về khả năng của khách hàng Các . khoản vay. • Căn cứ vào tiêu thức mục đích sử dụng vốn vay Cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay phục vụ kinh doanh công thương nghiệp Cho vay bất động sản Cho vay nông nghiệp Cho vay kinh. động cho vay của NHTM 2.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM Để hiểu rõ về hoạt động cho vay của ngân hàng cần phải phân biệt giữa khái niệm đầu tư và cho vay. Theo nghĩa rộng cho vay là. tiêu thức phương thức cho vay 6 Cho vay từng lần: mỗi lần cho vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng: