Đang tải... (xem toàn văn)
Tổng quan về cho vay hộ sản xuất và tình hình thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đông Anh.
I. !"#$#%". a. Khái niệm Hộ sản xuất. Trong công cuộc đổi mới xây dựng đất nước, thành phần kinh tế hộ rất quan trọng, là một trong những thành phần kinh tế quyết định đến sự thành công của con đường Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Đất nước. Để phù hợp với xu thế phát triển chung, phù hợp với chủ trương của Đảng và nhà nước, NHNo & PTNN Việt Nam ban hành phụ lục số 1 kèm theo quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo đó thì khái niệm hộ sản xuất được hiểu như sau: “Hộ sản xuất xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về hoạt dộng sản xuất của mình”. Như vậy hộ sản xuất là lực lượng sản xuất to lớn ở nông thôn. Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều ngành nghề nhưng hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và PTNT, các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh hành nghề phụ. Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói trên đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nước ta trong thời gian qua. b. Đặc điểm hộ sản xuất. Thứ nhất, Trình độ sản xuất còn thấp trên nhiều mặt: trình độ hiểu biết, kỹ năng sản xuất, trình độ tổ chức quản lý kinh doanh, hoạch toán…Việc phân công lao động dựa trên cơ sở tình cảm, bổn phận, phong tục tập quán dịa phương, dân tộc, dòng họ và thường gắn liền với ngành nghề truyền thống của quê hương. Thứ hai,Địa điểm sản xuất, kinh doanh thường phân tán trên địa bàn rộng, quy mô sản xuất thường nhỏ cho nên không có sự gắn kết. Đó có thể là mặt trái của chính sách khoán trong nông nghiệp dẫn đến hiện tượng ruộng đất bị phân chia xé lẻ, mỗi hộ có vài mảnh ở cách xa nhau. Điều đó rất khó khan cho việc hình thành các khu vực chuyên canh sản xuất các nông sản thực phẩm có tính hang hóa cao, cũng như nó cản trở việc áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật mới… Thứ ba, Hộ sản xuất Việt Nam hiện nay chủ yếu là thuần nông, vì vậy, nó có những mặt khó khan và hạn chế của kinh tế nông nghiệp: Sản xuất không ổn định, vốn luân chuyển chậm, khả năng xảy ra rủi ro cao, hiệu quả thấp, hoạt động mang nặng tính thời vụ, phụ thuộc vào chu kì sinh trưởng của từng loại cây, con theo từng điều kiện tự nhiên của từng vùng lãnh thổ. Thứ tư, Hoạt động sản xuất, kinh doanh của hộ sản xuất chủ yếu là kinh doanh đa dạng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi chế biến và làm các dịch vụ khác.Đây vừa là ưu điểm vừa là nhược điểm của kinh tế hộ sản xuất.Nhược điểm là khó khan trong việc sản xuất chuyên canh, tăng quy mô sản xuất…Ưu điểm là linh hoạt, dễ thích ứng với yêu cầu của thị trường, khai thác tiềm năng tài nguyên, sức lao động ở nông thôn, đa dạng hóa các nguồn trả nợ… Thứ năm, Hộ sản xuất thường nghèo, khả năng tài chính yếu, tài sản thế chấp không có giá trị hoặc thiếu giấy tờ pháp lý, tính thanh khoản lại không cao, tài sản thường không làm giấy tờ sở hữu mà chuyển dịch theo phong tục, tập quán tại địa phương, có rất ít ngành nghề có đăng kí kinh doanh… Việc đáp ứng các điều kiện vay vốn khá khó khan. c. Kinh tế hộ sản xuất -Đất đai canh tác của các hộ sản xuất còn hạn hẹp, manh mún. -Công cụ sản xuất thủ công, lạc hậu, năng suất lao động chưa cao:hộ sản xuất do trình độ tiếp cận khoa học kỹ thuật không có, công cụ sản xuất còn thủ công, chưa tạo được đột phá về mặt năng suất và chất lượng mà hầu hết phụ thuộc vào các yếu tố khách quan như thiên nhiên, thời tiết,…. -Lao động dư thừa, sản xuất còn phụ thuộc vào thiên nhiên: hiện nay lượng người thiếu việc làm ở nông thôn còn qua lớn, đa phần số lao động còn trẻ, khỏe, sự gia tăng dân số còn cao.Mặt khác trình độ dân trí còn thấp, điều đó làm cho sự tiếp thu khoa học kĩ thuật vào sản xuất còn hạn chế. -Sự chuyển dich cơ cấu diễn ra chậm: trong những năm gần đây đã có sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhưng chủ yếu vẫn là ngành trồng trọt, phát triển VAC, nuôi trồng thủy sản. Tuy nhiên sự chuyển dịch đó diễn ra chaamjchapj, chưa đồng đều.Việc chuyển sang phi nông nghiệp của Hộ sản xuất còn hạn chế. -Vốn kinh doanh nhỏ và luôn thiếu: qua điều tra cho thấy phần lớn hộ nông dân thiếu vốn sản xuất, do đó, việc giải quyết vấn đề thiếu vốn cho Hộ sản xuất là một giải pháp hang đầu tạo tiền để cho các hộ khai thác các nguồn lực để đưa vào tái sản xuất. Hộ sản xuất nói chung vẫn hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm, đạo đực, nếp sinh hoạt gia định và phong tục tập quán làng quê, trình độ quản lí thấp, vốn ít, quy mô hoạt động nhỏ, chủ yếu trong phạm vi một gia đình hoặc lẻ tẻ, vài ba hộ tập trung vốn để cùng nhau sản xuất. &'!% Hiện nay, những chính sách đổi mới của Đảng và nhà nước ta ban hành đã có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, đồng thời chủ động đối phó với những khó khan, tồn tại đang nảy sinh từ kinh tế nông hộ.Kinh tế hộ đã phát huy được tính ưu việt ngày càng mở rộng và dần tiếp cận được với thị trường, khuyến khích được nông dân khơi tăng các nguồn lực, tăng được thu nhập, nhờ đó người nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh tăng vụ, vừa đổi mới cơ cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hô nông dân đã khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến bộ KHKT trong sản xuất để có hiệu quả kinh tế lớn nhất.Điều này cành khẳng định sự tồn tại khách quan của hộ sản xuất với vai trò là cầu nối trung gian giữa 2 nền kinh tế, là đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động giải quyết việc làm ở nông thôn -Hộ sản xuất đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn và sử dụng tài nguyên ở nông thôn. -Hộ sản xuất còn hoạt động theo cơ chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển. -Hộ sản xuất hoạt động với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý ngọn nhẹ, năng động nên có thể dễ dàng đáp ứng được những thay đổi của nhu cầu thị trường mà không sợ tốn kém về mặt chi phí.Thêm vào đó lại được Đảng và Nhà nước có những chính sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển.Như vậy với khả năng nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất đã góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trường tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hang hóa phát triển cao hơn. &(#!)*+"( & !"#$#%"!),*+"( a.Khái niệm cho vay hộ sản xuất. Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. b.Đặc điểm cho vay hộ sản xuất. -Cho vay hộ sản xuất có tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật.Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có lien quan đến chu kì sinh trưởng của động, thực vật trong ngành.Tính mùa vuh trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của Ngân hang.Nếu ngân hang tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp như cho vay đối với từng loại cây, con giống nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian nhất định trong năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch/tiêu thụ tiến hành thu nợ. -Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng.Nguồn trả nợ ngân hang chủ yếu là là tiền từ bán nông sản và các sản phẩm chế biến có lien quan đến nông sản.Như vậy sản lượng nông sản thu được là yếu tố quyết định khả năng trả nợ của khách hang.Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng của thiên nhiên rất lớn. -Chi phí tổ chức cho vay cao. Cho vay hộ sản xuất đặc biệt là cho vay hộ nông dân thường chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao do qui mô từng món vay nhỏ. Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp mọi nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ: Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay tại xã. Hiện nay mạng lưới của NHNo&PTNT Việt Nam cũng mới chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay của nông nghiệp Do đặc thù kinh doanh của hộ sản xuất đặc biệt là hộ nông dân có độ rủi ro cao nên chi phí cho dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với các ngành khác. &-'./)01!