Đang tải... (xem toàn văn)
thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sóng Thần
MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Trước đây, trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì tín dụng luôn là hoạt động cốt lõi mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Các ngân hàng thường theo hình thức bán buôn – cho vay với số lượng lớn đối với các doanh nghiệp.Trong 2 năm gần đây, thị trường bất động sản đóng băng cùng với sự phá sản của nhiều doanh nghiệp đã khiến nhiều ngân hàng bị tổn thất nặng nề, để có thể trụ vững trên thị trường, nhiều ngân hàng yếu kém đã tiến hành sáp nhập & hợp nhất. Loại hình kinh doanh chuyển sang hình thức bán lẻ - tập trung phục vụ đối tượng là khách hàng cá nhân. Cho vay khách hàng cá nhân đã xuất hiện từ rất lâu và hiện nay là mảng thị trường tiềm năng mà các ngân hàng đang hướng tới. Đối với VCB Sóng Thần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là mục tiêu trước mắt và lâu dài của ngân hàng. Trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam em đã tìm hiểu và nghiên cứu được nhiều thông tin bổ ích, trong đó tôi đặc biệt quan tâm đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Chính vì vậy em đã chọn đề tài : “ thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sóng Thần” Nội dung bài báo cáo gồm 3 phần : Phần 1 : giới thiệu về VCB Sóng Thần. Phần 2 : Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân. Phần 3: giải pháp nâng cao chất lượng, hiểu qua cho vay khách hàng cá nhân. Nội dung bài viết ngắn gọn, không tránh khỏi những thiếu xót, rất mong nhận được sự góp ý của thầy, cô. Em xin chân thành cảm ơn!. CHƯƠNG 1. 2 CHƯƠNG 2. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓNG THẦN. 2.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh. Ngày 30/10/1962, Ngân hàng Ngoại Thương (NHNT - Vietcombank) được thành lập theo Quyết định số 115/CP của Hội đồng Chính phủ trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN). Trải qua hơn 50 năm thành lập vả phát triển, Vietcombank đã trở thành ngân hàng lớn mạnh nhất Việt Nam, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển và vươn xa ra toàn cầu. Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thúc đẩy sự phát triển của vùng công nghiệp năng động của đất nước - khu công nghiệp Sóng Thần, một phần cho sự phát triển kinh tế của khu vực thủ đức TP.HCM và Biên Hòa - Đồng Nai, ngày 12/2/2003, Ngân Hàng Ngoại Thương khai trương chi nhánh cấp II Sóng Thần trực thuộc Ngân Hàng Ngoại Thương TP HCM theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại địa chỉ 01 Xa Lộ Trường Sơn, An Bình, Dĩ An, Bình Dương. Ngày 12/12/2006, Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh cấp II Sóng Thần được chuyển thành Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh cấp I hoạt động độc lập và bước đầu đạt được những thành tựu đáng khích lệ. Hiện nay trụ sở chi nhánh nằm tại số 79 Bình Đường 2-Phường An Bình-Thị Xã Dĩ An-Bình Dương. 2.2. Sản phẩm, dịch vụ chủ yếu. Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu mà chi nhánh cung cấp bao gồm : - Nhận tiền gửi thanh toán bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và cá nhân. - Huy động tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. - Cho vay ngắn, trung và dài hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng và đầu tư. - Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu. - Chuyển tiền trong và ngoài nước, mua bán ngoại tệ, thanh toán séc du lịch, chi trả kiều hối. - Thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Mastercard, American Express, JCB Card, Dinner Club) và thẻ do Vietcombank phát hành (Vietcombank visa, vietcombank Master card), phát hành thẻ rút tiền tự động ATM Connect 24 và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác. 3 2.3. Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Sóng Thần. 2.3.1. Sơ đồ tổ chức. Giám Đốc P.Giám Đốc P. Giám Đốc Phòng Ngân Quỹ Phòng Thanh Toán Và KD Dịch Vụ Bộ Phận Thẻ Và Tiết Kiệm Phòng tổng hợp Bộ Phận ATM & TD Cá Nhân Phòng Kế Toán & Quản Lí nợ Phòng Hành Chính Nhân Sự Phòng KH Doanh Nghiệp Tổ Kiểm Tra, Giám Sát Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sóng Thần có thể khái quát như sau : (Nguồn:Phòng tổng hợp Vietcombank Sóng Thần). 4 2.3.2. Giới thiệu về phòng khách hàng thể nhân. Phòng khách hàng thể nhân chia làm 2 bộ phận : thẻ & tiết kiệm và ATM & tín dụng cá nhân. Bộ phận tín dụng cá nhân đảm nhận nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu vay vốn tới khách hàng. Cụ thể : Hướng dẫn khách hàng cá nhân trong việc hoàn thiện hồ sơ vay của khách hàng cá nhân, tư vấn cho khách hàng cá nhân về điều kiện, thủ tục, sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng sao cho hợp lí nhất. Thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng vay cá nhân. Soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân cho khách hàng vay cá nhân hoặc từ chối cho vay với khách hàng không hội đủ điều kiện cấp tín dụng. Thu nợ định kỳ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, phối hợp với bộ phận Quản lý nợ để đôn đôc khách hàng trả nợ trong trường hợp khách hàng phát sinh khoản nợ có vấn đề hoặc có biện pháp xử lí kịp thời. 2.4. Những thành tựu đạt được của Vietcombank Sóng Thần trong những năm gần đây (2011-2013). Sau hơn 10 năm thành lập và phát triển, Vietcombank Sóng Thần đã đạt được những thành công to lớn, góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của toàn hệ thống. BẢNG 1.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI VIETCOMBANK SÓNG THẦN. Đvt : triệu đồng. Năm 2011 2012 2013 Huy động vốn 1.912.134 2.760.762 3.965.357 Dư nợ tín dụng 1.456.813 1.725.564 2.029.238 Lợi nhuận sau thuế 32.400 34.700 37.000 Nguồn : Phòng tổng hợp VCB Sóng Thần. Từ bảng 1.1 ta thấy : 2.4.1. Hoạt động huy động vốn. Tổng huy động vốn của chi nhánh tăng dần qua các năm, năm 2012 tăng 848, 628 tỷ đồng (44,4%) so với năm 2011. Năm 2013 tăng 1204,595 tỷ đồng (43,6%) so với năm 2012. Những con số này chứng tỏ hoạt động huy động vốn của chi nhánh ổn định và trên đà phát triển, thu hút được lượng tiền nhàn rỗi lớn của các tầng lớp dân cư trong khu vực. 5 Hiện nay các ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt để thu hút lượng tiền gửi về ngân hàng mình. Sự tăng trưởng đều đặn qua các năm cho thấy chi nhánh đã phát huy tốt thế mạnh của ngân hàng hàng đầu Việt Nam, tạo niềm tin cho các thành phần kinh tế, qua đó cho thấy năng lực quản lí, hướng đi đúng đắn của ban lãnh đạo VCB Sóng Thần. 2.4.2. Hoạt động tín dụng. Dự nợ tín dụng năm 2012 tăng 268,751 tỷ đồng ( 18,6%) so với năm 2011. Năm 2013 tăng 303,674 tỷ đồng ( 17,6%) so với năm 2012. Hoạt động tín dụng là cốt lõi của ngân hàng, dư nợ tín dụng tăng trưởng qua 2 năm cho thấy chi nhánh có chiều hướng phát triển tốt, quy mô tín dụng được mở rộng, ngày càng có nhiều khách hàng đến vay vốn, thể hiện sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ của chi nhánh. Điều đó còn nói lên sự chuyên nghiệp và thái độ nhiệt tình của đội ngũ nhân viên ngân hàng. 2.4.3. Hoạt động khác. Thanh toán xuất nhập khẩu : năm 2011, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Vietcombank Sóng Thần đạt 210 triệu USD, năm 2012 đạt 227 triệu USD ( tăng 17 triệu USD ), năm 2013 đạt 250 triệu USD ( tăng 23 triệu USD so với năm 2012). Với vị trí nằm gần các khu công nghiệp, khu chế xuất cùng với thế mạnh là ngân hàng tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, sự tăng trưởng trên cho thấy VCB Sóng thần là nơi đáng tin cậy nhất của các doanh nghiệp. Thanh toán qua thẻ : năm 2011, tổng số thẻ phát hành của Vietcombank Sóng Thần đạt gần 13000 thẻ, năm 2012 đạt mức 20000 thẻ, cuối năm 2013 đạt mức gần 26000 thẻ. Thu nhập thẻ năm 2011 đạt 1200 tỷ đồng, năm 2012 đạt 1350 tỷ đồng, năm 2013 đạt 1400 tỷ đồng. . Điều đó cho thấy chất lượng dịch vụ thanh toán của Vietcombank Sóng Thần ở mức cao và