Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lời nói đầu Ngân hµng lµ mét tỉ chøc trung gian tµi chÝnh quan trọng kinh tế Và hoạt động cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng, mà doanh nghiệp , tổ chức, cá nhân, hộ gia đình Trong giai đoạn kinh tế phát triển nh Nếu doanh nghiệp không đầu t vốn để mở rộng sản xuất khó mà tồn lâu dài Các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức thiếu vốn không vay vốn tạo điều kiện phục vụ nhu cầu cần thiết cho công việc, sống gặp nhiều khó khăn Với Ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng, với nhiều vai trò khác hoạt động cho vay hoạt động có tính chiến lợc Ngân hàng Trong giai đoạn nay, có nhiều Ngân hàng tồn phát triển, tạo nên cạnh tranh Ngân hàng Trong hoạt động cho vay Ngân hàng đà đạt đợc thành tựu, nhng gặp nhiều khó khăn Do vấn đề Tăng cờng hoạt động cho vay nhằm nâng cao, mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng hàng tăng cờng hoạt động kinh doanh mình, hội nhËp víi nỊn tµi chÝnh khu vùc lµ rÊt cần thiết Qua trình thực tập chi nhánh Ngân hàng Công thơng Tỉnh Hng Yên, em đà có thời gian thực tế, tìm hiểu hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Kết hợp với kiến thức đà đợc học, em đà lựa chọn đề tài Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thơng Tỉnh Hng Yên làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời nói đầu kết luận, chuyên đề đợc kết cấu thành chơng: chơngI: Hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại chơngII: thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên ChơngIII: Các giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại I hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển nỊn kinh tÕ nãi chung vµ hƯ thèng tµi chÝnh nói riêng, Ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng Ngân hàng Ngân hàng thơng mại có trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nhiệm vụ hoạt động đơn giản nhng sau theo đà phát triển kinh tế hàng hoá, tổ chức Ngân hàng nh nhiệm vụ ngày phát triển hoàn thiện Ngân hàng thơng mại tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại tiếp nhận khoản tiền nhàn rỗi kinh tế với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, t nhân, hộ gia đình, nhà xuất nhập Đa số nhà kinh tế học cho Ngân hàng thơng mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng thơng mại có đặc điểm sau: Ngân hàng thơng mại giống nh tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích thu lợi nhuận nhng tổ chức đặc biệt đối tợng kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng đặc trng chủ yếu đợc thực chủ yếu cách thu hót vèn tiỊn tƯ x· héi ®Ĩ cho vay Nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh: Nguồn vốn phần lớn tiền gửi tổ chức kinh tế kinh tế Đặc điểm bật Ngân hàng thơng mại không sử dụng nguồn vốn sở hữu vào hoạt động kinh doanh nh cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nguồn vốn sở hữu Ngân hàng thơng mại chØ chiÕm mét phÇn rÊt nhá tỉng ngn vèn Ngân hàng thơng mại Trong loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn vồn sở hữu vào hoạt động kinh doanh Sự khác biệt Ngân hàng thơng mại với định chế tài khác Ngân hàng thơng mại Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp cã qun huy ®éng tiỊn gưi nỊn kinh tế cân vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Công ty tài hoạt động chủ yếu nguồn vốn sở hữu mình, thiếu công ty tài vay thị trờng công ty cổ phần, muốn tăng nguồn vốn huy động phát hành cổ phiếu trái phiếu Không có định chế tài Ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi từ tổ chức cá nhân tổ chức kinh tế Khách hàng Ngân hàng thơng mại ngời đóng vai trò hai mặt Ngân hàng Thứ nhất, họ ngời cung cấp điều kiện để Ngân hàng hoạt động Họ ngời tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Thứ hai, họ khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng, nh cho vay, sử dụng dịch vụ Ngân hàng Phần lớn, khách hàng này, lại sử dụng đồng tiền mà họ đà gửi vào Vì vậy, khách hàng ngời cung cấp đầu vào cho Ngân hàng họ ngời sử dụng sản phẩm đầu Ngân hàng Ngân hàng đơn vị doanh nghiệp theo cách phân nghành kinh tế Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại 2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại gồm 2.1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động Ngân hàng chủ Ngân hàng phải có lợng vốn định ãNguồn vốn hình thành ban đầu: tuỳ theo tính chất Ngân hàng mà nguồn vốn hình thành vốn ban đầu khác nhau: