Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức
LỜI CÁM ƠN Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức, tuy thời gian không dài nhưng đã giúp em hoàn thành đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức”, từ đó em có thể vận dụng những lý thuyết đã học để áp dụng vào nghiệp vụ tín dụng nói riêng và tình hình hoạt động của Ngân hàng nói chung. Điều này đã giúp em đúc kết được nhiều kinh nghiệm trong việc học tập sắp tới và cho công việc sau này. Để hoàn thành được đề tài này, ngoài nỗ lực, cố gắng của bản thân, còn có sự động viên, giúp đỡ của quý thầy cô và toàn thể anh chị nhân viên trong Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức. Em xin gời lời cám ơn đến quý thầy cô trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh, thầy cô khoa Thị trường chứng khoán đã truyền đạt nhiều kiến thức quý báu, hữu ích, có tính thực tiễn cao để em có thể dễ dáng áp dụng trong suốt quá trình thực tập. Xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Ngân hàng Sacombank và toàn thể các anh chị công tác tại Chi nhánh Thủ Đức lời cảm ơn chân thành vì đã tạo mọi điều kiện tốt nhất để giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại ngân hàng và hoàn thành bài báo cáo này. Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng với góc nhìn của một sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp, kiến thức còn nhiều hạn chế và chỉ vừa tiếp xúc được với thực tế trong thời gian ngắn vừa qua. Bài báo cáo còn không ít sai sót, rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của quý thầy cô và các anh, chị trong ngân hàng để đề tài được hoàn thiện và đầy đủ hơn. Trân trọng. Sinh viên Trần Lê Cẩm Tú NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP HCM, ngày……tháng……năm…… ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM BÀI . TP HCM, ngày……tháng……năm…… Chữ ký giáo viên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM BÀI MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU LỜI NÓI ĐẦU Với tư cách là trung gian tài chính quan trọng bậc nhất có vai trò quan trọng trong việc lưu chuyển vốn giữa các thành phần trong nền kinh tế, Ngân hàng thương mại luôn được xem là trụ cột, là huyết quản của nền kinh tế. Trong thời buổi kinh tế hiện nay, môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng lớn nhỏ đang ra sức thu hút khách hàng bằng nhiều phương thức khác nhau. Việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ là một trong những yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng. Trong các hoạt động của ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động tạo ra lợi nhuận chính cho ngân hàng. Thực tế cho thấy xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường các cá nhân cũng là những người cần vốn. Một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều TCTD, nhất là các TCTD ngoài nhà nước. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân ngày càng nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ giới hạn trong “ăn no, mặc ấm” mà đã chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và cũng còn vô số nhu cầu khác cần được đáp ứng. Các khoản vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn giúp cho người đi vay giải quyết được nhu cầu tiêu dùng, mua sắm mà không cần phải chờ đợi trong khoảng thời gian khá dài. Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Thủ Đức, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng được tiến hành dưới nhiều sản phẩm đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng như mua nhà, mua xe, du học…với nhiều loại kỳ hạn khác nhau. Chính vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu và đưa ra các giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với sự đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng. Do đó, em đã lựa chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức” làm đề tài cho báo cáo thực tập nghề nghiệp cuối khóa của mình. Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của Sacombank. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức. Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức. Phạm vi của báo cáo này là nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức năm 2013. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, bài viết đưa ra một số ý kiến nhằm phát triển hoạt động này tại ngân hàng. Để hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sự giúp đỡ vô cùng nhiệt tình và quý báu của cô Đào Mai. Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập, em cũng được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị tại Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức. Em xin chân thành cảm ơn và mong tiếp tục nhận được sự chỉ từ thầy cô và các anh chị. DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại KCX Khu chế xuất KCN Khu công nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước CBNV Cán bộ nhân viên KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 31 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 31 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng 32 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng 33 Bảng 2.3: Tình hình tín dụng theo sản phẩm cho vay 34 Biểu đồ 2.3.1: Tín dụng theo sản phẩm cho vay năm 2012 34 Biểu đồ 2.3.2: Tín dụng theo sản phẩm cho vay năm 2013 35 Chương 1: Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của Sacombank. 