Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn : Chi trả dịch vụ môi trường – kinh nghiệm thế giới và áp dụng tại VN.
Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế Việt Nam Tín dụng ngân hàng cơng cụ thúc đẩy tổ chức tín dụng thu vốn tạm thời nhàn rỗi cho chủ thể kinh tế cần thiết vay số vốn Nguồn vốn cho vay chủ yếu tổ chức tín dụng vốn huy động (trong tiền gửi chiếm tỷ lệ đáng kể) Chính nhiệm vụ tổ chức tín dụng bảo vệ tiền gửi khách hàng Nếu khoản cho vay bị thất (khơng thu hồi được) trước tiên làm cho tổ chức tín dụng rơi vào tình trạng khơng có khả tốn cho người gửi tiền Do đó, tổ chức tín dụng phải ln ln thận trọng việc cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Từ thực tiễn thu trình thực tập ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội, em nhận thấy nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay vấn đề vơ quan trọng hoạt động cho vay Chính đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội” đựơc chọn để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Khóa luận tốt nghiệp bao gồm ba chương: -Chương I: Những vấn đề hoạt động bảo đảm tiền vay NHTM - Chương II: Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội - Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Bảo đảm tiền vay hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Sự cần thiết bảm đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay điều kiện quan trọng thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng Để thu hồi nợ, ngân hàng phải xem xét cách thận trọng đến uy tín lực khách hàng, từ áp dụng phương pháp cho vay thích hợp Xét góc độ lý luận thực tiễn có nhiều lý để quy định nghiên cứu biện pháp bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, có số lý sau: Thứ nhất, thân ngân hàng, bảo đảm tiền vay giúp giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng vay tiền khơng muốn hồn trả tiền vay Thứ hai, bảo đảm tiền vay giúp bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp người gửi tiền Các tổ chức tín dụng Việt Nam chủ yếu cho vay Các tổ chức cho vay sở nguồn vốn huy động chủ yếu Điều có nghĩa nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vay tổ chức hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc vay vay Chính vậy, trách nhiệm hàng đầu ngân hàng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tránh tình trạng rút tiền đồng loạt, dẫn đến nguy phá sản ngân hàng, lung lay hệ thống ngân hàng Mặc dù phần lớn ngân hàng dự tính trước nguy xảy ra, rủi ro phải kiểm soát chặt chẽ để bảo vệ số tiền gửi khách hàng Tuy nhiên thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng chứng minh lúc kiểm sốt rủi ro, có rủi ro tín dụng khả kháng được, có rủi ro bất khả kháng, nằm ngồi tầm kiểm sốt ngân hàng Nếu khoản cho vay bị thất thốt, trước tiên ngân hàng phải sử dụng Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài nguồn vốn để trả nợ cho người gửi tiền Nếu không đủ nguồn vốn để trả cho người gửi tiền ngân hàng lâm vào tình trạng khả tốn, chí phá sản Do đó, an tồn vấn đề cần xem xét trước tiên khoản vay Ngồi việc xây dựng quy trình cho vay khoa học chặt chẽ, tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro Bảo hiểm tiền vay biện pháp gián tiếp đóng vai trị bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Thứ ba, hệ thống ngân hàng, bảo đảm tiền vay bảo vệ an toàn ổn định hệ thống ngân hàng Ngân hàng Trung ương quốc gia thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng có nhiệm vụ đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động cách có hiệu quả, an tồn ổn định Nếu có thất hoạt động tín dụng đó, dù ngân hàng đe doạ đến tính an tồn ổn định tồn hệ thống Vì mà ngân hàng Trung ương quy định tổ chức tín dụng phải tn thủ q trình phân tích rủi ro truớc cho vay Thứ tư, bảo đảm tiền vay động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Nếu khơng có bảo đảm tiền vay dẫn đến việc lơ nghĩa vụ trả nợ Bảo đảm tạo động lực tốt cho nghĩa vụ trả nợ, khơng tài sản tốn nhiều chi phí Mặt khác, bảo đảm tín dụng cịn rào cản người vay có chủ ý lừa đảo 1.1.2 Khái niệm bảo đảm tiền vay Cho đến chưa có khái niệm tắc bảo đảm tiền vay mà thể duới dạng lịêt kê biện pháp bảo đảm Tuy nhiên số cơng trình khoa học tác giả đưa khái niệm Chẳng hạn: “bảo đảm tiền vay hiểu biện pháp hay công cụ để củng cố vịêc thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng”, hay “bảo đảm tiền vay hình Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài thức bảo đảm trả nợ người vay trước ngân hàng trường hợp nguời vay trả nợ tương lai” Ngoài ra, số quan điểm cho bảo đảm tiền vay bảo đảm tín dụng bảo đảm tiền vay bảo đảm cho khoản vay nghĩa vụ khác Cần nhấn