ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU HÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Lạt, 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU HÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài Chính và Ngân Hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. ĐINH THỊ THANH VÂN Đà Lạt, 2012 TÓM TẮT Những năm gần đây, nhờ có chính sách đổi mới, nền kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng nhanh, đại bộ phận đời sống nhân dân đã đƣợc tăng lên một cách rõ rệt. Song, một bộ phận không nhỏ dân cƣ, đặc biệt dân cƣ ở vùng cao, vùng sâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chƣa đảm bảo đƣợc những điều kiện tối thiểu của cuộc sống. Xoá đói giảm nghèo và hƣớng tới xóa đói giảm nghèo luôn luôn là một vấn đề thu hút sự quan tâm của chính quyền và xã hội. Chƣơng trình tín dụng chính sách là một trong những các chƣơng trình thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của chính phủ Việt Nam. Tuy hiệu quả chính sách tín dụng của NHCSXH trong những năm qua là rất lớn, song mới chỉ là bƣớc đầu, vốn đầu tƣ chƣa nhiều còn dàn trải, công tác phối hợp khuyến nông, khuyến lâm chƣa thật sự hiệu quả. Cơ chế, chính sách trong điều tiết mối quan hệ tín dụng chính sách và xóa đói giảm nghèo vẫn còn nảy sinh nhiều bất cập. Tại Việt Nam, đã có một số nghiên cứu đánh giá tác động chƣơng trình tín dụng chính sách của Quach, Mullineux & Murinde (2004); Võ Thị Thuý Anh (2009), nhƣng hiện nay chƣa có đề tài nào nghiên cứu đánh giá hiệu quả tác động của kênh tín dụng này đối với công tác xóa đói giảm nghèo. Do vậy việc nghiên cứu đánh giá tác động liên quan đến hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng, đồng thời đƣa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả, chất lƣợng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách là cần thiết và phù hợp. Nghiên cứu này là một tài liệu tham khảo hữu ích đối với các nhà quản lý, các nhà hoạch định chính sách để có những giải pháp hiệu quả nhằm thực hiện tốt mục tiêu giảm nghèo giai đoạn 2011-2020: xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, ổn định an sinh xã hội và tạo đà phát triển kinh tế xã hội tại địa phƣơng. ABSTRACT In recent years, thanks to the innovation policy, the country's fast growing economy, the majority of people's lives has increased dramatically. However, a small part of the population, especially the population in the high, remote areas are subjected to poverty, ensure the minimum conditions of life. Poverty reduction and towards poverty reduction is always a problem to attract the attention of the government and society. The credit policy is one of the programs target the government's poverty reduction in Vietnam. Although effective credit policy of BSP in recent years is very large, but only a first step, not much investment is spread, the coordination of agricultural, forestry is not really effective. Mechanisms and regulatory policy in the credit relationship and poverty reduction policies is still fraught with difficulties. In Vietnam, there were a number of studies assessing the impact of credit programs and policies of Quach, Mullineux & Murinde (2004); Vo Thi Thuy Anh (2009), but there is currently no research topic assessment effective impact of this credit channel for poverty reduction work. Therefore the impact assessment studies related to bank credit activities of social policy in Lam Dong province, and offer solutions to improve the efficiency and quality of work for poor credit and policy objects is necessary and appropriate. This study is a useful reference for managers and policy makers to take effective measures to implement the objectives of poverty reduction 2011-2020: poverty reduction, jobs, social security and stable economic development momentum in local society. MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN TÓM TẮT ABSTRACT MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU 1 1- Tính cấp thiết của đề tài 1 2- Tình hình nghiên cứu 2 3- Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3 4- Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 4 5- Phƣơng pháp nghiên cứu 4 6- Dự kiến những đóng góp mới của luận văn 4 7- Bố cục của luận văn 5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 6 