% Trong thực tế kinh tế hộ thường xuất phát từ lao động dư thừa, tuy nhiên do mức thu nhập thấp, khả năng tích lũy kém.Do vậy vốn tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế hộ, nhằm khai thác tiềm năng sẵn có của địa phương. Nhờ có vốn tín dụng ngân hàng đã góp phần giải quyết công ăn việc làm cho các hộ sản xuất, thực hiện được chính sách xã hội. Đẩy mạnh phát triển các ngành nghề truyền thống, với nguồn nguyên vật liệu sẵn có ở địa phương tạo công ăn việc làm cho lao động dư thừa. Do vậy phát triển kinh tế hộ sản xuất, kích thích sức tiêu thụ sản phẩm của xã hội. Các thành phần kinh tế hộ không thể tiến hành sản xuất kinh doanh được khi thiếu vốn.Nhờ nguồn vốn tín dụng, các hộ sản xuất không những đảm bảo được quá trình sản xuất bình thường, mà còn mở rộng được sản xuất, cải tiến kỹ thuật, còn có vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch hướng phát triển kinh tế hộ từ chỗ tự cung, tự cấp mang tính tự phát sang nền kinh tế hang hóa có yếu tố thị trường. Hoạt động của các tổ chức tín dụng đã góp phần thúc đẩy nhanh quá trình sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, tạo điều kiện, duy trì mối lien hệ hữu cơ giữa sản xuất với lưu thông hang hóa và tiêu dung trong xã hội. Tín dụng có vai trò trong nền kinh tế nói chung và kinh tế hộ sản xuất nói riêng vì nó là đòn bẩy kinh tế trong hệ thống các đòn bẩy kinh tế được sử dụng thường xuyên và linh hoạt nhất đối với mọi thành phần kinh tế &23!45 a.Căn cứ vào thời hạn cho vay. Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn b.Căn cứ vào xuất xứ tín dụng. Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp c.Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng. Cho vay bảo đảm bằng tài sản Cho vay bảo đảm không bằng tài sản d.Căn cứ vào đối tượng đầu tư. Cho vay vốn cố định. Cho vay vốn lưu động. e.Theo phương pháp hoàn trả. Cho vay trả góp. Cho vay phi trả góp. f.Căn cứ vào phương thức cho vay. Cho vay từng lần. Cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay theo dự án đầu tƣ. Cho vay đồng tài trợ. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Cho vay theo hạn mức thấu chi g. Các hình thức cho vay khác: Cho vay lưu vụ. Chiết khấu . Cho thuê tài chính. II. Nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất ở Ngân hang Nông nghiệp và phát triển nông thôn 1. 6#7!89 1.1. :;*< : Hộ sản xuất trong quy định này bao gồm các hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, các tổ chức hợp tác và các doanh nghiệp Nhà nước, thành viên của các hợp tác xã, tập đoàn sản xuất và các doanh nghiệp Nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ trong các ngành nông- lâm-ngư-diêm nghiệp và tiểu, thủ công nghiệp ở nông thôn 1.2. =("; : . Vốn vay được sử dụng vào các mục đích sau: - Sản xuất nông-lâm-ngư-diêm nghiệp. - Dịch vụ sản xuất nông-lâm-ngư-diêm nghiệp. - Phát triển công nghiệp chế biến nông sản và tiểu, thủ công nghiệp ở nông thôn. - Tiêu thụ sản phẩm nông-lâm-ngư-diêm nghiệp và sản phẩm tiểu, thủ công nghiệp ở nông thôn. 1.3. :; : Ngân hàng và các tổ chức tín dụng phải căn cứ vào điều kiện kinh tế của từng loại hộ xin vay vốn để quy định mức độ và hình thức thế chấp, tín chấp hoặc bảo lãnh thích hợp. Đối với những hộ nông dân nghèo không có tài sản thế chấp thì có thể áp dụng hình thức tín chấp của Uỷ ban Nhân dân xã, ấp hoặc các tổ chức kinh tế - xã hội, các hội nghề nghiệp, nhóm liên gia, các đoàn thể quần chúng Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn các quy định về thế chấp, tín chấp, tạo thuận lợi cho các hộ nông dân vay vốn kịp thời vụ. 1.4. >; : Nguồn vốn cho vay bao gồm các nguồn chủ yếu sau đây: - Huy động vốn của nhân dân, các tổ chức kinh tế, các tổ chức xã hội trong nước và nước ngoài bằng các hình thức thích hợp. - Nguồn vốn cho vay hàng năm của Chính phủ đối với các dự án đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn. - Nhận vốn uỷ thác của các tổ chức phi Chính phủ trong nước và ngoài nước, vốn bảo trợ, tài trợ đầu tư cho phát triển nông nghiệp và phát triển nông thôn theo chương trình chỉ định. - Nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác. - Vốn thu hồi các khoản nợ khê đọng, khó đòi từ trước. - Vốn tự tích luỹ của bản thân các ngân hàng và tổ chức tín dụng. 1.5. 