1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng ngân hàng. 1.1.1. Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.” Tín dụng ngân hàng là thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác. 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng thực hiện cho vay dưới hình thức tiền tệ: cho vay bằng tiền tệ là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền kinh tế quốc dân. - Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong - xã hội chứ không phải hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại. Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng độc lập tương đối với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội. Có những trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng nhưng sản xuất và lưu thông hàng hoá không tăng, nhất là trong thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất và lưu thông hàng hoá bị co hẹp nhưng nhu cầu tín dụng vẫn gia tăng để chống tình trạng phá sản. Ngược lại trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, các doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hoá lưu chuyển tăng mạnh nhưng tín dụng ngân hàng lại không đáp ứng kịp. Đây là một hiện tượng rất bình thường của nền kinh tế. [...]... vấn, chi t khấu… - Tạo cơ hội cho ngân hàng tăng nguồn vốn huy động - Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng: • Theo phương thức hoàn trả: - Cho vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn • Theo nguồn gốc khoản nợ: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.3 Quy trình tín dụng tại ngân hàng. .. thời hạn tại các đơn vị liên kết của Sacombank Các loại cho vay - Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng Lãi suất cho vay - Lãi suất cho vay được xác định tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro, thời hạn cho vay của từng món vay trên cơ... Sacombank có nhiều khoản vay ưu đãi cho các khoản vay mua xe, chuyển nhượng bất động sản với mức lãi suất rất ưu đãi 2.2.3.3 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức Tình hình tín dụng theo sản phẩm cho vay Bảng 2.3: Tình hình tín dụng theo sản phẩm cho vay Sản phẩm cho vay 2012 2013 Tốc độ tăng trưởng Mua ô tô Tiêu dùng – bảo toàn Chuyển nhượng Bất động sản Tiêu dùng khác Tổng dư nợ... cung cấp dịch vụ ngân hàng khác 2.1.2 Giới thiệu chi nhánh Thủ Đức Chi nhánh Sacombank Thủ Đức được nâng cấp lên từ Phòng Giao Dịch Sacombank Thủ Đức chính là cánh tay nối dài của hệ thống Sacombank tại địa bàn Thủ Đức trong chi n lược mở rộng mạng lưới phục vụ và cung cấp đa sản phẩm, dịch vụ hơn cho khách hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng gồm: Nhận... hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ… Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ do nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng,... chi 1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu như: mua sắm nhà cửa, các phương tiện đi lại, trang thiết bị và các nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục… nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống của các cá nhân, gia đình 1.2.2 Đặc điểm cho vay. .. nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank Bản sao CMND/hộ chi u; Hộ khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người vay và của - người hôn phối, người bảo lãnh (nếu có) Chứng từ liên quan đến khóa học, giấy tờ chứng minh các khoản thanh toán - cho cơ sở đào tạo trong quá trình du học hoặc yêu cầu của lãnh sự quán 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống tại Sacombank Chi nhánh Thủ Đức Sacombank- Chi nhánh Thủ Đức. .. Chi nhánh Thủ Đức có thủ tục tương đối đơn giản, ít tốn thời gian, tạo được niềm tin với khách hàng, góp phần làm tăng uy tín ngân hàng Cho vay tiêu dùng đã giúp cho các khách hàng làm quen và sử dụng các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng đang thực hiện, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng về doanh số và lãi vay, đồng thời phục vụ khách hàng hiệu quả hơn Ngân hàng cho phép người vay có thể trả nợ dần hàng. .. chắc chắn 1.1.4.4 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm như nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chi n binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức này thường liên... trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay của NHTM Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời . tập tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức, tuy thời gian không dài nhưng đã giúp em hoàn thành đề tài Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức ,. thức hoàn trả: - Cho vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn • Theo nguồn gốc khoản nợ: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp. của Sacombank. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức. Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức. Phạm