ngân sách nhà nớc cấp ,do bên liên doanh đóng góp, vốn thuộc sở hữu t nhân ãNguồn vốn bổ sung trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần,góp thêm cấp thêm ãCác quỹ 2.1.1.2 nguồn tiền gửi ã Tiền gửi toán: tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ hộ, toán Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ã Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xà hội: nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xà hội đợc chi trả sau thời gian xác định ã Tiền gửi tiết kiệm dân c: tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ gửi tài khoản nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời với tài khoản ã Tiền gửi Ngân hàng khác 2.1.1.3 Nguồn vay nghiệp vụ vay Ngân hàng thơng mại Nguồn tiền gửi nguồn quan trọng Ngân hàng thơng mại nhiên, cần Ngân hàng thơng mại thờng vay mợn thêm ãVay Ngân hàng nhà nớc (vay Ngân hàng trung ơng): khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), Ngân hàng thơng mại thờng vay Ngân hàng nhà nớc ã Vay tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn Ngân hàng vay mợn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên Ngân hàng ã Vay thị trờng vốn: nh phát hành giấy nợ ã nguồn khác: nguồn uỷ thác, nguồn toán Các 2.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh ngoại tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Hoạt động vay - hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thơng mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng đến chất lợng hoạt động Ngân hàng thơng mại Hoạt động huy động vốn hoạt động thờng xuyên Ngân hàng thơng mại Một Ngân hàng thơng mại bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tợng huy động Ngân hàng thơng mại nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tế, dân c Nguồn vốn quan trọng nhất,và chiếm tû träng cao nhÊt tỉng ngn vèn cđa Ng©n hàng thơng mại tiền gửi khách hàng Các Ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế xà hội, chí nguồn tiền Ngân hàng khác Khi ngêi cã tiỊn cha sư dơng ®Õn hä cã thĨ đem đầu t gửi Ngân hàng để nhận tiền lÃi Thông thờng họ gửi tiền vào Ngân hàng, cách đơn giản, tốn chi phí để tìm kiếm hội đầu t mà có lÃi cách rủi ro Ngoài ngời gửi tiền vào Ngân hàng mong muốn đợc sử dụng dịch vụ Ngân hàng nh chuyển tiền cho ngời thân nơi khác, toán hộ hoá đơn phát sinh, bảo quản tài sản có giá trị lớn Khi gửi tiền vào Ngân hàng, ngời gửi tiền vay Ngân hàng khoản tiền mà không cần chấp họ đà có số tiền gửi định Ngân hàng, coi nh khoản đảm bảo Còn Ngân hàng muốn tìm kiếm thêm thu nhập từ lƯ phÝ nhËn tiỊn gưi, nhiªn lý chÝnh Ngân hàng nhận tiền gửi để tạo nguồn cho vay, từ Ngân hàng đầu t, kinh doanh tìm kiếm đợc khoản thu nhập lớn Hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng có ý nghĩa to lín víi ngêi gưi tiỊn, nỊn kinh tÕ, cịng nh thân Ngân hàng Thông qua hoạt động mà Ngân hàng tập hợp đợc khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời cha sử dụng với thời hạn khác thành nguồn tiền lớn tài trợ cho kinh tế, cho cá nhân có nhu cầu sử dụng điều khó khăn mà Ngân hàng phải thực sử dụng khoản tiền gửi có thời hạn khác vay có thời hạn xác định,vì mà Ngân hàng phải quản lí tốt thời hạn nguồn vốn trì đợc hoạt động có hiệu quả, tránh đợc rủi ro khả toán Việc tập hợp đợc nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng để đa vào kinh doanh đà góp phần tiết kiệm sử dụng có hiệu nguồn lực kinh tế Ngoài hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lu thông tiền tệ Đặc biệt kinh tế phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để sử dụng dịch vụ Ngân hàng điều góp phần giúp phủ quản lí đợc thu nhập ngời dân Một nguồn vốn không phần quan trọng, nguồn vốn phát hành kì phiếu, trái phiếu Việc phát hành kì phiếu hay trái phiếu phụ Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thuộc vào quy mô vốn cần huy động , thời gian huy động vốn, cấu nợ tài sản Ngân hàng Các hoạt động huy động nguồn vốn hình thành nên tài sản nợ Ngân hàng Ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả tất nguồn vốn huy động đợc theo yêu cầu khách hàng Quy mô cấu nguồn vốn định đến hoạt động Ngân hàng Do quản lí nguồn vốn phù hợp sử dụng vốn có hiệu vấn đề mang tính chiến lợc Ngân hàng 2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Khi đà huy động đợc vốn rồi, nắm tay số tiền định Ngân hàng thơng mại phải làm nh để hiệu hoá nguồn này, nghĩa tìm cách để khoản tiền đợc đầu t nơi, chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Và hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng cách sau: Ngân hàng đà tài trợ lại cho kinh tế dới dạng thành phần kinh tế vay, Ngân hàng đầu t trực tiếp, Ngân hàng tham gia góp vốn kinh doanh hay cho thuê tài sản,Ngân hàng gửi tiền Ngân hàng khác- Ngân hàng Nhà nớc- tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng đầu t thị trờng chứng khoán , Ngân hàng nắm giữ chứng khoán chúng mang lại thu nhập cho Ngân hàng bán để tăng ngân quỹ cần thiết Những đối tợng tài trợ tổ chức kinh tế thực hoạt động lĩnh vực thơng mại mà có cá nhân tiêu dùng, chí Chính phủ đợc Ngân hàng tài trợ dới hình thức : Ngân hàng thơng mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ thị trờng tiền tệ Sự phát triển hoạt động cho vay, đà giúp Ngân hàng có vị trí ngày quan träng sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ Hơn thông qua hoạt động cho vay, Ngân hàng thơng mại có khả tạo tiền hay mở rộng lợng tiền cung ứng Tuy nhiên hoạt động cho vay Ngân hàng chứa đựng nhiều yế tố rủi ro nên Ngân hàng thờng áp dụng nguyên tắc hoạt động quản lý tiền vay cách chặt chẽ LÃi thu đợc từ hoạt động cho vay, Ngân hàng dùng để trả lÃi suất cho nguồn vốn đà huy động vay, toán chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận Ngân hàng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt Ngân hàng thơng mại để tạo lợi nhuận, có lÃi suất thu đợc từ cho vay míi bï nỉi chi phÝ dù tr÷, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu t Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kinh tế ngày phát triển, lợng cho vay Ngân hàng thơng mại ngày tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô phong phú đa dạng Tại hầu hết nớc công nghiêp nhóm nớc hàng đầu giới, cho vay Ngân hàng thơng mại đà chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Ngợc lại, nớc phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu t dài hạn (trong có tác nhân chủ yếu nh tình hình tăng trởng, lạm phát, ) So với hoạt động cho vay hoạt động đầu t Ngân hàng có quy mô tỷ trọng nhỏ mục tài sản sinh lời Ngân hàng thơng mại Phải sang đến năm đầu kỷ XIX Ngân hàng thơng mại quan tâm mở rộng hoạt động sang lĩnh vực đầu t vào ngành công nghiệp So với hoạt động cho vay hoạt động đầu t đem lại thu nhập cao nhng rủi ro cao thu nhập từ hoạt động đầu t không đợc xác định trớc phải phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp mà Ngân hàng đầu t vào Ngoài hoạt động đầu t , Ngân hàng đợc lựa chọn doanh mục đầu t có lợi cho Bên cạnh hoạt động cho vay đầu t, Ngân hàng tham gia vào thị trờng chứng khoán tuỳ quy định quốc gia Ngân hàng thơng mại cã thĨ tham gia nh mét ngêi cung cÊp hµng hoá cho thị trờng chứng khoán hay đóng vai trò nhà đầu t, mua bán chứng khoán mục tiêu kiếm lời cho Ngân hàng Hoặc thực kinh doanh chứng khoán thông qua uỷ thác khách hàng 2.3 Ngân hàng thực dịch vụ trung gian Ngoài hai hoạt động hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại thực dịch vụ trung gian cho khách hàng Các dịch vụ đợc coi hoạt động trung gian thực hoạt động Ngân hàng không đứng vai trò nợ hay chủ nợ mà đứng vị trí trung gian để thoả mÃn nhu cầu khách hàng dịch vụ mà khách hàng cần Ngày nay, dịch vụ Ngân hàng không ngừng phát triển số lợng chất lợng, dịch vụ ngày đa dạng Hoạt động trung gian gồm nhiều loại dịch vụ khác nhau: nh dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản từ tài Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khoản đến tài khoản khác Ngân hàng hay hai Ngân hàng khác nhau; dịch vụ t vấn cho khách hàng vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lơng cho doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động Đây khoản chi thờng xuyên tháng, dịch vụ khách hàng tốn nhiều thời gian phiền toái toán khoản này, cung cấp phơng tiện toán không dùng tiền mặt Nền kinh tế phát triển, dịch vụ Ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng công chúng thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập quan trọng Điều cần lu ý dịch vụ Ngân hàng giúp Ngân hàng phát triển toàn diện.Tại nớc phát triển, Ngân hàng thơng mại cạnh tranh với đờng phi giá, tức có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng, không ngừng tìm tòi dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng phát triển, thể xà hội văn minh, công nghiệp phát triển Lợi nhuận Ngân hàng không nghiệp vụ cho vay, mà phân nửa từ hoạt động dịch vụ mang lại, nhng lại lĩnh vực rủi ro Ba lĩnh vực hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, thực dịch vụ trung gian hoạt động Ngân hàng thơng mại Ba dịch vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo uy tín cho Ngân hàng Có huy động vốn có nghiệp vụ cho vay, cho vay có hiệu phát triển kinh tế có nguồn vốn để huy động vào, đồng thời muốn cho vay huy động vốn tốt Ngân hàng phải làm tốt vai trò chung gian, kết hợp đồng tạo thành quy luật hoạt động Ngân hàng tạo thành xu hớng kinh doanh tổng hợp đa Ngân hàng thơng mại II Vai trò hoạt động cho vay Hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt động đời từ buổi đầu Ngân hàng đà trở thành hai nhiệm vụ Ngân hàng Đây ngiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng có lÃi cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh Ngân hàng nh chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ thực tế trình phát triển Ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ khoản cho Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vay chiếm phần lớn thu nhập Ngân hàng, lợng tiền gửi tăng lên đáng kể, hình thức cho vay phong phú Cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại Khi định nghĩa hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nhng nói tóm lại, định nghĩa hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động cung ứng tiền cho tất khách hàng có nhu cầu tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Và hoạt động cho vay với vị trí quan trọng có vai trò nh sau: *Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác Ngân hàng: Hoạt động cho vay hoạt động lớn Ngân hàng doanh thu từ hoạt động thờng chiếm 70% doanh thu, nớc phát triển, hay đến 90% doanh thu Ngân hàng, nớc phát triển Hiện 80% doanh thu Ngân hàng thơng mại từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà đơn vị kinh tế vay Ngân hàng để đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu đợc doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Mặt khác sản xuất kinh doanh phát triển, xà hội phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng phát triển * Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá: Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn Ngân hàng Nhng doanh nghiệp thu đợc lợi nhuận nh có khả trả nợ Ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ đợc hết số sản phẩm hàng hoá đà sản xuất ra, hay phải có phận ngời tiêu dùng mua có khả mua sản phẩm Về phía ngời tiêu dùng, với mức thu nhập định, họ có đủ số tiền để mua hàng hoá muốn Họ có đủ khả mua sau thời gian dài tích luỹ Đó nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn doanh nghiệp bị ngng trệ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để thực vòng quay sản xuất Do Ngân hàng cho vay giải pháp có lợi đôi bên Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hoá Ngân hàng cho ngời tiêu dùng vay thoả mÃn nhu cầu hàng hoá Nh hoạt động cho vay Ngân hàng đà góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho kinh tế * Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn: vốn sản xt kinh doanh cđa c¸c chđ thĨ nỊn kinh tế vận động liên tục biểu qua hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn, điểm xuất phát kết thúc vòng tuần hoàn thể dới dạng tiền tệ Trong trình sản xuât kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lu thông Từ xảy tợng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây tợng mang tính chất tạm thời nhng xảy thờng xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải đợc vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thơng mại với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn cho doanh nghiệp, đà góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn * Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn vay từ Ngân hàng để bắt tay vào ngành thơng mại dÞch vơ chiÕm tû träng lín (VÝ dơ kinh tÕ quốc doanh chiếm tới 70%) Do sách cho vay, định hớng chung nhà nớc góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cho vay u đÃi nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế Đảng nhà nớc giai đoạn cụ thể * Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tÕ më réng øng dơng c«ng nghƯ míi Vị Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp chun vèn cđa doanh nghiƯp bÞ ngng trƯ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để thực vòng quay sản xuất Do Ngân hàng cho vay giải pháp có lợi đôi bên Ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hoá Ngân hàng cho ngời tiêu dùng vay thoả mÃn nhu cầu hàng hoá Nh hoạt