45 : Tuỳ tính chất nguồn vốn, ngân hàng và các tổ chức tín dụng cho các hộ sản xuất vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn: - Cho vay ngắn hạn dùng cho chi phí sản xuất; thời hạn cho vay theo chu kỳ sản xuất, đối với chu kỳ sản xuất ngắn có thể áp dụng thời gian cho vay lưu vụ, nhưng tối đa không quá 12 tháng. - Cho vay trung hạn để trồng mới cây lưu gốc, nuôi đại gia súc, nuôi gia cầm giống, cá giống, đổi mới công nghệ sản xuất v.v thời hạn cho vay tối đa không quá 36 tháng. - Cho vay dài hạn để trồng và chăm sóc cây dài ngày, cây lâm nghiệp, nuôi gia súc cơ bản, đóng mới tàu thuyền, mua sắm tàu thuyền, máy móc thiết bị sản xuất, chế biến nông-lâm-thuỷ hải sản, mở rộng cơ sở sản xuất, đổi mới công nghệ sản xuất v.v thời hạn cho vay trên 36 tháng. 1.6. ?@ - Thực hiện cơ chế lãi suất không phân biệt thành phần kinh tế. Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn thấp nhất, lãi suất cho vay cao nhất, ngân hàng và các tổ chức tín dụng công bố mức lãi suất cụ thể đối với từng đối tượng, từng vùng kinh tế trong thời gian phù hợp với quan hệ cung cầu vốn, bảo đảm lợi ích cho cả bên vay và bên cho vay. Căn cứ để định mức lãi suất cho vay cao nhất là lãi suất huy động bình quân các nguồn, cộng (+) với mức chi phí quản lý hợp lý, tỷ lệ rủi ro, nộp thuế và có tích luỹ. Đối với nguồn vốn đầu tư của Chính phủ để phát triển nông nghiệp và nông thôn, thực hiện chương trình phủ xanh đất trống, đồi núi trọc thì Chính phủ quy định lãi suất cho vay. - Hộ sản xuất vay vốn thuộc vùng núi cao, hải đảo, vùng kinh tế mới, vùng đồng bào dân tộc Khơ me tập trung được hưởng chính sách vay vốn ưu đãi: được giảm 15% mức lãi suất bình thường cùng loại vay. 1.7. 3!A5./ : Củng cố, nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp, khuyến khích các Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng cổ phần, hợp tác xã tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh với nước ngoài hoạt động ở Việt Nam cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất ở nông thôn. Các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng cho hộ sản xuất vay vốn để sản xuất kinh doanh hoạt động theo Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty Tài chính. ,. : Nghị định của chính phủ số 14-CP ngày 2/3/1993 về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông-lâm- ngư nghiệp và nông thôn 2. 6#7BCD 1.1. Đối tượng cho vay AGRIBANK sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, các dự án đầu tư trừ các đối tượng mà pháp luật cấm. 1.2. Thời hạn vay vốn: - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng; - Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên 1.3. Phương thức cho vay: Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của Ngân hàng, AGRIBANK thỏa thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây: a. Cho vay từng lần: áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. b. Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định. c Cho vay theo dự án đầu tư: khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. d Cho vay hợp vốn: Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, thời hạn vốn vay khá dài, AGRIBANK sẽ đứng ra làm đầu mối dàn xếp, huy động các nguồn vốn từ nhiều định chế tài chính khác nhau trong và ngoài nước để cùng đầu tư vào một hay nhiều dự án. e. Cho vay trả góp: khách hàng vay vốn với thỏa thuận sẽ hoàn trả gốc và lãi thành nhiều kỳ trong thời hạn cho vay. f. Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: AGRIBANK cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. g. Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm; phù hợp với quy định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của AGRIBANK và đặc điểm của khách hàng vay. 3. Các sản phẩm cho vay hộ sản xuất 3.1. Đối tượng cho vay - Cho vay ngắn hạn gồm những đối tượng chủ yếu sau: + cho vay chăn nuôi trồng cây ngắn ngày , mua Hạt giống, phân bón, thuốc trừ sâu, con giống, thức ăn gia súc, thuốc thú y… + cho vay các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp và công nghiệp như: nguyên vật liệu, nhiên liệu, công cụ lao động, tiền thuê công nhân, phí sửa chữa máy móc… - Cho vay trung hạn bao gồm: + cho vay mở rộng diện tích canh tác, cải tạo mặt bằng, cải tạo đất để gieo trồng cây hàng năm. + cho vay chăn nuôi như mua giống chăn nuôi đại gia súc lấy thịt, thức ăn chăn nuôi gia cầm. + cho vay để đầu tư, đổi mới cải tiến công nghệ sản xuất, mua sắm phương tiện trồng trọt, chăn nuôi và đánh bắt thuỷ hải sản, chi phí xây dựng lò sấy, sân phơi… - Cho vay dài hạn: + cho vay sửa chữa máy móc, thiết bị sản xuất, chế biến, bảo quản nông, lâm, ngư, nghiệp. + cho vay xây dựng mới nhà xưởng, mua sắm máy móc, thiết bị sản xuất, xây dựng mới ruộng, vườn, ao hồ nuôi trồng thuỷ sản. 3.2. Điều kiện cho vay: - Có năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Đối với hộ sản xuất thì: + Thường trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên giao cho giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1 quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay giám đốc ngân hàng cho vay phải thông báo cho giám đốc Chi nhánh nơi người cư trú biết. + Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng nông nghiệp là chủ hộ hoặc người đại diện của chủ hộ, người đại diện phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự. - Hộ vay vốn phải có phương án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với chương trình mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch sản xuất của vùng, địa phương. - Sử dụng vốn đúng mục đích và hợp pháp, đảm bảo khả năng thu hồi vốn. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: + Có vốn tự có tham gia vào các phương án, dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Đối với cho vay ngắn hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu là 10% trong tổng nhu cầu vốn. Và khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15% trong tổng nhu cầu vốn đối với cho vay trung và dài hạn. Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cho vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên giao cho giám đốc ngân hàng cho quyết định. + Kinh doanh có hiệu quả. Trường hợp bị lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khách hàng vay vốn phục vụ đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng + Khách hàng phải mua bảo hiểm đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn của ngân hàng. - Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Vịêt Nam và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam. Nếu là hộ gia đình vay không phải áp dụng biện pháp đảm bảo cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; nếu chưa được cấp phải có xác nhận của UBND xã, phường về diện tích đất đang được sử dụng không có thế chấp. 3.3. Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc vay vốn sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải có tài sản thế chấp để đảm bảo món vay theo quy định của chính phủ, thống đốc NHNN và hướng dẫn về đảm bảo tiền vay của khách hàng đối với ngân hàng. 3.4.Loại tiền vay: VND 3.5. Mức cho vay: Căn cứ xác định mức cho vay: - Nhu cầu vay vốn của khách hàng. - Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay. - Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. - Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định về bảo đảm tiền vay. Mức cho vay tối đa là 75% tổng giá trị tài sản đảm