Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 NỘI DUNG 2 I. Quy trình nghiệp vụ cho vay từng lần 2 1. Thế nào là cho vay từng lần và đặc điểm 2 1.1 Thế nào là cho vay từng lần? 2 1.2 Đặc điểm 2 1.3 Phạm vi áp dụng 2 2. Các bước thực hiện 2 3. Ưu, nhược điểm 5 II. Qui trình cho vay của Ngân Hàng Ngoại Thương 5 1. Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt cho vay 8 1.1 Bước 1: Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng: 8 1.2 Bước 2: Thẩm định cho vay 10 1.3 Bước 3: Quyết định cho vay 12 2. Giai đoạn 2: Phát tiền vay (giải ngân) 15 3. Giai đoạn 3: Quy trình kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thu nợ 17 KẾT LUẬN 20
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 2 NỘI DUNG 3 I. Quy trình nghiệp vụ cho vay từng lần 3 1. Thế nào là cho vay từng lần và đặc điểm 3 1.1 Thế nào là cho vay từng lần? 3 1.2 Đặc điểm 3 1.3 Phạm vi áp dụng 3 2. Các bước thực hiện 3 3. Ưu, nhược điểm 6 II. Qui trình cho vay của Ngân Hàng Ngoại Thương 6 1. Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt cho vay: bao gồm 3 bước 8 1.1 Bước 1: Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng: 8 1.2 Bước 2: Thẩm định cho vay 10 1.3 Bước 3: Quyết định cho vay 12 2. Giai đoạn 2: Phát tiền vay (giải ngân) 15 3. Giai đoạn 3: Quy trình kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thu nợ 17 KẾT LUẬN 20 Quy trình cho vay từng lần LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống các Ngân hàng Thương mại ngày càng phát triển và lớn mạnh về cả số lượng, chất lượng và quy mô. Những năm qua, hoạt động ngân hàng đã góp phần xứng đáng vào công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá nói chung và quá trình đổi mới, phát triển các thành phần kinh tế và các doanh nghiệp nói riêng Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động tạo ra giá trị của ngân hàng. Các hình thức tín dụng đang được áp dụng tại các NHTM hiện nay, ngoài hình thức cho vay truyền thống, các ngân hàng còn không ngừng triển khai các dịch vụ tín dụng khác nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Một trong số đó là hình thức cho vay từng lần. Cho vay từng lần là hình thức tín dụng mà mỗi lần cho vay khách hàng và NHTM thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng dựa trên khế ước được ký ban đầu. 2 Quy trình cho vay từng lần NỘI DUNG I. Quy trình nghiệp vụ cho vay từng lần 1. Thế nào là cho vay từng lần và đặc điểm 1.1 Thế nào là cho vay từng lần? Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay khách hàng và ngân hàng thương mại thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. 1.2 Đặc điểm Đặc điểm của cho vay từng lần là khách hàng xin vay món nào thì phải làm hồ sơ xin vay món đó. Như vậy nếu trong một khách hàng có bao nhiêu món vay, thì khách hàng phải làm bấy nhiêu hồ sơ xin vay. Bộ phận tín dụng tiến hành phân tích hồ sơ vay và xem xét cho vay đối với từng hồ sơ cụ thể. 1.3 Phạm vi áp dụng Cho vay từng lần được áp dụng trong các trường hợp sau: • Khách hàng vay không thường xuyên: • Khách hàng vay thường xuyên nhưng chưa được ngân hàng tín nhiệm cho áp dụng hạn mức tín dụng. • Thường áp dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc cho vay các dự án. • Thường yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo . 2. Các bước thực hiện Cách thức phát tiền vay thu nợ và thu lãi được thực hiện như sau: Bước 1: Hướng dẫn lập hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau: • Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng 3 Quy trình cho vay từng lần • Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng • Thông tin về bảo đảm tín dụng. • Khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau • Giấy đề nghị vay vốn • Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, ví dụ như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động • Phương án SXKD và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư • Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất • Các giấy tờ liên quan đến TS thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh • Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết. Bước 2: Phân tích tín dụng (Thẩm định hồ sơ vay) Là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng, đăng ký TS đảm bảo Có hai loại sai lầm cơ bản thường xảy ra trong khâu này: • Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt • Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt. Cả hai loại sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng. Loại sai lầm thứ nhất dễ dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn hoặc nợ không thể thu hồi, tức là thiệt hại về tài chính. Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hạivề uy tín và mất cơ hội cho vay. 4 Quy trình cho vay từng lần Bước 4: Giải ngân Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hoá hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này. Dựa vào hợp đồng tín dụng , ngân hàng phát dần tiền vay theo yêu cầu của khách hàng , khi phát tiền vay , khoản tiền vay đó được ghi có vào tài khoản tiền gởi của khách hàng hoặc chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp và ghi nợ số tiền vay vào tài khoản tiền vay . Bước 5: Giám sát tín dụng Giám sát tín dụng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Các phương pháp giám sát tín dụng có thể áp dụng bao gồm: • Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng • Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ • Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ • Kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cư ngụ của khách hàng đứng tên vay vốn • Kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay • Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác • Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây là khâu kết thúc của qui trình tín dụng. Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý: • Thu nợ cả gốc và lãi : Theo phương thức cho vay này nợ gốc và lãi thu cùng 5 Quy trình cho vay từng lần một thời điểm.Khi đến ngày trả nợ ghi trên hợp đồng tín dụng , khách hàng phải chủ động lập giấy trả nợ cho ngân hàng.Ngân hàng sẽ trích tiền gởi của khách hàng để thu nợ.Còn tiền lãi ngân hàng sẽ thu sau khi tính toán trên số dư ổn định, theo công thức : LÃI TIỀN VAY = SỐ TIỀN VAY * THỜI GIAN VAY * LÃI XUẤT VAY • Tái xét hợp đồng tín dụng • Thanh lý hợp đồng tín dụng 3. Ưu, nhược điểm • Ưu điểm: Ngân hàng chủ động sử dụng vốn, thu lãi cao. • Nhược điểm: Thủ tục phức tạp , tốn chi phí , thời gian , khách hàng không chủ động được nguồn vốn , hiệu quả sử dụng vốn vay không cao do vao một thời điểm khách hàng vừa có số nợ trên tài khoản cho vay vừa có số dư trên tài khoản tiền gửi. II. Qui trình cho vay của Ngân Hàng Ngoại Thương NHNT áp dụng phương thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định để kí kết hợp đồng tín dụng. Sơ đồ quy trình tín dụng tại Vietcombank 6 Quy trình cho vay từng lần 7 Nguồn thông tin: - Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp - Khảo sát thực tế - Nguồn khác Cập nhật thông tin: - Thị trường - Chính sách - Khung pháp lý Cán bộ trực tiếp cho vay: - Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn Tổ chức thẩm định: - Khách hàng vay vốn - Phương án, dự án vay vốn của khách hàng Quyết định cho vay: - Cán bộ trực tiếp cho vay - Trưởng/phó phòng cho vay - Hội đồng tín dụng cơ sở - GĐ/PGĐ chi nhánh Phát tiền vay: - Nhận và kiểm tra các căn cứ phát tiền vay - Thực hiện phát tiền vay Kiểm tra quá trình vốn vay và sử dụng nợ: - Cán bộ trực tiếp cho vay - Phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay - Thủ trưởng đơn vị trực tiếp cho vay Hồ sơ đề nghị vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn kèm phương án SXKD - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ liên quan đến tình hình TC và hoạt động SXKD - Hồ sơ bảo đảm tiền vay Thủ tục giấy tờ: - Lập báo cáo thẩm định - Tờ trình - Giấy tờ về đảm bảo Giấy báo lí do Hợp đồng vay vốn: - Hợp đồng vay vốn kèm theo lịch rút vốn - Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Các điều kiện ràng buộc - Kiểm tra việc sử dụng vốn vay - Đánh giá khả năng TC theo định kỳ - Lập biên bản, báo cáo kiểm tra Thu nợ gốc và lãi - Không đầy đủ - Không đúng hạn Đầy đủ Thanh lý tín dụng bắt buộc Biện pháp: - Thu hồi vốn vay - Ngừng giải ngân - Chuyển nợ quá hạn - Tiếp tục đôn đốc thu nợ Khách hàng: Cung cấp tài liệu và thông tin Vi phạm hợp đồng Thanh lý tín dụng mặc nhiên Quy trình cho vay từng lần Quy trình tín dụng được thực hiện qua 5 bước bao gồm 3 giai đoạn cụ thể: Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt cho vay. Giai đoạn 2: Quy trình phát tiền vay. Giai đoạn 3: Quy trình kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thu nợ. 1. Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt cho vay: bao gồm 3 bước - Nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn. - Thẩm định cho vay (phân tích tín dụng) - Quyết định cho vay 1.1 Bước 1: Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng: Tư vấn, thương thảo điều kiện vay vốn: • Khi khách hàng đề xuất vay vốn, Cán bộ tín dụng (CBTD) thông báo cho khách hàng biết về chính sách cho vay mà Ngân hàng Ngoại thương đang ápdụng; tham vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình cho vay phù hợp; thương thảo sơ bộ các điều kiện cho vay mà ngân hàng có thể đáp ứng như: lãi suất, thời hạn, hình thức bảo đảm, điều kiện ràng buộc, v.v • CBTD giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hiện hành của pháp luật và của Ngân hàng Ngoại thương. Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: • CBTD kiểm tra về mặt số lượng, tính hợp lệ, hợp pháp của các hồ sơ và sự phù hợp giữa các hồ sơ. • Các loại giấy tờ trong hồ sơ vay vốn là: 1. Giấy đề nghị vay vốn (Theo mẫu) 2. Các tài liêu chứng minh năng lực Pháp luật, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân sự của khách hàng, khách hàng vay vốn từ 8 Quy trình cho vay từng lần lần thứ hai trở đi không phải gửi các tài liệu quy định tại điểm này, trừ trường hợp có sự thay đổi. 3. Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khả năng tài chính của khách hàng và của người bảo lãnh (nếu có) như: các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh/dịch vụ trong thời gian gần nhất/các năm gần nhất; các tài liệu liên quan khác như Biên bản góp vốn điều lệ, Quyết định giao vốn Trường hợp cần thiết Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng báo cáo nhanh tình hình tài chính (theo mẫu hướng dẫn của NHNT). 