1.1. Những vấn đề về đói nghèo và xóa đói giảm nghèo 6 1.1.1. Khái niệm đói nghèo và giảm nghèo 6 1.1.2. Đo lƣờng đói nghèo 7 1.1.3. Những nhân tố ảnh hƣởng đến tình trạng nghèo đói 10 1.1.4. Sự cần thiết phải hỗ trợ ngƣời nghèo 13 1.2. Tín dụng và vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo 13 1.2.1. Tổng quan về tín dụng 14 1.2.2. Tín dụng đối với ngƣời nghèo 16 1.2.3. Các chiến lƣợc cấp tín dụng cho hộ nghèo 19 1.2.4. Kinh nghiệm một số nƣớc về tín dụng đối với ngƣời nghèo 19 1.2.5. Đánh giá hiệu quả tín dụng chính sách 21 1.3. Tóm tắt chƣơng 1 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NHCSXH TỈNH LÂM ĐỒNG 26 2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH Lâm đồng 26 2.1.1. Tình hình kinh tế – xã hội tỉnh Lâm Đồng 26 2.1.2. Thực trạng công tác giảm nghèo tại tỉnh Lâm Đồng 26 2.1.3. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội 28 2.1.4. Thực trạng hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH Lâm Đồng 29 2.2. Các vấn đề quản lý rủi ro tín dụng tại NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 42 2.2.1. Những khó khăn, tồn tại, hạn chế 43 2.2.2. Nguyên nhân tồn tại 47 2.3. Tóm tắt chƣơng 2: 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÂM ĐỒNG 52 3.1. Định hƣớng hoạt động của NHCSXH Việt Nam và NHCSXH tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2020 52 3.1.1. Định hƣớng hoạt động của NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020 52 3.1.2. Định hƣớng hoạt động của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2020. 57 3.2. Nhóm giải pháp về phía ngân hàng 58 A. Nhóm giải pháp cơ bản 58 3.2.1. Giải pháp về chủ trƣơng xóa đói giảm nghèo và việc làm 58 3.2.2. Giải pháp về phía ngân hàng 58 B. Nhóm giải pháp đối với nợ xấu khó có khả năng thu hồi 70 3.3. Chƣơng trình mục tiêu giảm nghèo và việc làm của tỉnh Lâm Đồng 75 3.4. Kiến nghị 77 3.4.1. Đối với Bộ tài chính 77 3.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 78 3.4.3. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 78 3.4.4. Đối với UBND Tỉnh và UBND cấp huyện 79 3.4.5. Kiến nghị với Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp 80 3.4.6. Kiến nghị với các tổ chức Chính trị – xã hội các cấp 80 3.4.7. Kiến nghị khác 81 3.5. Tóm tắt chƣơng 3 81 KẾT LUẬN 83 I. Những đóng góp của đề tài 83 II. Những hạn chế và hƣớng nghiên cứu tiếp 84 Tài liệu tham khảo 86 PHỤ LỤC 89 1 MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng ta khởi xướng, nền kinh tế đã đạt được nhiều thành tựu trên các lĩnh vực, tuy nhiên cùng với quá trình phát triển, bên cạnh sự tăng thu nhập, nâng cao đời sống của số đông dân cư vẫn còn tồn tại một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt là dân cư ở vùng cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số đang chịu cảnh nghèo đói, không đảm bảo được những điều kiện tối thiểu của cuộc sống. Bên cạnh những thuận lợi và kết quả tốt mà tín dụng chính sách đạt được còn có rất nhiều những tồn tại cần khắc phục, khó khăn, rủi ro trong đầu tư, đặc biệt là vấn đề hiệu quả vốn tín dụng còn thấp làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng phục vụ người nghèo, làm thế nào để nâng cao hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo cho sự phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng, đồng thời hộ nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói là vấn đề nóng nỏng cần được quan tâm và có tầm nhìn chiến lược. Xuất phát từ nhận thức về tầm quan trọng hoạt động tín dụng chính sách cũng như từ hoạt động tín dụng thực tiễn của NHCSXH tại Lâm Đồng, tôi chọn đề tài “Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng” làm luận văn thạc sĩ kinh tế. 2- Tình hình nghiên cứu Tuy hiệu quả chính sách tín dụng của NHCSXH trong những năm qua là rất lớn, song mới chỉ là bước đầu, vốn đầu tư chưa nhiều còn dàn trải, công tác phối hợp khuyến nông, khuyến lâm chưa thật sự hiệu quả. Cơ chế, chính sách trong điều tiết mối quan hệ tín dụng chính sách và xóa đói giảm nghèo vẫn còn nảy sinh nhiều bất cập. Một bộ phận đồng bào dân tộc thiểu số còn ỷ lại nhiều vào chính sách…vv, dẫn đến công tác xóa đói giảm nghèo chưa bền vững, kinh tế - xã hội phát triển chậm, khoảng cách chênh lệch với các vùng trong tỉnh khá lớn. Trong những năm trên địa bàn tỉnh Lâm đồng tỷ lệ hộ nghèo từ 