Phần 1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1. Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam là một nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống ở nông thôn và hơn 70% lao động trong lĩnh vực nông nghiệp. Chính vì vậy, sản xuất nông nghiệp đóng vai trò chủ yếu trong chiến lược ổn định đời sống kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước. Để đạt được mục tiêu của Đảng và Nhà nước về phát triển nông nghiệp theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn thì vấn đề vốn cho đầu tư sản xuất là một yếu tố hết sức quan trọng. Từ khi đổi mới khu vực nông thôn Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đóng góp không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế. Nhận thức được ý nghĩa và tầm quan trọng của vấn đề, Đảng và Nhà nước đã có rất nhiều chính sách, biện pháp để thúc đẩy và hỗ trợ cho sự phát triển của hệ thống tín dụng nông thôn để đáp ứng nguồn vốn cho người dân đầu tư phát triển sản xuất. Tuy nhiện, một thực tế tồn tại là hệ thống tín dụng nông thôn nước ta vẫn còn chậm phát triển so với đòi hỏi thực tế. Theo nghiên cứu và báo cáo của các tổ chức trong nước và quốc tế, tình trạng nghèo nàn, lạc hậu vẫn còn phổ biến ở khu vực nông thôn. Nguyên nhân chủ yếu không chỉ do thiếu vốn sản xuất, mà khi có vốn người dân lại không biết cách sử dụng làm giảm giá trị đồng vốn, mặt khác trình độ hiểu biết của người nông dân còn hạn chế, phương thức sản xuất nông nghiệp theo kiểu truyền thống và lạc hậu, sử dụng nhiều lao động với năng suất thấp… Do vậy, để phát triển nông nghiệp, thay đổi bộ mặt nông thôn, nâng cao đời sống người dân, một trong những nhiệm vụ hàng đầu là phải mở rộng tín dụng cho khu vực nông thôn, hướng dẫn sử dụng hợp lý đồng vốn vay để đáp ứng được nhu cầu vốn cho đầu tư và phát triển. Cho nên việc tiếp cận đầy đủ, toàn diện đến các nguồn tín dụng vẫn là một trong những vấn đề hết sức khó khăn của nhiều hộ nông dân. Thực trạng này đòi hỏi hoạt động tín dụng nông nghiệp và nông thôn cần phải được cải 1 thiện hơn nữa, góp phần giúp cho người dân tiếp cận, sử dụng các nguồn tín dụng hiệu quả hơn. Xã Quảng Trung, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình là xã mà sản xuất nông nghiệp là nguồn thu nhập chính, bên cạnh đó cũng có một số ngành nghề phụ khác như mộc, nề, nón, buôn bán các hoạt động sản xuất nông nghiệp hay phi nông nghiệp đều cần đến dịch vụ tài chính vi mô, nhu cầu vốn tín dụng của người sản xuất khá lớn nhưng các nguồn dịch vụ tín dụng nông nghiệp, nông thôn, cũng như các hộ được tiếp cận vay vốn còn hạn chế, cơ chế hoạt động trong cung cấp, quản lý vốn của các tổ chức tín dụng còn nhiều vấn đề bất cập, việc sử dụng vốn vay của hộ để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, ngành nghề mặc dù có hiệu quả nhưng chưa cao. Trong điều kiện hiện nay, phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn là điều cần thiết và người vay phải biết sử dụng đồng vốn một cách có hiệu quả để phát triển sản xuất, khắc phục những điều kiện khó khăn trong cuộc sống. Vậy việc mở rộng và nâng cao vai trò của hoạt động tín dụng trong lỉnh vực phát triển nông thôn, nông nghiệp và nông dân trong tiến trình xây dựng nông thôn mới là rất quan trọng. Do vậy, tôi tiến hành thực hiện đề tài nghiên cứu" Tìm hiểu hệ thống tín dụng ở xã Quảng Trung, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình". 1.2.Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu các tổ chức tín dụng tại xã Quảng Trung, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình - Tìm hiểu thực trạng tiếp cận vốn tín dụng của hộ dân trên địa bàn xã - Đánh giá kết quả hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn xã Phần 2 TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1. Khái niệm, đặc điểm, phân loại và bản chất của tín dụng 2.1.1.Khái niệm về tín dụng *Khái niệm về tín dụng. Tín dụng là “phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay. Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao 2 quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho người đi vay trong thời gian nhất định, khi tới thời hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc hàng hoá cho người cho vay kèm theo một khoản lãi”. Như vậy, khi đến thời hạn trả, bên đi vay phải có trách nhiệm thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi theo như điều khoản đã thoả thuận. Bên cho vay là người chủ sở hữu của số tiền hay hàng hoá đã chuyển giao quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, với mục đích sinh lời. Trong mối quan hệ trên xuất hiện một nhu cầu, đó là người cho vay muốn bảo tồn giá trị của vốn bỏ ra và có lợi ích tăng thêm, do đó thoả thuận với người đi vay một phần giá trị tăng thêm, phần giá trị tăng thêm đó được gọi là lãi (lợi tức tín dụng). Như vậy, lợi tức tín dụng là chi phí sử dụng tiền vay mà người đi vay phải trả, đồng thời cũng là lợi ích mà người cho vay nhận được khi quyết định chuyển giao quyền sử dụng hiện tại để tích luỹ cho tiêu dùng trong tương lai. Trong quan hệ tín dụng này, cả hai bên đều đạt được mục đích của mình, người đi vay giải quyết được nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất kinh doanh, người cho vay thì nhận được khoản lợi tức tín dụng của mình. Sự ra đời và phát triển của tín dụng gắn liền với sự phân công lao động xã hội và chiếm hữu tư nhân về tư liệu sản xuất. Trong bất kỳ một xã hội nào mà ở đó có sản xuất hàng hoá thì tất yếu ở đó có hoạt động tín dụng. Tín dụng tồn tại và hoạt động là yếu tố khách quan và cần thiết cho sự phát triển kinh tế xã hội. Trong điều kiện hiện nay, nền sản xuất hàng hoá phát triển mạnh mẽ, sự tồn tại của các mối quan hệ cung cầu về tiền vốn là một đòi hỏi cần thiết khách quan của nền kinh tế. Tín dụng là một hiện tượng kinh tế nảy sinh trong điều kiện sản xuất hàng hoá. “Sự phát triển của nền kinh tế thường xuyên phát sinh nhu cầu về vốn rất lớn và cũng xuất hiện khả năng cung ứng vốn của các cá nhân và tổ chức có vốn nhàn rỗi”. Sự ra đời và phát triển của tín dụng không chỉ nhằm thoả mãn nhu cầu điều hoà vốn trong xã hội mà còn là động lực thúc đẩy tăng trưởng phát triển [1]. Dưới đây là biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng tín dụng trong 10 năm qua từ 2001-2010. Nhìn vào biểu đồ ta thấy rằng năm 2008 tăng trưởng tín dụng lớn nhất và đến năm 2010 lại giảm xuống khá mạnh. 3 (Tin tài chính, 8/1/2011) Biểu đồ 1: Tăng trưởng tín dụng 10 năm trở lại đây ở Việt Nam, từ 2001 - 2010 (đơn vị: %). Xét cụ thể sự tăng trưởng tín dụng trong năm 2010. Trong các phân vùng được tính toán, tín dụng đối với khối SMEs (tín dụng phục vụ khối doanh nghiệp nhỏ và vừa) có tốc độ tăng cao nhất. Năm 2010 ghi nhận mức tăng ước đạt 30.2%, cao hơn hẳn so với các lĩnh vực hoặc nhóm đối tượng khác, cao hơn mức bình quân 28% ước tính cho ba năm gần nhất. Một dữ liệu chưa đủ đại diện cho khả năng lớn mạnh của nhóm đối tượng này trong năm 2010, nhưng được gắn với tỷ trọng khoảng 90% tổng số doanh nghiệp Việt