động cho vay Ngân hàng đà góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho kinh tế * Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn: vốn sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế vận động liên tục biểu qua hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn, điểm xuất phát kết thúc vòng tuần hoàn thể dới dạng tiền tệ Trong trình sản xuât kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lu thông Từ xảy tợng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây tợng mang tính chất tạm thời nhng xảy thờng xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải đợc vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thơng mại với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn cho doanh nghiệp, đà góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn *Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn vay từ Ngân hàng để bắt tay vào ngành thơng mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (Ví dụ kinh tế quốc doanh chiếm tới 70%) Do sách cho vay, định hớng chung nhà nớc góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cho vay u đÃi nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế Đảng nhà nớc giai đoạn cụ thể *Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Với doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật thấp kém, công nghệ thấp kém, chắp vá, thiếu đồng làm giảm u doanh nghiệp , làm cho doanh nghiệp phát triển Thông qua vốn vay Ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn để đầu t, tìm kiếm công nghệ đại, đổi dây truyền sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm thoả mÃn nhu cầu nớc Nh hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ vào doanh nghiệp, thông qua giúp doanh nghiệp sản xuất ngày có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh III Các hình thức cho vay Ngân hàng thơng mại Dùa theo mơc ®Ých sư dơng tiỊn vay cã hình thức cho vay: *Cho vay tiêu dùng: Mục đích loại cho vay ngời vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố địnhnhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Khi thực hình thức cho vay này, cán tín dụng đà phải tính đến nguồn tiền đợc dùng trả nợ Ngân hàng thu nhập cá nhân ngời vay tiền Hình thức cho vay xuất vào đầu kỷ XX, kinh tế hàng hoá phát triển cc khđng ho¶ng kinh tÕ x¶y ra, khiÕn giíi t sản xuất đà phải bỏ hàng hoá mà nhu cầu tiêu dùng có nhng cầu thực Hình thức phổ biến loại hình cho vay trả góp, loại hình đà đợc áp dụng thành công nớc phát triển Ngân hàng cho công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà nớc phơng Tây Mỹ ngời mua ô tô để lại trở lên dễ dàng tài khoản không cần phải có 100% hay 50% giá trị xe Điều đà giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên thuận lợi hơn, thúc đẩy sản xuất phát triển * Cho vay ®Ĩ cho vay ®Ĩ kinh doanh: Mơc đích loại cho vay Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh mình, nhằm mỏ rộng sản xuất hay đáp ứng nhu cầu tiền doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm ngành mà thiết lập điều kiện cho vay, phơng thức cho vay, cách thức trả nợ dựa nguồn thu tiền bán hàng doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất cho vay thơng mại hay có Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thể cho vay theo ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ 2.Dựa theo thời hạn cho vay có hình thức: Cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn *Cho vay ngắn hạn: Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn nhà nớc, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trờng hợp sau: Ngân hàng cho nhà nớc vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu nhà nớc Hình thức phổ biến Ngân hàng mua trái phiếu kho bạc phát hành Khả hoàn trả nhà nớc cao, song không loại trừ có trờng hợp Nhà nớc khả chi trả đến hạn Ngân hàng cho vay tổ chức tài nh Ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín dụngnhằm đáp ứng nhu cầu khoản Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn Ngân hàng thơng mại trình bảo lÃnh phân phối chứng khoán cho công ty phát hành Phần lớn khoản cho vay dựa uy tín ngời vay Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khách hàng chiếm số lợng đông Ngân hàng thơng mại Phần lớn khoản cho vay chấp cầm cố tài sản Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ khách hàng chủ yếu Ngân hàng Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng, mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định Các