23,4% năm 2006 giảm xuống còn 4,97% vào đầu năm 2011, trong đó có vai trò không nhỏ của 2 kênh tín dụng chính sách. Nhưng hiện nay chưa có đề tài nào nghiên cứu đánh giá hiệu quả tác động của kênh tín dụng này đối với công tác xóa đói giảm nghèo. Do vậy việc nghiên cứu đánh giá tác động liên quan đến hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng đồng thời đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách là cần thiết và phù hợp. 3- Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích luận văn: Nhằm đóng góp những luận cứ khoa học, đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại NHCSXH. Nhiệm vụ nghiên cứu: Tổng hợp, hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về Chính sách tín dụng, tín dụng ngân hàng. Xác định các yếu tố của chương trình tín dụng chính sách ưu đãi tác động đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn. Đánh giá tác động của tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2006 – 2011. Đưa ra kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng đối với công tác xóa đói giảm nghèo tại Lâm Đồng. 4- Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng: Hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng, các đối tượng là hộ nghèo được vay vốn từ NHCSXH tỉnh Lâm Đồng. Phạm vi nghiên cứu: Quá trình thực hiện tín dụng chính sách của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng từ năm 2006 đến 2011. 5- Phƣơng pháp nghiên cứu: - Phương pháp biện chứng duy vật và phương pháp duy vật lịch sử được sử dụng xuyên suốt trong đề tài làm cơ sở lý luận và phương pháp luận. - Vận dụng phương pháp thống kê kinh tế kết hợp khảo sát thực tế để thu thập, tổng hợp và phân tích tài liệu nhằm đáp ứng mục đích nghiên cứu. 3 - Các phương pháp phân tích kinh tế, phương pháp chuyên gia kinh tế được vận dụng để tìm hiểu, chuyên sâu các nội dung nghiên cứu. - Phương pháp hệ thống, phương pháp đối chiếu so sánh được sử dụng để rút ra các kết luận khoa học và xây dựng các giải pháp nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng. 6- Dự kiến những đóng góp mới của luận văn: - Từ việc đánh giá tác động của các chương trình tín dụng chính sách đã triển khai, ngân hàng sẽ hiểu rõ hơn về nhu cầu cũng như hiệu quả, chất lượng đầu tư của các chương trình tín dụng ưu đãi mà mình đang được cung cấp. - Kết quả nghiên cứu sẽ giúp các nhà quản lý, các nhà hoạch định chính sách sẽ có cái nhìn chính xác hơn, tổng quát hơn về tác động của hoạt động tín dụng chính sách đối với công tác xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, ổn định an sinh xã hội và tạo đà phát triển kinh tế xã hội tại địa phương. - Luận văn sẽ đi sâu, nghiên cứu phân tích đánh giá hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Lâm Đồng để đưa ra những kiến nghị và đề xuất nâng cao hiệu quả chất lượng hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Lâm Đồng. - Kết quả nghiên cứu là cơ sở phục vụ cho việc kiến nghị với NHCSXH cấp trên xem xét trình Chính phủ điều chỉnh cơ chế, chính sách hoặc bổ sung thêm các chương trình tín dụng chính sách đáp ứng nhu cầu của người nghèo và các đối tượng chính sách khác. - Nghiên cứu này là một tài liệu tham khảo hữu ích đối với các nhà quản lý, các nhà hoạch định chính sách để có những giải pháp hiệu quả nhằm thực hiện tốt mục tiêu giảm nghèo giai đoạn 2011-2015. 7- Bố cục của luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài nghiên cứu được chia thành 3 chương. Chương 1 trình bày về cơ sở lý luận và vai trò của tín dụng chính sách. Chương 2 trình bày về thực trạng hoạt động tín dụng chính sách tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng. Chương 3 tóm tắt các giải pháp mở rộng tín dụng. [...]