ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THÙY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUỐC OAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ] Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THÙY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUỐC OAI Chuyên ngành : Tài chính và Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. NGUYỄN ĐÌNH THỌ ] Hà Nội – 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 : TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 6 NGẮN HẠN CỦA NHTM 6 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. 6 1.1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng. 6 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng. 8 1.1.3. Quy trình các loại tín dụng. 11 1.2. TÍN DỤNG NGẮN HẠN. 14 1.2.1. Vai trò của tín dụng ngắn hạn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. 14 1.2.2. Thẩm định tín dụng ngắn hạn. 14 1.2.3. Giám sát tín dụng ngắn hạn. 19 1.3. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 21 1.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng 21 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh chất lượng tín dụng ngắn hạn 22 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 32 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUỐC OAI 32 2.1.1. Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai 32 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai 35 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 41 2.2.1. Về mặt định tính. 41 2.2.2. Về mặt định lượng. 42 2.3. NHẬN XÉT RÚT RA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 52 2.3.1. Những kết quả đạt được 52 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 60 3.1. ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT QUỐC OAI TRONG THỜI GIAN TỚI 60 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 62 3.2.1. Nhóm giải pháp trực tiếp 62 3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ 69 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 72 3.3.1. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 73 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 74 3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài. Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, vừa là kênh trung gian huy động vốn vừa là kênh cung cấp vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong thu nhập. Tuy nhiên, đây là một hoạt động luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, có thể dẫn đến phá sản nếu việc quản lý không hiệu quả. Tín dụng ngắn hạn là công cụ để tạo nên lợi nhuận và phòng chống rủi ro của ngân hàng. Trong quá trình hoạt động của các ngân hàng, các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến các vấn đề: Phải tạo được nguồn thu bù đắp được các chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí trả lương, chi phí quản lý, ). Mặt khác phải đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng. Cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng giữ được khả năng thanh toán vì nó tương thích với kết cấu nguồn vốn của ngân hàng thường là tiền gửi tiết kiệm đến 12 tháng. Do vậy, để có thể tồn tại và cạnh tranh được thì điều đầu tiên các ngân hàng cần quan tâm là nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng ngắn hạn. Vì vậy, tác giả đã chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quốc Oai” để làm đề tài nghiên cứu luận văn của mình. 2. Tình hình nghiên cứu. Hiện tại đã có những đề tài nghiên cứu về vấn đề Chất lượng tín dụng ngắn hạn như: 1. Phan Thị Ngọc Bích (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm, Luận văn thạc sỹ, Đại họ Kinh tế quốc dân, Hà Nội. 2. Phạm Thị Hoàng Tâm (1994), Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng ngắn hạn của ngân hàng ở Việt Nam, Luận án phó tiến sĩ khoa học kinh tế, LA 04.11020 Thư viện quốc gia Việt Nam. Trong các công trình nêu trên, các tác giả đã nêu lên được thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn của các ngân hàng trong những giai đoạn mà mình nghiên cứu. Đồng thời mỗi tác giả cũng đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và tại các Ngân hàng lựa chọn nghiên cứu nói riêng. Tuy nhiên, trong mỗi giai đoạn khác nhau thì mỗi ngân hàng khác nhau lại có những chiến lược kinh doanh riêng để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn. Trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, NHNo&PTNT Quốc Oai đã tập trung vào việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và tập trung các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn để giảm thiểu các rủi ro và mang lại lợi nhuận. Xuất phát từ nhu cầu thực tế của Chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai và hiện chưa có luận văn thạc sỹ nào nghiên cứu về các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quốc Oai. Vì vậy, học viên xin chọn đề tài“ Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quốc Oai” để làm đề tài nghiên cứu luận văn của mình. Luận văn dưới đây nghiên cứu trên cơ sở kế thừa kết quả của các đề tài nghiên cứu trước và vận dụng thực tế vào tình hình của huyện Quốc Oai để đề xuất những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Quốc Oai cho phù hợp với điều kiện hiện nay. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài. - Đề tài nghiên cứu và hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, làm rõ vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại để từ đó thấy được tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng. - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai để từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. Đồng thời đưa ra những kiến nghị nhằm củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 2 - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng của hoạt động tín dụng ngắn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai để hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung có hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những rủi ro, góp phần phục vụ cho các mục tiêu phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai trước quá trình hội nhập kinh tế trong và ngoài nước. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng là phạm trù rất rộng, bao gồm nhiều hoạt động như các hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh,…Trong luận văn này chỉ đề cập chủ yếu tới chất lượng tín dụng ngắn hạn ở góc độ cho vay. - Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Quốc Oai trong giai đoạn 2009-2011. 5. Phương pháp nghiên cứu. Luận văn sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp và sử dụng các bảng số liệu để minh họa. Phương pháp nghiên cứu tình huống và nghiên cứu điển hình, lấy Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Quốc Oai làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp trên cơ sở so sánh với toàn hệ thống và các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Luận văn chủ yếu sử dụng số liệu thứ cấp, thu thập từ số liệu các chi nhánh và số liệu tổng hợp của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp. Bên cạnh đó, luận văn cũng vận dụng kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học liên quan để làm phong phú và sâu sắc hơn các cơ sở khoa học và thực tiễn của đề tài. 6. Những đóng góp của luận văn. Luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai trong nhữn năm gần đây. Từ việc phân tích thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn, Luận văn đã chỉ ra những kết quả đạt được, những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. Luận văn đã đưa ra các giải pháp cho NHNo&PTNT Quốc Oai để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp nhất nhũng rủi ro. Luận văn cũng đưa ra kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan để thúc đẩy hoạt động tín dụng của ngân hàng NNo&PTNT Quốc Oai cũng như của các ngân hàng thương mại nói chung, góp phần phục vụ cho các mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Quốc Oai trước quá trình hội nhập kinh tế trong và ngoài nước. 7. Kết cấu của luận văn. Ngoài phần mở đầu , kết luận và danh mục tài liệu tham khảo nội dung chính của luận văn được kết cấu thành 3 chương : Chương 1: Tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, với tư cách là một trung gian tài chính, nó là kênh chuyển vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn và hoạt động hiệu quả trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả và củng cố chế độ hoạch toán kinh tế. Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại. 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1. Phân loại theo thời hạn tín dụng Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành ba loại: 3 - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng và chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng. Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời hạn dài có nhiều biến động xảy ra ngân hàng không thể lường trước được. 1.1.2.2. Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. 1.1.2.3. Phân loại theo đối tượng tín dụng 1.1.2.4. Phân loại theo xuất xứ tín dụng 1.1.2.5. Phân loại theo phương pháp hoàn trả 1.1.2.6. Phân loại theo hình thái giá trị của tín dụng 1.1.3. Quy trình các loại tín dụng. Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sừ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán - thanh lý hợp đồng tín dụng. Gồm quy trình cho vay khách hàng cá nhân và quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp. 1.2. TÍN DỤNG NGẮN HẠN. 1.2.1. Vai trò của tín dụng ngắn hạn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tín dụng ngắn hạn đảm bảo nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là công cụ để tạo nên lợi nhuận và phòng chống rủi ro của ngân hàng. Trong quá trình hoạt động của các ngân hàng, các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến các vấn đề: Phải tạo được nguồn thu bù đắp được các chi phí, mặt khác phải đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng. Tín dụng ngắn hạn có thể giúp các nhà quản trị giải quyết vấn đề này. Hiện nay đối với hầu hết các NHTM ở Việt Nam các khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn chiếm tỷ lệ chủ yếu, các khoản cho vay trung dài hạn thường có quy mô lớn hơn, lãi vay cao hơn, có độ rủi ro cao hơn và chiếm tỷ trọng nhỏ hơn. 1.2.2. Thẩm định tín dụng ngắn hạn. Thẩm định tín dụng là đánh giá một cách khách quan và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ cho quyết định cho vay. * Những nội dung chính của thẩm định tín dụng: - Thẩm định tư cách khách hàng vay vốn. - Thẩm định mức độ tin cậy của hồ sơ vay vốn. - Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh - Thẩm định khả năng tài chính. - Thẩm định tính khả thi – khả năng thu hồi nợ. - Biện pháp bảo đảm tiền vay. 1.2.3. Giám sát tín dụng ngắn hạn. - Cán bộ tín dụng giám sát và theo dõi nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch trả nợ và khả năng trả nợ và khả năng thực hiện, phát hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh; phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải quyết xử lý kịp thời. - Bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập: kiểm tra, đ ánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trình quản trị rủi ro từ góc độ kinh doanh của từng phòng ban nghiệp vụ tại Chi nhánh. - Cán bộ quản trị rủi ro - Giám đốc/Tổng giám đốc 4 1.3. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG “Chất lượng tín dụng ngắn hạn là sự đáp ứng yêu cầu trước mắt (thường là một năm) của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của NHTM. Để có được chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng ngắn hạn này phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín”. 1.3.1. Các chỉ tiêu đánh chất lượng tín dụng ngắn hạn 1.3.2.1. Các chỉ tiêu định tính a. Việc chấp hành pháp luật của ngân hàng: Khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng, các ngân hàng phải tuân thủ các điều kiện, nguyên tắc theo quy định của Nhà nước và Thống đốc NHNN. Các nguyên tắc và điều kiện tín dụng không tách rời nhau do đó coi nhẹ bất kỳ một nguyên tắc nào, một điều kiện nào cũng sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. b. Khả năng thu hút khách hàng: Một ngân hàng không những duy trì được khách hàng truyền thống mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới đến vay vốn thì cũng chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng là tốt. c. Thiện chí trong việc trả nợ của khách hàng: Đây cũng là một yếu tố hết sức quan trọng. Khách hàng là một phần trong quan hệ tín dụng, quyết định đến sự thành công của hoạt động tín dụng. Chất lượng của tín dụng sẽ đựợc cải thiện nếu khách hàng vay và luôn luôn có thiện chí trả nợ 1.3.2.2. Các chỉ tiêu định lượng. a. Chỉ tiêu nợ quá hạn. Tỷ lệ NQH ngắn hạn = Tổng dư nợ quá hạn ngắn hạn x 100% Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng càng cao. Tỷ lệ này lệ này càng nhỏ càng tốt. T ỷ lệ này càng nhỏ càng tốt. Tỷ lệ này được hình thành dựa trên tỷ lệ vỡ nợ trước đây, tỷ lệ chỉ ra % dư nợ được dự đoán là không có khả năng thu hồi. Tỷ lệ dự phòng mất vốn liên quan đến tỷ lệ dự phòng mất vốn trích lập theo quy định và tỷ lệ mất vốn. Tỷ lệ dự phòng mất vốn trích lập theo quy định đại diện cho khoản trích lập mất vốn được xoá nợ một thời kỳ. Tỷ lệ mất vốn tính trên tổng giá trị các khoản nợ quá hạn được xoá trong một thời kỳ. b. Chỉ tiêu lợi nhuận thu được từ cho vay ngắn hạn. Tỷ lệ sinh lời cao chứng tỏ khoản cho vay đó có hiệu quả, có chất lượng cao. Để đạt tỷ lệ sinh lời cao Tỷ lệ mất vốn = Tổng dư nợ quá hạn được xoá nợ Dư nợ bình bình quân Tỷ lệ dự phòng = Dự phòng mất vốn Tổng dư nợ Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn = Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Dư nợ tín dụng ngắn hạn 5 thì việc thu nợ và giải quyết nợ quá hạn tốt. c. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn. T ỷ lệ này càng cao chứng tỏ vòng quay của tín dụng ngân hàng càng nhanh, điều này cũng chứng tỏ việc thu hồi nợ nhanh và đúng hạn. Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn = Dư nợ ngắn hạn Nguồn vốn ngắn hạn Chỉ tiêu này rất quan trọng vì nó đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, liệu ngân hàng đã sử dụng hết khả năng của mình trong cho vay ngắn hạn hay chưa. d.Chỉ tiêu dư nợ, doanh số cho vay: Hai chỉ tiêu này cho biết cơ cấu dư nợ và cơ cấu doanh số cho vay của tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ và tổng doanh số cho vay. Từ đó có thể so sánh hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn với các loại tín dụng trung và dài hạn. e. Chỉ tiêu xử lý nợ: T ỷ lệ thanh toán nợ do bán tài sản của KH = Số tiền thu nợ do bán tài sản của KH Tổng doanh số thu nợ Khi đến hạn nếu khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng có thể phát mãi tài sản. Như vậy nếu tỷ lệ này lớn thì không thể đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng cao được, kể cả trường hợp số tiền bán tài sản thu được nợ. 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 1.3.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng a. Khả năng thẩm định cho vay. b. Chất lượng cán bộ tín dụng. c. Vấn đề thông tin tín dụng. d. Kiểm soát nội bộ. 1.3.3.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng a. Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp. b. Khả năng điều kiện hiện tại của các khách hàng. c. Đạo đức của người vay. 1.3.3.3. Các nhân tố thuộc về môi trường Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ Dư nợ bình bình quân Tỷ lệ dư nợ tín dụng ngắn hạn = Dư nợ ngắn hạn (%) Tổng dư nợ Tỷ lệ doanh số cho vay ngắn hạn = Doanh số cho vay ngắn hạn (%) Tổng doanh số cho vay 6 Lạm phát, suy thoái hay tăng trưởng kinh tế, thuế đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Cùng với sự thay đổi của môi trường kinh tế thì môi trường pháp lý thay đổi cũng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUỐC OAI 2.1.1. Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai Ngày 01/08/1988, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Quốc Oai chính thức ra đời có trụ sở tại Thị trấn Quốc Oai, huyện Quốc Oai, Hà Nội và đi vào hoạt động, tiền thân là Chi nhánh ngân hàng Nhà nước Quốc Oai. Tổng số lao động của Chi nhánh đến cuối năm 2011 là 46 lao động. Hình 2.1: Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Quốc Oai (Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự NHNo&PTNT Quốc Oai) 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai 2.1.2.1.Tình hình huy động vốn. Năm 2010, quy mô nguồn vốn huy động đạt 370 tỷ đồng, tăng 60 tỷ đồng so với năm 2009 (tốc độ tăng là 19%). Sang đến năm 2011, quy mô nguồn vốn huy động chỉ đạt 302 tỷ đồng, giảm 68 tỷ đồng so với năm 2010 (tốc độ giảm là 18%) và thấp hơn năm 2009 là 08 tỷ đồng. Trong đó, nguồn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao, trên 92 % tổng nguồn vốn; nguồn vốn ngắn hạn qua các năm luôn chiếm tỷ trọng tăng dần trong tổng nguồn vốn huy động nhưng vẫn thấp hơn tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn; nguồn vốn huy động được của ngân hàng chủ yếu là từ dân cư, luôn chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn. 2.1.2.2. Tình hình sử dụng vốn. Năm 2009, tổng dư nợ của chi nhánh ở mức 282 tỷ đồng, năm 2010 đã tăng lên 296 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 104,96%, đến năm 2011, dư nợ của chi nhánh đạt 332 tỷ đồng, tăng 50 tỷ đồng so với cuối năm 2009, tốc độ tăng là 17,73%. Trong đó, dư nợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ sản xuất tăng dần, chiếm khoảng 89% tổng dư nợ. 100% dư nợ cho vay của Chi nhánh là bằng nội tệ. Phòng Hành chính Nhân sự Phòng Kế toán ngân quỹ Phó Giám đốc Phòng Kế hoạch kinh doanh Giám đốc Phòng Giao dịch Phó Giám đốc [...]