Thông tin tài liệu
TIỂU LUẬN:
Tín dụng ngân hàng đối với
doanh nghiệp vừa và nhỏ trong
nền kinh tế thị trường
Lời mở đầu
1. Tính cấp thiết của đề tài.
Cùng với sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế – xã hội của đất nước. Hệ thống
ngân hàng nước ta đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động của mình để đáp ứng
những yêu cầu của nền kinh tế.
Từ những yêu cầu của hệ thống ngân hàng, nước ta đã có những đổi mới căn bản về
cơ cấu tổ chức cũng như công nghệ của ngân hàng. Nét nổi bật của những đổi mới đó là sự
phân chia thành hai cấp của hệ thống ngân hàng, trong đó Ngân hàng Thương mại thực
hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, còn Ngân
hàng Nhà nước với vai trò quản lý toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Thương mại đã góp phần quan trọng để thúc
đẩy nền kinh tế phát triển. Khi nền kinh tế càng phát triển mạnh thì những đòi hỏi yêu cầu
đặt ra với hệ thống ngân hàng ngày càng lớn, buộc các ngân hàng phải không ngừng đổi
mới và phát triển hơn nữa để đáp ứng và thoả mãn những yêu cầu của nền kinh tế.Với
nhận thức: để tồn tại và phát triển vững mạnh trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh
tranh gay gắt thì các Ngân hàng Thương mại không còn cách nào khác là phải mở rộng
hoạt động kinh doanh cũng như không ngừng nâng cao chất lượng của những hoạt động
đó. Đối với ngành ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động
kinh doanh của ngân hàng. Trong đó, tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là nghiệp
vụ quan trọng mang lại hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Vì vậy,
việc không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng đối với
doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng là một trong những yếu tố quyết định sự phát triển
vững chắc của các ngân hàng.
Từ nhận thức trên, Em mạnh dạn chọn đề tài “ Tín dụng ngân hàng đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường ” làm khoá luận của mình. Nhằm đóng
góp những ý kiến trong phạm vi kiến thức của em về vấn đề nghiên cứu trên.
2. Mục đích nghiên cứu.
Khoá luận nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng ngân hàng
đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường.
Ngoài ra, khoá luận còn xem xét thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam dựa trên các chỉ
tiêu cơ bản. Đồng thời, trên cơ sở thực tiễn và lý luận, khoá luận đặc biệt quan tâm tới việc
đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam.
3. Đối tượng và Phạm vi nghiên cứu.
- Đối tượng nghiên cứu của khoá luận chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình tín
dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt
Nam.
- Phạm vi nghiên cứu : Tập trung nghiên cứu một số vấn đề lý luận liên quan đến
chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch I- Ngân
hàng Công thương Việt Nam từ năm 2004 đến năm 2006, từ đó đề xuất một số định
hướng, giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung của Sở giao dịch I.
Ngoài phần mở đầu, kết luận khoá luận được trình bày ở 3 Chương:
Chương 1: Lý luận chung về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
tại Ngân hàng Thương mại.
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở
giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Chương 1
Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị
trường
1.1.Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường.
1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Kể từ khi đất nước ta chuyển đổi nền kinh tế theo hướng đa thành phần và phát
triển kinh tế thị trường định hướng XHCN, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũng đã và
đang từng bước khẳng định vị trí, vai trò của mình. Theo đường lối của Đảng và Nhà nước
thì mọi thành phần kinh tế đều là những bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế và
các DNVVN cũng không là một ngoại lệ.
Tuy vậy, khó có được một khái niệm chung, duy nhất về DNVVN cho tất cả các
quốc gia mà điểm khác biệt cơ bản trong khái niệm DNVVN giữa các nước là việc lựa
chọn các tiêu thức đánh giá quy mô doanh nghiệp và lượng hoá các tiêu thức ấy thông qua
các tiêu chuẩn cụ thể ở từng nơi.
ở Việt Nam, khái niệm DNVVN được đưa ra với những điều kiện cụ thể, đặc điểm
riêng biệt về quan điểm phát triển kinh tế nhiều thành phần và các chính sách, quy định
phát triển kinh tế Nhà nước với nội dung:
“DNVVN là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân
biệt thành phần kinh tế, có quy mô về vốn hoặc lao động, thoả mãn các quy định của
Chính phủ đối với từng ngành nghề tương ứng với từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế”.