Nam hiện có. Điểm nhấn thứ hai trong tốc độ tăng trưởng tín dụng gắn với lĩnh vực phi sản xuất. Lĩnh vực này gắn với hoạt động đầu tư, kinh doanh chứng khoán, bất động sản và tín dụng tiêu dùng. Kết quả năm 2010 cho thấy tốc độ tăng tín dụng ở nhóm này chỉ còn 27.20%, gần với mức tăng trưởng chung, 4 nhưng đã thấp hơn rất nhiều so với tốc độ của năm 2009 (41.74%) và chỉ chiếm tỷ trọng 18,9% trong tổng cơ cấu dư nợ của hệ thống. Một mảng tín dụng được các ngân hàng tập trung, thường được ưu đãi hơn, trong năm 2010 là tín dụng hỗ trợ xuất khẩu, tốc độ tăng là 26.2%. Mảng tín dụng đối với nông nghiệp và nông thôn vẫn khá khiêm tốn khi tăng 23.2% [25]. 2.1.2.Bản chất của tín dụng Trong thời kỳ tan rã của chế độ cộng sản nguyên thủy cùng với sự phát triển của lưc lượng sản xuất, sự phân công lao động xã hội được mở rộng thì quan hệ hàng – tiền cũng được hình thành và bước đầu phát triển. Tiền tệ ngày càng thể hiện đầy đủ hơn chức năng của mình. Đây cũng chính là những điều kiện tiền đề làm nảy sinh những quan hệ về tín dụng. Các Mác đã viết về bản chất của tín dụng như sau: “Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay người sở hữu trong một thời gian và chẳng qua chỉ là tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư bản hoạt động, cho nên tiền không phải được bỏ ra để thanh toán, cũng không phải tự đem bán đi mà cho vay, tiền chỉ đem nhượng lại với điều kiện là nó sẽ quay trở về điểm xuất phát sau một kỳ hạn nhất định”. Đồng thời, Mác cũng quan niệm: “Trình bày nguồn gốc phát sinh của tiền tệ nghĩa là phải khai triển các biểu hiện của giá trị, biểu hiện bao hàm trong quan hệ giá trị của hàng hóa từ hình thái ban đầu đơn giản nhất và ít thấy rõ nhất đến hình thái tiền tệ là hình thái mà ai nấy đều thấy” [1]. 2.1.3. Phân loại tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng. Sau đây là một số cách phân loại: - Cách đầu tiên. + Dựa theo tính chất và đặc điểm cho vay: Tín dụng vẵng lai, tín dụng chiết khấu, tín dụng nhận trả, tín dụng cầm đồ, tín dụng bảo lảnh, tín dụng cho thuê tài chính, tín dụng trả nhiều lần. + Phân loại theo thời gian: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn. + Phân loại theo đối tượng cho vay: Tín dụng đối với khu vực kinh tế quốc doanh, tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh [2]. 5 - Cách thứ hai + Theo thời gian vay: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn. + Theo hình thức biểu hiện của vốn vay: Tín dụng bằng tiền, tín dụng bằng hiện vật. +Theo phương diện tổ chức và luật pháp: Tín dụng chính thức và tín dụng không chính thức. +Theo chủ thể tham gia quan hệ tín dụng: Tín dụng phát triển, tín dụng nhà nước, tín dụng tư nhân trên thị trường mở rộng, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng [3]. - Cách thứ ba: Tín dụng vốn lưu động ngắn hạn, tín dụng vốn cố định, tín dụng luân chuyển dành cho các khoản phải trả hoặc hàng hóa dự trữ, tín dụng dự phòng, tín dụng vốn hoạt động dài hạn [4]. Trong các cách phân loại trên, đề tài tập trung xem xét ở cách phân loại 1 và 2 2.2. Khái niệm về tổ chức tín dụng, ngân hàng và chương trình tín dụng -Tổ chức tín dụng: Là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động ngân hàng [5]. - Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác [5]. - Chương trình tín dụng; Trong nền kinh tế mở, ngoài tín dụng thanh toán và đầu tư ở tầm vĩ mô còn có chương trình tín dụng ở tầm vĩ mô giữa các chính phủ, các chương trình tín dụng vi mô của các tổ chức phi chính phủ, trong nội bộ từng quốc gia, tùy theo mục tiêu chiến lược cụ thể mà các chương trình tín dụng riêng biệt đặc thù trong từng lĩnh vực trong một thời hạn nhất định. Đối với các tổ chức phi chính phủ có hoạt động tài chính vi mô thì cần phân biệt thành hai loại: Các dự án chỉ có hoạt động tài chính vi mô và dự án có hoạt động tài chính vi mô lồng ghép với các hoạt động khác [6]. 