Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Lời mở đầu 1. Sự cần thiết của đề tài. Cùng với sự phát triển và hội nhập của nên kinh tế là sự phát triển của các ngân hàng thơng mại Việt Nam. Các ngân hàng liên tục mở rộng chi nhánh nâng cấp dịch vụ truyền thống và cho ra đời nhiều dịch vụ mới. Một trong những dịch vụ mới nhất đem lại nhiều tiện ích cho ngời sử dụng là dịch vụ Thẻ Ngân Hàng. Đặc biệt trong 3 năm gần đây thị trờng thẻ thanh toán ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ rất nhanh.Một trong 10 sự kiện của ngành ngân hàng năm 2005 là sự bùng nổ dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ ngân hàng. Thị trờng thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang có mức tăng tr- ởng khá cao tới 300%năm , có ngân hàng tăng trởng đến 400% năm trong năm 2005. Đông á là ngân hàng đi sau trong lĩnh vực thẻ nhng luôn học hỏi từ các ngân hàng đi trớc và luôn tìm cách cải tiến các tiện ích về thẻ và nâng câp dịch vụ thanh toán bằng thẻ. Tuy nhiên so với các ngân hàng lớn thì doanh thu cũng nh số lợng phát hành thẻ mà ngân hàng Đông á đạt đợc là cha lớn. Hơn nữa thị trờng thẻ cũng còn khá mới mẻ đối với đại bộ phận dân chúng và vì đây là một dịch vụ mới nên cũng nh các ngân hàng khác Đông á cũng phải tự tìm con đờng phát triển cho mình. Để tìm hiểu sâu thêm về loại hình dịch vụ mới mẻ Thẻ Ngân Hàng , nắm bắt tình hình về thẻ chung của các ngân hàng trên thị trờng và tình hình hoạt động của thị trờng thẻ Đông á nói riêng từ đó tìm ra một số giải pháp để ngân hàng Đông á phát triển mạnh hơn nữa dịch vụ thẻ của mình tôi đã mạnh dạn nghiên cứu đề tài Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á. 2.Mục tiêu nghiên cứu. - Làm rõ một số vấn đề lí luận về thẻ NH cũng nh quá trình phát hành và thanh toán thẻ tại NH Đông á - Phân tích những tồn tại và bất cập trong hoạt động kinh doanh thẻ của NH Đông á - Đa ra một số giải pháp cụ thể nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại NH Đông á. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 1 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Chuyên đề tốt nghiệp tập trung vào phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Đông á trên thị trờng thẻ của Việt Nam. 4. Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề đợc nghiên cứu bằng các phơng pháp - Duy vật biện chứng và duy vật lịch sử - Tổng hợp, phân tích, so sánh và đối chiếu - Thống kê 5. Kết cấu của chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận kết cấu của chuyên đề gồm có 3 chơng: - Chơng I : Những vấn đề chung về thị trờng thẻ của NHTM - Chơng II: Thực trạng thị trờng thẻ của NH Đông á - Chơng III: Giải pháp phát triển thị trờng thẻ ngân hàng Đông á Chơng 1: Những vẫn đề chung về thị trờng thẻ của NHTM 1.1. Khái niệm và các hoạt động của NHTM 1.1.1. Khái niệm về NHTM Theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ban hành ngày 24/05/1990 thì Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm nhiệm vụ thanh toán. Thực vậy tại mỗi thời điểm luôn xảy ra tình trạng có những ngời thừa vốn và muốn cho vay, và có những ngời thiếu vốn và muốn đi vay. Ngân hàng đóng vai trò là cầu nối trung gian giúp cho những ngời thừa vốn và thiếu vốn có thể đạt đợc nhu cầu của mình. Ngân hàng thơng