Trước năm 1998, do chưa có quy định chính thức của Chính phủ nên nước ta chủ
yếu sử dụng 2 tiêu thức là lao động và vốn, tuỳ theo quy định của từng cơ quan.
Ngày 20/06/1998, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành công văn số 681/CP-KTN xác
định tiêu thức DNVVN tạm thời quy định trong giai đoạn hiện nay: “là những doanh
nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và có số lao động trung bình hàng năm dưới 200
người”.
Như vậy, tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh
doanh như: các DNNN đăng ký theo luật DNNN; các Công ty cổ phần, Công ty TNHH và
các doanh nghiệp tư nhân đăng ký hoạt động theo luật Công ty, luật doanh nghiệp tư nhân,
luật doanh nghiệp và luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam; các HTX đăng ký hoạt động
theo luật HTX; các cá nhân và nhóm sản xuất- kinh doanh đăng ký theo NĐ66-HĐBT,
đồng thời các doanh nghiệp này thoả mãn 2 tiêu thức về vốn và lao động theo công văn
681/CP-KTN đều được coi là DNVVN. Với cách phân loại này, ở Việt Nam số DNVVN
chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp hiện có.
Tuy nhiên, cùng với tốc độ phát triển nhanh của nền kinh tế khi bước vào Kỷ
nguyên mới, trong đó có sự đóng góp không nhỏ của các DNVVN, các tiêu chí đánh giá
DNVVN cũng được nâng lên một bậc nhằm khuyến khích các doanh nghiệp mở rộng sản
xuất và giảm tỷ lệ thất nghiệp. Ngày 23/11/2003, Chính phủ đã ban hành Nghị định
90/NĐ-CP/2003 về: “ Trợ giúp phát triển DNVVN”. Theo Nghị định này thì DNVVN
được định nghĩa: “DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh
theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung
bình hàng năm không quá 300 người”. Căn cứ vào tình hình kinh tế – xã hội cụ thể của
ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể
linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu về vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu
nói trên.
1.1.2. Đặc điểm của DNVVN.
Là một doanh nghiệp nhưng với quy mô vừa và nhỏ nên bên cạnh những đặc điểm
cơ bản của một doanh nghiệp thông thường, DNVVN còn có một số đặc điểm riêng biệt
sau:
- DNVVN tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế bao gồm các loại hình doanh
nghiệp như: Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty TNHH, doanh nghiệp tư
nhân.
- DNVVN có tính năng động, linh hoạt, tự do sáng tạo trong kinh doanh. So với
doanh nghiệp lớn, DNVVN năng động hơn, trước những thay đổi liên tục của thị trường.
- Các DNVVN dễ dàng và nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với
cuộc Cách mạng Khoa học-Công nghệ hiện đại: DNVVN với yêu cầu vốn bổ sung không
nhiều và giảm được sự thiệt hại trong việc thay đổi tư bản cố định khi có sự cạnh tranh
phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên các DNVVN dễ dàng và nhanh chóng trong
việc đổi mới thiết bị, công nghệ khi cần thiết.
- Các DNVVN chỉ cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi vốn nhanh:
Vì thế mà đã hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức ở mọi thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực
này.
- DNVVN có tỷ suất vốn đầu tư trên lao động thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp
lớn, cho nên chúng có hiệu suất tạo việc làm cao hơn.
- Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, công tác
điều hành mang tính trực tiếp. Bộ máy tổ chức của các DNVVN thường đơn giản, gọn nhẹ.
Các quyết định được thực hiện nhanh, công tác giám sát được tiến hành chặt chẽ, không
phải qua nhiều khâu trung gian. Chính vì vậy đã tiết kiệm được chi phí quản lý doanh
nghiệp.
- Quan hệ giữa những người lao động và người quản lý trong các DNVVN khá chặt
chẽ. Vì thế người lao động dễ dàng trao đổi với nhau cũng như với lãnh đạo, đề xuất
những ý tưởng mới lạ, đóng góp cho sự phát triển của doanh nghiệp.