4. Các tài liệu, chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi và hiệu quả của dự án hoặc phương án vay vốn: tuỳ từng đối tượng vay vốn cụ thể mà NHNT sẽ yêu cầu khách hàng vay cung cấp các tài liệu, có thể có một số trong các loại tài liệu chứng từ sau (nếu có): - Hợp đồng kinh tế về mua, bán hàng hoá, dịch vụ, hợp đồng bao tiêu sản phẩm, hợp đồng xuất nhập khẩu uỷ thác, thông báo chỉ tiêu kế hoạch nhà nước giao, giấy phép xuất nhập khẩu, thư tín dụng, thư bảo lãnh và các tài liệu khác liên quan đến nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn. - Đối với dự án vay vốn trung dài hạn, khách hàng sao gửi NHNT các hồ sơ pháp lý liên quan đến dự án đầu tư như: báo cáo khả thi, giấy phép xây dựng, giấy phép về vệ sinh môi trường, dự toán, hợp đồng thi công, kết quả đấu thầu và các tài liệu liên quan đến sử dụng vốn vay theo quy chế quản lý đầu tư và xây dụng cơ bản hiện hành của Nhà nước. 5. Hồ sơ thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh: Thực hiện theo quy định của NHNT về bảo đảm tiền vay đối với từng trường hợp cho vay vốn. Lưu ý: Đối với vay bằng ngoại tệ: ngoài những tài liệu quy định như trên, khách hàng phải gửi cho NHNT: Giấy phép hoặc hạn ngạch nhập khẩu (nếu có); 9 Quy trình cho vay từng lần hợp đồng nhập khẩu hoặc ủy thác nhập khẩu và tài liệu khác liên quan đến sử dụng vốn vay. 1.2 Bước 2: Thẩm định cho vay a) Nguồn thông tin làm cơ sở để thẩm định: Thẩm định cho vay được thực hiện trên cơ sở 3 nguồn thông tin: • Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp. • Khảo sát thực tế. • Nguồn khác Phương pháp thu thập: Các phương pháp phổ biến là phân tích và tổng hợp các thông tin đã có, bên cạnh đó là trao đổi thông tin với các cơ quan chức năng và trong hệ thống ngân hàng. Một phương pháp được coi là đáng tin cậy, nhanh chóng là phỏng vấn. Mục đích chính của phỏng vấn là thu thập thông tin và kiểm tra thông tin. Người được ngân hàng quan tâm phỏng vấn đầu tiên là chủ doanh nghiệp và người điều hành, sau đó là nhân viên hoặc những người có quan hệ với khách hàng. b) Nội dung thẩm định: Thẩm định đầu tư tập trung chủ yếu vào hai đối tượng chính: Một là, thẩm định khách hàng vay vốn về các phương diện: Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng. • Xem xét năng lực, phẩm chất của khách hàng; phải bảo đảm năng lực về chuyên môn, năng lực tổ chức,quản lý, điều hành, uy tín trong hoạt động kinh doanh của khách hàng. • Xem xét năng lực kinh doanh của khách hàng: về kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sản phẩm, phân phối, khả năng mở rộng thị phần, tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, nguồn nhân lực thực hiện dự án, phương án, 10 [...]... Các quy t định khác như: yêu cầu tái thẩm định b) Thực hiện quy t định cho vay: Ở phạm vi mục này, bài báo cáo chỉ trình bày trường hợp đồng ý cho vay và từ chối cho vay Trường hợp từ chối cho vay: • Cán bộ trực tiếp cho vay dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý do từ chối cho vay Quy trình cho vay từng lần 14 • Trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay kiểm soát và người quy t... được thông báo cho các cấp quản trị và có biện pháp xử lý kịp thời theo các qui định của chính sách tín dụng Quy trình cho vay từng lần 20 KẾT LUẬN Cho vay từng lần là hình thức tín dụng được áp dụng với: doanh nghiệp ít có nhu cầu vay trả thường xuyên; doanh nghiệp sản xuất có vòng quay vốn chậm; doanh nghiệp có trình độ hạch toán kế toán, dự báo chưa cao, doanh nghiệp lần đầu tiên vay tại ngân hàng... Quy t định cho vay a) Ra quy t định cho vay: Ra quy t định cho vay như thế nào - chấp thuận hay không chấp thuận là một công việc cực kỳ quan trọng Nó không những ảnh hưởng đến tiến trình hoạt động của Quy trình cho vay từng lần 13 khách hàng, mà còn ảnh hưởng đến cả uy tín của ngân hàng Cơ sở để ra quy t định tín dụng: Ngoài các thông tin được chuyển giao từ giai đoạn trước chuyển sang, người ra quy t... tiền vay: Quy trình cho vay từng lần 17 - Trường hợp được người duyệt cho