mạnh rằng, bảo đảm tiền vay thông thường xem xét biện pháp thay sở thu nợ thứ hai khách hàng mơt lý khơng trả đựơc nợ vay Vịêc định cấp tín dụng hay khơng tính khả thi dự án, tài khách hàng vay, tài sản bảo đảm tiền vay Nếu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào bảo đảm tiền vay xong lại biết ngân hàng phải bán vật đảm bảo sau để trang trải nợ ngân hàng chẳng cho vay Chính bảo đảm tiền vay lúc yếu tố cần thiết vay vốn ngân hàng Bảo đảm tiền vay thường đuợc áp dụng trường hợp sau: khả trả nợ vốn vay khách hàng hạn chế kinh tế đất nước xẩy lạm phát, làm giá số tiền cho vay tổ chức tín dụng, dễ làm ảnh hưởng đến khả tài khách hàng vay vốn, dễ dẫn đến vịêc vi phạm thời hạn trả nợ Theo nghĩa rộng, bảo đảm tiền vay vịêc thiết lập điều kiện nhằm xác định khả thực có khách hàng vịêc hồn trả vốn vay thời hạn (ví dụ khách hàng cá nhân địi hỏi phải có thu nhập thường xuyên) Theo quan điểm chuyên gia ngân hàng Anh, Mỹ phải có hai hay tốt ba vành đai bảo vệ người cho vay tránh khỏi vịêc không thực nghĩa vụ trả nợ tổ chức tín dụng: nguồn tiền mặt (thu nhập nguồn tiền để trả nợ khách hàng), tài sản khách hàng khách hàng đưa làm đảm bảo cho khoản vay bảo lãnh tổ chức, cá nhân để bảo đảm khoản cho vay Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Theo nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay biện pháp đảm bảo vịêc trả nợ vốn vay (cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay vốn, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, cầm cố chấp tài sản hình thành từ vốn vay) Hay nói cách khác, bảo đảm tiền vay thoả thuận người vay người cho vay dựa quy định Nhà nước nhằm thiết lập biện pháp tác động mang tính chất dự phòng để đảm bảo vịêc trả nợ vốn vay, ngăn ngừa vi phạm tạo khả khắc phục hậu vị phạm nghĩa vụ trả nợ gây 1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Với phát triển kinh tế thị trường nay, hoạt động doanh nghiệp ngày phong phú, nhu cầu vốn thị trường ngày lớn, để thực mục tiêu phát triển mở rộng cho vay gắn với hạn chế rủi ro, bảo đảm an tồn vốn địi hỏi NHTM phải áp dụng đồng thời nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay, chấp nhận nhiều loại tài sản bảo đảm vận dụng điều kiện linh hoạt, phù hợp với điều kiện khách hàng Vịêc vận dụng hiểu biện pháp bảo đảm tiền vay phải dựa sở hiểu rõ nội dung biện pháp bảo đảm 1.1.3.1.Bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm Từ xa xưa, vấn đề làm để đảm bảo thực hợp đồng, đặc biệt hợp đồng vay nợ đặt với nhiều biện pháp khác Cùng với phát triển xã hội, điều kiện bảo đảm thực hợp đồng cải thiện đáng kể Bảo đảm tiền vay tài sản loại bảo đảm tiền vay theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảm đảm thực tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, tài sản hình thành từ vốn vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Trong trường hợp khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ bảo lãnh tài sản bảm đảm tiền vay xử lý để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Tuy nhiên, khơng phải tài sản mang làm bảo đảm mà tài sản phải thoả mãn số điều kiện sau: Giá trị tài sản bảo đảm phải lớn nghĩa vụ đuợc bảo đảm Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo ngân lưu (được phép giao dịch, có giá trị thị trường tiêu thụ) Tài sản bảo đảm phải có đầy đủ sở pháp lý để nguời cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm tài sản bảo đảm (quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền chuyển nhựơng ) khơng có tranh chấp Tài sản bảo đảm cho khoản vay bao gồm: Cầm cố tài sản khách hàng vay vốn Cầm cố hình thức theo nguời nhận tài trợ ngân hàng phải chuyển kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng thời gian cam kết (thường thời gian nhận tài trợ) Cầm cố thích hợp với tài sản ngân hàng kiểm soát bảo quản tương đối chắn, đồng thời vịêc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quà trình hoạt động người nhận tài trợ, ví dụ chứng khoán, hợp đồng, sổ tiết kiệm, ngoại tệ mạnh, kim loại quý Các tài sản gọn nhẹ, dễ quản lý, không chịu ảnh hưởng yếu tố môi trường tự nhiên Đối với hàng hố, ngân hàng thường chấp nhận loại chịu tác động môi trường thời gian cầm cố Ngân hàng yêu cầu cầm cố xét thấy vịêc khách hàng nắm giữ tài sản bảo đảm không an tồn cho ngân hàng Thường tài sản mà khách hàng dễ bán, dễ chuyển nhượng Khi tài trợ dựa đảm bào cầm cố, ngân hàng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, an tồn vật cầm cố quyền sở hữu khách hàng, khả chi trả người cam kết vật cầm cố, giá trị thị trường phát mại Thế chấp tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn: Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Thế chấp hình