Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Đông Sài Gòn
LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý Thầy Cô trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh đã dạy dỗ và truyền đạt cho em những kiến thức và kinh nghiệm quý báu trong suốt ba năm học vừa qua, đó chính là nền tảng cơ bản, là hành trang vô cùng quý giá để em bước vào công việc trong tương lai. Đặc biệt là Thầy Đặng Trí Dũng - người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ em rất tận tình và chu đáo trong thời gian qua. Bên cạnh đó, em cũng xin chân thành cảm ơn tập thể Ban Lãnh Đạo cùng các Anh Chị cán bộ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn, đặc biệt là các anh chị ở Phòng Khách hàng cá nhân đã tạo cơ hội cho em có thể tìm hiểu rõ hơn về môi trường làm việc thực tế, luôn tận tình hỗ trợ, giúp đỡ và hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành bài báo cáo. Do điều kiện và thời gian có hạn nên bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy em rất mong được sự chỉ bảo, góp ý của các thầy cô giáo, Ban Lãnh Đạo và các anh chị trong ngân hàng để báo cáo thực tập của em được hoàn thiện hơn. Cuối cùng, em kính chúc quý Thầy Cô luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý. Đồng kính chúc các Anh Chị trong Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn luôn đạt được nhiều thành công tốt đẹp trong công việc. Em xin chân thành cảm ơn. TP.HCM, ngày… tháng… năm 2014 Sinh viên thực hiện Vũ Văn Tuyền 1 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 2 3 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 4 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán bộ tín dụng CN Chi nhánh HĐTD Hội đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam PA SXKD Phương án sản xuất kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm TMCP Thương mại cổ phần TTTĐ Tờ trình thẩm định TPTD Trưởng phòng tín dụng VN Việt Nam 5 DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.7.1: Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công thương Sơ đồ 1.7.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính Sơ đồ 1.7.3: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp 2 Bảng 1.9.1. Quy mô nguồn vốn huy động Bảng 1.9.2. Quy mô tín dụng Bảng 1.9.3. Bảng chỉ tiêu chất lượng tín dụng Bảng 1.9.4. Bảng chỉ tiêu cơ cấu tín dụng Bảng 2.3.2.1. Tình hình hoạt động tín dụng KHCN Biểu đồ 1: Dư nợ KHCN trong tổng dư nợ của chi nhánh Biểu đồ 2. Xu hướng biến động dư nợ KHCN Bảng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ theo mục đích sử dụng vốn Biểu đồ 3. Dư nợ KHCN theo mục đích Biểu đồ 4. Xu hướng biến động cho vay KHCN theo mục đích Bảng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ theo thời hạn vay Bảng 4.7: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ theo hình thức đảm bảo Bảng phân tích chất lượng dư nợ KHCN: Biểu đồ 4. Xu hướng biến động thu nợ KHCN 6 MỤC LỤC 7 LỜI MỞ ĐẦU Có thể nói hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế đều được hưởng lợi dù trực tiếp hay gián tiếp từ các hoạt động kinh doanh của các NHTM. Một trong các hoạt động mang lại những lợi ích không nhỏ cho ngân hàng và có nhiều vai trò đối với kinh tế đó là hoạt động tín dụng đối với các KHCN. Tín dụng cá nhân giúp nền kinh tế vận động nhộn nhịp hơn, người dân vay ngân hàng để thỏa mãn rất nhiều mục đích và để đáp ứng các nhu cầu này thì các doanh nghiệp, nhà máy sẽ đẩy mạnh sản xuất, tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm thất nghiệp, xóa đói giảm nghèo. Tín dụng cá nhân còn làm tăng tính ổn định về mặt xã hội khi mà nó giúp tận dụng tối đa sự nhàn rỗi của vốn, luân chuyển vốn một cách linh hoạt từ nơi thừa sang nơi thiếu, tránh lãng phí chi phí vốn. Đối với các NHTM, với số lượng khách hàng lớn hoạt động này giúp quảng bá, nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng mình. Một phần lợi nhuận lớn cũng đến từ các đối tượng KHCN này. Một điểm nữa là nó giúp phân tán rủi ro trong toàn ngân hàng nhờ đa dạng được các hoạt động. Nếu chỉ tập trung quá nhiều vào một hoạt động kinh doanh thì sẽ mang tính rủi ro cao. Nhận thấy được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân, em quyết định chọn đề tài “Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Đông Sài Gòn”. 8 PHẦN I. GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK – CN ĐÔNG SÀI GÒN: 1.1. Tổng quan về VietinBank: • Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. • Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam. • Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm. • Có 9 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công ty VietinAviva và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. • Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới. • Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế. 1.2. Slogan: Nâng giá trị cuộc sống. 9 1.3. Bộ máy tổ chức Ngân hàng Công thương Việt Nam – VietinBank: Sơ đồ 1.7.1: Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công thương Sơ đồ 1.7.