- Sự đình trệ, thua lỗ, phá sản của DNVVN có ảnh hưởng rất ít hoặc không gây nên
khủng hoảng kinh tế-xã hội đồng thời ít chịu ảnh hưởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế
dây chuyền.
- Vị thế của DNVVN trên thị trường thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh
tranh thấp: Nguồn vốn tài chính của DNVVN còn hạn chế, trong khi các doanh nghiệp lớn
có nhiều khả năng nhận thức được các nguồn tài chính khác nhau. Các DNVVN thường
gặp khó khăn trong giai đoạn mới hình thành, phần lớn là khó khăn về vốn. Các NHTM
cũng như các tổ chức tài chính khác thường e ngại, không muốn cho DNVVN vay vốn bởi
vì họ chưa có quá trình kinh doanh uy tín và chưa tạo lập được khả năng trả nợ. Điều này
ngăn cản sự mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác như:
thiếu sức cạnh tranh trên thị trường, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất, khó có
điều kiện nâng cao chất lượng lực lượng lao động.
- Cơ sở vật chất kĩ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thường yếu kém, lạc hậu, ít có
khả năng huy động vốn để đầu tư đổi mới công nghệ giá trị cao: Do nguồn vốn nhỏ và sự
hiểu biết còn hạn chế, thông thường các DNVVN chỉ sử dụng các công nghệ trung bình,
đơn giản nên năng suất lao động thấp, làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
Rất ít DNVVN được trang bị công nghệ hiện đại, trừ khi liên doanh với nước ngoài. Hơn
nữa các DNVVN rất khó có thể vay được một khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để
nâng cấp công nghệ. So với các doanh nghiệp Nhà nước, các DNVVN rất khó tiếp cận với
thị trường công nghệ máy móc và thiết bị Quốc tế. Do thiếu thông tin về thị trường này,
các DNVVN cũng khó tiếp cận những dịch vụ tư vấn hỗ trợ trong việc xác định công nghệ
thích hợp và hiệu quả, giúp họ cải tiến và nâng cao sức cạnh tranh.
- Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp thị của các DNVVN bị hạn chế rất nhiều. Do
quy mô nhỏ và không có mạng lưới, các mối quan hệ rộng nên DNVVN không có hệ
thống cung cấp thông tin chuyên môn, không nắm được tình hình biến đổi bên ngoài
doanh nghiệp mình như: nguyên liệu, mặt hàng, trình độ công nghệ, đối thủ cạnh tranh
Các DNVVN không có bộ phận chuyên trách về thu thập và xử lý thông tin. Nguồn vốn tài
chính có hạn, chúng không đủ kinh phí để mua sắm các thiết bị phục vụ công tác thông tin
nhanh chóng, kịp thời nói riêng và chi phí cho hoạt động tiếp cận, thu thập, xử lý thông tin
nói chung. Trình độ tri thức và năng lực thu thập, xử lý thông tin của các chủ DNVVN còn
hạn chế.
- Trình độ quản lý ở các DNVVN còn bị hạn chế: Nhiều chủ doanh nghiệp tư nhân
không có kiến thức quản lý, không có trình độ chuyên môn, thậm chí trình độ văn hoá
thấp, không đủ khả năng xây dựng được dự án phát triển kinh doanh và xây dựng dự án
đầu tư, xin vay vốn Ngân hàng theo quy định.
- Ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu thiết kế cải tiến công
nghệ, đổi mới sản phẩm. Trình độ tay nghề công nhân thấp, cơ sở kinh doanh phân tán, lạc
hậu. Cơ sở vật chất hạ tầng nghèo nàn, lạc hậu dẫn đến năng suất lao động thấp và kém
sức cạnh tranh hơn so với doanh nghiệp lớn.
- Thị trường DNVVN thường nhỏ bé và không ổn định, lại phải chia sẻ với nhiều
doanh nghiệp khác. Trong nhiều trường hợp thường bị động vì phụ thuộc vào hướng phát
triển của các doanh nghiệp lớn và tồn tại như một bộ phận của doanh nghiệp lớn. Một
trong những khó khăn không nhỏ của các DNVVN Việt Nam hiện nay chính là thị trường
tiêu thụ sản phẩm.