thức theo bên vay dùng tài sản thuộc sở hữu giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ bên cho vay khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Trong hình thức người nhận tài trợ phải chuyển giấy tờ chứng nhận sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản bảo đảm sang ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết Nhiều tài sản khách hàng trở thành đảm bảo cho tài trợ ngân hàng song phải tham gia vào trình hoạt động nhà đất trình sử dụng, trang thiết bị, hàng hoá trình luân chuyển Những tài sản thường cồng kềnh, phân tán, ngân hàng cầm cố Hơn nữa, vịêc bán chuyển nhượng không đơn giản Vì vậy, đảm bảo chấp phổ biến, đặc biệt doanh nghiệp người tiêu dùng Do giá trị tài sản loại thường lớn nên doanh nghiệp vay ngân hàng với quy mô lớn Đảm bảo chấp cho phép người nhận tài trợ sử dụng tài sản bảo đảm phục vụ cho hoạt động kinh doanh, thuận lợi Tuy nhiên, trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản bảo đảm ngân hàng bị hạn chế, khách hàng lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị tài sản gây thiệt hại cho ngân hàng Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay hình thức khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay Trong đó, tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hàng vay mà giá trị tài sản đựơc tạo nên phần toàn khoản vay tổ chức tín dụng Vịêc đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay thường đựơc áp dụng trường hợp ngân hàng cho vay trả góp, cho vay trung Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài dài hạn dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Vịêc lựa chọn hình thức bảo đảm mang lại rủi ro cao cho ngân hàng nguyên tắc bảo đảm tiền vay nguồn đảm bảo cho khoản vay tài sản bảo đảm lại hình thành từ vốn vay ngân hàng Điều làm giảm chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng Vì vậy, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng xem xét kỹ lưỡng khách hàng vay tài sản hình thành từ vốn vay Bảo lãnh tài sản bên thứ ba Bảo lãnh tài sản bên thứ ba hình thức bên thứ ba hay gọi bên bảo lãnh cam kết với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ Bảo lãnh áp dụng trường hợp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng nhiều lý khác họ chưa có uy tín khơng có tài sản để bảo đảm tiền vay Khi đó, bảo lãnh xuất vừa có tác dụng biện pháp đảm bảo nghĩa vụ vừa biện pháp tạo hội tín dụng cho người có nhu cầu vay vốn Nếu bên khách hàng có nhu cầu vay vốn tìm cho người bảo lãnh có đủ lực thực nghĩa vụ người bảo lãnh ngân hàng chấp nhận tạo hội cho bên có nhu cầu vốn vay vay vốn phía ngân hàng an tồn tín dụng đảm bảo cho vay Điểm khác biệt bảo lãnh tài sản bên thứ ba so với cầm cố chấp tài sản đem bảo đảm chấp, cầm cố thuộc sở hữa bên khách hàng vay vốn, bảo lãnh tài sản người thứ ba Trong quan hệ cầm cố, chấp có hai bên quan hệ nghĩa vụ có Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài quan hệ với (khách hàng tổ chức tín dụng), cịn bảo lãnh xuất thêm người thứ ba vốn không liên quan đến nghĩa vụ quan hệ họ tham gia tự nguyện đựơc nhờ để bảo đảm thực nghĩa vụ thay cho khách hàng (bên có nghĩa vụ) tài sản Trong trường hợp bảo lãnh tài sản cá nhân điều kiện bắt buộc tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp họ Khi sử dụng hình thức bảo đảm này, ngân hàng thường phải thẩm định khách hàng lẫn bên bảo lãnh cách chặt chẽ để bảo đảm an tồn hoạt động cho vay 1.1.3.2.Hình thức bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có tài sản bảo đảm Bảo đảm tiền vay tài sản trình bày đem lại nguồn thu thứ hai cho ngân hàng, tăng cường khả thu hồi nợ đồng thời góp phần tạo áp lực trả nợ người vay Tuy nhiên, ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt để tìm kiếm khách hàng, mở rộng đối tượng hình thức cho vay với tin cậy lực trả nợ khách hàng nên hình thức cho vay khơng cần tài sản bảo đảm tồn phát triển Cho vay khơng có tài sản bảo đảm vịêc cho vay vốn tổ chức tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng không cam kết trả nợ tài sản mà dựa uy tín, khả trả nợ khách hàng vay hay bên bảo lãnh, bao gồm: Cho vay tín chấp cho doanh nghiệp có uy tín, khách hàng lâu năm Các ngân hàng thương mại đựơc chủ động lựa chọn khách hàng vay vay khơng có bảo đảm tài sản, nhiên, để đảm bảo an tồn lành mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng, khách hàng vay phải đáp ứng đầy đủ điều kiện sau: Phải có tín nhiệm với ngân hàng cho vay vịêc sử dụng vốn vay, trả nợ đầy đủ hạn gốc lãi, Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài khách hàng vay phải có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả trả nợ có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp lụât Khách hàng phải có khả tài nguồn thu hợp pháp có khả thu thời hạn vay vốn để thực nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng Trong trường hợp ngân hàng tự định mức cho vay sở mức độ tín nhiệm, đặc điểm tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng Cho vay khơng có tài sản bảo đảm theo thị Chính phủ Các ngân hàng thương mại quốc doanh cho vay khơng có bảo đảm khách hàng vay để thực dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc bịêt, chương trình kinh tế trọng điểm Nhà nước, chương trình kinh tếxã hội số khách hàng thuộc đối tượng đựơc hưởng sách tín dụng ưu đãi Cho vay có tổ chức tín chấp tổ chức đồn thể trị-xã hội Đây hình thức mà theo đó, tổ chức đồn thể trị-xã hội dùng uy tín để đảm bảo cho tổ chức cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn để hộ tổ chức sản xuất kinh doanh ổn định đời sống, hỗ trợ họ lúc khó khăn, thiên tai, mùa… Đây hình thức cho vay mang tính xã hội cao, thường mục tiêu chung, tỷ suất sinh lời thường không cao, đặc biệt với hộ nghèo, khả trả nợ khó Điều tạo áp lực không nhỏ lên ngân hàng thương mại Nhà nước 1.2 Chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm chất lượng bảo đảm tiền vay Bất ngân hàng thương mại mong muốn đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh mình, đặc bịêt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động có khả sinh lợi nhiều Lê Thanh Ngọc 10 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài cụ thể, phù hợp với trường hợp Đối với tài sản đảm bảo máy móc, trang thiết bị định giá cần tính đến chu kỳ sống sản phẩm, tốc độ phát triển ngành cơng nghiệp chế tạo sản phẩm để hạn chế rủi ro hao mịn vơ hình tài sản Thường xuyên tíên hành định giá lại tài sản bảo đảm, đồng thời soát lại khoản vay, đề nghị bổ sung tài sản bảo đảm cần thiết đưa phương hướng cụ thể trường hợp 3.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định lực tài Trong quy trình thực nghiệp vụ cho vay từ tiếp nhận hồ sơ, phân tích tín dụng xác định mức cho vay, ký hợp đồng quản lý tài sản bảo đảm, lý hợp đồng nói thẩm định khâu quan trọng định có cho vay hay không cho vay bao nhiêu, theo phương thức Để làm điều đó,cán tín dụng phải thu thấp đựơc thơng tin xác khách hàng qua quan quản lý, qua bạn hàng, đối tác, đánh giá quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng khác Phân tích đánh giá khả tài khách hàng: cán tín dụng cần xác minh tính xác thực báo cáo tài Các báo cáo tài cho biết phần thực trạng doanh nghiệp nên cần kết hợp với đánh giá tình hình hoạt động thực tế khách hàng thông qua doanh số bán hàng, sản phẩm tồn kho, định hướng phát triển…Đồng thời kết hợp với vấn để đánh giá khả điều hành quản lý người lãnh đạo, kế toán trường… Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng xem có khả thi hay khơng Để làm điều cần đánh giá nhu cầu thị trường sản phẩm cung cấp khách hàng, xem xét phụ thuộc đánh giá rủi ro dự án tác động nguồn cung cấp nguyên nhiên liệu, biến động thị trường, tính thời Lê Thanh Ngọc 55 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài vụ…, đánh giá lực đội ngũ cán đội ngũ quản lý, kết hợp với vịêc xem xét thành công dự án mà khách hàng tham gia 3.2.3.Thực tốt công tác kiểm tra quản lý tài sản bảo đảm Để đảm bảo tài sản bảo đảm tình trạng bình thường khơng bị sử dụng sai mục đích, tài sản bảo đảm khơng bị giảm sút số lượng chất lượng, không bị sử dụng dẫn đến giảm giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng cần nâng cao công tác kiểm tra quản lý, thường xuyên định giá lại tài sản bảo đảm Đây khâu vô quan trọng ảnh hướng đến chất lượng bảo đảm tiền vay Với loại tài sản bảo đảm khác nhau, ngân hàng cần đưa sách kiểm tra, quản lý khác Đối với tài sản cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu vịêc quản lý, bảo quản đơn giản, tài sản chấp máy móc, thiết bị, bất động sản để quản lý tốt khơng phải điều dễ dàng Đối với tài sản chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, không nắm giữ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu giấy tờ liên quan mà ngân hàng phải giám sát trình sử dụng, tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản bảo đảm vay nhiều tổ chức tín dụng khác cố tình làm hư hại, bán tài sản bảo đảm cho người khác…Đối với tài sản bảo đảm máy móc, trang thiết bị, dây chuỳên sản xuất, chi nhánh cần định kỳ đánh giá lại tài sản, thường xuyên kiểm tra giám sát với xem xét biến động diễn biến giá thị trường… 3.2.4.Nâng cao hiệu sử lý tài sản bảo đảm Trong trường hợp khách hàng vay vốn trả vốn vay cam kết, ngân hàng tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Tuy nhiên thực tế, công tác xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn, giá trị Lê Thanh Ngọc 56 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài tài sản xử lý khơng đủ bù đắp số tiền vay khách hàng cơng tác xử lý cịn tốn nhiều thời gian chây ỳ khách hàng vịêc giao lại tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm máy móc, trang thiết bị, dây truyền cơng nghệ có tính đồng cao, vịêc sử lý gặp nhiều khó khăn khơng gặp đựợc người mua giá trị bị giảm nhiều so với giá trị định giá Bởi vậy, ngân hàng cần thành lập phận chuyên xử lý tài sản bảo đảm mang tính cưỡng chế cao cách kết hợp với quan quyền tồ án, trung tâm tổ chức đấu giá để nâng cao hiệu thu hồi nợ rút ngắn thời gian thu hồi nợ 3.2.5.Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm Trong giai đoạn nay, ngân hàng mọc lên ngày nhiều với phát triển thị trường chứng khốn giúp cho doanh nghiệp có nhiều kênh huy động vốn, đổi mới, cải tiến hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng ngày đựơc quan tâm Hiện nay, tài sản dùng để bảo đảm chủ yếu tài sản thơng dụng có độ an tồn cao kỳ phíêu, trái phiếu, giấy tờ có giá, quyền sử dụng đất, máy móc thíêt bị…điều hạn chế khả mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Bởi vậy, nhu cần đặt cần đa dạng hoá tài sản bảo đảm để đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều thành phần kinh tế khác Như ta biết, tài sản bảo đảm thứ yếu nhằm phòng tránh rủi ro cho ngân hàng, điều quan trọng hết phương án sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng nguồn vốn vay khách hàng Tuy nhiên, để đa dạng hoá danh mục bảo đảm hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng mời thầu, hợp đồng bán hàng cung cấp hàng hoá dịch vụ khơng phải đơn giản địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm cơng tác thẩm định, có hệ thống thơng tin rộng khắp…vì ngân hàng cần có lộ trình cụ thể giai Lê Thanh Ngọc 57 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài đoạn cho phù hợp với phát triển hoạt động ngân hàng phát triển chung kinh tế 3.2.6.Nâng cao chất lượng cán tín dụng Để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, cán tín dụng phải người hiểu tình hình kinh tế nói chung khách hàng nói chung từ thực lực tài đến tiềm tốn, tiềm phát triển dự đoán tương lại quan trọng nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng ví điều định ý muốn trả nợ họ Để giải yêu cầu lớn cán tín dụng, chuyên mơn hố giải pháp hữu hiệu bên cạnh vịêc nâng cao chất lượng nhân Hiện NHĐTPT Hà Nội, vịêc chun mơn hố dựa số khách hàng, mức dư nợ thành phần kinh tế, điều khiến cho cán tín dụng phải quan tâm dến nhiều lĩnh vực, gặp nhiều khó khăn thu thập xử lý thơng tin Do đó, nên chun mơn hố tín dụng theo vịêc quản lý nhóm khách hàng có lĩnh vực chun mơn, để tạo điều kiện cho cán tín dụng tập trung sâu vào lĩnh vực cụ thể, tránh dàn trải, phát huy lực sở trường riêng Việc chun mơn hố, làm tăng chất lượng tín dụng độ tin cậy thông tin khách hàng tạo sở cho vịêc xây dựng mối quan hệ với khách hàng lâu dài, đồng thời làm giảm chi phí dự án với khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể sau: Nội dung bồi duỡng cán tín dụng phải hoạch định lâu dài Cần xác định tiêu chuẩn đề mục tiêu giai đoạn cụ thể để có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng phù hợp Việc đào tạo bồi duỡng cán phải đựơc lựa chọn đối tượng theo chuyên môn, cán đào tạo phải lực phát huy hiệu đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí cơng tác đào tạo đồng thời Lê Thanh Ngọc 58 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài tạo điều kiện cho cán tín dụng phát huy đựơc hết khả để học tập làm vịêc có hiệu Tiến hành phân loại đội ngũ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo lại, trang bị kiến thức pháp lý nghiệp vụ tín dụng, nên ưu tiên bố trí cán có lực, có tâm huyết sang làm cơng tác tín dụng Những cán sa sút phẩm chất, cố ý làm trái, tham ô lợi dụng dứt khốt khơng bố trí làm nghiệp vụ tín dụng Giúp cán tín dụng cập nhật văn thông tin 3.2.7.Tăng cường khả thu thập xử lý thông tin Sự phát triển mạnh mẽ ngành công nghệ thông tin mang lại nhiều tiện ích cho sống người góp phần vào phát triển nhiều ngành nghề khác, có ngành ngân hàng Vịêc áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng giúp cho hoạt động ngân hàng diễn suôn sẻ nhanh chóng hơn, nâng cao chất lượng dịch ngân hàng, giúp ngân hàng quản lý khách hàng cách có hệ thống hơn, giúp kết nối ngân hàng với khách hàng, ngân hàng với ngân hàng với ngân hàng Trung ương khiến hệ thống thông tin đựơc thông suốt đồng thời giúp ngân hàng nắm thơng tin khách hàng cách nhanh chóng xác Vì vậy, ứng dụng phần mềm, chương trình yếu tố quan trọng nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng giúp ngân hàng kiểm soát tốt khoản vay khách hàng Ngân hàng cần thường xuyên học hỏi, ứng dụng công nghệ mới, đào tạo đựơc cán thông tin giỏi, sáng tạo hoạt động 3.2.8.Tăng cường công tác hỗ trợ khách hàng sau cho vay Không thẩm định khách hàng, cho vay thu hồi nợ, bán tài sản bảo đảm khách hàng không trả đựơc nợ mà ngân hàng muốn phát Lê Thanh Ngọc 59 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài triển cần quan tâm tới khách hàng, quan tâm tới tình hình sử dụng vốn vay khách hàng đưa lời khuyên cụ thể giúp khách hàng kinh doanh có hiệu có khả trả nợ cho ngân hàng Hiện NHĐTPT Hà Nội chưa trọng đến công tác hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Để làm điều ngân hàng cần có đội ngũ cán am hiểu hoạt động kinh doanh khách hàng, am hiểu thị trường sản phẩm Ngân hàng cần thường xuyên cử người xuống xem xét tình hình hoạt động khách hàng để có lời khuyên kịp thời, đồng thời tư vấn cho khách hàng ngành nghề ngân hàng ưu tiên cho vay, tư vấn chủ trương sách cho thuận lợi cho khách hàng đạt hiệu cao Nếu làm điều ngân hàng tạo tín nhiệm giữ khách hàng lâu dài 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Vịêt Nam Thứ nhất, cần tăng cường công tác tra, kiểm tra kiểm soát hoạt động bảo đảm tiền vay nhằm đảm bảo tuân thủ quy định pháp lụât chủ chương sách ngân hàng Chỉ đạo đưa hướng giải kịp thời khoản vay có giá trị lớn, thường xuyên tiến hành kiểm tra không báo trước hoạt động chi nhánh, sở giao dịch nhằm đưa sách phù hợp áp dụng hình thức kỷ lụât, khen thưởng kịp thời Tuy nhiên, khoản vay nhỏ, NHĐTPT Vịêt Nam nhánh tự hết, cán tín dụng chi nhánh người hiểu rõ khách hàng mình, chịu trách nhiệm khách hàng tránh rườm rà hoạt động cho vay gây khó khăn cho khách hàng vay vốn Lê Thanh Ngọc 60 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Hiện nay, tâm lý yên tâm có tài sản bảo đảm cho việc thực hợp đồng tín dụng phổ biến ngân hàng thương mại Thực chất, việc tin tưởng vào tài sản bảo đảm mà khơng trọng đến tình hình tài chủ đầu tư vay vốn tính khả thi dự án vay vốn gây rủi ro lớn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, cần có nhận thức đầy đủ biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng tài sản Thực chất việc chấp tài sản biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/2006 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, biện pháp dự phòng trường hợp khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ, dự án hiệu nằm khả dự đốn ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cần nghiên cứu thành lập công ty mua bán khai thác tài sản bảo đảm Căn vào tình hình giá trị tài sản tồn đọng khả công ty, ngân hàng chuyển giao tài sản tồn đọng cho cơng ty hình thức ủy thác sở hợp đồng chuyển nhượng theo thỏa thuận, giúp ngân hàng thu hồi vốn khai thác sử dụng tài sản tồn đọng có hiệu quả, giải tỏa nhanh tài sản bảo đảm đóng băng ngân hàng thương mại Ngân hàng cần thu thập, tổng hợp thông tin, đúc rút kinh nghiệm hoạt động cho vay để rút kinh nghiệm, đồng thời đề chủ trương sách cụ thể phù hợp cho thời kỳ, tổng hợp thông tin khách hàng ngân hàng, tạo liên kết chi nhánh để giúp chi nhánh giảm bớt thời gian, chi phí cơng tác thẩm định khách hàng Tăng cường hiệu công tác tuyển dụng để phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức tập Lê Thanh Ngọc 61 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài huấn, bồi dưỡng kiến thực chuyên môn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo để đúc rút kinh nghiệm đồng thời tạo hội cho cán chi nhánh đưa khó khăn kinh nghiệm cơng vịêc Thường xun cử cán tu nghiệp nước để nắm bắt xu phát triển chung giới công nghệ tiên tiến đại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh biện pháp hỗ trợ hoạt động ngân hàng nói chung họat động bảo đảm tiền vay nói riêng Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện sở pháp lý bảo đảm tiền vay, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan thống chế bảo đảm tiền vay Hiện văn pháp quy bảo đảm tiền vay nằm rải rác, quy định Ngân hàng Nhà nước ngành có liên quan cịn nhiều bất cập chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng trình thực Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét việc thành lập công ty chuyên định giá Hiện hầu hết ngân hàng tự thành lập phận chuyên định giá điều kiện ngân hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại tài chính, đội ngũ chun mơn số lượng vay có giá trị lớn tài sản bảo đảm q khó khơng thể định giá không nhiều gây tốn không cần thíêt cho ngân hàng, ngân hàng nhỏ Vịêc thành lập trung tâm định giá Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ cho ngân hàng công tác định để tất tài sản khó định giá ngân hàng chuyển đến trung tâm Ngồi coi vịêc hình thành trung tâm hình mẫu để trung tâm định giá tư nhân đời đồng thời thông qua trung tâm để quản lý Lê Thanh Ngọc 62 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài khoản cho vay ngân hàng mặt chất lượng, nâng cao tính an tồn trnog hoạt động ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng Vịêc thành lập trung tâm thơng tin tín dụng (tên gọi tắt CIC) đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, giúp ngân hàng cải thiện tình trạng thiếu thơng tin ngân hàng vịêc nắm bắt tình trạng khách hàng thực tế hiệu hoạt động trung tâm chưa cao khiến nguồn thông tin mà trung tâm cung cấp chưa có độ tin cậy cao ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần quy trách nhiệm cung cấp thông tin cho trung tâm ngân hàng, tổ chức tín dụng, đặc biệt thông tin khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh Đồng thời phối hợp với Bộ tư pháp, Tổng cục địa chính, Tổng cục thống kê xây dựng hệ thống thông tin riêng phục vụ ngành ngân hàng để nguồn thông tin mà trung tâm cung cấp đa dạng, phong phú thực có ích cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần đạo bộ,ban ngành nhanh chóng hồn thiện văn pháp luật sách liên quan đến bảo đảm tiền vay Ngày 29 tháng 12 năm 2006, thay mặt Chính phủ, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký ban hành Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Nghị định có hiệu lực kể từ ngày 27 tháng năm 2007 thay Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm, bãi bỏ Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 85/2002/NĐCP ngày 15/10/2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 178 phần đáp ứng nguyện vọng của tổ chức tín dụng Lê Thanh Ngọc 63 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài nhiên cịn nhiều khâu q trình bảo đảm tiền vay công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm chứa đựng nhiều bất cập phương diện pháp lụât thực tiễn áp dụng, ví dụ như: Giữa khoản Điều Nghị định 08/2000/NĐ-CP khoản Điều 12 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định trường hợp phải đăng ký giao dịch bảo đảm có khác biệt bản, khiến ngân hàng khó thực Khi khách hàng chấp quyền sử dụng đất, theo Nghị định 08 khơng phải đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu khơng có thỏa thuận) đất đai thuộc sở hữu Nhà nước, người sử dụng quyền sở hữu theo Luật Đất đai 2003 Nghị định 163, phải đăng ký giao dịch bảo đảm Trong đó, Nghị định 163 bãi bỏ khoản Điều Nghị định 08, tức khoản Điều Nghị định 08 giá trị pháp lý Như thế, trường hợp có phải đăng ký giao dịch bảo đảm hay không? Về việc dùng tài sản để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân sự, Điều 324 Bộ luật Dân quy định nguyên tắc: tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân có giá trị thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm, (nhưng) trừ trường hợp có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác Điều đáng lưu ý là, trước (với chủ trương an toàn cho TCTD), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP (tại Điều 11) khơng có quy định cho phép TCTD nhận TSBĐ có giá trị nhỏ nghĩa vụ (hoặc tổng giá trị nghĩa vụ) bảo đảm, mặc dù, đến Nghị định số 85/2002/NĐ-CP điều bổ sung khoản 13 Điều cách quy định “trừ trường hợp pháp luật có quy định khác”, sau đó, đến Thơng tư số 07/2003/TTNHNN (tại mục III.3) có quy định cho phép thực việc “… trường hợp TCTD khách hàng vay thoả thuận bảo đảm tài sản biện pháp bảo đảm bổ sung khoản vay… khơng có bảo Lê Thanh Ngọc 64 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài đảm tài sản” Nay, theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Điều (với cú pháp câu khẳng định) thức quy định rằng: “… bên thoả thuận dùng tài sản có giá trị nhỏ hơn, lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” Vấn đề bảo lãnh tài sản: Dựa quan điểm Bộ luật Dân năm 2005 biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân sự, Nghị định 163/2006/NĐ-CP, thuật ngữ bảo lãnh tài sản nội dung liên quan đến thuật ngữ (vốn sử dụng phổ biến văn hướng dẫn trước đây) khơng cịn nữa, thay vào đó, bảo lãnh trả lại vị trí nguyên nghĩa nó, biện pháp bảo đảm độc lập, đến lượt mình, nghĩa vụ bảo lãnh bảo đảm thực biện pháp bảo đảm khác (như Điều 44 Nghị định 163/2006/NĐ-CP) Việc chỉnh lý khơng mang tính lý luận, kỹ thuật pháp lý, mà cịn điều chỉnh, tách bạch cần thiết thực tiễn áp dụng biện pháp bảo đảm, giúp phịng ngừa tranh chấp khơng đáng có, thực tế trước “trộn lẫn, hồ nhập” quyền, nghĩa vụ khác người bảo đảm vào biện pháp bảo đảm - mà nhiều người giới nghiên cứu luật học cho biện