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính 10 [...]... phòng tín dụng Đối với trường hợp này trưởng phòng tín dụng hoặc người được uỷ quyền cần phải: + Thay vì trình giám đốc CN Vietinbank phê duyệt, trưởng phòng tín dụng đề xuất chủ tịch hội đồng tín dụng cơ sở để họp hội đồng tín dụng cơ sở + Chỉ đạo CBTD chuẩn bị hồ sơ trình hội đồng tín dụng cơ sở bao gồm: Tờ trình thẩm định, tái thẩm định, tái thẩm định và toàn bộ hồ sơ khách hàng vay vốn + Thực hiện... 2012 Tuy nhiên đây vẫn còn là tỷ lệ thấp nếu tính đến hiệu quả tín dụng Điều này làm cho tỷ lệ nợ xấu của KHCN trong tổng dư nợ ngân hàng cao ( 26,0% năm 2012 và 16,5% năm 2013) Biểu đồ 1: Dư nợ KHCN trong tổng dư nợ của chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Biểu đồ 2 Xu hướng biến động dư nợ KHCN Dư nợ tăng KHCN qua các năm cho thấy ngân hàng đã mở rộng hơn hoạt động cho vay đối tượng này Năm 2011 dư nợ... 312.2 48.8 20% 46% 16% 3% 481 1093 394 219 22% 50% 18% 10% 182 723 157 17% 68% 15% 260 1178 194 13% 61% 10% 350 1531 306 16% 70% 14% PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TẠI ĐƠN VỊ 2.1 Đôi nét về đơn vị thực tập: Tên: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn - thành phố Hồ Chí Minh Địa chỉ: Số 35 Nguyễn Văn Bá, phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại: 08.38960799 Swift... định khách hàng vay vốn - Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức… - Phân tích hoạt động và đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính - Phân tích và đánh giá tình hình cá nhân quan hệ với các tổ chức tín dụng Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt CBTD tiến hành tính toán... nhánh Vietinbank – Đông Sài Gòn hoặc thuê luật sư bên ngoài Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay - TPTD kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo đúng nội dung điều kiện nội dung đã được phê duyệt và đảm bảo chắc chắn rằng các hợp đồng này tuân các quy định hiện hành của pháp luật và của Vietinbank VN, ký vào tất cả các trang của... với các cán bộ liên quan thực hiện đúng quy định về quản lý TSĐB của Vietinbank VN Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm Thực hiện theo đúng quy định của NHNN và quy định của Vietinbank VN Bước 9: Giải ngân CBTD phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân; mục đích, đối tượng, căn cứ để giải ngân; số tiền hoặc hạn mức được giải ngân, tiến độ giải ngân đã được thoả thuận trong hợp đồng tín. .. vì tình trạng giao thông diễn biến phức tạp, tai nạn gây thiệt hại nặng về người và của, chi phí sửa chứa tốn kém, kinh doanh thua lỗ không có lợ nhuận dẫn đến việc trả nợ khó khăn, nếu bán xe để thu hồi nợ thì giá trị xe không còn nhiều Nhưng nhìn chung thì tình hình hoạt động tín dụng cá nhân vẫn đang có hiệu quả tốt 26 2.3.2 Xét về mặt định lượng: 2.3.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng KHCN: Do tình... doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, thị trường trì trệ, việc các doanh nghiệp vay vốn để mở rộng sản xất giảm so với những năm trước vì vậy để đảm bảo hoạt động của mình, Vietinbank đã mở rộng hình thức cho vay với cá nhân, thiết kế thêm nhiều sản phẩm để thu hút KHCN bù vào việc dư nợ các doanh nghiệp giảm 27 Bảng 2.3.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng KHCN ĐVT: Triệu đồng So sánh Tỷ trọng (%) Năm Chỉ tiêu... tăng dần qua các năm Tỷ trọng của cho vay KHCN trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng từ 15,7% năm 2011 lên 23,7% năm 2012 và 35,3% năm 2013 Qua đó thấy rằng ngân hàng ngày càng quan tâm đến mảng KHCN, một mảng mà nhiều ngân hàng hiện nay cũng rất quan tâm Doanh số thu nợ của KHCN có xu hướng tăng lên, so với tỷ lệ thu nợ chung của Ngân hàng thì khách hàng đạt kết quả khả quan năm 2013 là 31,2%... P.Bình Trưng Đông, Quận 2, ĐT: 08.37.431.351 Các phòng: Phòng KHCN, Phòng KHDN, Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế toán, Phòng tiền tệ - kho quỹ 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh: Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định . tài Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Đông Sài Gòn . 8 PHẦN I. GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK – CN ĐÔNG SÀI GÒN: 1.1. Tổng quan về VietinBank: • Ngân Hàng TMCP. MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán bộ tín dụng CN Chi nhánh HĐTD Hội đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương. doanh của các NHTM. Một trong các hoạt động mang lại những lợi ích không nhỏ cho ngân hàng và có nhiều vai trò đối với kinh tế đó là hoạt động tín dụng đối với các KHCN. Tín dụng cá nhân giúp