Như vậy, với đặc điểm ưu thế của mình, định hướng chiến lược ngắn hạn, trước mắt
của các DNVVN là tập trung vào các thị trường nhỏ lẻ, địa phương và đặt trọng tâm vào
những sản phẩm hàng hoá có giá bán thấp . Nếu có định hướng chiến lược dài hạn thì cần
phải chú ý tới thị trường của các địa phương khác và thị trường Quốc tế. Những hạn chế về
vốn, trình độ công nghệ, phương thức quản lý dẫn đến khả năng cạnh tranh, tiếp cận thị
trường của doanh nghiệp thấp. Đây chính là những yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân
hàng khi cho vay để quan hệ tín dụng được thiết lập. Do vậy, doanh nghiệp cần khắc phục
những hạn chế đó và Ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trước khi cho vay.
1.1.3. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế.
Sự phát triển của các DNVVN trong nền kinh tế thị trường góp phần quan trọng trong
việc giải quyết những mục tiêu kinh tế – xã hội ở một số mặt:
- DNVVN chiếm tỷ lệ cao về số lượng doanh nghiệp (chiếm 96% trong tổng số
doanh nghiệp), thu hút nhiều lao động và đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân và
tăng trưởng kinh tế. Theo tính toán của các nước thì DNVVN đóng góp rất lớn vào sự gia
tăng thu nhập quốc dân của các nước, bình quân chiếm khoảng dưới 50% GDP ở mỗi
nước. Cụ thể ở Việt Nam hiện nay khu vực DNVVN của cả nước chiếm khoảng 24 – 25%
GDP.
- DNVVN tham gia cung cấp một khối lượng hàng hoá đáng kể trong xã hội, đóng
vai trò quan trọng trong lưu thông hàng hoá, cung ứng dịch vụ và có vai trò bổ sung cho
các doanh nghiệp lớn: Từ lợi thế về quy mô, DNVVN hoạt động trong hầu hết các lĩnh
vực, các ngành nghề, kể cả các loại hàng hoá mang tính chất vùng, địa phương. Với nguồn
lực sẵn có của địa phương cùng với đội ngũ nhân công lành nghề của doanh nghiệp, rất
nhiều sản phẩm được ra đời đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
- Sự có mặt của các DNVVN đã tham gia giải quyết một số lượng lớn lao động, tăng
thu nhập cho người lao động, đặc biệt là lao động giản đơn, lao động thủ công, làm giảm
sức ép việc làm trong xã hội, góp phần xoá đói giảm nghèo. Mặc dù số lượng lao động của
từng DNVVN không nhiều nhưng lại chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng số các doanh nghiệp
nên DNVVN thu hút lượng lao động lớn của toàn xã hội, khoảng 50 – 80%.
- DNVVN có khả năng khai thác, phát huy các nguồn lực và tiềm năng tại chỗ của
các địa phương, các nguồn tài chính trong dân. Do tính chất nhỏ bé, quy mô vốn ban đầu
không nhiều nên DNVVN có thể được thành lập ở tất cả địa phương, tận dụng được những
lợi thế ngay tại chỗ, giảm chi phí sản xuất, tránh gây lãng phí nguồn lực sẵn có. Khu vực
DNVVN thu hút được khá nhiều vốn trong dân tham gia vào sản xuất kinh doanh, góp
phần làm tăng nội bộ nền kinh tế. Điều này đặc biệt quan trọng trong quá trình CNH-HĐH
ở các nước đang phát triển.
- DNVVN đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngày càng phong phú, đa
dạng của xã hội mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được.
- Hình thành và phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động: Cùng với việc phát
triển các DNVVN là sự xuất hiện ngày càng nhiều hơn các nhà kinh doanh sáng lập. Đây
sẽ là nơi đào tạo, rèn luyện các nhà kinh doanh làm quen với môi trường kinh doanh. Bắt
đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ và thông qua điều hành, quản lý quy mô vừa và nhỏ, một số
nhà doanh nghiệp trưởng thành lên thành những nhà doanh nghiệp lớn, tài ba. Đây là lực
lượng rất cần thiết góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh ở những nước đang phát triển
như Việt Nam.
