Đang tải... (xem toàn văn)
Tiểu luận môn học: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM KHOA SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN MÔN HỌ C NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tiểu luận GV hướng dẫn H V thực h iện Lớp Khóa : TS Lại Tiến Dĩ nh : Trần Văn Thanh : Cao học Ngân hàng – Ng ày : K17 TP Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2009 LỜI MỞ ĐẦU Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang Trong thời gian vừa qua bão tài M ỹ lan t ỏa khắp nơi, di ng t ận hết năm 2009 kinh tế giới vào ổn định cũ được, sức tàn phá ghê gớm đủ cho m ột Phố Wall, Ngân hàng Lehm an Brothers, Ngân hàng IndyMac Bancorp Inc, Freddie Mac Fannie M ae, Citigroup với lịch sử tồn hàng trăm năm bổng chốc sụp đổ Kinh tế Việt Nam 2008 khơng cịn nằm ngồi dịng chảy kinh tế giới khủng hoảng kinh tế châu Á năm 997 Lạm phát trở thành tâm điểm điều hành sách vĩ mơ giá mặt hàng lên tới mứ c đỉnh điểm Nền kinh tế từ mức phát triển nóng đột ngột phải hãm phanh, lo ngại lạm phát vừa đư ợc đẩy lùi phải đối phó với khả giảm phát cuối năm kinh tế giới đồng loạt rơi vào suy thoái Hàng loạt công cụ điều hàng vĩ mô kinh tế, sách tiền tệ đư ợc đưa áp dụng từ thắt chặt đến nới lỏng, lãi suất lên hạ làm cho kinh tế bị nóng Tuy nhiên, nhờ hạ nhiệt khủng hoảng giới, hạ nhiệt giá dầu mỏ, hợp lý việc thực thi sách nên kinh tế Việt Nam n găn chặn lạm phát, lại đứng trư ớc nguy suy giảm, trì trệ kinh t ế Trên giới, M ỹ tung gói kích cầu 700 tỷ USD nhằm cứu vãng ngân hàng, tập đoàn, cứu vãng kinh tế đ ất nước Đầu thán g 12/08 Chính phủ Việt Nam cơng bố gói kích cầu tỷ USD, tỷ USD làm dư luận xôn xao, bàn tán n guồn vốn, lĩnh vự c, ngành nghề, đối tư ợng đư ợc hưởng nhữ ng ưu đãi từ gói kích cầu mang lại Tuy nhiên, đến gói kích cầu tranh luận xây dự ng, chưa biết áp dụng để kích thích kinh tế Việt Nam tăng trưởng Xuất phát từ lý trên, thân chọn đề tài “ Cho vay kích cầu doanh nghiệp Ngân hàng thương m ại Việt Nam thời gian qua” để làm nội dung nghiên cứu cho t iểu luận cá nhân Cấu trúc viết: phần mở đầu phần kết luận viết gồm phần: Phần 1: Cơ sở lý luận: Phần nêu phân tích số khái niệm hệ thống Ngân hàng thương m ại Việt Nam, tín dụng, quy trình tín dụng; Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay kích cầu Ngân hàng thương m ại doanh nghiệp năm 2008: Phần tập trung đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng, kết đạt tồn tại, hạn chế, phân tích nguyên nhân trình cho vay kích cầu Ngân hàng thương mại doanh nghiệp năm 2008 Phần 3: Những kiến nghị, giải pháp để nhằm nâng cao hiệu cho vay kích cầu: Phần đưa kiến nghị, định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay kích cầu năm 2009 PHẦN I: GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm Theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2004: “Tổ c tín dụng doanh nghiệp đư ợc thành lập theo quy định Luật v quy định k hác pháp luật để hoạt động ngân hàng” Luật định nghĩa: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thự c toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thư ơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Luật N gân hàng Nhà nước định nghĩa: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gử i sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển ợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng m ột thời gian định với khoản chi phí định (N guyễn Minh Kiều, 2007:184) Theo N guyễn Minh Kiều (2007: 225): “Cho vay hình thứ c cấp tín dụng, theo tổ c tín dụng giao cho k hách hàng k hoản tiền để sử d ụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” 1.2 Ngun tắc vay vốn Việc vay vốn ngắn hạn nhu cầu tự nguyện khách hàng hội để ngân hàng cấp tín dụng thu lợi nhuận từ hoạt động Tuy nhiên, cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động khách hàng nên phải tuân th ủ theo nguyên tắc định Nói chung, khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo hai nguy ên t ắc: - Sử dụng vốn mục đ ích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau - Hoàn trả n ợ gốc lãi vốn vay t hời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đây nguyên t ắc thiếu hoạt động cho vay Bản chất quan hệ t ín dụng quan hệ chuyển ợng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải đư ợc hoàn trả, gốc lãi 1.3 Điều kiện vay vốn Để giúp cho việc đảm bảo nguyên t ắc vay vốn, n gân hàng xem xét cho vay khách hàng thỏa mãn m ột số điều kiện vay định Theo quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng Nhà nư ớc (NHNN ) ban hành, điều kiện vay vốn khách hàng cần có bao gồm: GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang - Có đủ lực pháp luật dân sự, lự c hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật; - Có mục đích vay vốn hợp pháp; - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; - Có phư ơng án s ản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật; - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ h ướng dẫn N gân hàng Nhà nư ớc Việt Nam 1.4 Mục đích vay vốn Theo quy chế cho vay khách hàng phần trình bày điều kiện vay vốn, NH TM cho vay u cầu khách hàng phải có mục đích vay vốn hợp pháp cam kết sử dụng vốn vay mục đích t hỏa thuận 1.5 Hồ sơ vay vốn Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho Tổ chức tín dụng hồ sơ vay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết ng m inh đủ điều kiện vay vốn T hông thường hồ sơ vay vốn gồm: - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy tờ chứng m inh tư cách p háp nhân khách hàng, chằng hạn giấy phép thành lập, định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động - Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ, dự án đầu tư - Báo cáo tài thời kỳ gần - Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay - Các giấy tờ liên quan khác cần thiết Sau nhận hồ sơ vay, ngân hàng tiến hành thẩm