Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại PGD Đông Á,Sóng Thần
LỜI NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Chương 1: Tổng quan về PGD Sóng Thần, chi nhánh Thuận An, ngân hàng Đông Á 2 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Đông Á và PGD Đông Á, Sóng Thần. 2 1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi 5 1.3 Các kênh giao dịch 5 1.4 Cơ cấu,tổ chức và nhân sự của PGD Đông Á, Sóng Thần 5 1.5 Các sản phẩm dịch vụ của PGD Đông Á,Sóng Thần hiện nay 7 1.5.1 Sản phẩm khách hàng cá nhân 7 1.5.2 Sản phẩm khách hàng doanh nghiệp 8 1.6 Tình hình hoạt động của PGD Đông Á, Sóng Thần trong các năm 2011,2012,2013. 9 1.6.1 Tình hình huy động vốn của PGD 9 1.6.2 Tình hình cho vay tín dụng của PGD 11 1.6.3 Tình hình kết quả kinh doanh PGD 12 Chương 2: Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ của PGD Đông Á ,Sóng Thần 14 2.1 Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ qua các năm 2011,2012,2013 14 2.1.1 Quy trình,quy định cho vay 14 2.1.2 Chất lượng sản phẩm, khách hàng. 17 2.1.3 Doanh Số và Dư nợ cho vay 18 2.2 Phân Tích SWOT nhân tố ảnh hưởng tới cho vay thấu chi tài khoản thẻ 25 2.3 Những nguyên nhân bất lợi trong công tác cho vay thấu chi tài khoản thẻ của PGD Đông Á,Sóng Thần. 28 2.3.1 Về phía ngân hàng 28 2.3.2 Về phía khách hàng 29 2.3.3 Về nguyên nhân khách quan khác 30 Chương 3: Một số giải pháp giúp khắc phục và phát triển công tác cho vay thấu chi tài khoản thẻ ngân hàng Đông A, PGD Sóng Thần. 31 3.1 Đối với ngân hàng Đông Á 31 3.2 Đối với PGD Đông Á, Sóng Thần 36 3.3 Đối với chính quyền có liên quan 37 KẾT LUẬN 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 1 LỜI MỞ ĐẦU Sau một thời gian được học tập và nghiên cứu cùng với việc được xem xét, tìm hiểu và quan sát tình hình thực tế, môi trường làm việc tại Ngân hàng Đông Á– Phòng giao dịch Sóng Thần trong thời gian thực tập vừa qua đặc biệt là được tiếp xúc thực tế với nghiệp vụ cho vay nên em đã quyết định chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại PGD Đông Á,Sóng Thần”, để được hiểu rõ hơn và đưa ra những đề xuất góp ý nhằm phát triển hơn sản phẩm này của ngân hàng. Với sự giúp đỡ nhiệt tình của ban lãnh đạo ngân hàng và các anh chị ở PGD Đông Á,Sóng thần không chỉ cho em nhận thấy được thời gian thực tập đối với những sinh viên thuộc nghành tài chính như chúng em rất là quan trọng và cần thiết giúp em hoàn thành báo cáo thực tập mà còn là một bước đệm quan trọng trước khi em đi làm. Em xin gửi lời cám ơn tới cô giáo hướng dẫn Ths.Nguyễn Thị Mỹ Hạnh trường đại học Ngân Hàng TP.HCM, tới giám đốc cùng các anh chị đang công tác tại phòng giao dịch ngân hàng Đông Á,Sóng Thần. Em rất mong được sự góp ý cũng như nhận xét của các thầy cô trong khoa để giúp em hoàn thiện báo cáo thực tập này tốt hơn. Em xin chân thành cảm ơn! 2 Chương 1: Tổng quan về PGD Sóng Thần, chi nhánh Thuận An, ngân hàng Đông Á 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Đông Á và PGD Đông Á, Sóng Thần. Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) là một trong ngân hàng cổ phần đầu tiên được thành lập vào ngày 1 tháng 7 năm 1992 trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam còn nhiều khó khăn và ràng buộc. Trải qua chặng đường 21 năm hoạt động, DongA Bank đã lập được “chiến tích” là trở thành ngân hàng dẫn đầu về phát triển dịch vụ thẻ. Những thành tựu vượt bậc của DongA Bank được thể hiện qua những con số ấn tượng như sau Năm 1992 Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 1/7/1992, với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng, 56 cán bộ nhân viên và 3 phòng