- Tạo ra môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả
hơn: Sự tham gia của rất nhiều các nhà DNVVN vào sản xuất kinh doanh, làm cho số
lượng và chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên rất nhanh. Kết quả là làm tăng tính cạnh
tranh trên thị trường, tạo sức ép buộc các nhà doanh nghiệp thường xuyên đổi mới mặt
hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường mới để doanh nghiệp tiếp
tục tồn tại và phát triển. Những yếu tố đó có tác động lớn làm cho nền kinh tế năng động
và hiệu quả hơn.
- Các DNVVN có vai trò to lớn trong việc thúc đẩy quá trình CNH-HĐH và chuyển
dịch cơ cấu kinh tế: Sự phát triển của các DNVVN ở nông thôn đã thúc đẩy nhanh quá
trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển mạnh, đồng thời thúc đẩy
các ngành thương mại, dịch vụ phát triển.
- Các DNVVN góp phần đáng kể vào việc thực hiện đô thị hoá phi tập trung: hệ
thống DNVVN ở nông thôn sẽ thu hút những lao động thiếu hoặc chưa có việc làm và có
thể thu hút số lượng lớn lao động thời vụ trong các kỳ nông nhàn vào hoạt động sản xuất
kinh doanh, rút dần lực lượng lao động làm nông nghiệp chuyển sang làm công nghiệp và
dịch vụ nhưng vẫn sống tại quê nhà, khôngphải đi xa. Đồng thời hình thành các khu cơ sở
sản xuất ngay tại nông thôn, hình thành các đô thị nhỏ đan xen giữa những làng quê, thực
hiện quá trình đô thị hoá phi tập trung.
1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
ĐỐI VỚI DNVVN.
1.2.1. Tín dụng ngân hàng:
1.2.1.1. Khái niệm:
“Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân
hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể
khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn
nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi
cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”.
Từ định nghĩa tín dụng trên ta có khái niệm về tín dụng ngân hàng:
“Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ
thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là
người cho vay”.
1.2.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng:
- Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin. Nếu không có lòng tin thì
không thể có quan hệ tín dụng bởi vì khi người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng
vốn vay có hiệu quả và hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho người cho vay thì lúc đó mới
thiết lập quan hệ tín dụng.
- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc có hoàn trả và có thời hạn, người đi
vay chỉ được sử dụng tạm thời vốn vay trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn
sử dụng thoả thuận thì người đi vay hoàn trả cho người cho vay.
- Giá trị vay được trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác
người đi vay phải trả thêm phần lãi.
- Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng luôn bị chi phối bởi các quy luật
khách quan như quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật giá trị và quy luật lưu
thông tiền tệ.
- Hoạt động TDNH trong nền kinh tế thị trường luôn chứa đựng khả năng rủi ro vì
nếu người vay vốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì mới trả được cho ngân hàng.
Trong khi đó, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến người vay như: Giá cả thị trường biến
động, thiên tai , khủng hoảng kinh tế, chính trị … vì vậy sự tồn tại và phát triển hoạt động
kinh doanh của người vay giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro.
