Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam
Tri TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ì ì rỂ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ 'M NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI ĨICP 61 ỐT NGHIỆ] . CHẮT LUÔNG CHO VA IÃ lui TẠI NGAN HÃITS TNẦMViB m thục biện : J ỉẩn: TÉ Trần Minh Nguyệt lội, thắng § nấm 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TÊ ĐỐI NGOẠI *** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐÔI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẼ VIỆT NAM VIB Sinh viên thực hiện : Lê Ngọc Mai Lộp : Trung 2 Khóa : K45F Giáo viên hưộng dẫn : ThS. Trần Minh Nguyệt I Hà Nội, tháng 5 năm 2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Ì LỜI CẢM ƠN 3 CHƯƠNG Ì: NHỮNG VẤN ĐỀ cơ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mủi 4 1.1.2. Những hoủt động chủ yếu của Ngân hàng thương mủi 5 1.1.2.1. Hoủt động huy động vốn 5 Ì. Ì .2.2. Hoủt động sử dụng vốn 5 1.2. KHÁI QUÁT DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 6 1.2.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ 6 Ì .2.2. Đặc điếm doanh nghiệp vừa và nhỏ 7 Ì .2.3. Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường 9 1.3. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VÓI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ lo 1.3.1. Phân loủi các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mủi 11 1.3.2. Vai trò hoủt động cho vay cùa ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 13 Ì .4. CHÁT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪ A VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 Ì .4. Ì. Khái niệm về chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mủi 15 Ì .4.2. Các chi tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mủi 17 1.4.2.1 Các chì tiêu định tính 17 Ì .4.2.2. Các chì tiêu định lượng 18 Ì .4.3. Những nhân tố tác động đến chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mủi 21 1.4.3.1. Nhân tố chủ quan 21 1.4.3.2. Nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG li: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGẨN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB 28 2. Ì. KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB 28 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển 28 2. Ì .2. Tình hình hoạt đổng kinh doanh của ngân hàng Quốc tế việt Nam VIB 34 2. Ì .2. Ì .Tình hình tăng trường tổng tài sản 34 2. Ì .2.2.Tình hình nguồn vốn 35 2.1.2.3. Hoạt đổng cho vay và đầu tư 38 2. Ì .2.4. Sản phàm và dịch vụ 40 2.1.2.5. Kết quả hoạt đổng kinh doanh 41 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 43 2.2.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhò tại ngân hàng VIB 43 2.2.2. Thực trạng chung về hoạt đổng cho vay cùa ngân hàng VIB 46 2.2.3. Thực trạng chát lượng cho vay đôi với DNVVN tại ngân hàng VIB 50 2.2.3.1. Tình hình cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng VIB 50 2.2.3.2. Tình hình nợ quá hạn phân theo nhóm nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VIB 53 2.2.3.3. Tình hình nợ quá hạn phân theo tài sàn bào đàm của DNVVN của ngân hàng VIB 58 2.2.3.4. Tình hình doanh thu từ hoạt đổng cho vay đối với các DNVVN 60 2.2.3.5. Doanh thu thuần từ hoạt đổng cho vay đối với các DNVVN 61 2.2.3.6. Lợi nhuận từ hoạt đổng cho vay đối với các DNVVN 62 2.3. ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHÒ TẠI NGÂN HÀNG VIB 64 2.3.1. Những thành tựu đạt được 64 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 66 2.3.2.1. Hạn chế 66 2.3.2.2. Nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI 69 NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB 69 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG VIB TRONG NHỮNG NĂM TỚI 69 3.1.1. Định hướng phát triện chung của ngân hàng VIB đến năm 2010 69 3.1.2. Định hướng phát triện cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhò của ngân hàng VIB đến năm 2010 70 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIB 71 3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định phương án sàn xuất kinh doanh của cácDNVVN 71 3.2.2 Xây dựng khung đánh giá khách hàng và xếp hạng khách hàng 73 3.