ban nghiệp vụ. Từ 1993 – 1998 Đây là giai đoạn hình thành DongA Bank. Ngân hàng tập trung nguồn lực hướng đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Những năm này, DongA Bank đi vào sản phẩm dịch vụ mang tính mới mẻ trên thị trường như dịch vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền nhanh và chi lương hộ. Ngân hàng cũng là đối tác duy nhất nhận vốn ủy thác từ tổ chức Hợp tác Quốc tế của Thụy Điển (SIDA) tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam. DongA Bank cũng là một trong hai ngân hàng cổ phần tại Việt Nam nhận vốn tài trợ từ Quỹ Phát triển Nông thôn (RDF) của Ngân hàng Thế giới. Từ 1999 – 2002 DongA Bank trở thành thành viên chính thức của Mạng Thanh toán toàn cầu (SWIFT) và thành lập Công ty Kiều hối Đông Á. DongA Bank ngày 3 càng đẩy mạnh tín dụng vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song song đó, ngân hàng thành lập Trung tâm Thẻ DongA Bank và phát hành thẻ Đông Á Từ 2003 – 2007 DongA Bank đạt con số 2 triệu khách hàng sử dụng Thẻ Đa năng chỉ sau 4 năm phát hành thẻ, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu về tốc độ phát triển dịch vụ thẻ và ATM tại Việt Nam. Trong những năm này, DongA Bank đã đầu tư và hoàn thành một chuỗi các dịch vụ nhằm mang tiện ích tốt nhất đến cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân. Theo đó, DongA Bank đã triển khai hệ thống ATM và dịch vụ thanh toán tiền điện tự động qua ATM; thành lập hệ thống Vietnam Bankcard (VNBC) kết nối hệ thống thẻ giữa các ngân hàng; kết nối thành công với tập đoàn China Union Pay (Trung Quốc). DongA Bank cũng là một trong những ngân hàng đầu tiên phát triển và triển khai thêm 2 kênh giao dịch: Ngân hàng Đông Á Tự động và Ngân Hàng Đông Á Điện Tử, đồng thời triển khai thành công dự án chuyển đổi sang core - banking, giao dịch online toàn hệ thống. Đây là bước ngoặt hoạt động để cả hệ thống có thể kết nối, ngân hàng có thể kiểm soát được hoạt động tốt hơn, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Trong năm 2007 DongA Bank đứng trong Top 200 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam do Chương trình phát triển Liên hiệp quốc (UNDP) bình chọn. Năm 2008 trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam sở hữu máy ATM nhận tiền mặt trực tiếp hiện đại nhất với tính năng nhận 100 tờ với nhiều mệnh giá khác nhau trong một lần gửi. Đồng thời, phát hành thẻ tín dụng, chính thức kết nối hệ thống thẻ Đông Á với hệ thông thẻ thế giới thông qua VISA.Năm 2008 cũng đánh dấu sự có mặt của DongA Bank tại 50 tỉnh, thành trên cả nước với 182 điểm giao dịch và hơn 800 máy ATM. 4 Năm 2009 DongA Bank tăng vốn điều lệ lên 3.400 tỉ đồng và số lượng khách hàng cán mốc 4 triệu. Ngân hàng cũng chính thức kết nối 3 hệ thống liên minh thẻ VNBC, Smartlink và Banknetvn, đồng thời được trao kỷ lục Guiness Việt Nam cho sản phẩm ATM lưu động.DongA Bank cũng triển khai hàng loạt nhiều sản phẩm dịch vụ nổi bật đáp ứng nhanh chóng như cầu của người dân và doanh nghiệp như: Vay 24 phút, Phủ sóng 1km, chi lương điện tử, đẩy mạnh dịch vụ thanh toán hóa đơn… Năm 2010 DongA Bank tăng lên điều lệ lên 4.500 tỉ đồng và khai thác thêm 1 triệu khách hàng mới, nâng tổng số lượng khách hàng lên 5 triệu người Năm 2011 Hệ thống của DongA Bank tiếp tục được mở rộng, với thêm7 chi nhánh mới khang trang được đưa vào hoạt động, nâng tổng số chi nhánh/phòng giao dịch của ngân hàng lên 240 đơn vị.Cũng trong năm 2011, nhân kỷ niệm sinh nhật lần thứ 19, DongA Bank chính thức giới thiệu định vị thương hiệu mới “Ngân hàng trách nhiệm, ngân hàng của những trái tim”. Ngân hàng cũng tiến hành công bố thông