... Oai) Dư nợ tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Quốc Oai liên tục tăng qua các năm về cả số tuyệt đối và tương đối Điều này thể hiện rằng nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai chủ yếu là cho vay ngắn hạn, và tín dụng ngắn hạn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng 2.3.2.3 Tình hình nợ quá hạn Bảng 2.7: Dư nợ quá hạn Đơn vị:... của ngân hàng Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của ngân hàng NHNo&PTNT Quốc Oai đã đạt được những thành tựu quan trọng Dư nợ ngắn hạn liên tục tăng qua các năm Doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng dần và luôn chi m tỷ lệ cao trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng luôn chi m tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. .. vay và thu nợ ngắn hạn, luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai trong thời gian mấy năm gần đây Mục đích là đưa ra những đánh giá chung về kết quả mà chi nhánh ngân hàng đã đạt được, những bất cập hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những bất cập đó Từ việc phân tích thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn, luận văn đã đưa ra các giải pháp và kiến... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT QUỐC OAI 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 3.2.1.1 Nâng cao hiệu quả thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Quy trình thẩm định và cho vay “một cửa” đã bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn nhất là cán bộ tín dụng vẫn thực hiện cả ba khâu cơ bản trong quá trình cho vay đó là tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân và thu... 48 Vòng quay vốn tín dụng (vòng ) 1,64 1,71 1,58 1 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 1,89 1,96 1,76 2 Vòng quay vốn tín dụng trung, dài hạn 0,51 0,46 0,44 2 Thu nợ trung- dài hạn 2 Dư nợ trung, dài hạn (Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo&PTNT Quốc Oai) 2.3.2.5 Tình hình thu lãi trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai Bảng 2.9: Tình hình thu lãi trong hoạt động tín dụng Đơn vị: tỷ đồng... động tín dụng ngắn hạn là 8,94 tỷ đồng, giảm 0,82 tỷ so với năm 2010, tỷ lệ giảm là 7,72%, mức sinh lời là 3,46%, giảm 0,87% so với năm 2010 2.4 NHẬN XÉT RÚT RA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 2.4.1 Những kết quả đạt được - Dư nợ ngắn hạn liên tục tăng qua các năm Doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng dần và luôn chi m tỷ lệ cao trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. .. biến động phức tạp, khó lường, CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT QUỐC OAI TRONG THỜI GIAN TỚI Định hướng mục tiêu cho hoạt động của Chi nhánh như sau: - Nguồn vốn huy động đến 31/12/2012 tăng 13% so với năm 2011 - Dư nợ tín dụng đến 31/12/2012 tăng 16% so với năm 2011 - Nợ xấu: Dưới... xuyên, sâu sát và một số nguyên nhân khác Từ việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Quốc Oai và các nguyên nhân, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng của hoạt động tín dụng ngắn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai như: đa dạng hóa hoạt động huy động vốn, hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay, chủ động giải quyết khoản nợ có vấn đề và một số giải... hàng, mở rộng quy mô hoạt động Tín dụng Ngân hàng có vai trò đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho việc tái sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh chóng Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng đã đảm bảo nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đó là công cụ để tạo nên lợi nhuận và. .. hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung có hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những rủi ro, góp phần phục vụ cho các mục tiêu phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai trước quá trình hội nhập kinh tế trong và ngoài nước Trên cơ sở những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn, tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng trong . chất lượng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quốc Oai. Vì vậy, học viên xin chọn đề tài“ Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và. dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng. động của ngân hàng. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUỐC OAI 2.1.1.