ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGÔ THỊ TIÊN SINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGÔ THỊ TIÊN SINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. LÊ TRUNG THÀNH Hà Nội - 2012 MỤC LỤC Trang Danh mục các từ viết tắt i Danh mục các bảng ii Danh mục các biểu đồ iii Danh mục các sơ đồ iv LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 1.1. Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng thương mại 6 1.1.1. Khái niệm, chức năng của ngân hàng thương mai 6 1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại 8 1.2. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 12 1.2.1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 12 1.2.2. Các nguồn hình thành lên nguồn vốn của ngân hàng thương mại 14 1.2.3. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 17 1.2.4. Một số tiêu chí thể hiện sự phát triển hoạt động huy động vốn 20 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 23 1.3.1. Nhân tố chủ quan 23 1.3.2. Nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 29 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 29 2.1.1. Lịch sử hình thành ngân hàng 29 2.1.2. Cơ cấu, tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng 30 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2009 – 2011 32 2.2. Phân tích thực trang hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 40 2.2.1. Thực trạng huy động vốn từ nguồn tiền gửi 41 2.2.2. Thực trạng huy động vốn trên thị trường tiền tệ 47 2.2.3. Thực trạng huy động vốn thông qua hoạt động đi vay 50 2.3. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 57 2.3.1. Những kết quả đạt được. 57 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 66 3.1. Định hướng phát triển huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á trong thời gian tới 66 3.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á. 68 3.2.1. Mở rộng mạng lưới kênh phân phối 68 3.2.2. Củng cố và nâng cao tiềm lực tài chính 69 3.2.3. Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo các hoạt động của ngân hàng. 70 3.2.4. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 71 3.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên 74 3.2.6. Nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng, xây dựng hình ảnh tốt về ngân hàng 75 3.2.7. Sử dụng lãi suất linh hoạt để đáp ứng sự biến động của thị trường, đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng 76 3.2.8. Đổi mới công nghệ 76 3.3. Kiến nghị 77 3.3.1. Đối với chính phủ và Nhà Nước 77 3.3.2. Đối với ngân hàng Nhà Nước 78 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 1 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với nhiệm vụ thường vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Trong đó hoạt động huy động vốn là hoạt động rất quan trong đối với sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Chính vì vậy, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động huy động vốn tại NH TMCP Đông Nam Á” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. Tình hình nghiên cứu Từ trước đến nay có rất nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề huy động vốn của các ngân hàng, từ các công trình tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại một chi nhánh ngân hàng tới các công trình thực sự đi sâu vào nghiên cứu hiệu quả của công tác huy động vốn của cả một hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, trong mỗi giai đoạn khác nhau thì hoạt động của mỗi ngân hàng cũng khác nhau. Sự biến động trên thị trường luôn là tác nhân làm cho tình hình kinh doanh cũng như tâm lý của các đối tượng tham gia các hoạt động nền kinh tế thay đổi, đặc biệt là các đối tượng hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ. Chính vì vậy, trên cơ sở kế thừa những nghiên cứu của các tác giả đi trước, căn cứ vào thực tại sự biến động của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời gian gần đây mà em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á” để có thể làm rõ hơn sự tác động của các nhân tố trên thị trường tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đông Nam Á (Seabank) nói chung và công tác phát triển hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM. - Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Đông Nam Á . 2 - Đề xuất hệ thống các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Đông Nam Á. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu là hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu là hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á thông qua hoạt động tiền gửi, hoạt động đi vay và các hoạt động trên thị trường tiền tệ từ năm 2009 đến năm 2011. 