6 2.3. Khái niệm tài chính vi mô Tài chính vi mô được coi là một công cụ phát triển kinh tế mang lại lợi ích cho người dân có thu nhập thấp, các dịch vụ tài chính nói chung bao gồm tiết kiệm và tín dụng. Tuy nhiên một số tổ chức tài chính vi mô cũng cung cấp các dịch vụ như bảo hiểm và thanh toán. Cùng các trung gian tài chính, rất nhiều tổ chức tài chính vi mô cung cấp các dịch vụ trung gian mang tính xã hội như hình thành tổ nhóm, nâng cao kiến thức về tài chính cũng như khả năng quản lý giữa các thành viên trong một nhóm. Do đó định nghĩa về tài chính vi mô thường bao gồm hai yếu tố: Trung gian tài chính và trung gian xã hội, tài chính vi mô không chỉ đơn giản là một công cụ ngân hàng, nó là một công cụ phát triển. Tài chính vi mô có ba loại nguồn: Từ các thể chế chính thức, bán chính thức và nguồn phi chính thức. Các tổ chức tài chính vi mô có thể là: Các tổ chức phi chính phủ, các tổ nhóm cho vay và tiết kiệm, các hiệp hội tín dụng, các ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng thương mại, các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Và tín dụng nông thôn cũng là một trong các thành phần của tài chính vi mô tôi đang nghiên cứu. 2.4. Chức năng và vai trò của tín dụng 2.4.1.Chức năng của tín dụng - Tập trung và phân phối lại các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua hai quá trình huy động và cho vay nhằm sử dụng vốn có hiệu quả để giúp cho sự tăng trưởng kinh tế -xã hội. -Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông xã hội: Khi sử dụng tín dụng người ta có thể thay tiền mặt bằng các phương tiện tín dụng, từ đó làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông nên tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt. -Phản ánh và kiểm soát hoạt động kinh tế: Chức năng này phát huy tác dụng phụ thuộc vào sự phát triển của hai chức năng trên, thông qua kế hoạch huy động và cho vay của ngân hàng, sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt, đồng thời qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng quát vào cấu trúc tài chính của từng đơn vị 7 cho vay, từ đó phát hiện kịp thời những trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế của nhà nước [7]. Từ những chức năng trên, đề tài sẽ xem xét xem hệ thống tín dụng tại địa bàn đã đạt được những chức năng nào, chức năng nào còn hạn chế, chức năng nào được phát huy và có thêm chức năng nào khác. 2.4.2.Vai trò của tín dụng 2.4.2.1.Vai trò của tín dụng nói chung -Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển:Trong quá trình sản xuất kinh doanh để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả 3 giai đoạn, dự trữ - sản xuất - kinh doanh. -Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư: Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, qua đó cho thấy vốn tín dụng giữ một vai trò khá quan trọng trong kết cấu vốn cố định và vốn lưu động của doanh nghiệp.Tín dụng luôn là nguồn trợ thủ đắc lực cho các đơn vị sản xuất kinh doanh, là người bạn trong tiến trình sản xuất kinh tế. -Tín dụng là công cụ để tài trợ cho các nghành kinh tế kém phát triển và phát triển các