1 TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VIỆT NAM: KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH Đồng tác giả PGS.TS. NGUYỄN KIM ANH PGS.TS. NGÔ VĂN THỨ TS. LÊ THANH TÂM ThS. NGUYỄN THỊ TUYẾT MAI NGHIÊN CỨU TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VIỆT NAM - KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ Bản quyền Báo cáo nghiên cứu này được hoàn thành bởi Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam (MFWG) với sự hợp tác của Nhóm tác giả nghiên cứu do PGS.TS. Nguyễn Kim Anh làm trưởng nhóm tác giả nghiên cứu, và nguồn hỗ trợ tài chính của Qũy Citi – Ngân hàng Citi. Sự đóng góp này là yếu tố quan trọng góp phần quyết định thành công của Báo cáo nghiên cứu. Các ý kiến trong Nghiên cứu này mang tính chất độc lập và không nhất thiết phản ánh quan điểm của Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam (MFWG). Bản báo cáo nghiên cứu này thuộc quyền sở hữu trí tuệ của Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam (MFWG). Việc sao chép một phần hoặc tái bản Bản báo cáo nghiên cứu này chỉ được thực hiện khi có sự đồng ý chính thức bằng văn bản của Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam (MFWG) trước khi thực hiện sao chép hoặc tái bản. Ngân hàng Citi Citi, công ty cung cấp các dịch vụ tài chính hành đầu thế giới, có khoảng 200 triệu tài khoản khách hàng và kinh doanh tại hơn 140 quốc gia. ông qua các bộ phận kinh doanh, gồm Citicorp and Citi Holdings, Citi cung cấp cho người tiêu dùng, doanh nghiệp, các chính phủ và tổ chức rất nhiều các dịch vụ và sản phẩm tài chính, trong đó có dịch vụ ngân hàng và tín dụng cá nhân, dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp và đầu tư, chứng khoán và môi giới, và quản lý tài sản. ông tin đầy đủ về Citi có tại trang web www.citigroup.com hoặc www. citi.com. Quỹ Citi Quỹ Citi tập trung những khoản tài trợ của mình để hỗ trợ 3 lĩnh vực chính: giáo dục tài chính, giáo dục cho thế hệ trẻ, hỗ trợ cộng đồng và doanh nhân. Citi là một trong những nhà tài trợ lớn nhất thế giới cho ngành tài chính vi mô thông qua việc tài trợ 40 triệu đô la Mỹ nhằm hỗ trợ các chương trình tài chính vi mô và các tổ chức ở trên 50 quốc gia. Riêng ở khu vực châu Á, từ năm 1997, Quỹ Citi cam kết tài trợ trên 13 triệu đô la Mỹ cho các chương trình có liên quan đến tài chính vi mô. Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web www. citigroupfoundation.org Nhóm Công tác Tài Chính Vi Mô Việt Nam Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam (MFWG) được thành lập như một diễn đàn dành cho các nhà thực hành tài chính vi mô để chia sẻ kinh nghiệm và giải quyết các vấn đề khó khăn của ngành, góp phần đưa tiếng nói của ngành đến với các nhà làm chính sách. Ra đời năm 2004, với tư cách là một tổ chức trực thuộc Trung tâm Nguồn các Tổ chức Phi chính phủ - VUFO, MFWG đã đưa ra một chính sách “mở” đối với tất cả các cá nhân và tổ chức quan tâm tới ngành tài chính vi mô tại Việt Nam. áng 09 năm 2011, MFWG đã chính thức trở thành Trung tâm trực thuộc Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam (VINASME) theo Quyết định số 238/QĐ-CTHH của Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam ngày 5/9/2011 về việc thành lập Trung tâm tư vấn nguồn lực tài chính vi mô doanh nghiệp nhỏ và vừa (tiền thân là Nhóm công tác Tài chính vi mô Việt Nam). Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web: www.micronance.vn Đồng tác giả PGS.TS. Nguyễn Kim Anh PGS.TS. Ngô Văn Thứ TS. Lê Thanh Tâm ThS. Nguyễn Thị Tuyết Mai NGHIÊN CỨU TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VIỆT NAM - KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ Hà Nội, năm 2011 LỜI NÓI ĐẦU Trải qua hơn 25 năm đổi mới, toàn diện đất nước, với đường lối đúng đắn, sáng tạo của Đảng và Nhà nước, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tích ấn tượng về phát triển kinh tế và xóa đói giảm nghèo. Trong những thành tựu quan trọng đó, có phần đóng góp đáng khích lệ của hoạt động tài chính vi mô, với sự tham gia tích cực của các tổ chức, chương trình tài chính vi mô trên khắp mọi miền đất nước. ông qua việc trợ giúp người nghèo và những nhóm người bị thiệt thòi, các hoạt động tài chính vi mô đã giúp họ vượt qua khó khăn, thách thức để không ngừng vươn lên phát triển kinh tế gia đình và đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương. ực tế đã chứng minh rằng, tài chính vi mô là hoạt động có ý nghĩa xã hội sâu sắc và ngày càng lớn mạnh ở nhiều quốc gia trên khắp các châu lục, đặc biệt là ở các nước đang phát triển trong đó có Việt Nam. Việt Nam đã xác định ba vấn đề cốt lõi để đảm bảo con đường phát triển bền vững của đất nước là: Tăng trưởng cao về kinh tế gắn với công bằng xã hội; Xóa đói giảm nghèo và Bảo vệ môi trường. Với mục tiêu này, hoạt động tài chính vi mô của Việt Nam đã và đang thể hiện vai trò quan trọng trong việc tăng cường hỗ trợ tài chính thông qua việc từng bước đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn vay và các dịch vụ tài chính để phát triển kinh tế, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và các hộ gia đình thu nhập thấp. Hoạt động tài chính vi mô ngày càng thể hiện được vai trò của mình trong xã hội. Ở một nền kinh tế mà phần lớn dân số có nhiều khó khăn về kinh tế với mức thu nhập thấp, thực sự cần hỗ trợ, đặc biệt từ các chương trình, tổ chức tài chính quy mô nhỏ để tạo thu nhập và cải thiện cuộc sống. Có thể khẳng định, hoạt động tài chính vi mô ở Việt Nam trong hai thập kỷ qua đã và đang có những đóng góp nhất định vào công cuộc xóa đói giảm nghèo của quốc gia, tuy hoạt động này chưa phát huy hết tiềm năng và tầm ảnh hưởng của nó đối với xã hội nói chung và các tầng lớp dân cư nghèo nói riêng. Hoạt động tài chính vi mô đã và đang có tác động tích cực tới việc tạo thu nhập và gây dựng tài sản của những người nghèo và nghèo nhất, những người không có đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay chính thức. Được các tổ chức tài chính vi mô hỗ trợ vốn vay và trang bị kiến thức về sản xuất, kinh doanh, vị trí của họ trong xã hội từng bước được cải thiện. Trên thực tế, khách hàng của các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô thuộc các phân đoạn khác nhau. Vì vậy, mức độ tác động đến giảm nghèo cũng khác nhau và mức sống chung cũng đã và đang được tăng lên bởi nhiều nhân tố tác động khác nhau. Hiện nay ngành tài chính vi mô Việt Nam đang bắt đầu phát triển theo hướng chuyên nghiệp hóa, hướng tới sự phát triển bền vững. Một số tổ chức và chương trình tài chính vi mô bán chính thức đang trải qua quá trình đổi mới quan trọng để có thể mở rộng hoạt động, nâng cao kỹ năng quản lý, giảm chi phí, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng để đạt được sự phát triển lành mạnh và bền vững với mục tiêu tiếp tục đóng góp vào công cuộc giảm nghèo và phát triển nền