định định cho vay 1.6 Thẩm định định cho vay Để có quy ết định cho vay hay khơng cho vay, TCTD có xây dựng quy trình xét ệt cho vay theo nguy ên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay Khi thẩm định, TCTD xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phư ơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phư ơng án phục vụ đời sống khả hoàn trả nợ vay khách hàng để định cho vay TCTD quy định cụ thể n iêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quy ết định cho vay không cho vay khách hàng Trư ờng hợp định không cho vay, TCTD phải thông báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay Trường hợp định cho vay, TCTD khách hàng s ẽ ký kết hợp đồng tín dụng thự c kh âu t iếp theo quy trình t ín dụng Thẩm định quy ết định cho vay khâu quan trọng toàn quy trình tín dụng GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 1.7 Hợp đồng tín dụng Việc cho vay TCTD khách hàng vay phải đư ợc lập thành hợp đồng t ín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương t hức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận Ngoài hợp đồng t ín dụng cần nêu rõ quyền nghĩa vụ hai bên: Khách hàng Ngân hàng 1.8 Giới hạn hạn chế cho vay Trong hoạt động t ín dụng, NHTM bị giới hạn cho vay theo quy định Luật TCTD nhằm đảm bảo an toàn Các giới hạn tín dụng cho vay ngắn hạn bao gồm: - Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vư ợt 15% vốn tự có ngân hàng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác Chính phủ, tổ chức cá nhân - Trong trư ờng hợp đặc biệt ngân hàng cho vay vượt mức giới hạn cho vay theo quy định nêu Thủ tướng Chính phủ cho phép trường hợp cụ thể - Việc xác đ ịnh vốn tự có ngân hàng để làm tính tốn giới hạn cho vay t hực theo quy định NH NN Việt Nam Ngồi ra, cịn có số hạn chế ngân hàng không đư ợc cho vay khơng có bảo đảm, cho vay với nhữ ng điều kiện u đãi lãi suất, mứ c cho vay nhữ ng đối tượng sau đây: - Tổ chức kiểm tốn, Kiểm tốn viên có trách nhiệm kiểm toán TCTD cho vay; Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra TCTD cho vay; Kế toán trưởng T CTD cho vay; - Các cổ đơng lớn TCTD; - Doanh nghiệp có đối tượng T hành viên Hội đồng quản tr ị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đ ốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng; Người thẩm định, xét duyệt cho vay; Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản tr ị, B an kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp 1.9 Những trường hợp khơng cho vay Ngồi nhữ ng hạn chế giới hạn tín dụng trên, ngân hàng cịn khơng đư ợc cho vay nhữ ng trư ờng hợp sau: - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng; - Người thẩm định, xét duyệt cho vay; - Bố, m ẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 1.10 Các phương thức cho vay Phương thức cho vay cách thứ c thực cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng.Hiện cho vay doanh nghiệp, NHTM thỏa thuận với khách hàng sử d ụng loại phương thứ c cho vay Tùy theo đặc điểm chu chuyển vốn khách hàng, ngân hàng khách hàng có th ể thỏa thuận lựa chọn phư ơng thức cho vay cho khách hàng tham khảo Thực tiễn cho thấy, phư ơng thứ c cho vay phổ biến cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án đầu tư, cịn có nhiều phư ơng thức cho vay khác dành cho hoàn cảnh vay vốn khác thực ngân hàng khác nhau, như: Cho vay theo hạn mứ c tín dụng dự phịng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay th eo hạn mức thấu chi, cho vay ủy thác GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang PHẦN II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KÍCH CẦU ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM NĂ M 2008 2.1 Khái quát chun g 2.1.1 Cuộc khủng hoảng tài tồn cầu Cuộc khủng hoảng cho vay dư ới chuẩn từ cuối năm 2006 đến t àn phá thị trường tài Mỹ nhiều nư ớc giới, để lại đằng sau nhiều ngân hàng, nhiều quỹ đầu tư phá sản nhiều tổ chức tài khác chìm ngập bão tài Mọi việc bắt đầu vào cuối năm 006 thị trư ờng bất động sản Mỹ bắt đầu đóng băng sụt giảm giá trị lớn, dẫn đến khủng hoảng tín dụng nhà Mỹ, nợ xấu, nợ khó đòi tăng nhanh vỡ nợ Đây đư ợc cho n guy ên nhân dẫn đến khủng hoảng tài t ại Mỹ lan rộng khắp nơi Điều lưu ý khủng hoảng tài t ại khơng đơn khủng hoảng tín dụng nhà đ ất mà nguyên sâu xa tích lũy th ời gian dài: bùng nổ t ín dụng, bùng nổ nợ tiêu dùng, nhận thức xu hướng phát triển tồn t ại mãi, tôn sùng thị trư ờng tự không kiểm sốt, sùng bái thị trư ờng tài chính, kinh tế thị trư ờng Tác động khủng hoảng tài M ỹ giới đến kinh tế Việt Nam - PG STS Trần Hoàng N gân - Trư ờng Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Cuộc khủng hoảng tài tồn cầu ảnh hư ởng đến tất kinh tế giới, cho nhen nhóm từ ngày 9/8/2007- Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) buộc phải thi hành biện pháp khẩn cấp nhằm u ngân hàng trước nguy sụp đổ gánh nặng khoản cho vay chấp khó địi Khởi đầu từ M ỹ, khủng hoảng tài lan nhanh sang châu Âu khu vự c khác Người ta nhớ 8h 25 phút sáng 9/8/2007, FED buộc phải bơm hàn g chục tỷ USD thị trường Và 70 phút sau đó, xác 9h 35 phút, họ lại phải bơm thêm tiền vào hệ thống Ở bên bờ Đại Tây Dương, Ngân hàng T rung ơng châu Âu hành động tương tự Từ đó, chúng t a biết thêm từ m ới thông dụng tr ong kinh tế: "Cho vay chấp thứ cấp" - phư ơng thức cho vay tồi tệ M ỹ t ạo nên khoản nợ r ác, nợ độc hại, chí khoản nợ "điên" Các nhà lãnh đạo N gân hàng Tru ng ương tìm cách bác bỏ thật biện pháp cấp bách nhữ ng biện pháp thi hành cách năm, phải liên tục áp dụng với mứ c độ ngày nhiều kể từ - dấu hiệu cho thấy qui mơ thảm kịch Thời gian trôi qua khẳng định thêm mối lo ngại Những chấn động năm qua làm 100.000 nhân viên ngành tài cơng ăn việc làm, để lại xác vài ngân hàng nhà nước r a tay cứu vớt Cuộc khủng hoảng khoét sâu vào uy tín Ngân hàng Trung ương, thiết chế GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang quản lý tài Nó làm lòng tin vào ngân hàng Tác động huỷ diệt làm nhiễm kinh tế thực Nó đẩy nhanh khủng hoảng địa ốc Mỹ, Anh Tây Ban Nha Các nước xa n hư New Zealand Đan Mạch bước vào suy thoái Cả n hữ ng đảo quốc thời đư ợc coi thịnh vượng Iceland nghiêng ngả Nước Mỹ bị bao trùm bóng ma đán g sợ Thực tế khủng hoảng ập đến cách bất ngờ Sau vài tháng, người ta lập luận điều tồi t ệ qua Lại sai lầm Rất nhiều người tưởng xáo trộn phát triển kinh t ế phương Tây diễn thời gian ngắn M ột lần nữa, lại sai Giờ đây, không nghĩ chặng cuối đư ờng hầm trước năm 2010, bối cảnh bùng nổ thêm khủng hoảng lương thự c lượng Bùi Ngọc Hải -Cuộc khủng hoảng t ài tồn cầu - năm nhìn lại http://ww w.sbv.gov.vn/vn/hom e/tinthoibao.jsp?tin=1721N gày 08/01/2009 2.1.2 Tác động khủng hoảng tài tồn cầu đến kinh tế Việt Nam Tháng 9/2008, khủng hoảng tài bắt đầu bùng phát Mỹ lan rộng giới với loạt định chế tài lớn sụp đổ Theo đánh giá Chính phủ N gân hàng Nhà nư ớc, hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có m ối liên hệ trực tiếp với thị trường tài giới nên m ức độ ảnh hư ởng không lớn Phản ứng ngân hàng nước rút bớt tiền gửi nư ớc ngồi về, đóng bớt tài khoản tốn quốc tế Các ngân hàng nước ngồi Việt Nam khẳng định tiếp tục trì hoạt động đảm bảo an toàn Một ảnh hư ởng cụ thể từ khủng hoảng đư ợc xét đến biến động thị trường ngoại t ệ xu hướng tăng lên tỷ giá USD/VND Trong thán g 10, cầu ngoại tệ ngân hàng ngoại có dấu hiệu t ăng m ạnh, có nguyên nhân từ hoạt động chuyển vốn nhà đầu tư nư ớc Một số ngân hàng nước ngồi có tượng bán lại nợ cho ngân hàng nội địa… Ở ảnh hưởng gián tiếp, khủng hoảng tài chính, nối tiếp suy thối kinh tế tồn cầu, đẩy nhiều doanh nghiệp sản xuất, xuất nước vào khó khăn, dẫn đến quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại bị ảnh hư ởng định - Xuất gặp khó khăn lớn giảm số lư ợng giá cả… tổng cầu giới giảm cạnh tranh thị trường khó khăn, giảm thu ngoại tệ cho quốc gia, giảm sản xuất nư ớc, giảm GD P, thất nghiệp tăng,…Tuy nhiên có sách có điều kiện t ăng xuất nhảy vào thị trường mới, doanh nghiệp nư ớc gặp khó khăn phá sản - Du lịch quốc tế vào VN giảm, kéo t heo dịch vụ giảm giảm nguồn thu ngoại tệ cho cán cân vãng lai GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang - Đầu tư nước FDI, FII, OD A giảm , giải ngân chậm…giảm nguồn thu ngoại tệ, thị trường BĐS tiếp tục khó khăn, nợ hạn củ a NH tăng - Kiều hối giảm m ạnh, đặc biệt kiều hối “đầu tư” - Ảnh hưởng định đến cán cân toán vãng lai, cán cân vốn, cán cân tổng thể - Lãi suất vay USD tăng, chi phí trả nợ nư ớc ngồi tăng - Hệ thống NHTM gặp khó khăn tốn quốc tế chi phí chuyển tiền tăng phải tránh bão - Th ị trường chứng khoán tiếp tục d iễn biến phứ c tạp, vốn nước rút - Vấn đề việc làm , an sinh xã hội t ốn khó… (Trần Hồng Ngân, 2008) 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam doanh nghiệp năm 2008 2.2.1 Đánh giá chung hoạt động ngân hàng năm 2008 Năm 2008, thị trư ờng ngân hàng nư ớc trải qua biến động chư a có lãi suất, tỷ giá Đ ây năm đán g nhớ hoạt động ngân hàng, phải trải qua nhữ ng khó khăn khơng nhỏ a/ NHNN liên tục tha y đổi công cụ điều hành Chính sách tiền tệ từ định hướng thắt chặt linh hoạt nửa đầu năm 2008 chuyển dần sang nới lỏng cách thận trọng t háng cuối năm Đ i với trình t ần suất điều chỉnh công cụ điều hành chưa có NHN N, tập trung lãi suất chủ chốt, tỷ lệ dự trữ bắt buộc biên độ tỷ giá Tính chung năm, NHNN lần t ăng lần giảm lãi suất Lãi suất tái cấp vốn, lãi suất t chiết khấu có t ần suất điều chỉnh tư ơng ứng Tỷ lệ dự trữ bắt buộc có lần tăng tháng 2, lần giảm tháng cuối năm (2 lần giảm dự trữ ngoại tệ) Lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc có lần điều chỉnh (3 lần tăng, lần giảm) Cơ chế điều hành tỷ giá ghi nhận điều chỉnh chư a có lịch sử Biên độ có lần nới rộng, từ +/-0,75% lên +/-3% ; tỷ giá bình quân liên ngân hàng có lần điều chỉnh mạnh, vào tháng 6/08 cuối tháng 12/08 Một công cụ NHN N sử dụng đến, kiện bật năm 2008, đợt phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc (17/3) Đi với kế hoạch này, nhà điều hành lần điều chỉnh lãi suất cho tín phiếu, lần tăng từ 7,8% lên 13%, tháng 12/08 giảm xuống 4,5% b/ Thự c chế cho vay theo trần lãi suất Lần kể từ 01/12/05, lãi suất điều chỉnh tăng, từ 8,25% lên 8,75% vào 01/2/08 Đặc biệt, lần điều chỉnh ngày 19/5/08 (lên 12% ) ngày 10/6/08 lên 14%/năm, lãi suất trả lại c nó, trở t hành s để xác GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 10 định hành lang pháp lý cho lãi suất cho vay NH TM , thay xơ cứng mờ nhạt trước Cụ thể, ngồi điều chỉnh trên, NHNN thức áp chế lãi suất trần hoạt động cho vay T CTD (không 150% lãi suất theo quy định Bộ luật Dân sự) Từ thời điểm đó, hoạt động cho vay các ngân hàng có thay đổi bản; khái niệm “lãi suất cho vay tối đa” xuất thị trường, đồng nghĩa với mức lãi suất cho vay từ 22% - 25% trước đư ợc loại bỏ với loại ph í thu thêm; trần lãi suất huy động th ỏa thuận giữ a thành viên Hiệp hội N gân hàng Việt Nam có từ nhữ ng năm trước bị xóa bỏ c/ Lãi suất huy động cho vay biến động chưa có Chính sách thắt chặt tiền tệ đầu năm 2008 NHN N gắn liền với căng thẳng khoản NHTM Lãi suất huy động VND có kỳ hạn biến động mạnh từ trước tới Cuộc chạy đua bùng phát tháng 5/08 tạo đỉnh điểm nóng sốt tháng 6/08 T rên thị trường liên ngân hàng, lãi suất ghi nhận kỷ lục “treo” tới 43%/năm; nhiều thành viên đồng loạt đẩy mức huy động dân cư lên tới 19%/năm, cá biệt có trư ờng hợp áp t ới 20%/năm Đó thời điểm m hoạt động cho vay nhiều NH TM cầm chừng, doanh nghiệp vay vốn khó khăn lãi suất cao lẫn khả tiếp cận vốn, tín dụng t iêu dùng gần bị cắt bỏ, tốc độ tăng trư ởng tín dụng bước vào vùng thấp năm ( liên tục tăng 1% /tháng; năm ước tăng khoảng 21% thay mức dự kiến khống chế 30%) Ngư ợc lại, từ cuối tháng 7/08, với chế cho vay mới, hỗ trợ NHNN với nguồn vốn khả dụng hệ thống tăng mạnh lên, lãi suất thị trường bắt đầu có đợt thối trào Đặc b iệt từ tháng đến cuối năm 2008, gắn với điều chỉnh lãi suất chủ chốt NH NN, lãi suất huy động cho vay dồn dập giảm; có đợt điều chỉnh diện rộng Từ đỉnh điểm 19%/năm, lãi suất huy động VND rút quanh mốc 8%/năm ; lãi suất cho vay tối đa từ 21%/năm 12,75%/năm d/ Nợ xấu ngân hàng có xu hướng gia tăng Khó khăn kinh tế, hoạt động ngân hàng đan g dần thể xu hướng gia tăng n ợ xấu Nếu năm 2007, đa số thành viên khối quốc doanh tr ên 3%, khối cổ phần phổ biến 2%, t hì năm dự kiến có nhiều trường hợp có nợ xấu 5% Cuối năm 2008, m ột số ngân hàng lớn thức cơng bố tỷ lệ nợ xấu thực t ế mục tiêu kiểm soát từ 5% đến 6% Tuy nhiên, nhiều th ành viên chư a có động lực để cơng bố cập nhật số liệu liên quan Dự kiến từ đầu năm 2009, tranh nợ xấu hệ thống ngân hàng rõ ràng GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 11 Liên quan đến vấn đề nợ xấu, suy giảm mạnh thị trư ờng bất động sản chứng khoán nhữ ng lo ngại bật năm 2008, ảnh hưởng đến chất lư ợng quan hệ t ín dụng ngân hàng thương m ại Riêng sóng giải chấp chứng khoán cầm cố điểm bật năm khó khăn Hiện NHTM phải đau đầu với toán giải khoản vay bất động sản Bởi họ chưa tìm đối tác để m ua lại khoản nợ Trong tình trạng nợ xấu khả khơng trả nợ xuất e/ Một loạt nghiệp vụ cho vay bị siết chặt Năm 2007, thị trường ngân hàng chứng kiến bùng nổ tăng trưởng t ín dụng (t ăng 51,39%), tăng trư ởng mạnh nghiệp vụ cho vay đầu tư bất động sản, ng khốn tín dụng tiêu dùng Bư ớc sang năm 2008, nhữ ng nghiệp vụ bị siết chặt Chính sách thắt chặt tiền tệ khó khăn khoản nửa đầu năm n guyên nhân đầu t iên khiến nhiều ngân hàng buộc phải “đóng cửa” nghiệp vụ Bên cạnh đó, s ụt giảm nhanh m ạnh thị trường chứng khoán, bất động sản dẫn đến nguy rủi ro tín dụng, ngân hàn g thận trọng; lãi suất cho vay cao rào cản nhu cầu Riêng với tín dụng tiêu dùng, chế cho vay theo lãi suất trần m ột trở ngại, cho vay loại thường có lãi suất cao Đây lý để nhiều ý kiến đề xuất Ngân hàng Nhà nư ớc mở lại chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận, bỏ chế trần Nguồn vneconomy g/ Thực biện pháp nhằm góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, lưu thơng hàng hố, ngăn chặn suy giảm kinh tế, trì tăng trư ởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội Mở rộng tín dụng có hiệu quả, áp dụng lãi suất cho vay hợp lý điều kiện doanh nghiệp, hộ sản xuất gặp khó khăn sản xuất, kinh doanh; xử lý kịp thời vướng mắc nợ vay tiếp cận tín dụng khách hàng Bố trí vốn áp dụng lãi suất hợp lý theo sách ưu tiên khách hàng nơng nghiệp nơng t hôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, sản xuất hàng tiêu dùng, sản xuất hàng hoá thay hàng nhập sử dụng nguy ên liệu nư ớc, t ạo nhiều việc làm cho ngư ời lao động Cho vay mua lúa, gạo chương trình tín dụng khác theo đạo Chính phủ hư ớng dẫn NHNN; bố trí đủ vốn để giải ngân hợp đồng tín dụng ký kết dự án lớn, trọng điểm quốc gia, dự án đầu tư theo chủ trư ơng kích cầu đầu tư Chính phủ Thực việc cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay không trả nợ hạn hộ nông dân bị thiệt hại thiên tai, doanh nghiệp gặp khó khăn tr ong tiêu thụ sản phẩm, hàng hố khoản vay khơng trả nợ hạn tác động GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 12 khủng hoảng tài t hế giới làm cho sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn, chậm tiêu t hụ xuất sản phẩm; tiếp tục xem xét cho vay nhu cầu vốn vay có hiệu đảm bảo khả trả nợ; thự c việc nhận bảo lãnh, cho vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừ a Miễn, giảm lãi vốn vay theo quy định quy chế cho vay T CTD khách hàng Điều chỉnh áp dụng lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng xuống t heo mức lãi suất cho vay hành; không phạt hạn trả nợ vay doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khó khăn sản xuất, kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tác động khủng hoảng tài giới Đẩy mạnh việc m rộng tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn; NH TM khác dành tỷ lệ vốn thích hợp để m rộng tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn Xây dựng phương án huy động vốn để đảm bảo có thêm vốn cho vay hộ nghèo, học sinh, sinh viên đối tượng sách khác Nguồn: Vneconomy Theo Tổng cục T hống kê, tốc độ tăng GD P năm 2008 6,23%, thấp 2,25% so với năm 2007 thấp 0,77% so với kế hoạch điều chỉnh bối cảnh khủng hoảng tài tồn cầu, tốc độ tăng thành tựu lớn, t ạo điều kiện thuận lợi để giữ vữn g ổn định trị, bảo đảm trật tự an toàn xã hội 2.2.2 Những kết chủ yếu đạt a/ Điều hành sách tiền tệ có hiệu - Dưới đạo C hính phủ, sách tiền tệ thơng qua điều hành lãi suất tiền gửi lãi suất dự trữ bắt buộc kịp thời, quy luật kinh t ế thị trường giúp ngân hàng vượt qua đư ợc t hời kỳ sóng gió Đến ngân hàng hoạt động ổn định, lãi suất huy động lãi suất cho vay h ệ thống NHTM cổ phần dần trở lại gần cuối năm 2007 Nền t ài quốc gia đứ ng vững, bảo đảm cho ổn định k inh tế, trị xã hội Đó mối quan hệ nhân sách tiền tệ đúng, sở để khẳng định năm 2008 thành công nhiều thất bại - Chính sách thắt chặt, linh hoạt thực thời gian qua vừa thể tính khoa học quy luật, vừa phù hợp với thự c tiễn Việt Nam Việc giữ an tồn hệ thống chí lành mạnh bối cảnh khó khăn thể lực, trí tuệ, lĩnh Lãnh đạo hệ thống N gân hàng b/ Đáp ứng có hiệu nhu cầu v ốn phục vụ mục tiêu tăng trư ởng mức hợp lý Để góp phần thực có hiệu mục tiêu tăng trưởng kinh tế mức hợp lý điều kiện thự c thi sách t iền tệ thắt chặt, NH NN thự c linh hoạt, đồng giải pháp nhằm hỗ trợ vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, đồng thời kiểm soát chặt chẽ quy mơ, chất lư ợng tín dụng Cụ thể: - Chỉ đạo TCTD điều chỉnh kế hoạch kinh doanh cấu t ín dụng phù hợp với GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 13 chủ trư