điệp mới cho Các giá trị cốt lõi, Tầm nhìn và Sứ mệnh được sử dụng cho chặng đường 20 năm kế tiếp. Từ 2012-2013 có các sự kiện nỏi bật sau Vốn điều lệ tăng 225 lần, từ 20 tỷ đồng lên 69,278 tỷ đồng. Tổng tài sản đến cuối năm 2011 là 64.548 tỷ đồng Từ 3 phòng nghiệp vụ chính là tín dụng,ngân quỹ và kinh doanh lên 32 phòng ban thuộc hội sở và 240 chi nhánh,phòng giao dịch,trung tâm 24h trên toàn quốc. Nhân sự tăng 7.800%, từ 56 người lên 4.368 người đầu năm 2013 Sở hữu gần 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Ngân hàng Đông Á,phòng giao dịch Sóng Thần nằm ở địa chỉ 4-5 đại lộ Độc Lập,KCN Sóng Thần 1, Huyện Dĩ An, Tỉnh Bình Dương. 5 Phòng giao dịch được hình thành theo quyết định số 862/QĐ-DAB ngày 8/11/2007 của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng cổ phần thương mại Đông Á,giấy chứng nhận đăng kí hoạt động chi nhánh số 461200313 do sở Kế Hoạch và Đầu Tư tỉnh Bình Dương cấp ngày 4/10/2007. 1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi Tầm nhìn: Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn ra quốc tế, được khách hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu. Sứ mệnh: Bằng trách nhiệm, niềm đam mê và trí tuệ, chúng ta cùng nhau kiến tạo nên những điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, cổ đông, cộng sự và cộng đồng. Giá trị cốt lõi: Chúng tôi xác định giá trị cốt lõi của DongA Bank chính là Niềm tin – Trách nhiệm – Đoàn kết – Nhân văn – Tuân Thủ - Nghiêm Chính – Đồng hành – Sáng tạo. 1.3 Các kênh giao dịch Ngân hàng Đông Á truyền thống (hệ thống 240 điểm giao dịch trên 50 tỉnh thành) Ngân hàng Đông Á Tự động (hệ thống hơn 1.500 máy ATM) Ngân Hàng Đông Á Điện Tử (DongA eBanking với 4 phương thức SMS,Banking, Mobile Banking, Phone Banking và Internet Banking) 1.4 Cơ cấu,tổ chức và nhân sự của PGD Đông Á, Sóng Thần 6 Chức năng các bộ phận Giám đốc: Là người điều hành quản lý các bộ phận như tín dụng,kế toán,ngân quỹ…phê duyệt và tiến hành giám sát, kiểm tra việc thực hiện các chủ trương, chính sách, thông tư và pháp luật của nhà nước. Kiểm soát: Thực hiện việc kiểm soát nội bộ các hoạt động kinh doanh tại PGD theo quy chế ban hành của ngân hàng, pháp luật, quy định của PGD, kịp thời phát hiện các sai phạm những quy chế hoạt động, đảm bảo việc kinh doanh thực hiện một cách lành mạnh, tuân thủ đúng quy đinh và thủ tục. Giám Đốc Kiểm Soát Kế Toán Tín Dụng Ngân Quỹ Kinh Doanh Hỗ Trợ Kinh Doanh [...]... nhiều, một phần chỉ thị từ ban lãnh đạo Đông Á bank hạn chế trao đổi ngoại tệ đối với khu vực Dĩ An,Bình Dương 13 Chương 2: Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ của PGD Đông Á ,Sóng Thần 2.1 Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ qua các năm 2011,2012,2013 2.1.1 Quy trình,quy định cho vay A Điều kiện vay thấu chi Khách hàng là công dân Việt Nam có CMND/hộ chi u, hộ khẩu thường trú/giấy tạm trú,... tệ, vàng và các chứng từ có giá tại phòng giao dịch Thực hiện các dịch vụ thu chi hộ, kiếm điểm và quản lý hộ tài sản, có trách nhiệm hỗ trợ nghiệp vụ và tham mưu hoạt động ngân quỹ cho giám đốc 1.5 Các sản phẩm dịch vụ của PGD Đông ,Sóng Thần hiện nay 1.5.1 Sản phẩm khách hàng cá nhân Sản phẩm Thẻ: Thẻ đa năng Đông Á, thẻ liên kết sinh viên, thẻ đa năng chứng khoán, thẻ tín dụng visa DongA Bank, thẻ. .. nhiều khách hàng không đủ tiêu chuẩn cho vay thấu chi với ngân hàng Đông Á, tuy nhiên vẫn ở nhóm chấp nhận cho vay đối với ngân hàng khác, một bộ phận khách hàng vẫn còn e ngại, thậm chí là cực đoan tới ngân hàng 2.3 Những nguyên nhân bất lợi trong công tác cho vay thấu chi tài khoản thẻ của PGD Đông ,Sóng Thần 2.3.1 Về phía ngân