vay chấp thuận phát tiền vay: CBTD thông báo cho khách hàng và chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán để thực hiện phát tiền vay theo yêu cầu của khách hàng - Trong các trường hợp khác: CBTD dự thảo công văn trả lời và hoàn trả hồ sơ yêu cầu rút tiền vay cho khách hàng (nếu thấy cần thiết) Một khoản tín dụng có thể được phát một lần. .. hồ Quy trình cho vay từng lần 15 sơ tín dụng Tuy nhiên, hồ sơ tín dụng là hồ sơ nội bộ được bảo quản nghiêm ngặt và sẽ được bổ sung thường xuyên trong suốt quá trình sử dụng vốn của khách hàng c) Lưu giữ hồ sơ: Sau khi thực hiện quy t định cho vay: Cán bộ trực tiếp cho vay thực hiện phân loại hồ sơ và gửi theo qui định 2 Giai đoạn 2: Phát tiền vay (giải ngân) Giải ngân (phát tiền vay) là nghiệp vụ. .. rút vốn, CBTD trình toàn bộ hồ sơ cho người phụ trách trực tiếp cho vay để người này kiểm soát, nêu rõ quan điểm chấp thuận phát tiền vay hoặc không chấp thuận phát tiền vay và trình người duyệt phát tiền vay Người duyệt phát tiền vay kiểm tra hồ sơ và ra quy t định chấp thuận phát tiền vay hoặc từ chối phát tiền vay; nêu rõ lý do và chuyển hồ sơ lại bộ phận trực tiếp cho vay thực hiện các quy t định... kịp thời cho cấp có thẩm quy n để có biện pháp xử lý thích hợp Tuy nhiên, để có được một khoản cấp tín dụng an toàn, hiệu quả, chất lượng, mỗi thành viên tham gia trong mỗi giai đoạn mà cụ thể là các CBTD trực tiếp cho vay, phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay phải nghiêm túc thực hiện đầy đủ các bước của quy trình tín dụng để có thể giảm thiểu nhất rủi ro cho ngân hàng Quy trình cho vay từng lần TÀI... vốn vay và thu nợ a) Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay: Nguyên tắc thực hiện: • Thực hiện kiểm tra vốn vay thường xuyên bảo đảm ít nhất 3 tháng /lần đối với cho vay ngắn hạn và 6 tháng /lần đối với cho vay trung và dài hạn • Kết quả kiểm tra khẳng định được ít nhất nội dung: - Khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích? - Giá trị tài sản hình thành bằng vốn vay không ít hơn giá trị đã phát tiền vay. .. Khuyến khích kiểm tra sử dụng vốn vay kỹ và sâu Trình tự thực hiện: • Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay: Quy trình cho vay từng lần 18 Nội dung bản Kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay cần nêu rõ: kiểm tra theo từng lần phát tiền vay hay kiểm tra định kỳ? Các căn cứ kiểm tra theo chứng từ? Các căn cứ kiểm tra theo thực tế? • Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay: - CBTD chủ động thực hiện bản... khách hàng phải trả (nợ gốc và nợ lãi) và ngày đến hạn Quy trình cho vay từng lần - 19 Trong trường hợp khách hàng có đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ, CBTD trực tiếp cho vay xem xét thẩm định nhu cầu thực tế, ghi ý kiến đề xuất trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay Các bước tiếp theo được thực hiện như trình tự xét duyệt cho vay - Quá ngày đến hạn trả nợ, nếu khách hàng không trả, . đầu. 2 Quy trình cho vay từng lần NỘI DUNG I. Quy trình nghiệp vụ cho vay từng lần 1. Thế nào là cho vay từng lần và đặc điểm 1.1 Thế nào là cho vay từng lần? Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay khách hàng. MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 2 NỘI DUNG 3 I. Quy trình nghiệp vụ cho vay từng lần 3 1. Thế nào là cho vay từng lần và đặc điểm 3 1.1 Thế nào là cho vay từng lần? 3 1.2 Đặc điểm 3 1.3 Phạm vi áp dụng. nhiên Quy trình cho vay từng lần Quy trình tín dụng được thực hiện qua 5 bước bao gồm 3 giai đoạn cụ thể: Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt cho vay. Giai đoạn 2: Quy trình phát tiền vay.