ơng, sách phát triển kinh tế - xã hội đất nư ớc, ngành đôi với kiểm sốt ch ặt chẽ chất lư ợng tín dụng; ưu tiên vốn cho lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nhập mặt hàng thiết yếu, nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ vừa, dự án đầu tư khả thi, có hiệu có khả trả nợ hạn; t ăng cường cho vay thự c có hiệu sách cho vay ưu đãi hộ nghèo, học sinh, sinh viên đối tượng sách khác - Quy định chặt chẽ điều kiện cho vay khống chế t dư nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư, kinh doanh chứng khốn khơng vư ợt 20% vốn điều lệ tổ c tín dụng Ban hành chế cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng khách hàng t heo hư ớng cho vay nhu cầu thiết phải sử dụng vốn vay ngoại t ệ, hạn chế tình trạng đơla hố - Chỉ đạo, hướng dẫn TCTD hỗ trợ vốn cho lĩnh vự c sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn, như: kinh doanh, nhập xăng dầu; dự án nguồn điện cấp bách; sản xuất hàng may mặc; thu mua, tiêu thụ cá tra, cá ba sa lúa gạo hàng hố vùng đồng sơng Cửu Long; tiêu thụ cà phê T ây N guyên; lĩnh vực bị thiệt hại thiên tai, dịch bệnh… - Thành lập Tổ cơng t ác xử lý khó khăn, vướng m ắc doanh nghiệp nhỏ vừa quan hệ tín dụng với tổ c tín dụng địa bàn Thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh c/ Một số tiêu tiền tệ, tín dụng đạt đư ợc năm 2008 - Tổng phư ơng t iện toán ước tăng 16-17% dư nợ tín dụng ớc tăng 21-22% so với cuối năm 2007 Tỷ giá bình quân liên ngân hàn g tăng 5,4% tỷ giá giao dịch ngân hàng thương m ại tăng 8-9% so với cuối năm 2007 - Lãi suất cho vay tối đa tổ c tín dụng giảm nhanh nhữ ng tháng cuối năm từ mức 23-24% /năm xuống 12,75%/năm, mứ c lãi suất cho vay thấp 8,5%/năm - Vốn tín dụng đầu tư vào khu vực dân doanh tăng 35-37%, khu vực doanh nghiệp nhà nư ớc tăng 12-14%, lĩnh vực xuất tăng 35-37% , khu vực sản xuất tăng 34-36%, khu vự c n ông nghiệp nông thôn tăng 30%; cho vay hộ nghèo đối tượng s ách khác tăng 40-42% - Tổng dư nợ tín dụng ớc đạt 490 ngàn tỉ đồng, tăng 20,6% so kỳ (năm 2007 tăng 76,9%) Trong đó, dư nợ khối ngân hàng cổ phần chiếm 47,1% tổng dư nợ tăng 11,8% so kỳ Dư nợ tín dụng ngoại tệ đạt 142 ngàn tỉ đồng, chiếm 29% tổng dư nợ, tăng 24,5% so kỳ Dư nợ tín dụng VND tăng 19,2% so kỳ - Dư nợ cho vay ngoại tệ tăng nhanh cao tiền đồng chủ yếu nhu cầu vay vốn ngoại tệ gắn liền nhu cầu nhập hàng hóa Trong năm, lãi suất cho vay ngoại tệ thấp tiền đồng So kỳ, dư nợ tín dụng trung dài hạn chiếm 41% tổng dư nợ, tăng 20%; dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng 21% GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 14 Kết hoạt động ngân hàng năm 2008 góp phần quan trọng việc kiềm chế thành công lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm b ảo an sinh xã hội, trì tăng trưởng hợp lý ngăn ngừa tác động tiêu cự c khủng hoảng t ài tồn cầu kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động tiền tệ, ngân hàng nói riêng Ghi nhận đóng góp ngành Ngân hàng, vừa qua, Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen cho 10 tập thể Ngành, có Hiệp hội ngân hàng sáu NHTM d/ Thự c kích cầu kinh tế Giảm lãi suất bản, giảm tỷ lệ dự trữ, giảm lãi suất tín phiếu bắt buộc nằm gói giải pháp Chính phủ kích cầu đầu tư tiêu dùng, có tác dụng thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừ a v n hỏ tiếp cận vốn ngân hàng, tái cấu kinh doanh, trì việc làm, đẩy m ạnh xuất Các định NH NN giảm lãi suất thêm 1% cắt giảm thêm 2% dự trữ bắt buộc đư ợc coi động lực quan trọng thúc đẩy NH TM hạ lãi suất đẩy mạnh cho vay Đáng ý, với điều chỉnh lãi suất, sách cho vay đ ặc biệt với cho vay tiêu dùng NH TM bắt đầu m biểu nới lỏng Ngồi nhóm khách hàng truyền thống ưu đãi, số NHTM cổ phần công bố sẵn sàng cho cá nhân có nhu cầu vay mua, xây dựng sử a chữ a nhà với lãi suất ưu đãi Các khoản vay tín chấp với giá trị lên t ới hàng trăm triệu đồng số ngân hàng áp dụng cho khách hàng Tuy không quan tâm tới mục đích vay người tiêu dùng ng mục t iêu n gân hàng rõ rệt: tham gia kích cầu mà đối tượng nhắm tới người dân Dịch vụ coi cú đột phá vào nguồn vốn tiềm ẩn ngư ời dân e/ Thự c kích cầu qua ch ính sách t ài khóa Hiện Chính phủ đạo giãn nộp thuế thu thuế t hu nhập cá nhân đến tháng 5/2009 Chính phủ đạo Bộ Tài tập trung triển khai nhóm giải pháp miễn giảm thuế, giảm 30% số thuế TNDN phải nộp quý IV/2008 số thuế TNDN phải nộp năm 2009 thu nhập từ hoạt động SX, kinh doanh DNN VV Ngoài ra, dãn thời hạn nộp thuế TNDN thời gian tháng số thuế phải nộp năm 2009 DNN VV DN SX, gia công, chế biến nông - lâm - thủy sản, dệt m ay, da giày, linh kiện điện tử 2.2.3 Những hạn chế, tồn a/ Về sách tiền tệ Chính sách tiền tệ “phanh” gấp quá, thắt chặt quá, mở q uá nhanh, “giật mình” trước biến động thị trư ờng nên dùng liều thuốc mạnh, dẫn đến th iệt hại cho doanh nghiệp, ngân hàng kinh tế Liên tục thay đổi công cụ điều hành, lãi suất thay đổi liên tục làm cho thị trường ngân hàng ln đặt tình trạng nóng Điều thể bị động việc điều hành sách tiền tệ NHNN, thiếu dự GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 15 đoán, dự báo mang tính ch iến lư ợc để t hực thi định đúng, giảm thiểu nhữ ng ảnh hưởng không t ốt đến kinh tế Trong điều hành sách tiền tệ, số biện pháp thắt chặt khơng áp dụng, có liều lư ợng ngân hàng hoạt động vùng nông thôn khơng ngồi mục đích tăng cường vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho sản xuất nông nghiệp kinh tế h ộ nông dân Tuy nhiên số biện pháp khác lại thắt chặt lại tín dụng cho nông nghiệp nông thôn ngược lại xu hướng nư ớc khu vực chưa phù hợp với định hướng nói NHNN Thủ tướng Chính phủ Tốc độ tăng trưởng kinh tế có xu hướng chậm lại; kết kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế mơ chưa vững chắc; số vấn đề xã hội xúc như: t hiếu đói, dịch bệnh, vệ sinh an t oàn thự c phẩm, tai nạn giao thông, ô nhiễm môi trường chậm đư ợc khắc phục b/ Vốn nhiều, giải ngân thấp Nguồn vốn khả dụng NHTM thời điểm trước quy ết định NHNN ban hành khẳng định tiếp tục dư cung Chỉ tính đến cuối tháng 10.2008, vốn khả dụng hệ thống NHTM thừa khoảng 90.000 tỷ đồng Song hết tháng 9/08, dự nợ tín dụng tiêu dùng to àn hệ thống đạt khoảng 79.700 tỷ đồng chiếm khoảng 6,54% tổng dư nợ tín dụng kinh tế Dư nợ cho vay tiêu dùng đầu người Việt Nam đạt khoảng 921.000 đồng/người Dù Ngân hàng dư thừa vốn khả dụng sách cho vay tiêu dùng mềm dẻo hơn, việc khách hàng có nhu cầu tiếp cận n guồn vốn dễ Chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro với ph ần nhiều hợp đồng cho vay dựa quan hệ t ín chấp đặc biệt n gân hàng t hiếu hệ thống thông tin khách hàng, quan hệ t ín dụng hồn thiện nguyên nhân khiến NHTM dè dặt cho vay tiêu dùng c/ Quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa hạn chế Trên thực tế, quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừa nhiều hạn chế Một điều tra gần Tổng cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ Kế hoạch Đầu tư, cho th ấy, có 32% số doanh nghiệp nhỏ vừ a có khả t iếp cận đư ợc với nguồn vốn ngân hàng (chủ yếu NH TM), có 35% số doanh nghiệp khó tiếp cận 32% số doanh nghiệp khơng có khả t iếp cận vốn ngân hàng Tỷ lệ hồ sơ vay vốn d oanh nghiệp nhỏ vừ a đư ợc ngân hàng chấp thuận cho vay vào khoảng 30 - 40% Thực trạng cần đư ợc xem xét từ hai phía: phía doanh nghiệp nhỏ vừa, và, phía ngân hàng d/ Gói kích cầu chậm triển k hai định hư ớng chưa hợp lý Có thự c trạng nhiều doanh nghiệp lao đao chống chọi với “bão lũ’, nhiều doanh nghiệp giảm phân nửa công suất bán hàng không được, số khác bắt đầu sa thải công nhân Trong thời điểm Tết Nguy ên đán khơng cịn bao xa, hàng loạt cơng nhân lao động bị nợ lương, việc, khơng có tiền quê tụ họp với gia đình GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 16 nhữ ng ngày tết, nhữ ng bư ớc chân lầm lũi quê nhữ ng giọt nước mắt chia ly khơng hẹn ngày trở lại Trong đó, gói kích cầu Chính phủ cịn giấy, việc công bố tỷ USD từ đầu tháng 12/08 hay tỷ USD tháng 12/08 Chính phủ chưa rõ ràng, chưa tìm nguồn, chư a có giải pháp cụ thể Ngày 23/12, Bộ trưởng Bộ Kế hoạch-Đầu tư Võ Hồng Phúc cho biết, gói kích cầu 17.000 tỷ đồng (tương đương tỷ USD) Chính phủ sử dụng để hỗ trợ lãi suất cho vay dự án chương trình đầu tư với lãi suất u đãi thự c hai năm 2009 2010 Các dự án kết cấu hạ tầng giao t hông quy m ô lớn, dự án đư ờng cao tốc, số sân bay, cảng biển; dự án đầu tư khu vực nông nghiệp, nông thôn, xây dự ng quỹ nhà xã hội cho ngư ời nghèo có thu nhập thấp, doanh nghiệp vừ a nhỏ… hỗ trợ 4% lãi suất cho vay hai năm 2009 2010 Dự kiến bù lãi suất cho dự án sở hạ tầng giao thông hạ tầng khu kinh tế khoảng 50% (tương đư ơng 7.170 tỷ đồng), dự án cho khu vực nông nghiệp, nông t hôn khoảng 25% (3.585 tỷ đồng), nhà xã hội khoảng 5% (717 tỷ đồng), doanh nghiệp vừ a nhỏ khoảng 20% (2.868 tỷ đồng) Tuy nhiên, việc sử dụng gói kích cầu để hỗ trợ vào dự án chư ơng trình đầu tư chưa phù hợp, khơng phải lúc này, khơng thể giải đư ợc “cơn nóng” thự c trạng kinh tế nước ta Hàng loạt doanh nghiệp khu công nghiệp điêu đứng khơng có đầu ngành may mặc, dày da mà hệ lụy rõ lực lượng lao động việc, nợ lương, thất nghiệp gây nên bao cảnh “màng trời chiếu đất ” nhữ ng đối tượng cần đư ợc quan t âm trước nhất, ưu tiên trước gói kích cầu này, dự án Tuy nhiên, điều Chính phủ nên xem xét kích thích bối cảnh lạm phát cao khiến cho hiệu gói kích cầu Việt Nam khác với nư ớc rủi ro cao 2.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế - Ngun nhân yếu hệ khủng hoảng toàn cầu Việt Nam gặp khủng hoảng kép Chồng lên khủng hoảng riêng tác động ghê gớm khủng hoảng tài bùng phát vào giữ a tháng 9-2008 M ỹ, lan nhanh biến thành khủng hoảng kinh t ế toàn cầu Khủng hoảng toàn cầu làm cho giá nhiều mặt hàng giảm đáng kể (d o cầu giảm toàn giới): giá dầu từ 147 đô la Mỹ/thùng xuống dư ới 40 đô la M ỹ/thùng, giá sắt thép, phân bón, vật liệu xây dự ng, lư ơng thự c, vận tải giảm mạnh Cũng nhờ giảm lạm phát nước ta dịu bớt (chứ không hồn tồn thành t ích giải pháp đầu năm 2008) - Khả dự đoán, dự báo tình hình kinh tế thị trường Việt Nam cịn kém, thiếu tính khoa học, lực điều hành cịn hạn chế nên sách tiền tệ ln bị động, chạy theo biến động thị trư ờng, dùng liều thuốc mạnh dẫn đến việc thắt GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 17 chặt mở nhanh, công cụ điều tiết thay đổi, lãi suất biến động, làm cho kinh t ế thật nóng - Nhìn giới, kinh tế đang tung gói kích cầu để cứu kinh tế, ta làm , t hực lại loay hoay t ìm nguồn, tìm giải pháp nên tính cấp thời Điều cho thấy lực điều hành kinh tế ta hạn chế, chưa theo kịp tốc độ phát triển kinh tế giới GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 18 PHẦN III: NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ THỰC HI ỆN CÔNG TÁC CHO VAY VỐN KÍCH CẦ U ĐỐI VỚI DOANH NGHI ỆP C ỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NA M TRONG NĂM 2009 Đào tạo lực đội ngũ phân tích, dự báo thị trường Cần có kế hoạch dài cho việc đào tạo đội ngũ nhà làm công tác phân tích, dự báo th ị trư ờng m ang tính chuyên nghiệp, đại để thực khảo sát, phân tích, dự báo nhằm đưa nhữ ng số có tính thời sự, khoa học giúp nhà lãnh đạo định Bên cạnh đó, sách nên tham khảo ý kiến chuyên gia đầu ngành lĩnh vực tài - ngân hàng để có nhữ ng sách phù hợp với t hị trường, với kinh tế giai đoạn ngắn hạn dài hạn Chính phủ nên tham khảo ý kiến chuyên gia, hiệp hội doanh n ghiệp, tạo hội tiếp cận nguồn vốn, tiếp cận sách doanh nghiệp vừ a nhỏ, doanh nghiệp tư nhân Xây dựng thể chế sách tiền tệ thí ch hợ p Nhiệm vụ ngân hàng cần làm tham mưu thể chế sách tiền tệ thích hợp hiệu đáp ứng nhu cầu ngăn chặn suy giảm, trì tăng trưởng kinh tế, kích cầu đầu tư tiêu dùng Khi có sách, có định hướng rõ ràng ngành ngân hàng cần huy động sức mạnh tổng hợp hệ thống bao gồm NHTM Nhà nước, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nư ớc t ại Việt Nam Tiếp tục thực điều hành lãi suất, tỷ giá linh hoạt Tiếp tục thực sách điều hành lãi suất, tỷ giá cho linh hoạt phù hợp vừ a đảm bảo mục t iêu kích cầu tiêu dùng vừa đảm bảo an t ồn hệ thống, trì vốn cho kinh tế Thời gian tới, để hỗ trợ vốn kịp thời cho doanh nghiệp nhỏ vừ a, Chính phủ đưa gói giải pháp kích cầu cách hỗ trợ khoảng 4% lãi suất với tổng trị giá 17.000 tỷ đồng Để cứu doanh nghiệp, ngành ngân hàng nên có sách giảm lãi cho doanh nghiệp Điều làm ngân hàng giảm lãi song cứu doanh nghiệp đảm bảo "khỏe mạnh" lự c t ài ngân hàng Tiêu chí chung doanh nghiệp hoạt động kinh doanh phải có lợi nhuận truyền thống người Việt Nam ngân hàng, doanh nghiệp kinh tế cần phải có đùm bọc, chung sức, hỗ trợ, chia sẻ để vượt qua khó khăn Kiểm sốt chặt chẽ chất l ượng tín dụng Ngành ngân hàng cần cố gắng làm lành mạnh hệ thống bao gồm vốn, chất lư ợng tín dụng, đổi công nghệ, lực quản trị ngân hàng Mặc dù nợ xấu tăng chưa t ới mức báo động ngân hàng trích lập dự phịng rủi ro, ng GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 19 chủ quan mà phải tính tốn xử lý nợ để k hơng ảnh hưởng t ới chất lư ợng tín dụng Thực tăng trư ởng tín dụng phù hợp với mức độ kiểm sốt lạm phát Việc tăng vốn có lộ trình việc thành lập m ới ngân hàng thời gian t ới không hạn chế, phải xem xét cẩn trọng để ngân hàng thành lập phải hoạt động có hiệu Tiếp tục kí ch cầu tiêu dùng Để giảm bớt tác động tiêu cự c khủng hoảng tồn cầu, cần thực kích cầu tiêu dùng gia tăng hàng hóa thị trường nội địa thơng qua sách t ín dụng mềm dẻo Lãi suất tiếp tục giảm số biện pháp nới lỏng sách thắt chặt tín dụng Tuy nhiên, lãi suất cho vay cần giảm thêm đầu năm t ới phải mức ngang mứ c năm 2006 người tiêu dùng có hội tiếp cận vốn vay ngân hàng để mua, sửa chữa nhà ôtô, để t ạo thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Gói kích cầu kinh tế cần có gi ải pháp Đầu tháng 12/2008, Chính phủ cơng bố ý tưởng năm giải pháp gói kích thích tỉ la M ỹ Đến tháng 12/2008 gói kích t hích n âng lên tỉ la Mỹ, thân gói giải pháp gói kích thích xác chưa rõ Chính phủ cần có nhữ ng giải pháp cấp bách để kích thích hoạt động sản xuất, kinh doanh Chính phủ sớm định cơng bố cụ thể gói kích cầu bối cảnh nay, để k éo dài khiến giới doanh nhân thất vọng, gây ảnh hư ởng tâm lý xấu Muốn vận dụng hiệu gói kích cầu cần có kế hoạch cụ thể “kích” vào đâu, kích t hế Trước phân bổ phải có nhữ ng quy tắc cụ thể, ban phát tùy t iện, tránh lợi ích cục Hiện nay, giải pháp kích cầu cịn q chung chung Khơng thể ch ần chừ , chống suy thối phải làm ngay, để chậm tác dụng Kích cầu vốn cấp bách, ng không gắn với chiến lư ợc cơ, lâu dài m "thời điểm trú đơng", hiệu khơng cao Ngư ời dân đợi lâu định cuối gói kích cầu Nếu để d oanh nghiệp phá sản u khó Giải pháp không đặc biệt đ áp ứng Phải nhanh chóng dọn đư ờng thủ tục việc giải ngân gói kích cầu nhanh Bên cạnh đó, thị trư ờng chứng khốn khơng thể để đóng băng được, doanh nghiệp khơng thể h uy động vốn ý nghĩa đời thị trường khơng có Nên tính tốn mở thêm nhà đầu tư nư ớc Nhà đầu tư chiến lược cần đư ợc mua giá ưu đãi Chúng ta cần biện pháp liệt, tốc độ phải nhanh, khơng thể Chính phủ nên vay thêm để kích cầu tỷ USD để kích cầu N ếu tỷ USD không nhiều so với yêu cầu Doanh nghiệp có hàng khơng bán được, nhà đầu tư có tiền khơng biết đầu tư vào đâu nên biện pháp quan trọng Nhà nước phải đầu tư vào nơi vừa hút đư ợc vốn dư thừa, vừa dùng hàng tồn đọng, t ạo việc làm Điểm trọng y ếu ấy, trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, may mặc, dày da, GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 20 sở hạ tầng, đường, điện, y tế Thị trư ờng bất động sản liên quan đến khoảng 60% ch ấp ngân hàng, quan hệ trực tiếp với 50 ngành kinh t ế khơng thể để đóng băng đư ợc Đó nơi cần tập trung, khơng nên bù lãi cho tất nơi * Chỉ kích cầu thơi chưa đủ: - Chống suy thối khó chống lạm phát nhiều Việt Nam có nguy vừa đình trệ vừ a lạm phát Tr ong biện pháp chống lạm phát tháng đầu năm chất chứa khả gây đình đốn Giờ đình đốn thật Nay chống suy thối giải pháp tung tiền có yếu tố gây lạm phát Do đó, ngồi việc đem tiền kích cầu, Chính phủ cần tính giảm thêm dự trữ bắt buộc Tỷ giá vấn đề không nên tránh né Với lạm phát, VND giảm giá khoảng 20% cho nới biên độ khoảng 3%, t heo nên điều chỉnh mạnh hơn, 5% chẳng hạn - Kích cầu phải đơi với cải cách hành chính, thủ tục đầu tư hiệu - Mục tiêu cần phải đạt k ích cầu, m cịn phải song song tiến hành cải cách như: công khai minh bạch thông t in đầu tư, cải cách h ành chính, mở rộng không gian hoạt động cho doanh nghiệp tư nhân hướng t ới nâng cao lực cạnh tranh, tạo vị bình đẳng doanh nghiệp, làm tiền đề cho kinh tế tiếp tục phát triển Đi kèm với đó, xây dựng chế kiểm sốt minh bạch với khoản tiền hỗ trợ, đánh giá hiệu cụ thể doanh nghiệp sau nhận khoản hỗ trợ Ngành nghề khu vực thực kí ch cầu Trong thời điểm nay, người bị tác động trự c tiếp nhiều khủng hoảng tài suy giảm kinh tế tầng lớp bình dân người thu nhập thấp, phần lớn lao động nông thôn lao động ngành xuất khẩu, đặc biệt, lao động làng nghề h iện khó khăn Ngoài ra, lự c lư ợng lớn lao động khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nư ớc (FDI) bị thua lỗ, lao đao Vì vậy, lĩnh vực cần u giúp doanh nghiệp tư nhân, làng nghề, khu vực nông nghiệp, nhữ ng đối tượng bị tổn thư ơng ngư ời nghèo, công nhân Đầu tư cho doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa n hỏ, tạo nhiều công ăn việc làm, giải đư ợc nạn thất nghiệp, hỗ trợ cho người nghèo Đây gói tài Chính phủ để trợ giúp nhằm chống đỡ suy sụp, phải đầu tư vào lĩnh vự c ngắn hạn N ếu đầu tư vào lĩnh vực dài hạn hiệu Khơng nên kích cầu vào khu vự c Nhà nước lĩnh vự c đầu tư t ốn ng hiệu nhất, tránh "nước chảy chỗ trũng", nghĩa nguồn vốn lại