bảo. - Mức cho vay không có đảm bảo đối với hộ sản xuất, hợp tác xã và chủ trang trại phải đảm bảo tuân thủ theo hướng dẫn của chính phủ và NHNN Việt Nam tại từng thời kỳ. - Khả năng nguồn vốn của ngân hàng nhưng không quá mức uỷ quyền phán quyết cho vay của Tổng giám đốc ngân hàng cho vay. Cụ thể: Đối với cho vay từng lần: E5FAG'?:*+!H;1IJ1#*+! Đối với cho vay theo hạn mức tín dụng E5FAG'?:KL;1IJ1#K 3.6. Lãi suất cho vay Mức lãi suất do ngân hàng cho vay và khách hàng tự thỏa thuận, phù hợp với quy đinh của ngân hàng nhà nước về lãi suất cho vay tại thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng. Mới đây, ngân hàng Agribank đã giảm lãi suất cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp.Cụ thể: + đối với cho vay ngắn hạn, các hộ SX nông - lâm - ngư - diêm nghiệp lãi suất thấp nhất là 15,5%. Cho vay thu mua chế biến để XK nông sản là 14,5%, thu mua và chế biến tiêu dùng trong nước là 16,5%. Cho vay kinh doanh các ngành nghề khác thấp nhất là 17%. + Đối với cho vay trung hạn đối với các hộ nông dân thấp nhất là 17%; cho vay thu mua chế biến XK ở mức 17,5%, cho vay cung ứng, dịch vụ kỹ thuật nông nghiệp là 18%, đối với các ngành nghề khác là 18,5%. + Đối với cho vay dài hạn thấp nhất là 19%. 3.7. Thời hạn cho vay Ngân hàng xem xét, thỏa thuận cho khách hàng vay vốn theo các loại vay ngắn hạn,trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ, phục vụ đời sống và đầu tư các dự án. Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Cho vay trung hạn là khoản vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Thời hạn cho vay được xác đinh phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chấ nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng. Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên. 3.8. Hồ sơ vay vốn: Bao gồm giấy đề nghị vay vốn, tài liệu chứng minh năng lực pháp lý , tài liệu thuyết minh vay vốn. Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước nêu rõ: các tổ chức tín dụng cần phải cải tiến quy trình cho vay đối với từng đối tượng khách hàng: hộ gia đình, hợp tác xã, các doanh nghiệp. đảm bảo thủ tục đơn giản, thuận tiện avf đảm bảo an toàn cho ngân hàng. • Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Hồ sơ pháp lý: - CMND, sổ hộ khẩu - Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh; - Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác); - Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có). Hồ sơ vay vốn: - Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn. - Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình được quy định tại điểm trên): + Giấy đề nghị vay vốn; + Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định. • Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn +Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn + Biên bản thành lập tổ vay vốn; + Hợp đồng làm dịch vụ. Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp, phải có thêm: + Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn hộ gia đình + danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay 3.9. Phương thức cho vay [...]... tín dụng 3.10 Phương thức trả lãi Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận 3.11 Hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng là hợp đồng kinh tế mang tính chất dân sự, được ký kết giữa ngân hàng với một pháp nhân hay thể nhân vay vốn để đầu tư hay sử dụng vốn cho một mục đích hợp pháp nào đó Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về: Điều kiện vay vốn, mục đích sử dụng. .. cho vay tại ngân hàng Agribank Quy trình cho vay gồm các bước sau: (1) Khách hàng trực tiếp đến gặp cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn để xin vay vốn Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn nhận hồ sơ của khách hàng, kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của các loại hồ sơ Nếu hợp lệ thì hẹn ngày giải quyết, ngược lại không đủ điều kiện thì từ chối cho vay (2) Cán bộ tín dụng