ngành mũi nhọn. Trong điều kiện nước ta, nông nghiệp là ngành đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước và là ngành chịu nhiều tác động nhiều nhất của điều kiện thời tiết. Vì vậy trong giai đoạn trước mắt, nhà nước phải đầu tư tập trung phát triển nông nghiệp để giải quyết nhu cầu tối thiểu của xã hội, đồng thời thúc đẩy các ngành khác phát triển. -Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, giá cả: Với chức năng tập trung tận dụng các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tín dụng đã trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn động trong lưu thông. Trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát thì tín dụng là một công cụ hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát. -Tín dụng góp phần ổn định đời sống tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội. Nền kinh tế phát triển trong môi trường ổn định tiền tệ là điều kiện nâng cao đời sống các thành viên trong xã hội, từ đó rút ngắn chênh lệch về thu nhập, mức sống giữa các tầng lớp dân cư, góp phần thay đổi cấu trúc xã 8 hội. Sự đa dạng các hình thức vay, các loại hình tín dụng đã góp phần đáng kể trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân, để cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo. -Tín dụng tạo điều kiện phát triển quan hệ quốc tế, trong nền kinh tế mở cửa hiện nay, sự phát triển của một nước luôn gắn liền với thị trường thế giới, tín dụng liên kết các nước với nhau và đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn vốn tín dụng bên ngoài để phát triển đất nước [8]. 2.4.2.2.Vai trò của tín dụng trong nông nghiệp, nông thôn và nông dân *Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở một số nước Trong những năm gần đây, ngành nông nghiệp và khu vực nông thôn ở nhiều nước trên thế giới đang đứng trước những thách thức to lớn. Tác động của biến đổi khí hậu, sức ép từ nhu cầu sản xuất nhiên liệu sinh học, bệnh dịch phát triển trên phạm vi toàn cầu cùng với những bất ổn trong khu vực tài chính tiền tệ đã đẩy ngành nông nghiệp và người nông dân đối mặt với ngày càng nhiều thách thức. -Tại Nhật Bản: Chính phủ khuyến khích phát triển nông nghiệp bằng cách thành lập ngân hàng nông- công nghiệp địa phương. Vào những năm 1960, chính phủ đã có chương trình cho vay để tăng đầu tư cho nông nghiệp, cho vay để mua sắm trang thiết bị, mở rộng đất trang trại, xây dựng cơ sở hạ tầng. Nguồn vốn thông qua HTXNN, lãi suất cho vay phát triển nông nghiệp là lãi suất thấp, thời gian vay dài hạn, sự hình thành của HTXNN là huy động tiết kiệm và vốn dư thừa từ nông nghiệp và nông dân cho vay các thành phần kinh tế kinh doanh ngoài nông nghiệp. Ngày nay theo xu thế ngày càng phát triển, Nhận Bản càng chứng tỏ vị thế của mình trên thị trường thế giới về đủ mọi chủng hàng, chất lượng tốt là nhờ sự đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho người dân, để họ đầu tư sản xuất có kế hoạch và mang tính chuyên nghiệp từ sản xuất nông nghiệp tới công nghiệp. -Tại Philippin:Tín dụng nông nghiệp nông thôn khá phát triển, hệ thống cung cấp vốn tín dụng bao gồm: Ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng tiết kiệm, các ngân hàng thương mại và các ngân hàng chính phủ. Trong đó ngân hàng 9 nông nghiệp phát triển mạnh nhất trong lỉnh vực nông nghiệp nông thôn, chuyên cung cấp tín dụng cho người dân nông thôn đầu tư sản xuất. Chính phủ đã có một số chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp khá tốt. Từ năm 1975, chính