không ngừng được cải thiện, niềm tin của khách hàng vào Vietcombank Sóng Thần ngày càng cao và dần được củng cố. ( nguồn : phòng tổng hợp VCB Sóng Thần). Hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng mở rộng và ko ngừng tăng trưởng. Điều này không chỉ góp phần làm tăng lợi nhuận mà còn thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn. 6 CHƯƠNG 3. THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH SÓNG THẦN. 3.1. Chính sách cho vay. Chính sách cho vay được áp dụng chung cho toàn bộ hệ thống Vietcombank, thể hiện ở những điểm sau : 3.1.1. Đối tượng vay vốn. Tất cả cá nhân trên trên lãnh thổ Việt Nam. 3.1.2. Nguyên tắc cho vay. Khách hàng vay phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. 3.1.3. Điều kiện cho vay. Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật. Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam và ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam. 3.1.4. Mức cho vay. Mức cho vay căn cứ theo nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng Ngoại Thương và quy định của pháp luật. 3.1.5. Thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay được xác định căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng và thời hạn được phép kinh doanh, hoạt động của khách hàng. 3.1.6. Lãi suất cho vay. Việc áp dụng các mức lãi suất cho từng khoản vay cụ thể do chi nhánh và khách hàng thỏa thuận. Dao động xung quanh lãi suất cơ bản do NHNN ấn định 7 nhưng không quá 150% lãi suất cơ bản. Phương thức áp dụng lãi suất cũng linh hoạt. 3.1.7. Bảo đảm tiền vay. Ngân hàng tự quyết định và chịu trách nhiệm trong việc lựa chọn phương pháp bảo đảm tiền vay nhằm giảm thiểu rủi ro khoản vay ở mức thấp nhất. Các biện pháp đảm bảo tiền vay được xác định là các biện pháp làm tang khả năng thu hồi vốn vay, chứ không phải điều kiện đầu tiên và bắt buộc khi xem xét quyết định cho vay. 3.2. Quy trình xét duyệt cho vay. 3.2.1. Nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn. Hồ sơ đề nghị vay vốn bao gồm : hồ sơ pháp lý ( đối với khách hàng vay vốn lần đầu), hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay ( nếu có) và các hồ sơ khác có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Kiểm tra về mặt số lượng, tính hợp lệ, hợp pháp của các hồ sơ và sự phù hợp giữa các hồ sơ. 3.2.2. Thẩm định cho vay. Tùy theo từng loại cho vay, đối tượng khách hàng và điều kiện thực tế tại chi nhánh, cán bộ tín dụng lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp nhưng đảm bảo các yêu cầu sau : Đánh giá tư cách pháp nhân, năng lực hành vi dân sự của khách hàng khi vay vốn và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn. Đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án vay ( trừ các trường hợp cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay tiêu dùng, cho vay cán bộ công nhân viên). Cho vay trả nợ nước ngoài thực hiện theo quy định của NHNN và các quy định có liên quan. Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Dự kiến các loại rủi ro có thể xảy ra. Đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay ( nếu có). Phương pháp thẩm định : lựa chọn một trong 3 phương pháp sau : Thẩm định hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp. Kiểm tra về số lượng, tính hợp lý, hợp lệ, sự phù hợp về nội dung và hình thức giữa các hồ sơ do khách hàng cung cấp đối chiếu với các quy định hiện hành có liên quan. 8 Thẩm định năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng vay vốn. Kiểm tra các phương pháp tính toán, kết quả tính toán cũng như các nội dung trong hồ sơ. Đánh giá năng lực tài chính và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng thông qua các số liệu trên báo cáo tài chính trong 3 năm gần nhất. Thẩm định cho vay thông qua khảo sát thực tế. Nội dung khảo sát bao gồm các vấn đề liên quan đến khách hàng, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo ( nếu có). Thẩm định cho vay thông qua các nguồn tin khác. Như trung tâm phòng ngửa rủi ro của NHNN trên địa bàn, phòng thông tin tín dụng ngân hàng ngoại thương, vụ, cục, phòng thuộc NHNN, NH khác, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp, các ngành nghề khác… Trước khi thẩm định cán bộ tín dụng phải lập báo cáo/ tờ trình thẩm định ghi ý kiến đánh giá về dự án, phương án ( tính khả thi, hiệu quả…) và ghi rõ quan điểm ( đồng ý cho vay, từ chối, đề xuất khác) và trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay xét duyêt. Căn cứ nội dung báo cáo thẩm định, hồ sơ vay vốn của khách hàng, trưởng/ phó phòng tín dụng ghi ý kiến đánh giá về khách hàng, dự án và nêu rõ quan điểm (đồng ý cho vay, từ chối, đề xuất khác). Trình toàn bộ hồ sơ và báo cáo/ tờ trình thẩm định cho giám đốc chi nhánh xem xét quyết định. 3.2.3. Quyết định cho vay Trong phạm vi quyền hạn được ủy quyền, căn cứ nội dung báo cáo thẩm định, giám đốc chi nhánh ra một trong các quyết định sau : Đồng ý cho vay. Từ chối cho vay. Yêu cầu bổ sung/ kiểm tra lại thông tin : ghi rõ nội dung thông tin cần thêm và chuyển trả toàn bộ hồ sơ cho cán bộ tín dụng thực hiện các bước tiếp theo. Quyết định khác : yêu cầu tái thẩm định, thông qua hội đồng tín dụng, trình trung ương. 9 3.2.4. Thực hiên quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng dự thảo và trình bộ phận phụ trách trực tiếp cho vay : hợp đồng vay vốn kèm lịch rút vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay hoặc thông báo gửi khách hàng các điều kiện ràng buộc. Trưởng/ phó phòng tín dụng kiểm tra, kiểm soát, kí kiểm soát trên từng trang hợp đồng tín dụng. Ký kiểm soát các công văn giấy tờ có liên quan do cán bộ tín dụng dự thảo.trình toàn bộ hồ sơ và tài liệu đó cho giám đốc kí kết. 3.2.5. Lưu giữ hồ sơ Sau khi thực hiện quyết định cho vay, cán bộ tín dụng phân loại hồ sơ và gửi theo quy định sau đây : Gửi bộ phận kế toán cho vay ( bản gốc) bao gồm : Đơn xin vay vốn kiêm phương án SXKD và trả nợ của đơn vị. Tờ trình duyệt cho vay Hợp đồng tín dụng Lịch rút vốn (nếu có). Biên bản của hội đồng tín dụng (nếu có). Gửi bộ phận kho quỹ ( bản gốc) : Hợp đồng thế chấp, cầm cố. Giấy tờ, tài liệu pháp lý liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh hoặc đơn thư bảo lãnh của bên thứ ba. Các giấy tờ có giá nhận cầm cố ( nếu có) Biên bản thẩm định/ xác nhận giá trị tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh ( nếu có). Biên bản giao nhận giấy tờ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh giữa khách hàng và ngân hàng. Gửi khách hàng : Hợp đồng tín dụng Hợp đồng thế chấp, cầm cố (nếu có). Biên bản giao nhận/ xác định giá trị tài sản đảm bảo. Lưu giữ tại bộ phận trực tiếp cho vay (do cán bộ tín dụng quản lý). Lưu giữ và bảo quản chặt chẽ toàn bộ tài liệu do khách hàng cung cấp, hợp đồng tín dụng ( bản gốc), các biên bản làm việc vả ghi chép làm việc, các tài liệu liên quan khác, các tờ trình, báo cáo phát sinh trong quá trình cho vay nếu bản gốc đã lưu giữ tại phòng kế toán hoặc phòng kho quỹ thì phải chụp lưu bản sao. Sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi thì lập bảng các chứng từ kèm hồ sơ vay để lưu trữ theo chế độ quy định. Khi hồ sơ vay đang trong quá trình giải quyết, nếu chuyển 10 [...]... hiện trình tự và thủ tục xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hiện hành và quy định của Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam 3.5 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Sóng Thần Đvt : triệu đồng Chỉ tiêu Tổng Doanh số cho vay Cho vay KHCN Cho vay 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền... san sẻ thị phần giữa các chi nhánh và phòng giao dịch nội bộ ngân hàng 16 CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH SÓNG THẦN 4.1 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Đây là hoạt động chính yếu của bất cứ doanh nghiệp nào muốn đưa sản phẩm, hình ảnh, thương hiệu của mình ra thị trường đến với khách hàng Ngân hàng là một doanh nghiệp... hưởng chung