xuống địa bàn nơi khách hàng sản xuất... gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng theo quy định của pháp luật như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất của các khoản vay cũ; xem xét miễn, giảm lãi vốn vay trên cơ sở khả năng tài chính và chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Chủ động triển khai các gói sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên... xuất kinh doanh, cán bộ tín dụng sẽ quyết định số lượng tiền vay, thời gian và phương thức giải ngân, kỳ trả nợ, và hoàn tất hồ sơ cho khách hàng (3) Nếu hợp lý thì cán bộ tín dụng xem xét cho vay và hồ sơ sẽ được trưởng phòng tín dụng xét duyệt sau đó trình lên Giám đốc (4) Ban Giám đốc kiểm tra duyệt cho vay hay không dựa trên cơ sở hồ sơ vay vốn và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, sau đó trả hồ sơ... bằng hợp đồng tín dụng khác Đại diện bên A Đại diện bên B (Ký tên, đóng dấu) (Ký,ghi rõ họ tên) CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc MẪU SỐ: 04E/CV (Do khách hàng cùng ngân hàng lập) GIẤY NHẬN NỢ ngày 21 tháng 03 năm 2013 đã ký giữa chi Căn cứ hợp đồng tín dụng số: nhánh NHNo&PTNT Đông anh và Ông Trần Văn Mậu Hôm nay, ngày 21 tháng 03 năm 2013 tại Ngân hàng No&PTNT... phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất – kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm, như cho vay theo chuỗi người nuôi, thu mua, chế biến thủy sản xuất khẩu; cho vay chuỗi liên kết bốn nhà trong lĩnh vực xây dựng bao gồm ngân hàng – chủ đầu tư – nhà thầu – nhà cung cấp Gắn hoạt động tín dụng với công tác huy động vốn và cung ứng dịch vụ ngân hàng Tính đến 31/12/2013, tổng tài sản của... Độc lập – Tự do – Hạnh phúc Mẫu số: 04B/CV (Do khách hàng và ngân hàng cung cấp) Hợp đồng tín dụng (Dùng cho khách hàng là hộ gia đình, cá nhân) Số: /HĐTD - Căn cứ Bộ luật Dân sự năm 2005 và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan; - Theo thỏa thuận của các bên Hôm nay, ngày /03/2013, tại trụ sở Công ty TNHH MTV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh, chúng tôi gồm: 1 BÊN... Mục đích sử dụng tiền vay: Cho vay ngắn hạn - Bổ sung vốn lưu động chăn nuôi gà Điều 2 Lãi suất cho vay - Lãi suất tiền vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng là: 12%/n¨m - Phương pháp trả lãi tiền vay: + Theo định kỳ: 02 tháng/1 lần vào ngày 25 đến 30 hàng tháng + Hoặc: tháng/lần, hoặc quý/lần vào ngày - Lãi suất cho vay được điều chỉnh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng No Việt... kinh doanh năm 2014 phù hợp với chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và các hoạt động ngân hàng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Tổng giám đốc yêu cầu các đơn vị trên triển khai phân tích thực trạng, cơ cấu nguồn vốn, bám sát chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và diễn biến thị trường để xây dựng và triển... ngân hàng, sau đó trả hồ sơ được duyệt cho phòng tín dụng (5) Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ cho vay sang phòng Kế toán (6) Phòng kế toán khi nhận hồ sơ vay vốn có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ vay vốn, mở sổ cho vay, làm thủ tục phát vay cho khách hàng, sau đó chuyển hồ sơ cho vay sang Thủ quỹ Kho quỹ nhận lệnh chi tiền sẽ làm thủ tục giải ngân cho khách hàng 5 Giải pháp nâng cao hiệu quả vay vốn Ngày 13/2/2013, . năng lực hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp, khuyến khích các Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng cổ phần, hợp tác xã tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh với nước. chức tín dụng khác. - Vốn thu hồi các khoản nợ khê đọng, khó đòi từ trước. - Vốn tự tích luỹ của bản thân các ngân hàng và tổ chức tín dụng. 1.5. 45 : Tuỳ tính chất nguồn vốn, ngân. tích lũy kém.Do vậy vốn tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế hộ, nhằm khai thác tiềm năng sẵn có của địa phương. Nhờ có vốn tín dụng ngân hàng đã góp phần giải quyết