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ 74 3.2.4. Tăng cường công tác kiệm tra, kiệm soát 75 3.2.5. Tăng cường tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm 75 3.2.6. Hoàn thiện hệ thống thông tin 76 3.2.7. Hoàn thiện về cơ cấu tố chức 77 3.2.8. Thuê chuyên gia hoặc bên thứ ba thâm định các phương án, dự án khó vượt ngoài khả năng thấm định của các cán bộ thâm định 78 3.2.9. Các giải pháp khác 78 3.3. KIẾN NGHỊ 79 3.3.1. Kiến nghị với chính phủ 79 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Ì: Nguồn vốn theo thời hạn huy động từ năm 2006 - 2009 36 Bảng 2: Tình hình dư nợ cho vay của ngân hàng VIB từ năm 2006 - 2009 39 Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VIB 42 Bảng 4: Một số chi tiêu về hoạt động cho vay của ngân hàng VIB từ năm 2007 đến 2009 48 Bảng 5: Tình hình cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng VIB từ 2007 đến 2009 51 Bảng 6: Tình hình dư nợ quá hạn chia theo các nhóm nợ đối với DNVVN tại ngân hàng VIB 56 Bảng 7: Dư nợ quá hạn chia theo TSBĐ của DNVVN tại ngân hàng VIB 59 Bảng 8: Tỷ lệ doanh thu từ hoạt động cho vay trên tông dư nợ 60 Bảng 9: Doanh thu thuần từ hoạt động cho vay đối với các DNVVN 61 Bảng 10: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng VIB năm 2007-2009 63 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT sx : Sản xuất cv : Cho vay NH : Ngăn hạn TDH : Trung, dài hạn NT : Ngoại tệ USD : Đồng đô la Mỹ NĐ : Nghị định TCTD : Tô chức tín dụng CIC : Trung tâm hỗ trợ tín dụng VNĐ : Tiền đồng Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế XH : Xã hội QĐ : Quyết định TG : Tiền gửi DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ DNNN : Doanh nghiệp Nhà nưủc DNNQD : Doanh nghiệp ngoài quốc doanh NQH : Nợ quá hạn DPRR : Dự phòng rủi ro NV : Nguồn vốn NHNN : Ngân hàng Nhà nưủc NHTM : Ngân hàng thương mại VIB : Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam WTO : Tổ chức thương mại thế giủi GDP : Tổng sản phẩm quốc dàn DMTLTK : Danh mục tài liệu tham khảo LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển chung của đất nước, trong những năm qua các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Quốc tê Việt Nam VIB nói riêng đã góp phần to lớn vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nên kinh tê đê mờ rộng và duy trì sản xuất kinh doanh, góp phần chuyên dịch cơ câu kinh tê theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, cải thiện đời sống người lao động, từng bước đưa nền kinh tế Việt Nam hội nhụp với kinh tế khu vực và thế giới. Trong nhũng năm gần đây các Ngân hàng thương mại ờ Việt Nam phát triển rất mạnh mẽ. Một số Ngân hàng thương mại được thành lụp mới, mờ rộng mạng lưới giao dịch trên toàn quốc và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay, trong đó đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ là nhóm khách hàng rất tiềm năng của các ngân hàng, vi vụy các ngân hàng luôn có những chính sách riêng cho việc khai thác nhóm khách hàng này. Chính vì vụy đã làm cho môi trường kinh doanh của các Ngân hàng thương mại ờ Việt Nam ngày càng gay gắt hơn. Cũng giống như các ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Quốc tế Việt Nam VIB trong thời gian qua đã rất chú trọng khai thác nhóm đối tượng khách hàng này, tuy nhiên chưa chú trọng nhiều đến chất lượng cùa các khoản vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, nên hiệu quả từ hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này chưa cao. Do vụy, cần phải có một cách đánh giá tống quát về chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, để từ đó có những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng cho vay. Xuất phát từ lý luụn và thực tiễn nêu trên, đề tài "Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhò tại Ngân hàng Ì TMCP Quốc tể Việt Nam VJB" đã được chọn làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của tôi. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đê tài - Nghiên cứu những vấn đề cơ sờ về chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Quốc tế Việt Nam. - Đề xuất mt số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhò tại ngân hàng Quốc tế Việt Nam. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu Chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu Chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VIB - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2007 đến năm 2009. 4. Két cấu của bài Khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần lời nói đầu, kết luận đề tài được chi làm ba phần sau: Chương Ì: Những vấn đê cơ bản vê chát lượng cho vay đôi với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB 2 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên tôi xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất tới cô giáo, Ths. Trần Minh Nguyệt về sự hướng dẫn tận tinh và chu đáo của cô trong suốt quá trình hoàn thành khóa luận tốt nghiệp. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn toàn thế các thầy cô giáo khoa Kinh tê và kinh doanh quốc tế cũng như các thầy cô giáo trường Đại Học Ngoại thương Hà Nội đã tận tình giảng dạy cho tôi trong quá trình học tập tại trường, và có nhng ý kiến quý báu đóng góp vào sự thành công của khóa luận tót nghiệp. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Quốc tế Việt Nam VIB đã tạo điều kiện trong quá trình thực tập và thu thập tài liệu đế tôi hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này. Hà Nội, tháng 4 năm 2010 Sinh viên LÊ NGỌC MAI 3 [...]... được phương thức kinh doanh thích họp đê mang lại hiữu quà tót nhát Tuy nhiên, một thực tiễn hiữn nay là chất lượng cho vay đối với doanh nghiữp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại chưa cao, mặc dù vấn đề này được rất nhiều ngân hàng quan tâm Chính vì vậy cùng với viữc tăng tỳ 16 trọng cho vay đối v ớ i doanh nghiệp vừa và nhỏ thì việc năng cao chát lượng cho vay tại các Ngân hàng thương mại là hết... ngân hàng m à các nhân tố có ảnh hường khác nhau tới chất lượng cho vay của m ỗ i ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải nắm vững nhân tô ánh hưởng và vận dụng mỗt cách sáng tạo và linh hoạt các nhân tô trong hoàn cảnh thực tê của từng ngân hàng thương mại Điều đó sẽ đóng góp rất lớn vào kết kinh doanh của ngân hàng 27 C H Ư Ơ N G li: THỰC TRẠNG CHẤT L Ư Ợ N G CHO VAY ĐÓI VỚI C Á C DOANH NGHIỆP VỪA V À NHỎ... thông hàng hóa và khai thác một cách có hiệu quả các nguồn lực của đất nước Hiện nay các doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn được sự quan tâm của chính phủ Vì vậy, các Ngân hàng thương mại cần phải tập trung mỡ rộng cho vay đôi v ớ i loại hình doanh nghiệp này T h ứ hai, chất lượng cho vay phải đảm bảo sự tồn tại và phát triền cùa Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay giúp ngân hàng bù đắp chi phí và mang... tính và định lượng, cả về l ợ i nhuận thuần tuy và l ợ i ích xã hội, cả trên quan điểm ngân hàng và khách hàng Thực hiện được điều này sẽ giúp cho bản thân các ngân hàng cũng như khách hàng đánh giá được chất lượng cho vay một cách chính xác đầy đủ nhất Qua đó có thê giải quyết được những hạn chế, vướng mắc cũng như phát huy được những ưu điểm để nâng cao chất lượng cho vay đối doanh nghiệp vừa và nhò... chát lượng cho vay của Ngân hàng thương mại T r o n g nên k i n h tê thị trường như hiện nay thì các Ngân hàng thương mại luôn chú ý đến việc nâng cao chất lượng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay v ộ n ngày càng cao của thị trường và làm tăng tính cạnh tranh của ngân hàng Đ ộ i v ớ i Ngân hàng thương mại chất lượng cho vay được thê hiện qua việc cho vay mang lại hiệu quả, phù họp với khả năng của ngân hàng, ... tổng hợp Đ e có chất lượng cho vay tốt thi hoạt động cho vay phải mang lại hiữu quả cho khách hàng và quan hữ cho vay phải được thiết lập trên cở sờ hai bên cùng có lợi, tin tường và tôn trọng lẫn nhau Nói cách khác, chất lượng cho vay tỷ lữ thuận với hiữu quả và độ tin cậy của hoạt động của ngân hàng H i ế u được bản chất, phân tích và đánh giá đúng về chất lượng cho vay thì ngân hàng m ớ i tìm được... gửi, ngân hàng sẽ thu nợ gốc lãi - Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đôi v ớ i các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hồn mức thấu chi M ỗ i lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng v ố n vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy m ô cho vay, thời hồn giải ngân, ... của hàng hóa Doanh nghiệp k h i mua hàng có thê thiếu vốn Ngân hàng có thê cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Đâu năm hoặc đầu quý, người vay phải làm đơn x i n vay luân chuyên Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận v ớ i nhau về phương thức vay, hồn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hoa và khả năng tiêu thụ - Cho vay trả góp: Cho vay trà góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân. .. thiết 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho v a y đối vói d o a n h nghiệp v ừ a và nhỏ của Ngân hàng thương m ạ i 1.4.2.1 Các chỉ tiêu định tính T h ứ nhất, hoạt động cho vay phải phù hợp v ớ i những yêu cầu của nên kinh tế Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ được thê hiện qua việc mang lại hiệu quà cồ thể cho nền kinh tế như tốc độ tăng trường, tạo nhiều việc làm cho xã hội, tốc... doanh Nguồn v ố n vay của Ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp cải tiến dây chuyền sản xuất kinh doanh, mua sắm thiết bị máy móc, xây dụng cơ sờ hạ tầng T ừ đó góp phần đảm bảo cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được liên tục - Nâng cao hiệu quả sử dụng vòn của doanh nghiệp vừa và nhỏ: K h i doanh nghiệp vay vòn của Ngân hàng, trong Hợp đông tín dụng quy định doanh nghiệp . về chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng. chát lượng cho vay đôi với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Quốc . ngân hàng Quốc tế Việt Nam. - Đề xuất mt số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhò tại ngân hàng Quốc tế Việt Nam. 3. Đối tượng và phạm vi