mại (NHTM ) bằng cách thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong dân c dới nhiều hình thức Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 2 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á khác nhau (đáp ứng nhu cầu của những ngời cho vay) rồi tiến hành cho vay đối với những ngời cần vốn (đáp ứng nhu cầu của ngời đi vay) làm cho đồng tiền luôn ở trạng thái vận động, điều hòa nguồn vốn trong nền kinh tế. 1.1.2. Các hoạt động của một ngân hàng thơng mại 1.1.2.1. Huy động vốn Đây là nghiệp vụ đặc trng trong kinh doanh của NHTM, đồng thời cũng là nghiệp vụ có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với sự tăng trởng của ngân hàng. Nguồn vốn hoạt động của các Ngân hàng chủ yếu thu từ các khoản tiền gửi, các khoản tiết kiêm của dân c ( 80% nguồn vốn của các ngân hàng là từ tiết kiệm dân c ) hay của các tổ chức kinh tế. Ngoài ra trong trờng hợp đặc biệt cần thiết thì các NHTM có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi , hay vay vốn trực tiếp của NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác. 1.1.2.2. Tín dụng Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động chính và là nguồn sinh lời chủ yếu của NHTM . ở các nớc phát triển thì 70-80% nguồn sinh lời là từ nghiệp vụ tín dụng. ở nớc ta hiện nay tỉ lệ này còn cao hơn từ 80-90 %. Trong nền kinh tế thị trờng, nghiệp vụ này có vai trò thức đẩy tăng trởng kinh tế vì nguồn vốn do ngân hàng cung cấp chiếm tỉ trọng cao trong nguồn vốn kinh doanh của đơn vị. Phần lớn quan hệ tín dụng đợc thực hiện ở ngân hàng. 1.1.2.3.Thanh toán Khi huy động vốn từ các thành phần kinh tế, NHTM không chỉ làm nhiệm vụ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho việc thanh toán không dùng tiền mặt, thức là ngời gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách hàng ( còn đợc gọi là séc ), khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận đợc tiền. Nh vậy, một dịch vụ mới quan trọng nhất đợc phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép ngời gửi viết sức thanh toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ. Việc đa loại tài khoản tiền gửi này đợc xem là một trong những bớc tiến quan trọng của công nghệ ngân hàng. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán đợc phát triển nh: ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện thẻ 1.1.2.4. Hoạt động trên thị trờng hối đoái Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 3 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Tham gia trên thị trờng hối đoái chủ yếu là các NHTM có số vốn lớn, có nhiều khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và có hoạt động liên quan tới thu, chi ngoại tệ Trên thị trờng chứng khoán, NHTM tham gia nh khách hàng bình thờng với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Nh vậy, NHTM với t cách là ngời phát hành, ngời mua bán, ngời bảo lãnh phát hành, ngời môi giới, ngời đầu t 1.1.2.5. Hoạt động khác. Các NHTM hiện đại nhận thấy lợi nhuận đem lại từ việc cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng chiếm tỉ trọng ngày càng lớn trong tổng lợi nhuận. Do vậy, việc đa dạng hóa các dịch vụ nâng cao hiệu quả chất lợng phục vụ luôn là mối quan tâm của ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng cung cấpcho khách hàng nh: dịch vụ ngân quỹ, t vấn, bảo quản và quản lý các chứng từ có giá, cho thuê két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật. Nói tóm lại, hoạt động của NHTM vô cùng phong phú và đa dạng, và luôn biến đổi, luôn có các dịch vụ mới đáp ứng các nhu cầu của ngời dân Một trong nhng hoạt động mới nhất của ngân hàng là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt bằng thẻ ngân hàng. 1.2. Hoạt động của thị trờng thẻ 1.2.1. Khái niệm về thị trờng thẻ: Có nhiều khái niệm về thị trờng thẻ ngân hàng: nhng ở đây chỉ xin nêu ra khái niệm mang tính phổ biến nh sau: Thị trờng thẻ là nơi tập hợp sự thoả thuận qua đó các hoạt động mua bán hàng hoá và dịch vụ thẻ đợc thực hiện theo nguyên tắc thị trờng nhằm giúp cho việc thanh toán hàng hoá dịch vụ đ- ợc thực hiện một cách nhanh chóng. Qua khái niệm trên, cho thấy thị trờng thẻ cũng tơng tự nh các thị trờng hàng hoá khác, đợc thể hiện qua một số nội dung chính nh sau: - Đó là nơi tập hợp sự thoả thuận của các bên tham gia trong thị trờng - Là nơi gặp nhau giữa ngời bán và ngời mua các hàng hóa và dịch vụ thẻ - Các hoạt động trên thì trờng theo nguyên tắc thị trờng nhằm mục đích giúp cho việc thanh toán tiền hàng hóa , dịch vụ đợc thực hiện một cách nhanh chóng. Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 4 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Nh vậy, khái niệm về thị trờng thẻ đợc đề cập ở trên đã phản ánh vấn đề cơ bản của thị trờng thẻ, đó là nơi gặp nhau giữa ngời mua , và ngời bán và các quyết định của họ đều đợc dung hoà bằng sự điều chỉnh giá cả. Và mặc dù bên ngoài có sự khác nhau giữa các thị trờng, nhng nhìn chung các thị trờng đều thực hiện cùng một chức năng kinh tế là ấn định giá cả nhằm đảm bảo sao cho số lợng hàng hóa, dịch vụ mà ngời muốn mua bằng số lợng hàng hóa dịch vụ mà những ngời muốn bán. 1.2.2. Nguyên tắc hoạt động của thị trờng thẻ Tơng tự nh các thị trờng hàng hóa khác, hoạt động của thị trờng thẻ bao gồm một số nguyên tắc cơ bản sau: - Nguyên tắc trung gian mua bán: Việc thực hiện giao dịch, bán sản phẩm và dịch vụ thẻ đều đợc thực hiện thông qua ngân hàng. Nguyên tắc trung gian mua bán đợc thể hiện nhằm bảo vệ quyền lợi của các chủ thẻ tham gia trên thị trờng, đảm bảo cho việc thanh toán tiền hàng hóa , dịch vụ bằng thẻ trên thị trờng đợc thực hiện một cách nhanh chóng và an toàn. Để thực hiện theo nguyên tắc này , trong thực tế cho thấy các chủ thẻ khi tham gia hoạt động trên thị trờng thẻ đều phải mở tài khoản tại một ngân hàng đợc phép thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ trên thị trờng nhằm cho phép ngân hàng thực hiện việc điều phối nguồn tiền giữa các chủ thẻ tham gia thị trờng. -Nguyên tắc công khai, rõ ràng: Tất cả các hoạt động mua bán hoặc thực hiện giao dịch thẻ trên thị trờng đều đợc thực hiện một cách công khai, rõ ràng . Việc công khai rõ ràng ở đây đợc biểu hiện ở việc mua bán các sản phẩm thẻ đều đợc thông báo cụ thể những thông tin cần thiết liên quan đến sản phẩm, dịch vụ thẻ nh: các tiện ích sử dụng thẻ, các khoản phí dịch vụ mà các bên phải gánh chịu -Nguyên tắc cạnh tranh: Nguyên tắc cạnh tranh trên thị trờng thẻ đợc thể hiện qua việc mua , bán thực hiện giao dịch thanh toán bằng thẻ đợc thực hiện dựa trên quan hệ cung cầu hàng hóa dịch vụ trên thị trờng, giá cả hàng hóa đợc hình thành trên cơ sở quan hệ cung cầu, không một ngời nào , hoặc một tổ chức nào áp đặt một mức giá( phí dịch vụ) theo ý muốn chủ quan của mình. - Nguyên tắc pháp chế hàng hóa dịch vụ mua bán, thực hiện giao dịch bằng thẻ. Nguyên tắc này đợc thể hiện qua việc các giao dịch mua và bán . Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 5 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Thực hiện giao dịch thẻ trên thị trờng đều đợc quyết định bằng các văn bản pháp luật tối cao nhằm bảo vệ lợi ích cho các chủ thể tham gia hoạt động trên thị trờng, hạn chế tối đa các trờng hợp tranh chấp, gian lận, hoặc giả mạo trong quá trình mua bán hoặc thực hiện các giao dịch thẻ. 1.2.3. Các chủ thể tham gia hoạt động trên thị trờng thẻ. Có rất nhiều chủ thể khác nhau hoạt động trên thị trờng thẻ, bao gồm các chủ thể mua và bán sản phẩm hàng hóa thẻ , các chủ thẻ làm đại lý chấp nhận thanh toán thẻBên cạnh đó còn có các chủ thể cơ quan nhà nớc , tổ chức thẻ quốc tế đóng vai trò là những ngời tổ chức thị trờng. - Chủ thẻ: Chủ thẻ tham gia thị trờng thẻ với t cách là những ngời mua hàng hóa trên thị trờng. Theo đó, họ yêu cầu ngân hàng bán ( ngân hàng phát hành) thẻ cho họ để họ sử dụng vào mục đích thanh toán. Nh vậy hoạt động chủ yếu của chủ thẻ trên thị trờng thẻ là sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa , dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Quyền lợi cơ bản của chủ thẻ này trên thị trờng thẻ là quyền sử dụng những tiện ích do phơng tiện thanh toán bằng thẻ mang lại nh: sử dụng trớc nguồn vốn của ngân hàng( đối với thẻ tín dụng) , thanh toán nhanh chóng tiện ích, an toàn và hiện đại Bên cạnh quyền lợi nêu trên chủ thẻ phải có trách nhiệm thanh toán các khoản nợ ( đối với thẻ tín dụng) cho ngân hàng và trả các khoản phí dịch vụ cho ngân hàng so đã sử dụng những tiện ích của dịch vụ thanh toán mà ngân hàng đã cung cấp -Ngân hàng phát hành thẻ( NHPHT) : Tham gia thị trờng với t cách là ngời tạo ra hàng hoá( cấp thẻ ) trên thị trờng thẻ. Để có thể hoạt động trên thị trờng thẻ, đòi hỏi NHPHT phải đợc NHNN cho phép thực hiện hoạt động phát hành thẻ ( cấp thẻ) ra thị trờng. Đối với các ngân hàng phát hành các loại thẻ quốc tế, ngoài việc đợc phép của ngân hàng nhà nớc Việt Nam còn phải đợc phép của các tổ chức thẻ quốc tế. Hoạt động chủ yếu của ngân hàng phát hành thẻ trên thị trờng là cung cấp các sản phẩm dịch vụ thẻ để khách hàng sử dụng trong thanh toán. Để thực hiện chức năng này đòi hỏi NHPHT cùng với các tổ chức quốc tế ( đối với thanh toán thẻ quốc tế) phải không ngừng cải tiến công nghệ, đa dạng Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 6 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á hoá các sản phẩm dịch vụ thẻ phát triển hệ thông cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho việc lu thông và thanh toán bằng thẻ nhằm mang lại sự tiện nghi cho chủ thẻ. Nguồn thu chủ yếu đối với NHPHT là các khoản phí dịch vụ, lãi vay ( đối với thẻ tín dụng) thu đợc từ chủ thẻ. Ngoài ra, NHPHT cũng thu đợc một khoản phí dịch vụ từ các đơn vị chấp nhận thẻ khi thực hiện giao dịch thẻ. -Đơn vị chấp nhận thẻ( ĐVCNT) : Là các tổ chức hoặc cá nhân bán hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng kí kết với Ngân hàng thanh toán thẻ. Các đơn vị này sẽ đợc NHTTT cung cấp( miễn phí hoặc cho thuê) các máy móc, thiết bị chuyên dùng để thực hiện các giao dịch thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ bằng thẻ. ĐVCNT tham gia trên thị trờng thẻ là nhằm để tăng cờng lợi thế cạnh tranh của họ so với các đối thủ khác do đa dạng hoá các hình thức thanh toán tại đơn vị của mình, góp phần tăng doanh số bán hàng hóa , dịch vụ . Tuy nhiên , để có thể sử dụng dịch vụ thanh toán bằng thẻ do NH thanh toán thẻ cung cấp, ĐVCNT phải trả cho NH thanh toán thẻ một khoản phí. -Ngân hàng thanh toán thẻ(NHTTT): Ngân hàng thanh toán thẻ tham gia trên thị trờng nh ngời trung gian, họ hoạt động nh các đại lý cho các NHPH thẻ, đợc NHPHT uỷ quyền thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng; hoặc là thành viên chính thức hoặc là thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế ( đối với thẻ quốc tế) nhằm đứng ra mua các hoá đơn giao dịch của các ĐVCNT và sau đó bán lại cho NHPHT. Với việc mua bán nh vây, NHTTT sẽ đợc hởng khoản phí hoà hồng từ phía các ĐVCNT và NHPHT. Trong thực tế cho thấy khi làm trung gian thanh toán giữa đơn vị CNT và NHPHT, NHTTT sẽ thay mặt NHPHT thanh toán các khoản tiền mà chủ thẻ đã thực hiện ( mua hàng hoá dịch vụ) tại các ĐVCNT , sau đó NHTTT sẽ thu tiền lại từ NHPHT Ngời tổ chức thị trờng: là các cơ quan quảnlý nhà nớc của từng quốc gia nhằm tổ chức và quản lýnhà nớc của quốc gia mình , Đối với thị trờng thẻ quốc tế ngời tổ chức thị trờng sẽ là các tổ chức quốc tế. Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 7 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Theo đó các tổ chức này cấp phép hoạt động thanh toán và phát hành thẻ cho các thành viên có nhu cầu thực hiện dịch vụ thanh toán và phát hành các sản phẩm thẻ mang thơng hiệu của tổ chức thẻ đã đa ra những quyết định hết sức chặt chẽ đối với các ngân hàng thành viên: nh các quyết định liên quan đến việc sử dụng thơng hiệu, quá trình thực hiện các giao dịch thẻ, các khoản phí dịch vụ. Các thành viên của các tổ chức thẻ thờng gồm 3 loại thành viên. - Thành viên liên kết: là các thành viên đợc thành lập bởi một hoặc nhiều định chế tài chính để trực tiếp tiến hành hoạt động kinh doanh thẻ thay cho các định chế tài chính đó. - Thành viên chính thức: Là các định chế tài chính trực tiếp tiến hành hoạt động kinh doanh thẻ. - Thành viên phụ: Là các thành viên gián tiếp tham gia các hoạt động kinh doanh thẻ thông qua sự bảo trợ của thành viên liên kết hoặc các thành viên chính thức. Các chủ thể nói trên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và hoạt động dới sự quản lý kiểm soát của các cơ quan quản lý nhà nớc. Nhờ đó hoạt động trên thị trờng thẻ đợc diễn ra một cách lành mạnh góp phần tạo điều kiên cho việc lu thông hàng hoá , tiền tệ một cách nhanh chóng. 1.2.4 Khái niệm về thẻ ngân hàng 1.2.4.1.Khái niệm Có rất nhièu quan điểm khác nhau khi đề cập đến khái niệm thẻ ngân hàng cụ thể là: - Quan điểm 1: Cho rằng thẻ NH là một trong những công cụ đợc sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ thay thế cho tiền mặt hoặc có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các NH đại lý, hoặc tại các máy ATM. - Quan điểm 2: Thẻ ngân hàng đợc sử dụng để thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính đợc phát hành bởi Ngân hàng, các định chế tài chính - Quan điểm 3 : Thẻ đợc sử dụng để thanh toán là một phơng thức ghi sổ những số tiền cần để thanh toán thông qua các máy móc, thiết bị chuyên dùng đợc lắp đặt tại các địa điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. Ngân hàng nhà nớc Việt Nam cũng đa ra khái niệm về thẻ ngân hàng đợc quy định trong văn bản quy chế phát hành , sử dụng và thanh toán thẻ NH đ- Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 8 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á ợc ban hành ngày 19/10/1999. Theo đó, NHNN quy định thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do NH phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ. 1.2.4.2.Mô tả thẻ ngân hàng Tất cả các loại thẻ lu hành trên thị trờng đều làm bằng nhựa đợc cấu tạo bởi 3 lớp , có hình dạng nh một tấm thẻ điện thoại và có cùng kích cỡ theo quy định nh sau: Chiều dài: 80,5598 mm Chiều ngang: 50,3975mm Bề dày: 0,4572 mm Tại mặt trớc của thẻ sẽ có các yếu tố cơ bản nh sau: - Biểu tợng và tên của ngân hàng phát hành thẻ: Đây là yếu tố bắt buộc đối với tất cả các loại thẻ nhằm đẻ phân biệt NH phát hành thẻ. - Bộ nhớ điện tử: thờng đợc gọi là chip đợc sử dụng đối với các loại thẻ thông minh, trong đó có chứa các dữ liệu liên quan đến chủ thẻ. - Số thẻ: đợc in dập nổi hoặc in chìm tuỳ theo từng loại sản phẩm thẻ - Tên của chủ thẻ: chỉ định tên của cá nhân ( hoặc tổ chức) đợc NH phát hành cấp thẻ để sử dụng. - Thời hạn và hiệu lực của thẻ: Để chỉ định khoản thời gian theo đó NH phát hành thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng. Khoảng thời gian sử dụng thẻ có thể là 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, tuỳ theo chính sách của từng ngân hàng phát hành. Hết thời hạn sử dụng thẻ , chủ thẻ phải trả lại thẻ cho ngân hàng. Trong trờng hợp thẻ hết hạn sử dụng , chủ thẻ có nhu cầu tiếp tục sử dụng thẻ thì chủ thẻ phải làm thủ tục gia hạn thẻ. - Thơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế( đối với thẻ quốc tế) đợc sử dụng để nhận biết loại thẻ quốc tế sử dụng. Tại mặt sau của thẻ, bao gồm các yếu tố cơ bản sau: - Chữ ký của chủ thẻ: Việc NH phát hành yêu cầu chủ thẻ ký tên vào mặt sau của thẻ nhằm để xác định đúng ngời sử dụng thẻ khi thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ. - Dải băng từ: là nơi lu trữ các dữ liệu liên quan đến chủ thẻ đã đợc mã hoá theo những tiêu chuẩn nhất định, trong đó bao gồm 3 rãnh. Trong đó: Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 9 Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Rãnh 1 : Lu trữ các thông tin nh số tài khoản thẻ, tên chủ thẻ , thời hạn hiệu lực thẻ. Rãnh 2 : Lu trữ mã số kiểm tra , loại thẻ các thông tin khác Rãnh 3 : Lu trữ mã số nhận dạng cá nhân ( số PIN) đợc sử dụng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền mặt tự động. - Một số thông tin tham chiếu: Bao gồm các thông tin nh số điện thoại của NH phát hành thẻ để liên hệ, số kiểm tra để tăng thêm sự an toàn của thẻ nhằm hạn chế các trờng hợp làm giả thẻ. 1.2.5. Phân loai thẻ Có nhiều cách phân loại thẻ vì thế ta có thể biết đến nhiều tên gọi khác nhau của thẻ. Sau đây