Đang tải... (xem toàn văn)
HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN oOo BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI GVHD: ThS: NGUYỄN TRẦN PHƯỚC BẢO SVTH : VŨ VĂN VIÊN MSSV :040125110346 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN oOo BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI GVHD: ThS: NGUYỄN TRẦN PHƯỚC BẢO SVTH : VŨ VĂN VIÊN MSSV :040125110346 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NGƯỜI NHẬN XÉT LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập với hỗ trợ giúp đỡ thầy cô, anh chị Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín - Đồng Nai cố gắng thân, em hoàn thành báo cáo thực tập Em xin gửi lời cảm ơn đến quý Thầy Cô khoa Thị Trường Chứng Khoán – trường Đại Học Ngân Hàng- thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt ThS Nguyễn Trần Phước Bảo tận tình hướng dẫn em thời gian qua Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín Chi Nhánh Đồng Nai, tập thể phòng Kế hoạch- kinh doanh, đặc biệt anh Lê Hải Triều trưởng phòng Kinh Doanh tận tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em học hỏi công việc thực tế Ngân hàng Do hạn chế thời gian, thơng tin trình độ lý luận nên q trình viết khơng tránh khỏi sai sót định Em mong góp ý Thầy Cơ để hồn thiện việc học tập nghiên cứu DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ Viết Tắt BĐS CBCNV CBTD CNĐN DNVVN HMTD KHKD NHNH NHTM SXKD TMCP TCTD TSCĐ UBND Nội Dung Bất Động Sản Cán Bộ Công Nhân Viên Cán Bộ Tín Dụng Chi Nhánh Đồng Nai Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Hạn Mức Tín Dụng Khách Hàng Kinh Doanh Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Thương Mại Sản Xuất kinh Doanh Thương Mại Cổ Phần Tổ Chức Tín Dụng Tài Sản Cố Định Ủy Ban Nhân Dân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5: Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Sơ đồ Sơ đồ 1.1 MỤC LỤC Nội dung Tăng trưởng tín dụng tại Chi nhánh Đồng Nai Tốc độ tăng trưởng cho vay HMTD Doanh thu hoạt động cho vay theo HMTD Kết quả hoạt động kinh doanh Nội dung Cơ cấu dư nợ tín dụng Cơ cấu dư nợ cho vay năm 2013 tại Chi nhánh Đồng Nai Nội dung Sơ Đồ Bộ Máy Quản Lý Trang 17 20 21 22 Trang 15 19 Trang LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc khơi nguồn vốn đến người vay tiền có hội đầu tư sinh lợi, giữ vai trò quan trọng việc đảm bảo cho kinh tế vận động nhịp nhàng, hữu hiệu Trong năm gần đây, lĩnh vực kích thích tồn kinh tế Hoạt động ngân hàng cho vay để thu lợi nhuận Trước đây, ngân hàng bước đầu phát triển, số lượng ngân hàng có chủ yếu ngân hàng quốc doanh, cơng nghiệp hoạt động ngân hàng cịn lặng lẽ Hiện nay, với việc nước ta gia nhập tổ chức thương mại quốc tế ( WTO), lĩnh vực ngân hàng trở nên sôi động, sản phẩm ngân hàng ngày đa dạng hơn, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Nằm xu đó, Sacombank- Đồng Nai khơng ngừng đẩy mạnh gia tăng sản phẩm, dịch vụ Là chi nhánh cấp Sacombank, hoạt động chủ yếu ngân hàng mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Hoạt động chủ yếu ngân hàng đưa sản phẩm cho vay phong phú, phương thức mà ngân hàng áp dụng chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt vừa mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, ln quan tâm phát triển nhiều Tuy nhiên thời gian hoạt động vừa qua ngân hàng nghiệp vụ chưa phát huy hết tính ưu việt Để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng cần phải có biện pháp cụ thể để khắc phục cịn thiếu sót Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Đồng Nai, em nhận thấy hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng chi nhánh đóng vai trị quan trọng có phát triển lâu dài cảu chi nhánh Nên em định chọn đề tài : “ Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Chi nhánh Sacombank- Đồng Nai” làm chuyên đề thực tập Mục tiêu nghiên cứu Báo cáo thực tập hướng vào mục tiêu sau Tìm hiểu tình hình chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương Tín Chi Nhánh Đồng