... trình tín dụng chính sách Chương này gồm 4 phần chính, nội dung như sau: 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH Lâm đồng 2.1.1 Tình hình kinh tế – xã hội tỉnh Lâm Đồng 2.1.2 Thực trạng công tác giảm nghèo tại tỉnh Lâm Đồng Qua số liệu điều tra năm 2011 ở bảng 2.1, cho chúng ta thấy các nguyên nhân chính dẫn đến đói nghèo trên địa bàn tỉnh Lâm đồng Nhờ thực hiện nhiều giải pháp đồng. .. của Ngân hàng Chính sách xã hội 2.1.4 Thực trạng hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH Lâm Đồng 2.1.4.1 Khái quát về Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng Chi nhánh có trụ sở chính tại Đà Lạt, gồm 5 phòng nghiệp vụ và 11 Phòng giao dịch (PGD) NHCSXH tại các huyện, thành phố (Hình 2.2, phần phụ lục) 2.1.4.2 Quy trình cho vay hộ nghèo: Thực hiện theo phương thức ủy thác từng phần thông qua các Tổ chức Hội. .. chi ngân sách hàng năm của ngân sách địa phương + Quy định cụ thể về việc các cơ quan như Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội duy trì định mức tiền gửi thường xuyên tại NHCSXH nhằm tạo nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động để giảm cấp bù của ngân sách Nhà nước + Trình Thủ tướng Chính phủ quyết định tỷ lệ cấp bổ sung vốn điều lệ hàng năm cho NHCSXH để nâng cao năng lực hoạt động của NHCSXH 3.4.2- Đối với Ngân. .. về tín dụng đối với người nghèo, phương pháp tiếp cận đánh giá hiệu quả tín dụng chính sách và những nghiên cứu đã thực hiện, từ đó hình thành nên hướng nghiên cứu cho đề tài 6 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH LÂM ĐỒNG Trong chương 2 này chúng ta đề cập đến dữ liệu và phương pháp nghiên cứu sử dụng để xây dựng các giả thuyết và phương pháp đánh giá tác động. .. tỷ đồng đến 38.000 tỷ đồng (tăng khoảng 2 lần so với cuối năm 2005) 2 Tiếp tục bổ sung và hoàn chỉnh chính sách, cơ chế quản lý, đặc biệt là cơ chế tài chính 3 Xây dựng và thực hiện chương trình ngân hàng điện tử để giải quyết những khó khăn về tổ chức mạng lưới, về nhân lực và điều hành tác nghiệp của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 3.2.2- Định hướng hoạt động của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng. .. dụng đối với ngƣời nghèo: 1.2.4.1 Kinh nghiệm một số nƣớc 1.2.4.2 Bài học kinh nghiệm có khả năng vận dụng vào Việt Nam 1.2.5 Đánh giá hiệu quả tín dụng chính sách 1.2.5.1 Khái niệm về hiệu quả tín dụng chính sách 1.2.5.2 Phƣơng pháp tiếp cận đánh giá hiệu quả tín dụng chính sách 1.2.5.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tác động tín dụng đối với hộ nghèo Để có thể đánh giá toàn diện về hiệu quả của tín. .. trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng Thứ ba, từ những kết quả đã phân tích đề tài cũng đã đề xuất 9 nhóm giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH Lâm Đồng trong thời gian tới Thứ tư, kết quả nghiên cứu của đề tài có thể làm căn cứ để NHCSXH Lâm Đồng đề xuất với NHCSXH Việt Nam, các cơ quan quản lý Nhà nước liên quan trong quá trình xây dựng các chính sách về tín dụng cho... quả hoạt động tín dụng ủy thác cho vay hộ nghèo” theo định kỳ tháng, quý, năm 3.5 Kết luận chƣơng ba Trong chương 3, luận văn đã nêu lên những nội dung sau: - Quan điểm và các mục tiêu cụ thể của chương trình giảm nghèo và việc làm tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2015 - Định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam và Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2015 - Từ những tồn tại trong hoạt động tín. .. nghèo đói, về tín dụng cho người nghèo và những nghiên cứu trước đây về tín dụng cho người nghèo của các tác giả Việt Nam và một số tác giả nước ngoài, để từ đó đưa ra quan điểm tiếp cận cho đề tài này Thứ hai, đề tài đã phân tích khái quát về thực trạng và kết quả hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH Lâm Đồng trong giai đoạn 2006-2010,đã đánh giá được tác động của tín dụng chính sách đối với công... dụng xâm tiêu của cán bộ hội, cán bộ xã, cán bộ ngân hàng, đưa hoạt động của Chi nhánh đi đúng chủ trương, chính sách pháp luật của Nhà nước, quy chế nghiệp vụ của ngành + Công tác xử lý nợ bị rủi ro nên thực hiện kịp thời 17 3.1.2.4- Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của Điểm giao dịch lưu động tại xã Tổ chức tốt mạng lưới giao dịch tại xã, thực hiện chủ trương giải ngân trực tiếp đến tay người . quan trọng hoạt động tín dụng chính sách cũng như từ hoạt động tín dụng thực tiễn của NHCSXH tại Lâm Đồng, tôi chọn đề tài Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng làm. phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội 28 2.1.4. Thực trạng hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH Lâm Đồng 29 2.2. Các vấn đề quản lý rủi ro tín dụng tại NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 42 2.2.1 THỊ THU HÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài Chính và Ngân Hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI