B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH  N N G G U U Y Y   N N T T H H   T T H H O O A A N N MT S GII PHÁP M RNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG CHI NHÁNH 11 LUN VN THC S KINH T CHUYÊN NGÀNH: KINH T TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ S: 60.31.12 NGI HNG DN: TS TRN THI VIT THU TP.H CHÍ MINH – NM 2012 MC LC Trang Trang ph bìa Li cam đoan Mc lc Danh mc các kỦ hiu, ch vit tt Danh mc các bng biu Phn m đu 1 CHNG 1: TNG QUAN V THANH TOÁN KHÔNG DỐNG TIN MT 5 1.1 Nhng vn đ chung v Thanh toán không dùng tin mt 5 1.1.1 Thanh toán không dùng tin mt 6 1.1.2 c đim ca TTKDTM 6 1.1.3 Vai trò ca TTKDTM 6 1.1.3.1 Vai trò ca TTKDTM đi vi nn kinh t 6 1.1.3.2 Vai trò ca TTKDTM đi vi NHTW 7 1.1.3.3 Vai trò ca TTKDTM đi vi NHTM 7 1.1.3.4 Vai trò ca TTKDTM đi vi ngi s dng dch v 8 1.2 S cn thit ca TTKDTM trong nn kinh t th trng 8 1.3 Các phng thc TTKDTM 10 1.3.1 Thanh toán bng Lnh chi hay y nhim chi (UNC) 10 1.3.1.1 Khái nim Lnh chi hay U nhim chi (UNC) 10 1.3.1.2 Phm vi thanh tóan ca UNC 11 1.3.1.3 u, nhc đim ca UNC 11 1.3.2 Thanh toán bng Nh thu hay y nhim thu 12 1.3.2.1 Khái nim Nh thu hay U nhim thu 12 1.3.2.2 Phm vi áp dng ca nh thu hay UNT 12 1.3.2.3 u, nhc đim ca UNT 13 1.3.3 Thanh toán bng Séc 14 1.3.3.1 Khái nim Séc 14 1.3.3.2 Thành phn liên quan đn Séc 14 1.3.3.3 Các loi séc s dng trong thanh toán 14 1.3.3.4 u, nhc đim ca Séc 16 1.3.4 Thanh toán bng Th tín dng 17 1.3.4.1 Khái nim Th tín dng 17 1.3.4.2 u, nhc đim ca Th tín dng 17 1.3.5 Thanh toán bng th 18 1.3.5.1 Khái nim v th 18 1.3.5.2 Các loi th 18 1.3.5.3 Thành phn tham gia vào vic phát hành và s dng th 19 1.3.5.4 u, nhc đim ca th 20 1.3.6 Hình thc thanh toán khác 20 1.4 Các tiêu chí đánh giá hiu qu ca TTKDTM 21 1.5 Các nhơn t nh hng đn TTKDTM 22 1.5.1 Môi trng kinh t v mô 22 1.5.2 Môi trng pháp lỦ 23 1.5.3 Khoa hc công ngh 23 1.5.4 Yu t con ngi 24 1.5.5 Yu t tâm lỦ 24 1.5.6 Hot đng kinh doanh chung ca Ngân hàng 24 1.5.7 Qui mô Ngân hàng 25 1.6 Kinh nghim TTKDTM ca mt s nc trên th gii vƠ bƠi hc kinh nghim cho Vit Nam 25 1.6.1 T chc TTKDTM ca các Ngân hàng Trung Quc 25 1.6.2 T chc TTKDTM ca các Ngân hàng c 27 1.6.3 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 28 Kt lun chng 1 29 CHNG 2: THC TRNG THANH TOÁN KHÔNG DỐNG TIN MT TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG CHI NHÁNH 11 31 2.1 Gii thiu v Ngơn hƠng TMCP Công Thng Vit Nam - Chi nhánh 11 31 2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam – Chi nhánh 11 31 2.1.2 Khái quát v kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam – Chi nhánh 11 32 2.1.2.1 Hot đng huy đng vn ca VietinBank – CN 11 33 2.1.2.2 Hot đng tín dng ca VietinBank – CN 11 34 2.1.2.