Nai Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân Hàng Định hướng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Sacombank chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu nhập thông tin : Từ số liệu báo cáo chi nhánh cung cấp, tham khảo sách chuyên ngành, thơng tin từ báo chí,tạp chí … Phương pháp quan sát : quan sát tình hình thực tế cơng tác tín dụng chi nhánh nhằm nắm bắt kiến thức liên quan đến nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Phương pháp phân tích, so sánh số liệu theo tiêu tuyệt đối tương đối Từ đưa nhận xét, kết luận hoạt động tín dụng chi nhánh Dữ liệu thu thập từ nguồn sau: Từ nội Sacombank Chi Nhánh Đồng Nai Từ internet : website Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Website số ngân hàng lien quan Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu báo cáo thực tập gồm phần: Chương 1: Giới thiệu ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombankchi nhánh Đồng Nai 10 Chương 2: Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Sacombank – Đồng Nai Chương 3: Nhận xét kiến nghị Mặc dù đề tài cố gắng phân tích để đưa giải pháp khả thi nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Sacombank- Đồng Nai, lĩnh vực nghiên cứu đề tài phức tạp , đòi hỏi kiến thức sâu rộng lĩnh vực tài chính, tiền tệ, ngân hàng kinh tế thị trường Vì vậy, báo cáo chắn khó tránh khỏi khuyết điểm sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô anh chị ngân hàng ! HƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK- CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Giới thiệu tổng quát Ngân hàng Năm 1991, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín thành lập theo Giấy phép số 006/NH-GP ngày 05/12/1991 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giấy phép số 005/GP-UB ngày 03/01/1992 UBND Thành phố Hồ Chí Minh v/v cho phép Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín thành lập hoạt động Có tên giao dịch quốc tế Saigon Thuong Tin Comercial Joint Stock Bank Tên viết 26 với bối cảnh kinh tế đà phục hồi hiện nay, đối tượng khách hàng doanh nghiệp là khá tiềm vì Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước là mục tiêu hạ lãi suất hỗ trợ doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng 3.2 Phân tích tốc độ tăng trưởng Cho vay theo HMTD: Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng cho vay HMTD: Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2012/2011 2013 Hạn Mức 964.59 987.91 Số tiền % Số tiền % 23.311 2.4 (179.188) (18.2) 121.880 7.33 (91.719) (5.14) 808.72 Tín Dụng 2013/2012 1.663.12 tổng dư nợ 1.785.00 1.693.28 “ Nguồn: Phòng Tín dụng Sacombank- Đồng Nai (2011 – 2013)” Nhận xét: Như biểu đồ tăng trưởng tín dụng ta có thể nhận tốc độ tăng trưởng theo hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng tăng trưỏng bất cân xứng qua các năm Năm 2011 là 964.599 triệu đồng đến năm 2012 là 987.910 triệu đồng (tăng 23.311 triệu đờng) cịn sang năm 2013 808.722 triệu đồng giảm mạnh so với năm 2012 18.2% ( giảm 179.188 triệu đồng ) 27 Khi ta đem so tốc độ tăng trưởng dư nợ của hình thức cho vay theo HMTD với Tổng dư nợ, ta nhận thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ của hình thức cho vay theo HMTD năm 2012 là -18.2% , thấp gần nhiều lần so với số tăng trưởng âm -5.14% toàn tổng dư nợ Nguyên nhân của số liệu là hình thức cho vay chủ yếu của Sacombank – Đồng Nai là Cho vay Từng Lần Chất lượng hoạt độngCho vay theo Hạn mức tín dụng: 4.1 Kết quả đạt được từ hoạt động Cho vay thẹo Hạn mức tín dụng: Phân tích Doanh thu hoạt động Cho vay theo Hạn mức tín dụng: Bảng 2.4 Doanh thu hoạt động cho vay theo HMTD tại Sacombank- Đồng Nai: Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Lãi từ hoạt động cho vay theo HMTD Tổng Doanh thu Tỷ lệ Doanh thu từ hoạt động cho vay theo HMTD 2011 2012 2013 53,415 65,414 55,031 136,962 145,365 152,863 39% 45% 36% “Nguồn: Phòng tín dụng tại Sacombank- Đồng Nai: (2011 – 2013)” Nhận xét: Nhìn vào bảng Doanh thu hoạt động cho vay theo HMTD ta có thể nhận thấy tỷ lệ doanh thu từ hoạt động cho vay theo HMTD Tổng doanh thu qua giai đoạn 2011 – 2013 Năm 2012 là 45% (tăng 6%) so với năm 2011 là 39%, qua năm 2013 lại giảm xuống còn 36% (giảm 9%) Sở dĩ có sự sụt giảm vậy là tình hình kinh tế năm 2013 vẫn còn quá nhiều khó khăn, đã từng bước phục 28 hồi ngành ngân hàng vẫn còn là nạn nhân của nền kinh tế; Chi nhánh ta cũng không tránh khỏi những tác động tiệu cực của nền kinh tế 4.2 Kết quả hoạt động kinh doanh: Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank- Đồng Nai:giai đoạn 2011 – 2013: Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 Số tiền % 2013/2012 Số tiền % (5 Tổng thu 360.580 407.529 256 Tổng chi 060 291 529 192.35 46.949 13.0 (215.172) 8) (8 2.043 35.469 13.7 (239.486) 1) Lãi ròng 04.520 116 000 13 8.927 11.480 11.0 22.927 19 “Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại tại Sacombank- Đồng Nai giai đoạn 2011 – 2013.” Nhận xét: Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank- Đồng Nai giai đoạn 2011 – 2013 ta có thể nhận thấy ở năm 2011 tại Chi nhánh 104.502 triệu đồng liên tục tăng năm 2012 2013 với tốc độ tuợng số mặc cho suy thoái kinh tế Qua bảng kết ta thấy cố gắng chi nhánh tổng thu giảm cực mạnh vào năm 2013 chi nhánh có cắt giảm 29 chi phí đáng kinh ngạc qua năm làm cho lãi rịng ln tăng năm Ngun nhân năm 2013 tổng thu giảm mạnh chi nhánh Đồng Nai là mức độ lạm phát năm 2013 làm ảnh hưởng khá nhiều đến thu nhập của mọi thành phần nền kinh tế cũng ngành ngân hàng, Sacombank- Đồng Nai cũng không tránh khỏi ảnh hưởng Nhận xét kết quả hoạt động kinh doanh: Nhận xét kết quả: Việt Nam năm 2013 tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt tăng trưởng kinh tế, ổn định hệ thống tài - ngân hàng thu chi ngân sách Thực tế, Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín – Đồng Nai đã và nổ lực thực hiện tốt nhiệm vụ được giao qua những Phân tích Dư nợ ngắn hạn, Nợ quá hạn và nợ xấu, các Tỷ lệ đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh và Giá cả tín dụng về mặt cạnh tranh… ta đã nhận thấy được một số thành tựu của Chi nhánh Đồng Nai qua các năm đặc biệt là năm 2013 Với: Tổng dư nợ cho vay kinh tế Chi nhánh Đồng Nai đến hết tháng 12 năm 2013 đạt: 1.693.281 triệu đồng Còn hình thức cho vay theo Hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng 48% dư nợ ngắn hạn tương đương 808.722 triệu đồng Tăng trưởng cho vay theo Hạn mức tín dụng có tốc độ tăng trưởng giảm -18.2% còn cho vay từng lần tăng 17.0% , điều đó cho thấy khả vay của thành phần kinh tế cân chi nhánh Đồng Nai Bằng các biện pháp kiểm soát chặc chẽ, quản lý tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng, năm 2013, tình hình Nợ xấu chưa xuất Chi Nhánh Tình hình chưa đến mức báo động Ngân hàng cần phải kịp thời can thiệp hạn chế rủi ro nợ xấu, tránh ảnh kết quả hoạt động kinh doanh kỳ 30 Giá cả tín dụng hiện chủ yếu mang tính chất ưu đãi, mang tính cạnh tranh lênh lệch ko cao Mức lãi suất cho vay Sài Gịn Thương Tín áp dụng là 8%/năm đối với loại cho vay sản xuất kinh doanh và 12%/năm Cho vay phục vụ đời sống Hiện lãi suất dài hạn ngân hàng cao khoảng 13.7%/năm Về hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, tỷ lệ thu nhập giai đoạn 20112013 dao động từ 48%-58% tổng thu nhập cho vay ngắn hạn Đây là kết quả hoạt động tín dụng khá tốt của Chi Nhánh Đồng Nai tình hình tăng trưởng tín dụng còn hạn chế hiện Khó khăn: Bên cạnh những mặt làm được vẫn còn nhiều khó khăn công tác tín dụng: tăng trưởng tín dụng rất hạn chế: Các doanh nghiệp hoạt động liên quan lĩnh vực BĐS, xây dựng hiện rất khó khăn do: thị trường nhà đất đóng băng, không giao dịch chuyển nhượng được; việc xử lý tài sản thu nợ rất khó khăn (nhiều lần giảm giá không có người mua) Các Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh rất dè chừng, cầm cự vì tình trạng chung của nền kinh tế hiện (công nợ tồn đọng, sản phẩm tiêu thụ chậm, cạnh tranh…) Lãi suất cho vay giữa các TCTD địa bàn có cạnh trạnh (Vietinbank cho vay lãi suất