khoản vay có thời hạn dới năm Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng cho vay để phát triển đất công trình xây dựng phát triển đô thị Ngân hàng cho vay ngời tiêu dùng *Cho vay trung dài hạn: Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệvới phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, để tồn phát triển, nhu cầu vốn trung dài hạn ngày cao Nhà nớc vay trung dài hạn để đầu t phát triển Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng mua trái phiếu trung dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho trình hình thành tài sản cố định Kì hạn khả chuyển đổi trái phiếu, lÃi suất trái phiếu, tình hình tài doanh nghiệp , kế hoạch tơng lai đợc Ngân hàng tính toán mua trái phiếu Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực dự án định, xin vay Ngân hàng Một yêu cầu cho vay Ngân hàng ngời vay phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu t, nh trình thực dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án điều kiện để Ngân hàng định phần vốn cho vay xác định khả hoà trả doanh nghiệp Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay có hình thức cho vay cho vay có đảm bảo cho vay đảm bảo *Cho vay có đảm bảo : Đây khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng nắm giữ tài sản ngời vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn vay ngời vay vi phạm hợp đồng tín dụng Quá trình cung ứng vốn Ngân hàng thơng mại, không kể dới hình thức làm tăng khối lợng tiền vào kinh tế, làm tăng khối lợng hàng hoá thị trờng Ngoài thực việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn có nhiều rủi ro xảy ra, nguy không thu hồi đủ vốn vay cao Ngân hàng cho vay thờng yêu cầu ngời vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ doanh thu vay vốn lu động, khấu hao, lợi nhuận khoản vay trung dài hạn Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ Ngân hàng thu nhập cá nhân nh tiền lơng, khoản thu nhập tài khoản thu nhập khác Khi đánh giá hoạt động khách hàng, Ngân hàng nhận thấy nguồn thu nhập thứ sở chắn Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, tài sản đảm bảo cho khoản vay *Các khoản vay đảm bảo : Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản ngời vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào điều kiện ràng buộc khác ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện là: ngời vay không đợc giao dịch với Ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh ngời vay phải đợc Ngân hàng quản lý Có nh Ngân hàng Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quản lý đợc tình hình tài ngời vay Thông thờng có khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng khách hàng có uy tín, hay khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào đợc cho vay đảm bảo Dựa theo hình thức hình thành khoản vay có hai hình thức cho vay cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp *Cho vay trực tiếp: Phần lớn cho vay Ngân hàng cho vay trực tiếp Đây khoản cho vay khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng sở điều kiện mà hai bên thoả thuận Khi khách hàng có tài sản chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian họ thờng vay trực tiếp Ngân hàng * Cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm, nh nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ Các tổ chức thờng xuyên liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì việc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giản nghèo đợc trung gian quan tâm Ngân hàng cho vay thông qua ngời bán lẻ sản phẩm đầu vào trìmh sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế ngời vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thờng đợc áp dụng thị trờng có nhiều vay nhỏ, ngời vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trờng hợp nh cho vay trung gian cã thĨ tiÕt kiƯm chi phÝ cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ ) Cho vay trung gian nhằm giảm bớt rủi ro chi phí Ngân hàng Tuy nhiên bộc lộ khiếm khuyết Nhiều trung gian đà lợi dụng vị Ngân hàng không kiểm soát tốt tăng lÃi suất vay lại giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lợng với giá cho ngời vay vốn IV Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại Các nhân tố ảnh hởng thuộc thân Ngân hàng Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoạt động cho vay Ngân hàng ngày tăng cờng phụ thuộc phần lớn vào nhân tố tạo nên sức mạnh Ngân hàng * Nguồn vốn Ngân hàng: Một Ngân hàng nh doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng vốn tự có vốn huy động Ngân hàng thơng mại nằm hệ thống Ngân hàng chịu tác động sách tiền tệ, chịu quản lý Ngân hàng trung ơng tuân thủ qui định luật Ngân hàng Một Ngân hàng đợc huy động số vốn gấp 20 lần số vốn tự có Điều có nghĩa vốn tự có lớn, khả đợc phép huy động vốn cao, Ngân hàng dễ dàng việc thực hoạt động kinh doanh Đặc điểm khác nguồn vốn thơng mại doanh nghiệp phi tài Ngân hàng thơng mại kinh doanh chủ yếu nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế doanh nghiệp khác hoạt động nguồn vốn tự có Ta biết Ngân hàng cho vay nguồn vốn huy động Mà hoạt động cho vay Ngân hàng ngày đợc tăng cờng, số lợng chất lợng cho vay lớn mà nguồn vốn Ngân hàng phải lớn mạnh nguồn vốn Ngân hàng tăng trởng đặn, hợp lý Ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều có nghĩa hoạt động cho vay Ngân hàng đợc tăng cờng mở rộng Còn lợng vốn không đủ tiền cho khách hàng vay, Ngân hàng bỏ lỡ nhiều hội đầu t, lợi nhuận Ngân hàng không cao việc tăng cờng hoạt động cho vay bị hạn chế Nhng vốn nhiều, Ngân hàng cho vay so với lợng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) gây tợng tồn đọng vốn Lợng vốn tồn đọng không sinh lời lÃi suất phải trả cho làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Vì việc nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng quan trọng muốn tăng cờng hoạt động cho vay * Chính s¸ch tÝn dơng: chÝnh s¸ch tÝn dơng bao gåm c¸c yếu tố giới hạn mức cho vay khách hàng, kỳ hạn khoản vay, lÃi suất cho vay mức lệ phí, phơng thức cho vay, hớng giải phần khách hàng vay vợt giới hạn, xử lý khoản vay có vấn đề tất yếu tố có tác dụng trực tiếp mạnh mẽ đến việc Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mở rộng cho vay Ngân hàng Nếu nh tất yếu tố thuộc sách tín dụng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng khách hàng vốn Ngân hàng thành công việc tăng cờng hoạt động cho vay, nhng đảm bảo đợc chất lợng tín dụng Ngợc lại, yếu tố bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế dẫn đến khó khăn việc tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng đa dạng hoá mức lÃi suất phù hợp với loại khách hàng, kỳ hạn cho vay sách khách hàng hấp dẫn thu hút đợc khách hàng, thực thành công mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay *Thông tin tÝn dơng khã cã thĨ tëng tỵng nỉi mét doanh môi trờng biến động cạnh tranh gay gắt nh ngày mà không cần đến thông tin Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, thiếu đợc với doanh nghiệp nói chung, Ngân hàng thơng mại nói riêng Trong hoạt động cho vay,Ngân hàng cho vay chủ yếu dựa tin tởng khách hàng Mức độ xác tin tởng lại phụ thuộc vào chất lợng thông tin mà Ngân hàng có đợc Để ngày cờng hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lợng cao, Ngân hàng thơng mại phải nắm bắt thông tin bên bên Ngân hàng (những thông tin bên gồm có: khách hàng, biến đổi môi trờng kinh tế, dân số, văn hoá, xà hội, trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ,đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng, ) Luồng thông tin bên cung cấp cho biết rõ điểm mạnh, yếu nguồn lực khác Ngân hàng Yêu cầu thông tin : đầy đủ, xác, kịp thời Nếu Ngân hàng nắm bắt kìp thời thông tin kinh tế, xà hội, thị trờng Ngân hàng đa phơng hớng hoạt đồng kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng phù hợp Những thông tin khách hàng xác hoạt động cho vay Ngân hàng khách hàng hợp lí chủ động Điều giúp cho Ngân hàng không bỏ lỡ nhiều hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế đợc rủi ro cho khoản cho vay Ngợc lại thông không kịp thời, xác Ngân hàng cho vay không hợp lí Cho vay qúa thấp hạn chế khả sản xuất doanh nghiệp lợng vốn vay cha đủ để doanh nghiệp đầu t toàn diện Nhng cho vay cao so với nhu cầu khả toán khách hàng Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thông tin khách hàng tốt thực tế nh vậy, khách hàng làm ăn thua lỗ khả trả hết nợ Thực tế Việt Nam, tiếp cận thông tin xác, kịp thời, đầy đủ khó khăn Và khả cho vay nhiều hạn chế *Năng lực điều hành ban lÃnh đạo Yếu tố có vai trò quan trọng Thực tế chứng minh, nhiều Ngân hàng thơng mại có đợc nguồn lực khan giá trị mà đối thủ cạnh tranh nh trụ sở khang trang đặt vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận đợc nhiều cán giỏi Song cán điều hành lÃnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngân hàng theo kịp tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên sở trờng, dẫn đến lÃng