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca VietinBank – CN 11 35 2.1.2.4 Hot đng thanh toán quc t và kinh doanh ngoi hi ca VietinBank – CN 11 36 2.1.2.5 Dch v kiu hi ca VietinBank – CN 11 37 2.1.2.6 Dch v th và Ngân hàng đin t ca VietinBank – CN 11 38 2.2 Thc trng hot đng TTKDTM ti VietinBank ậ CN 11 41 2.2.1 Phng thc thanh toán Séc ti VietinBank – CN 11 44 2.2.2 Phng thc thanh toán y nhim chi ti VietinBank – CN 11 45 2.2.3 Phng thc thanh toán bng UNT hay Nh thu ti VietinBank – CN 1146 2.2.4 Phng thc thanh toán Th tín dng ti VietinBank – CN 11 47 2.2.5 Phng thc thanh toán khác 48 2.3 ánh giá v hot đng TTKDTM ti VietinBank ậ CN 11 49 2.3.1 Kt qu đt đc ca hat đng TTKDTM ti VietinBank – CN 11 49 2.3.2 Nhng tn ti và nguyên nhân tn ti trong hot đng TTKDTM VietinBank – CN 11 53 2.3.2.1 Nhng tn ti trong hot đng TTKDTM VietinBank – CN 11 53 2.3.2.2 Nguyên nhân tn ti trong hot đng TTKDTM ti VietinBank – CN 11 57 Kt lun chng 2 62 CHNG 3: MT S GII PHÁP M RNG TTKDTM TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG CHI NHÁNH 11 63 3.1 nh hng phát trin TTKDTM ca Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam. 63 3.1.1 Mc tiêu tng quát 63 3.1.2 Mc tiêu c th 63 3.2 nh hng phát trin vƠ chin lc ch yu ca VietinBank ậ CN 11 64 3.3 Mt s gii pháp m rng thanh toán không dùng tin mt ti Ngân hƠng TMCP Công Thng Chi nhánh 11 65 3.3.1 Ci thin hot đng Marketing ti VietinBank – CN 11 65 3.3.2 Phi xây dng chính sách chm sóc khách hàng theo tng đi tng ti VietinBank – CN 11 66 3.3.3 a dng hóa các sn phm dch v ti VietinBank – CN 11 67 3.3.4 Phát trin và m rng mng li chp nhn thanh toán 69 3.3.5 Nâng cao trình đ, chun hóa ngun nhân lc 70 3.4 Mt s kin ngh 71 3.4.1 Kin ngh đi vi VietinBank 71 3.4.1.1 Phát trin công ngh thông tin ti VietinBank 71 3.4.1.2 Tng cng hp tác thanh toán song phng vi các Ngân hàng bn 73 3.4.2 Kin ngh đi vi NHNN 73 3.4.2.1 NHNN trình Chính ph có l trình xây dng Lut Giao dch bng tin mt trong nn kinh t 73 3.4.2.2 Hoàn thin và phát trin h thng thanh toán đin t liên ngân hàng74 3.4.2.3 Xây dng trung tâm chuyn mch th thng nht 74 3.4.3 Kin ngh đi vi Chính ph, c quan, Bô, ngành 74 3.4.3.1 Xây dng khung pháp lỦ v thanh toán bng tin mt 74 3.4.3.2 Cn ban hành các vn bn pháp quy mang tính pháp lý cao hn cho hot đng TTKDTM 75 3.4.3.4 Hoàn thin, xây dng c ch chính sách v t chc, qun lỦ, điu hành h thng TTKDTM trong toàn b nn kinh t- xư hi 75 3.4.3.5  ra quy đnh, tt c nhng cá nhân t 18 tui tr lên đu có tài khon ti Ngân hàng 75 Kt lun chng 3 76 Kt lun chung 77 TƠi liu tham kho Ph lc 1 : Biu phí VietcomBank Ph lc 2 : Biu phí CitiBank Ph lc 3 : Dch v Ngơn hƠng đin t VietinBank 1 PHN M U 1. LỦ do vƠ mc đích chn đ tƠi: Trong nhng nm qua nn kinh th gii nói chung và kinh t Vit Nam nói riêng đư đt đc nhng kt qu rt kh quan. Vi tc đ phát trin trong nhng nm gn đây luôn đt 7% thì nn kinh t Vit nam đang đc coi là phát trin n đnh.  bt k Quc gia nào trên th gii, Ngân hàng cng có vai trò là trung gian thanh toán quan trng trong nn kinh t. Bng các nghip v thanh toán, Ngân hàng đư thay mt khách hàng thc hin thanh toán giá tr hàng hoá và dch v trong đó thanh toán không dùng tin mt đóng vai trò ht sc quan trng trong quá trình tun hoàn và luân chuyn tin t, nhm hn ch bt nhng tn tht mà thanh toán trc tip bng tin mt có th gây ra. i vi các quc gia có nn kinh t phát trin, vic s dng phng thc TTKDTM