đư ợc tập đoàn nhà nước vốn u đãi nhiều, vốn dễ tiếp nhận luồng vốn tín dụng, nguồn vốn ODA hiệu kinh tế cơng ăn việc làm nhiều so với khu vực tư nhân Gói kích cầu nên phân bổ cho khối doanh nghiệp vừa nhỏ, khu vực kinh t ế tư nhân nông thôn, chi cho an sinh xã hội N ếu đầu tư vào khu vự c kinh tế quốc doanh GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 21 hiệu khối doanh nghiệp mang lại 40% G DP song tạo công ăn việc làm cho 6% lao động Với mức độ ảnh hưởng trực tiếp đến công nhân lao động làm thuê khủng hoảng tài chính, nhữ ng ngành nghề cần kích vốn thóc, trồng trọt, chăn ni, thủy sản, dệt may, dày da, giấy, chế biến gỗ, vận tải, xây dự ng, bưu viễn thơng, thư ơng mại, dịch vụ tài chính, nhà hàng khách sạn Nhiều doanh nghiệp giảm phân nử a công suất bán hàng không được, số khác bắt đầu sa thải cơng nhân Do vậy, Chính phủ cần có giải pháp cấp bách để kích thích hoạt động sản xuất, kinh doanh Về gói kích cầu, bối cảnh doanh nghiệp làm ăn sa sút, lư ơng thư ởng giảm, biện pháp tốt tặng trực tiếp tiền cho ngư ời lao động (như Thái Lan Trung Quốc làm) Cách làm vào danh sách đăng ký lao động địa phương, Nhà nư ớc rót tiền xuống quỹ bảo hiểm xã hội, doanh nghiệp đến nhận tiền phát cho người lao động Ít hay nhiều tùy vào ngân sách, mức hỗ trợ, có thể, khơng nên phân biệt vị trí cơng tác Có tiền, dù nhiều hay ít, người lao động phấn khởi dùng để mua sắm cho gia đình vào dịp tết đến điều kích t hích ngược lại hoạt động sản xuất kinh doanh Ngư ời lao động lâu đóng góp lớn cho tăng trưởng đất nư ớc họ gặp khó khăn, Nhà nước nên có trách nhiệm với họ Về địa bàn, cần tập trung vào hai đầu tàu kinh tế Đông Nam Bộ Đông Bắc Bộ Hai khu vực kinh tế trọng điểm có sức lan tỏa r ất lớn đến vùng miền khác nước Về phư ơng pháp hỗ trợ, nhiều cách, ngồi m iễn giảm thuế, cịn có tín dụng, trợ giúp lãi suất… Đối với doanh nghiệp khó khăn vốn, Thủ tướng giao cho chủ tịch UBND tỉnh, thành phố đư ợc quyền quy ết định gia hạn thuế cho họ, không 12 tháng Biện pháp giống cho nợ ngân sách có điều kiện doanh nghiệp cam kết trả nghiêm túc Bên cạnh đó, thiết nghĩ nên hạ tiếp lãi suất xuống, khoảng 3% Để bù cho chỗ thiếu hụt giảm lãi suất NH TM , NHNN trả khoản tiền cho khoản dự trữ bắt buộc giống trả lãi suất Tuy nhiên, doanh nghiệp không nên thụ động trơng chờ vào gói kích cầu Chính phủ Để thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2009, cấp, ngành sớm chủ động thực đồng có hiệu nhóm giải pháp trọng tâm Chính phủ nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, trì tăng trư ởng đảm bảo an sinh xã hội Bên cạnh đó, chương trình cải cách hành cần tiếp tục đẩy m ạnh nhằm t ạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất, nâng cao sứ c cạnh tranh Để đẩy mạnh phát quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừ a GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 22 Hy vọng, với chuyển biến tích cự c kinh t ế, nỗ lực Chính phủ, NHNN, NH TM, doanh nghiệp người dân việc ngăn chặn đà suy giảm kinh tế đất nư ớc, với ý kiến đề xuất giải pháp thực đề đóng phần nhỏ nỗ lực chung n ền kinh tế, góp phần nân g cao hiệu gói kích cầu, tăng trư ởng kinh tế nước nhà GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 23 KẾT LUẬN Do ảnh hư ởng khủng hoảng tài - tín dụng M ỹ tồn cầu, kinh tế Việt Nam phải thực hàng loạt sách vĩ mơ nhằm k iềm hạn lạm phát Tuy nhiên, vấn đề kinh tế Việt Nam phải đối m ặt tình hình suy giảm kinh tế Để nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, vấn đề kích cầu đầu tư tiêu dùng xem nhóm giải pháp thu hút ý toàn xã hội, đặc biệt giới doanh nghiệp Sẽ kích cầu n để t ạo t ăng trư ởng p hải đối mặt với nhiều nguy từ kích cầu khơng có phư ơng án phịng xa Việc thự c gói kích cầu có hiệu m ang lại cho kinh tế động lực để thăng hoa phát triển Trong khuôn khổ hạn hẹp đề tài em trình bày số lý luận tín dụng, thự c trạng hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay kích cầu số mặt tích cực hạn chế việc triển khai gói kích cầu, việc thự c cho vay kích cầu NH TM Việt Nam d oanh nghiệp, từ phân tích ngun nhân để đưa số đề xuất giải pháp nhằm khắc phục h ạn chế, nâng cao hiệu triển khai gói kích cầu thời gian t ới (2009) Tuy nhiên thời gian ngắn, khả th ân cịn hạn ch ế nên khơng tránh khỏi nhữ ng thiếu sót, mong nhận đư ợc hướng dẫn, nhắc nhỡ đóng góp bạn học viên T iến sỹ Lại Tiến Dĩnh để đề tài hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO - N guyễn Minh Kiều (2007) Nghiệp vụ Ngân hàng đại, TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê - Luật tổ c tín dụng số 07/1997/QHX ngày 12 tháng 12 năm 1997 - Luật số 20/2004/QH 11 ngày 15 tháng năm 2004 sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức t ín dụng - Trần Hoàng N gân , 2008, T ác động khủng hoảng t ài Mỹ giới đến kinh t ế Việt Nam, T rường Đại học Kinh t ế Tp H Chí Minh - Tạp chí Ngân hàng - Thời báo Ngân hàng - Tạp chí thị trường t ài tiền t ệ - Kết hoạt động ngân hàng năm 2008, định hướng nhiệm vụ năm 2009 ngân hàng nhà nước Việt Nam - www sbv.gov.vn - www vneconomy.vn - www tapchicongsan.org.vn - www thanhnien.com.vn - www tuoitre.com.vn - www chinhphu.vn GVHD: Lại Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh ... cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang 1.10 Các phương thức cho vay Phương thức cho vay cách thứ c thực cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng. Hiện cho vay doanh nghiệp, NHTM thỏa thuận với. .. Tiến Dĩnh H VTH: Trần Văn Thanh Cho vay k ích cầu doanh nghiệp cá c NHTM giai đoạ n Trang PHẦN II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KÍCH CẦU ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM NĂ... c cho vay phổ biến cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án đầu tư, cịn có nhiều phư ơng thức cho vay khác dành cho hoàn cảnh vay vốn khác thực ngân hàng khác nhau, như: Cho