1.2.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng:
Theo điều 49, luật các tổ chức tín dụng thì: “Các tổ chức tín dụng được cấp tín dụng
cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có
giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng
Nhà nước”. Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên
một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại tín dụng có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập
cỏc quy trỡnh cho vay thớch hợp và nõng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Người ta có
thể dựa trên những tiêu chí khác nhau để phân loại tín dụng:
[...]... hoạt động tín dụng Do tín dụng là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thương mại nên chất lượng tín dụng đóng góp vai trò quyết định trong việc tăng khả năng sinh lời của ngân hàng Chất lượng tín dụng tốt góp phần nâng cao uy tín ngân hàng trên thị trường, giúp ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng khả năng huy động vốn cũng như khả năng sử dụng vốn, tăng dư nợ tín dụng, tăng... hết sức quan tâm đến công tác tín dụng Ngân hàng hiểu rõ chất lượng tín dụng từ góc độ của ngân hàng, góc độ khách hàng, góc độ xã hội Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nắm vững, đánh giá được các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, từ đó có những biện pháp, chính sách để nâng cao chất lượng tín dụng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NHCT... gây khó khăn cho doanh nghiệp không nhỏ Thời gian trả vốn và lãi của ngân hàng cho khách hàng phải hợp lý để phù hợp với chu kỳ kinh doanh Ngân hàng không nên quá cứng nhắc khi gia hạn trả vốn của khách hàng bởi vì trong kinh doanh không thể định trước rủi ro được Việc trả vốn và lãi cho ngân hàng đôi khi không chỉ phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của khách hàng được mà còn phụ thuộc vào hàng loạt các yếu... độ ngân hàng: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh nhằm mục tiêu thu lợi nhuận, do đó mọi hoạt động của ngân hàng đều hướng vào mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động tín dụng chủ yếu quan tâm đến mức độ an toàn tín dụng và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại - Mức độ an toàn tín dụng: Trước khi quyết định cho vay bất kỳ một khoản vay nào, vấn đề luôn được các ngân. .. sản phẩm dịch vụ còn đơn điệu, kinh tế đối nội là chủ yếu, kinh doanh đối ngoại chưa phát triển Đội ngũ cán bộ được đào tạo trong cơ chế cũ, đông về số lượng song thiếu về chất lượng nhất là kiến thức và kinh nghiệm kinh doanh trong cơ chế thị trường - Từ 01/04/1994 đến 31/12/1998 Ngân hàng Công thương Hà Nội sát nhập vào Ngân hàng Trung ương với cái tên hội sở Ngân hàng Công thương Việt Nam Thời kỳ... chất lượng tín dụng Vì vậy, Sở đã liên tục rà soát, đánh giá chất lượng tín dụng, sàng lọc và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng truyền thống Đồng thời, không ngừng nghiên cứu thị trường để mở rộng tìm kiếm khách hàng, tiếp cận các dự án phát triển kinh tế có tính khả thi cao đặt nền móng cho việc mở rộng công tác tín dụng trên địa bàn được an toàn và hiệu quả 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI... hàng số 1 (Doanh nghiệp lớn ): Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn để khai thác vốn bằng VND và Ngoại tệ,xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHNNvà hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Phòng khách hàng số 2 (Doanh nghiệp vừa và mhỏ): Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với. .. khác như: Đối tác kinh doanh của khách hàng, môi trường kinh tế- xã hội, sự thay đổi của các chính sách xã hội Những ảnh hưởng này tác động mạnh đến khách hàng, nhiều khi đưa họ vào tình trạng phá sản, không thể trả được nợ cho ngân hàng Bên cạnh yếu tố chính trên còn có các yếu tố khác như thái độ của ngân hàng với khách hàng, mức độ đãi ngộ của ngân hàng và cả trình độ của cán bộ ngân hàng - Xét... động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn Trong điều kiện nền kinh tế thị trường ở nước ta hiện nay, nhu cầu vốn cho phát triển và sản xuất kinh doanh là rất lớn, đòi hỏi các ngân hàng phải có những nỗ lực đổi mới để đáp ứng được nhu cầu đó Song các ngân hàng không thể chỉ tìm cách đáp ứng nhu cầu vốn mà xem nhẹ chất lượng của các khoản cho vay Ngân hàng muốn phát triển lâu dài và ổn định thì... soát các doanh nghiệp làm ăn yếu kém, không có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng để rút dần và rút hẳn đối với các doanh nghiệp này Ngoài ra việc đẩy nhanh xử lý nợ tồn đọng đó khiến dư nợ của các DNVVN giảm - Tỷ trọng dư nợ của các DNVVN QD có xu hướng tăng hơn so với DNVVN NQD Bởi vỡ: Sở GD I cú bề dày lịch sử về hoạt động kinh doanh tốt nhất trong toàn hệ thống NHCTVN và rất có uy tín nên . nhỏ trong nền kinh tế thị trường 1.1 .Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường. 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ. Kể từ khi đất nước ta chuyển đổi nền kinh tế theo hướng. lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam. Chương 1 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong. TIỂU LUẬN: Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài. Cùng với sự nghiệp
Ngày đăng: 30/03/2014, 07:20
Xem thêm: TIỂU LUẬN: Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường docx, TIỂU LUẬN: Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường docx