của nền kinh tế Việt nam : Bất động sản đóng băng, lượng tiền bị chôn chặt nhiều khách hàng không có tiền trả nợ 3.6 Đánh giá chung về hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sóng Thần 3.6.1 Thế mạnh Không chỉ có uy tín, thế mạnh về thương hiệu, là ngân hàng tốt nhất Việt Nam nhiều năm liền do khách hàng bình chọn, Vietcombank sóng thần còn có vị trí thuận lợi,... thế cạnh tranh của Chi nhánh với các Ngân hàng khác về con người HẾT 19 KẾT LUẬN Mảng bán lẻ trong kinh doanh ngân hàng đang mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng hiện nay Nó là một thị trường tiềm năng chứa đựng nhiều cơ hội cũng như thách thức đối với hệ thống ngân hàng nói chung và Vietcombank Sóng Thần nói riêng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB Sóng Thần đã có sự tăng... hiện đại, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình trong công việc, thường xuyên được đào tạo và huấn luyện về nghiệp vụ đã tạo được ấn tượng và niềm tin cho khách hàng Lãi suất là công cụ hiệu quả về việc đánh vào tâm lý khách hàng nên nó là yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng Trong lĩnh vực cho vay cá nhân, khách hàng trong phạm vi hoạt động của chi nhánh đa phần có... mô còn nhỏ, đóng góp vào lợi nhuận chung của chi nhánh vẫn còn thấp do chịu sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng khác, bên cạnh đó còn do sự xuống dốc của kinh tế Việt Nam Với những kiến thức tích lũy được ở trường đại học và quá trình thực tập tại ngân hàng, em hi vọng những giải pháp đề ra sẽ giúp cải thiện và bổ sung những thiếu xót trong hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh 20 TÀI LIỆU THAM... chính sách chăm sóc và giữ khách hàng cũ đã từng giao dịch tại chi nhánh Nhu cầu vay vốn cao nhưng nhiều khách hàng không có đủ tài sản để thế chấp, cầm cố nên đã bỏ qua nhiều khách hàng tiềm năng, có uy tín cao Công tác thẩm định còn yếu, chưa đánh giá chính xác được giá trị tài sản đảm bảo do đó hiệu quả khoản vay còn thấp 15 Chịu sự cạnh tranh gay gắt của các chi nhánh ngân hàng khác, cùng với sự... hình quan hệ với ngân hàng bao Tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi hiện tại và cả trong quá khứ 4.3 Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Ngày nay với sự ra đời và lớn mạnh của nhiều ngân hàng thì công tác chăm sóc khách hàng là việc rất quan trọng Để giữ được niềm tin và lòng trung thành của khách hàng thì chi nhánh cần phải đẩy mạnh các hoạt động :... việc và hồ sơ vay cho người thay thế có chữ kí giao nhận của hai bên 3.3 Quy trình phát tiền vay 3.3.1 Nhận và kiểm tra căn cứ phát tiền vay Trên cơ sở yêu cầu rút tiền vay của khách hàng và kết quả kiểm tra thực tế trước đó, cán bộ tín dụng thực hiện việc kiểm tra các căn cứ rút tiền vay phù hợp với hợp đồng tín dụng và các quy định hiện hành, kí trình trưởng/phó phòng tín dụng Căn cứ phát tiền vay. .. hóa các loại hình cho vay để khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn, phù hợp với tài chính của bản thân - Nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách hàng thông qua những cử chỉ thường ngày, lời chào hỏi, thái độ làm việc tích cực để khách hàng có nhiều ấn tượng đẹp về ngân hàng - Tìm hiểu kĩ nhu cầu của khách hàng : họ là ai? Họ cần gì? Để từ đó đưa ra những giải pháp tốt nhất đáp ứng nhu cầu của khách hàng . vụ thanh toán của Vietcombank Sóng Thần ở mức cao và không ngừng được cải thiện, niềm tin của khách hàng vào Vietcombank Sóng Thần ngày càng cao và dần được củng cố. ( nguồn : phòng tổng hợp. dịch tại chi nhánh. Nhu cầu vay vốn cao nhưng nhiều khách hàng không có đủ tài sản để thế chấp, cầm cố nên đã bỏ qua nhiều khách hàng tiềm năng, có uy tín cao. Công tác thẩm định còn yếu, chưa. Chi nhánh trả lời được câu hỏi: khi nào khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay là bao nhiêu? họ vay trong thời gian bao lâu? từ đó ta có thể tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào từng nhóm