phí nguồn lực Ngân hàng có, giảm hiệu chi phí, tất nhiên hạ thấp hoạt động cho vay Ngân hàng Năng lực lÃnh đạo ngời điều hành ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nó thể mặt sau: -Khả chuyên môn: có đợc khả này, ngời lÃnh đạo dễ dàng công tác quản lý điều hành, kiến thức kinh nghiện nhà lÃnh đạo tạo đợc uy tín tuyệt đối không với cấp dới mà nhiều đối thủ cạnh tranh -Khả phân tích phán đoán: dự đoán xác thay đổi môi trờng kinh doanh tơng lai từ hoạch định xác chiến lợc, xác định sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp -Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: khả giao tiếp nh khả tổ chức nhân mối quan hệ không nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng Nó gồm khĩ khác lÃnh đạo, tổ chức đoán, toán công việc *Chất lợng nhân sở vật chất thiết bị trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Cho nên kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn mình, nhân viên Ngân hàng làm tăng thêm giá trị dịch vụ Đa số ý tởng cải tiến hoạt động kinh doanh đợc đề xuất nhân viên Ngân hàng Nhân viên Ngân hàng lực lợng chủ yếu truyển thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến nhà hoạch định sách Ngân hàng l Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cơ sở vật chất thiết bị ảnh hởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng * Chiến lợc kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển phải có phơng hớng, chiến lợc kinh doanh Chiến lợc kinh doanh phù hợp hoạt động cho vay ngày đợc mở rộng Đối thủ cạnh tranh Các Ngân hàng thơng mại hoạt động môi trờng có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh động lực tốt để Ngân hàng ngày hoàn thiện, để ngày phát triển Ngân hàng phải cố gắng không để tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh phải nâng cao, tăng cờng hoạt động vợt đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách hàng có lựa chọn gửi tiền, sử dụng dịch vụ vay tiền Ngân hàng có lợi cho họ Do để mở rộng hoạt động cho vay việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày chiếm u vô quan trọng Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định nguồn thông tin đối thủ cạnh tranh, phân tích thông tin đó, dự đoán chiến lợc đối thủ cạnh tranh đánh giá khả cạnh tranh Ngân hàng việc mở rộng hoạt động cho vay 3.Sự phát triển nỊn kinh tÕ Sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Nó tạo môi trờng thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay Bất Ngân hàng chịu chi phối chu kì kinh tế Trong giai đoạn kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt xà xà hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng Ngợc lại kinh tế suy thoái, dẫn đến kinh tế giảm khả hấp thụ vốn cho kinh tế giảm d thừa ứ đọng vốn, hoạt động cho vay không đợc mở rộng mà bị thu hẹp Hệ thống pháp luật Trong kinh tế thị trờng thành phần kinh tế có quyền tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh nhng phải đảm bảo khuôn khổ pháp luật Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nếu quy định pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở khó khăn cho Ngân hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng Với văn pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lĩnh vực cho vay Đây sở pháp lý để Ngân hàng khiếu lại, tố cáo có tranh chấp xảy Điều giúp Ngân hàng tăng cờng hoạt động cho vay Sự thay đổi chủ chơng sách Ngân hàng gây ảnh hởng đến khả trả nợ doanh nghiệp Sự thay đổi cấu kinh tế, sách xuất nhập cách đột ngột gây sáo chộn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp không tiêu thụ hết đợc sản phẩm hay cha có phơng án kinh doanh dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi Do hệ thống pháp luật ảnh hởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Vị ThÞ Thu HiỊn- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vũ Thị Thu HiÒn- TCC 41A 55 ... có vai trò nh sau: *Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác Ngân hàng: Hoạt động cho vay hoạt động lớn Ngân hàng doanh thu từ hoạt động thờng chiếm 70%... động cho vay Hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt động đời từ buổi đầu Ngân hàng đà trở thành hai nhiệm vụ Ngân hàng Đây ngiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng có lÃi cho vay. .. lợng hoạt động Ngân hàng thơng mại Hoạt động huy động vốn hoạt động thờng xuyên Ngân hàng thơng mại Một Ngân hàng thơng mại bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tợng huy động Ngân hàng