là những cách phân loại cơ bản: 1.2.5.1. Theo công dụng và chức năng của thẻ. - Thẻ thanh toán: (hay thẻ ghi nợ) là loại thẻ phát hành dựa trên cơ sở tài khoản ký quỹ, tài khoản thẻ hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khi chủ thể sử dụng thì số d của tài khoản sẽ giảm tức thì. Nếu đợc Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi, thì khách hàng có thể chi tiêu vợt quá số d trên tài khoản vãng lai nhng phải trong hạn mức tín dụng đã thông báo trớc cho khách hàng (thông thờng bằng 1 hay 2 tháng lơng của khách hàng). Khách hàng đợc h- ởng lãi trên số d tài khoản của mình. - Thẻ tín dụng: là loại thẻ dùng thanh toán trớc, trả tiền cho Ngân hàng sau nghĩa là dựa vào uy tín hoặc khả năng tài chính của chủ thẻ mà Ngân hàng sẽ cấp thẻ cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng nhất định cho phép chủ thẻ tiêu xài trong hạn mức ấy, sau đó theo từng định kỳ (có thể cuối tháng) Ngân hàng sẽ gửi hoá đơn thanh toán giành cho chủ thẻ. Chủ thẻ phải thanh toán lại cho Ngân hàng số tiền tín dụng mà chủ thẻ đã sử dụng kèm lãi. Với hai loại thẻ này đặc điểm giống nhau là khách hàng có thể sử dụng trực tiếp hoặc rút tiền mặt. Đặc điểm khác nhau chính là số tiền mà khách hàng sử dụng. Đối với thẻ thanh toán khách hàng tuỳ ý sử dụng số tiền có trong tài khoản thẻ mà mình đã gửi và đợc hởng lãi trên số d còn lại trong tài khoản. Đối với thẻ tín dụng khách hàng chỉ đợc sử dụng trong hạn mức tín dụng mà Ngân hàng đồng ý. Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phải thanh toán lãi trên d nợ tín dụng thẻ cho Ngân hàng phát hành. Thẻ tín dụng đã có mặt tại Việt Nam cách đây 10 năm nhng vẫn không phát triển mạnh đợc vì các Ngân hàng rất hạn chế cấp hạn mức tín dụng cho Lớp TTCK 44 SVTH: Nguyễn Hải Yến 10 [...]... trạng thẻ của ngân hàng Đông á 2.2.1 Các loại thẻ của ngân hàng Đông á 2.2.1.1Các loại thẻ Đông á đã phát hành Đông á đã phát hành 3 loại thẻ: thẻ đa năng, thẻ thanh toán, thẻ liên kết -Thẻ đa năng: vừa là thẻ ghi nợ (thẻ thanh toán) khách hàng sử dụng tiền của mình trong thẻ; vừa là thẻ tín dụng (nếu đăng ký trớc và đợc Ngân hàng chấp nhận), khi tài khoản không còn số d chủ thẻ có thể ứng trớc tiền của. .. nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á - Trung tâm thẻ thanh toán: bộ phận chịu trách nhiệm quản lý kinh doanh các sản phẩm thẻ thanh toán của ngân hàng đông á, sản xuất thẻ theo yêu cầu của khách hàng, theo dõi quá trình giao dịch và các sự cố phát sinh khi khách hàng giao dịch để đa ra các biện pháp xử lý kịp thời, cụ thể Ngoài ra, Trung tâm thẻ còn chịu nhiệm vụ tiếp thị sản phẩm thẻ. .. đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Nhân viên hành chính: làm nhiệm vụ gửi sao kê chi tiết phát sinh hàng tháng, thẻ mới sản xuất cho khách hàng, gửi giấy tờ và các thông báo cần thiết đến các chi nhánh hay công ty trực thuộc (khi có yêu cầu) Phó Giám đốc Marketing chịu trách nhiệm quản lý: Nhóm phát triển chủ thẻ và nhóm phát triển đại lý Nhóm phát triển chủ thẻ: thực hiện... của Ngân hàng để sử dụng, sau đó Ngân hàng sẽ thu lại tiền khi tài khoản có tiền Thẻ đa năng của Ngân hàng Đông á có 2 loại là thẻ vàng và thẻ chuẩn Thẻ đa năng đợc Ngân hàng Đông á tung ra thị trờng vào đầu năm 2004 - Thẻ thanh toán: đợc Ngân