đư đc áp dng t lâu trong toàn b hot đng ca nn kinh t, t các doanh nghip, t chc cho đn tng cá nhân và đư thu đc hiu qu rt ln. Tuy nhiên, vi t l thanh toán bng tin mt ti Vit Nam  mc 15%-18% ti khu vc thành ph H Chí Minh nm 2010 (Theo L Chi, www.vnexpress.vn), trong khi đó  Thy in t l này là 0.7%,  Trung Quc là 10%, Vit Nam vn đc xem là mt “Nn kinh t tin mt”. Các doanh nghip sn xut, kinh doanh hàng hoá và cung ng dch v vn s dng phng tin thanh toán tin mt khá ph bin, đc bit thanh toán gia các cá nhân đa s là s dng tin mt. Vic s dng tin mt đ thanh toán đư làm cho các hot đng kinh t b kéo dài, không tin dng, góp phn kìm hãm tc đ phát trin ca nn kinh t. Nm 2007, Vit Nam chính thc gia nhp T chc thng mi th gii WTO – đây là sân chi ln va mang li cho nn kinh t Vit Nam nhng c hi song cng có nhiu thách thc. Không nm ngoài qui lut đó, các Ngân hàng ca 2 Vit Nam chu s cnh tranh vi các Ngân hàng liên doanh và Ngân hàng 100% vn nc ngoài  tt c các sn phm dch v Ngân hàng. Nhn thc đc vn đ đó, ngành Ngân hàng nói chung và các Ngân hàng thng mi nói riêng đư và đang đi mi mnh m các hot đng Ngân hàng theo xu hng hi nhp và nâng cao nng lc cnh tranh. Nhng nm gn đây, các Ngân hàng đư và đang tp trung nhiu gii pháp hin đi hóa h thng thanh toán và m rng dch v thanh toán, đc bit là thanh toán không dùng tin mt. Mt mt đáp ng nhu cu ca nn kinh t, mt mt tng thu nhp ca Ngân hàng. Nhn thc đc tm quan trng ca vn đ đư nêu, là ngi đang công tác  b phn giao dch, tôi chn đ tài “Mt s gii pháp m rng thanh toán không dùng tin mt ti Ngơn hƠng TMCP Công thng Chi nhánh 11” nhm phân tích, đánh giá thc trng thanh toán không dùng tin mt ti Ngân hàng TMCP Công thng Chi nhánh 11, qua đó tìm gii pháp góp phn m rng TTKDTM . 2. i tng, phm vi vƠ mc đích nghiên cu: i tng:  tài ly quá trình thanh toán ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam Chi nhánh 11 làm đi tng nghiên cu. Phm vi nghiên cu: Nghiên cu hot đng thanh toán không dùng tin mt t nm 2007 đn nm 2011 ca Ngân hàng TMCP Công Thng Chi nhánh 11. Mc đích nghiên cu: Nghiên cu c s lỦ lun cng nh các vn bn pháp lut liên quan đn phng thc thanh toán không dùng tin mt, nêu lên thc trng ca vic thanh toán không dùng tin mt ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam Chi 3 nhánh 11. Qua đó đa ra các bin pháp góp phn m rng công tác thanh toán không dùng tin mt ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam Chi nhánh 11. Phng pháp nghiên cu: S dng các phng pháp thng kê, quan sát, mô t, so sánh, phân tích… nhm làm rõ vn đ nghiên cu. ụ ngha thc tin ca đ tƠi: Xét trên nhiu góc đ, khi hot đng thanh toán trong xư hi còn thc hin ph bin bng tin mt, nht là trong thanh toán các khon có giá tr ln có th dn đn mt s bt li và ri ro nh: Chi phí ca xư hi đ t chc hot đng thanh toán (nh chi phí ca Chính ph cho vic in tin, chi phí vn chuyn, bo qun, kim, đm tin ca h thng ngân hàng, ca các ch th tham gia giao dch thanh toán) là rt tn kém. Vì vy, TTKDTM là la chn ti u cho nn kinh t. Kt qu ca đ tài này s góp phn làm c s đ các đng nghip, các cán b qun lỦ ngân hàng tham kho đ phát trin các dch v thanh toán. Các nhà hoch đnh chính sách cng có th xem đ tài này nh mt kênh thông tin quan trng đ đa ra nhng chính sách, bin pháp phát trin TTKDTM đ thúc đy hot đng thanh toán qua NH. Kt cu lun vn Vi đi tng, phm vi và mc đích đư nêu trên, lun vn ngoài phn m đu và các ph lc s bao gm 3 chng chính Chng 1 : Tng quan v thanh toán không dùng tin mt. Chng 2 : Thc trng thanh toán không dùng tin mt ti Ngân hàng TMCP Công Thng Chi nhánh 11. 4 Chng 3: Mt s gii pháp m rng thanh toán không dùng tin mt ti Ngân hàng TMCP Công Thng Chi nhánh 11. [...]...5 T 1.1 1.1.1 Thanh Thanh toán thanh toán qua Ngân hàng - dân hàng - Hai là toán qua ngân hàng TTKDTM (TTKDTM) 6 1.1.2 M - S bán - Hai là: T Ngân bên có liên quan - Ba là: gia anh toán ( NHNN (N phép), ti , 1.1.3 TTKDTM 1.1.3.1 - thông 7 - TTKDTM hàng, - TTKDTM 1.1.3.2 1.1.3.3 - y Ngân hàng (NH) - 8 toán , an 1.1.3.4 - - - 1.2 các TTKDTM 9 ch - - - và... ntranet) do ngân hàng xây in giá, Mobile Banking: TTKDTM 1.4 POS ) - , POS máy POS hàng - - t trên h 22 1.5 Các TTKDTM 1.5.1 phi TTKDTM , hàn 23 1.5.2 áp lý g các 1.5.3 - tính v H 24 gân hàng 1.5.4 Các N ,y 1.5.5 , 1.5.6 Các 25 hình t , khách 1.5.7 Qui mô ngân hàng công m 1.6 1.6.1 TTKDTM c 26 13,07% ng giao thanh toán Ngân xong liên ngân hàng c phát công nông 27 TTKDTM cao 1.6.2 TTKDTM , pháp: T... 17 1.3.4 1.3.4.1 (Letter of Credit ngân hàng) 1.3.4.2 : - - - 18 1.3.5 1.3.5.1 -NHNN ngày 26/3/2002 1.3.5.2 - - Hai là: ard) 19 - Ba là ard) 1.3.5.3 : - Ngân hàng - Hai là: Carholder) N - Ba là: Merchant) thanh toán là các khách , nhà hàng, cung - thanh toán là các chi n 20 1.3.5.4 , - dùng cho hi phí - - - 1.3.6 Internet Banking, E Banking, SMS B nhân, thanh toán online Internet Banking th tài... TTKDTM có vai trò là T c cá 10 - là TTKDTM - là thanh toán - là c - là - là n 1.3 -NHNN ban hành Ngân hàng Nhà ) 1.3.1 1.3.1.1 UNC L 11 hàng hóa 1.3.1.2 - hanh toán (DVTT) - DVTT - DVTT khác 1.3.1.3 : - có tham gia 12 : - - ó 1.3.2 1.3.2.1 DVTT DVTT 1.3.2.2 thanh DVTT DVTT 13 DVTT h Trong DVTT DVTT 1.3.2.3 - P - - 14 1.3.3 Séc 1.3.3.1 S Séc c 1.3.3.2 - Ngân hàng 1.3.3.3 Các lo - Séc ký ký ký 15 - Séc... 13,07% ng giao thanh toán Ngân xong liên ngân hàng c phát công nông 27 TTKDTM cao 1.6.2 TTKDTM , pháp: T 28 S chính xác 1.6.3 ng và toán, là: C TTKDTM TTKDTM là: Xây TTKDTM CNTT H TTKDTM và các trung 29 ý và , có là p ATM - - là: TTKDTM các ban ngành có liên quan K Ngân Ngân hàng TMCP Côn 30 làm cho chúng ta có . vic thanh toán không dùng tin mt ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam Chi 3 nhánh 11. Qua đó đa ra các bin pháp góp phn m rng công tác thanh toán không dùng tin mt ti Ngân hàng. toán không dùng tin mt. Chng 2 : Thc trng thanh toán không dùng tin mt ti Ngân hàng TMCP Công Thng Chi nhánh 11. 4 Chng 3: Mt s gii pháp m rng thanh toán không dùng tin. ti Ngân hàng TMCP Công Thng Chi nhánh 11. 5 CHNG 1 TNG QUAN V THANH TOÁN KHÔNG DỐNG TIN MT. 1.1 Nhng vn đ chung v Thanh toán không dùng tin mt. 1.1.1 Thanh toán không dùng