phủ đã bắt buộc các ngân hàng thương mại trích 25% cho vay ngành nông nghiệp, từ năm 1986 trở lại đây, chính phủ ban hành chính sách mới và được thực thi dưới sự bảo trợ của hội đồng chính sách tín dụng nông nghiệp ( nội dung chính sách mới là chấp nhận cơ chế thị trường việc tạo nguồn tài chính, thực hiện lãi suất thị trường, giảm trợ cấp ưu tiên trong ngân hàng nông nghiệp, chấm dứt hoạt động cho vay trực tiếp của các cơ sở nhà nước phi tài chính, cung cấp các dịch vụ và thực hiện cơ chế bảo hiểm để giảm rủi ro khi thực hiện cho vay) [9]. Vai trò của tín dụng trong sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam. Triển khai nhiệm vụ trong năm 2010, Bộ trưởng Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Cao Đức Phát nhấn mạnh, mục tiêu của toàn nghành năm 2010 sẽ tiếp tục phát triển ổn định, bền vững sản xuất nông nghiệp, tạo được sự chuyển biến mạnh mẽ về năng suất, chất lượng, an toàn thực phẩm, hiệu quả và sức cạnh tranh cao, góp phần tích cực vào ổn định và tăng trưởng kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội cho khu vực nông thôn và nông dân. Để đạt được mục tiêu này, ngành nông nghiệp cũng triển khai đồng bộ nhiều giải pháp hỗ trợ sản xuất, đồng thời đẩy mạnh việc thực hiện các chủ trương, chính sách cho khu vực “tam nông” nhằm tạo thế và đà cho nông nghiệp, nông thôn tiếp tục bứt phá . Theo Bộ trưởng Cao Đức Phát, mặc dù đã có những chuyển biến căn bản, nhưng nông nghiệp Việt Nam vẫn chưa thoát khỏi tình trạng sản xuất manh mún, nhỏ lẻ, phân tán. Đặc tính cố hữu này dẫn đến nhiều hạn chế khiến không chỉ khó cơ giới hóa, năng suất thấp, giá thành cao mà nông dân còn thiệt thòi về nhiều mặt, như các ngân hàng, tổ chức khuyến nông rất khó đưa dịch vụ tới từng hộ nhỏ lẻ. Điểm yếu trong sản xuất cũng khiến cho trong khâu lưu thông, xuất khẩu, nông sản Việt Nam vẫn bị hạn chế trong khâu chế biến và tạo dựng thương hiệu. Do đó, vấn đề lớn nhất của ngành nông nghiệp hiện nay là thay đổi tập quán sản xuất từ nhỏ lẻ, manh mún sang sản xuất chuyên. 10 [...]... tiết Xã Quảng Trung là một xã thuộc huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình, đây là xã thuần nông, là xã nối liền với đường liên huyện, cách trung tâm huyện 8 km Nằm từ 17°44'28" đến 17°45'57" độ vĩ bắc từ 106°19'36" đến 106°21'15" độ kinh đông Phạm vi ranh giới: Phía bắc giáp xã Quảng Trường, được giới hạn bởi nhánh bắc Sông Gianh Phía nam giáp xã Quảng Sơn Phía tây giáp xã Quảng Tiên Phía đông giáp xã Quảng. .. nâng cao khả năng sản xuât, mở rộng ngành nghề 4.3 Hệ thống tín dụng trên địa bàn xã Sau thời gian tìm hiểu tại địa phương, thông qua các ban ngành, đoàn, hội phụ trách về tín dụng xã Kết quả nghiên cứu cho thấy, có nhiều tổ chức chương trình tín dụng đang hoạt động: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển 31 nông thôn huyện Quảng Trạch, Ngân hàng chính sách xã hội huyện Quảng Trạch, các dự án: Dự án AILEN,... tài này là những hộ tham gia vay vốn tín dụng, các tổ chức, hội, nhóm tín dụng đang hoạt động trên địa bàn xã Quảng Trung và cán bộ cấp thôn, xã, huyện: + Cấp thôn: Trưởng thôn + Cấp xã: Phó chủ tịch xã, kế toán xã, các đoàn thể xã hội, các tổ tín dụng, cán bộ văn hóa, cán bộ địa chính + Cấp huyện: Cán bộ của NHNo & PTNT và NHCSXH là người phụ trách tín dụng của xã 3.1.2.Phạm vi nghiên cứu Thời gian... hình thức hợp tác xã tiết kiệm và tín dụng cấp xã xây dựng theo mô hình Caisse Populaire ở Quebec, Canada Khi đó, một trong những mục tiêu quan trọng của NHNN là khôi