kinh tế. Mặc dù hoạt động tài chính vi mô đã phần nào được ghi nhận như là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần tích cực cho công tác giảm nghèo nhưng cho đến nay Việt Nam chưa có nghiên cứu nào đánh giá tác động của tài chính vi mô trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, đổi mới đất nước. Xuất phát từ đặc trưng của thị trường tài chính vi mô tại Việt Nam và các tổ chức tham gia trên thị trường tài chính vi mô trong thời gian qua, nhằm làm rõ hơn những đóng góp quan trọng của hoạt động tài chính vi mô trong công cuộc đổi mới đất nước và phát triển kinh tế, trên cơ sở thực tiễn hoạt động tài chính vi mô ở Việt Nam, đề tài. “Tài chính vi mô với giảm nghèo tại Việt Nam: Kiểm định và so sánh”, đã được lựa chọn để nghiên cứu. Với sự tham gia của một số nhà nghiên cứu, chuyên gia giàu kinh nghiệm và am hiểu về hoạt động tài chính vi mô thuộc Học viện Ngân hàng và Trường đại học Kinh tế quốc dân, cùng với sự phối hợp của Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam (MFWG) và nguồn tài trợ của Quỹ Citi, sau quá trình nghiên cứu tài liệu, khảo sát thực địa, tổ chức hội thảo chuyên đề , bằng phương pháp phân tích, thu thập thông tin thứ cấp và thông tin trực tiếp từ khách hàng của các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô (bao gồm các tổ chức tài chính vi mô; Quỹ Tín dụng nhân dân; Ngân hàng Chính sách xã hội), nhóm nghiên cứu đã hoàn thành đề tài mà kết quả được thể hiện trong cuốn sách này nhằm tập trung cung cấp thông tin về hoạt động tài chính vi mô Việt Nam; Tác động của tài chính vi mô đối với giảm nghèo ở Việt Nam thông qua kết quả kiểm định và so sánh trên cơ sở đó đã đưa ra một số đánh giá và khuyến nghị khi nhìn lại qua trình hình thành, phát triển và những đóng góp của tài chính vi mô Việt Nam trong công cuộc xóa đói giảm nghèo; đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động tài chính vi mô Việt Nam trong quá trình hội nhập và phát triển. Chúng tôi hy vọng, kết quả nghiên cứu này sẽ góp phần tăng cường hiểu biết về hoạt động tài chính vi mô tại Việt Nam với tư cách là một trong những công cụ hữu hiệu trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, phát triển đất nước. Có thể, những nội dung được thể hiện trong cuốn sách này không thể tránh khỏi hạn chế và thiếu sót nhất định do thời gian và quy mô của nghiên cứu có hạn, nhóm nghiên cứu rất mong nhận được ý kiến góp ý của quý vị độc giả. ay mặt nhóm tác giả PGS.TS. Nguyễn Kim Anh LỜI CẢM ƠN Nghiên cứu này được hoàn thành với sự giúp đỡ của rất nhiều cơ quan, tổ chức và cá nhân. Trước hết, chúng tôi xin chân thành cảm ơn Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam đã tạo điều kiện để báo cáo được thực hiện, cũng như cung cấp các dữ liệu và sự trợ giúp quan trọng. Đặc biệt chúng tôi xin chân thành cảm ơn Quỹ Citi đã khuyến khích và tài trợ cho đề tài nghiên cứu này. Nhóm tác giả bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc tới các cơ quan, tổ chức gồm Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Tổ chức Tài chính quy mô nhỏ Tình ương (TYM), Quỹ Hỗ trợ Phụ nữ phát triển kinh tế Tiền Giang (MOM), Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương đã hỗ trợ số liệu thứ cấp cũng như tạo điều kiện cần thiết cho nhóm nghiên cứu thực tiễn khảo sát, điều tra sơ cấp. Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn chi nhánh NHNN và chi nhánh NHC- SXH, các Quỹ Tín dụng Nhân dân cơ sở, khách hàng tài chính vi mô tại hai tỉnh Hải Dương và Tiền Giang đã dành nhiều thời gian cũng như công sức giúp chúng tôi hoàn thành công việc điều tra đạt hiệu quả cao nhất. Chúng tôi xin chân thành cám ơn các thành viên của Trung tâm xử lý dữ liệu kinh tế xã hội và dự báo - Đại học Kinh tế Quốc dân đã hỗ trợ công tác thu thập và xử lý dữ liệu điều tra thứ cấp - sơ cấp Lời cảm ơn chân thành cũng xin được gửi tới các nhà quản lý, nghiên cứu, tư vấn, các nhà thực hành đã đóng góp cho dự thảo báo cáo tại hội thảo về tài chính vi mô, và các phản biện đọc nghiên cứu này. Các ý kiến hữu ích đã được đưa ra để đóng góp cho nhóm tác giả nghiên cứu và hoàn thiện nội dung. Các ý kiến trong nghiên cứu này mang tính chất độc lập và không nhất thiết phản ánh quan điểm của Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam và Quỹ Citi Nhóm tác giả MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HỘP 1. TỔNG HỢP KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 20 2. GIỚI THIỆU VỀ NGHIÊN CỨU 26 2.1. Lý do và mục đích thực hiện nghiên cứu 26 2.2. Mục đích, đối tượng và phạm vi nghiên cứu 27 2.3. Mẫu điều tra và phương pháp thực hiện 30 2.4. Khung phân tích và các giả thuyết để kiểm định 32 3. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 34 3.1. Tổng quan về ngành tài chính vi mô Việt Nam cho khách hàng thu nhập thấp/nghèo 34 3.1.1.Vấn đề nghèo đói tại Việt Nam và chính sách giảm nghèo 34 3.1.2.Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô chính trên phân đoạn thị trường khách hàng thu nhập thấp 34 3.1.3.Môi trường hoạt động của tài chính vi mô Việt Nam 38 [...]... và công cuộc giảm nghèo Nhà nước và Chính phủ đã có những động thái hết sức tích cực đối với sự phát triển tài chính vi mô ở Vi t Nam Nhóm nghiên cứu bao gồm các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính vi mô và lĩnh vực xử lý dữ liệu thuộc Học vi n Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc dân, và Nhóm Công tác Tài chính vi mô Vi t Nam đã thực hiện nghiên cứu Tài chính vi mô với giảm nghèo Vi t Nam: Kiểm định và. .. Thủ tướng Chính phủ đã chính thức phê duyệt Đề án 26 TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VI T NAM: KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH xây dựng và phát triển hệ thống tài chính vi mô tại Vi t Nam đến năm 2020 Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô tại Vi t Nam tương đối đa dạng, tập trung vào các nhóm chính, đó là: Ngân hàng chính sách xã hội Vi t Nam, Quỹ Tín dụng nhân dân, các tổ chức tài chính vi mô, và một... chuyên gia tài chính vi mô và xử lý dữ liệu thuộc Học vi n Ngân hàng và Đại học Kinh tế Quốc dân đã thực hiện trong khoảng thời gian từ tháng 6-12/2011 đề tài nghiên cứu Tài chính vi mô với giảm nghèo Vi t Nam: Kiểm định và so sánh 2.2 Mục đích, đối tượng và phạm vi nghiên cứu Mục đích của nghiên cứu (i) Khái quát tổng quan về ngành tài chính vi mô Vi t Nam trong công cuộc giảm nghèo và phát triển,... dân Cơ sở QTDNDTW: Quỹ tính dụng nhân dân Trung ương ROA: Lợi nhuận trên tổng tài sản ROE: Lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu TBXH: Thương binh xã hội TCCU TCVM: Tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính vi mô TCTC: Tổ chức tài chính TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VI T NAM: KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH 13 TCTCVM: Tổ chức tài chính vi mô TCTD: Tổ chức tín dụng TCVM: Tài chính vi mô TYM: Tổ chức Tài chính quy mô nhỏ... tới vấn đề giảm nghèo và nâng cao chất lượng cuộc sống, có rất nhiều vi c phải làm trong thời gian tới Cả khách hàng, nhà quản lý và các tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính vi mô đều cần nỗ lực nhằm tận dụng cơ hội và vượt qua thách thức TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VI T NAM: KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH 25 2 GIỚI THIỆU VỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Lý do và mục đích thực hiện nghiên cứu Tài chính vi mô đóng vai... đến giảm nghèo khác nhau; (H4) Mức sống chung của người dân tăng lên theo thời gian, do nhiều nhân tố tác động khác nhau; (H5) Khách hàng của các tổ chức tài chính vi mô có sự hài lòng về dịch vụ cao hơn các tổ chức khác 32 TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VI T NAM: KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH Hình 2.1 Khung kiểm định tác động của tài chính vi mô đến kinh tế - xã hội khách hàng KẾT QUẢ TÀI CHÍNH VI MÔ Dịch... dựng và phát triển hệ thống tài chính vi mô Vi t Nam đến năm 2020 44 Hộp 3.2: Khách hàng tài chính vi mô với câu chuyện thoát nghèo 94 Hộp 3.3: Giải thưởng Doanh nhân vi mô Citi (CMA) nhằm vinh danh các khách hàng, cán bộ tín dụng và tổ chức tài chính vi mô tiêu biểu giai đoạn 2007-2011 .100 Hộp 4.1: TYM sau chính thức hóa hoạt động: Cơ hội và thách thức 115 TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI... tổ chức tài chính vi mô có mức độ hài lòng về dịch vụ cao hơn các tổ chức khác Kết luận thông qua nghiên cứu số liệu thực tế và điều tra sơ cấp 971 khách hàng tài chính vi mô tại 2 tỉnh Tiền Giang và Hải Dương là: tất cả các giả thuyết trên đều đúng Cụ thể như sau: 20 TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VI T NAM: KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH • Mặc dù đã đạt được những thành tựu ấn tượng về giảm nghèo và phát... triển, các đặc trưng của ba tổ chức chính trên thị trường: NHCSXH, QTDND và các TCTCVM (ii) Phân tích và đánh giá khách quan trên giác độ khách hàng về: TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VI T NAM: KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH 27 - Tác động của tài chính vi mô đối với các khía cạnh kinh tế (thu nhập, tài sản, tiết kiệm…) - Tác động của tài chính vi mô đối với các khía cạnh xã hội (vi c làm, đào tạo, sức khỏe, nâng... lòng của khách hàng đối với ba tổ chức này (iii) Đưa ra một số khuyến nghị cho sự phát triển của các tổ chức cung cấp tài chính vi mô trong tương lai Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Mối liên hệ giữa tài chính vi mô và giảm nghèo tại Vi t Nam Trước khi tiến hành đánh giá, nhóm nghiên cứu đã dự định phân tích tác động của tài chính vi mô đến vấn đề giảm nghèo đói Tuy vậy, điều này . tác Tài chính vi mô Vi t Nam đã thực hiện nghiên cứu. Tài chính vi mô với giảm nghèo Vi t Nam: Kiểm định và so sánh ’. Nhằm kiểm định 5 giả thuyết (H) về tác động của tài chính vi mô đến giảm. chức tài chính 14 TÀI CHÍNH VI MÔ VỚI GIẢM NGHÈO TẠI VI T NAM: KIỂM ĐỊNH VÀ SO SÁNH TCTCVM: Tổ chức tài chính vi mô TCTD: Tổ chức tín dụng TCVM: Tài chính vi mô TYM: Tổ chức Tài chính quy mô nhỏ. kinh tế, trên cơ sở thực tiễn hoạt động tài chính vi mô ở Vi t Nam, đề tài. Tài chính vi mô với giảm nghèo tại Vi t Nam: Kiểm định và so sánh , đã được lựa chọn để nghiên cứu. Với sự tham gia