hàng Vì những bất lợi ở trên làm giảm sức cạnh tranh của sản phẩm thấu chi. .. mức cho vay cũng như là khả năng chi trả của người dân, làm cho một bộ phận khách hàng không đủ điều kiện tiếp xúc tới sản phẩm 30 Chương 3: Một số giải pháp giúp khắc phục và phát triển công tác cho vay thấu chi tài khoản thẻ ngân hàng Đông A, PGD Sóng Thần 3.1 Đối với ngân hàng Đông Á 3.1.1 Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Với phương châm hoạt động của ngân hàng là hướng tới khách hàng,... ngoại tệ Tín dụng cá nhân: Vay mua nhà, vay trả góp chợ, vay cầm cố sổ tiết kiệm, vay tiêu dùng, sinh hoạt, vay tiêu dùng trả góp, vay kinh doanh chứng khoán, thấu chi tài khoản thẻ, vay đầu tư máy móc thiết bi, vay xây dựng, sửa nhà, vay sản xuất kinh doanh, vay sản xuất nông nghiệp, vay du học, vay ứng trước tiền bán chứng khoán (trực tuyến), cho vay mua ô tô liên kết với đối tác Chuyển tiền - Kiều... hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam, là chủ thẻ Đông Á (chỉ áp dụng cho chủ thẻ chính) có địa bàn cư trú cùng địa bàn hoạt động của DongA Bank Khách hàng chi lương qua Thẻ Đa năng Đông Á CB-CNV Khối Hành chính sự nghiệp Chủ thẻ Vàng của DongA Bank Khách hàng có tài sản thế chấp là bất động sản Cổ đông DongA Bank B Loại tiền cho vay Việt Nam đồng C Thời hạn cho vay Tối đa 12 tháng D Hạn mức cho vay. .. tin cậy của khách hàng nơi ngân hàng Đông Á và cũng là sự ghi nhận cho sự nỗ lực không ngừng của các anh, các chị nhân viên trong ngân hàng 1.6.2 Tình hình cho vay tín dụng của PGD Đơn vị: triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng DS cho vay 51,617 193,811 279,60 Bảng doanh số cho vay qua 3 năm của PGD Đông ,Sóng Thần Tổng DS cho vay 300,000 250,000 200,000 150,000 Tổng DS cho vay 100,000... PGD Sóng Thần 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1,000 500 0 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Năm 2011 Năm 2012 năm 2013 Biểu đồ thể hiện tỷ lệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ qua 3 năm của PGD Đông Á, Sóng Thần 23 Đối với sản phẩm thấu chi cũng như các ngân hàng khác, sản phẩm thấu chi chỉ có thời hạn 1 năm, nên không có số liệu ở cho vay thấu chi trung và dài hạn, năm 2011 dư nợ cho. .. về sản phẩm tới khi khách hàng tất toán được nợ hoặc khi phát sinh nợ xấu ngân hàng sẽ có phương hướng giải quyết như thế nào 15 Nhân Viên Tín Dụng Tư vấn khách hàng về sản phẩm thấu chi Phát hồ sơ thấu chi lương cho khách hàng Tiếp nhận hồ sơ thấu chi hoàn chỉnh Thẩm đinh hồ sơ Trình lãnh đạo đơn vị Tổng giám đốc hay Ủy quyền của giám đốc Thông báo cho khách báo Thông hàng cho khách hàng kết thúc Chuyên... trung tâm thẻ và kích hoạt thấu chi Theo dõi thu lãi,thu nợ Tất Toán và thanh lý hồ sơ Chuyển nợ quá hạn Đôn đốc thu hồi nợ Theo sự cung cấp của ngân hàng Đông Á 16 Chuyển sang phòng thanh lý 2.1.2 Chất lượng sản phẩm, khách hàng Sản phẩm thấu chi: Sản phẩm thấu chi qua tài khoản không còn là lạ bởi vì ra đời cũng khá lâu vào 14/4/2003 và có mặt trong các loại hình sản phẩm cung cấp dịch vụ tại các ngân . hơn 1.500 máy ATM) Ngân Hàng Đông Á Điện Tử (DongA eBanking với 4 phương thức SMS,Banking, Mobile Banking, Phone Banking và Internet Banking) 1.4 Cơ cấu,tổ chức và nhân sự của PGD Đông Á,. hàng cũng chính thức kết nối 3 hệ thống liên minh thẻ VNBC, Smartlink và Banknetvn, đồng thời được trao kỷ lục Guiness Việt Nam cho sản phẩm ATM lưu động.DongA Bank cũng triển khai hàng loạt. quan khác 30 Chương 3: Một số giải pháp giúp khắc phục và phát triển công tác cho vay thấu chi tài khoản thẻ ngân hàng Đông A, PGD Sóng Thần. 31 3. 1 Đối với ngân hàng Đông Á 31 3. 2 Đối với