phục lòng tin của hộ đối với hệ thống tín dụng nông thôn sau sự sụp đổ của hàng loạt hợp tác xã tín dụng( 1) QTDND là loại hình tín dụng hợp tác hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ – tín dụng, dịch vụ ngân hàng chủ yếu ở nông thôn Mục tiêu... quả của các tổ chức tín dụng - Thuận lợi và khó khăn của hộ khi tiếp cận vốn tín dụng 3.3 Phương pháp nghiên cứu 3.3.1 Chọn điểm và mẫu khảo sát + Điểm nghiên cứu phải có các hoạt động tín dụng diễn ra trong các năm từ 2006-2010 + Thuận lợi cho việc điều tra thu thập số liệu trong quá trình nghiên cứu Vậy tôi đã chọn xã nghiên cứu là xã Quảng Trung, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình 3.3.2 Phương pháp... chức, chương trình tín dụng có cơ chế hoạt động, có mối liên hệ với người vay vốn khác nhau, nhưng cùng nằm trong tổng thể của mạng lưới tín dụng xã Dưới đây là những kết quả tổng hợp được từ các tổ chức tín dụng về: Mối quan hệ của các tổ chức tín dụng với hộ dân, quy chế hoạt động của các tổ chức tín dụng ( mức vay, thời hạn, lãi suất, thế chấp, đối tượng mục tiêu của các tổ chức tín dụng) và những hoạt... nghiên cứu: Xã Quảng Trung, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình, đây là địa bàn có hoạt động tín dụng khá phát triển 3.2 Nội dung nghiên cứu - Điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội + Điều kiện tự nhiên: Vị trí địa lý, địa hình, thời tiết, đất đai + Điều kiện kinh tế xã hội: Dân cư và lao động, cơ cấu thu nhập - Đặc điểm của hộ nghiên cứu + Số lao động, độ tuổi, trình độ văn hoá của chủ hộ + Nhà ở, diện tích... nhập - Hệ thống tín dụng của xã + Các tổ chức tín dụng: Mối quan hệ của các tổ chức tín dụng đối với hộ dân, quy chế hoạt động của các tổ chức, những hoạt động hổ trợ khi cho vay vốn - Thực trạng tiếp cận tín dụng của hộ dân 20 + Tình hình vay vốn của hộ: Mức vay của các hộ, cơ cấu số hộ vay vốn từ các tổ chức, mức độ tiếp cận các nguồn vốn, mục tiêu sử dụng vốn của các tổ chức so với thực tế sử dụng. .. phát triển kinh tế của xã, các tài liệu liên quan + Thu thập thông qua các báo cáo tổng kết của các tổ chức tín dụng - Đối với thông tin sơ cấp + Phỏng vấn sâu: những người cung cấp thông tin nồng cốt gồm: phó chủ tịch xã; cán bộ nông nghiệp, những người phụ trách về tín dụng ở địa phương, cán bộ ngân hàng nông nghiệp huyện Quảng Trạch, cán bộ ngân hàng chính sách xã hội huyện Quảng Trạch 21 + Điều... hoạt động hổ trợ khi cho vay vốn 4.3.1 Mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với hộ dân xã Quảng Trung NHCSXH NHNo& PTNT DA.DPPR DA.ALEN CÁC ĐOÀN THỂ TƯ NHÂN Các tổ tín dụng NGƯỜI VAY VỐN (Nguồn: phỏng vấn sâu, năm 2011) : Vay vốn : Gửi tiết kiệm Sơ đồ 1: Mối quan hệ của các tổ chức tín dụng đối với các hộ vay vốn 32 Nhìn vào sơ đồ 1, ta thấy các tổ chức tín dụng hoạt động độc lập với nhau nhưng hầu như . cứu" Tìm hiểu hệ thống tín dụng ở xã Quảng Trung, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình& quot;. 1.2.Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu các tổ chức tín dụng tại xã Quảng Trung, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng. triển, tín dụng nhà nước, tín dụng tư nhân trên thị trường mở rộng, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng [3]. - Cách thứ ba: Tín dụng vốn lưu động ngắn hạn, tín dụng vốn cố định, tín dụng. vay: Tín dụng bằng tiền, tín dụng bằng hiện vật. +Theo phương diện tổ chức và luật pháp: Tín dụng chính thức và tín dụng không chính thức. +Theo chủ thể tham gia quan hệ tín dụng: Tín dụng