5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn đi sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn và công tác phát triển hoạt động huy động vốn bằng cách kết hợp một số phương pháp nghiên cứu như: phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh và một số phương pháp khác để giải những quyết vấn đề đặt ra trong luận văn. 6. Những đóng góp mới của luận văn Đã có rất nhiều luận văn, luận án đi sâu nghiên cứu vấn đề huy động vốn trong các ngân hàng thương mại, chủ yếu tập trung vào đề tài nâng cao công tác huy động vốn tại các ngân hàng. Kế thừa những luận văn đó, nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn cùng với quá trình làm việc thực tế của bản thân, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu này nhằm làm rõ hơn vai trò của công tác huy động vốn đối sự tồn tại và hoạt động của các ngân hàng thương mại. Một ngân hàng muốn đứng vững và tồn tại lâu bền trong nền kinh tế thị trường ngoài việc nâng cao hoạt động huy động vốn của mình thì cần phải không ngừng nỗ lực phát triển hoạt động huy động vốn một cách ổn định, bền vững để tạo nền tảng, cơ sở cho các hoạt động khác trong ngân hàng phát triển, đem lại nguồn lợi nhuận cao, tạo động lực cho cán bộ nhân viên cống hiến hết sức mình vì sự nghiệp phát triển của ngân hàng. 7. Kết cấu của luận văn Với vấn đề nghiên cứu trên, ngoài phần mở đầu và kết thúc, luận văn gồm 3 chương chính sau: Chương 1: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. 3 Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CHƯƠNG 1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động của NHTM 1.1.1. Khái niệm, chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại. Theo Tiến sỹ Tô Kim Ngọc (Học viện Ngân hàng): “NHTM là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu” Theo khoản 1,2 và 3 điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã xác định: “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại * Chức năng trung gian tín dụng NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người dư thừa vốn và người cần vốn. * Chức năng trung gian thanh toán NHTM làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng * Chức năng tạo tiền Từ khoản dự trữ ban đầu, thông qua hoạt động cho vay bằng chuyển khoản hệ thống ngân hàng có khả năng tạo lên số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. 1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn 4 Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại. Với nghiệp vụ huy động vốn, các NHTM đã thực hiện được vai trò là trung gian tài chính, huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, chuyển của cải xã hội từ nơi chưa sử dụng, còn tiềm năng vào quá trình sử dụng phục vụ cho xản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống xã hội. Từ đó mà ngân hàng thu được lợi nhuận cho mình cũng như góp phần mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế, tổ chức, dân cư làm nâng cao vị thế, uy tín của ngân hàng. 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn Các nguồn vốn sau khi huy động sẽ được ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào các mục tiêu khác nhau, có thể chia làm 2 nhóm chính sau: * Hoạt động tín dụng Các nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng có thể thực hiện chủ yếu là cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính. Cho vay : là nghiệp vụ ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng đối với một lượng vốn nhất định của mình cho một bên thứ hai để đổi lấy thu nhập về lãi. Ngân hàng thực hiện chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá: ngân hàng thực hiện việc mua lại các giấy tờ có giá với mục đích hưởng một mức lợi tức tương xứng với chi phí vốn và rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận khi sở hữu các giấy tờ có giá đó. Bảo lãnh là việc ngân hàng thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ cam kết Cho thuê tài chính thường là hình thức tín dụng trung và dài hạn. Nó gần giống với cho vay ở chỗ ngân hàng phải xuất tiền với kỳ vọng thu về cả gốc và lãi sau một thời hạn nhất định * Hoạt động đầu tư Ngân hàng có thể đầu tư vào việc mua chứng khoán, góp vốn vào các doanh nghiệp hoặc đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 5 * Các hoạt động khác NHTM thực hiện một số hoạt động khác như: Mở tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, Bảo quản vật có giá, các nghiệp vụ trung gian khác 1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. 1.2.1. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại. 1.2.1.1. Khái niệm nguồn vốn của Ngân hàng thương mại. Nguồn vốn trong NHTM là toàn bộ tài sản bên nợ trong bảng cân đối kế toán của Ngân hàng. Nó bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn đi vay, trong đó nguồn vốn đi vay là chủ yếu và quan trọng bởi nguồn này tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. 1.2.1.2. Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng - Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. - Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác - Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính. -Vốn quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng. 1.2.2. Các nguồn hình thành lên nguồn vốn của Ngân hàng * Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu là vốn do các chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng được hình thành trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận để lại. Vốn chủ sở hữu có thể chia thành các bộ phận sau: - Vốn góp ban đầu - Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động * Vốn nợ Các khoản nợ của NHTM chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn của NHTM bao gồm các nguồn: Nhận tiền gửi, vay và nguồn huy động khác như: nguồn ủy thác, vốn trong thanh toán… 1.2.3. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại. 1.2.3.1. Huy động vốn từ hoạt động tiền gửi * Tiền gửi thanh toán: là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích chính không phải là hưởng lãi mà là nhằm sử [...]... các NHTM và tổ chức tín dụng có mối quan hệ ngày càng mật thiết lẫn nhau, luôn hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình hoạt động và phát triển 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 2.3.1 Những kết quả đạt được - Nguồn vốn huy động luôn có sự gia tăng - Các sản phẩm huy động mang tính cạnh tranh cao - Huy động vốn phát triển phù hợp với hoạt động sử dụng vốn. .. của thị trường chứng khoán Việt Nam - Hoạt động kinh doanh của SeABank chịu ảnh hưởng sâu sắc bởi đặc điểm kinh tế - xã hội và sự thay đổi của môi trường kinh tế vĩ mô 12 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 3.1 Định hướng phát triển huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á trong thời gian tới - Nghiêm túc tổ chức thực hiện các Nghị quyết của Chính... đoán lạm phát sẽ tăng cao trong tương lai hoặc sẽ xảy ra những biến động về kinh tế, chính trị thì nhu cầu gửi tiết kiệm tại ngân hàng sẽ giảm và ngược lại Khi đó ngân hàng cần kịp thời có các biện pháp điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cạnh tranh của mình CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 2.1 Khái quát về Ngân hàng thương. .. trong huy động vốn Sự cạnh tranh ấy diễn ra không chỉ giữa các ngân hàng trong nước mà giữa các ngân hàng trong nước với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài Đề tài phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á là một đề tài đang vô cùng nóng hổi hiện nay, qua các vấn đề đã 16 được nghiên cứu và trình bày trong luận văn, tác giả mong muốn làm sáng tỏ cơ sở lý luận, thực tiễn công tác huy. .. dụng khác, tiền gửi của các công ty tài chính, bảo hiểm, tiền gửi của kho bạc Nhà nước 1.2.3.2 Huy động vốn thông qua thị trường vốn Các giấy tờ có giá của ngân hàng là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường, gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá Các NHTM phát hành giấy tờ có giá theo 3 phương thức: - Phát hành giấy tờ có giá ngang giá - Phát hành... về Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Seabank được thành lập năm 1994 và là một trong những ngân hàng thương mại ra đời sớm nhất tại Việt Nam SeABank luôn không ngừng nỗ lực hoàn thiện để phát triển cùng nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn hội nhập với mong muốn trở thành một tập đoàn ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại... và cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên đã góp phần làm cho nguồn vốn huy động của Seabank không ngừng gia tăng và phát triển một cách ổn định 2.2.3 Thực trạng huy động vốn thông qua hoạt động đi vay Cơ cấu huy động vốn của Seabank qua hoạt động đi vay tập trung 11 phần lớn vào hoạt động đi vay từ các TCTD Hoạt động này chiếm đến 56,40% trong tổng nguồn vốn huy động từ hoạt động đi vay năm 2009, 59,78%... tiêu mà các ngân hàng luôn hướng tới, do đó đầu vào của hoạt động kinh doanh ngân hàng là nguồn vốn huy động luôn được các ngân hàng đặt lên hàng đầu trong việc đảm bảo duy trì mức tăng trưởng ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Vốn huy động tăng trưởng ổn định sẽ khẳng định được vị thế, uy tín và thương hiệu của ngân hàng Một ngân hàng. .. ảnh tốt về ngân hàng Nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng sẽ giúp Seabank thu hút được nhiều khách hàng hơn, điều này sẽ tạo điều kiện cho tất cả các hoạt động kinh doanh của Seabank phát triển, nhất là trong công tác huy động vốn 3.2.7 Sử dụng lãi suất linh hoạt để đáp ứng sự biến động của thị trường, đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng Hoạt động huy động vốn gắn liền với chính sách lãi suất,... kiểm soát hoạt động của các ngân hàng nhằm đảm bảo các ngân hàng hoạt động theo đúng khuôn khổ pháp lý và theo đúng quy định của luật ngân hàng Thứ tư, tạo điều kiện cho các NHTM cổ phần tăng quy mô vốn điều lệ và việc tăng vốn pháp định cũng cần có sự quản lý từ phía Nhà nước phù hợp với yêu cầu phát triển và xây dựng nền tài chính tiền tệ quốc gia KẾT LUẬN Trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện . 13 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 3.1. Định hướng phát triển huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á trong thời gian tới -. ngân hàng thương mại. 3 Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CHƯƠNG. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 2.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Seabank được