pháp “cách tân lưỡng tính” Rõ ràng, việc bảo lãnh tài sản bên thứ ba cần phải tách bạch thành hai loại giao dịch độc lập (không đồng nghĩa với yêu cầu phải lập văn hợp đồng): hợp đồng bảo lãnh hợp đồng cầm cố (hoặc chấp) - TSBĐ bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh Về việc này, Thông tư số 03/2006/TTLT-BTP-BTNMT ngày 13/06/2006 (sửa đổi, bổ sung số quy định Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT/BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất) điển hình cho nhanh nhạy trước bước Lê Thanh Ngọc 65 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Thứ hai, hoạt động Trung tâm bán đấu giá: cần đơn giản hoá việc ký hợp đồng ủy quyền bán đấu giá với Trung tâm bán đấu giá, cho phép ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền với Trung tâm bán đấu giá để phát mại tài sản mà khơng cần có đồng ý bên vay trường hợp bên vay khơng có thiện chí hợp tác với ngân hàng để ký hợp đồng ủy quyền bán đấu giá tài sản với Trung tâm bán đấu giá Thứ ba, Công tác quản lý việc chấp hành chế độ kế toán thống kê cần Nhà nước thực kiên nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá tình hình tài khách hàng, thơng qua ngân hàng có định cho vay lựa chọn phương pháp bảo đảm vốn vay phù hợp Kinh nghiệm từ nước khu vực việc giải khủng hoảng tài chính, tiền tệ vừa qua, giải pháp Chính phủ nước áp dụng để giải vấn đề nợ hạn thành lập công ty quản lý tài sản nợ (Asset Management Company – AMC) Giảm bớt thời gian xử lý vụ kiện tranh chấp từ hợp đồng tín dụng: Tồ án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp khơng đình hỗn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác, vụ kiện địi nợ q rõ ràng, tài sản chấp qua công chứng bảo đảm cho riêng nợ mà ngân hàng quyền ưu tiên tốn Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt để tránh tình trạng bên nợ bỏ trốn, tạo điều kiện cho Tồ án xét xử vắng mặt mà khơng phải chờ đến lúc tìm nợ xử tiếp Đơn giản hoá thủ tục phát mại có án có hiệu lực pháp lý Tòa án: Ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản Trung tâm đấu giá với giá khởi điểm ngân hàng ấn định, Lê Thanh Ngọc 66 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài khơng thơng qua trung gian Phịng thi hành án tránh nhiều thời gian 3.3.4 Kiến nghị với ngành có liên quan Bộ tư pháp ngành có liên quan cần đạo kiên tăng cường kiểm tra quan đăng ký giao dịch bảo đảm, quan công chứng vịêc thực quy định lụât dân sư năm 2005, Nghị định 163/2006/NĐ-CP văn công chứng, chứng thực; kiên xử lý vi phạm gây phiền hà cho tổ chức cá nhân thực công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Kiến nghị với Toà án nhân dân tối cao: Tồ án nhân dân nên có cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế, rút ngắn thời gian đơn giản hố giấy tờ nhằm tiết kiệm chi phí cho bên liên quan, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thu hồi nợ tron trường hợp phải kiện Lê Thanh Ngọc 67 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày lớn Hoạt động cho vay ngày đựơc mở rộng mức độ rủi ro cao Một thực tế tình trạng an toàn vốn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại xảy Vịêc đảm bảo cho đồng vốn vận động an tồn có hiệu vấn đề vô quan trọng Trong thời gian qua, ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội bước cố gắng để đạt đựơc mục tiêu tăng trưởng tín dụng hạn chế đựơc rủi ro Để thực đựơc mục tiêu vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trờ thành vấn đề cấp thiết Thông qua vịêc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay NHĐTPT Hà Nội, luận văn đề xuất số giải pháp chi nhánh NHĐTPT Hà Nội số kiến nghị quan có thẩm quyền nhằm hồn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Cùng với hướng dẫn, bảo thầy giáo nỗ lực thân, em hi vọng đưa biện pháp giúp cho hoạt động cho vay nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày phát triển Với vốn kiến thức hạn chế chắn chắn không tránh khỏi sai sót viết này, em mong nhận phê bình góp ý thầy để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 , tháng 5, năm 2009 Lê Thanh Ngọc 68 Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Lê Thanh Ngọc Khoa Ngân hàng – Tài 69 Lớp TCDN 47B ... tín dụng cho vay việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ Bảo lãnh áp dụng trường. .. đựơc áp dụng trường hợp ngân hàng cho vay trả góp, cho vay trung Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài dài hạn dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ. .. Nội trải qua giai đoạn phát triển: Giai đoạn 1957-1965: Nhiệm vụ Chi hàng giai đoạn phục vụ công xây dựng kinh tế sau chi? ??n tranh chống Pháp kế hoạch năm năm lần thứ Khi đó, mơ hình tổ chức chi