hàng Đông á chính thức tung ra thị trờng từ ngày 8/7/2002 Thẻ thanh toán là loại thẻ ghi nợ khách hàng chỉ sử dụng số tiền có trong tài khoản thẻ của mình Thẻ. .. thuộc của ngân hàng Đông á, trung tâm thẻ có quan hệ mật thiết với các chi nhánh và các phòng ban khác để luôn có sự phối hợp, hỗ trợ cao nhất nhằm mang đến hiệu quả hoạt động cao nhất cho sự phát triển của ngân hàng Nhiệm vụ chính của trung tâm thẻ là phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng Trung tâm không trực tiếp giao dịch với khách hàng mà chỉ hoạt động gián tiếp ( các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân. .. Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Các công việc của trung tâm thẻ đều đợc chuyên môn hoá, đợc mô tả cụ thể và có hớng dẫn quy trình thực hiện 2.2.2 .Thị phần thẻ Đông á 1.1.Thực trạng của thị trờng thẻ hiện nay *Về quy mô phát triển của thị trờng thẻ Nếu nh năm 2002, các NHTN trong cả nớc mới phát hành đợc hơn 20.000 thẻ thì năm 2003 tăng lên khoảng 160.000 thẻ, đến hết năm... của Ngân hàng và một đối tác phi Ngân hàng, ví dụ nh thẻ Đông á- Manulife, thẻ đa năng Đông á- Mai linh, đặc trng của loại thẻ này là ngoài chức năng là thẻ Ngân hàng nó còn là thẻ thành viên, thẻ khách hàng thân thiết hoặc VIP của đơn vị liên kết 1.2.6.Chức năng tiện ích của thẻ Ngân hàng - Rút tiền mặt : là chức năng thông dụng nhất của thẻ Ngân hàng mà ngời sử dụng có thể thực hiện 24/24 tại khá... nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ ATM; có thể nạp tiền vào tài khoản, rút tiền mặt tại quầy giao dịch Ngân hàng hoặc trên máy ATM, thực hiện các giao dịch chuyển khoản; ngoài ra còn đợc cấp một hạn mức tín dụng gọi là thấu chi Đặc điểm nổi bật của thẻ đa năng là khách hàng có thể nạp tiền trực tiếp tại các máy ATM - Thẻ liên kết: là sự phối hợp phát hành thẻ. .. vốn điều lệ ngân hàng đã tăng lên 500 tỷ đồng Nghĩa là chỉ sau 14 năm vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng 25 lần Ngân hàng Đông á dự kiến sẽ tăng vốn điều lệ lên 800 tỷ đồng Lớp TTCK 44 16 SVTH: Nguyễn Hải Yến Chuyên đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Tình hình vốn điều lệ của ngân hàng Đông á Chúng ta có thể thấy những thay đổi về vốn điều lệ của ngân hàng Đông á từ khi thành... khách hàng uỷ quyền cho Đông á thực hiện công việc thu tiền hàng hoá dịch vụ kinh doanh hàng ngày hoặc tiền của các đại lý, đối tác phải trả cho khách hàng - Dịch vụ thu hộ: Là hình thức khách hàng uỷ quyền cho Đông á tiến hành chi trả đối tác khách hàng tại văn phòng của khách hàng hoặc vào tài khoản ngân hàng 2.1.3.6 Dịch vụ thẻ ngân hàng Ngày 8/7/2002 sau một thời gian ấp ủ, chuẩn bị chu đáo, thẻ . đề tốt nghiệp Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông á Lời mở đầu 1. Sự cần thiết của đề tài. Cùng với sự phát triển và hội nhập của nên kinh tế là sự phát triển của các ngân hàng thơng mại. của thị trờng thẻ Đông á nói riêng từ đó tìm ra một số giải pháp để ngân hàng Đông á phát triển mạnh hơn nữa dịch vụ thẻ của mình tôi đã mạnh dạn nghiên cứu đề tài Phát triển thị trờng thẻ của. tại các máy ATM. - Thẻ liên kết: là sự phối hợp phát hành thẻ của Ngân hàng và một đối tác phi Ngân hàng, ví dụ nh thẻ Đông á- Manulife, thẻ đa năng Đông á- Mai linh, đặc trng của loại thẻ này